Кредитование субъектов малого бизнеса как отдельное направление

Кредитование субъектов малого бизнеса как отдельное направление развития
банковской деятельности
Шевченко О.Н.
Курский государственный университет
Курск, Россия
Lending to small businesses as a separate area of banking activity
Shevchenko O. N.
Kursk state University
Kursk, Russia
В последнее время в России пристальное внимание уделяется становлению
малого бизнеса, что объясняется необходимостью ускорению развития рыночных
отношений.
Так доля малого бизнеса в ВВП России на конец 2014 года составляет около
21%,одноко в странах с развитой экономикой этот показатель достигает 50-70%
[2].Именно поэтому Россия в своем стремлении к международному финансовоэкономическому доминированию должна поощрять
и развивать деятельность
малых предприятий.
Проблема, которая тормозит развитие малого бизнеса – недостаток
финансирования. Привлечение финансовых ресурсов для развития малого
предпринимательства в России осуществляется за счет:
−
Банковского кредитования;
−
Займов, выданных микрофинансовыми организациями ;
−
Займов выданных государственными фондами поддержки малого
бизнеса [1].
Кредитование малого бизнеса в России началось относительно недавно
(10-15 лет назад), но не получило должного развития на первоначальном
этапе.
В настоящее время ситуация в сегменте кредитования малого бизнеса
обстоит следующим образом.
Финансовое положение малого бизнеса значительно ухудшилось на
фоне общей экономической ситуации в стране. Большинство банков повысили
требования
к
клиентам
и
практически
отказались
от
беззалогового
кредитования.
Просроченная задолженность в сегменте малого бизнеса продолжает
расти. Так за первое полугодие 2014 года уровень просроченности по
кредитам малого бизнеса составил 7,6%.
Если в конце 2013 года
наблюдалось снижение просроченной задолженности, которое во многом
обусловлено списанием проблемной задолженности, то по итогам первого
полугодия 2014 года ее уровень вырос, даже, несмотря на «искусственные»
механизмы
занижения
(рефинансирование,
пролонгации,
списание
безнадежных долгов).
Особое влияние на темпы роста кредитования малого бизнеса оказало
повышение ставок кредитования
малого предпринимательства, которое
было связано как с ростом просроченности в сегменте, так и с удорожанием
фондирования для самих банков на фоне повышения ключевой ставки
Центрального Банка [3].
Локомотивом роста портфеля кредитов малого бизнеса являются
крупные государственные банки, имеющие значительные финансовые
ресурсы и активно применяющие технологию кредитования малого
предпринимательства. Топ - 10 банков кредитующих малый бизнес
представлены в таблице 1.
Таблица 1 - Рэнкинг по величине ссудного портфеля малого бизнеса
Банк
Остаток ссудной задолженности,
Темп
выданной по кредитам малому
прироста
бизнесу.млн.руб
01.01.14 /
01.01.12,%
На 1.01.14
На 1.01.13
На
1.01.12
Сбербанк России
1 304 511
1 240 864
1 013 072
29
ВТБ-24
169 689
152 413
83 476
103
Пробсвязьбанк
122 138
115 002
110 863
10
МИнБ
82 236
72 069
66 353
23
Банк
69 850
70 530
71 306
-2
59 922
28 897
11 229
433
Банк МОСКВЫ
53 210
34 135
25 387
109
Банковская группа
44 515
54 513
51 234
-13
39 267
34 794
30 749
27
38 429
28764
20 754
85
«ВОЗРОЖДЕНИЕ»
Банк « САНКТПЕТЕРБУРГ»
« ОТКРЫТИЕ»
АКБ
«ИНВЕСТТОРГБАНК»
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Сбербанк России остается лидером по
общему объему портфеля
кредитов малого бизнеса, ему удалось увеличить свой портфель на 29% по
сравнению с 2012 годом. Банк «ВТБ24 показал высокие темпы роста, он
специализируется на кредитовании малого бизнеса, при этом около
половины кредитов ВТБ24 предоставляет торговым предприятиям. Одним из
факторов роста портфеля кредитов для малого бизнеса
стало активное
взаимодействие банка с региональными гарантийными организациями.
