не работай без страховки!

Не работай без страховки!
Этот хрестоматийный лозунг, призывающий соблюдать нормы безопасности, приобретает особый смысл на масштабных и уникальных градостроительных проектах, таких как строительство Краснопресненской
автомагистрали в Москве. Работу на такой строительной площадке
невозможно представить не только без монтажного пояса и каски, но
и без мощной страховой защиты.
О страховании строительно-монтажных работ рассказывает Александр
МИЛЛЕРМАН, генеральный директор страхового акционерного общества «Гефест» — ведущей российской компании в области страхования
строительных
рисков
Александр
Самуилович,
к ом пан ия «Геф ест»
в
настоящее
время
обеспечивает
страхование
Серебряноборского проекта. Как
организована его страховая
защита?
- Технические параметры проекта
уникальны. Он включает комплекс ав
тодорожных тоннелей, проходящих под
природоохраняемой территорией Сере
бряного Бора, вантовый мост через Мо
скву-реку, ряд менее сложных сооруже
ний и участков трассы. Все строительные
работы на этих объектах защищены гене
ральным страховым договором — причем
объемы страховых обязательств равны
стоимости подрядных работ. В рамках
этого договора застрахован каждый уча
сток строительства: мост, подходы, каж
дый из тоннелей по отдельности, а также
комплекс работ по обустройству.
На сегодняшний день суммарная страховая ответственность нашей компании
по проекту превысила 25 млрд. руб. Страхование мы осуществляем в партнерстве
с Московской страховой компанией.
Все страховые события, которые имели место в процессе строительства, по
нашей оценке, были незначительными,
ущербы по ним полностью компенсированы. Крупных аварий на этих объектах не было, что свидетельствует о
профессионализме как строителей, так
и страховщиков, а главное - о высокоэффективной организации сложнейшего
строительного процесса.
— Какие именно риски застрахованы?
- У нас значительный опыт в разра
ботке комплексных программ страхова
ния, которые покрывают все риски при
проведении строительно-монтажных ра
бот и основаны на принятых в мировой
практике полисах CAR/EAR. Застрахо
вана также и гражданская ответствен-
ность строителей перед третьими лицами. Планируется заключение договоров
страхования послепусковых гарантийных обязательств.
В рамках комплексного страхования
строительного проекта мы обычно предлагаем также страхование персонала
строительной организации от несчастных случаев и страхование вспомогательной техники.
Риски Серебряноборского проекта
связаны прежде всего со сложностью
многих строительных операций, уникальностью применяемых технологий,
использованием сложной и высокопроизводительной техники, а также
жесткими сроками выполнения работ.
В частности, вантовые мосты с пролетом
большой протяженности для России еще
пока редкость. Подобный мост через реку
Неву был недавно сдан в эксплуатацию
в Санкт-Петербурге. Мы основательно
изучали процесс его возведения на предмет оценки страховых рисков, а также
организации эффективного страхового
сопровождения строительства, что, несомненно, очень помогает нам сегодня
в страховании моста «Живописный» в
районе Серебряного Бора.
Что касается тоннелей, то при строительстве любых подземных сооружений
всегда существуют риски обвала породы
и подвижек грунта. Условия строительства Северо-Западного тоннеля в Серебряном Бору и Лефортовских тоннелей,
опыт страхования которых мы имеем, достаточно схожи. Однако есть и существенные отличия, которым мы уделяли особое
внимание при проведении предстраховочной экспертизы проекта. Специфика
возведения Серебряноборского тоннельного комплекса заключается в том, что
автодорожные и сервисный тоннели проходят в непосредственной близости друг
от друга. Такое расположение подземных
сооружений увеличивает вероятность и
возможную площадь поверхности осадок. Также мы учли то обстоятельство,
что при строительстве сервисного тоннеля имел место риск повреждения уже
сооруженного автодорожного тоннеля.
Осложняло ситуацию также практическое отсутствие статистики страховых
событий при строительстве аналогичных
объектов в схожих условиях.
