13.МДФ - Современное искусство экономики

УДК 334.71.01
Д.Ф.Мухаметшин
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ЭЛЕМЕНТОВ ПОЗИТИВНОЙ И НОРМАТИВНОЙ ЭКОНОМИКИ
В БЫТУЮЩИХ ПРЕДСТАВЛЕНИЯХ О ЧАСТНОМ РОСТОВЩИЧЕСТВЕ В РОССИИ
В статье изложены итоги части практического исследования, характеризующие отношение
населения к частному ростовщичеству, как к явлению позитивной экономики. Исследование
проводилось в рамках написания докторской диссертации по тематике исламского бизнеса. Изучение
явлений воспроизводства элементов исламской экономической модели в представлениях россиян в
зависимости от вероисповедания, как причины наличия религиозного экономического фактора, будет
интересно практикам, занимающимся планированием банковских услуг, адекватных запросам
продуктивной части населения, и методов закономерного вытеснения частного теневого
ростовщичества, как это реализовано в исламской экономике.
Ключевые слова: исламский бизнес, риба, религиозный экономический фактор, позитивная
экономика, ростовщичество.
INTERACTION BETWEEN THE ELEMENTS OF THE POSITIVE AND NORMATIVE
ECONOMICS PERCEIVED ATTITUDES ABOUT PRIVATE USURY IN ROSSIAN
D.F. Mukhametshin
This article contains the results of the exploratory research on attitudes towards private usury as the
phenomenon of positive economics. The study was conducted as part of writing a doctoral thesis on Islamic
business. Study of the phenomena of reproduction of elements of the Islamic economic model in the Russians
depending on religion, as the causes of religious economic factor, it will be interesting to practitioners involved
in the planning of bank services, adequate demand productive segment of the population, and methods of
objective crowding out the private shadow usury as implemented in the Islamic economy.
Keywords: Islamic business, RIBA, religious economic factor, positive economics, usury.
В позитивной экономике, то есть экономике бытующей на практике, нередко воспроизводятся
механизмы экономического поведения, свойственные мировоззрению социума, населяющего ту или
иную территорию. Законотворчество в области экономики, таким образом, может или учитывать
особенности и специфику позитивной (бытующей) экономики, или пытаться ее изменить в силу своей
стратегической линии, которая может не включать в себя общую идею той или иной религиозной
экономической модели.
Но включенные в саму модель элементы экономического поведения, выбора метода не
хозяйствования в целом, а договорных, финансовых, общественно-значимых элементов все равно будут
проявляться на практике. Начало исследований экономического поведения в связи с типом
религиозности было положено М. Вебером, в работе «Протестантская этика и дух капитализма»
(Вебер, 1990), далее продолжено Г. Хофстеде (Hofstede, 2000), и на сегодняшний день развивается, но
пока не имеет специфического, выделенного метода.
Следует предположить, существует потребность в практической необходимости создания
банковских услуг, адекватных запросам продуктивной части населения, и методов закономерного
вытеснения частного теневого ростовщичества, как это сделано в исламской экономике, но стоит и
учитывать, что прямое копирование методов исламской банковской системы в Россию возможным не
представляется.
В рамках исследования исламского бизнеса в мировой экономической системе мы пришли к
выводу о необходимости изучения явлений воспроизводства элементов исламской экономической
модели посредством частного ростовщичества.
Отношение к фактору частного ростовщичества изучалось исходя из следующего вопроса –
считает ли респондент частное ростовщичество, которое присутствует в виде ломбардов, небанковских
финансовых организаций, выдающих деньги под залог имущества или в качестве подмены кредита за
товар, оформляемого по подложным данным, что в настоящее время характерно для России. Всего было
опрошено 1054 человека. Опрашиваемые подразделялись по вероисповеданию таким образом: И1 –
ислам первого типа, то есть верующие, исповедующие ислам и соблюдающие обрядовую часть
вероисповедания в точности с предписаниями, И2 – ислам второго типа, то есть исповедующие ислам,
но не соблюдающие обрядовую часть вероисповедания. П1 и П1 – соответственно, исповедующие
православие, разделенные по тому же принципу. А – атеисты, которые исповедуют безбожие открыто и
1
придают этому значение в своем мировоззрении. БВ – безверующие, то есть лица, не придающие вере в
своем мировоззрении сколько-нибудь значимой роли.
НРД – представители нетрадиционных религиозных движений, то есть, например,
пятидесятники, представители церквей РОСХВЕ, адепты культов различного происхождения,
сайентологи, кришнаиты и представители прочих малочисленных религиозных организаций.
О – это оккультисты, то есть люди, занимающиеся или занимавшиеся на курсах магии,
спиритизма, оккультизма, представители верований такого рода, открыто исповедующие веру в
магические силы и прибегающие к обрядам и заклинаниям регулярно.
Требуется оговориться, что представленная в исследовании выборка не может быть
репрезентативна относительно численности тех или иных верующих и не верующих в социуме, так как
целью ее построения является репрезентация отношения верующих к предлагаемым вариантам
экономического поведения, и сохранности или представленности анализируемых факторов в
подвыборках представителей верований.
