Долги физических лиц – мотивация, проблемы

Долги физических лиц – мотивация, проблемы, психология
Асната Венцкава, Менеджер по внешним связям SIA Balt Risk
Настоящей статьей мы завершаем цикл публикаций о проблемах, с которыми
сталкиваются должники, и подводим итоги. Мы рассказали нашим читателям о
самых разных, связанных с «долговым положением», вопросах –
сотрудничестве с инкассовыми компаниями, планировании бюджета и
расходов, а также о конкретных инструментах, которые должники могут
использовать для «разруливания» ситуации. В нашей завершающей статье мы
сделаем акцент на психологические причины, которые приводят к
возникновению долгов у физических лиц, и дадим некоторые полезные
рекомендации.
У истоков
Чтобы понять, с чего все началось, нам необходимо вернуться в 20-е годы
прошлого века. В это время в США начинается «автомобильный» бум,
наблюдается интенсивный рост объемов производства, появляется множество
интересных товаров и новинок, которые большая часть потребителей не может
приобрести из-за высокой цены. Оплата в рассрочку оказывается удачным
решением в сложившейся ситуации, и очень скоро подобная практика
приобретает массовый характер, а американские банкиры начинают активно
выдавать кредиты на покупку недвижимости и крупных товаров. Свою роль в
этом процессе сыграла и великая депрессия – после длительного периода
«отказа от всего» желание комфортно жить возобладало над пуританскими
традициями протестантской Америки, и люди начали обустраивать свой быт в
долг. А к 90-м годам прошлого века не только США, но и население всех
экономичеси развитых стран уже воспринимает жизнь в долг, как нечто само
собой разумеющееся: «параллельных» кредитов становится все больше –
одновременно в кредит приобретается жилье, берется кредит на ремонт, на
покупку автомобиля новейшей модели и на отдых на престижном курорте.
Новые возможности и достойная жизнь «здесь и сейчас»? Вне всякого
сомнения. Новые проблемы – их также теперь предостаточно, и в результате
пишутся многотомные исследования по психологии должников, открываются
специальные бюро, которые помогают незадачливому дебитору выбраться изпод обрушившегося на него «счастья потребления», проводятся семинары на
тему «Умеете ли вы покупать и тратить».
В Латвии уровень жизни пока еще значительно ниже, чем в экономически
развитых странах, однако нам все чаще и чаще приходится взвешивать плюсы и
минусы, связанные с приобретением тех или иных благ в кредит. Что из опыта
наших более «взрослых» соседей могло бы оказаться для нас полезным?
Сердце и кошелек
У англичан есть пословица - «Возможность оплатить долг зависит от того, что
лежит в кошельке и на сердце». Другими словами, долг – явление, которое
обусловлено как экономическими, так и психологическими причинами.
Зарубежных специалистов, работающих в области исследования долгов
потребителей, можно условно разделить на две группы – тех, кто на первое
Версия 0.1
1(6)
место ставит «вопросы сердца», и тех, у кого в качестве первопричины
выступают «вопросы кошелька».
Сторонникам первого направления принадлежит новомодный термин
«аффлюэнца», который на русский язык можно перевести как «потребительская
лихорадка». В основе лежит слияние двух слов: affluent – обеспеченный,
имеющий возможность тратить деньги, и influenza – грипп. Аффлюэнца болезнь, характерная не только для благополучных стран, граждане которых
располагают высокими доходами и страдают из-за недостатка впечатлений и
эмоций в атмосфере защищенности и стабильности, но и для обществ, где
уровень доходов пока еще низкий, а объем и разнообразие предлагаемых
потребительских товаров значительны, как это и имеет место на нашем рынке.
