Платежные советы и их роль в развитии
реклама
национальные платежные советы Платежные советы и их роль в развитии национальных платежных систем Йорг Бонгартц, Председатель Правления ООО «Дойче Банк» Р азвитие экономики, интернационализация и глобализация сопровождаются увеличением объемов торговли, потоков платежных операций и ростом потребностей в сфере розничных платежей. Вне всякого сомнения, эти тенденции требуют создания сложных передовых платежных систем, отвечающих всем вызовам сегодняшнего и завтрашнего дня. В связи с этим формирование платежных советов представляет собой неотъемлемый элемент регулятивного и инфраструктурного развития: они являются связующим звеном между регулирующим органом, отраслью и конечными пользователями, цель которого – стимулирование инноваций в сфере платежей и реализация изменений. В настоящей статье представлено краткое описание национальных и международных платежных систем на примере практического опыта работы Дойче Банка в европейских платежных советах, а также изложены рекомендации по формированию и функционированию российского платежного совета. Европейский платежный совет (European Payment Council – EPC) был учрежден в 2002 г. тремя европейскими банковскими ассоциациями и группой приблизительно из 50 международных банков, осуществляющих свою деятельность на европейском рынке. В настоящее время EPC состоит из 74 членов, в числе которых – банки, банковские сообщества и платежные учреждения, а в реализации рабочей программы EPC принимают непосредственное участие более 360 специалистов из 32 стран. Наблюдательным органом по всем рабочим группам и группам содействия EPC (а также на пленарных заседаниях EPC – руководящим органом Совета) является Европейский центральный банк. Цель EPC – оказание содействия в создании и продвижении единого пространства платежей в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). После того, как евро стал единой валютой, правительства стран ЕС, Европейская комиссия и Европейский центральный банк обратились к платежной отрасли с призывом о создании согласованных схем по электронным платежам в евро (кредитовые переводы и прямое дебетование). Можно представить себе сложность и важность данного проекта для экономической системы, поскольку «введение евро в качестве единой валюты еврозоны будет завершено только после того, как SEPA станет реальностью» (Европейская комиссия и Европейский центральный банк), и исчезнут различия между внутренними и трансграничными платежами. Это означает, что платежный инструментарий единого пространства платежей в евро должен в итоге заменить собой ныне существующие национальные инструменты для платежей в евро. Несмотря на то, что Европейский платежный совет не отвечает за общее управление процессом формирования SEPA, он осуществляет руководство разработкой и поддержанием функционирования платежных схем SEPA: SEPA Credit Transfer (SCT) и SEPA Direct Debit (SDD). Национальной организацией, которая разрабатывает стратегию по платежам в Великобритании, является Платежный совет Великобритании. Он был учрежден участниками платежной отрасли в марте 2007 г. для того, чтобы гарантировать, что платежные системы и услуги в Великобритании отвечают потребностям поставщиков платежных услуг, пользователей и прочих участников экономической деятельности. Платежный совет Великобритании определяет стратегическую концепцию будущего, а также мероприятия, которые осуществляются для ее реализации. Так как совет представляет собой организацию с добровольным членством, которая в своей деятельности руководствуется комплексом опубликованных правил и указаниями совета директоров, в него могут входить организации, являющиеся поставщиками платежных услуг с соответствующими объемами платежей. С целью обеспечения открытости и прозрачности совет проводит консультации по важным вопросам, например, по инновационным предложениям, значимым программным заявлениям и предложениям по созданию или ликвидации платежных систем в Великобритании. В соответствующих случаях совет директоров консультируется с ключевыми сторонами, участниками пользовательских форумов и иными заинтересованными группами. Он также проводит открытые консультации и может поручить проведение анализа экономической эффективности в случаях, когда планируются значительные инвестиции. С целью привлечения заинтересованных сторон были созданы три пользовательских форума, деятельность которых охватывает крупные корпорации, малый и средний бизнес и организации потребителей. Кроме того, были учреждены группа по связям с благотворительными и волонтерскими организациями и форум для