— Страхуются ли сооружения на
предмет защиты от нарушений
условий эксплуатации? Некоторые автолюбители даже в тоннелях не очень считаются с ограничен иям и по ск орости . П ри ава рии
ведь могут быть повреждены
основные конструкции... - Не будем
смешивать страхование строительномонтажных рисков и страхование
объекта в период эксплуатации. В вашем
примере строители не должны отвечать
за водителей, нарушающих скоростной
режим.
Приведу пример из нашей практики.
В 2000 г. на участке третьего транспортного кольца под Лужнецкой эстакадой
возник пожар. В результате опора эстакады потеряла несущую способность
и возникла деформация пролетного
строения. Пришлось восстанавливать
совсем недавно построенный участок,
который только что был введен в эксплуатацию. Подчеркну - соответствующие акты о сдаче уже были подписаны,
следовательно, договор страхования
строительно-монтажных рисков, который был заключен с САО «Гефест» на
период строительства, на тот момент уже
утратил силу. Восстановление объекта
тяжелым бременем легло на городской
бюджет. С нашей стороны неоднократно
предлагалось заключить договор страхования на период эксплуатации. Но,
к сожалению, приблизительная оценка
Страхование строительства объекта начато
в 2003 г., с момента обустройства площадок
для сооружения монтажных камер и работ
по санации и монтажу тоннелепроходческого
комплекса фирмы «Херренкнехт». Осуществлялось страхование комплекса в период его
перескладирования, санации и монтажа.
В 2004 г. САО «Гефест» совместно с МСК заключило договоры страхования строительно-монтажных работ по сооружению левого
автодорожного тоннеля глубокого заложения,
строительству Байтового мостового перехода
через р. Москву, наземных участков, комплексу
работ по прокладке и переустройству инженерных коммуникаций. Застрахована гражданская
ответственность перед третьими лицами при
производстве строительно-монтажных работ
на всем указанном объекте.
В рамках реализации проекта по сооружению участка Краснопресненского проспекта от
МКАД до проспекта Маршала Жукова, в который входит комплекс уникальных по технической сложности Серебряноборских автодорожных тоннелей глубокого заложения, заказчик
строительства 000 «Организатор» застраховал
сооружение сервисного тоннеля в САО «Гефест»
и МСК. Договор страхования строительномонтажных работ, в котором САО «Гефест» и
МСК выступают в качестве состраховщиков,
был заключен на срок сооружения объекта с
01.02.2005 г. по 31.12.2006 г. Страховая сумма
по договору составила более 1,6 млрд. руб.
Суммарная страховая ответственность ЗАО САО
«Гефест» по заключенным договорам страхования строительных рисков по объекту «Участок Краснопресненского проспекта от МКАД до
проспекта Маршала Жукова» на сегодняшний
день превысила 25 млрд. руб.
стоимости страхования объектов транспортной инфраструктуры Москвы на период эксплуатации показала, что такая
нагрузка не по силам даже столичному
бюджету. В масштабах страны, разумеется, та же история. Тем не менее, думаю,
что, по крайней мере, уникальные объекты, такие как мосты, тоннели, должны
страховаться. Эта проблема ждет своего
решения.
— А что, если ущерб причиняется
намеренно? Может ли страхова
ние строительных рисков возме
стить ущерб от террористического
акта?
— В нашем полисе указывается, что
мы несем ответственность за убытки,
возникшие по вине лица, не являюще
гося ответственным за ведение работ.
Если усматривается возможная злона-
меренность, например уполномоченный
дипломированный инженер отдал распоряжение, противоречащее технике
безопасности или утвержденному проекту производства работ, то последствия
не должны быть признаны страховым
случаем. Страхование является защитой
от случайных событий. Но если ущерб
произошел по вине техперсонала, который «не ведал, что творит», или по причине природных действий, или иных
нерасчетных факторов, то случай будет
признан страховым и ущерб - возмещен. Что же касается терроризма, то
здесь сложнее: как правило, террористическое воздействие в любом полисе
исключается, однако по желанию клиента страховая защита от террористического акта будет обеспечена с учетом
дополнительного повышающего коэффициента.
— Каковы сегодня основные законодательные инициативы по
развитию страхования в строительстве?
с федеральным законом строительная
компания в случае срыва сроков строительства облагается штрафными санкциями.
