П Р О Ц Е Д У Р А ... П Р О С Р О Ч К О Й ...

ПРОЦЕДУРА СОПРОВОЖДЕНИЯ ЗАКЛАДНЫХ С
ПРОСРОЧКОЙ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
ПО ВНЕСЕНИЮ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ АННУИТЕТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
(П Р О Ц Е Д У Р А К О Н Т Р О Л Я
З А П Р О С Р О Ч К А М И П Л А Т Е Ж Е Й)
СОДЕРЖАНИЕ
I. Цели создания Процедуры сопровождения закладных с просрочкой исполнения
обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей (Процедуры контроля за
просрочками платежей) . ..............................................................................................................3
II.Основные этапы. ........................................................................................................................3
III. Роли и ответственность. .........................................................................................................7
IV. Документооборот между участниками ипотечной сделки. ................................................7
V. Принципы установления факта полного погашения Заемщиком просроченной
задолженности .............................................................................................................................10
2
Принятые сокращения:
Агентство - ОАО «АИЖК»;
СА – Сервисный агент;
РО – Региональный оператор;
Инвестор – юридическое лицо, с которым Агентством заключены договоры куплипродажи закладных и об оказании услуг по сопровождению закладных;
ЕИС АИЖК – Единая Информационная Система ОАО «АИЖК»
1. Цели создания Процедуры сопровождения закладных с
просрочкой исполнения обязательств по внесению
ежемесячных аннуитетных платежей (Процедуры
контроля за просрочками платежей) (далее - Процедура).
1.1.
Унификация и упорядочение системы контроля за состоянием закладных с
просрочкой исполнения обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных
платежей (далее – просрочка), владельцем которых является Агентство, а
также закладных, права по которым переданы Инвесторам.
2. Основные этапы.
а. РО/СА для исполнения настоящей Процедуры по мере необходимости при
наступлении сроков осуществления мероприятий получает информацию о сроках
допущенных Заемщиками просрочек в ЕИС АИЖК по состоянию на текущую дату.
б. В течение 3-х рабочих дней с 6-го календарного дня после возникновения
просрочки по закладным РО/СА направляет Заемщику (по почте с уведомлением о
вручении) Уведомление о допущении указанной просрочки (по форме
Приложения 1), а также одновременно совершает телефонный звонок с указанием
на факт просрочки и выяснением ее причин.
В ходе телефонных переговоров по устному заявлению Заемщика может быть
установлена контрольная дата погашения просрочки, которая не должна
превышать 29-го календарного дня просрочки.
В случае, если дозвониться до Заемщика не удалось, РО/СА осуществляет дозвон
по всем имеющимся телефонам созаемщикам, работодателю, родственникам и др. с
целью установления контакта с Заемщиком.
в. В случае, если Региональному Оператору/Сервисному Агенту поступила
информация об оплате аннуитетных платежей за Заемщика третьим лицом
(например: Первичным кредитором), РО/СА не позднее, чем 6-го числа месяца,
следующего за отчетным, сообщает об этом Агентству официальным письмом и
направляет Заемщику (по почте с уведомлением о вручении) Уведомление по
форме Приложения 2.
г. В течение 3-х рабочих дней с 20-го календарного дня просрочки РО/СА совершает
второй телефонный звонок Заемщику с повторным указанием на факт просрочки и
выяснением причин увеличения срока просрочки.
Если в ходе первых телефонных переговоров была установлена контрольная дата
погашения просрочки, то второй звонок РО/СА осуществляет на следующий день
после истечения указанного Заемщиком срока в случае непоступления платежа
Заемщика в счет погашения просроченной задолженности.
3
д. В течение 3-х рабочих дней с 30-го календарного дня после возникновения
просрочки РО/СА направляет Заемщику (по почте с уведомлением о вручении по
всем имеющимся адресам Заемщика) Уведомление-Требование (по форме
Приложения 3), которое является Уведомлением о допущении просрочки и
автоматически приобретает силу Требования о полном досрочном исполнении
обеспеченных ипотекой денежных обязательств в случае непогашения Заемщиком
полной суммы просроченной задолженности, включая пени и штрафы, в течение
15-ти дней с даты получения данного Уведомления.
