Курсовая работа по дисциплине: «МАКРОЭКОНОМИКА» Тема: «СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ: СУЩНОСТЬ, ФАКТОРЫ, ДИНАМИКА И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ» СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 2 1. ОСОБЕННОТИ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ ......................... 4 1.1. Сущность, причины и виды сбережений населения ....................................... 4 1.2. Характеристика основных факторов сбережения ........................................... 6 1.3. Роль сбережений в экономическом развитии страны ..................................... 9 2. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБЛЕНИЯ И СБЕРЕЖЕНИЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ............................................................................................................ 12 2.1. Потребления и сбережения населения России ................................................ 12 2.2. Основные теории потребления и сбереженияОшибка! Закладка не определена 3. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ПОДХОДОВ К СБЕРЕЖЕНИЮ .................... 19 3.1. Сбережения населения России как источник банковских ресурсов............. 19 3.2. Динамика сбережений населения России ....................................................... 22 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 28 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ............................................... 31 ВВЕДЕНИЕ Важной задачей, которая стоит перед Российской Федерацией в передовых критериях, считается поиск стратегических направлений социальноэкономического становления общества и увеличение благосостояния населения. Одним из главных моментов финансового подъема и увеличения значения жизни населения выступают прибыли, которые, с одной стороны, создают сберегательный потенциал, а с иной, определяют степень употребления семейных хозяйств. Рыночные изменения увеличивают принудительный труд финансовой системы против реального благосостояния населения, например, настойчиво требуя более широкого использования доходов населения в качестве реальных инвестиционных ресурсов и вовлечения их в санкционированную систему государственных сбережений. Говоря об актуальности исследования доходов и сбережений населения, оно целенаправленно рассматривается в общей форме. Как известно, социальные трудности зависят от специфико-исторических критериев, сформировавшихся в обеспеченном обществе на обеспеченном пределе собственного становления. Чем выше уровень жизни населения, тем выше и сбережения, и сбережения. В то же время правительство должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению средств населения. Значительная часть сбережений населения не участвует в экономическом обороте и умирает в виде денежных сбережений в рублях и долларах на руках граждан. Одной из причин этого процесса является неуверенность населения в устойчивости институтов сбережений, отсутствие научного развития в этой области. Хотя в экономически развитых странах был накоплен успешный опыт инвестирования в сбережения населения, он не может эффективно применяться 2 и применяться без учета российских особенностей. Необходимо искать новые решения для привлечения сбережений населения и использования их в инвестиционном процессе. В связи с вышеперечисленным тема является – актуальной. Объект исследования – сущность, факторы, динамика и роль в экономике России. Цель исследования – изучение сущности сбережения. Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи: 1. Дать характеристику сущности, факторам, динамике и роли в экономике России; 2. Рассмотреть Сбережения населения России как источник банков; 3. Определить потребления и сбережений; 4. Рассмотреть структурную динамику сбережений населения России. 3 1 ОСОБЕННОТИ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ 1.1 Сущность, причины и виды сбережений населения С потреблением тесно связаны сбережения. Сбережения — это временно отложенное потребление. В экономической литературе встречается большое количество определений понятия «сбережения». Наиболее простое определение термина «сбережения» дано Дэвидом Полфреманом и Филиппом Фордом которое означает «воздержание от затрат». Из этого определения можно сделать вывод, что понятие «сбережения» представляет собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств. Сбережения населения занимают особенное пространство между финансовых явлений, потому что присутствуют на стыке интересов людей, страны и организаций, делающих ставку на предоставлении денежных предложений. С одной стороны, сбережения считаются важным показателем значения жизни, именно связанным с употреблением, доходами и затратами населения, с иной стороны, сбережения населения предполагают собой дорогой ресурс финансового становления, ключ инвестирования и кредитования хозяйства. Экономисты определяют сбережения как заработок впоследствии уплаты налогов, не израсходованный на покупка потребительских продуктов. Понятие сбережений, сложившееся в РФ, разносторонне. Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, 4 соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений. В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения: 1. обеспечение старости; 2. предосторожность; 3. накопление с целью завещания; 4. отложенный спрос. Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными являются: рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию. Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над «нормальным» уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости. Отложенный спрос так же является мотивом личных сбережений. Отложенный спрос - это накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат, таких как покупка дома, автомобиля, оплата образования и т.п. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с 5 необходимостью синхронизации моментов получения потребления. Альтернативным способом синхронизации доходов и потребления их с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. 1.2 Характеристика основных факторов сбережения Отношение на степень и динамичность валютных семейных сбережений оказывающей воздействие на развитие денежного подъема. Это приключается из-за того, что степень финансов считается не только функцией заработка, постановлении семейных хозяйств, а зависит от огромного количества переменных. Посреди их можно именовать денежные, фискальные, общественно-экономические, демографические, психологические и культурные факторы: 1. Денежные причины: Обычным примером денежного фактора является уровень процентной ставки. Почти многие годы доминировали две главные теории ставки рефинансирования экономического – первая, развития, вытекающая и вторая – из неоклассической связанная с теории вложенным мультипликатором Кейнса. Сообразно первой, высочайшая норма процента оказывает конкретное влияние на сбережения и тем вот самым на инвестиции. Высочайшая норма процента вдохновляет к повышению сбережений. 2. Экономические факторы: Между этих факторов главное значение для создания преклонности к сбережениям является уровень доходов, из-за которых создают домашнее хозяйство. Исследования доказывают то, что этой области существует огромная зависимость между этим уровнем сбережений, эффективностью их трансформации во вложениях и дальнейшем уровне сбережений. Качественное 6 создание сбережений во вклад ведет к высшему росту экономического развития и в итоге – к скачку дохода, оставшегося в распоряжении домашних хозяйств и этим к росту их способностей к сбережению. 3. Фискальные факторы: К числу фискальных факторов, однозначным образом действующим на уровень сбережений, принадлежат льготы и налоговые преференции. Следовательно, налоги уменьшают доходы, оставленные в распоряжении домохозяйств, и этим же содействуют на уменьшение уровня их сбережений. Для того, чтобы противостоять, органы власти разных стран вносят корректировки в виде льгот и налоговые преимущества, которые и должны послужить стимулами для возрастание сбережений. К ним могут относиться такие как: сокращение основы налогообложения подоходным налогом на сумму доходов, полученных с процентов от сбереженных капиталов. Использование налоговых преимуществ сокращает налоговые поступления и усугубляют неравенства в разделе распределения доходов. Помимо этого, вырастают издержки функционирования налоговой системы. 4. Психологические факторы: Следующую группу инструментов, создающих преклонность к сбережениям, составляют разделы психологического плана. Отношения общества к сбережениям, традиции в отделе передачи будущим поколениям, образ жизни. Вторая – с радостным или печальным отношением домохозяйств к дальнейшему. В основном такое, может касаться таких областей, как здоровье и образование или опасения перед кризисом, инфляцией, безработицей и др. Подругому говоря, опасность за дальнейшее помогает росту сбережений, они смягчают чувство тревоги и неуверенности. 7 5. Демографические факторы: Между данными факторами, согласно сказанными Ф. Модильянини и А. Андо теории периода жизни семьи и близкой ей гипотезы существующего дохода М. Фридмена, особо значение имеют: участие лиц без доходов в общем числе населения (ниже 18 – летнего возраста); участие лиц с самыми высокими доходами (35 – 55 лет); участие лиц с низкими доходами (выше 65 лет); средняя продолжительности жизни. При рассмотрении главных факторов, действующих на сбережения, оказалось, что основным, определяющим величину сбережений в домохозяйстве фактором, является уровень доходов после платы налогов. Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы, не связанные с доходом: 1. богатство; 2. уровень цен; 3. ожидания; 4. потребительская задолженность; 5. налогообложение. Понятие «Богатство» понимается, как недвижимое имущество, так и денежные активы, которыми обладает домохозяйство. Они сберегают, воздерживаясь от приобретения, чтобы накапливать богатство. Величина богатства, меняется из года в год не сильно велико и это не вызывает больших и серьезных колебаний в огромных характеристиках сбережений. Рост или снижение уровня цен на товары и услуги так же в итоге способствуют на рост сбережений. Следовательно, изменение уровня цен меняют собственную стоимость или покупательную способность некоторых видов ценностей. 8 Потребительской задолженность и колебание её уровня вызывает у домохозяйств рвение обращать текущий доход или на потребление, либо на сбережение. Конфигурация в расчете налогов, однозначно приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются отчасти посредством употребления и немного за счет сбережений. Из-за этого рост налогов даст почву понижению уровня сбережений и наоборот, часть дохода, полученная от уменьшения налогов, где-то будет идти на спад налогов народа, вызывая этим самым рост общего уровня сбережений. 1.3 Роль сбережений в экономическом развитии страны Сбережения близко соединены с инвестициями. Инвестиции глубоко говоря, это все виды материальных и иных ценностей, включая интеллектуальные, вкладываемые в предпринимательскую деятельность и другие, с целью получения прибыли или достижения социального эффекта. Сами по себе сбережения могут быть всего лишь источником инвестиций. Избыточные сбережения являются тормозом экономического роста. Оно и является избыточным предложением товара, которое выражается в момент кризиса перепроизводства, из-за этого и проблема трансформации сбережения является актуальной. Для создания такого процесса нужна склонность к инвестированию. Она определяется порядком факторов, посреди которых необыкновенную значимость имеют: процентная ставка, уровень налогообложения, темпы инфляции. Нейтральным по состоянию экономики считается состояние, когда сбережения полностью используются (трансформируются) на инвестиции (I). В достижении данного состояния важная роль ссылается к уровню процентной ставки (r). 9 От изменяемой ставки рефинансирования значительно зависит достижения равновесия меж сбережениями и инвестициями. Стоит отметить, что склонность к инвестированию в данной взаимосвязи выступает в качестве психологического источника. Государственный доход считается самым главнейшим макроэкономическим показателем, который употребляется для определения уровня развития страны в экономике, производительности общественного труда и темпов экономического роста. Тогда он рассчитывается на одну душу населения, на одного занятого в народном хозяйстве. Произведенный национальный доход (Y) представляет собой сумму конечного потребления (S). Y = С + S (1) В конечном итоге распределения государственного заработка появляется использованный доход, который предcтавялет сумму расходов: потребительские расходы (С) и инвестиционные расходы (I). Y = С + I (2) Где С – потребительские расходы; I – инвестиционные расходы. Макроэкономика находится в состоянии равновесия, когда произведенный и использованный национальный доход совпадает по величине: С + S = С + I (3) 10 В таком состоянии весь произведенный национальный доход будет вполне потреблен населением и фирмами, т. е. будет достигнут действенный спрос. При превышении совокупного спроса над объемом произведенного национального дохода его излишек будет покрываться посредством незапланированного сокращения запасов компаний, которое создаст стимулы для предстоящего расширения производства и роста занятости, пока еще не установится равновесие меж совокупным спросом и предложением. В достижении макроэкономического равновесия между доходами и планируемыми расходами главная и основная роль принадлежит муниципальным инвестициям. Благодаря активной государственной политике обеспечивается рост национального заработка и сокращается безработица. Во всем мире сбережения народонаселения занимают около 80 % в общем объеме вкладываемого денежных средств, а в Российской Федерации – всего 16 %. И поэтому для оживления российской экономики вербование валютных средств людей представляет из себя одну из самых главных мер. В связи с этим следует решить две трудности: развитие новых форм сбережений физических лиц; защищенность сбережений населения. Для развития сберегательного рынка создаются новые виды организованных сбережений. Такие, как неизвестные вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др. Развитие длительного страхования жизни может исполнять несколько функций: источника вкладываемых ресурсов; барьера утечки инвестиций за предел; элемента системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан. 11 2 ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБЛЕНИЯ И СБЕРЕЖЕНИЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 2.1 Основные теории потребления и сбережения Существует несколько теорий потребления и экономии. Из современных теорий следует выделить теорию жизненного цикла (Ф. Модильяни) и теорию постоянного дохода (М. Фридман). Теория жизненного цикла говорит о том, что люди планируют потребление и сбережения в течение длительных периодов времени, чтобы оптимально распределить потребление в течение всей жизни. Сбережения определяют желания людей, чтоб обеспечить нужное потребление энергии в старом возрасте планы и потребление, таким способом, чтоб обеспечить одно даже тут же потребление в протяжении всей жизни. Это достигается за счет экономии в периоды с высочайшим заработком и расходов в периоды с низким заработком. Потребление относится не к текущему доходу, а к бессрочному заработку. Потребительские расходы финансируются включая посредством заработка в протяжении всей жизни, а также посредством начального богатства. Но модель содержит облегченные догадки не учитывает, что сбережения приносят проценты, люди не имеют сведений свою продолжительность жизни, им предоставляется возможность возжелать оставить наследство, что в различное время различный состав семьи и трудовой доход не известны во время всей жизни. Когда угодно медли сбережения тружеников покрываются посредством расходов пожилых людей. По мере роста народонаселения сбережения больше, чем расходы, и есть незапятнанная экономия. 12 Поэтому, общее потребление находится в зависимости от этого: - от возрастной структуры народонаселения; - принятый пенсионный фонд возраст; - уровень системы общественного обеспечения. Теория актуального цикла употребления в одно время является теорией актуального цикла сбережений. Теория неизменного заработка (выдвинутая М. Фридманом) говорит, что потребительское поведение определяется способностями неизменного поведения, но не текущим уровнем дохода. Люди предпочитают равномерное потребление. Если потребители не убеждены, это изменение дохода является неизменным, они не изменят уровень потребления. Теория постоянного заработка подразумевает, что есть различия меж коротко срочным и долгосрочным и ограниченным потребительским поведением. На графике это отражено разным уклоном функций потребления (рисунок 1.1). Если этот доход возрастает, но люди не уверены, что такой рост будет продолжаться, они не изменят свое потребление, не скорректирую свои растраты, если рост заработков остается неизменным. Пусть первоначальное потребление индивида при доходе Y составляет величину C. Тогда долгосрочная функция потребления: C = a+b’Y (4) краткосрочные функции потребления: C = a+bY (5) 13 Увеличение дохода до Y2, если оно не постоянное, увеличит потребление лишь до величины С1. Если такое увеличение дохода является постоянным, индивид увеличит потребление до величины С2. Рисунок 1.1 – Изменение потребления от изменения постоянства дохода 2.2 Потребления и сбережения населения России Такие современные теории потребления скрепляют комплектование ожиданий, оговоренное теорией постоянного дохода, с упором на величину богатства и демографические переменные, предлагаемые теорией жизненного цикла. Очень чувствительно к динамике дохода является – потребление. И по мере увеличения дохода, потребление увеличивается сильнее, чем доход, и, наоборот, потребление с маленьким доходом сокращается гораздо больше, чем доход; У домохозяйства существует лимит ликвидности, при котором потребитель может брать кредиты для поддержки текущего потребления, 14 ожидая более высокого уровня дохода. После этого потребление больше связано с текущим доходом; Потребители не всегда действуют в соответствии с теорией; Существуют межстрановые различия в нормах сбережений, вызванные демографическими факторами, национальными различиями в отношении сбережений, экономическими причинами, различиями в государственных нормах сбережений; чтобы повысить уровень сбережений, вам нужно сделать их более привлекательными, увеличив доход от сбережений. Изменение величины потребления вследствие изменений в доходе называется предельной склонностью к потреблению MPC, т. е. это отношение любого изменения в потреблении к тому изменению в величине дохода, которое привело к изменениям потребления. Изменение величины сбережений от изменений в доходе называется предельной склонностью к сбережению MPS. MPC = ∆C/ ∆Y (6); MPS = ∆ S/ ∆Y (7), аналогично MPS+ MPS = 1 (8) Простейшая функция потребления имеет вид: C=a+b(Y-T) (9) Простейшая функция сбережений, следующая: S= -a+(1-b) (Y-T) (10), или S= (Y+TR+N-T)-C (11) 15 Где а — автономное потребление; b — предельная склонность к потреблению; T — величина налогов; TR — трансферты; N — выплаты по государственному долгу, т. е. (Y+TR+N-T) (12) – располагаемый доход. Поскольку