Стратегия развития страховой отрасли в Российской
реклама
Одобрена распоряжением Правительства Российской Федерации от 2007 г. № СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА 2008 - 2012 ГОДЫ ВВЕДЕНИЕ Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 2012 годы (далее - Стратегия) разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации. Основные положения Стратегии являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально- экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), а также концептуально взаимосвязаны с направлениями развития финансовых рынков, определенными Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Документом, определяющим основные направления развития страховой отрасли в 2002-2007 годах, явилась Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1331-р (далее - Концепция), реализация которой способствовала развитию страховой отрасли, создала предпосылки для ее дальнейшего качественного преобразования. В целях реализации Концепции были внесены изменения в законодательство Российской Федерации о страховании, в частности, в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Налоговый кодекс Российской Федерации и иные нормативные правовые акты. Изменения, внесенные в законодательство Российской Федерации о страховании, способствовали повышению капитализации страховых организаций, проведению их специализации, выработке новых форм и методов регулирования и надзора в сфере страховой деятельности. Установлены требования к деятельности страховых организаций и их финансовой устойчивости, квалификационные требования к руководителям, главным бухгалтерам субъектов страхового дела, страховым актуариям, страховым брокерам. Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит модифицировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы. I. Анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, тенденции развития и сдерживающие факторы. Реализация положений Концепции развития страхования в Российской Федерации Страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут. Развитие страховой отрасли России характеризуют следующие тенденции и показатели: 2 1. Устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения. Затраты населения на страхование выросли с 2085 рублей в 2002 г. до 4216 рублей в 2006 г., т.е. более, чем в 2 раза. 2. Объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в 2002 г. до 611 млрд. рублей в 2006 г. (203,4%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей в 2006 г.. На фоне роста объема страховых премий в абсолютном выражении в период с 2002 г. по 2005 г. наблюдалось снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2006 г. прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2005 г. составил 22,7%, с учетом уровня инфляции 11,7%. 3. Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 г. по 2006 г. оставалась незначительной и не превысила 3,2%. 4. Доля премий по добровольным видам страхования, в период с 2002 г. по 2006 г. в общем объеме страховых премий снизилась с 79,4% до 56%. В указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 20,6% до 44% соответственно, преимущественно за счет введения в 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 5. Наблюдается снижение числа страховых организаций за период 2003 2006 гг. с 1397 до 918. Эта тенденция, связанная с отзывом лицензий у страховщиков органом страхового надзора, позволяет формировать институциональную структуру страхового рынка, приводит к укрупнению страховых организаций, но в то же время ставит проблему исполнения обязательств по договорам страхования страховщиком после отзыва лицензии. 6. Совокупный уставный капитал страховых организаций увеличился с 27,3 млрд. рублей в 2001 г. до 155,4 млрд. рублей в 2006 г. При этом совокупный уставный капитал иностранных инвесторов увеличился с 2 млрд. рублей в 2004 г. до 6,6 млрд. рублей в 2006 г.. 3 7. Активы страховых организаций увеличиваются, к 2007 г. их размер превысил 500 млрд. рублей, что является весьма значительным инвестиционным потенциалом. Анализ текущего состояния и развития страховой отрасли свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли в системе социальноэкономических и финансовых отношений при непосредственной связи с другими формами аккумулирования и расходования денежных надежного инструмента защиты интересов общества от прозрачности деятельности субъектов страхового фондов, создания рисков, достижения дела, повышения информированности населения и хозяйствующих субъектов. II. Цели и задачи Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы Целью настоящей Стратегии является определение перспективных направлений развития страховой отрасли, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании. Для достижения данной цели необходимо решение следующих задач: укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела; обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных); развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового дела; выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме; решение социально значимых государственных программ, национальных проектов с использованием механизмов страхования, улучшение качества страховых услуг, их конкурентоспособности, повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка. 4 Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и стимулирующего для развития страхования налогового режима, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер. III. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела 3.1. Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования В условиях ограниченных финансовых возможностей страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков. Действующее законодательство Российской Федерации о страховании содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых пулов необходимо внести уточнения в Закон Российской Федерации», Федерации «Об организации регламентирующие права страхового дела в Российской и обязанности страховщиков, заключающих договор сострахования, порядок его заключения, распределение ответственности и рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул. Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования, например, ответственности предприятий, эксплуатирующих объекты, являющиеся источником повышенной опасности, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков. Требуется совершенствование правового регулирования механизмов перестрахования. В частности, в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» необходимо уточнить понятие 5 перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски. Широкое использование механизма перестрахования вопрос об усилении государственного контроля за делает актуальным перестраховочной деятельностью, в т.ч. осуществляемой в трансграничном режиме, в целях предупреждения и исключения перестрахования для незаконного перевода капитала, отмывания денег и финансирования терроризма. 3.2. Взаимодействие государства и страховой отрасли Невысокий уровень капитализации страховых организаций не позволяет принимать на страхование риски, возможный ущерб по которым, значительно превышает емкость страхового рынка. Масштабы разрушений от стихийных бедствий, катастроф, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в компенсации вреда, причиненного в результате наступления данных событий. Однако размер вреда потерпевшим полностью не может быть компенсирован только за счет страховых выплат. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых пулов, государства, в которой необходимо определить, а в дальнейшем закрепить в нормативных правовых актах: виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы; механизм взаимодействия государства и бизнеса как участников данной системы; очередность наступления ответственности каждого участника системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета; 6 порядок урегулирования претензий потерпевших при страхового дела, наступлении страховых событий. Финансовая деятельность субъектов зависит от происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес процессов, обеспечении платежеспособности присоединяющей или созданной в результате реорганизации страховой организации. Важным условием развития страховой отрасли является увеличение уставного капитала. В этих целях необходимо: внести изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части уточнения процедуры переоформления лицензии в связи с реорганизацией страховщиков, страховых брокеров, установления форм подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховщиков, регламентации минимального размера уставного капитала для осуществления деятельности страховыми брокерами в пределах 25 миллионов рублей; упростить процедуры оформления регистрации дополнительных эмиссий ценных бумаг, создавать условия для открытой публичной продажи ценных бумаг страховщиками (IPO), в том числе на международных финансовых рынках, для эффективного взаимодействия с другими финансовыми институтами по управлению и размещению активов страховых организаций. 3.3. Предупреждение банкротства страховых организаций Ключевой проблемой, требующей решения, является невыполнение страховщиками своих обязательств перед клиентами в связи с отзывом лицензии и последующим уходом с рынка. В 2006 г. были отозваны лицензии у 180 страховых организаций. Передача обязательств страховщиком по договорам страхования другим финансово-устойчивым страховщикам, являющаяся элементом защиты 7 прав потребителей и предотвращения банкротства, связана с рядом проблем, основными из которых являются: сложности в получении согласия на передачу обязательств другому страховщику от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей; недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств; отражение в налоговом учете порядка передачи активов при замене страховщика. Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика и лиц, привлеченных к процедуре банкротства, за исполнение требований кредиторов. Решение данных задач предполагает реализацию комплекса мероприятий: определение в законодательстве Российской Федерации о страховании специфики механизма передачи страхового портфеля или его части; установление в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедуры банкротства страховых организаций; создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению обязательств страховщиком. 3.4. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела Результаты деятельности субъектов страхового дела находят отражение в бухгалтерской и статистической отчетности, представляемой в орган страхового надзора. С учетом влияния на деятельность страховщика финансовой группы, в которую он входит, введением систем прогнозирования бизнес процессов, оценки рисков, переходом на международную финансовую отчетность и ведения бухгалтерского учета по международным стандартам необходимо: совершенствование бухгалтерского учета и отчетности; 8 уточнение порядка составления бухгалтерской отчетности, определение особенностей применения форм отчетности и плана счетов для обществ взаимного страхования, страховых брокеров; введение требования о наличии в страховых организациях службы внутреннего аудита, системы финансового анализа и управления рисками; достижение прозрачности деятельности субъектов страхового дела путем использования инструмента рейтинговых оценок. Необходимым фактором развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных для определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, оценки вероятности наступления страховых рисков и максимального размера вреда. В то же время формы отчетности не должны быть перегружены излишними информационными показателями. Создание и формирование баз данных страховой статистики, в частности, предполагает совершенствование существующих форм статистической отчетности, представляемой субъектами страхового дела, уточнение перечня показателей, по которым собираются сведения о деятельности страховых организаций. В целях повышения доверия населения к страхованию и обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций, о предоставляемых ими услугах следует: создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, сведениям о руководителях, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий, ликвидации, банкротства страховщика; обязать страховщиков публиковать сведения о руководителях, правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения 9 договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги. IV. Защита прав потребителей страховых услуг Развитие страховых отношений и вовлечение в них все большего числа граждан ставит задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить: создание системы урегулирования споров; создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств. 4.1. Создание системы урегулирования споров В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке. В целях обеспечения эффективности функционирования указанной системы и снижения нагрузки на судебные органы целесообразным представляется создание органа (комиссии), по рассмотрению споров в страховой отрасли и выработке соглашения между спорящими сторонами по аналогии с Комиссией по регулированию социально-трудовых отношений, рассмотрении с привлечением к участию в споров представителей федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих функции контроля и регулирования в страховой сфере, антимонопольное регулирование, органов юстиции и адвокатуры, экспертов в области страхового дела. Необходимо законодательно установить принципы и порядок формирования органа (комиссии), его функции, права и обязанности членов, порядок принятия решения и финансирования. 