е. В течение 10-ти рабочих дней с 30-го календарного дня после возникновения
просрочки РО/СА производит проверку наличия, состояния и условий содержания
предмета ипотеки. По итогам проверки РО/СА оформляет Отчет о проверке
состояния заложенного имущества (по форме Приложения 4). При несоблюдении
требований Агентства, изложенных в указанном Приложении, Отчет считается не
составленным и проверка не осуществленной.
В ходе осуществления данной проверки РО/СА:
- в очередной раз указывает Заемщику на факт просрочки и выясняет причины
увеличения срока просрочки,
- разъясняет последствия дальнейшей неоплаты аннуитетных платежей,
- вручает одновременно с направлением по почте (п. 2д) Уведомление-Требование
(по форме Приложения 3 под расписку в получении с расшифровкой подписи и
указанием даты вручения).
При этом в случае, если Уведомление-Требование (по форме Приложения 3) не
удалось вручить Заемщику лично в руки и до достижения срока просрочки по
закладной 60-ти дней не будет получено от почтового отделения уведомления о
вручении/не вручении данного Уведомления-Требования1, направленного по почте,
либо несоответствия полученного уведомления о не вручении утвержденной
форме, РО/СА необходимо направить Заемщику Требование о полном досрочном
исполнении обязательств (по форме Приложения 5), проконтролировав его
получение Заемщиком или соответствие полученного почтового уведомления о не
вручении утвержденной форме, и одновременно направить претензию оператору
почтовой связи. Сканированную копию претензии необходимо предоставить
Агентству по электронной почте в течение 3-х рабочих дней после отправки.
ж. По официальному письменному согласованию с Агентством Требование о полном
досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (по форме
Приложения 5) может быть выставлено Заемщику досрочно до 45-го календарного
дня просрочки при наличии одного из следующих документов, дающих основания
полагать, что платежи по закладной, имеющей непогашенную просроченную
задолженность, не возобновятся:
-заявления Заемщика о невозможности/отказе оплачивать аннуитетные платежи;
-письма компетентных органов о нахождении Заемщика в розыске, под следствием,
в месте отбывания наказания;
-Отчета о проверке заложенного имущества с информацией о полной или
частичной (не подлежащей восстановлению) утрате предмета ипотеки;
-решения суда не в пользу Агентства по обнаруженному незаявленному
обременению, по исковому заявлению третьей стороны об обращении взыскания
на заложенное имущество;
-решения суда о признании недействительными Договора купли-продажи,
Кредитного договора, Договоров (полисов) страхования или Закладной.
1
Порядок взаимодействия с почтовыми отделениями описан в Приложении 6.
4
з. РО/СА осуществляют заполнение в ЕИС АИЖК в режиме реального времени (в
день проведения соответствующего мероприятия, но не позднее крайнего срока
проведения данного мероприятия по Процедуре) таблицы «Контроль за
просрочками аннуитетных платежей», При этом РО/СА вносит в таблицу даты
направления Уведомлений, Уведомлений-Требований, Требований о полном
досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств,
осуществления проверки предмета ипотеки, телефонных звонков и личных
переговоров с указанием в графе «Примечания» результатов (удалось/не удалось
дозвониться, состоялся ли телефонный разговор с самим Заемщиком либо с
родственником, контрольные даты погашения просрочки и др.) и прикрепляет в
качестве вложения в указанную таблицу сканированные копии направленных
Заемщикам Уведомлений и квитанций об их отправке, Уведомлений-Требований и
Требований о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных
обязательств, квитанций об отправке Уведомлений-Требований и Требований,
почтовых уведомлений о вручении/не вручении Уведомлений-Требований и
Требований, отчетов о проверке состояния заложенного имущества, а также
заявлений Заемщиков и других документов по Заемщикам, полученных в ходе
работы.
При этом копии направленных Уведомлений, Уведомлений-Требований,
Требований и полученных от почтовых отделений документов, подтверждающих
отправку Уведомлений, Уведомлений-Требований и Требований, а также
вручение/не вручение Уведомлений-Требований и Требований Заемщикам, РО/СА
прикрепляет в качестве вложения в таблицу «Контроль за просрочками аннуитеных
платежей» не позднее, чем на следующий день после отправки/получения, копии
отчетов о проверке предмета ипотеки – не позднее 15 календарных дней с даты
проверки. Оригиналы почтовых квитанций и уведомлений РО/СА хранит у себя и
предоставляет по запросу Агентства в случае передачи документов в судебные
органы для обращения взыскания на заложенное имущество.