сбережения и потребление взаимосвязаны, взаимосвязаны и их кривые. Рисунок 1.2 – Совокупное потребление и совокупные сбережения в экономике Факторами, определяющими динамику потребления являются: а) доход домашних хозяйств; б) уровень накопленного ими богатства; в) уровень цен в экономике; г) величина потребительской задолженности; д) уровень налогообложения; е) проводимая в стране социальная политика; 16 и сбережений, ж) экономические ожидания, связанные с будущими доходами. Эти факторы приводят к сдвигу кривой потребления и кривой сбережений. Наклон кривых определяется величинами предельной склонности к потреблению и сбережению. По данным Госкомитета РФ, доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 20-22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше и в связи с этим эти доходы в значительной степени создают слой относительно обеспеченных российских семей. Но собственный доход множества наших людей от владения имуществом очень мала или элементарна, но группировка широкого слоя собственников было объявлено одной из целей реформ. Так их и можно сделать активным инвестором и источником дополнительного заработка большинства части россиян. Дивиденды по акциям большого количества компаний также невелики не только из-за скромных финансовых результатов, а особенно в обрабатывающей промышленности, но и из-за обилия огромной части денежных итогов их работы по каналам «теневой экономики» в руки узкого круга лиц. В это же время считается необходимым принимать к сведению то, что благосостояние населения сформировывается не только данными доходами, но и накопленными ранее активами. Благодаря ему значительная часть россиян, в большей частности пенсионеров, при очень низких доходах создают себе вполне приемлемое существование. Прежде всего, речь идет о жилом помещении. Действительно, что накоплений не достаточно, для нового жилья, но проблема с жильем существует, особенно для молодых семей, стоит очень остро. Но пожилые люди и сельское население в основном относительно хорошо обеспечены жильем (хотя его качество часто оставляет желать 17 лучшего), и вам не нужно предусматривать расходы в своей семье на улучшение условий жизни. Часто жилье сдается ими в аренду. Российские семьи в некоторой степени удовлетворены необходимыми предметами домашнего обихода. Согласно оценке, основанной на опросах домашних хозяйств в прошлом году, у них была необходимая бытовая техника. И довольно хорошая безопасность существует не только среди семей с низким доходом, но и среди семей с низким доходом (по статистике). В общем и целом, доходы россиян можно охарактеризовать как низкие. Согласно опросу домохозяйств (где, однако, не оказываются самые состоятельные семьи), в большей степени половины потребительских расходов составляют расходы на покупку продуктов. Так же, как и в семьях с самым высоким уровнем дохода они превышают 40%. Помимо этого, важно отметить, что концентрация доходов в России очень высока. Согласно официальным данным, самая богатая 20–процентная группа составляла 48,6 процента наличного дохода населения. Эта концентрация вредна включая исходя из точки зрения мудрой социальной политические деятели. Эти слои народонаселенья как правило требуют привезенных из других стран продуктов и услуг. Правдивые доходы граждан, личная собственность, люди, которые подкармливают себя и прочих, обязаны быть накрепко защищены законом от произвола силовых структур. Чем больше у человека средств, тем вот лучше он живет. Следовательно, меньше хлопот у страны, расходов на содержание бедных. 18 3 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ПОДХОДОВ К СБЕРЕЖЕНИЮ 3.1 Сбережения населения России как источник банковских ресурсов Денежные сбережения семей и отдельных лиц служат главным источником новых инвестиций и роста муниципального денежных средств, также ограничивают потребительский спрос. В итоге неувязка максимального включения валютных сбережений в оборот и сокращения той доли, обретающейся в руках населения, имеет исключительное значение в экономике рыночного типа. Организация сбережений народонаселенья путем включения их во вклады банков очень прибыльна экономике и государству, поскольку из-за этой форме организации сбережения преобразуются в вкладываемый потенциал наикратчайшим путем. Беря во внимание, что основными мотивами для хранения средств во вкладах являются творение запаса на неожиданные расходы, скопление средств и создание денежных средств, вклады представляют собой безопасную форму организации сбережений. Предпочтение депозитов другим формам денежных средств связано без риска утраты при колебаниях цен и колебаниях цен. Но в то же время также пропадает возможность прирастить стоимость либо цена. Сбережения населения России по своим масштабам сопоставимы со средствами юридических лиц и представляют собой