О распространении норм Федерального закона

Исх. № НПС-03/1-352 от 15.10.2012
Генеральному директору
Государственной корпорации
«Агентство по страхованию вкладов»
г-ну Турбанову А.В.
109240, Москва,
Верхний Таганский тупик, дом 4
О распространении норм Федерального
закона
«О
страховании
вкладов
физических лиц в банках Российской
Федерации» на остатки электронных
денежных средств
Уважаемый Александр Владимирович!
Обращение Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» (НП
«НПС») обусловлено необходимостью решения правовой проблемы, связанной с
необходимостью страхования в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №
177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее
– Закон № 177-ФЗ) остатков электронных денежных средств (далее – ЭДС), перевод
которых осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств
платежа.
В ходе рассмотрения вопросов о совершенствовании правового регулирования
ЭДС в рамках Рабочей группы НП «НПС» по электронным денежным средствам
участники национальной платежной системы пришли к мнению о необходимости
рассмотрения вопроса о страховании остатка ЭДС физических лиц, перевод которых
осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств платежа в
порядке, предусмотренном Законом № 177-ФЗ.
В настоящее время страхованию подлежат денежные средства физических лиц в
рублях и иностранной валюте, размещенные во вкладах и находящиеся на счетах в банках,
к которым относятся срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные
вклады, а также текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым)
картам, и проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 и часть 1 статьи 5 Закона № 177ФЗ). В то же время согласно пункту 5 части 2 статьи 5 Закона № 177-ФЗ не подлежат
страхованию в соответствии с Законом № 177-ФЗ денежные средства, являющиеся
электронными денежными средствами.
Вместе с тем, полагаем, что установленное вышеуказанной нормой Закона № 177ФЗ формальное разграничение денежных средств, находящихся на счетах, которые
подлежат обязательному страхованию, и электронных денежных средств, не подлежащих
страхованию, не соответствует правовой природе указанных институтов, и не отвечает
целям Закона № 177-ФЗ, направленным на защиту прав и законных интересов вкладчиков
2
банков Российской Федерации и стимулирование развития безналичного денежного
оборота, исходя из следующего.
Под вкладом для целей Закона № 177-ФЗ понимаются денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или
в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора
банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные
(причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 Закона № 177-ФЗ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской
Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства,
выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со
счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 18 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О
национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ) ЭДС являются денежные
средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу,
учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия
банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего
денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее
денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с
использованием электронных средств платежа.
Системное толкование вышеуказанных законоположений свидетельствует о том,
что ЭДС и денежные средства, учитываемые банком на основании договора банковского
счета, имеют общую правовую природу. Как и денежные средства, учитываемые на
основании договора банковского счета, ЭДС представляют собой права требования, а
возникающие в этой связи правоотношения характеризуются общим субъектным
составом.
Единственной отличительной особенностью правового режима договора
банковского счета от ЭДС является учет последних оператором ЭДС без открытия
банковского счета. Следовательно, ЭДС, по существу, представляют собой обычные
безналичные денежные средства, в отношении которых законом установлен специальный
порядок их учета и использования.
В этой связи полагаем, что учет ЭДС иным способом, чем учет денежных средств
на банковском счете, сам по себе не может являться обстоятельством, исключающим
возможность применения к ЭДС правил о страховании вкладов, предусмотренных
Законом № 177-ФЗ.
Необходимость осуществления страхования ЭДС, владельцами которых являются
клиенты - физические лица, прошедшие процедуру идентификации в соответствии с
Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,
то есть использующие персонифицированное электронное средство платежа,
обусловлена их социальной ориентированностью. Так, ЭДС в большинстве случаев
используются при осуществлении массовых платежей на незначительные суммы, таких
как оплата транспортных услуг, коммунальных услуг, оплата штрафов, расчеты в сети
Интернет и иные.
3
Таким образом, установление правила о страховании остатков ЭДС по
персонифицированным электронным средствам платежа, будет способствовать
стимулированию развития безналичного оборота, повысит безопасность использования
клиентами ЭДС, а также будет в наибольшей степени отвечать целям Закона № 177-ФЗ,
направленным на укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации.
Для реализации указанных целей специалистами НП «НПС» разработан проект
федерального закона о внесении изменений в Закон № 177-ФЗ, предусматривающих
страхование ЭДС клиента-физического лица, использующего персонифицированное
электронное средство платежа (прилагается).
Принимая во внимание изложенное, НП «НПС» просит Вас поддержать
инициативу участников национальной платежной системы, а также выражает уверенность
в дальнейшем плодотворном сотрудничестве с Государственной корпорацией «Агентство
по страхованию вкладов».
Приложение: Проект федерального закона о внесении изменений в Федеральный
закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» – на 1 л.
Президент
Исп. Танкевич А.С.
Тел.: (499) 678-25-62
А.В. Емелин
Проект
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений в Федеральный закон
от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации»
Статья 1
Внести в Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» («Собрание законодательства РФ»,
29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029) следующие изменения:
1) Пункт 2 статьи 2 после слов «денежные средства» дополнить словами «, в том
числе электронные денежные средства, операции с которыми совершаются с
использованием персонифицированного электронного средства платежа,».
2) Пункт 5 части 2 статьи 5 изложить в следующей редакции:
«5) Электронные денежные средства, операции с которыми совершаются с
использованием неперсонифицированного электронного средства платежа.».
Статья 2.
Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального
опубликования.