и. В целях контроля исполнения Региональными операторами/Сервисными агентами
обязательств по работе с просроченной задолженностью с 10 по 26 число каждого
месяца сотрудником Агентства в ЕИС АИЖК формируется Отчет о проделанной
РО/СА работе по устранению просроченной задолженности (доступный для
формирования РО/СА в части закладных, находящихся у них на сопровождении).
На любую текущую дату в данном Отчете должна быть отражена вся информация,
которая в соответствии с установленными данной Процедурой сроками должна
быть внесена в ЕИС АИЖК.
к. В случае неисполнения Заемщиком Уведомления-Требования по истечении 45
календарных дней, считая с даты получения Заемщиком Уведомления-Требования,
либо Требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой
денежных обязательств по истечении 30 календарных дней, считая с даты
получения Заемщиком Требования, либо в случае получения почтового
уведомления о не вручении Требования, либо в случае получения от Заемщика
письменного отказа от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному
соглашению, Агентство от своего имени либо от имени Инвестора (если это
предусмотрено Договором об оказании услуг) начинает обращение взыскания на
заложенное в обеспечение обязательств имущество. Дальнейшее сопровождение
закладной осуществляется в соответствии с Порядком действий Агентства при
обращении взыскания на заложенное имущество (недвижимость)11.
1
В настоящее время указанный Порядок разрабатывается Юридическим департаментом.
5
л. На 90-й календарный день просрочки Агентство присваивает закладной,
находящейся на балансе Агентства, категорию «дефолтная».
Закладные, права по которым переданы Инвесторам, признаются «дефолтными»
Инвестором либо Агентством в случае, если это предусмотрено Договором об
оказании услуг, заключенным с Инвестором. Сроки присвоения категории
«дефолтная» закладным, проданным Инвесторам, регламентированы условиями
Договоров об оказании услуг, заключенных между Агентством и Инвесторами. О
присвоении/отмене (в случае полного погашения просроченной задолженности) по
закладным категории «дефолтная» Агентство уведомляет РО/СА официальным
письмом (оригинал письма направляется по почте, сканированная копия письма в
оперативном порядке направляется в адрес РО/СА по электронной почте/факсу).
м. Если на каком-либо из этапов Процедуры Заемщиком будет полностью погашена
просрочка (в случае поступления платежа на счет РО/СА по закладным, не
переведенным на схему поступления платежей на счет Агентства, открытый у
Агента по накоплению), РО/СА сообщает об этом Агентству на следующий день
после получения платежа (копии документов, подтверждающих оплату, в
оперативном порядке направляются по факсу или сканированные по электронной
почте) и осуществляют разноску фактически оплаченных просроченных платежей
в ЕИС. При завершении перевода всего портфеля закладных на схему приема
платежей через Агента по накоплению данный пункт будет исключен из
Процедуры.
н. Если после направления/вручения Заемщику Уведомления-Требования/Требования
о полном досрочном исполнении обязательств и до начала первого слушания в
суде Заемщиком будет полностью погашена просрочка либо от Страховой
компании
будет
получено
страховое
возмещение
УведомлениеТребование/Требование автоматически считается отозванным.
В случае, если к моменту полного погашения просрочки состоялось первое
слушание дела в суде, Агентством может быть принято решение о продолжении
процедуры обращения взыскания на заложенное имущество.
В случае, если к моменту полного погашения просрочки состоялось основное
заседание суда, на котором вынесено решение об обращении взыскания на
заложенное имущество, Агентство продолжает процедуру обращения взыскания на
заложенное имущество.
о. При необходимости, Агентство запрашивает у РО/СА недостающую информацию о
ходе процесса сопровождения закладной с просрочкой платежа.
п. По решению Агентства может быть осуществлена обратная продажа закладной с
просрочкой в случае получения от РО/СА письма,
содержащего просьбу
осуществить обратную продажу закладной.