поставщиков. В 1998 г. Национальный банк Польши (NBP) учредил Платежный совет, выступающий в качестве его консультативного органа. Совет состоит из первого заместителя президента NBP, президентов четырех коммерческих банков и представителей Польской банковской ассоциации (ZBP), Министерства финансов, Национальной расчетной палаты (KIR), Национального депозитария ценных бумаг (KDPW), компании PolCard, Польской почты и банка Telbank. Среди задач Платежного совета – осуществление анализа и оценки национальной платежной системы и подготовка предложений по приведению системы в соответствие с требованиями Европейского союза. В настоящее время популярными в Польше способами платежа яв- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 11/2012 17 национальные платежные советы ляются оплата наличными или банковской картой при доставке, а также банковские переводы, причем банковские переводы зачастую представляют собой обычные кредитовые переводы. Эти банковские переводы иногда инициируются в режиме офлайн, однако могут также осуществляться с использованием одного из многочисленных методов онлайновых платежей через единый банк. Кредитные карты, электронные кошельки и предоплаченные карты также используются, хотя и в меньшей степени. Платежные советы Великобритании и Польши представлены в Европейском платежном совете, причем Польша – через банковскую ассоциацию (ZBP), которая является назначенным партнером, осуществляющим координацию работ, направленных на формирование единого пространства по платежам в евро на территории Польши. С момента учреждения данных платежных советов была проделана значительная работа. Европейский союз принял нормативы по SEPA и таким образом, по сути, установил обязательные сроки перехода к согласованным платежным схемам SEPA. В качестве конечного срока для обеспечения соблюдения ключевых требований данного норматива в еврозоне установлено 1 февраля 2014 г. В то же время EPC работает над дальнейшей стандартизацией SEPA в области платежных карт, стремится к участию в развитии системы мобильных платежей и совместно с другими заинтересованными сторонами запустил инициативу, направленную на содействие стандартизации размера кассет банкоматов и ящиков для транспортировки денег, а также на обеспечение операционной совместимости между Интеллектуальными системами нейтрализации банкнот, представляющими собой системы безопасности для защиты наличных денежных средств от несанкционированного доступа путем приведения всех банкнот в негодность с помощью их окрашивания, как украденных, деградирующим веществом в случае обнаружения попытки кражи. В Великобритании была введена в эксплуатацию система быстрых платежей Faster Payments, которая привела к улучшению качества электронных платежей. С момента ее запуска в марте 2008 г. до конца 2011 г. более 85% платежей с использованием телефонной связи и Интернета были обработаны через систему Faster Payments. Данная система стала масштабным и сложным проектом, потребовавшим значительных инвестиций, и произвела переворот в инфраструктуре автоматизированных платежей в Великобритании. Последним на данный момент достижением в Польше стала подготовка нового норматива по прямому дебетованию, который вступает в силу в октябре 2012 г. Он вносит ряд изменений, направленных на решение проблем, о которых сообщают дебиторы и кредиторы, а также сформирует правовую базу для создания решений по безналичным расчетам с использованием мандатов о прямом дебетовании при помощи более эффективной системы электронных мандатов. Являясь крупнейшим в мире расчетным банком по евро, ежедневно обрабатывающим платежи на сумму более 1,4 трлн евро (данные на декабрь 2011 г.), Дойче Банк принимает активное участие в работе всех трех платежных советов и внес существенный вклад в построение концепции прямого дебетования SEPA. Структура данного высокоэффективного платежного инструмента, на наш взгляд, сопоставима с системой прямого дебетования в Германии, на которую приходится 40% объема совершаемых в Европе операций прямого дебетования. 