Принято на заседании Совета 28 января 2013 г. № 114-3/2013 ЭКСПЕРТНОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Принято на заседании Совета
28 января 2013 г.
№ 114-3/2013
ЭКСПЕРТНОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ
по проекту федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений
в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств»
Проект федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений в
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской
Федерации»
и
Федеральный
закон
«Об
обязательном
страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее –
Проект) внесен в Государственную Думу Правительством Российской
Федерации и направлен на экспертизу в Совет при Президенте Российской
Федерации
по
кодификации
и
совершенствованию
гражданского
законодательства (далее – Совет) заместителем председателя Совета
А.Л. Маковским.
Проект находится на стадии рассмотрения Государственной Думой в
первом чтении.
Как следует из пояснительной записки, Проект разработан в целях
повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда,
причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании
транспортных средств иными лицами. Проектом предусмотрено внесение
изменений в одну статью Закона Российской Федерации «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и в целый ряд статей
Федерального
закона
«Об
обязательном
страховании
гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об
ОСАГО).
2
Необходимо отметить, что Проект в целом отвечает задачам,
поставленным в пояснительной записке, и содержит ряд нововведений,
направленных на улучшение регулирования в сфере ОСАГО.
В то же время одно положение Проекта вызывает серьезные
возражения концептуального характера. Речь идет о пункте 3 статьи 2
Проекта, которым предлагается внести в Закон об ОСАГО следующее
дополнение: «К отношениям по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев транспортных средств Закон Российской
Федерации «О защите прав потребителей» не применяется».
В пояснительной записке не указано, по каким причинам и с какими
целями в Проект включено это положение. Можно предположить, что данное
нововведение стало следствием изменения подхода Верховного Суда
Российской Федерации к разрешению споров с участием потребителей.
В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда
Российской Федерации за I квартал 2006 г. Верховный Суд Российской
Федерации указал, что к договорам ОСАГО законодательство о защите прав
потребителей не применяется. Далее, в Обзоре законодательства и судебной
практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2008 г.
Верховный Суд указал, что законодательство о защите прав потребителей
вообще не применяется к любым отношениям имущественного страхования.
Позиция Верховного Суда Российской Федерации кардинально
изменилась с принятием
Постановления Пленума Верховного Суда
Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее –
Постановление № 17), пунктом 2 которого предусмотрено следующее: «Если
отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и
специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы
гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве,
договор страхования, как личного, так и имущественного, договор
банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к
3
отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав
потребителей применяется в части, не урегулированной специальными
законами».
После принятия Постановления № 17 возросло количество судебных
споров между страховщиками и страхователями – физическими лицами, в
которых страхователи ссылаются на нормы Закона Российской Федерации
«О защите прав потребителей».
Рассматриваемый
Проект
является
не
первой
попыткой
в
законодательном порядке ограничить применение норм Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» к страховым отношениям.
Проблема применения Закона Российской Федерации «О защите прав
потребителей» к отношениям по страхованию с участием физических лиц
существует и требует более ясного, чем сейчас, решения. Можно признать,
что отдельные нормы названного Закона в их буквальном прочтении вряд ли
применимы к страхованию. К таким нормам можно отнести пункты 1 и 4
статьи 7, предусматривающие обязательные требования к безопасности
услуги «для жизни и здоровья» потребителей; пункт 1 статьи 28, согласно
которому при нарушении сроков оказания услуг потребитель вправе
«поручить…
выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за
разумную цену или выполнить ее своими силами». Требуют адаптации к
страховым отношениям правила статьи 10 Закона о конкретных видах
информации, которая должна в обязательном порядке предоставляться
потребителю продавцом услуги.
