Платежные системы Интернет

Платежные системы Интернет
Наиболее универсальными автоматизированными системами
электронной коммерции являются системы для реализации платежей
в среде Интернет.
Можно условно разделить на 4 основные группы:
o
протоколы сеанса связи, обеспечивающие безопасную
передачу данных;
o
системы на основе пластиковых карт;
o
платежные системы на основе смарт-карты;
o
электронные наличные.
1. Протоколы сеанса связи, обеспечивающие
безопасную передачу данных
1. обмен открытым текстом
При этом способе оплаты покупатель
передает информацию, например, о своей
кредитной карте, как и при заказе по
телефону, без каких-либо особых мер
безопасности.
Недостатки:
•
•
информация легко может быть перехвачена
с помощью специальных фильтров и
использована во вред владельцу карты;
у продавца возникают проблемы,
связанные с отказами от оплаты.
2. системы, использующие шифрование
обмена - оплата производится посредством
передачи по Internet информации о
кредитной карте с использованием
безопасных и защищенных протоколов
сеанса связи, обеспечивающих
шифрование передаваемых данных.
Самым распространенным протоколом сеанса связи на сегодня является
Secure Socket Layer Protocol (SSL).
2. Системы на основе пластиковых карт
Протокол SSL в большинстве случаев используется и для
передачи информации о пластиковых картах.
Недостатки:
•
важная информация в случае недобросовестного ее хранения
•
на сервере продавца может находиться под угрозой доступа к
ней злоумышленников;
существует возможность подделки или подмены подлинности
торговца или личности пользователя (identity) как продавцом,
так и покупателем.
Протокол SET (Secure Electronic Transaction specification) - разработан компаниями
MasterCard и Visa при поддержке Netscape, IBM, Verisign и др.
Технология: криптография с использованием публичных ключей и цифровых
сертификатов.
Недостатки:
•
все участники SET должны устанавливать у себя соответствующее программно
обеспечение;
•
недостаточно высокой скорости проведения транзакций, доходящей до 30
секунд
из-за операций шифрования.
Ограничение:
ограничение на нижний предел производимых покупок, составляющий около 5$. Так
3. Смарт-карты
Смарт-карта представляет собой миниатюрный
компьютер с процессором, памятью,
программным обеспечением и системой
ввода/вывода информации.
Преимущества:
Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт
не требуют связи с центром для подтверждения
оплаты. В связи с этим стоимость транзакции
стремится к нулю.
Недостатки:
Для их применения требуется широкое
распространение читающих периферийных
устройств для персональных компьютеров.
4. Цифровые деньги
Цифровые наличные - категория электронных платежных
систем, которые пытаются перенести преимущества наличных
денег из реального мира в мир Internet.
Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы,
которые выполняют функции денежных знаков.
Методы криптографии: алгоритмы с открытым ключом,
электронной подписи и электронной "слепой" подписи.
Преимущества:
• затраты на функционирование систем минимальны;
•
•
отсутствие оплат транзакций процессинговым компаниям
позволяет применять их для микроплатежей (меньше 1$);
цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность.
Недостатки:
• необходимость предварительной покупки купюр;
•
отсутствие возможности предоставления кредита.
Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать
NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex, в России — PayCash, WebMoney,
Яндекс.Деньги.