б е с п л а т н о с к а ч а т ь - Ukrbank.info :: украинские банки
реклама
БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ Все операции банков подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции это операции, с помощью которых банки формируют свои денежные ресурсы для проведения кредитных, инвестиционных и других активных операций. Ресурсы коммерческих банков – это совокупность денежных средств, находящихся в его распоряжении и используются для совершения определённых операций. Их подразделяют на привлечённые и заёмные – около 70%. К собственным ресурсам, или к банковскому капиталу относят уставный, резервный и другие фонды, создаваемые для обеспечения финансовой состоятельности, коммерческой и хозяйственной деятельности банка, а также нераспределённая прибыль текущего и минувшего годов. Привлечённые средства банка – совокупность средств на текущих, депозитных и других счетах банковских клиентов (юридических и физических лиц), на счетах общественных организаций, разнообразных общественных фондов, которые размещают в активах с целью получения прибыли или обеспечения ликвидности банка. Основную сумму привлечённых средств составляют временно свободные денежные капиталы, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления государства, собственные денежные накопления государства. Активные операции состоят в деятельности, связанной с размещением и использованием собственного капитала, привлечённых и заёмных средств для получения прибыли при рациональном распределении рисков по отдельным видам операций и поддержании ликвидности. Активные операции подразделяются на кредитные и инвестиционные. Кредитные операции состоят в проведении комплекса действий, связанных с предоставлением и погашением банковских займов. Банковское кредитование осуществляется в соответствие с принципами срочности; целевого характера; обеспеченности; платности кредита. Инвестиционные операции банков означают вложения средств в ценные бумаги предприятий (государственных, коллективных, приватных) на относительно длительный период времени. Инвестиционные ценные бумаги – это долговые обязательства в виде акций, облигаций, векселей, сертификатов и т.п. Ценные бумаги могут быть объектом банковских инвестиций при условии свободного обращения их на фондовом рынке. Вклад в банк называется депозитом. Основные его виды – срочные (на определённый срок) и до востребования (могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка). Срочные вклады позволяет иметь банку меньший резерв, но обязывают его начислять (выплачивать больший процент), чем по вкладам до востребования. Приём вкладов относится к пассивным банковским операциям. Источники вкладов: свободные средства предпринимателей (амортизация, часть оборотного капитала, нераспределённая прибыль свободные средства у населения. Наиболее распространённый и привычный для нашего мышления вид срочного вклада – сберегательный вклад. Ранее эти вклады хранились в государственном сберегательном банке. Соответствующие операции отражались в сберегательной книжке. Другая разновидность срочных вкладов – срочные депозитные сертификаты – денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определённое время (могут передаваться по индоссаменту другим владельцам). Проценты по депозитным сертификатам могут быть различными в зависимости от размера и срока вклада. Средства можно снять со счёта и до истечения обусловленного срока, но лишь после уплаты штрафа за преждевременное изъятие. Следует отметить, что банки, стремясь сохранить привлекательность вкладов в условиях инфляции повышают процентные ставки по вкладам. В настоящее время процесс приёма вклада относительно прост и не требует чрезмерных усилий для реализации. Достаточно придти в рабочее время в любое отделение банка, пройдя через определённый перечень формальностей, оставить в нём определённую сумму денег. Однако любому человеку, не избалованному вниманием банка, запутаться в многочисленных вариантах размещения депозита несложно. В подтверждение этому приводится следующая классификация депозитов: До востребования; Сберегательный; C периодической выплатой процентов в конце срока; Выплата процентов в конце срока; Авансовый; С капитализацией процентов; Без капитализации процентов; Пополняемые; Не пополняемые; В национальной валюте; В иностранной валюте; Студенческий"; "Вклад-тотализатор"; Депозит с элементами сетевого маркетинга; "Подарок на свадьбу"; "Рантье"; "Школьный". Естественно, что это далеко не полный спектр существующих в банках депозитов. На самом деле в эпоху маркетинга, когда одну и ту же услугу можно по-разному назвать, видов депозитов гораздо больше и их количество упорно растёт. Самый простой вариант размещения средств – депозит до востребования он же текущий счёт). Его назначение – размещение временно свободных средств в целях сохранения их, оперативного управления остатком и проведения текущих платежей. Однако такой вариант размещения средств не подходит клиентам, рассчитывающим на приличный уровень доходности. Отсутствие ограничений на снятие средств с текущего счёта делает этот