Образовательный кредит Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды. Виды кредита: Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнескурсы, программу MBA, курсы иностранного языка. Образовательные кредиты отличаются от других потребительских кредитов схемой погашения. Заемщику предоставляется льготный период, когда он выплачивает банку только проценты. В идеале льготный период — это все время учебы, но на практике это может быть всего лишь год. Затем заемщик начинает гасить не только проценты, но и основной долг. Но даже при самом благоприятном варианте, когда выплата основного долга откладывается до окончания учебы, молодому специалисту вряд ли сразу будет по силам вернуть кредит самостоятельно. Каждый банк предоставляет образовательные кредиты для оплаты учебы только в определенных учебных заведениях — партнерах банка. Крупные российские банки кредитуют обучение в большинстве ведущих вузов страны, а некоторые банки предлагают и специальные программы для получения бизнес-образования, в том числе за рубежом. Если банк кредитует обучение только в России, кредиты выдаются в рублях. Заграничное обучение кредитуется в долларах или евро. Постановлением Правительства РФ от 26.02.2018 г. № 197 утверждены Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования. Ими устанавливается порядок предоставления государственной поддержки в Российской Федерации образовательного кредитования граждан, поступивших в организации для обучения по образовательным программам СПО, высшего образования. Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования: Согласно Правилам условием предоставления государственной поддержки банкам и иным кредитным организациям является предоставление ими образовательных кредитов, отвечающих следующим требованиям в отношении заемщика: - заемщик не предоставляет обеспечение для получения образовательного кредита; - заемщику предоставляется отсрочка на льготный период пользования образовательным кредитом по выплате основного долга или части процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом из расчета не менее 60 % суммы платежа по процентной ставке в течение 1-го года пользования образовательным кредитом и не менее 40 % суммы платежа по процентной ставке в течение 2-го года пользования образовательным кредитом; - заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в следующем порядке: с начала пользования образовательным кредитом осуществляются платежи по погашению части текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в соответствии с льготным периодом; начиная с 3-го года пользования образовательным кредитом осуществляются в полном объеме платежи по погашению текущих процентов за 3-й и последующие годы пользования образовательным кредитом; начиная с даты истечения льготного периода пользования образовательным кредитом осуществляются равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в части, по уплате которой была предоставлена отсрочка; - заемщик после завершения обучения в образовательной организации возвращает образовательный кредит в течение срока, не превышающего 120 месяцев со дня окончания льготного периода пользования образовательным кредитом; - заемщик имеет право на однократную пролонгацию договора о предоставлении образовательного кредита в случае освоения им других основных образовательных программ. При пролонгации договора о предоставлении образовательного кредита увеличивается срок пользования образовательным кредитом, льготный период пользования образовательным кредитом, а также сумма образовательного кредита (при необходимости). Пролонгация производится путем заключения дополнительного соглашения к договору о предоставлении образовательного кредита; - заемщик обязан уведомить Минобрнауки России, банк и иную кредитную организацию о досрочном прекращении образовательных отношений с образовательной организацией, образовательных отношений в связи с переводом обучающегося для продолжения освоения основной профессиональной образовательной программы в другую образовательную организацию или по обстоятельствам, не зависящим от воли обучающегося или родителей несовершеннолетнего обучающегося и образовательной организации, в том числе в случае ликвидации образовательной организации, Условием предоставления государственной поддержки банкам и иным кредитныморганизациям является предоставление ими образовательных кредитов, отвечающих следующим требованиям в отношении банка и кредитной организации: - они не могут взимать дополнительные платежи, которые влекут увеличение процентной ставки по выдаваемым образовательным кредитам; - по основному образовательному кредиту банк и иная кредитная организация направляют средства в соответствии с датами, указанными в договоре об оказании платных образовательных услуг, на банковский счет гражданина, обучающегося по основной профессиональной образовательной программе, с последующим перечислением на счет образовательной организации, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг, на основании платежного документа образовательной организации с целью оплаты получаемых образовательных услуг; - по сопутствующему образовательному кредиту банк и иная кредитная организация направляют средства на банковский счет гражданина, обучающегося по основным профессиональным образовательным программам; - они обязаны предоставить заемщику право на частичное или полное досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту без комиссии и штрафных санкций. Также установлено, что субсидии предоставляются банку и иной кредитной организации, если они соответствуют следующим требованиям: - у них отсутствует неисполненная обязанность по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней, штрафов и процентов, подлежащих уплате; - отсутствует просроченная задолженность по возврату в федеральный бюджет субсидий, бюджетных инвестиций, предоставленных в том числе в соответствии с иными правовыми актами, и иная просроченная задолженность перед федеральным бюджетом; - не находятся в процессе реорганизации, ликвидации и банкротства; - не являются иностранной кредитной организацией, а также российским юридическим лицом, в уставном капитале которого есть доля участия иностранных юридических лиц, местом регистрации которых являются государство или территория, включенные в утверждаемый Министерством финансов РФ перечень государств и территорий, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (оффшорные зоны) в отношении таких юридических лиц, в совокупности превышает 50 %; - не являются получателями средств из федерального бюджета в соответствии с иными нормативными правовыми актами. Роль государства в образовательном кредитовании заключается в предоставлении финансовой помощи гражданам, обучающимся по основным профессиональным образовательным программам в виде: - предоставления субсидий банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам (в размере до 20% объема выданных образовательных кредитов по договорам, заключенным банком и гражданами, поступившими в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по основным профессиональным образовательным программам); - предоставление субсидий банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам (в размере 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, на весь срок пользования образовательными кредитами, предусмотренный договорами).