р. В случае нарушения Сервисным Агентом/Региональным оператором
установленного процесса сопровождения закладной с просрочкой, Агентство
снижает РО/СА вознаграждение.
6
3. Роли и ответственность.
Участники ипотечной
сделки
1
Заемщик
Агентство
Функции и ответственность
2
1. Осуществляет оплату ежемесячных аннуитетных платежей
в соответствии с Кредитным договором (Договором займа)/
Закладной.
1. Контролирует состояние закладной с просрочкой.
2. Принимает решение о действиях в отношении закладной с
просрочкой.
3. Делегирует обязанности по сопровождению закладных с
просрочками Региональному оператору/Сервисному агенту.
4. Принимает услуги РО/СА по сопровождению закладных с
просрочками и уплачивает РО/СА соответствующее
вознаграждение.
5. Контролирует исполнение РО/СА Договора об оказании
услуг.
6. Оказывает услуги Инвесторам по сопровождению
закладной с просрочкой.
Региональный оператор/ 1. Оказывает Агентству услуги по сопровождению закладных
Сервисный агент
с просрочками: осуществляет взаимодействие с Заемщиком в
части исполнения им обязательств по оплате ежемесячных
аннуитетных платежей; направляет Агентству необходимую
отчетность и документы; отражает в ЕИС АИЖК
информацию
об
осуществленных
мероприятиях
в
соответствии с настоящей Процедурой.
4. Документооборот между участниками ипотечной сделки.
4.1.
Участник
ипотечной
сделки –
отправитель
документа
1
Агентство
Участник ипотечной сделки – получатель
документа/Тип информации
Дата отправления
документа/инфор
мации
2
3
1. РО/СА:
- при необходимости запросы о состоянии дел В течение срока
по сопровождению закладной с просрочкой;
сопровождения
закладной
7
- письмо о присвоении/отмене по закладным В
течение
5
категории «дефолтная».
рабочих дней с
момента
присвоения/отмены
категории
«дефолтная»
2. Инвестор:
- отчеты и информация о закладных с В сроки, указанные
просрочками в соответствии с условиями в Договорах об
Договоров об оказании услуг.
оказании услуг
Региональный
оператор/
Сервисный агент
1. Агентство:
- оригиналы полученных от почтовых По
запросу
отделений
документов,
подтверждающих Агентства
вручение/не
вручение
УведомленийТребований/Требований Заемщикам;
копии
платежных
подтверждающих
погашение
просроченной задолженности;
документов, На
следующий
Заемщиком день
после
получения платежа
- информация об оплате аннуитетных платежей Не позднее, чем 6за Заемщика третьим лицом;
го числа месяца,
следующего
за
отчетным
- остальные документы, указанные в настоящей В соответствии с п.
Процедуре, РО/СА прикрепляет в ЕИС АИЖК. 2з Процедуры
2. Заемщик:
- Уведомление о допущении просрочки (по 6-й
календарный
форме Приложения 1);
день с момента
возникновения
просрочки
- Уведомление о наличии у Агентства
информации об оплате аннуитетных платежей
за Заемщика третьим лицом (по форме
Приложения 2);
Уведомление-Требование
Приложения 3);
8
(по
Не позднее, чем 6го числа месяца,
следующего
за
отчетным
форме 30-й календарный
день с момента
возникновения
просрочки
- Требование о полном досрочном исполнении 60-й календарный
обеспеченных ипотекой денежных обязательств день с момента
(по форме Приложения 5).
возникновения
просрочки,
в
случае, если ранее
не удалось вручить
УведомлениеТребование лично
и не получено от
почтового
отделения
уведомления
о
вручении/не
вручении, либо до
45-го календарного
дня просрочки по
согласованию
с
Агентством
4.2. Основные принципы получения/предоставления информации.
Порядок взаимоотношений между Агентством и партнерами Агентства
регламентируется заключенными с ними соответствующими Соглашениями и
Договорами.
РО/СА получают информацию о сроках допущенных Заемщиками просрочек,
сформировав в ЕИС отчеты «250 (РО) - Закладные с непогашенной просроченной
задолженностью сроком более 30 дней» и «253 (РО) - Закладные с непогашенной
просроченной задолженностью сроком до 30 дней включительно».
