Достоинства и недостатки банковских депозитов

Глава 8. Депозиты в банки (коммерческие)
С деньгами не шутят. Без них тем более.
Неизвестный финансист
Денежки не рожь: и зимой растут.
Народно-инвестиционная мудрость
Незнание экономических законов не освобождает от ответственности.
С. Цыпин, юморист
Кредитно-финансовые учреждения выполняют очень важные и необходимые в
рыночной экономике функции обслуживания движения денежных средств: их
аккумулирование, продвижение, смену форм и инвестирование. Исторически
основная
функция
этих
организаций
заключается
в
организации
работы
посреднического механизма, обслуживающего и тех, кто располагает временно
свободными денежными средствами, и тех, кто нуждается в привлечении капитала.
8.1. Достоинства и недостатки банковских депозитов
Банк — это место, где вам одолжат денег, если вы сумеете доказать, что они вам не нужны.
Б. Хоуп, американский комик
Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в
дождливые дни.
Г. Шоу, американский писатель-сатирик
Первыми финансовыми учреждениями были банки; несколько столетий они
безусловно доминировали. Появление иных типов организаций практически не
оказало влияние на их положение. В развитых странах ситуация начала
существенно
меняться
лишь
во
второй
половине
ХХ
века:
появились
специализированные институты, изменилось их положение в экономике. Этот же
путь проходят развивающие страны, и Россия не является исключением из общего
правила. В начале 2009г. в России существовало около 1000 банков. При этом
примерно на 200 банков приходится 80-90% объема активных/пассивных операций.
Банки аккумулируют значительные средства граждан и предлагают их
компаниям, как правило, в виде краткосрочных ссуд. Банки выполняют роль
основных операторов на денежном рынке, т.е. обеспечивают все операции,
совершаемые на нем. Практически у всех участников рынка — и у граждан, и у
компаний — есть в банках счета, на которых хранятся принадлежащие им средства.
Со счетов, открытых в банках, граждане оплачивают свои покупки и потребляемые
услуги. На эти же счета граждане получают зарплату. На них же идет накопление
сбережений. Компании тоже используют свои счета в банках. Любой гражданин
может прийти в банк и открыть счет, либо текущий, либо срочный (депозитный). С
текущего счета перечисляются средства. На срочный (депозитный) начисляются
проценты. Банки также переводят денежные средства населения.
Тот, кто не любит рисковать, но хочет сохранить накопленное, может
воспользоваться
срочным
банковским
депозитом.
Банковских
ставок обычно
достаточно, лишь чтобы защитить сбережения от инфляции. Система обязательного
страхования вкладов (в случае банкротства банка государство обязуется выплатить
до 700 000 рублей) делает депозиты одним из самых безопасных инструментов. Вы
не будете испытывать приступов душевного дискомфорта, неизбежных при
затяжных спадах на фондовом рынке, у вложивших деньги в акции или в виде
коллективного инвестирования. В 2007-2009 годах это было особенно наглядно:
фондовый рынок стагнировал, паи в ПИФах обесценивались, а банковский процент
потихоньку работал.
Преимущества банковских вкладов (депозитов):

известность и традиционность данного способа вложения денег;

фиксированность дохода (банк гарантирует возврат основной суммы и
процентов по вкладу);

серьезное регулирование банковских операций надзорными органами;

большая устойчивость банков;

наличие дополнительных видов сервиса (например, кредитных карт);

возможность накопления «кредитной истории».
Недостатки банковских депозитов:

невысокая доходность;

