Системе страхования вкладов США – 75 лет

Из зарубежного опыта
Федеральной системе страхования
депозитов США – 75 лет
А. В. Турбанов,
Генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,
доктор юридических наук
Н. Н. Евстратенко,
заместитель начальника Управления планирования и стратегического развития Государственной
корпорации «Агентство по страхованию вкладов», кандидат экономических наук
В
2008 г. исполнилось 75 лет Федеральной корпорации по страхованию депозитов США
(Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC),
управляющей старейшей на сегодня общенациональной системой страхования депозитов. Богатый и многосторонний опыт FDIC послужил основой для формирования в последующие годы подобных систем
защиты банковских вкладчиков во многих странах,
включая Россию. При этом американская система
страхования депозитов и сегодня остается признанным международным лидером в данной области, ее
представитель возглавляет в настоящее время Международную ассоциацию страховщиков депозитов.
FDIC проводит большую исследовательскую работу и
активно делится своим практическим опытом с системами страхования депозитов других стран, число
которых в 2008 г. перевалило за сотню.
Страхование депозитов в США до создания FDIC
(1829 – 1932 гг.)
Основоположниками страхования депозитов как
специального механизма защиты банковских вкладов
признаются именно Соединенные Штаты Америки.
При этом следует отметить, что первые такие системы
носили не общенациональный характер – они создавались в рамках отдельных штатов. Первая официальная система страхования вкладов была сформирована коммерческими банками в 1829 г. в штате НьюЙорк 1 . Ее автором считается Джошуа Форман (Joshua
Forman) – бизнесмен из города Сиракузы. Эта система
была построена на принципах, заимствованных у китайских торговцев, которые несли круговую ответственность за оплату импортируемых товаров. Программа страхования имела три ключевых элемента:
создание страхового фонда, в который банки должны
были платить взносы; совет уполномоченных, который имел право проверять банки; список разрешен-
1
См.: A Brief History of Deposit Insurance in the United
States. – FDIC. – 1998. – September.
ных инструментов, в которые мог инвестироваться
капитал банка.
С 1831-го по 1858 г. еще пять штатов внедрили
аналогичные программы: Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. При этом в отличие от штатов
Вермонт и Мичиган, которые, как и штат Нью-Йорк,
предусматривали создание страхового фонда, штат
Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным
банкнотам, а штаты Огайо и Айова предусматривали
задействование обоих подходов. Впоследствии средства страховых фондов подлежали восполнению за
счет конкурсной массы ликвидированных банков.
Интересно, что ни в одном из упомянутых штатов не
устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали только выпущенные банком наличные банкноты, а не депозиты.
Следует отметить, что все эти программы впоследствии были свернуты (последние в 1866 г.) – из-за
сокращения числа банков, которые были обязаны или
могли участвовать в программе – значительная часть
банков перерегистрировалась из банков штатов в федеральные, другие ушли в бизнес, не подпадавший
под действие программ. А один фонд – в штате Мичиган – разорился.
В начале XX в. были попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в
1908 – 1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к
1930 г. прекратили свое существование, разорившись
в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов.
Одновременно предпринимались попытки создания федеральной системы страхования депозитов или
гарантий по депозитам. Всего за период с 1886-го по
1933 г., когда была создана Федеральная корпорация
по страхованию депозитов, в Конгресс США поступило 150 предложений о создании такой системы. Из
них 118 предусматривали создание страхового фонда,
из которого владельцам депозитов должно выплачиваться возмещение, 22 – введение гарантии Правительства США по депозитам, 10 – требовали, чтобы
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008
47
Из зарубежного опыта
банки покупали «гарантийные облигации», обеспечивающие полное возмещение депозитов. При этом 80%
законопроектов предусматривали полную или почти
полную гарантию по депозитам. В качестве источников финансирования системы предлагались, кроме
взносов банков, также часть прибыли федеральных
резервных банков и средства Правительства США.
Можно сказать, что в США в течение нескольких десятилетий конца XIX – начала ХХ в. шел поиск оптимальных подходов к формированию системы страхования депозитов.