— Вы упомянули, что страхование
ответственности может если не
заменить, то дополнить систему
лицензирования. На Ваш взгляд,
могут ли страховщики стать основной силой в реформе системы экспертизы?
- Готового рецепта по реформе системы экспертизы пока не существует. Тем
более что каждый должен заниматься
своим делом, в частности для экспертизы есть надзорные органы. Другой
вопрос, что страховые компании, как и
банковские организации, должны иметь
доступ к информационным базам данных о своих потенциальных клиентах.
Например, в настоящее время банковским сообществом активно инициируется создание единой базы кредитных
историй. Соответственно, по аналогии с
ней необходима и база страховых исто-
— Во-первых, это введение обязательного страхования ответственности
строителей. Этот вид страхования предлагается даже в качестве альтернативы
лицензированию.Рациональное зерно
в этом есть, но я думаю, что страхование должно работать параллельно с системой лицензирования. В этом случае
государственное регулирование будет
подкреплено реальной финансовой ответственностью страховщика за профессионализм строителей. А уж страховая
компания прежде, чем выдать полис,
проверит строительную организацию
на совесть, ведь она гарантирует ее профессионализм своим рублем.
Во-вторых, в настоящее время в работе находится законопроект о страховании в долевом строительстве. Наша
компания в качестве эксперта участвует в этом законотворческом процессе.
Рисков в долевом строительстве также
немало, в частности — по срокам ввода
здания в эксплуатацию. В соответствии
рии наших потенциальных клиентов.
Такие истории и должны быть одним из
главных критериев при выдаче страховых полисов. Тогда многомиллионные
проекты не достанутся малоизвестным
строительным компаниям лишь потому, что они демпингуют на подрядных
тендерах.
С другой стороны, страхование является одной из составляющих цены строительства, но страховая компания может
пойти навстречу хорошо зарекомендовавшей себя строительной фирме и значительно снизить стоимость полиса. Что,
при прочих равных, позволит снизить
цену тендерного предложения.
— С другой стороны, тарифную
ставку страхования вероятно поднимает и факт уникальности объекта?
- Да, тарифная ставка складывается
из разных параметров, включая уникальность сооружения, условия проведения строительных работ, например
плотность окружающей застройки, применение инновационных технологий и
сложного оборудования. Эти факторы
увеличивают стоимость страхования.
А вот опыт, мастерство проектировщиков и строителей снижают стоимость
полиса.
— Формализована ли методика
оценки рисков?
- Мы по праву гордимся тем, что в
нашей компании этот механизм нала
жен и хорошо работает. Однако поми
мо формализуемых параметров есть
и такие, которые на уникальном объ
екте однозначно оценить невозможно.
Поэтому у нас есть отдел технических
рисков, укомплектованный специали
стами высокой квалификации. Это в
основном бывшие профессиональные
строители или проектировщики с про
фильным образованием и многолетним
стажем работы, которые на преддого
ворной стадии оценивают проектные
разработки, возможные риски, макси
мальный ущерб, узкие места в процес
се строительства. В дальнейшем они
сопровождают строительство застра
хованного объекта на всех стадиях,
инспектируют состояние дел на стро
ительной площадке. Если в условиях и
технологиях строительства что-то ме
няется, то эти специалисты ведут пере
говоры об изменении существенных
условий договора. Они же урегулируют
убытки, если что-то произошло. Про
делать эту работу, профессионально
не разбираясь в том, что происходит
на площадке, невозможно.
— Проводятся ли оценка сложных
проектов перестраховочными
компаниями? Есть ли у них воз
можность лоббировать интересы
зарубежных инжиниринговых
компаний, например настаивая
на включении в работы специали
стов дружественных им структур?
Этот упрек иногда направляли в
адрес зарубежных кредитных ор
ганизаций,
- Когда мы занимались страхованием
ряда объектов, сооружаемых на средства
ЕБРР и МВФ, то с данной проблемой не
сталкивались. Думаю, что требование
присутствия в проекте представителей
от кредитных организаций может быть
иногда оправданным - скажем, для кон
троля освоения средств.
Что касается перестрахования, его
цель - увеличение емкости страховой
компании. Понятно, что крупный строительный риск ни одна страховая компа-
ния не может оставить на собственной
индивидуальной ответственности - выплаты могут быть многомиллионными и
даже миллиардными.