Скромные результаты показал промсвязьбанк – 10%,впрочем это не
помешало ему сохранить лидерство среди частных банков по портфелю
кредитов малому бизнесу. Московский Индустриальный Банк поднялся на 5е место, увеличив портфель на 23%. Банк делает ставку на реальный сектор
экономики.
В
портфеле
кредитов
преобладают
ссуды,
выданные
предприятиям, работающим в сферах обрабатывающего производства,
строительства и операций с недвижимостью. Среди лидеров ренкинга по
кредитному портфелю малого бизнеса обращает на себя внимание банк
«Возрождение»,
кредитный
портфель
которого
продемонстрировал
отрицательные темпы роста (минус 2%).
Дальнейшему развитию кредитованию в России мешает ряд проблем,
которые остаются нерешенными на протяжении длительного периода
времени. Во-первых, это проблемы самой банковской системы, которые
представлены на рисунке 1.
Проблемы деятельности
банковских организаций.
Недостаток
фин.ресурсов.
Завышенные
проценты по
кредитам
малому бизнесу
Повышенное
недоверие банков
к малым
предприятиям
Длительное
рассмотрение
кредитных
заявок
Рисунок 1 - Проблемы банковской системы
Многие банки испытывают недостаток финансовых ресурсов, это
вынуждает их сокращать объемы кредитования, а также проявлять
повышенную осторожность и недоверие к потенциальным заёмщикам.
Причиной высоких значений процента по кредитам становятся
финансовая политика и неэффективность деятельности самих банков.
Следует отметить, что повышенное недоверие
банков к малым
предприятиям предопределяет не только высокий размер процентной ставки,
но и жесткость прочих условий получения кредита (короткие сроки возврата,
завышенные требования к получателю, объему и качеству залога) [4].
Основными причинами длительного рассмотрение кредитных заявок
выступает сложность процедуры получения банковского кредита.
Рассматривая проблемы кредитования малого бизнеса нельзя обойти
вниманием деятельность самих хозяйствующих субъектов.
Проблемы кредитования
субъектов малого
бизнеса.
Непрозрачность
малого бизнеса
Низкая финансовая
грамотность
заемщиков
Недостаточность
залогового
обеспечения
Рисунок 2 - Проблемы кредитования субъектов малого бизнеса
Непрозрачность
малого
бизнеса,
подразумевает
недостоверную
финансовую отчетность, отсутствие кредитной истории, а также нежелание
заемщиков предоставлять информацию о своём бизнесе.
Недостаточность залогового обеспечения является преградой малого
предпринимательства к кредитным ресурсам.
Низкая финансовая грамотность проявляется в низком качестве
разработки бизнес-планов, недопонимании условий получения кредита, и
затруднения при оформлении необходимых документов. [4].
Список литературы
1.Бондаренко В.А.Перспективы кредитования малого бизнеса в Российской
федерации. //Кредитование- 2011 , [Электронный ресурс] -Режим доступа
http://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-kreditovaniya-malogo-biznesa-vrossiyskoy-federatsii
2. Доля малого бизнеса в ВВП в размере 55%- допустимая величина.
//Ресурсный цент малого предпринимательства [Электронный ресурс] –
Режим доступа http://rcsme.ru/ru/news/show/74375/Доля-малого-бизнеса-вВВП-в-размере-55---достижимая-величина/
3 . Информационный портал Banki.ru [Электронный ресурс] // Кредитование
малого и среднего бизнеса в России: рост без драйверов, - Режим доступа
http://www.banki.ru/news/research/?id=6514064
4. Веретенцев Д.В. Система кредитования малого и среднего бизнеса в
России: современное состояние, актуальные проблемы и пути
совершенствования //Финансовый менеджмент. – 2011.- №2. С 75-81