С.В. Логутова И. О. Куроедова,

С.В. Логутова
И. О. Куроедова,
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Резюме:
Статья посвящена проблемам современной кредитной системы.
Описаны проблемы развития ее основных направлений. Разработаны
рекомендации по повышению эффективности отдельных видов
кредитования.
Ключевые слова: система кредитования; проблемы кредитной
системы; кредитование; повышение эффективности кредитования
Современная кредитная система в России – одна из форм
стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых
разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке
ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию
доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов»
[1, c.135].
Стремительное развитие в мировой экономике позволило выявить в
условиях кризиса проблемы современной кредитной системы России, к
которым можно отнести:
1) наличие мелких коммерческих банков со слабой финансовой
базой
(не
справляются
с
потребностями
клиентов,
ограничены
краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в
развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией
крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом
сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);
2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья,
несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность
курса
доллара
для
ипотечных
кредитов
в
долларах,
снижение
популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений
на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и
прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости
квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от
банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере
(рисунок 2).
Проблемы в области управления рисками
в ипотечном кредитовании
Долгосрочный
характер
кредита
Необходимость
видов страхования
предмета залога,
жизни и
трудоспособности
заемщиков
Независимая
оценка
рыночной
стоимости
предмета
залога
Обеспечение
кредита на
каждом этапе
ипотечной
сделки
Обеспечение
кредита в виде
залога жилого
помещения
или прав
требования
Рисунок 2 - Проблемы в области управления рисками в ипотечном
кредитовании
3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые
бюджетные машины, с 2015 г., по прогнозам экспертов, ставки на
автокредиты могут вырасти на 5%;
4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на
кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и
сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов –
в среднем на 3,3% выше европейского уровня);
5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для
населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической
ситуации;
6)
конкуренция
со
стороны
новых
кредитно-финансовых
институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые
привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по
принципу «пирамиды»;
7) падение спроса на кредиты (население более осторожно и
ответственно рассматривает возможность
кредита,
отмечается
увеличение
использования банковского
популярности
экспресс-кредитов,
кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты
и ипотечные кредиты);
8) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем
кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки
платежей по кредитам для производственных компаний);
9) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с
потерей вкладов;
10) ужесточение позиций международного банковского сообщества в
отношении российских кредитных учреждений [3, c. 96-101] на фоне
политических событий и отношения к ним России.
Мероприятия по повышению эффективности отдельных видов
кредитования:
- обеспечение государственной поддержки российским банкам;
- увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов
РФ и срока их предоставления до 3 лет;
- создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства;
- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
на укрепление банковской системы;
- улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.);
- увеличение объема кредитов крупных российских банков;
- снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 1012% и повышение доверия заемщиков;
- предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25
лет);
- развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
- сокращение непогашенных долгов по кредитам.
В современных условиях необходима определенная сдерживающая
позиция государства в отношении регулирования ставок и создания
благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
Устойчивость системы кредитования России и рост ее качественных
показателей должны быть приоритетными вопросами, так как четко
выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие
экономики страны.
Литература
1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р.
Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2006. – 383 с.
2. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. –
М.: Изд. центр ЕАОИ, 2012. – 360 с.
3. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской
системы // Экономист. – 2009. – С. 96-101