Если покупатель начинает обнаруживать у себя такие симптомы, как
болезненное увлечение шоппингом, неумение и нежелание уйти из магазина без
покупки, чувство эйфории в момент приобретения ненужной вещи – внимание,
это аффлюэнца. Следующая ступень «потребительской наркомании» значительный перерасход средств (особенно при наличии одной или нескольких
кредитных карт), все более частые и крупные покупки, абсурдные и ничем
необоснованные планы погашения задолженности. Сторонники теории
аффлюэнцы также считают, что это удел «работоголиков», для образа жизни
которых характерны стресс, хроническое переутомление от работы,
монотонность существования. Человеческая психика требует ярких
переживаний и эмоций, и если таковые отсутствуют, пытается найти
заменитель, пусть таже и суррогатный. Шоппинг – один из них. Однако, говорят
последователи теории аффлюэнцы, все не так плохо. Хорошая новость
заключается в том, что, по сравнению, например, с реальной наркоманией или
страстью к игре в казино, от аффлюэнцы сравнительно легко вылечится.
Необходимо получать положительные эмоции и впечатления другими
способами – это и спорт, и путешествия, и активное общение с другими
людьми, и, конечно, полноценная личная жизнь. Труднее работать с теми
случаями, когда потребитель уже перешел в категорию депрессивных
должников – здесь необходима помощь квалифицированных профессионалов.
Их должно быть, по крайней мере, двое – психолог и специалист по
финансовым вопросам, который поможет осуществить консолидацию долга или
другие необходимые в стрессовой ситуации действия.
Вторую группу специалистов, которая не поддерживает вышеупомянутую
теорию, можно условно назвать «рационалистами». С точки зрения
рационалистов, нельзя полагать, что большая часть должников «влезает» в
долги и не оплачивает их в силу психологических причин. Иначе получится, что
современное общество – это сумашедший дом, а инкассовые компании отныне
должны принимать на работу исключительно психотерапевтов. Да, конечно,
среди должников встречается определенный процент психически
неуравновешенных людей, но большей частью – это нормальные здоровые
люди, которые в силу различных причин не смогли вовремя оплатить счета, и,
чтобы нормализовать ситуацию, необходимы реальные и далекие от психологии
и психиатрии методы – строгое бюджетирование, переговоры с кредиторами о
новых условиях оплаты долга и т.д.
Версия 0.1
2(6)
Истина, как всегда, находится где-то посередине, а каждый случай - глубоко
индивидуален. Поэтому попробуем объединить экономику с «эмоциональным
вопросом» и составим краткий план действий для должников, которым
необходима помощь. Но сначала поговорим о том, какие существуют
психологические типы должников.
В анфас и профиль
На сегодняшний день существует множество систем классификаций должников,
в основе которых лежат различные принципы, – например, отношение дебитора
к своим тратам, к факту наличия долга и т.д. Мы решили перечислить наиболее
«яркие» психологические типы и надеемся, что эти портреты также окажутся
полезными для дебиторов. Ведь узнав себя в каком-либо из психологических
типов, должник начнет размышлять над собственным поведением и характером,
а это уже первый шаг к нормализации ситуации. За основу мы взяли
классификации американских психологов Ансельма Бассано и Джона Бэчмена.
Итак, классификация дебиторов по Бечмену, в основу которой заложен принцип
«отношение к деньгам и расходам»:
1. Беспечные – не откладывают денег на «черное завтра» и в финансовом
плане живут только сегодняшним днем.
2. Наивные – не осознают или не хотят осознавать, к каким последствиям
могут привести слишком большие суммы долгов.
3. Жертвы судьбы – с этой категорией произошла какая-либо катастрофа.
Дебитор в данной ситуации не смог проявить достаточное хладнокровие и
стрессоустойчивость, в результате чего начал катиться в «долговую»
пропасть.
4. Расточительные – тратят больше, чем реально могут себе позволить.
5. Неэтичные – изначально решают, что возвращать долги они не будут.
6. Обнищавшие – не располагающие достаточными средствами к
существованию и берущие деньги в долг.