Что же все-таки заставило Правительство США
создать федеральную систему страхования депозитов? Во-первых, в период с 1921-го по 1929 г. в США
ежегодно разорялось в среднем около 600 банков, что
в 10 раз превышало число банков, разорявшихся в
прежнее десятилетие. Это были в основном мелкие
банки, и их разорение первоначально, видимо, мало
беспокоило власти, которые считали, что идет нормальный процесс оздоровления банковской системы.
Однако когда в конце 1930 г. волна разорений таких
банков спровоцировала массовые «набеги» вкладчиков
на банки, проблемы стали носить системный характер –
начали разоряться уже и крупные банки. В частности,
разорился крупнейший банк страны – Bank of United
States. Потери, которые несли вкладчики, выросли в
разы. При этом все попытки Федерального резерва
(центрального банка) успокоить ситуацию мало помогали – проблемы с банковской ликвидностью нарастали, люди стремились забрать деньги из банков, т. е.
конвертировать свои сбережения в золото.
Создание и первые годы функционирования FDIC
(1933 – 1941 гг.)
Зимой 1932/33 г. наступила новая волна кризиса,
спровоцированная во многом опасениями относительно будущего банковского сектора США и слухами о том, что новая администрация президента Рузвельта планирует девальвировать доллар. Дело дошло
до того, что к 4 марта 1933 г. – дню инаугурации президента банковская система практически «встала».
Поэтому одним из своих первых официальных актов
32-й президент США Рузвельт поручил незамедлительно подготовить предложения по неотложным мерам для прекращения паники и банковского кризиса.
Когда члены Конгресса прибыли 9 марта после
обеда на экстренное заседание, практически никто из
них не знал, что содержится в законопроекте администрации. В зал был специально принесен только один
экземпляр документа. Поправки в него вносить было
не разрешено, и закон, известный как Чрезвычайный
банковский закон, был принят. Через несколько часов
он был также одобрен и Сенатом.
Закон предусматривал, что банки должны открыться после каникул (по графику начиная с 13 марта), и ответственным за это должно стать Казначейство США – министерство финансов. Корпорации по
48
финансированию реконструкции (Reconstruction Finance Corporation – RFC), созданной в январе 1932 г.
для оказания поддержки ликвидности банков, дополнительно было предоставлено право приобретать акции банков. Для обеспечения наличия в обороте денежных средств Закон предусматривал начало выпуска новой валюты, обеспеченной ценными бумагами
Правительства США, к чему немедленно после вступления закона в силу приступил монетный двор, организовав круглосуточную работу по печатанию
банкнот федеральных резервных банков. Казначейство США на основании рекомендаций федеральных
резервных банков и банковских регуляторов начало
выдавать банкам новые лицензии. После публичного
выступления Франклина Рузвельта 12 марта, в котором он разъяснил предпринимаемые Правительством
меры, банки начали вновь открываться и работать (но
не все – около 4000 банков не возобновили свою деятельность, разорившись). Ситуация стала несколько
успокаиваться, и изъятие денег из банков сократилось.
У страхования депозитов было в это время много
и противников, и сторонников, в том числе в Конгрессе и администрации президента. Основным противником идеи страхования депозитов выступал министр финансов, позиция которого поддерживалась
первоначально и самим президентом Рузвельтом. Отрицательно относились к этому и крупнейшие банки
США. В то же время в поддержку создания федеральной системы страхования депозитов выступили вицепрезидент США и руководитель Корпорации по финансированию реконструкции. Главным же, что повлияло на позицию и Конгресса, и президента, как
признается, явилось общественное мнение.
После достаточно острых дебатов и согласования
позиций разных сторон 13 июня 1933 г. закон, предусматривавший создание федеральной системы страхования депозитов, был одобрен обеими палатами
Конгресса. И, несмотря на протесты со стороны Американской банковской ассоциации и ряда оппонентов,
президент Рузвельт 16 июня 1933 г. его подписал.
Частью 8 этого закона, известного как Закон о банках
от 1933 г., было предусмотрено создание в США общенациональной системы страхования депозитов путем внесения поправок в Закон о Федеральной резервной системе.