10 В целях повышения результативности рассмотрения обращений граждан федеральными органами исполнительной власти, возможности обобщения судебной практики необходимо: включить в отчетность, направляемую страховщиками в орган страхового надзора, сведения о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, в том числе о количестве претензий, решения по которым принимались судами; усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, при этом особое внимание должно быть обращено на те страховые организации, в которых доля неудовлетворенных претензий велика; разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации субъектами страхового дела и органом страхового надзора; осуществлять поддержку организаций, занимающихся защитой прав страхователей, застрахованных (выгодоприобретателей). 4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат С учетом опыта создания системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для наиболее социально значимых обязательных видов страхования, страхования жизни, а также определить: формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием; органы, на которые будет возложено формирование за счет отчислений страховыми (агентство организациями с денежных государственным средств участием гарантийных и/или фондов саморегулируемые организации); 11 механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации. V. Развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового рынка Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты). 5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке: уточнить права и обязанности страховых актуариев; установить актуариев, требования к профессиональным качествам страховых к программам подготовки и обучения страховых актуариев, повышения их квалификации; определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении; установить функции объединений, структуру и компетенцию их органов; передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами, регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав. 12 5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников Регламентация деятельности страховых посредников нуждается в более четком законодательном определении условий деятельности страхового брокера и страхового агента, уточнения их статуса и выполняемых ими функций, ответственности за нарушение требований законодательства, установления требований к оценке знаний и повышению квалификации. Законодательное установление механизмов страховых брокеров государственного контроля за деятельностью и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг. 5.3. Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит от однородных рисков и связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор в организации страховой защиты своих интересов. Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство. Одной из первоочередных задач в направлении развития института взаимного страхования является принятие Федерального закона "О взаимном 13 страховании", что создаст правовые основы деятельности обществ взаимного страхования. 5.4. Формирование институтов саморегулирования Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из приоритетных направлений реализации административной реформы в Российской Федерации. Саморегулируемым организациям (далее - СРО) мог бы быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством: по выработке единых профессиональных правил, стандартов; представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов саморегулируемых организаций, разрешение споров между членами СРО; контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других. Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли. Порядок деятельности СРО должен быть определен федеральным законом о СРО, а также посредством внесения соответствующих изменений в действующее законодательство Российской Федерации о страховании. Деятельность СРО будет эффективной при условии решения в рамках законодательства Российской Федерации следующих вопросов: соблюдения баланса государственного интересов регулирования, и оптимального сочетания саморегулирования и методов свободного страхового рынка; оптимального распределения функций между государством и СРО; понимания и поддержки со стороны СРО государственной политики в области страхования, ее социальной значимости; 14 создание СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, дополнение функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей; четкой организации взаимодействия СРО с органами государственного регулирования и страхового надзора, иными общественными организациями. 5.5. Совершенствование форм взаимодействия органа страхового надзора с участниками страхового дела Совершенствование форм и методов страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела недостаточно проработаны и законодательно закреплены. Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования призваны стать следующие: построение системы страхового надзора, ориентированного в первую очередь на усиление и укрепление функций по финансовому контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за договорами страхования, заключаемыми с гражданами; совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела); разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий до окончания процедуры банкротства. Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения ряда следующих вопросов: 15 упрощение процедуры лицензирования (установление требований к бланку лицензии, исключение процедур дополнительных согласований текстов правил, расчетов страховых тарифов и коэффициентов к ним, изменений в данные документы), установление возможности отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на основании решения суда при сохранении за органом страхового надзора вынесения решений об ограничении, приостановлении действия лицензии; регламентации порядка снятия предписаний и наложения санкций; определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования; ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела. В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями. 5.6. Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики. Одним из направлений совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее – МАСН), свода правил Всемирной торговой организации (далее – ВТО) в сфере 16 регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития (далее - ОЭСР) Дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности на среднесрочную перспективу, базирующееся на международных обязательствах Российской Федерации должно включать: внесение изменений страховании по в законодательство поэтапной отмене Российской ограничений для Федерации о привлечения иностранных инвестиций; определение требований по доступу филиалов иностранных страховых организаций и установлению мер контроля за ними. В частности необходимо законодательно решить вопросы определения финансовых результатов деятельности филиала, налогообложение операций, бизнес-планирования, наличие гарантийного депозита, выдачи разрешения на деятельность филиала на территории РФ. VI. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития. Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование - в обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем: низкому уровню страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости; отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование; 17 отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования. Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер: установление в различных законодательных актах единых размеров страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 3-5 миллионов рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае причинения вреда здоровью или в случае смерти застрахованных, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность; подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о вменении в обязанность субъектам хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия законодательству Российской Федерации о страховании, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией; установление повышенных требований к финансовой устойчивости страховщиков, ответственности, включая их руководителей и учредителей, за исполнение принятых обязательств по договорам обязательного страхования; создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества. Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм Введение новых видов обязательного страхования страхования. приводит к росту страховых премий, но не развивает страховую отрасль всесторонне с учетом появляющихся и изменяющихся страховых интересов. Необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным 18 направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования не должно вносить дисбаланса в страховые отношения. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц. Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться: эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие); возможности для формирования статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров; возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка, крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка); наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность; достаточный уровень покупательной способности потенциальных страхователей; 19 наличие соответствующей страховой инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение страхования; наличие системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности. Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних трех лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о необходимости уточнения процедур урегулирования убытков и осуществления страховых выплат. В частности, необходимо принятие законодательных актов, устанавливающих: право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования; увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью. Необходимо введение в действие функционирование системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В перспективе потребуется законодательное уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств, числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика. Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли призваны стать добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, расширение частной собственности, сферы деятельности корпораций и малого 20 бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования. В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы: низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в ПИФах); отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни; отсутствие единых подходов к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества при его повреждении, недостаточность страховой выплаты для возмещения реального ущерба. Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо: дополнить законодательство Российской Федерации о страховании положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества; создать законодательные основы гарантирования сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни (формирование гарантийных фондов, обеспечивающих ответственность страховщиков за выполнение обязательств перед клиентами), в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства; усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с гражданами; 21 расширить направления для инвестиций активов страховых организаций; заинтересовать работодателей выступать в качестве страхователей договорам страхования на случай смерти, дополнительной пенсии и по на дожитие своих сотрудников до установленных сроков или возраста; в условиях снижения темпов роста рождаемости, повышения уровня смертности, реформирования пенсионной системы, привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов к решению государственных задач социальной значимости; поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов; установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества; осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью установленных нормативно-правовыми актами страховых тарифов по видам страхования. Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования: в сфере строительства; на случай стихийных бедствий и природных катастроф; в сфере агропромышленного комплекса (АПК) (страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений). Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным. Особое внимание необходимо уделять следующим видам страхования гражданской ответственности: 22 профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей; владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента. Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение договоров (сделок). VII. Содействие развитию видов страхования, способствующих решению государственных программ, национальных проектов, повышению конкурентоспособности и финансовой информированности участников страхового дела 7.1. Использование механизмов страхования в реализации государственных программ, национальных проектов. Участие страховщиков и применение элементов страхования в реализации социальных программ и национальных проектов позволит повысить их значимость, обеспечить страховой защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности, например, обеспечении граждан медицинскими услугами, пенсионным обеспечением, возвратом заемных средств, ипотечного кредита и т.д. Страхование в сельском хозяйстве осуществляется с государственной поддержкой сельхозтоваропроизводителей, заключивших договор страхования урожая сельхозкультур совершенствования использованием обоснованного и многолетних является механизмов размера насаждений. оптимизация страхования, страховой премии механизма Направлениями субсидирования установление (страхового его с экономически тарифа), условий 23 страхования, использование механизма субсидирования как элемента стимулирования деятельности сельхозтоваропроизводителей по выращиванию определенных сельхозкультур и повышению урожайности. Страхование в области образования позволит решить проблемы семей по финансированию расходов на обучение детей в учебных заведениях, обеспечит защиту их жизни и здоровья, способствует выделению грантов и стипендий одаренным детям. Страхование в области здравоохранения позволит увеличить объемы оказания качественной и высокотехнологической медицинской помощи, повысить ответственность медицинских учреждений за последствия проведенного лечения и медицинских манипуляций. Проблемы процентными роста ставками стоимости кредитных жилья, усугубляющиеся учреждений по ипотечным высокими кредитам, сдерживают развитие страхования в области обеспечения граждан доступным жильем. Тем не менее, привлекательность страхования при решении вопроса приобретения жилья связана с разнообразием видов страхования, которые могут быть предложены в рамках реализации проекта «Доступное жилье». В целях обеспечения участия страховщиков в реализации государственных программ, национальных проектов, необходимо учитывать: возможность установления более высоких требований к их деятельности, регулирование условий страхования, установление адекватной цены за страховую услугу, не приводящей к удорожанию благ и имущества, являющихся предметом приобретения граждан в рамках государственных программ (проектов), жилья, получаемой медицинской услуги, стоимости обучения, высокое качество обслуживания клиентов и ответственность за исполнение обязательств. 7.2. Развитие конкурентной среды. Одним из основных условий повышения эффективности страхового рынка является создание конкурентных отношений во всех его отраслях. Необходимость этого связана с растущей потребностью в различных страховых продуктах на внутреннем российском рынке. 24 Развитие страхового рынка, введение новых видов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. При этом отмечаются попытки недобросовестной конкурентных конкуренции преимуществ, среди при страховщиков, совершении в части действий, получения противоречащих законодательству Российской Федерации, а также заключения антиконкурентных соглашений. Одной из причин, обуславливающих недобросовестную конкуренцию на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является отсутствие ценовой конкуренции. В связи с этим первостепенное значение для страховых организаций приобретают качество и уровень оказываемых услуг. Вместе с тем, в ряде случаев отмечаются антиконкурентные способы ведения конкурентной борьбы за страхователя применение страховыми организациями льготных тарифов и скидок, предложения различных подарков при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наиболее актуальным направлением антимонопольного контроля в страховом секторе являются антиконкурентные соглашения между страховщиками и иными финансовыми структурами, в том числе кредитными организациями. Банк, заключая с одним, либо несколькими страховщиками соглашение о сотрудничестве, предметом которого является страхование при предоставлении кредитов третьим лицам, вносит в кредитный договор с заемщиком дополнительную услугу - страхование по 2-3 видам (страхование залогового имущества, страхование от несчастного случая и страхование жизни). При таких условиях у заемщика нет права выбора страховой организации и, как показывает практика, условия страхования конкретного страховщика, в ряде случаев, являются невыгодными для заемщика, а цена получаемой финансовой услуги, в конечном счете, значительно увеличивается. В целях развития конкурентной среды на страховом рынке необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям: 25 усиление контроля за соглашениями в части пресечения и недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа во взаимодействии с Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой страхового надзора и объединениями страховых организаций; создание условий для развития добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг, рекламного и посредством пресечения антимонопольного нарушений законодательства, страхового, регулярном информировании населения о случаях незаконной, либо неправомерной деятельности страховых организаций; повышение прозрачности страхового бизнеса, в том числе посредством доступности информации о страховых операциях, страховых продуктах и показателях деятельности страховых компаний; раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации. В соответствии со статьей 18 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135ФЗ «О защите