Классификация дебиторов по Бассано, которая характеризует поведение
должника после возникновения задолженности:
Паникеры – продолжают брать в долг, чтобы оплатить существующие
долговые обязательства. Оплаты кредиторам осуществляются по принципу
ротации – сегодня одному, следующий раз другому, в надежде, что хотя бы на
короткий срок они оставят должника в покое. Главная черта – неспособность
спокойно и логически мыслить и, как следствие, правильно определять
приоритетность платежей.
Плакальщики – сначала отрицают наличие долга, а когда давление
усиливается, приходят в ярость и начинают во всем винить кредитора или
другое лицо, взыскивающее долг.
Рационалисты – действуют согласно здравому смыслу, ранжируют счета по
степени важности и соответствующим образом производят оплату, охотно идут
Версия 0.1
3(6)
на переговоры с кредиторами и стараются договориться о таких графиках
платежей, которые соответствуют их реальным возможностям.
Мошенники – насмехаются над принятой в обществе моралью, изначально
намерены не платить и стараются изыскать пути сделать это с наименьшими
для себя потерями.
И еще несколько причин, которые могут привести к перерасходам и
невыполнению платежных обязательств:




необходимость чем-то заполнить пустую, ненасыщенную жизнь – в этом
случае бесконечное приобретение становится заменителем каких-то важных
составляющих жизни – полноценного общения с другими людьми, любви и
т.д.
желание сделать близкого человека или потенциального партнера
зависимым от себя – покупка дорогих подарков или трата денег с
превышением возможностей бюджета;
самолюбование – дорогие приобретения, даже в долг, позволяют лучше
выглядеть в глазах окружающих и преодолеть внутренний комплекс
неполноценности;
растрата в отместку – превышение кредита на чужом расчетном счете в
отместку за недостаток любви и внимания, наиболее характерно для жен из
категории «домохозяек».
Что делать?
Наш главный совет должникам – необходимо реально оценить свое положение.
Для этого, в первую очередь, рекомендуется проанализировать свои действия в
отношении финансов, а также составить список обычных ежемесячных
расходов и список «особо важных расходов», в который можно включить,
например, кредиты, которые необходимо вернуть банку, кредитные карты, счета
за медицинское обслуживание и т.д. Для каждой строки указываем следующие
данные:









кто является кредитором;
с какой целью были потрачены деньги (взят кредит);
анализ суммы задолженности – основная сумма, проценты, уже
осуществленные выплаты;
оговоренные сроки выплаты;
реальные сроки выплаты;
просроченные выплаты, включая время, прошедшее с установленного срока
выплаты;
долги, зарегистрированные в регистрах должников инкассовых фирм;
долги, переданные на взыскание третьим лицам;
прочая важная информация.
Теперь, когда перед глазами имеется систематизированная и упорядоченная
картина, переходим к следующему шагу – пересмотру бюджета. Для этого
Версия 0.1
4(6)
можно использовать любой из методов, описанных в наших предыдущих
статьях, или же применить представленную далее простую схему.
Как правило, наличие невыполненных долговых обязательств сигнализирует о
том, что тратится больше денег, чем зарабатывается. Поэтому, если у дебитора
имеется твердое намерение «разрулить» ситуацию, ему придется в первую
очередь изменить свой образ жизни и прекратить занимать деньги под свои
расходы, хотя бы и оправданные. Логика следующая: если в течение
предыдущего года расходный бюджет должника превышал его реальные
возможности, например, на 10%, чтобы погасить кредиты и выбраться из
долгов, расходы в текущем году придется урезать не на 10, а на 20 процентов.
Таким образом, удастся погасить и «недостачу» за предыдущий год, и покрыть
необходимые текущие расходы. Аналогично, если перерасход составлял 20%, то
расходы придется урезать на 40% и т.д.