Эти поправки предписывали создание Федеральной корпорации по страхованию депозитов – Federal
Deposit Insurance Corporation, а также определяли ее
организационный статус, функции и обязанности.
Предусматривалось два отдельных плана в отношении введения страхования депозитов: временного,
который вступал в силу с 1 января 1934 г., и постоянного, который должен был начать действовать с
1 июля 1934 года.
Согласно временному плану, первоначальный
капитал FDIC подлежал формированию за счет
средств Казначейства США и 12 федеральных ре-
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008
Из зарубежного опыта
зервных банков. Казначейство должно было внести
150 млн дол., а каждый из федеральных резервных
банков выкупить доли участия в капитале FDIC на
сумму, равную половине их прибыли, накопленной по
состоянию на 1 января 1933 года.
Управление FDIC поручалось совету директоров,
состоявшему из трех членов. По должности в него
входил контролер денежного обращения, два других
члена назначались президентом США сроком на
шесть лет по рекомендации и с согласия сената. Один
из этих двух членов совета директоров должен был
быть его председателем, и не более двух членов совета директоров могли принадлежать к одной политической партии 1 .
Сумма страхового возмещения устанавливалась в
размере 2500 дол. на одного вкладчика. Банки, принятые в систему, должны были уплатить вступительный
взнос в фонд страхования депозитов, составляющий
0,5% объема страхуемых депозитов. При этом половина взноса подлежала перечислению сразу, а вторая
половина – по требованию FDIC.
Членство в системе было обязательным для всех
банков – членов Федеральной резервной системы,
получивших от министра финансов (секретаря казначейства) лицензию в соответствии с указом президента США от 10 марта 1933 г. Другие банки должны
были войти в систему после подтверждения их состоятельности надзорным ведомством соответствующего штата и по результатам проверки, проведенной
FDIC, и, соответственно, с ее согласия.
Создание Корпорации началось с назначения ее
совета директоров – он был сформирован в сентябре
1933 года.
Первые месяцы деятельности FDIC были посвящены проверкам банков. Нужно было проверить за три
месяца почти 8 тыс. банков с лицензиями штатов – чтобы обеспечить выполнение требований Закона о банках 1933 г., что в основном удалось сделать. Из 7834
банков, подавших заявление о вступлении в систему,
по состоянию на 1 января 1934 г. 83% были в нее допущены, 12% банков было отказано, 4% ждали принятия по ним решения, и только 1% банков оставался
непроверенным. В течение следующего года проводились повторные проверки банков, которым было
первоначально отказано во вступлении в систему,
либо они были в нее допущены с условием, что они
нарастят свой капитал и улучшат финансовое положение.
Сама система страхования банковских депозитов
заработала с 1 января 1934 г. В нее вошли 90% всех
коммерческих банков и 36% всех банков взаимных
сбережений.
Значительные изменения в функционировании
системы страхования депозитов произошли в период,
когда ее возглавлял (в течение 12 лет – начиная с февраля 1934 г.) Лео Кроули. Сначала в июне 1934 г. бы1
ло продлено действие временного плана и, соответственно, отложено введение постоянного. Причинами
этого стало то, что штатам потребовалось больше
времени, чтобы принять соответствующие законодательные акты, руководство FDIC попросило время на
отработку административных процедур управления
системой, а банки не успевали довести свой капитал
до уровня, установленного в качестве порогового для
членства в системе. С 1 июля 1934 г. сумма страхового возмещения была увеличена до 5 тыс. дол. Одновременно FDIC получила полномочия выступать ликвидатором разорившихся застрахованных банков.
Было введено требование, чтобы все банки помещали
знаки принадлежности к федеральной системе страхования депозитов в своих отделениях. Это требование действует и поныне.