С теоретической точки зрения было обосновано предположение о специфике взаимодействия
позитивной и нормативной экономических систем, как показано на схеме 1.
Схема 1. Организация деятельности экономической системы
На схеме показано, что социум порождает архитектуру системы, путем выстраивания
социальных взаимосвязей, за счет чего образуется системообразующий фактор. Его появление создает
необходимость в правовом акте, то есть формальном описании взаимодействия в системе и появляется
уже формальный механизм взаимодействия, и обходящие его незаконные действия в системе. Все это в
итоге становится целостным механизмом, живущим во времени и пространстве.
Респондентам было предложено ответить на вопрос о частном ростовщичестве, исходя из
следующих вариантов ответов:
1. это неприемлемо;
2
2. это должно быть только банковской услугой;
3. у меня нейтральное отношение к такому кредитованию;
4. это нужная конкуренция банкам;
5. это необходимо обществу.
Предварительно были получены данные, свидетельствующие об осведомленности о религиозном
запрете ростовщичества (см. рис.1.).
Вопрос о религиозном запрете ростовщичества задавался следующим образом: известно ли Вам
об экономических запретах в вероучении ислама и православия? Если известно, назовите – какой это
запрет. Критерием известности запрета был ответ об известности и назывании запрета, относительно
ислама – рибы, относительно православия – лихвы.
Рис.1. Осведомленность о религиозном запрете ростовщичества, гистограмма сопряженности
факторов осведомленности и религиозности
Рисунок 1 показывает, что о наличии религиозного запрета ростовщичества осведомлены только
три группы – это верующие ислама первого и второго типа, 37 и 10 процентов соответственно, и
православные верующие первого типа, 22 процента. По всех остальных подгруппах выборки
осведомленность о запрете ростовщичества и в исламе, и в православии не превышает пяти процентов.
При этом всем участникам выборки было предложено ознакомиться с причинами и
религиозными основаниями запретов, и, по факту ознакомления, по прошествии шести месяцев после
анкетирования, связаться, по желанию, с лицом, распространяющим анкету, и заполнить анкету
повторно. Данные будут опубликованы отдельно.
По вопросу об отношении к ростовщичеству в целом были получены результаты, которые
иллюстрирует рисунок 2.
3
Рис.2. Отношение к криминальному и легальному ростовщичеству (вся выборка)
Рисунок 2 показывает, что в целом наименьшее количество респондентов считают криминальное
или небанковское ростовщичество необходимым обществу, неприемлемым считают только 13
процентов, и 18 процентов считают данное явление позитивной экономики конкуренцией банковскому
обслуживанию. В большей же мере респонденты считают, что криминальное и легальное
ростовщичество это явление нейтральное или оно может быть только банковским.
Но при рассмотрении представлений о ростовщичестве относительно вероисповедания или
мировоззренческой системы респондентов данные принимают другие значения внутри подгрупп.
Рис.3. Неприемлемость частного ростовщичества, доля респондентов среди подгрупп выборки
Рисунок 3 показывает, что в среде верующих и исполняющих обрядовую часть своей веры,
которая включает и обязательное чтение Корана, Сунны и толкований к ним, неприятие частного
ростовщичества выше, чем в выборке в целом. При этом в среде верующих, как можно видеть, уровень
неприятия достаточно высок – от 27 процентов до 12 процентов, в среднем по выборке 13 процентов. То
есть такое количество людей в среднем воспринимают ростовщичество, как неприемлемое действие,
при этом, как показывает рисунок Рис., осведомленность о запрете ростовщичества по религиозным
соображениям гораздо ниже.
При этом, как следует из теоретического предположения, существование позитивной экономики,
имеющей потребности иного порядка, нежели нормативная – за счет увеличения носителей общего
институционального фактора достаточно велико, среди верующих – в диапазоне от 27 до 12 процентов,
что указывает на возможность и необходимость внедрения в нормативную экономику потребностей
позитивной экономики (см. рисунок 8, например).
4
Рис.4. Приемлемость только банковского процента, доля респондентов среди подгрупп выборки
Рисунок 4 показывает, что для очень большой доли – от 42 процентов до 18 процентов, то есть не
менее пятой части опрошенных, ростовщические действия вне банка являются неприемлемыми. Такая
ситуация говорит о том, что существует часть населения, которая полагает неприемлемыми варианты
существования ломбардов, с возможностью залога домашних вещей, ростовщических групп людей, а
так же просто заемов от знакомых под процент. То есть отношение к проценту, вне зависимости от
наличия знаний о религиозном запрете или отсутствия таких знаний – оно сохраняется внутри социума,
и, вероятно, имеет некую габитусную основу.
Рис.5. Нейтральное отношение
Рисунок 5 показывает, что нейтральное отношение к ростовщичеству свойственно части
опрошенных в диапазоне от 40 до 20 процентов, что вполне закономерно, в силу отсутствия
необходимости сталкиваться с явлением вплотную, например, или принятия ситуации «по факту», но
вызывает интерес большая доля данного индифферентного отношения у представителей православной
конфессии второго типа, то есть не соблюдающих вероучительных норм и правил, и представителей
НРД, большая часть вероучений которых заимствована у современных нам Европы и Америки, где
развитость конкуренции и специфика мировоззрений отличается от российской.
