Цели и задачи кредитной политики

Цели и задачи кредитной политики
Главная цель кредитной политики является высокодоходное и высоколиквидное
размещение пассивов (включая привлечение вкладов и депозитов) в кредитные
ресурсы с одновременным поддержанием высокого уровня качества кредитного
портфеля. Проблемная и просроченная ссудная задолженность оказывает влияние
на качество того самого портфеля. Просроченная задолженность – это та, которую не
погасили в установленный срок, то есть заемщик не исполнил обязательства по
кредиту. Проблемной считается задолженность с прямыми или косвенными
факторами наличия или возможного возникновения проблем с обслуживанием
кредита заемщиком и со своевременным исполнением обязательств заемщика перед
кредитором. Чем ниже уровень проблемной и просроченной задолженности в
портфеле кредитного учреждения, тем соответственно выше его качество.
Качественным кредитом считается обеспеченный заем, который погашают в
оговоренный срок без возникновения затруднений у заемщика.
Банк должен соблюдать оптимальный баланс между риском и доходностью. С
помощью разработки кредитной политики кредитное учреждение сводит риски к
минимальному значению, получая максимальную возможную доходность от
операций.
Высшее руководство банка (совет директоров, правление банка) принимает
кредитную политику. Этот документ разграничивает полномочия исполнителей –
сотрудников кредитных подразделений. Другими словами, кредитная политика банка
делегирует уровень полномочий на осуществление конкретных действий, операций,
оговаривает уровень принятия решений.
Главная задача кредитной политики заключается в разработке единого подхода к
кредитованию, особенно при наличии филиальной сети у кредитного учреждения.
Кредитная политика определяет принципы кредитования клиентов банка,
устанавливает подходы и формы выдаваемых кредитов, определяет полномочия и
обязанности разных уровней банка по решению конкретных вопросов.
Содержание кредитной политики
Как правило, кредитная политика банка включает обязательные условия к заемщику.
Эти требования предъявляют на первоначальном этапе рассмотрения заявки на
получение краткосрочной или долгосрочной ссуды. Например, требования могут
содержать
минимальный
допустимый
уровень
финансовой
устойчивости
потенциального заемщика (степень его кредитоспособности), достаточность
собственных денежных средств заемщика, ограничения максимального размера
заемного капитала в активах заемщика и т.д. Банки обозначают предпочтения по
отраслевой принадлежности потенциальных клиентов кредитного учреждения.
Политика содержит требования к предмету залога, например, оговариваются случаи
возможного принятия низколиквидного залогового имущества, прописываются
обязательные доли высоколиквидного залога по отношению к общей структуре
обеспечения.
При определении параметров кредитования политика включает ценовую стратегию
банка, то есть порядок формирования и определения размера оплаты за кредит –
процентных ставок и комиссионного вознаграждения банка, возможность
корректировки ставок по уже действующим договорам с учетом текущих колебаний
ставок по новым кредитным программам. В политике оговорены формы и цели
кредитования, предоставляемые заемщику.[1]
Кредитная политика устанавливает предельные суммы лимитов кредитов заемщика
или группы взаимосвязанных лиц. Кредитная организация стремится увеличить
кредитный портфель, конечно, в разумных пределах, при этом избегая недопустимой
концентрации риска. К примеру, по сферам деятельности, по территории, по типу и по
цели. Здесь банк также устанавливает определенные подходы и лимиты.
К тому же политика может предусматривать отдельный порядок кредитования особых
категорий заемщиков, например, заемщиков, имеющих косвенные факторы
трудностей. Для такой категории требуется наиболее взвешенный подход, в
частности, при решении
предоставления кредита.
и
определении
целесообразности
дальнейшего
Политика предусматривает рекомендуемые условия к осуществлению работником
банка мониторинга кредитной задолженности заемщиков в целях обнаружения на
ранних стадиях активов, уровень качества которых ухудшается. А при необходимости
для своевременного принятия конкретных мер по санации задолженности и, по
возможности, точной оценки уровня риска, размера создаваемого резервного фонда
по непредвиденным потерям по ссудам.
Требования к кредитной политике
Кредитная политика, проводимая банком, должна соответствовать рыночной
ситуации. Чтобы поддерживать кредитную политику коммерческих учреждений в
актуальном состоянии, необходимо регулярно прорабатывать положения,
изложенные в ней. Обычно, пересмотр политики организации осуществляют не реже
раза в год. А в настоящее время, в быстро меняющейся экономической ситуации,
кредитную политику необходимо пересматривать чаще. Такой пересмотр возможен и
«сверху», и «снизу». Кредитный работник, который ежедневно сталкивается с
различными, а порой и с нестандартными ситуациями по работе с клиентами,
обнаруживает все «тонкие» и плохо проработанные места политики. Соответственно
он может предложить рациональные решения по ее корректировке. Банки
придерживаются максимально приближенной к реальным условиям кредитной
стратегии.
Кредитная политика ни в коем случае не должна противоречить действующему
законодательству РК и направлению экономического развития страны в целом.
Кредитное учреждение должно следовать следующим установленным критериям при
размещении кредитных продуктов:




условия Нацбанка и законодательства РК,
миссия и цели, принятые в банке,
кредитная культура банка,
концепция по управлению рисками.
Различия в кредитных политиках вытекают из особенностей поставленных целей и задач
конкретного коммерческого банка, направления его деятельности, занимаемого сегмента
рынка, от размеров и масштабов кредитора, опытности руководства, сложившейся
конкурентной позиции и других факторов.[2]
Таким образом, кредитная политика – это важная составляющая любого банка,
точнее определяющая «активную» часть банковской политики в целом в плане
размещения привлеченных и имеющихся ресурсов (то есть пассивов) в различные
отрасли и сферы экономики. Кредитная политика определяет уровень риска, который
банк готов принять на себя, выдавая кредит заемщику. В процессе корректировки
кредитной политики могут вноситься предложения по расширению состава кредитных
инструментов.