ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРАГНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА 5 1.1 5 1.2 Основные этапы развития страхования в России ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 8 14 2.1 Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора 14 2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности 18 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 24 ВВЕДЕНИЕ Вопрос о роли страхового рынка в рыночной экономике актуален в целом и на сегодняшний день в частности. Она возникает из функций страхования в современной рыночной экономике, основной функцией которой является риск, а именно функция компенсации убытков, вызванных случайными, вероятностными событиями. Никакие другие секторы экономики или связи в финансово-кредитной системе не могут этого гарантировать. В случае возникновения крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих работу сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующих убытков через систему страхования имеет положительные макроэкономические последствия. Нежелательно использовать средства государственного бюджета для компенсации ущерба, причиненного стихийными бедствиями, авариями и т.п., так как непредвиденные государственные расходы идут против бюджета, а централизованные государственные резервы не всегда достаточны. Поэтому страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и дефицит бюджета, который является инфляционным фактором. На рост инфляции влияет также дисбаланс между растущим спросом населения и сокращением предложения товаров и услуг изза производственных потерь, перебоев в работе транспорта и т.д. Этого также можно избежать, обеспечив быструю компенсацию ущерба, вызванного непредвиденными и исключительными обстоятельствами, страховкой. Роль страхования в экономике заключается в обеспечении непрерывности, преемственности и сбалансированности производственного процесса. Страхование помогает оптимизировать макроэкономические пропорции социального воспроизводства. В силу своей способности влиять на макроэкономические процессы в развитых странах страхование считается 3 стратегическим сектором экономики. Кроме того, огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) также являются важным стратегическим фактором, который во многом определил макроэкономические пропорции развития ведущих стран мира. Цель работы – изучить организацию страхового дела в РФ. Для достижения указанной цели необходимо решить ряд следующих задач: – рассмотреть понятие и сущность страхования; – изучить основные этапы развития страхового дела в России; – проанализировать основные механизмы стимулирования и поддержки государством сектора страхования; – выявить пути совершенствования регулирования страхового сектора. Объект исследования – страховое дело. Предмет исследования – организация страхового дела в Российской Федерации. Структура работы: работа состоит из введения, в котором обоснована актуальность выбранной темы, поставлены цель и задачи, определен объект и предмет, двух глав, включающих основное содержание по выбранной теме, заключения, отражающего выводы по литературы, состоящего из 17 наименований. 4 проделанной работе, списка ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРАГНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА 1.1Понятие и сущность страхования Страхование – процедура защиты от разных видов опасностей физических или юридических лиц, их здоровья или имущества. Основные функции страхования включают в себя множество аспектов и зависят от внутренней политики страховых компаний. Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства устранения или, по крайней мере, уменьшения (насколько это возможно) негативных последствий воздействия определенных негативных обстоятельств на определенные отрасли экономики, существование или непредвиденные или неизбежные проявления которых нельзя исключить: стихийные бедствия, аварии, новые свойства материи. Страхование как экономическая категория - это экономический механизм, основанный на принципе распределения убытков, понесенных в одном случае, на ряд других, подверженных аналогичным рискам. Именно в страховании идея распределения убытков, которая также используется в других учреждениях, получила наиболее полное и совершенное воплощение с механизмом, универсально адаптированным для ее практической реализации [11, с. 41]. Принцип анализа случайного ущерба полностью коррелирует с основной функцией страхования как экономического института - обеспечением безопасного осуществления хозяйственной деятельности путем предоставления ее участникам гарантированной защиты от различных рисков, угрожающих их материальным благам (ценностям). Составляющие обособленную отрасль хозяйственной деятельности, страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации, путем предварительной аккумуляции уплаченных страховых премий заинтересованных участников экономического оборота, а также за счет иных средств страховщиков. 5 Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер, однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение: возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Таким образом, страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого распределения возможных имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании. Любой вид экономической деятельности априори несет в себе риск финансовых потерь, в связи с непредвиденными ситуациями. И это касается не только рыночных и иных отношений 21 века. Во все времена торговоэкономические отношения между людьми сопровождались возможностью понести определенные материальные потери. Поэтому специальные фонды, созданные для защиты материальных средств человека посредством возмещения компенсации за ущерб, существовали и много столетий назад. Если обратиться к этимологии слова «страхование», можно выяснить, что в переводе с латинского языка оно означает «безопасность». Именно в этом слове и заключается вся сущность данного термина. Безопасность, которую обеспечивает программа, создается путем возмещения пострадавшему материальных средств из денежного фонда, куда все клиенты делают обязательные взносы [10, с. 13]. Таким образом, можно сказать что страхование – это договорные отношения между клиентом и фондом, где за материальное вознаграждение от страховщика, фонд принимает меры в случае возникновения рисковых случаев, указанных в договоре, в виде возмещения ущерба. 