Для обеспечения надежности страховой защиты строительных проектов
САО «Гефест» имеет крупнейший на
российском рынке так называемый облигаторный договор перестрахования
строительных рисков с лимитом ответственности до $50 млн. за каждый
риск. Лидером этого договора является
Мюнхенское перестраховочное общество. Это означает, что подпись страховой компании «Гефест» под полисом на
сумму до $50 млн. автоматически гарантирует перестрахование этих рисков.
В случае же, если объект стоит дороже,
мы согласовываем параметры полиса с
нашими партнерами, но переговоры идут
в формате наибольшего благоприятствования. В области перестрахования мы
сотрудничаем также с целым рядом надежных российских перестраховочных
компаний.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ рынок
КРУПНЕЙШИЕСТРАХОВЫЕВЫПЛАТЫ
106 млн. руб. — выплата по страховому
случаю во время строительства Лефортовского
тоннеля.
30 млн. руб.—поломка оборудования импортного тоннелепроходческого комплекса.
3 млн. руб. — ущерб вследствии прохождения тайфуна «ЧАБА» в время реконструкции автодороги Ныш-Лунского залива на
о. Сахалине.
1.3 млн. руб. — разрушение во время
монтажа конструкций строящегося причала
вследствие резкого ухудшения штормовой
обстановки.
9,7 млн. руб. — оседание грунта при строительстве автодороги.
9.4 млн. руб. — повреждение 37 кабелей
связи при строительстве подземного коллек
тора.
8.4 млн. руб. — повреждены элементы
тоннелепроходческого комплекса в ходе работ
по их монтажу.
5.7 млн. руб. — падение стрелы буровой
установки на строительстве транспортной
развязки.
3,9 млн. руб. — повреждение опор при
строительстве моста.
3,5 млн. руб. — повреждение существующего моста строительной техникой в ходе
выполнения работ по строительству дороги.
3,2 млн. руб. — обрушение опалубки при
бетонировании перекрытия автотоннеля.
2.8 млн. руб. — падение буровой установ
ки на стройплощадке.
Что касается наблюдателей, на присутствии которых порой настаивают западные компании, - этот вопрос каждая
перестраховочная компания решает для
себя сама. Мюнхенское перестраховочное общество, работая с нами много лет,
по лно ст ь ю до вер я ет н а ши м спе ц иа листам и не считает необходимым надзирать за ними, тем более что САО «Гефест»
является членом Международной ассоциации страховщиков технических рисков
(IMIA), а это свидетельствует о признании
и авторитете компании в международном
сообществе страховщиков.
— Как, по Вашему мнению, должна
выбираться страховая компания
для страхования уникальных объ
ектов строительства?
- Довольно часто строителями вы
бирается страховая компания с более
дешевым полисом. Каковы ее специали
сты, какова перестраховочная защита эти факторы оказываются второстепен
ными. Однако часто получается, что за
платив подешевле, при возникновении
ущерба строительные компании не по
лучают ничего: юристы недобросовест
ной страховой фирмы могут оказаться
сильнее, и договоры зачастую состав
лены так, что получить по ним выплаты
невозможно.
Поэтому мы проводим большую
работу совместно с федеральными и
муниципальными органами власти по
разработке единых унифицированных
правил отбора страховых компаний.
И главными критериями, на мой взгляд,
должны быть: опыт в области страхования строительных рисков, профессионализм специалистов, наличие мощной
перестраховочной защиты.
— Вы отметили, что строители по
рой относятся к страхованию как
к панацее, Но последнее говорит о
том, что страховой полис воспри
нимается т как обременение?
- Транспортные строители, может
быть и благодаря нашим усилиям, очень
хорошо понимают, что страхование необходимый элемент строительного
бизнеса. Но еще немало и тех, кто видит
в страховании очередной налог. Изме
нить эту ситуацию - вопрос времени:
собственный опыт строителей изменит
ситуацию в пользу страховщиков. Только
реальные выплаты могут убедить в це
лесообразности обеспечения страховой
защиты. Так что развитию рынка страхо
вых услуг в первую очередь способству
ют объективные оценки и факты, а не
принуждение.
^