Сказанное, однако, не означает, что нормы Закона о защите прав
потребителей вообще не должны применяться к страхованию в целом либо к
обязательному страхованию владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Как указано в преамбуле Закона Российской Федерации «О защите
прав
потребителей»,
потребителем
считается
гражданин,
имеющий
намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий
или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных,
4
семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности. В российском законодательстве термин
«страховая услуга» получил широкое распространение. Он используется,
например, в Федеральном законе от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»
(статья 28), в Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите
конкуренции» (статья 4). В статье 22 Федерального закона от 25 апреля 2002
г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев
транспортных
средств»
используется
термин
«услуги
страховщиков по обязательному страхованию». Термин «страховые услуги»
используется и в ряде международных договоров с участием Российской
Федерации. К ним относятся Соглашение о партнерстве и сотрудничестве,
учреждающее партнерство между Российской Федерации, с одной стороны, и
Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны
(о. Корфу, 24 июня 1994 г.), Протокол от 16 декабря 2011 г. «О
присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об
учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.».
Страхователи - физические лица в большинстве случаев заключают
договоры страхования (приобретают страховую услугу) для своих личных,
семейных и т.п. нужд. Таким образом, договоры страхования с участием
физических лиц, не ведущих предпринимательскую деятельность,
входят в сферу регулирования Закона Российской Федерации «О защите
прав потребителей».
Страхование является одной из сфер деятельности, в которой одна из
сторон договора – это профессиональный, лицензируемый участник
страхового рынка, а другая сторона лишена такого преимущества. Договоры
страхования
обычно
представляют
собой
документы,
сложные
для
восприятия страхователями (выгодоприобретателями). При этом договор
страхования основан на принципе «наивысшего доверия сторон». По этим
причинам применение к страхованию повышенной для слабой стороны
«потребительской» защиты является обоснованным.
5
В Концепции развития законодательства о ценных бумагах и
финансовых рынках, одобренной Советом при Президенте Российской
Федерации
по
кодификации
и
совершенствованию
гражданского
законодательства (протокол от 30 марта 2009 г. № 69), предлагается
дополнить ГК РФ положением о том, что к отношениям по страхованию с
участием
гражданина,
вступающего
в
страховые
отношения
в
потребительских целях, применяются общие положения Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» (за исключением санкций).
Нет причин, как предлагается в Проекте, специально исключать
применение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и
к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных
средств (ОСАГО). К таким причинам не относятся ни обязательный характер
страхования, ни то, что предметом договора ОСАГО является страхование
ответственности за причинение вреда. Вопрос о том, использовалось ли
транспортное средство для удовлетворения личных нужд страхователяфизического лица или для ведения предпринимательской деятельности,
может быть при необходимости разрешен судом, рассматривающим спор.
Проблема уточнения прав выгодоприобретателя по договору ОСАГО,
вытекающих
из
Закона
Российской
Федерации
«О
защите
прав
потребителей», нуждается в дальнейшем решении, однако существование
этой проблемы не позволяет говорить о необходимости выведения ОСАГО
из сферы регулирования названного Закона.
В Законе об ОСАГО уже имеется ряд норм, которые по смыслу пункта
2 Постановления № 17 Верховного Суда Российской Федерации являются
специальными по отношению к нормам Закона Российской Федерации «О
защите прав потребителей». Это, например, положение подпункта «б» пункта
2 статьи 6 Закона об ОСАГО об исключении морального вреда из перечня
застрахованных рисков; положения статьи 13 названного Закона о сроках
осуществления страховой выплаты и о размере неустойки за нарушение этих
сроков. Возможно, целесообразным было бы дальнейшее уточнение норм
6
Закона об ОСАГО в контексте применения к нему Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» с тем, чтобы отразить специфику
договоров ОСАГО как договоров в пользу третьего лица и определить
«потребительские» права выгодоприобретателя по таким договорам. В то же
время для исключения применения Закона Российской Федерации «О
защите
прав
потребителей»
к
отношениям
по
обязательному
страхованию ответственности владельцев транспортных средств нет
никаких оснований.
х х х
Вывод: проект федерального закона № 191229-6 «О внесении
изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном
страховании
гражданской
ответственности
владельцев
транспортных
средств» может быть поддержан c учетом высказанного замечания о
необходимости исключения из законопроекта пункта 3 статьи 2.
Председатель Совета
В.Ф. Яковлев