6 Страхование, выполняя универсальную обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем самым приобретает важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, которое, исторически страхования, возникнув обособилось в из гражданско-правового самостоятельную института правовую форму, функционально обслуживающую интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, с публично-правовыми механизмами регулирования. Страхование – регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг [5]. Основанием любого страхования являются специальные принципы. Среди основных принципов страхования можно выделить следующие: ● конкурентность; ● честность; ● компенсация ущерба; ● риски; ● суброгация; ● франшиза; ● контрибуция; ● перестрахование. Кроме этого, можно упомянуть, что базой перечисленных принципов являются правила эквивалентности и случайности. Страхование можно разделить на несколько разновидностей, различие которых состоит в том, какой выбран объект защиты, и по какому тарифу страхования заключается договор. Российское законодательство установило 4 основных вида, каждый из которых имеет свои разновидности и играет свою роль в страховании: 7 1. Личное страхование. К этой категории относится – защита жизни, здоровья и трудоспособности физического лица. То есть, это медицинский полис и обеспечение защиты финансовых накоплений при несчастных случаях. Свойственна этой категории и накопительная часть пенсионного содержания человека. 2. Имущественное страхование. Это определение связано с объектами защиты, связанными с имуществом как юридических, так и физических лиц. К имуществу относятся личные вещи, транспорт, недвижимость, драгоценности, животные, предметы домашнего пользования, исторически значимые предметы и т. п. 3. Страхование ответственности. В эту категорию относится защита ответственности клиента перед лицами, которым может быть нанесен вред от застрахованного лица. Убыток, нанесенный третьим лицам, будет возмещать не клиент, а СК [7]. Этот вид имеет множество разновидностей: для владельцев автотранспортных средств, предприятий, перевозчиков, судовладельцев, профессиональной деятельности, связанной с повышенным риском. 4. Страхование бизнеса. Этот вид предусматривает защиту предпринимательской деятельности от рисков, связанных с убытками. Бизнесмены довольно часто обращаются именно за этим видом защиты, для того чтобы обезопасить свою деятельность и при возникновении рискового случая не остаться у разбитого корыта. 1.2 Основные этапы развития страхования в России Появлению страхования предшествовали объективные условия, которые заставляли людей вступать в определенные социальные и экономические отношения, которые позже стали называться страхованием. Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, которые заставили людей отказаться от страхования: 8 - наличие рисков, которые могут привести к порче имущества или другому материальному ущербу, возникновение которых невозможно предотвратить (объективный фактор) - возникновение у людей страха за сохранение и содержание материального личного имущества (субъективный фактор) - необходимость, желание и стремление людей бороться, доступными методами и способами, против тех опасностей, которые вызывают у них известный страх и тревогу вредных последствий. Все вместе данные факторы стали предпосылками для создания Института страхования как социально-экономического инструмента борьбы с последствиями рисковых явлений. Идея коллективного взаимодействия посредством совместных усилий и капиталов для разработки необходимой технологии, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, родилась в Древней Греции и Риме. Самый яркий прототип современного страхования можно увидеть во времена Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворяются казначейством через специальные органы. Колледжи создавались в соответствии с необходимостью выполнения определенных функций государства. Особое значение имеют военные, религиозные и благотворительные организации [12, с. 50]. Одной из главных задач колледжей была экономия средств для борьбы со всевозможными опасностями. Экономия средств была достигнута за счет специальных фондов, в которые поступали взносы. Взносы вносились как на разовой, так и на регулярной основе. В случае смерти участника из общей кассы выделяется денежная сумма на покрытие похоронных расходов. В задачи религиозных органов также входило проповедование добрых дел, участие в работе и предоставление Обществу необходимых экономических ресурсов для строительства домов для сирот и малоимущих, больниц и других учреждений через Фонд. 9 За этот исторический период можно отметить первый этап развития страхования. В начале, помимо отсутствия правовых условий, без которых невозможно определить и определить форму страховых отношений, отсутствовал и принцип разделения страхования по видам и рискам, характерный для современного страхования. На ранней стадии развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страхового риска, идентификации и группировки отдельных рисков по видам риска. Также практически не было концепции принципа определения тарифов и многих других существенных характеристик, характерных для современного страхования. Аналогичным образом, страхование не рассматривалось