значительный источник финансовых ресурсов в стране. Таким образом, размер сбережений населения в 2013-2015 годах составлял от 3,8 до 17 трлн. руб. В пассивах банковской системы доля средств физических лиц, вложенных во вклады, в 2018-2021 годах составляла от 21,1% до 29,5%, что 19 свидетельствует о важности этого источника финансирования для банковской системы страны. Для большинства банков сбережения населения наиболее важным источником ресурсов. Превосходство сбережений физических лиц по сравнению со средствами юридических лиц в качестве банковских ресурсов обеспечивается юридических следующими лиц, факторами. необыкновенно Конкурентность больших, очень за средства велика. Средства юридических лиц гораздо более мобильны, что приводит к тому, что утрата даже нескольких больших клиентов может привести к значимым дилеммам для банка. Для структуры задействованных ресурсов банков РФ свойственна высокая толика средств, хранящихся на расчетных счетах клиентов и прочих счетах, составляющих вклады на спрос, в настоящее время удельный вес этой категории ресурсов сочиняет около 64,3%. Доля срочных вложений составляет всего 23,5%, из них на вклады коммерческих структур и вклады населения 5%, банков - свыше 18%. Конструкция банковских ресурсов для отдельных коммерческих банков сильно разнообразна, этим и обусловлено их индивидуальными особенностями. Для сравнения приведены данные о составе и структуре обязательств трех банков (таблица 1). Таблица 1 – Состав и структура пассивов. Банк № 1 Показатели 1. Собственные источники – всего 1.1. Уставной капитал млн. руб. Банк № 2 в % к итогу млн. руб. Банк № 3 в % к млн. в % к итогу руб. итогу 2085782 10,87 1805049 8,94 12054 42,82 250000 1,30 391914 1,94 10000 35,52 20 1.2. Прочие фонды и другие собственные источники 1.3. нераспределенная прибыль 1570611 8,19 1394001 6,91 1951 6,93 265171 1,38 19134 0,09 103 0,37 Продолжение таблицы 1. 2. Привлеченные средства 16964995 88,47 18155264 90,01 15955 56,68 760500 3,97 - - - - 2935158 15,30 6454282 32,00 17700 6,04 10798742 56,31 7690560 38,13 8457 30,04 1351353 7,05 1161293 5,75 5067 18,00 2.5. Прочие обязательства 1119242 5,84 2849129 14,13 731 2,60 3. Прочие пассивы 125203 0,66 209861 1,04 140 0,50 Всего пассивов 19175980 100,00 всего 2.1. Кредиты, предоставленные Банком России 2.2 Средства клиентов 2.3. Средства клиентов, включая вклады населения 2.4. Выпущенные долговые обязательства 20170174 100,00 28149 100,00 Исследование структуры банковских ресурсов 3 банков, проведенное по опубликованным балансам, показало, что все привлеченные средства превышают их собственные. А доля собственных источников в двух крупнейших банках №1 и №2 ничтожна - на уровне одной десятой части всех обязательств. Сбережения населения могут быть привлечены коммерческим банком как в виде депозитов, например, путем продажи долговых обязательств, включая сберегательные сертификаты, векселя и облигации. Сбережения людей в своем большинстве лишены таких изъянов. Главным мотивом в момент выбора банка для личного пользования, является его надежность, и удобство обслуживания. Помимо этого, данный рынок широк, следовательно из – за этого новые банки могут быстро получить к нему доступ. Вложения населения вносятся в условно небольшие суммы, 21 после чего данный банк растрачивает нескольких крупных вкладчиков физические лица, как правило, не приводят к проблемам в бизнесе банка. Главными государственными органами, выполняющими аналитические функции по вкладам, являются Агентство по страхованию вкладов и Центральный банк Российской Федерации. Основным информационным документом для оценки важности депозитов в экономике является «Обзор рынка депозитов для физических лиц», выпущенный Агентством по страхованию вкладов. Сберегательное поведение населения в Российской Федерации можно охарактеризовать показателем доли дохода, поступающего на сбережения. Для граждан России за прошедшие 3 года характерна экономия около 10% от общего дохода. Следовательно, после этого, согласно данным, наблюдается снижение доли покупки населением иностранной валюты в качестве средства сбережений. По данным 2018-2021 годов, за этот период она не превышала 5%, что в 2 раза меньше доли сбережений, что свидетельствует о большей привлекательности сбережений при отсутствии резких колебаний уровня основных мировых валют на российском рынке. И в следствии, 1/10 часть доходов населения России, действующих для сбережений в банковской системе, составляет около 30% всей ресурсной базы банковской системы. Ради сбережений граждан в Российской Федерации действенно закрепление их в банках, изначально из-за отсутствия многих альтернатив в этой области сбережений. 