Информация «Потребителю финансовых услуг

ПОТРЕБИТЕЛЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
С середины 80-х годов ХХ века во многих западных странах стали
появляться законы об охране прав потребителей.
В России отношения по защите прав потребителей в основном
регулировались нормами гражданского законодательства. Эти нормы
регламентировали права, обязанности и ответственность субъектов
договорных отношений с участием граждан, но, в то же время, не были
направлены на регулирование защиты прав и законных интересов
потребителей.
Весной 1991 года в СССР был принят нормативный документ,
регламентирующий отношения в данной сфере, – Закон СССР «О защите
прав потребителей». Однако в связи со сложной политической обстановкой в
стране и последующим распадом СССР он так и не был введен в действие.
В Российской Федерации правовая основа для формирования и
реализации целенаправленной политики в сфере защиты прав потребителей
была создана с введением в действие 7 февраля 1992 года Закона РФ «О
защите прав потребителей».
Девиз Всемирного Дня защиты прав потребителей, который был
отмечен 15 марта 2012 года, в очередной раз задан темой оказания
финансовых услуг: «Наши деньги, наши права: кампании за правильный
выбор на рынке финансовых услуг».
Третий год подряд вопросы защиты прав потребителей на рынке
финансовых услуг не теряют своей актуальности, что подтверждает
сохраняющуюся обеспокоенность мирового потребительского сообщества
состоянием дел в данной сфере. Мы живем в денежной экономике, поэтому
потребителям необходимо знать правила, по которым следует обращаться со
своими деньгами.
Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»
распространяется на отношения, связанные с оказанием гражданам –
потребителям возмездных услуг. К ним относятся и отношения, вытекающие
из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на
удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина. В том
числе:
• предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан;
• открытие и ведение счетов клиентов – граждан;
• осуществление расчетов по поручению граждан;
• услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других
ценностей;
2
• оказание гражданам консультационных услуг.
Одновременно с этим отношения банка и его клиентов (вкладчиков)
регламентируются гл.44 «Банковский вклад» Гражданского кодекса,
Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», а также
специальным банковским законодательством.
Учитывая положения и Гражданского кодекса, и ст. 39 Закона РФ «О
защите прав потребителей», вкладчик, как потребитель банковских услуг,
при заключении договора банковского вклада приобретает те же права, как и
при заключении договора на любую другую услугу. А именно:
• право на предоставление полной информации об услуге,
• на возмещение морального вреда в случае, если условия договора не
соблюдены,
• право на альтернативную подсудность
• право на освобождение от уплаты государственной пошлины при
подаче искового заявления в суд.
За 2011 год в отдел защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и
эпидемиологии в Белгородской области» и консультационные центры
поступило 190 обращений по вопросам оказания потребителям финансовых
услуг, что на 30% больше, чем в 2010 году В результате проведенных
консультаций специалистами были подготовлены проекты 23 претензий и 15
исковых заявлений (против 7-ми и 7-ми соответственно в 2010 году).
Все обращения, так или иначе, были связаны с вопросом
предоставления потребительских кредитов.
Чаще всего проблема, с которой обращались потребители – взимание с
них по договорам незаконных комиссий (за обслуживание ссудного счета, за
выдачу кредита).
По-прежнему имеют место случаи, когда банки предлагают заключить
кредитный договор при условии обязательного страхования жизни и
здоровья. В этом случае необходимо отметить, что навязыванием услуг
страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя
отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Причиной для обращений потребителей стало также включение в
договор условий, нарушающих их право на альтернативную подсудность. В
этом случае банком игнорируется установленное ст.17 Закона РФ «О защите
прав потребителей» правило, предусматривающее возможность для
потребителя обратиться с иском по месту жительства или месту пребывания
истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Часто в кредитных договорах содержится условие о невозможности
погасить кредит досрочно или до истечения какого-то промежутка времени.
3
Этот вопрос долго оставался не урегулированным в законодательстве. В
октябре 2010 года в ст.810 Гражданского кодекса РФ внесены изменения,
согласно которым потребитель теперь может вернуть сумму займа досрочно
полностью или по частям. При этом заемщик обязан не менее чем за
тридцать дней до такого возврата уведомить об этом банк. Данное правило
распространяется и на договоры, заключенные до вступления в силу
вышеназванных изменений.
