Свобода от долгов

Свобода от долгов
В наше, такое непростое для выживания время, становится очень актуальной тема долгов и
кредитов. И сегодня я, Николай Дубинин, хочу поделиться с вами некоторыми мыслями на тему,
как же эффективно с ними справляться.
У всех берущих кредит и надеющихся на решение своих финансовых обязательств, проблема
возникает как снежный ком. Чтобы отдать один долг, берут другой кредит. Берут в одном месте
кредит, расплачиваются по долгам, а потом платят в другое место. Либо проводится
реструктуризация, это когда пересматривают условия обслуживания долга (процента кредита,
суммы, сроков возврата и др.).
В своё время и я был этим озадачен. Сколько бы я не работал – у меня всегда были долги. Я никак
не мог от них избавиться. Как только рассчитывался с одним долгом – почему-то возникал другой.
Меня это очень огорчало. И однажды я твёрдо решил со всем этим разобраться. Первым делом
стал покупать и читать книги. Этого было недостаточно. Я стал посещать тренинги, ходить на
семинары – и платные, и бесплатные. Не сразу, конечно, но я стал кое-что понимать. Знания,
полученные во время моего обучения, оказались очень полезными. Как не прошли бесследно и
анализ моих предыдущих действий, осмысление и осознание необходимости кредита.
Полезными настолько, что я смог разобраться со своими долгами. И, буквально, с января по
март я избавился от них, может и небольших (долг в пределах 45000 рублей). Но главное то, что
пришло в результате моего обучения: я вдруг с удивлением обнаружил появления у меня
накоплений, сбережений, помогающих мне не влезать в долги.
Момент осознания
Раньше, как только я намечал пойти заплатить кредит - появлялись какие-то непредвиденные
обстоятельства. То машина сломается, то велосипед не едет. А то вдруг телевизор прекращал
показывать. Я заметил - так всегда происходит, когда у тебя за спиной обязательства по кредиту.
После прослушанных тренингов я подверг критике вообще необходимость в кредитах. Если бы
погашение твоего кредита осуществлял кто - то вместо тебя – это было бы здорово. Но лучше
отказаться от покупки вещей, не жизненно необходимых, чем закабалять себя долгами.
Например, покупки чайника или утюга (2000руб). Возможно, рассмотреть предложение о ремонте
- это гораздо дешевле вам обойдётся. Правда, это всё очень индивидуально, к примеру, без
холодильника не обойдёшься. Что касается автокредита – да, заманчиво, но опять же: стоит
подумать, не легче ли накопить нужную сумму для покупки, не влезая в долги.
Своими знаниями, почерпнутыми из разных методик и многократно переосмысленными мной, я
поделился с друзьями, что дало им возможность улучшить своё материальное положение и
двигаться по жизни к свободе без долгов.
«Подушка безопасности»
А сегодня я хочу научить вас анализироать своё материальное положение, чтобы однажды не
оказаться в глубокой долговой яме. Падая вниз без подстраховки – вы расшибётесь. Знаете ли вы,
что такое подушка безопасности? В пределах машины это понятно. Если провести аналогию
подушки в нашем с вами случае – то это скорее стог сена, который мы можем подложить сами
себе для денежной безопасности в критической ситуации.
Это определённое количество денег, которое нужно накопить в ближайший срок, чтобы можно
было бы без проблем прожить, не залезая в долг. Если у вас будет этот запас – не будет никаких
проблем с починкой утюга, машины и т.д. Любой «провал» в жизни: то ли это карьерная неудача,
то ли это житейские проблемы смягчит эта пресловутая «подушка безопасности». Это то, на что
можно опереться. И в долги вы уже не полезете (как в случае с поломкой, например, автомобиля,
как бывало ранее), а возьмёте деньги из подушки безопасности. Она поможет вам при открытии
своего дела в бизнесе, в период до получения первой зарплаты, чтобы можно было прожить этот
период. Главное понять: долги и кредит – и вам, и мне ни к чему.