в качестве источника дохода или прибыли от страховой деятельности. Второй исторический этап развития страхования - это этап правового регулирования основы организации страхового бизнеса. Все они предусматривали и устанавливали условия страхования, главным образом, в морском транспорте, поскольку морская торговля была наиболее распространенной формой торговли в средние века [16, с. 28]. Однако из-за природных явлений, несовершенства судостроения, постоянных набегов и грабежей пиратов, это была одна из самых опасных форм торговли. Исторически морское страхование было основано на договоре ссуды, согласно которому кредитор предоставляет купцу или судовладельцу определенную денежную сумму при условии, что продавец не погасит ссуду, если судно потерпело кораблекрушение или подверглось ограблению, в результате которого товар или судно было утеряно, и если товар и судно благополучно прибыли в пункт назначения, кредитор, продавец, возвращает кредитору всю сумму ссуды с определенным процентом своей прибыли. Эти отношения были оформлены специальным соглашением в форме дополнения к основной сделке по перевозке грузов морским транспортом. Однако, поскольку трейдеров не очень устраивало условие последующего распределения прибыли с кредитором, возникла необходимость поиска 10 третьих лиц, которые взяли бы на себя в обмен на денежное вознаграждение возмещение расходов в случае потери или повреждения товара. Этими третьими лицами были специально созданные компании, которые должны были компенсировать торговцам потерю товара во время транспортировки. Впервые термин «договор страхования» появился именно в это время рождение транспортного страхования. Профессор И. Степанов считал, что договор страхования не должен стимулировать заключение пари, а страхователь должен проявлять интерес к тому, что дается на страхование. Таким образом, договор страхования стал способом обеспечения любых интересов, находящихся под угрозой. Именно создание договора страхования определило создание страхования и его дальнейшее развитие. Третья историческая фаза связана с развитием страхового бизнеса и появлением страхования, отличного от морского. В XVII веке в Голландии был разработан другой вид страхования транспортное страхование, которое организовано на долевой основе. Однако, по словам Г.Ф. Шерченевича, здесь не обошлось без определенной борьбы, так как существующие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили принять меры против акционерных обществ и их отдельных объединений и попытались дискредитировать акционеров. Тем не менее, страховая форма акционерного общества стала преобладать над индивидуальным страхованием, так как имела преимущество объединения капитала. Первоначально акционерные общества по страхованию от пожаров создавались на принципах взаимного страхования. Позднее стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельной предпринимательской деятельности [15, с. 42]. В России, как и в других развитых европейских странах конца XVIII века, страховая индустрия развивалась как самостоятельный бизнес. столетие, коммерческое судоходство развивалось быстро. Для обеспечения безопасности торговли в 1800 году было создано первое Бюро коммерческого 11 страхования. Принятие стандартов морского страхования привело к открытию других страховых офисов. Наличие в России значительного числа судоходных маршрутов, а также водохранилищ, рек и озер, которые использовались торговыми судами и во внутренней торговле, привело к возникновению морского страхования. Например, в 1800 году было основано Общество судоходства и страхования на Волге и Каме. Однако собственно страховой бизнес в России был создан только в начале XIX века при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 году вместе с другими учредителями открыл на правах акционера первую в России пожарную страховую компанию. Чуть позже, в 1835 году, была основана Вторая российская пожарная страховая компания. В то же время в 1844 году было введено страхование от пожаров для совхозов. С 1864 г., после выхода постановления об обязательном взаимном пожарном страховании, на государственном уровне сформировалась взаимная страховая компания, которая просуществовала недолго, так как впоследствии были созданы такие акционерные общества, как «Саламандра» (основана в 1855 г.), «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти компании доминировали в страховой отрасли и постепенно охватили весь страховой рынок в центральных регионах России. Личное страхование в России датируется 1834 годом, когда по инициативе пруссака, поданной Ф.Д. Шведерским, была создана российская компания для страхования жизни и других временных доходов и денежного капитала. Чуть позже была введена страховка от несчастных случаев. Последующее развитие страхования связано с появлением крупных промышленных страховых компаний, появлением форм государственного страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуальных к крупным компаниям произошел в конце 19 века. В то же время сохраняется форма 12 акционеров и совершенствуется деятельность централизованных страховых ассоциаций, таких как профсоюзы, картели и корпорации. В.