5
Рис.6. Восприятие частного ростовщичества, как конкурента банкам
Рисунок 6 показывает, что восприятие частного ростовщичества в качестве конкурента банкам не
свойственно верующим православия и ислама, то есть существует некий внутренний запрет, который,
как было сказано выше, реализуется, как габитус, проявляемый социально, и, быть может, не
личностно, не осознаваемо.
Но такое положение позволяет сказать, что развитие нормативных условий для позитивного
предложения продуктов кредитования или вариантов приобретения крупных покупок, таких, как
автомобили, квартиры, крупные капиталовложения в личное хозяйство, может найти должную
поддержку со стороны населения, чей выбор обуславливается религиозными предпочтениями.
При этом сообщество атеистов, безверующих, оккультистов и представителей НРД имеет другое
отношение, и так же, видимо, габитусное перенесение потребностей на восприятие экономического
явления, то есть существует необходимость дополнения, а не изменения существующей нормативной
системы.
Данное утверждение подтверждает и рисунок 8, где отображено восприятие частного
ростовщичества, как социально-необходимого явления.
Рис.7. Восприятие частного ростовщичества, как социально-необходимого явления
Рисунок 7, в сущности, копирует рисунок Рис.6, то есть существует объективно часть населения,
чьи потребности игнорированы нормативной системой, и поддерживаются только за счет системы
позитивной, что может вызывать и некоторую долю оборота наличности, не учитываемой и не
6
отображаемой в общем обороте, и поведенческие стереотипы в экономическом поведении, не
потенцируемые или не отображаемые нормативной экономикой.
Таким образом, существует реально проявляемое специфичное религиозности или
мировоззрению отношение к ростовщичеству, что должно учитываться при построении нормативной
экономики.
Схема 2. Трансформация модели экономической системы в связи с нарастанием фактора
религиозности
(видоизменение схемы Схема 1)
На схеме показано, что изменение социума по структуре ведет к повышению влияния фактора
религиозности, как фактора, несущего свои представления и ожидания к нормативной экономике и, как
показывает связь потенции 1, преобразует систему, которая, в свою очередь (связь 2) меняет
архитектуру системы, параллельно меняя социум (связь 4, связь 5). При этом, будучи использован в
нормативной экономике (на месте «Архитектуры системы») он может быть использован, как
конструктивный, реконструктирующий, или использует себя сам, как деструктор (связь 3).
Это подтверждает так же и корреляционный анализ взаимосвязи между показателем
«осведомленность о запрете ростовщичества» и «восприятие частного ростовщичества».
7
Рис.8. Анализ соотношений «осведомленность о запрете ростовщичества» и «восприятие частного
ростовщичества» (корр. – корреляции, осв. – доля осведомленных о религиозном запрете
ростовщичества)
Рисунок 8 показывает, что наличие знаний о запрете ростовщичества у представителей ислама
первого типа не коррелирует (0,09) с их отношением к частному ростовщичеству, хотя доля
осведомленных о запрете «риба» самая высокая, 0,37, а вот у представителей ислама второго типа, а
равно и представителей православия первого типа, не смотря на малую долю осведомленных о запрете
(0,1 и 0,05 соответственно) корреляция достаточно высокая, 0,77. Для верующих православного
вероисповедания второго типа, то есть не интересующихся богословием и обрядом, корреляция
отрицательная, что требовало бы дополнительного исследования.
Для представителей же иных систем мировоззрения корреляция составляет в пределах от 0,54 до
0,32, при этом у представителей НРД, как у лиц, обычно интересующихся воззрениями своих
религиозных деятелей, доля осведомленных составляет 0,05.
Таким образом, религиозность, как таковая, присущая авраамическим традициям, создает
условия для своего, специфичного вероучению, воззрения на экономическое поведение, в частности,
влияет на отношение к ростовщичеству, и в определенной мере стремится к исламской экономической
модели в этой ее части.
Подводя итог данной статьи, можно резюмировать, что существует взаимосвязь между
позитивной экономикой и вероучительными моментами религии, которую исповедует большинство
населения страны. Конечно, в период СССР данные элементы исключались из изучения в силу базового
отказа в вероисповедании, обязательного для гражданина. Но, как видно из представленных данных,
сохранность такого базового элемента, как отношение к ростовщичеству существует, и, думается,
должна быть учитываема при исследованиях возможного развития исламских банковских инструментов
на территории России.
ЛИТЕРАТУРА
1. Hofstede G. Cultures and organizations: software of the mind [Книга]. - N.-Y. : McGraw-Hill, 2000.
2. Вебер М. Протестантская этика и дух капитализма [Книга]. - Москва : Прогресс, 1990. - с. 347.
Информация об авторе: Мухаметшин Дамир Фаридович (г.Казань) – кандидат экономических
наук, директор Филиала Банковского центра ТАТАРСТАН ОАО Банк Зенит (420111, РТ, г.Казань,
ул.Тельмана, д.21-1)e-mail: kazan@zenit.ru
8