Действия потребителя при отзыве лицензии у банка

30.10.14
«Действия потребителя при отзыве лицензии у банка»
Процесс отзыва лицензии у кредитной организации и последствия
этого расписаны в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и
банковской деятельности".
Что же делать? Это зависит от статуса владельца средств и от
размещенной суммы на счету или во вкладе.
Ситуация когда вклад открыт
физическим лицом на сумму до 700 000 рублей
В соответствии со ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177 – именно физическое
лицо, которое разместило средства в определенном банке по договору
банковского счета или вклада в любой валюте наиболее защищено в
ситуации, когда у банка отобрали лицензию. Законодательство гасит, что
принимать вклады от физических лиц могут лишь те банковские
организации, которые принимают участие в системе обязательного
страхования вкладов физ. лиц и имеют соответствующую лицензию. И
именно страховщик - "Агентство по страхованию вкладов" ответственен
за возврат гражданам их личных средств. В этом случае, вклады
страхуются автоматически и вкладчику не нужно подписывать с банком
никаких дополнительных соглашений.
Вся информация о порядке приема заявлений по страхованию
депозитов дублируется в "Вестнике Банка России", на сайте. Информация так
же размещается на сайте банка, у которого отобрали лицензию, и в печатном
органе по месту расположения банка. Кроме этого, соответственно
вышеуказанному закону, все вкладчики банка в течение 30 дней в
обязательном порядке должны быть проинформированы о порядке действий
в случае отзыва лицензии у банка, на счету которого хранятся их личные
средства.
Возвращаются средства вкладчикам через банки-агенты, с
информацией о которых любой гражданин может ознакомиться на сайте
Агентства.
Для того чтобы получить возмещение, необходимо предоставить
следующий набор документов:
- документ, удостоверяющий личность,
- документы, которые подтверждают полномочия представителя
(нотариальная доверенность),
- в определенных случаях потребуются еще некоторые документы (для
получения наследства - свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о
праве на наследство; для несовершеннолетних лиц (свидетельство о
рождении, об усыновлении и решение органа опеки). После необходимо
написать заявление, бланк которого вы можете найти на сайте Агентства или
в соответствующем офисе банка-агента.
Сумма возврата ограничена - 700 000 рублей, так же следует помнить о
следующем:
Если у вас оформлено несколько вкладов в 1 банке, общая сумма
которых превышает 700 000 рублей, то возмещаются средства
пропорционально размеру каждого депозита, это значит, что в общей сумме
вы все равно получите не больше 700 000 рублей.
Если вы оформили вклады в разных банках, то размер компенсации
начисляется по каждому отдельному банку.
Касаемо вкладов в иностранной валюте - размер возмещения по таким
вкладам считается по актуальному курсу на день, когда у банка была
отозвана лицензия.
Сумма кредита вычитается из суммы возмещения.
Что нужно знать о сроках компенсации? Вы можете подать заявление о
возмещении с даты лишения лицензии у банка, до даты банкротства банка
(зачастую эта процедура занимает 2 года). Банки-агенты обязаны вернуть
денежные средства гражданам в течение трех дней с подачи набора нужных
документов, но не ранее, чем через 14 дней с даты отзыва лицензии.
Страхованию подлежат только денежные вклады, исключение
составляют:
1. вклады на предъявителя;
2. передача средств физ. лицами кредитным организациям в доверительное
управление;
3. размещенные средства в филиалах кредитной организации за пределами
РФ;
4. электронные денежные средства;
5. денежные средства, размещенные на счетах/депозитах нотариусов,
адвокатов, и других лиц, если эти счета предназначены для осуществления
профессиональной или предпринимательской деятельности;
6. внесенные средства на депозит нотариуса;
7. средства для осуществления перевода без открытия счета;
8. средства на обезличенных металлических счетах (драгметаллы).
Стоит отметить, что средства с «зарплатных» корпоративных карт так
же подлежат страхованию и в общем порядке возвращаются владельцу по
заявлению в размере не более 700 000 тысяч рублей. На сегодня почти все
депозиты застрахованы, поскольку закон запрещает кредитным
организациям, не являющимся участниками обязательного страхования,
привлекать вклады физических лиц. Если же банк не застрахован, то
выплаты в пределе 700 000 рублей осуществляются ЦБ России, только в
более поздних сроках, уже после банкротства банка.
В соответствии с принятыми поправками от 1 января 2014 в законе «О
негосударственных пенсионных фондах» страхование банковских вкладов
распространяется и на физических лиц, которые занимаются
предпринимательством без образования юридического лица. Как и
физические лица, индивидуальные предприниматели могут без
затруднений получить возмещения, которые не превышают сумму 700 000
рублей. Порядок его получения совпадает с механизмом, установленным для
физического лиц.
Вклад открыт физическим лицом
на сумму, превышающую 700 000 рублей
Если после того, как вы получили возмещение по вкладу, часть
депозита осталась непогашенной, вы имеете право обратиться к банку с
требованием о возврате оставшейся суммы. Для этого необходимо подать
заявление с заверенными документами об обоснованности требований и
справку о выплаченном возмещении в назначенный банк-агент в срок до
завершения конкурсного производства. В этом случае вкладчик становится
первоочередным кредитором, однако, к сожалению, даже в этом случае
получить оставшуюся сумму очень сложно. Расчеты с кредитором возможны
лишь в ходе конкурсного производства или ликвидации по мере взыскания и
возврата долгов банка или реализации имущества банка, в период же
временной администрации получить свои средства вкладчик еще не сможет.
На практике, собранных средств не хватает для полного удовлетворения
требований всех вкладчиков.
Кредиты и ипотеку придется погашать.
Если случилось, что у банка была отозвана лицензия, заемщик все еще
обязан выплачивать предоставленный ему кредит. После того, как ЦБ
принимает решение об отзыве лицензии банка, в арбитражный суд
направляется обращение с требованием о принудительной ликвидации
данного банка (исключение составляют случаи, когда есть подозрение на то,
что банк – банкрот). Если банк имеет признаки несостоятельности на день
отзыва лицензии, то Центральный банк направляет обращение в
арбитражный суд с требованием иного содержания: о признании банка
банкротом.
При
объявлении
банкротом
банка-кредитора
или
его
ликвидации, заемщик обязан погасить ипотечный кредит в банке
правопреемнике, с которым заемщик продолжает сотрудничество.
Согласно законодательству, ликвидатор, который занимается
процессом ликвидации кредитной организации, должен письменно
поставить в известность заемщика о переходе прав требования к иному
кредитору, который так же должен письменно ознакомить заемщика с
порядком и способом погашения его задолженностей. В этом случае
сохраняются абсолютно все условия по ипотечному займу, для каждой
стороны кредитного договора. Но, банк-правопреемник может предложить
вам заключить с ним новый кредитный договор с новыми условиями. Но мы
советуем заранее уточнять в контакт-центре или в отделении вашего нового
банка о порядке внесения платежей, чтобы избежать неприятностей.
Юрисконсульт КП для потребителей Филиал ФБУЗ «Центр гигиены и
эпидемиологии в Республике Хакасия в городе Саяногорске» Константинова
Ксения Александровна.