23 августа 1935 г. вступил в действие Закон
о банках, внесший ряд уточнений в законодательство
США о страховании депозитов и сформировавший
так называемый «постоянный» план, заменивший
действовавший до этого «временный». Было установлено, что все банки должны уплачивать взносы в
фонд страхования депозитов по единой ставке 1/12
процента в год от суммарных депозитов. Все банки –
участники временного плана автоматически становились членами постоянной системы страхования депозитов. Одновременно были ужесточены требования к
банкам, намеренным вступить в систему, – от FDIC
требовалось оценивать уровень капитала, доходов,
качество управления и полезность банка с точки зрения интересов региона, в котором он намерен работать. Соответственно, банки должны были получать
разрешение Корпорации на открытие новых филиалов
и на уменьшение своего капитала. Кроме того, FDIC
получила право исключать банк из системы в случае
выявления «ненадлежащей» практики в его деятельности.
Закон 1935 г. также наделил Корпорацию правом
предоставлять кредиты и выкупать активы у банков с
тем, чтобы способствовать их слиянию с другими застрахованными банками, если такое слияние снижает
риски возникновения у FDIC финансовых потерь.
Впервые были законодательно закреплены полномочия Корпорации осуществлять заимствования у
государства – она получила право эмитировать долговые ценные бумаги, которые должны выкупать RFC и
Казначейство в случае, если ей будут нужны средства
для выплаты возмещения вкладчикам. Было отменено
требование о приобретении банками долей участия в
капитале FDIC, а также о выплате дивидендов Казначейству – по его участию в капитале Корпорации.
Если раньше FDIC имела право выплачивать
возмещение по депозитам только через Национальный банк страхования депозитов (Deposit Insurance
National Bank – DINB), то теперь она могла делать это
непосредственно со своего счета или через банкагент.
Эта норма действует и поныне.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008
49
Из зарубежного опыта
В период с 1934-го по 1941 г. произошло 370
страховых случаев – в среднем более 50 в год. Поскольку разорялись в основном мелкие банки, это не
оказало существенного влияния на рост фонда страхования депозитов. Как результат, к концу 1941 г.
отношение фонда к сумме застрахованных депозитов
составило 1,96%, что является рекордом за всю историю Корпорации.
Военные и послевоенные годы (1942 – 1970 гг.)
Следующим важным этапом развития американской системы страхования депозитов стали военные и
послевоенные годы. За годы Второй мировой войны
банковская система США существенно укрепилась –
ее активы удвоились, число разорений банков сократилось (за 1942 – 1945 гг. произошло только 28 страховых случаев). В послевоенные годы динамичное
развитие американской банковской системы продолжилось, и в среднем вплоть до 1970 г. число страховых
случаев, с которыми приходилось сталкиваться FDIC,
не превышало 10 в год, и это были мелкие банки.
Такая благоприятная ситуация в банковском секторе привела к определенным изменениям американской системы страхования депозитов. Поскольку накопленный в фонде 1 млрд дол. был признан достаточным, Конгресс США потребовал вернуть государству его вложения в капитал FDIC. К концу 1948 г.
Корпорация это сделала – полностью возвратила Казначейству внесенные им 150 млн дол., а также выкупила у федеральных резервных банков все их доли
участия в капитале FDIC – на 139 млн дол. Кроме этого, в 1950 – 1951 гг. Казначейству и федеральным резервным банкам были выплачены проценты за пользование их средствами – около 81 млн долларов.
Начиная с 1950 г. последовательно снижался
уровень ставки взносов, уплачиваемых банками в
фонд страхования депозитов. В 1950 г. эффективная
ставка снизилась с 1/12 процента, или 0,083%, до
0,037% и оставалась на низком уровне до 1980 г. 1 Несмотря на снижение эффективной ставки взносов
фонд страхования депозитов к концу 1970 г. достиг
4,4 млрд дол., что составило 1,25% объема застрахованных депозитов.
За период с 1942-го по 1970 г. трижды поднимался уровень страхового возмещения – в 1950 г. – с
5 тыс. до 10 тыс. дол., в 1966 г. – до 15 тыс. дол. и в
1969 г. – до 20 тыс. долларов.
FDIC и кризисные восьмидесятые (1971 – 1991 гг.)