Урезание расходов является крайне неприятным процессом с психологической
точки зрения – трудно отказаться от привычного уровня жизни и от благ,
которые с ним ассоциируются. Кроме того, начинает казаться, что раз ты не
можешь позволить себе то, что мог раньше, значит все в этой жизни идет «к
худшему». Однако, это только первая и не всегда правильная реакция. Как
только должник начнет осуществлять регулярные платежи, сумма долга начнет
уменьшатся и постепенно снова начнут высвобождаться свободные средства.
Сам процесс бюджетирования прививает положительные привычки – вопервых, мы начинаем более дисциплинированно относится к деньгам, и тратим
их не импульсивно, а с толком – результат на замедлит сказаться на качестве
жизни. А во вторых, очень часто мы приходим к пониманию, что многие из
приобретаемых нами вещей являются абсолютно излишними и ненужными.
10 причин вернуть долг
Современное общество относится к должникам, не выполняющим свои
обязательства, негативно. Эпитеты, которые должник может услышать в свой
адрес, красочны и многообразны – лентяй, неудачник, паразит и т.д.
Большинству из нас важен социальный статус и отношение к нам окружающих,
поэтому мы стараемся избавиться от долга и восстановить уверенность в себе.
Помимо вышесказанного, существует еще множество причин для возврата
долга, над которыми мы предлагаем поразмыслить:
Больше не будет возможности приобретать в долг – наличие информации о
невыполненных долговых обязательствах лишит возможности приобрести на
условиях кредита или лизинга машину, бытовую технику и другие товары, не
говоря уже о приобретении в рассрочку недвижимости.
Долг стоит денег – дешевле заплатить вовремя, чем создавать «процентные
пирамиды».
«Великая депрессия» - очень многие должники, которые в результате
собственного легкомыслия уже не могут получить кредит и поднять свой
уровень жизни, скатываются на позицию «теперь все равно ни на что не
Версия 0.1
5(6)
накопить и деньги беречь не стоит». Они становятся жертвами ежедневных
ненужных мелочных трат, и сами закрывают дверь в «светлое будущее».
Нервные клетки не восстанавливаются – что бы должник не говорил другим
и самому себе, как бы он «не держал лицо», практически во всех случаях он
страдает от эмоционального стресса. Последствия для здоровья тем хуже, чем
глубже он пытается похоронить негативные эмоции.
Кредиторы, которые не дают спокойно жить, – лицо или компания, которой
вы должны, будет предпринимать все необходимые действия, чтобы получить
свои деньги – это их законное право.
Придется отдать свое – в оговоренных законодательством случаях кредитор
имеет право претендовать на собственность должника. Как правило, он
постарается забрать наиболее ценное и легко реализуемое, например, квартиру
или дом.
Останусь без работы – работодатели бывают очень разными, кто-то считает,
что долги – это личное дело работника, а кто-то уверен, что присутствие
злостного должника в компании отрицательно влияет на ее имидж и попытается
найти причину для увольнения. В любом случае, информация о невыполненных
обязательствах может препятствовать карьерному росту и снижать «рейтинг» в
глазах сослуживцев и руководства.
Семейные неурядицы – проблемы с деньгами почти всегда отрицательно
влияют на атмосферу в семье и провоцируют скандалы.
В заключение статьи хотелось бы подвести следующее резюме. Долги – это не
отрицательное явление. В большинстве случаев наличие задолженности говорит
о том, что у человека имеются желания и планы на будущее, которые он готов
реализовывать и искать для этого пути. Но при этом очень важно не забывать о
принципе «чистой стоимости». Для этого необходимо посчитать, сколько стоит
вся имеющаяся в наличии собственность, и что от нее останется, если будут
заплачены все долги. Если остаток пложительный, скорее всего, необходимый
баланс соблюден. Но если остаток отрицательный – это серьезный повод
задуматься над финансовым положением и над тем, что можно изменить в
своей жизни. Если вы «живете в кредит», мы рекомендуем подобный анализ
проводить регулярно – чем раньше получен тревожный сигнал, тем больше
шансов корректно урегулировать ситуацию.
Версия 0.1
6(6)