18 Тем не менее стандарты SEPA первоначально столкнулись с неприятием участниками системы, так как в странах Европы уже существовали функционирующие, высокоразвитые платежные системы. Кроме того, критические замечания были высказаны конечными пользователями схемы прямого дебетования SEPA. Отчет «Комитета конечных пользователей» показал, что участие заинтересованных сторон на ранних этапах является решающим фактором. Основная проблема, на которую обращалось внимание, – недостаточный уровень участия в разработке схем SEPA при нехватке функций в сравнении с их требованиями. Сообщество пользователей требовало равноправных партнерских отношений в рамках Организационного комитета SEPA. Кроме того, применительно к системе прямого дебетования SEPA необходим эффективный переход существующих мандатов без давления на клиентов. Отчет также продемонстрировал заинтересованность конечных пользователей в участии в дискуссиях по вопросам ценообразования. EPC откликнулся на эту критику, создав группы заинтересованных лиц, что, с одной стороны, было воспринято пользователями как неудачный компромисс: они могли только давать рекомендации и озвучивать свою позицию, но не имели права активно влиять на принимаемые решения. С другой стороны (и с учетом международного и сложного характера совета), EPC посчитал, что руководство проектом станет невозможным, если руководящий орган будет существенно расширен. Некоторые конечные пользователи, видимо, не считают аргументацию перехода к единому пространству платежей в евро убедительной, так как, с их точки зрения, это приведет к дополнительным издержкам и будет выгодным исключительно для банков. В этой связи представляется, что поставщики платежных услуг могли бы приложить больше усилий к продвижению ценовых преимуществ для конечных пользователей, которые компенсируют первоначальные издержки, связанные с переходом на единую систему – SEPA. В Платежном совете Великобритании Дойче Банк принимает участие в работе подгруппы, которая рассматривает и разрабатывает позиции по вопросам, связанным с евро. Поэтому нет ничего удивительного в том, что SEPA в последнее время является одной из тем, находящихся в центре внимания. Дойче Банк является председателем рабочей группы по разработке системы прямого дебетования в польском Платежном совете. Основной проблемой стало повышение уровня ее популярности: с момента появления прямого дебета в 1998 г. с его помощью осуществляется лишь 1,5% всех расчетов. Мы полагаем, что существуют три ключевые причины его по-прежнему незначительной распространенности в Польше. Во-первых, уже имеются надежные продукты, которые выполняют его функцию, например, постоянные поручения с переменной суммой и более низкими расценками. В силу их популярности, конечные пользователи, естественно, не решаются переходить на новый продукт, в особенности, если он, во-вторых, сопровождается достаточно сложным и, соответственно, затруднительным процессом, требующим наличия бумажной документации. В-третьих, очевидно, что необходимо повышать уровень осведомленности о прямом дебетовании, так как его, повидимому, зачастую путают с постоянными поручениями. Продвижение данного продукта при помощи запуска отраслевых инициатив станет будущей стратегией, направлен- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 11/2012 национальные платежные советы ной на повышение уровня информированности. Дойче Банк взял на себя руководство некоторыми процессами, цель которых – изменить к лучшему существующее положение вещей. Одним из них стала подготовка новой правовой базы, например, по вышеупомянутым электронным мандатам, а также предъявляемое всем банкам требование использовать для обмена мандатами централизованную систему. Кроме того, совместно с другими банками и ключевыми кредиторами была запущена интернет-инициатива по повышению уровня информированности о прямом дебетовании. В рамках данной инициативы потребители получают сведения о его преимуществах и могут напрямую представлять отзывы. Помимо этого, Дойче Банк поддерживает организацию промоакций совместно с ключевыми кредиторами и другими банками. Тем не менее основным препятствием на пути широкого распространения прямого дебетования является сохраняющееся требование ведения бумажной документации. Пока неизвестно, какие изменения произойдут в данной области после принятия в текущем году поправок в законодательные акты, а также как это повлияет на все еще слабую инвестиционную деятельность поставщиков платежных услуг в силу сравнительно малых объемов операций в Польше. Некоторые рекомендации по российскому платежному совету 8 февраля 2012 г. было создано Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет», в число учредителей которого вошли крупные российские и международные компании, такие как: ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ, ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «Дойче Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ОАО «Вымпел-Коммуникации», ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», ЗАО «Золотая корона». Членами НП «НПС» являются более 20 организаций, в том числе Внешэкономбанк, ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО Банк «Открытие», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО Банк ЗЕНИТ, ЗАО «КИБЕРПЛАТ», ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП), Ассоциация российских банков (АРБ). НП «НПС» на постоянной основе осуществляет взаимодействие с Банком России. В Наблюдательный совет НП «НПС» вошли представители Минфина России, Росфинмониторинга, Совета Федерации, Минкомсвязи, ФАС России, Агентства по страхованию вкладов, а также других профильных министерств и ведомств. Управление. Вышеприведенные сведения о платежных советах демонстрируют, что после принятия решения о совершенствовании платежной системы учреждение платежного совета означает создание чрезвычайно полезного форума, который должен на равном уровне объединить все заинтересованные стороны – что, как доказано, значительно легче сделать на национальном, нежели на международном, уровне. В связи с тем, что участие заинтересованных сторон, несомненно, является принципиальным элементом методики управления, реализуемой советом, членами платежного совета должны быть не только банки, но и поставщики платежных услуг. Конечные пользователи должны быть задействованы на самом раннем этапе на равных основаниях с поставщиками услуг и регулятивными органами. Для того чтобы избежать чрезмерного разрастания количества участников, важно привлекать в совет конечных пользователей через ас- социации, причем как из корпоративного, так и из частного секторов. Основные принципы его формирования – открытость, всеобщность и прозрачность. Аналогичным образом, в духе данных принципов рекомендуется действовать и антимонопольным органам, потому что он непосредственным образом исключает возможность заключения эксклюзивных ценовых соглашений между поставщиками платежных услуг и, таким образом, нарушения правил конкуренции. Регулирование. Ситуация с Европейским платежным советом – учрежденным в преддверии принятия нормативных актов ЕС – представляет собой пример саморегулирования, эффективно работавшего с самого начала, с использованием инструментария SEPA конечными пользователями для трансграничных платежей. И все же, поскольку его распространенность на национальном уровне была не такой значительной, регулирующий орган был вынужден установить предельный срок для выполнения ключевых требований. Мы рекомендуем предоставить российскому Национальному платежному совету полномочия, аналогичные тем, которые имеются у Платежного совета Великобритании, а также обеспечить ему достаточную свободу маневра для его реализации. Бизнес-модель. С учетом того, что прямое дебетование является одним из важных платежных инструментов, который может быть внедрен в России, принципиально важно определить необходимую структуру стимулирования для создания коммерчески жизнеспособной платформы. Национальный платежный совет может оказать консультативную помощь в этой области. По нашему мнению, применительно к прямому дебетованию долевое участие в расходах представляет собой наиболее обоснованную модель, которая позволяет распределить расходы по межбанковским комиссиям между задействованными поставщиками услуг. Иные способы, такие как взимание сборов за проверку операций прямого дебетования и последующее выставление и оплата счетов, представляются чрезмерно сложными и громоздкими. Кроме того, обработка операций прямого дебетования аналогично «карточным» трансакциям может стать подходящим коммерческим стимулом: с учетом их регулярного и автоматизированного характера они менее затратны по сравнению с однократными «карточными» трансакциями. Стратегия и уменьшение масштаба. Очевидно, что жизненно необходимо выработать четкую стратегию и поэтапный план действий с указанием среднесрочных задач и сроков их решения. Применительно к начальному этапу мы также рекомендовали бы оформить платежный совет как проект по достижению стратегических ориентиров, однако после внедрения и начала устойчивой работы новых платежных схем уменьшить его масштаб, сведя его функцию к поддержанию их функционирования. Такая схема позволит, с одной стороны, избежать чрезмерных непроизводительных затрат после реформы платежной системы, а с другой – при необходимости оперативно осуществить его реактивацию. В заключение хотелось бы отметить, что платежный совет представляет собой наилучший способ стимулирования реформы платежной системы, если он наделен для этого официальными полномочиями и обладает однородной структурой заинтересованных лиц при участии экспертных групп, которые следуют четкому поэтапному плану в рамках стратегической концепции. ■ ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 11/2012 19