К. Райхер отметил, что один из первых крупных страховых картелей был основан в Берлине в 1874 году и состоял из 16 страховых компаний. Наиболее активное формирование страховых картелей происходило в европейских странах в начале 20 века. В отличие от коммерческого страхования, государственное страхование является некоммерческим и поэтому взимает со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытия убытков страхователей и расходов на организацию страхового бизнеса. К государственным видам страхования России с конца XIX - начала XX веков необходимо относить в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от огня [3, с. 37]. Следует также отметить, что этот исторический период сопровождается принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. В частности, в 1868 году во Франции и 1908 году в Германии был принят специальный закон о страховых компаниях. В 1897 году в Австрии был принят специальный закон, который регулировал все виды страховых сделок, за исключением морского страхования и перестрахования. В Швейцарии Закон о договорах страхования был принят в 1908 году. В Англии морское страхование регулировалось Законом 1906 года. Этот исторический этап развития страховой отрасли по праву можно охарактеризовать как переход к современному этапу: Именно в это время зародилась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинную экономическую сущность. 13 ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 2.1 Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора Непосредственное участие государства в создании системы страхования защиты интересов обусловлено необходимостью, во-первых, обеспечения гарантий социальной защиты отдельных групп населения и внедрения обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств, вовторых, определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе иностранных, при страховании экспортных кредитов, и, в-третьих, предоставления дополнительных гарантий в отношении средств страховщиков, включенных в страхование экспортных кредитов. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований российского страхового законодательства, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Необходимо принять систему государственного надзора за страховой деятельностью: 1) организация основ страхового надзора в Российской Федерации, прежде всего, путем создания специальных органов надзора за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов Российской Федерации 2) создавать правовые акты по надзору за страховой деятельностью, разрабатывать единые методологические принципы организации и проведения страховой деятельности; 3) определяют особые требования к страховым организациям, устанавливают лицензирование и сертификацию страховой деятельности; 14 4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т.д. Подавление монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке является одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке осуществляется Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства [8]. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны осуществляться в рамках единого, государственного регулирования, которое принимает следующие формы 1) пресечение злоупотребления доминирующим положением со стороны страховых организаций 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут участвовать в программах страхования за счет государственных средств; 3) запрет действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) Государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг; 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также за соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) Сдерживание установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. Ассоциации, федерации и другие объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного страховщиков органа, зарегистрированы в если все члены объединения административно-территориальном образовании. Такое согласие на регистрацию объединения страховщиков 15 должно быть получено в компетентном территориальном управлении антимонопольного органа России [9]. Согласие на регистрацию объединения страховщиков дается на основании необходимых документов, представленных его учредителями. В согласии на регистрацию ассоциации может быть отказано, если представленные документы доказывают, что ассоциация осуществляет страховую деятельность, что между членами ассоциации существует договор или соглашения, которые приводят или могут привести к существенному ограничению конкуренции на этом рынке, нарушению интересов других страховщиков или страхователей, в том числе к разделению рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, введению единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничению конкуренции на этом рынке, введению единых страховых тарифов. Лицензия, дающая право осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, поскольку физические лица не имеют права осуществлять страховую деятельность. Страховая деятельность, подлежащая лицензированию, - это деятельность страховых организаций и объединений взаимного страхования в связи с созданием специальных денежных фондов, необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются на добровольное и обязательное личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Если предметом деятельности страховщика является только перестрахование, то выдается лицензия на перестрахование. В этом случае в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик имеет право осуществлять. Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера претензий, суммы страховых платежей, иная консультационная и 16 исследовательская деятельность в области страхования не подлежит лицензированию. Страховая деятельность лицензируется Федеральным органом исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков и реестр страховых агентов. Лицензия на осуществление страховой деятельности - документ, подтверждающий право ее владельца на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации при условии выполнения владельцем условий и требований, установленных лицензией. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам только с целью осуществления страховой деятельности на определенной территории, указанной страховщиком. Поскольку в соответствии со статьей 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляют федеральные органы надзора за страховой деятельностью и их территориальные органы, к полномочиям этих органов относятся: выдача предписаний, ограничение срока действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности [2, с. 19]. В случае невыполнения предписания в установленный срок, органы страхового надзора имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения обнаруженных нарушений или принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение новых договоров страхования до устранения нарушений, обнаруженных в деятельности страховщика, а также на продление действующих договоров страхования для всех видов страховой деятельности или на определенной территории. 17 Приостановление действия лицензии означает запрет на заключение новых и продление существующих договоров страхования для всех видов страховой деятельности, на которые выдана лицензия, до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика. В то же время Страховщик должен выполнить обязательства, принятые по ранее заключенным договорам, до истечения срока их действия. Отмена лицензии влечет за собой запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по существующим договорам страхования [12]. В этом случае средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком только для выполнения обязательств. Иными словами, пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке, а также выдача лицензии на осуществление страховой деятельности является одним из средств государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. Защита честной конкуренции на страховом рынке, пресечение монополистической деятельности и выдача лицензий должны осуществляться в рамках единого государственного регулирования. 2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности Необходимо подчеркнуть одно из основных направлений развития государственного регулирования страховой деятельности - совершенствование законодательства в области страхования, которое осуществляется по трем направлениям. Во-первых, это изменение в общем законодательстве. В конце 2002 года Правительство Российской Федерации приняло Концепцию развития страхового рынка Российской Федерации, в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие законодательные акты вносились изменения, дополнения и изменения. 18 Процедура утверждения, которая ранее была предусмотрена в законопроекте, также была значительно усовершенствована. В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров как субъектов страхового бизнеса в России может осуществляться только при наличии специального разрешения и только на определенной территории - территории страхового бизнеса. Для страховщиков планируется несколько упростить процедуру утверждения. Введена новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не на каждый страховой продукт, а на 23 вида страховой деятельности. Учитывая разделение страховых компаний по видам страховой деятельности, некоторые страховщики представят правила страхования для получения лицензии в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах 18. Предлагаемая процедура лицензирования значительно упростит жизнь как для страховых компаний, так и для органа страхового надзора. Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по отдельным видам законов, в основном по обязательному страхованию. К ним относятся законопроекты «Об обязательном страховании ответственности при производстве особо опасных производств», «Об обязательном медицинском страховании», «Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ», «Об обязательном страховании ответственности медицинских работников». В-третьих, условия работы существенно улучшаются за счет принятия нормативно-правовых актов на уровне Минфина РФ, которые, в частности, позволяют вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и т.д. Основные направления российского законодательства в области страхования в ближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общего законодательства и правовых актов по обязательным видам страхования. В дальнейшем будет пересмотрена глава 48 Гражданского 19 кодекса РФ, подготовлены законопроекты «Об обязательном страховании ответственности производителей товаров и услуг» и ряд других законопроектов. Страховой кодекс Российской Федерации может обсуждаться в очень отдаленной перспективе только после полного создания правовой базы для страхования и кодификации всех нормативных актов. Неотъемлемой частью этого процесса является также совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов самоуправления на российском страховом рынке [1, с. 43]. Основной целью государственного регулирования российского страхового рынка является, прежде всего, защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли. Страховщики как субъект регулирования, прежде всего рассчитывают на меньшее количество мер надзора, чем на развитие страхового рынка. Надзор за страховым рынком возложен на Министерство финансов РФ. Министерство экономического развития и торговли выполняет функции по перспективному развитию большинства отраслей промышленности, в том числе страховой. Следует обратить внимание на механизмы стимулирования государственного влияния на страховой рынок: - Законодательное развитие обязательных видов страхования; - предоставление специальных налоговых льгот страховщикам. Законодательное развитие видов обязательного страхования как механизма увеличения страховых выплат было одним из первых обозначено в концепции среднесрочного развития страхового рынка России. Кроме того, его эффект связан не столько с механическим увеличением оборота отрасли за счет обязательного страхования, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов добровольного 20 страхования. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Механизмы вычета налогов для физических лиц при приобретении полисов долгосрочного страхования жизни, добровольного медицинского и других социально значимых видов страхования не разработаны. Возможность выбора между обязательными и добровольными медицинскими и пенсионными программами не предусмотрена. Нет сомнений в том, что процесс создания более независимого органа страхового надзора в рамках административной реформы положительно скажется и на государственном регулировании. Таким образом, можно будет разграничить нормотворческие и надзорные функции министерств и ведомств, в том числе и Минфина РФ. Планируется преобразовать Департамент страхового надзора в самостоятельную структуру и, возможно, в состав Министерства финансов. Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой «заторможенным» механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования. Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается в возможности выработки профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребности страхователей в более качественных страховых услугах. Актуальность вопроса регулирования системы обязательных видов страхования определяется тем, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».[13] В основу регулирования системы обязательного страхования может быть положен принцип обязательного членства в профессиональном 21 объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования. Всероссийская ассоциация страховщиков уже предложила Минфину РФ создать рабочую группу из представителей страхового сообщества и надзорный орган для определения перечня видов обязательного страхования, подлежащих регулированию. Таким образом, внедрение элементов саморегулирования в секторе обязательного страхования позволит систематизировать механизмы регулирования обязательного страхования и обеспечит максимальную защиту интересов страховых компаний. Нельзя также игнорировать перспективы либерализации российского страхового рынка. В рамках действующей системы законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок установлены Федеральным законом «Об организации страхового дела в России». Новые поправки в этот закон, которые сейчас находятся в Госдуме, пока не предусматривают изменения условий допуска иностранных компаний на российский страховой рынок. Многолетний опыт зарубежных компаний может привнести новые технологии и продукты на российский страховой рынок и усилить конкуренцию среди страховщиков, что позволит повысить качество страховых продуктов. В целом, однако, позиция по либерализации российского страхового рынка требует дальнейшего углубленного изучения. Иными словами, предполагается, что наиболее эффективными стимулирующими условиями современной экономической политики будут механизмы саморегулирования и либерализации страхового рынка. 22 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Страхование – процедура защиты от разных видов опасностей физических или юридических лиц, их здоровья или имущества. Основные функции страхования включают в себя множество аспектов и зависят от внутренней политики страховых компаний. Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. Именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах, получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение с универсально приспособленным для ее практической реализации механизмом. Стоит также отметить, что основная проблема на рынке страхования сегодня - степень доверия людей, то и дело в СМИ появляется информация о том, что Страхнадзор выявил очередную схему, у очередной компании отобрали лицензию. А ведь страховые деньги - это самые консервативные деньги, к тому же с невысокой доходностью, поэтому сфера страхования должна быть абсолютно прозрачной и надежной. Особенно если учитывать то, что последние 15 лет все мы живем в атмосфере перманентного кризиса, переживаемого нашей страной. И чтобы достичь успеха в продажах полисов личного страхования, необходимо учитывать тонкости психологических изменений. 23 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1 Абрамов, В. Ю. Третьи лица в страховании / В.Ю. Абрамов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 128 c. 2 Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России : учеб. пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В. Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 127 с. 3 Бакиров, А.Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 692 c. 4 Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - М.: Питер, 2018. - 256 c. 5 Волкова, Ю. В. ЕСН и обязательное пенсионное страхование / Ю.В. Волкова. - Москва: Огни, 2015. - 112 c. 6 Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 352 c. 7 Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1. : учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 475 с. 8 Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2018. - 310 c. 9 Зачем нам нужны страховые компании и страховые услуги?. - М.: Интеллект-Центр, 2017. - 128 c. 10 Кузнецова, И.А. Страхование жизни и имущества граждан / И.А. Кузнецова. - М.: Дашков и К°, 2017. - 580 c. 11 Миропольская, Н. В. Основы социального страхования : учеб. пособие для СПО / Н. В. Миропольская, Л. М. Сафина. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 149 с. 12 Организация страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Хоминич [и др.] ; под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик.. — М. : Издательство Юрайт, 2020. — 231 с. 24 13 Роик, В. Д. Социальное страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Д. Роик. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 418 с. 14 Страховое дело : учебник и практикум для СПО / отв. ред. А. Ю. Анисимов. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 218 с. 15 Тарасова, Ю. А. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Ю. А. Тарасова. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 235 с. 16 Турчаева, И. Н. Страховое дело в сфере апк : учебник и практикум для СПО / И. Н. Турчаева. — М. : Издательство Юрайт, 2017. — 229 с. 17 Худяков, А. И. Теория страхования / А.И. Худяков. - М.: Статут, 2016. - 656 c. 25