файл в формате x - Ассоциация региональных банков России

О проекте
«Подготовка стандартного кредитного договора в сфере кредитования МСП»
Цель и задачи проекта
Целью проекта является разработка стандартных кредитных договоров (а на следующем
этапе – обеспечительных договоров) для кредитования малого и среднего бизнеса (далее
также «Стандартная документация»).
Необходимость такой работы определяется тремя обстоятельствами:
- правовыми рисками, которые возникли в судебной системе в результате признания
отдельных условий кредитных договоров не соответствующими закону и
недействительными (условий о банковских комиссиях, о расчете процентов при
досрочном возврате кредите, об ограничениях прав заемщика на досрочный возврат и пр.)
- серьезным изменением Гражданского кодекса (новая редакция ГК РФ принята в первом
чтении 27 апреля 2012 года и, по-видимому, вступит в силу с 1 марта 2013 года) и
необходимостью в связи с этим в массовом изменении типовой банковской документации,
- ростом интереса к сделкам секьюритизации портфелей МСП-кредитов, что повышает
требования к в стандартизации первичных кредитных договоров и договоров обеспечения
(залог, ипотека, поручительство, банковская гарантия).
Следует учитывать, что новая редакция Гражданского кодекса содержит много новелл в
части договорного права. Существенно изменяется регулирование кредитного договора и
договора займа (Глава 42 ГК РФ), договоров залога и банковской гарантии (глава 23 ГК
РФ), договора банковского счета (Глава 45 ГК РФ) и банковских расчетов. Например,
вводится понятие эскроу-счетов, которые могут быть использованы для снижения риска
возникновения убытков в кредитных и финансовых сделках. Появляется возможность
привлечения управляющего залогами. Расширяется сфера применения и меняются
условия банковской гарантии (в проекте – независимая гарантия). В связи с этим перед
кредитными организациями встанет задача разработки большого количества совершенно
новых договоров, используемых в сделках кредитования, а также существенной
переработки действующей договорной базы. Велик риск того, что при самостоятельной
работе над новой документацией она получится чрезвычайно пестрой и разнообразной.
Разработка новой и изменение действующей договорной документации является заметной
статьей расходов для кредитных организаций. Для крупных банков расходы на эту работу,
как правило, «теряются» в общем бюджете. Для средних и небольших банков экономия
при подготовке новой договорной базы может обернуться серьезными правовыми
рисками. Кроме того, самостоятельная работа банков над договорной документацией
является не эффективной. Более продуктивным может стать совместное финансирование
и использование результатов данной работы. Таким образом разработка стандартных
(типовых, примерных) кредитных и вспомогательных договоров служит целям не только
снижения правовых рисков, но и экономии средств отдельными банками.
1
В связи с этим встает задача консолидации усилий банковского сообщества в подготовке
стандартной (типовой, template) документации в сфере МСП-кредитования.
Ассоциация региональных банков России обратилась к своим членам с предложением
присоединиться к работе над стандартным договором МСП-кредита, направить своего
представителя в рабочую группу и представить используемые ими в настоящее время
договоры МСП-кредита.
Концепция проекта
Результатом проекта станет подготовка:
- стандартного кредитного договора в сфере кредитования МСП, согласованного с ЦБ РФ
и ВАС РФ,
- предложений по изменению нормативно-правовых актов Банка России, прежде всего,
Инструкции № 110-И и Положения № 254-П, регулирующих расчет достаточности
капитала и резервов на возможные потери по ссудам. Предполагается, что использование
стандартных кредитных договоров может стать одним из критериев для снижения
требований к капиталу и резервированию.
Наиболее спорные условия кредитных договоров в сфере кредитования МСП, на которые
следует обратить внимание в первую очередь, касаются следующих вопросов:
- допустимость банковских вознаграждений, комиссий и компенсаций при кредитовании,
- право заемщика на досрочный возврат кредита и согласие банка,
- расчет процентов, комиссий и компенсаций при досрочном возврате кредита по
инициативе заемщика или по инициативе банка (в случае дефолта),
- заверения и гарантии (при кредитовании среднего бизнеса),
- обязанности заемщика, в том числе обязанности по предоставлению информации и
финансовые ковенанты,
- допустимые условия о переменной процентной ставке и изменению процентов и
банковских тарифов в одностороннем порядке,
- проценты, штрафы и неустойки при просрочке,
- отграничение МСП-кредита от потребительского кредита, особенно в случае
кредитования индивидуальных предпринимателей,
- отграничение МСП-кредита от договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ),
- условие о подсудности,
- третейская и медиативная оговорки,
2
- использование общих условий сделок при заключении договоров.
Все указанные вопросы были подняты ВАС РФ в течение 2010-2012 гг. и не получили
однозначного разрешения ни в судебной практике, ни в проекте ГК РФ.
Организация и план работы в рамках проекта
Реализовать проект наиболее эффективным образом можно при привлечении в него
четырех сторон:
- представителей кредитных организаций (кредитные и юридические департаменты),
- представителей нескольких международных юридических фирм, имеющих опыт, в том
числе, в консультировании по сделкам секьюритизации,
- представителей научной общественности и судебной власти в лице сотрудников
Аппарата и судей ВАС РФ, а также Исследовательского центра частного права при
Президенте РФ,
- представителей Банка России.
В рамках работы над стандартной документацией планируется проведение следующих
мероприятий:
1) Сбор с банков используется кредитных договоров в сфере МСП и их юридический
анализ силами юридической фирмы-консультанта,
2) Обсуждение результатов анализа и предложений по концепции стандартного
кредитного договора в сфере МСП со всеми заинтересованными сторонами – ЕБРР,
кредитными организациями, представителями других заинтересованных
юридических фирм, представителями ЦБ РФ, представителями юридической науки
и ВАС РФ. Такое обсуждение может быть организовано в форме нескольких
рабочих заседаний или более широкого круглого стола,
3) Подготовка проекта стандартного кредитного договора в сфере МСП силами
юридической фирмы-консультанта,
4) Обсуждение и доработка проекта с участием всех заинтересованных сторон и
членов рабочей группы Исследовательского центра частного права при Президенте
РФ.
5) Обсуждение итоговой стандартной документации в ходе расширенного круглого
стола с представителями всех сторон.
6) Подготовка Рекомендаций по использованию стандартной кредитной
документации, в том числе при последующей уступке и проведении сделок
секьюритизации,
7) На следующих стадиях проекта целесообразно подготовить проекты стандартных
(типовых) договоров об уступке прав требования из кредитного договора, о залоге,
ипотеке и ином обеспечении с учетом новелл гражданского законодательства.
8) С принятием новой редакции Гражданского кодекса возобновится работа на
проектом Закона о секьюритизации, принятом Государственной Думой в первом
3
чтении 21 октября 2009 года. При этом политически правильно позиционировать
данным Закон, как Закон о секьюритизации портфелей МСП-кредитов, т.е. как
закон о снижении стоимости кредитования малого бизнеса. При этом стандартный
кредитный договор в сфере МСП послужит моделью для проверки
работоспособности положений нового Закона о секьюритизации.
4