3.2 Динамика сбережений населения России 22 На вопросы людей о сбережениях, общий собственный размер и соответствие составляющих политических критериев. влияют Самым ряд на мой финансовых, взгляд социальных основным и этапом, воздействующим к размеру сбережений, относится размер общей прибыли народонаселения. Прибыли населения – главная интегральная черта значения и свойства жизни населения. Конструкция и динамика прибылей домохозяйств восприимчивы к социально – экономическим переменам, переживаемых государством. Степень жизни населения – ведущей показатель степени благосостояния общества. Обнаружить, как много удовлетворяются актуальные необходимости людей, разрешает сравнение данных о доходах и затратах людей. Прибыль представляется собой источником для утоления всех основных потребностей человека. По мере того, как население тратит меньше денег на потребительские товары, сбережения растут. По данным Федеральной службы государственной статистики, бесспорно говорится о том, что в Российской Федерации, основная часть населения не вкладывает часть своих доходов, так как они невелики и они покупают достаточно продуктов питания, на которые тратится более 60% доходов. Размер дохода зависит от социальной политики правительства, но в настоящее время он таков, что не оказывает содействие возрастанию дохода множеству населения. Ему же мешают несовершенные институциональные условия общества, которые не мало связаны с отсутствием политики оплаты труда, отсутствием квалифицированных рабочих мест и недооцененными социальными стандартами. Есть и ячейка общества, которые обладают хорошим доходом, но не ведут накопления, которые считают это убыточным, поскольку они рискуют лишиться своих сбережений во время высокой инфляции. 23 В таблице 2 показана динамика величины сбережений с 2015 – 2021 гг. в РФ. 24 Таблица 2 – Денежные расходы и сбережения населения 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Финансовые расходы и 3984 32498 35649 39904 44650 47921 53539 22614 26186 29611 32848 36106 38012 3165 3678 4440 5213 5674 5822 48 1105 1444 1692 1751 2140 1535 финансовых 617 5614 4341 4160 4839 4000 8170 прирост, 110 735 582 3 332 76 -208 546 1584 2312 2308 1364 -825 Миллиардов рублей сбережения – всего Покупка товаров и оплата 3009 услуг Обязательные платежи и 310 разнообразные взносы Приобретение недвижимости Прирост активов Из него снижение денег на руках у населения Справочное: прирост, 16 снижение задолженности по кредитам Денежные расходы населения, в том числе, финансовые активы растут, с 2016 года они увеличились более чем в 13 раз. По годам эти изменения неравномерны. Так, в 2020 году финансовые активы населения уменьшились в связи с кризисом, но в 2021 году выросли более чем в два раза. При этом количество денег на руках у населения резко снизилось. По данным Федерального статистического управления, основные накопления включают банковские депозиты, доходы от собственности, социальные пособия, доходы от ведения бизнеса, заработную плату, покупку ценных бумаг и хранение средств в иностранной валюте. Сбережения помогают экономике продолжать 25 развиваться, и они также могут быть широко использованы в производственном процессе. По мере того, как население тратит меньше денег на потребительские товары, сбережения растут. Таблица 3 – Объем и состав денежных накоплений населения Всего Остатки вкладов, % 67,7 Остатки наличных денег, % 17,7 Ценные бумаги, % 14,6 Январь 2020г. 24130,8 Февраль 2020г. 23552,9 67,4 17,4 15,2 Январь 2021г. 27428,0 67,4 17,1 15,5 Февраль 2021г. 27160,3 67,4 16,7 15,9 Из таблицы 3 следует, что величина скоплений народа в области с февраля 2020 года по январь 2021 года увеличился на 3875,1, то есть на 14,1 %. На 0,9% увеличился и размер ценных бумаг. Финансовые сбережения России, создают значительную усовершенствования и часть инвестиционных содействия экономики ресурсов. скопленные Ради финансы народонаселения любых стран вовлекаются в первую очередь. Из-за этого, помимо общих задач по повышению доходов населения и созданию благоприятных институциональных условий, необходимо решать две конкретные задачи: развитие новых форм сбережений и их защита в виде процентов по вкладам. Стимулы для накопления средств формируются на основе политики коммерческого банка. Помимо приемлемых процентных ставок, банки должны обеспечить сохранение сбережений в банке. Особое место в формировании эффективного механизма перехода сбережений в инвестиции занимает непосредственная деятельность государства и его институтов. Важнейшим институтом инвестиционной инфраструктуры в регионах России остается банковская система. 