Период стабильного экономического роста и укрепления американской банковской системы в 1970-е
годы сменился периодом нарастания конкуренции на
банковском рынке, сопровождающимся всплесками
1
С 1950-го по 1980 г. она колебалась в пределах 0,031 –
0,039%, кроме 1974 г., когда она составила 0,044%.
50
нестабильности – в курсах валют, процентных ставках,
ценах на сырьевые товары, уровнях инфляции и пр.
Банки стали активно выходить за рамки традиционных банковских операций, искать новые для себя
рынки. Одновременно крупные компании, являвшиеся главными заемщиками и источниками доходов
банков, стали все больше привлекать средства с рынка, минуя банки, – через эмиссию разного рода ценных бумаг. Появилось множество финансовых компаний и фондов взаимного инвестирования, также конкурирующих с банками на рынках. Это привело к существенному возрастанию уровня рисков, принимаемых на себя банками. Как результат, все большее
число банков стало разоряться. При этом, если раньше разорялись мелкие банки, то в 1972 и 1973 гг.
обанкротилось и несколько достаточно крупных банков с активами свыше миллиарда долларов. За период
с 1982-го по 1991 г. разорилось 1400 банков – участников американской системы страхования депозитов 1 , в том числе в одном штате Техас – более 500. Финансовая помощь, предоставленная FDIC на основании полномочий, предоставленных ей законом от
1950 г., позволила оздоровить 131 банк, чье банкротство было признано недопустимым с точки зрения
обеспечения потребностей населения в банковском
обслуживании. В эти годы финансовые потери FDIC
ежегодно превышали 1 млрд дол., в том числе по 6
млрд дол. в 1988, 1989 и 1991 гг. Размер фонда страхования депозитов, составлявший на конец 1987 г.
18,3 млрд дол., на конец 1991 г. стал минус 7 млрд
долларов.
На размере финансовых потерь FDIC также сказались очередные повышения лимита страхового возмещения – до 40 тыс. дол. в 1974 г. и до 100 тыс. дол.
в 1980 г. Причем последнее повышение явилось отходом от прежней политики повышения лимита на относительно небольшую величину с учетом темпов
инфляции.
В 1980 г. впервые был законодательно установлен интервал, в пределах которого должен находиться
фонд страхования депозитов – 1,1 – 1,4% объема застрахованных депозитов. Возрастание финансовых
потерь FDIC привело к тому, что в 1991 г. ставки
взносов банков пришлось резко увеличить, причем
дважды – вначале до 0,195%, затем до 0,23% (до этого
с самого начала деятельности FDIC они не превышали 0,083%).
Нарастание проблем в банковском секторе привело к тому, что в 1989 г. Конгресс США принял Закон о реформировании финансовых институтов, восстановлении и мерах воздействия (Financial Institution
Reform, Recovery, and Enforcement Act – FIRREA).
Этим законом на FDIC возлагались обязанности
управлять двумя фондами страхования депозитов –
для банков и сберегательных ассоциаций, а также
1
Еще около тысячи банков были помещены в условный список потенциальных банкротов.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008
Из зарубежного опыта
специально созданным фондом восстановления корпорации по страхованию ссудо-сберегательных ассоциаций. Одновременно FDIC поручалось создать и
управлять деятельностью Трастовой корпорации по
урегулированию (Resolution Trust Corporation – RTC),
призванной заниматься урегулированием несостоятельности разорившихся ссудо-сберегательных ассоциаций.
Новое время (1992 – 2006 гг.)
Благодаря принятым Правительством США мерам с начала 1992 г. ситуация стала улучшаться: начали расти доходы и улучшаться качество активов
банков. При этом интенсифицировался процесс слияния банков, в результате которого число банков существенно сократилось – с 13 000 в 1988 г. до 8 680 в
2006 г., но одновременно возникла озабоченность в
отношении того, насколько FDIC будет способна
справляться с банкротствами крупных финансовых
конгломератов, образовавшихся на рынке. О нормализации ситуации свидетельствовали и показатели
числа страховых случаев и финансовых потерь FDIC.