источник ресурсов нестабильным для банка. Поэтому по таким счетам принято выплачивать очень низкий процент (от 0,01 до 3-5% годовых) или, в зависимости от условий договора, не устанавливать доходность вовсе. Открывая текущий счёт, следует помнить о тарифах на расчётно-кассовое обслуживание – банки часто предусматривают плату за начисление средств на счёт и снятие наличности. Некоторые банки, например, взимают 0,5 – 1% со снимаемой суммы, если счёт пополняется по безналичному расчёту. Более выгодный вариант размещения средств – срочный депозит. В продуктовом наборе большинства банков сегодня имеются вклады с фиксированным сроком (3, 6, 9, 12 месяцев). До недавнего времени банки слишком охотно привлекали краткосрочные (от нескольких дней) и долгосрочные (3 – 5 лет и более) депозиты: не отказывались от них, но и не очень активно предлагали клиентам. Долгосрочные депозиты, несмотря на дефицит таких ресурсов у банков приносили вкладчику меньший процент, чем 6-месячные и годовые депозиты. Хотя в ближайшее время ситуация может измениться, поскольку потребность банков в долгосрочных денежных средствах постоянно возрастает. Сегодня многие банки изменили политику и стали принимать депозиты на срок 5 – 7 дней. Поскольку такие депозиты по полезности для банка близки к средствам на текущих счетах, доходность по ним также минимальна (5 – 7% годовых в гривне, 3 – 4% - в валюте). Однако в данном случае большинство клиентов заботит не доходность, а сохранность средств во время непродолжительных поездок, отпуска. Готовы украинские банки и к депозитам на срок, который выбирает клиент. Доходность по таким депозитам зависит от срока и сравнима со ставками по вкладам с фиксированным сроком. Депозитные программы некоторых крупных банков уже приспособлены к приёму стандартных вкладов сроком на 3 – 5 лет. Как правило, ставка по таким депозитам на 2 – 3% ниже, чем по вкладам на год, и подлежит пересмотру каждые 6 – 12 месяцев. С помощью последней нормы банки страхуются, оставляя за собой право изменять (повышать или, что более вероятно понижать) процентную ставку в зависимости от ситуации на денежном рынке. Но есть и неожиданные предложения. Так, Кредит Банк (Украина) принимает у населения средства на депозит "Рантье" сроком до 20 лет. Вклад предусматривает возможность пополнения основной суммы и капитализации процентов (присоединения в конце месяца суммы процентов к основной сумме вклада). Процентная ставка по данному депозиту состоит из двух частей - основной и дополнительной (40 – 50% основной), которая выплачивается за каждый полный год с момента открытия счёта. Такое предложение является, скорее, исключением из правил, хотя многие крупные банки предлагают вкладчикам пролонгацию стандартных вкладов на срок до 10 лет (ВАБанк, УкрСиббанк, "Финансы и Кредит" и др.). Сегодня большинство банков, которые работают с долгосрочными депозитами, предлагают два вида подобных вкладов: на дожитие (аналог страхования жизни): средства размещаются в банке до наступления определённого события (совершеннолетие ребёнка, поступление в ВУЗ, "круглая дата" или пенсионные вклады с выплатой по достижении пенсионного возраста); на потребительские нужды: накопления средств для покупки дорогих товаров (недвижимость, автомобиль). Основной причиной размещения вкладов в банках по-прежнему является доходность: в среднем 13 – 15% годовых по срочным вкладам в гривне и 7 – 9% - в валюте. Пытаясь угодить клиенту, банки предлагают несколько основных схем выплаты процентов: каждый месяц, ежеквартально, в конце срока депозита или капитализацию их (так называемые "проценты на проценты"). Например, банку необходимо воспользоваться начисленными процентами и выплатить их в конце срока депозита, чем делать это ежемесячно. Как результат, ставка по вкладам с выплатой процентов в конце срока обычно выше на 0,5 – 1,5%. А по вкладам с капитализацией процентов банки, как правило, снижают на 1 – 2% годовых, что вызвано желанием уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Ведь в течение срока действия такого депозита происходит начисление процентов на проценты, что увеличивает окончательный доход вкладчика. Для начисления процентов банки обычно открывают клиенту кроме депозитного ещё и текущий счёт, иногда с платёжной картой. В случае ежемесячной или ежеквартальной выплаты процентов вкладчик может получать деньги в кассе или банкомате. Возможно также перечисление процентов на уже открытую платёжную карту. Кроме того, банки предоставляют вкладчику возможность направлять начисленные проценты на погашение регулярных платежей (коммунальные услуги, проценты по кредиту), в том числе в другом банке. Некоторые банки предлагают вкладчикам так называемый вклад авансовый вклад. Его особенность заключается в том, что проценты по депозиту вкладчик получает ещё при заключении договора и внесения наличных в кассу банка. Причиной введения некоторыми банками авансового вклада послужила неопределённость с введением 5%-ного налога на доходы физических лиц от срочных депозитов. Таким образом, банки давали возможность клиентам получить проценты