Нельзя не отметить, что в претензионном, добровольном порядке
вопросы с банками, чаще всего, не решаются. Потребителю зачастую
необходимо запастись терпением и настойчивостью в деле защиты своих
прав.
И все же, предоставление потребительских кредитов – самый
востребованный вид финансовых услуг. Развитая система кредита позволяет
нам не откладывать надолго получение благ, которых раньше приходилось
ждать десять, двадцать, тридцать лет. Большинство людей во многих странах
мира живут в долг, и это стало уже привычным явлением. Но по-прежнему, у
идеи «опоры на собственные силы» тоже остается немало сторонников.
Каждый решает для себя вопрос о необходимости получения кредита, исходя
из объективных личных обстоятельств.
В случае обращения в банк за получением кредита надо помнить:
• решение о необходимости получения заемных средств должно быть
взвешенным;
надо трезво оценивать свои возможности по своевременному
обслуживанию (погашению) кредита, определив, какую сумму из вашего
бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся
платежей по кредиту;
• в обязательном порядке потребитель должен внимательно изучить
всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения). Для
этого нужно получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию
об условиях кредитования, в том числе обо всех (без исключения) платежах,
связанных с получением кредита и его обслуживанием;
• согласно изменениям, внесенным в Закон «О банках и банковской
деятельности» в марте 2008 года, банки обязаны еще до заключения
кредитного договора информировать заемщика о полной стоимости кредита,
а также перечне и размерах платежей заемщика – физического лица,
связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;
• в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена
до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом,
кредитная организация обязана предоставить информацию о полной
4
стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы
кредита и срока кредитования;
•
необходимо внимательно изучить кредитный договор и другие
документы;
не следует спешить, ставя свою подпись под предоставленными
сотрудниками банка документами без тщательного изучения их содержания;
если какие-либо условия кредитования потребителю не понятны, надо
обязательно обратиться за разъяснениями к сотрудникам банка; по
возможности следует взять на раздумья некоторое время, чтобы в спокойной
обстановке прочитать, проанализировать документы, а в случае
необходимости – проконсультироваться у специалистов.
Зачастую недоразумения возникают исключительно потому, что в
момент получения кредита люди невнимательно читают (или вообще не
читают!) договор. При заключении соглашения в первую очередь
необходимо изучить следующие пункты:
• размер процентной ставки по займу;
• возможность банка изменить ставку в одностороннем порядке;
• размер и виды комиссий;
• размер штрафных санкций;
•
наличие или отсутствие в прилагаемых документах заявления
(отдельного договора) на оказание услуг по страхованию жизни и здоровья.
Что делать, если договор уже подписан, действует, вы уже
осуществляете по нему выплаты и лишь через некоторое время, внимательно
изучив текст данного документа, находите некоторые его положения
противоречащими закону?
В первую очередь имеет смысл обратиться к руководству головного
офиса банка. Претензия и ответ на нее обязательно должны быть оформлены
в письменном виде. Ваше письменное обращение должно быть составлено в
двух экземплярах. Затем либо собственноручно передано в банк, либо
отправлено по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В
случае личной передачи претензии сотруднику банка, на экземпляре
претензии потребителя должна остаться отметка о ее получении: дата, Ф.И.О.
и должность лица, принявшего претензию. Если речь идет о
немотивированном начислении банком просрочек или иных финансовых
вопросах, к обращению необходимо приложить копии имеющихся
платежных документов. Ответ из банка также должны предоставить в
письменном виде. Это – не формальность. Ведь если дело дойдет до суда, там
обязательно понадобятся серьезные вещественные доказательства, и чем их
будет больше – тем лучше.
5
Перед подачей искового заявления в суд потребитель может обратиться
с письменным заявлением в региональное отделение Роспотребнадзора.
Хочется надеяться, что потребители будут внимательны при
подписании любых договоров на оказание финансовых услуг и принимаемые
ими решения будет взвешены и объективны.
По сообщению
ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Белгородской области»