Начиная с сегодняшнего дня
Итак, подушка безопасности – это фундамент, основа экономической стабильности. Она
необходима, в первую очередь для того, чтобы выбраться из долгов. И создавать её нужно уже с
сегодняшнего дня. Не ждать, когда расплатишься с долгами по всем кредитам. Не отдать все
долги, чтобы потом не на что было жить и отправиться опять занимать. Не ждать, когда придут
деньги, не тогда, когда поднимут зарплату. Можно приступить к накоплению подушки
безопасности непосредственно с сегодняшнего дня. Самое смешное, долги как таковые,
исчезают. Каким-то мифическим образом у вас перестаёт всё ломаться.
21 день для укоренения привычки
И первое, что вам нужно сделать – это завести два конверта. И класть туда каждый день какую-то
сумму денег, накапливать её.
Желательно это делать в течение 21 дня, чтобы эта привычка у вас укоренилась.
Повторяю: подушка безопасности – это ваш страховой запас. С ней вы чувствуете себя увереннее.
Вы в любой момент можете взять необходимую сумму у своей подушки безопасности,
немедленно порешить свои текущие проблемы, а в следующем месяце вы её пополните. И она
опять будет готова к вашим услугам.
Ставим реальные цели
Вы спросите, где же взять денег? Если, например, ваш заработок составляет 10000 рублей, а
отдавать каждый месяц 12000. Есть и такие случаи, не спорю. Это отдельный разговор.
Однозначно, нужно что-то менять. Но одно могу сказать. Сидеть и надеяться на чужого дядю не
стоит.
Надо думать, искать, где вы можете заработать.
Что касается меня, то я вам могу сказать, что я не сидел дома перед телевизором, я очень
старался. Я искал варианты и возможности. Первоначально я поставил себе цель накопить 10000
рублей. Это был мой минимум. Я их накопил за месяц. И был очень горд. Я знал, что у меня есть
страховой запас.
Следующая ступень для меня была необходимость накопить 30 000 рублей. И я сделал это месяца
через полтора. Я шёл к этому очень упорно. Я очень занимался этим, старался.
Главное, просто не сидеть, а делать.
И сделал это. И теперь у меня есть деньги. Я перестал бояться. Ведь в случае чего у меня есть
страховой запас. И он неприкосновенный. Я туда не суюсь. И вам не советую. Тем более, если у
вас есть работа, и на прожитьё вы зарабатываете. Это сверх крайний случай, или обстоятельство,
когда необходимость заставляет обратиться к ней. Она просто должна быть всегда рядом с вами.
Это по-настоящему подушка безопасности и обращаешься к ней в случае крайней необходимости.
Например, какая- то непредвиденная поломка, утренник в детском саду, и т.д. Вы справитесь с
нею за счёт своей подушки. А в следующем месяце пополните её. Положите эти деньги в
конвертик и забудьте о них. Поверьте, в большинстве случаев у нас нет необходимости залазить
в долги.
Ещё что важно: подушку безопасности никуда вкладывать не надо. Она должна быть всегда
под рукой в конверте.
Главное систематичность.
Как её накапливать. Я поставил себе цель ежемесячно откладывать 10%. Вы можете откладывать
5%, 3%, в крайнем случае, 1%.
В этом случае главное систематичность.
Я думаю, что если вы живёте на 10000 рублей, то вы проживёте и на 9000рублей. Конечно, если у
вас нет долгов на 12000.
Подумайте, от чего вы можете отказаться.
Поменьше покупать.
Не спешить с глобальными покупками.
У моего знакомого появилась идея фикс: купить новую машину. Острой необходимости в этом не
было. В гараже на тот момент у них с отцом была машина. И у женщин была машина. И сейчас
она просто простаивает из-за невостребованности. А ездят на новой. Но он влез в долги, залез в
кредит на 200000. Покупка сделана. Но какой ценой. Им пришлось залезть в кредит. А можно
было полгодика подождать, накопить необходимую сумму и без долгов наслаждаться новым
приобретением. Ну почему нельзя было потерпеть, а в подушку безопасности без надобности не
влазить? Ею нужно и необходимо пользоваться только в крайнем случае и при возможности
быстрого возвращения денег назад.
И еще немного о мистическом свойстве подушки: когда она у меня появилась – у меня перестали
возникать ситуации, которые бы меня огорчали. В долг я ничего не беру.
Когда ты перестаёшь думать о проблемах – они просто исчезают.
Я это понял. Я уже это понял.
Метод «Лавина»
Я где-то (уже не помню где) познакомился с методом погашения долгов. Называется этот метод
«Лавина».