26 27 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Сбережения – это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Доход, потребление и сбережения взаимосвязаны. Домохозяйства наровятся прирастить свое потребление. Но они обязаны исходить из имеющихся способностей. Иными словами, потребление людей притеснено их заработками или бюджетными ограничениями. В качества замедленного потребления данный рост сбережений и накопленные суммы средств образовывают инвестиционный потенциал государства, вложенный капитал коммерческих банков – резерв для экономического роста и развития банковской системы. Ключевое значение экономии жителей, так же как и 1-й с основными условиями формирования экономики РФ, заставляет безотлагательно регулировать вопрос разработки единой национальной политики, а также инвестировать в долгосрочную региональную стратегию, которая связывает это с финансовым узким местом основные бизнес-единицы гибридной экономики: физические лица, домохозяйства, предприятия, а также предприятия, но за пределами страны с целью, наибольшие достижения в привлечении сберегательными кассами ресурсов резидентов в процессах, направленных на рост экономики. Все без исключения концепции сбережений оценивают степень заработка жителей в характеристике, характеризующей условия. Однако прибыль не считается единственным условием накопления. Другими условиями являются состав, а также степень доходности прудов, возрастная структура жителей, соответствие муниципальных и сельскохозяйственных жителей. Суть взаимосвязи степени экономии с этими условиями станет яснее, если вы изучите аргументы экономии. В наше время четыре более известных 28 аргумента в сбережения; пользу сбережений предусмотрительность; жителей подчеркивают: накопление с целью пенсионные завещания; отсроченная необходимость. От степени дохода жителей зависит и степень их сбережений. По мере роста доходов накопления растут, по мере снижения они уменьшаются. У многих не обеспеченных людей не имеются сбережения, другими словами нулевые сбережения, а у тех, кто должен, существуют и отрицательные сбережения. Накопление может быть прекращено так же, как и эта доля дохода, которая никоим образом не используется. Определить сбережения, можно и как часть дохода, которая не идет на потребление. Вместе потребление и сбережения составляют в совокупности располагаемый доход населения, т.е. доход после уплаты налогов. Касаясь потребления и сбережения, то между ними образуются качественные различия. Потребление ориентировано на удовлетворение текущих нужд или потребностей населения, а сбережения - на то, чтобы за счет сокращения текущего потребления увеличить потребление в будущем. Таким образом, мы можем сделать вывод, что изучение сбережений населения в России требует значительных усилий. По данным Госкомитета РФ, доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 20-22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом составляют прослойку сравнительно обеспеченных российских семей. Но доходы большинства наших граждан от владения имуществом крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. В целом доходы россиян можно охарактеризовать как низкие. Более половины потребительских расходов — это расходы на покупку продуктов. И даже в семьях с самым высоким уровнем дохода они превышают 40%. Также важно отметить, что концентрация доходов в России очень высока. 29 При написании курсовой работы поставленные цели и задачи были выполнены. 30 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. А.В. Буга, И.И. Грозаву, Т.В. Данилова, Л.В. Дорофеева, А.А. Куприн, В.С. Кудряшов, А.Д. Шматко ЭКОНОМИКА Учебное пособие СанктПетербург 2018 2. Агапова Т. А., Серегина С. Ф.. Макроэкономика: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки "Экономика". Москва: Синергия ПРЕСС, 2013. 3. Ветров, М. Специфика процесса сбережений населения России// Экономист. 2009 - №9. 4. Кузнецов, Б. Т. Макроэкономика. / Б. Т. Кузнецов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 5. Феетисов В. Д. Финансы и кредит: уч.пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления / В.Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 6. Татынов С.И. Финансовые ресурсы национальной экономики // Финансы и кредит, №1, 2013. 7. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережение домашних хозяйств – ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики // Вопросы статистики. – 2019. – № 5. 8. Станковская И.К. Экономическая теория : [учебник] / И. К. Станковская, И. А. Стрелец. - 6-е изд., перераб. и доп. - Москва : Рид Групп, 2011. 9. Глазьев С.Ю. Тенденции и проблемы экономического развития России // Современная конкуренция. – 2012. 10. Потребительское поведение на финансовых рынках России. – М.: Экономика, 2019. 31 11. Белехова Г.В Факторы, виляющие на формирование сбережений населения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2013. – № 5. 12. Лапаев А.С. Денежные сбережения населения как экономическая категория// Вестник ОГУ №2 (108). - 2010 г. 13. Руднева А. О. Экономическая теория: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки 080100.62 "Экономика" (квалификация (степень) «бакалавр»). - Москва: ИНФРА-М, 2014. 32