потеря существенной части дохода в случае досрочного отзыва вкладов.
8.2. Проблемы выбора банка и типа депозита
Банкир — человек, который одалживает тебе зонтик, когда светит солнце, и требует его обратно, как только
начинается дождь.
Марк Твен, американский писательXIX века
Проблемы обмена денег, замораживания вкладов и мытарства банковских
вкладчиков в 1998 году еще свежи в памяти народной. Полностью гарантировать
себя от ошибки при выборе банка нельзя, но можно и нужно выстраивать алгоритмы
сбора и анализа информации, позволяющие существенно уменьшить риск ошибки.
Кое-чему россияне уже научились. Так, при выборе банка они прежде всего
полагаются на бренд (51%), молву (43%) и предыдущий опыт (36%). Лучше всего
провести
структурированный
направлениям.
сбор
и
анализ
информации
по
нескольким
1. Сбор информации. Опрос знакомых, изучение информации в Интернете,
анализ списка крупнейших банков.
2. Выбор критериев, подтверждающих надежность: известность имени,
возраст банка (желательно, чтобы он уже существовал до 1998 года), отсутствие
громких скандалов. Рейтинг банка — оценка надежности, которую дают независимые
агентства. Самый высокий рейтинг — ААА, затем - АА, А, ВВВ, ВВ и т.д.
3. Выбор критериев, подтверждающих доходность и удобство обслуживания.
В «родном» Сбербанке сервис будет вполне совково-социалистическим: очереди,
раздраженные операционистки и т.д. В дочерних организациях западных банков
тоже своя специфика. Вы для них мелочь, с которой нужно обращаться как с
туземцами. Вообще вы должны быть счастливы, что вам дозволяют открыть счет в
банке с мировым именем. Потом на ваш мобильный телефон (номер которого
оставлен на всякий случай) будут непрерывно названивать разные юноши и
девушки, навязчиво предлагая всяческие услуги. Никакие ваши требования не
звонить на мобильный не подействуют —велели звонить, значит, будут звонить.
4.
Выбор
предпочтительного
для
вас
типа
депозита.
Депозиты
до
востребования (средства на текущем счете) можно снять в любой момент, но и
доходность практически отсутствует (в пределах 0,5% годовых). Срочные депозиты
(2–3 месяца, 6 месяцев, год) подразумевают вложения на оговоренный срок.
Соответственно чем больше срок, тем больший процент вам выплатит банк.
5. «Зеленый дракон». Банкиры жалуются, что половина их рекламного
бюджета уходит на рекламу услуг «Зеленого дракона». Частные банки помогают
людям осознать потребность в услуге, но за ней они, как зомби, идут в Сбербанк. Как
всякая государственная структура, Сбербанк может себе позволить не слишком
заботиться о своих клиентах. Ставки по вкладам в Сбербанке не самые выгодные на
рынке, качество обслуживания еще хуже.. Но у есть иллюзия, что в Сбербанке
держать деньги безопаснее. При сумме до 700 00 рублей формальная надежность
всех банков, имеющих право на прием вкладов, абсолютно одинакова. Эту сумму
Агентство по страхованию вкладов в случае отзыва лицензии возместит. А вкладов
такого объема — более 90%. Справедливости ради отметим: при масштабных
потрясениях (как в 1998 г. или 2008г.) Сбербанк все-таки может быть более
надежным. Хотя мировой опыт показывает, что само государственное страхование
вкладов является важным стабилизирующим элементом. Если государство скажет,
что будет до конца сражаться за стабильность в банковской сфере, скорее всего,
сражаться не придется вообще1.
Еж понял. В рыночной экономике банки — основа кредитно-финансовой
системы.
Они
призваны
быть
символом
стабильности
и
надежности.
Это
существенно снижает их возможности в качестве источника высокого дохода.
Одновременно это увеличивает ценность банковских депозитов как способа
хранения некоторой части ваших резервов. История современной отечественной
банковской системы насчитывает около 20 лет. За это время уже успел накопиться
определенный
опыт
взаимодействия
с
клиентами.
Начала
формироваться
репутация. Поэтому прежде чем что-либо предпринимать, оглянитесь по сторонам:
возможно, частный банк, находящийся неподалеку, даст вам куда больше, чем
привычная сберкасса.
На основе книги «Личные деньги» (С.В. Пятенко, Т.Ю. Сапрыкина).
1
Подробнее см., например: Пятенко С.В. Кредитно-денежная политика в США. – М.: Наука, 1988.