Это погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала погашаются самые
дорогие долги, затем – все более дешевые. Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по
кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.
Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки (от самой высокой
процентной ставки до самой низкой) и делайте минимальные платежи по всем счетам. По всем
долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства
идут на погашение первого долга. Дополнительные платежи делайте только по первому долгу в
списке, пока он полностью не будет оплачен. После того, как первый долг погашен,
освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.
Внимание: всю высвободившуюся после оплаты первого долга сумму направьте на
погашение следующего долга.
Повторите этот процесс, пока все долги не будут полностью оплачены. «Метод лавины» имеет
минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат
самых больших процентов.
Как отдавать долги по этому методу
Неважно, сколько вы имеете долгов. Главное – не перекредитовываться. Не надо идти в одно
место, брать 500000 и платить в другое. Потому что пойдут бесконечные проценты: сюда
проценты, туда проценты. Нет, конечно, если вы хотите так платить - пожалуйста. Я же хочу
научить вас рациональному и экономному методу.
У вас долги: у кого-то три долга, у кого-то пять. Вычислите сумму минимального долга. Берите все
минимальные платежи по этим долгам и идите отдавать. Идёте и договаривайтесь в банке.
Вот, например, первый долг у вас 10000, второй - 20000, третий – 30000 рублей.
Минимальные долги 1500 +1500 + 2000 = минимальный долг 5000 рублей – это всё вместе
сложено.
Каждый месяц вы отдаёте с каждого долга, предположим, по 2000 рублей. У вас 6000 рублей
ежемесячно будет уходить на погашение.
Через пять месяцев у вас закрывается первый долг 10000 рублей.
А дальше у вас осталось платить следующий долг (20000 и 30000 рублей). Из них осталось после
погашения 10000 и 20000 рублей.
Платим этой же лавиной. Но каким образом. Смотрите, у нас 6000 ежемесячного платежа.
2000 руб. мы погашаем второй долг + 2000 руб. погашаем сумму из третьего долга.
А мы уже привыкли платить по 6000 рублей. Из них остаётся 2000. И мы их отправляем на
погашение меньшего долга, то есть на 20000 ещё бросаем 2000 рублей.
А лишние деньги положите в подушку безопасности.
Добьём эти 20000 рублей через три месяца. И там из третьего долга останется 8000 рублей. И его
вы погасите, буквально, на второй месяц этими 6000 рублями.
Таким образом, самый большой платёж вы отдадите за 10 месяцев, а так надо было бы платить
15 месяцев. То есть за десять месяцев вы отдадите все долги.
Я с помощью этого метода удачно расправился с долгами, и мои друзья очень довольны
подсказкой погашения долгов. Надеюсь, и вам он очень поможет. Это очень действенно.
Подсказка с пятью конвертами.
Есть у меня ещё одна ценная рекомендация для вас. Очень действенная.
Я завёл для своих нужд пять конвертов. На которые я каждый месяц кладу деньги. Например,
ваша зарплата 20000 рублей. Я беру и
10% из них и кладу на сбережения в подушку безопасности. Это неприкосновенные
деньги.
10% кладу в конверт на инвестиции (там, где будут работать мои деньги - реклама в
интернете, определённые вложения, займы под определённые проценты и т.д.)
10% на обучение (покупка литературы, посещение семинаров, ребинаров, тренингов и т. д.,
если мозг не развивается – он деградирует)
10% на благотворительность (людям надо помогать – я люблю фольклор и охотно
помогаю студии для их развития)
10% на отдых (восстанавливаться просто необходимо)
На житьё остаётся 50%.
Каждую покупку я делаю осмысленно. Смотрю, могу ли я потратить определённую сумму на
покупку диска, поход в кино, например. Иногда одна умная вещь, прочитанная в книге, может
изменить всю твою жизнь. Если не хватает на данный момент – я обойдусь сейчас. Догоню в
следующем месяце или тогда, когда будут на это деньги.
Начинайте откладывать в свои конверты по 5%, 3%, 1% - сколько можете, но регулярно. Жизнь
должна быть разнообразной и интересной. И её нужно планировать, чтобы осуществлять свои
мечты.
Только один момент:
запланированных сумм.
тратить
нужно
по
средствам,
не
выходя
за
пределы