конкуренции» федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, субъекты естественных монополий осуществляют отбор финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с положениями федерального закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд для оказания следующих страховых услуг: страхование имущества; личное страхование, в том числе медицинское страхование; страхование ответственности. Статьей 20 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» определяются основные требования на 26 право проведения конкурса страховщиков в целях заключения государственного или муниципального контракта, однако они не учитывают особенностей страховой деятельности. В соответствии с пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации перечень работ и услуг, длительность производственного цикла выполнения которых составляет более одного года, устанавливается Правительством Российской Федерации. Указанный Перечень Правительством Российской Федерации не установлен. Специфика страховой деятельности предусматривает предоставление страховой услуги на ряд лет, кроме того, страховая организация несет ответственность по убыткам, произошедшим в результате страхового случая, несколько лет, что предусматривает долгосрочный характер взаимоотношений со страховщиком. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь в целях получения бонусов при безаварийной эксплуатации транспортного средства заключает договор со страховщиком на протяжении ряда лет. По медицинскому прикрепляется к страхованию застрахованное медицинскому учреждению, с лицо, которым как правило, у страховщика заключается договор также на ряд лет. Ежегодное проведение конкурсов приводит к значительным затратам бюджетных средств на организацию и проведение таких конкурсов федеральными органами исполнительной власти. При частой смене страховщика затрагиваются интересы застрахованных лиц, связанные со своевременным получением страховых выплат, предоставлением скидок со страховых премий, качеством обслуживания. Зачастую федеральный орган исполнительной власти имеет единственный объект и для осуществления его страховой защиты он обязан проводить конкурс. Согласно Федеральному закону от 21 июля 2005 г. №94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) извещение о 27 проведении открытого конкурса и конкурсная документация опубликовываются заказчиком в официальном печатном издании и размещаются на официальном сайте. При этом в извещении о проведении открытого конкурса и конкурсной документации должна быть указана начальная (максимальная) цена контракта, а в конкурсной документации, кроме того, порядок формирования цены контракта. На практике получается, что цена на страховую услугу является основным критерием отбора страховщиков, что может привести к необоснованному снижению тарифов страховщиками, демпингу, и ставит под угрозу выполнение государственных контрактов. Размер страховой премии по обязательным видам страхования устанавливается в порядке, предусмотренном законом и является единым для всех страховщиков, соответственно предметом конкурса может являться лишь качество предоставляемых страховщиком услуг, его финансовая надежность и профессионализм. Учитывая вышеизложенное, представляется целесообразным: разработка нормативного правового акта, которым определяются основные требования к проведению конкурсов по отбору страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета; утверждение Перечня работ, услуг, определяемых пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации, включающего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, а также страхование имущества, личное страхование, в том числе медицинское страхование, иные виды добровольного страхования ответственности. 7.3. Повышение финансовой грамотности и информированности Дальнейшее повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка относится к числу наиболее важных задач. Для решения широкомасштабных указанных мероприятий, задач необходимо согласованных осуществление федеральными органами 28 исполнительной власти, к компетенции которых отнесены вопросы формирования и реализации политики в сфере страхования, надзора за страховой деятельностью, профессиональными участниками страхового рынка и их объединениями. В целях реализации настоящей Стратегии необходимо поддерживать: регулярное информирование широкой общественности и населения о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите; взаимодействие с организациями, осуществляющими функции по защите прав потребителей; создание продуманной и целостной системы подготовки кадров в сфере страхования, повышения их квалификации и переквалификации; регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка; информирование населения о случаях незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке субъектов страхового дела. Для повышения финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка необходима активизация сотрудничества со средствами массовой информации, участие в создании образовательных и обучающих программ для широких слоев населения, проведение маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости, использование полученных результатов для разработки новых страховых продуктов и совершенствования правовых основ страховой деятельности. VIII. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008-2012 годы Настоящая Стратегия предполагает активное участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию национальной страховой отрасли. 29 Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов и не потребует дополнительных бюджетных расходов. Для реализации мероприятий по гармонизации страхового законодательства с международными стандартами, нормами и правилами, подготовке, переподготовке и повышению профессионального уровня специалистов в области регулирования и надзора за страховой деятельностью, страховых организаций и иных субъектов страхового дела, предполагается использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций. Реализация сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и предприятий, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением капитала страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций, включая иностранные, в экономику России. Реализация Стратегии позволит создать прозрачности законодательства Российской предпосылки для Федерации о повышения страховании, формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе. 30