Вся информация, направляемая по электронной почте, должна быть представлена в
виде отсканированного оригинала документа (отчета или письма) с подписями
уполномоченных лиц и в установленных законом случаях с печатью организацииотправителя.
Все даты осуществленных телефонных звонков Заемщикам, результаты
телефонных переговоров, даты и результаты личных встреч с Заемщиками, даты отправки
Заемщикам Уведомлений, Уведомлений-Требований, Требований и вручения
Уведомлений-Требований и Требований Заемщикам, а также даты осуществления
проверки
предмета
ипотеки
должны
отражаться
Региональными
операторами/Сервисными агентами в таблице ЕИС «Контроль за просрочками
аннуитетных платежей» и, соответственно, в «Отчете о проделанной работе по
устранению просроченной задолженности». При этом РО/СА должны в качестве
вложений прикреплять сканированные копии направленных Уведомлений, УведомленийТребований и Требований, квитанций об отправке Уведомлений, УведомленийТребований и Требований, уведомлений о вручении Уведомлений-Требований и
Требований, Отчетов о проверке состояния заложенного имущества, а также других
документов (например, заявлений Заемщиков).
Все Уведомления, Уведомления-Требования и Требования Заемщику в рамках
данной Процедуры направляются по почте заказным письмом с уведомлением о вручении
либо телеграммой с отметкой о вручении, и/или передаются лично в руки Заемщику под
расписку в получении (с расшифровкой подписи).
9
Датой получения контрагентом официального документа в рамках данной
Процедуры считается дата получения им направленной в оперативном порядке
сканированной копии документа по факсу/эл. почте, либо в качестве вложения в таблицу
ЕИС АИЖК.
При совпадении указанных в Процедуре дат с выходными или праздничными
днями, даты исполнения мероприятий переносятся на рабочие дни, следующие за
выходными или праздничными днями. При этом даты выполнения следующих по порядку
действий не изменяются.
5. Принципы установления факта полного погашения
Заемщиком просроченной задолженности.
Просрочка считается полностью погашенной в случае уплаты Заемщиком суммы
просроченной задолженности, включая пени и штрафы.
Факт
полного
погашения
Заемщиком
просроченной
задолженности
устанавливается:
1. Если платеж поступил на счет Агентства, открытый у Агента по накоплению:
- в период после формирования и принятия в ЕИС АИЖК сотрудниками
Агентства «Ежемесячного отчета о фактически сделанных Заемщиками платежах»
на основании информации, содержащейся в Кредитном деле Заемщика в ЕИС
АИЖК, при условии, что в ЕИС отражена дата перечисления платежа на счет
Агентства и имеется отметка о принятии Агентством отчета за соответствующий
период;
- в период до формирования и принятия в ЕИС АИЖК сотрудниками Агентства
«Ежемесячного отчета о фактически сделанных Заемщиками платежах» на
основании информации о платеже (сумма которого должна быть равна сумме
просроченной задолженности, включая пени и штрафы, начисленные на дату
фактического внесения Заемщиком платежа), содержащейся в Кредитном деле
Заемщика в ЕИС АИЖК, и в банковской выписке с р/счета Агентства, открытого у
Агента по накоплению.
2. Если платежи Заемщиков поступают аккумулированным платежом от РО/СА:
- в период после принятия Агентством «Ежемесячного отчета о фактически
сделанных Заемщиками платежах» на основании информации, содержащейся в
Кредитном деле Заемщика в ЕИС АИЖК, при условии, что в ЕИС отражена дата
перечисления платежа на счет Агентства и имеется отметка о принятии Агентством
отчета за соответствующий период;
- в период до принятия Агентством «Ежемесячного отчета о фактически
сделанных Заемщиками платежах» на основании информации о платеже (сумма
которого должна быть равна сумме просроченной задолженности, включая пени и
штрафы, начисленные на дату фактического внесения Заемщиком платежа),
содержащейся в Кредитном деле Заемщика в ЕИС АИЖК, и предоставленной
РО/СА копии платежного документа с печатью банка, подтверждающего внесение
Заемщиком денежных средств в кассу/перечисление на расчетный счет.
10