Если в 1992 г. произошло 127 страховых случаев, а
потери системы составили 3,6 млрд дол., то в 1993 г.
произошел уже 41 страховой случай, в 1994-м – 13, в
1995-м – 6. Соответственно снизились и затраты Корпорации.
В декабре 1991 г. Конгресс США принял закон
«О совершенствовании деятельности Федеральной корпорации по страхованию депозитов» (Federal Deposit
Insurance Corporation Improvement Act – FDICIA), призванный обеспечить восстановление фонда страхования депозитов, ставшего, по существу, несостоятельным, а также укрепить системы банковского надзора
и урегулирования несостоятельности банков.
FDIC было поручено внедрить систему дифференцированных взносов банков с учетом рисков, которые они накладывают на фонд страхования депозитов. Такая система была введена в действие с 1 января
1993 г. Она предусматривала отнесение каждого банка к одной из девяти групп риска, исходя из показателей достаточности капитала и надзорного рейтинга.
Для каждой группы устанавливалась своя ставка
взноса в пределах от 0,23 до 0,31% объема застрахованных депозитов в банке. Эти ставки должны были
действовать до достижения каждым из фондов уровня
в 1,25% от совокупного объема застрахованных депозитов (соответственно, в банках и ссудо-сберегательных ассоциациях). Перед FDIC была поставлена
задача утвердить план рекапитализации фонда страхования депозитов в банках на 15 лет 1 .
Закон потребовал, чтобы органы банковского регулирования и надзора США внедрили систему мер
надзорного реагирования, предполагающую последо1
Для фонда страхования депозитов в ссудо-сберегательных ассоциациях сроки рекапитализации не устанавливались.
вательное ужесточение мер надзорного воздействия
на банки по мере сокращения показателя достаточности капитала. Впервые FDIC было предоставлено
право закрывать банки, что до этого мог делать только орган, выдавший банку соответствующую лицензию. Было установлено, что FDIC должна выбирать
тот метод урегулирования несостоятельности банка,
который наименее затратен для фонда страхования
депозитов. Если раньше закон от 1950 г. разрешал
FDIC самой определять, является ли банк системно
значимым, и, соответственно, оказывать ему финансовую помощь, то теперь этот вопрос должен решаться совместно советом директоров FDIC, советом
управляющих Федеральной резервной системы и казначеем (министром финансов) США по согласованию с президентом США.
Закон 1991 г. увеличил лимит заимствований, которые может осуществлять FDIC у Казначейства с 5
до 30 млрд дол. 1 и которые должны в последующем
погашаться за счет взносов банков.
Как результат действия нового закона, уже в 1993 г.
удалось преодолеть дефицит фонда страхования депозитов, а к маю 1995 г. он достиг предписанного уровня в 1,25% 2 . Это позволило с 1 июня 1995 г. снизить
ставки взносов банков – банки, отнесенные к группе
минимального риска, стали платить взносы по ставке
0,04% вместо 0,23% в год, тогда как ставка для наиболее рискованных банков осталась неизменной –
0,31%. С 1 января 1996 г. ставки были еще раз снижены: минимальная – до нуля, максимальная – до
0,27% 3 .
В целом период с 1992-го по 2006 г. можно охарактеризовать как период стабильного роста американской банковской системы. С точки зрения развития системы страхования депозитов США, в эти годы
происходило осмысление уроков прошлого опыта и
выработка предложений по усовершенствованию законодательства и практики деятельности FDIC. Число
страховых случаев было минимальным, а в 1994 –
1996 гг. и в 2005 – 2006 гг. их не было вообще.
Тем не менее в конце 2005 г. Конгресс США по
инициативе FDIC принял новый закон «О реформировании федеральной системы страхования депозитов»,
который после его подписания президентом в январе
2006 г. вступил в силу.
В соответствии с новым законом объединены
фонды страхования депозитов для банков и ссудосберегательных ассоциаций; по ряду пенсионных счетов увеличен лимит страхового возмещения до 250
1
В 1990 г. FDIC пришлось брать кредиты у Федерального банка финансирования, которые были возвращены в
1993 году.
