С. Дереш. Перспективы доработки законодательства о

Перспективы доработки законодательства о
потребительском кредитовании:
кредитование, консультирование, взыскание
задолженности, банкротство
Заместитель директора Юридического департамента ОАО «Промсвязьбанк»
Дереш С.Ю.
30 мая 2013 г.
Инфраструктура рынка потребительского кредитования
Основные факторы, влияющие на рынок потребительского кредитования:
 деятельность регуляторов и позиции высших судебных инстанций
 курс на развитие современных технологий предоставления услуг
дистанционными способами
 необходимость обеспечения прав потребителей
 потребность в соблюдении баланса между защитой прав потребителей и
интересами кредиторов
2
История создания законопроекта «О потребительском кредитовании»
2007 г.
создание на базе Ассоциации региональных банков России
рабочей группы по разработке законопроекта
2008 г.
депутатами А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом и другими в ГД РФ
внесен законопроект «О потребительском кредитовании» и
законопроект-спутник к нему
20082013 гг.
подготовка Министерством финансов РФ альтернативного
варианта законопроекта «О потребительском кредите»
5 апреля
2013 г.
депутатами А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом и другими в ГД РФ
внесен доработанный законопроект «О потребительском
кредитовании» в редакции законопроекта, разработанного
Министерством финансов РФ
23 апреля
2013 г.
Законопроект «О потребительском кредитовании» и
законопроект-спутник к нему приняты в 1-м чтении ГД РФ
23 мая 2013 г. истек срок представления поправок на законопроекты.
В подготовке поправок активное участие приняли представители
государственных органов, банков и общественных организаций потребителей
3
Предпосылки для специального правового регулирования
ЗАКОН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ» = ЧЕТКИЕ ПРАВИЛА
ИГРЫ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ, КРЕДИТОРОВ, РЕГУЛЯТОРОВ И СУДОВ
для потребителей:
 понятные условия
оказания услуги
 полное
информирование на
каждой стадии
обслуживания кредита
 время для принятия
решения
для регуляторов и
судов:
 упрощение контроля
 снижение нагрузки
 единообразная
практика применения
норм права
для банков:
 снижение количества
необоснованных претензий
со стороны потребителей и
регуляторов
 снижение количества
проверок РПН
 упрощение процесса
оказания услуг за счет
использования
инновационных технологий
4
Последствия принятия закона «О потребительском кредитовании»
Закон повысит степень
доверия потребителя к
потребительскому
кредитованию,
так как предоставляет
заемщику право
бесплатно до заключения договора
получать полную информацию о кредите (ст.
4)
 бесплатно 1 раз в месяц после заключения
договора получать информацию о размере
задолженности, датах и размерах
произведенных и предстоящих платежей,
иных условиях договора (ст. 10)
 отказаться от навязываемых кредитором
дополнительных платных услуг (ст. 5)
 оперативно получать информацию о
просроченной задолженности (ст. 10)
 получить и погасить кредит бесплатно (ст.
5)
Закон позволит банкам
избежать претензий со
стороны регуляторов,
так как закрепляет право
кредитора
 получать плату за предоставление заемщику
чаще, чем 1 раз в месяц, информации о размере
текущей задолженности, датах и размерах
произведенных платежей (ст. 10)
 осуществлять
частичное
досрочное
погашение задолженности в дату ежемесячного
платежа, требовать уведомления о досрочном
погашении по форме банка (ст. 11)
 в одностороннем порядке изменить общие
условия договора при условии, что это не
повлечет возникновение новых или увеличение
размера существующих обязательств заемщика
по договору (ст. 5)
5
Проблемы Законопроекта «О потребительском кредитовании»
В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО:
УСТУПКА
 не ограничивать право кредиторов на
уступку прав по договору любым третьим
лицам обязательным получением согласия
заемщика на обработку персональных данных
в связи с заключением договора
НЕУСТОЙКА
 необходимо установить четкие правила
расчета неустойки, понятные и для кредитора,
и для потребителя
СПОСОБ ЗАКЛЮЧЕНИЯ
ДОГОВОРА
сохранить разрешенный законодательством
способ заключения договоров
потребительского кредита путем акцепта
кредитором оферты заемщика
6
Оферта заемщика как способ заключения договора потреб. кредита
В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО ПРЕДУСМОТРЕТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ
ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ПУТЕМ АКЦЕПТА КРЕДИТОРОМ ОФЕРТЫ ЗАЕМЩИКА
акцепт
оферта
ПРЕИМУЩЕСТВА ОФЕРТНО-АКЦЕПТНОЙ СХЕМЫ
 использование
инновационных технологий при заключении договоров через
дистанционные каналы
 меньше подписываемых документов
 быстрое оформление сделки (1 визит заемщика в точку продаж)
 нет необходимости выдавать доверенности третьим лицам для заключения
договоров в точках продаж
7
Проблемы Законопроекта «О потребительском кредитовании»
В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО:
ИПОТЕКА
 урегулировать правоотношения по
ипотечным кредитам и потребительским
кредитам,
обеспеченным
залогом
недвижимости
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ
 закрепить за кредиторами право
обращаться за защитой своих прав при
взыскании просроченной задолженности
заемщиков
по
месту
нахождения
кредитора
ДЕЙСТВИЕ ЗАКОНОПРОЕКТА
 исключить распространение положений
законопроекта
на
договоры,
заключенные до вступления его в силу
(иначе потребуется вносить изменения в
миллионы договоров)
8
Тенденции в сфере законодательного регулирования
общая направленность законодательных инициатив: улучшение
положения заемщиков - ФЛ за счет введения новых
обязанностей для кредиторов
Законопроект № 173930-6
«О внесении изменений в
КоАП РФ»
Законопроект предлагает в 10
раз увеличить суммы штрафов
по ст. 14.8 КоАП РФ, а также
ввести такую санкцию, как
приостановление
деятельности кредитной
организации
(внесен в Гос. Думу депутатами В.Ф.
Звагельским, И.Н. Руденским, А.Б.
Выборным 19.11.2012, не
рассматривался)
Проект ГК РФ
В случаях если одна из сторон
договора поставлена в
положение, затрудняющее
согласование иного содержания
отдельных условий договоров, то
к такому договору применяются
нормы о договоре
присоединения, то есть суд имеет
право по иску стороны договора
изменить обременительные для
этой стороны условия договора
Законопроект
№ 105976-6
«О банкротстве ФЛ»
Законопроект не
содержит механизмов,
гарантирующих защиту
прав и законных
интересов кредиторов в
случае
недобросовестного
банкротства
(рассмотрен ГД РФ в 1-м чтении 14
ноября 2012 г.)
9
Банкротство физических лиц
Основные проблемы законопроекта
«О банкротстве физических лиц»
Не урегулирован порядок
обращения взыскания на
общее имущество
должника и иных лиц
Чрезмерно низкий порог
(долг в 50 тыс. руб.),
достаточный для банкротства
(например, на имущество
супругов)
Реструктуризация
позволяет уйти от
ответственности
(до 6 мес. устанавливается
мораторий на
удовлетворение требований
кредиторов, прекращается
начисление %, неустоек и
т.д.)
Расходы кредиторов на
Кредиторы не
вправе обращаться в
суд с требованиями о
признании сделок
должника
недействительными
отслеживание информации о
должниках, а также на
проверку
сведений
о
потенциальных клиентах
14 февраля 2013 г. истек срок представления поправок на законопроект.
В подготовке поправок активное участие приняли представители банковского
сообщества. Дата рассмотрения законопроекта во втором чтении – 03.07.2013
10