2
Следует отметить, что во многом восстановление
фонда объясняется восстановлением резервов, ранее сформированных под ожидаемые убытки.
3
Ссудо-сберегательные ассоциации, чей фонд страхования накапливался медленнее, перешли к шкале, единой с
банками, с 1 октября 1996 года.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008
51
Из зарубежного опыта
тыс. дол.; вводится индексация лимита возмещения на
уровень инфляции (с 2010 г., затем каждые 5 лет);
устанавливается интервал, в пределах которого должен
находиться размер фонда страхования депозитов –
1,15 – 1,50% совокупного объема застрахованных депозитов, изменяется шкала взносов банков, причем
исключается нулевая ставка взноса, которая ранее
применялась в отношении банков с минимальным
уровнем риска.
FDIC сегодня (2007 г. – настоящее время)
В 2007 г. американская банковская система впервые за последние годы столкнулась с серьезными
проблемами, которые продолжились и в 2008 г. Так, в
I квартале 2008 г. почти в 2 раза снизились доходы
банков по сравнению с тем же периодом 2007 г.
Ухудшилось качество активов, начавшийся спад на
рынке ипотечного кредитования заставил и банковских регуляторов, и сами банки пристальнее следить
за уровнями своих рисков. Вновь стали разоряться
банки. Причем если в 2007 г. произошло только три
страховых случая – с мелкими банками, то за 11 месяцев 2008 г. их было уже 22, причем в числе разорившихся есть и крупные банки – IndyMac с активами, превышающими 32 млрд дол., и Franklin Bank с
активами в 5,1 млрд дол. По опубликованным оценкам FDIC, финансовые потери, которые может понести Корпорация в связи с разорением банка IndyMac, –
около 9 млрд дол., Franklin Bank – 1,6 млрд дол., что
достаточно ощутимо, учитывая, что на 1 октября размер фонда страхования депозитов составлял 45,2
млрд дол. 1 (на 1 апреля было 52,8 млрд дол. – снижение на 7,6 млрд.). С учетом того, что на конец II квартала 2008 г. отношение размера фонда к общей сумме
страхуемых депозитов составляло 1,01% (произошло
снижение значения этого показателя за полугодие на
21 процентный пункт и прогнозируется, что в начале
2009 г. он составит 0,65 – 0,7%), в начале октября
cовет директоров FDIC принял решение о повышении
ставок взносов в среднем в 2 раза – до 0,135% в год от
суммы страхуемых депозитов (согласно закону
2005 г., при сокращении значения коэффициента достаточности фонда страхования депозитов до уровня
ниже 1,15%, FDIC должна утвердить план восполнения фонда в течение пяти лет).
Кроме того, согласно принятому Конгрессом в
октябре 2008 г. так называемому «плану Полсона» в
США увеличен со 100 тыс. дол. до 250 тыс. дол. лимит страховых выплат по банковским депозитам – на
период до конца 2009 г., что также может предъявлять
повышенный спрос на ресурсы FDIC.
В октябре – ноябре 2008 г. FDIC выступила с рядом инициатив, направленных на повышение стабильности банковской системы США и повышение
уровня защищенности граждан страны в условиях
непрекращающегося финансового кризиса. В частности, объявлено о начале реализации программы по
полному гарантированию FDIC остатков на беспроцентных трансакционных счетах в банках, вновь возникших долговых обязательств банков, программы
гарантирования ипотечных кредитов и системного
смягчения условий ипотеки.
Корпорация стремится в полной мере задействовать широкие полномочия, предоставленные ей законодательством для урегулирования несостоятельности отдельных банков, а также для принятия мер по
преодолению системных банковских кризисов.
Можно с уверенностью сказать, что отметившая
в этом году свое 75-летие Федеральная корпорация
страхования депозитов США остается признанным
лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и многолетняя успешная
деятельность по управлению системой страхования
депозитов и урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительным примером для
многих стран, включая Россию.
1
На 1 октября размер фонда снизился до 34,6 млрд
дол., или до 0,76%.
52
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 12/2008