по вкладу уже в текущем году и избежать их от налогообложения в следующем. Однако в конце декабря 2004 года Верховная Рада решила этот вопрос, продлив мораторий на введение налога на проценты по банковским вкладам и сберегательным сертификатам физических лиц до 1 января 2010 года. В то же время банкиры не рассматривают этот вклад как долгосрочный и постоянный. "Этот вклад, скорее, краткосрочный, не более чем на три месяца, под сезонные потребности клиента", - говорит руководитель подразделения розничного бизнеса одного из банков. Доходность по этому вкладу обычно ниже, чем по другим вкладам на аналогичные сроки, но в случае проведения различных сезонных акций может и быть выше средних ставок. Решить проблему с пополнением и досрочным изъятием части средств с депозита можно путём открытия сберегательного вклада. Классический сберегательный вклад – это сочетание доходности срочного депозита и мобильности текущего счёта. Доходность этого вклада лишь ненамного ниже доходности срочных депозитов: в среднем на 3 – 5% по гривневым вкладам и 2 – 3% - по валютным. При этом вложенные средства могут использоваться для проведения текущих платежей, а значит, такой вклад удобен не только простым вкладчикам, но и частным предпринимателям. Как правило, по таким вкладам банки устанавливают некоторые ограничения на: - неснижаемый остаток; - минимальную или максимальную сумму ежемесячного изъятия средств – до 15 – 20% первоначальной суммы; - сумму минимального пополнения. В условиях повышенного спроса на валюту, тенденции к массовому досрочному изъятию депозитов и кризиса банковской системы, которые наблюдались в Украине в начале декабря 2004 года, банкам пришлось предлагать клиентам возможность конверсии и переоформления гривневых вкладов в валютные. Большинство предлагали поменять валюту по фиксированному курсу 5,41 – 5,412 грн./USD. Естественно, многие клиенты воспользовались таким предложением. Однако в большинстве случаев банки пытались обмануть клиентов. Такие договоры заключались в гривне, но с фиксированным курсом, по которому, по окончании срока действия депозитного договора, клиенту будет продана наличная валюта. Такие депозитные договоры закрепляют курс покупки валюты на уровне 5,41 грн./USD., а валютные риски банк полностью берет на себя. Однако банки не предусматривают компенсацию вкладчику разницы если курс будет понижен. Ведь уже в конце марта 2005 года котировки продажи наличного доллара составляли 5,28-5,30 грн./USD, а в августе 2005 года – 5,05-5,071 грн./USD. А значит банки выиграли на курсе, продавая вкладчикам валюту по 5,41 грн./USD - курсу, который был оговорен в большинстве депозитных договоров по конверсионным вкладам. В условиях нестабильности национальной валюты многие задумываются о так называемых мультивалютных вкладах. Однако существование такого рода вкладов и счетов скорее миф, чем реальность. Хоть банки и продвигают подобную услугу, мультивалютные счета не предусмотрены украинским законодательством. Поэтому при ближайшем рассмотрении оказывается, что такие договоры предусматривают проведение всего лишь валютообменных операций по окончании срока вклада. Здесь нет ноу-хау, - уверен Евгений Демьянов, заместитель директора департамента розничного бизнеса банка "Аваль". – «По сути проводится обычная покупка валюты за гривну или конверсия доллар/евро. Сложных продуктов, более соответствующих названию "мультивалютный депозит, которые позволяли бы без расторжения депозитного договора открывать несколько валютных позиций и управлять ими в течение срока действия договора, я пока не видел». Такие банковские продукты уже можно отнести к сфере управления капиталом, в том числе к вложению средств в различные виды валют, и к популярному нынче рынку Forex. Из-за потребности в значительных объёмах инвестиций и повышения уровня рисковости операций подобные услуги банки предлагают своим самым "дорогим" клиентам в рамках так называемых private-banking и VIP-banking. Банковские вклады сулят клиентам не только прямую выгоду в виде процентов. Ряд банков предлагают своим клиентам дополнительные услуги и бонусы. Одна из самих простых – уже упоминавшаяся платёжная карта. Большинство банков заводят платёжные карты "в нагрузку" к депозитам бесплатно, и кроме получения процентов по депозиту клиент может также самостоятельно пополнять карточный счёт, получать безналичные платежи и оплачивать товары и услуги в сервисной сети. В свою очередь "в нагрузку" к платёжным картам некоторые банки ("Надра", Правекс-Банк, Брокбизнес-банк, Укрсоцбанк) развивают собственные дисконтные программы. Некоторые идут ещё дальше, предлагая вкладчикам – держателям платёжных карт открыть кредитный лимит по карточке. Такая "тройная" услуга (депозит - карточка - кредит), где возврат кредита по карточке обеспечен срочным депозитом, уже давно пользуется спросом. Однако вкладчикам стоит помнить о существовании процентов за пользование кредитом, которые могут в два раза превышать процентную ставку по депозиту. Не стоит забывать о том, что в случае оформления кредитного лимита по платёжной карте депозит вкладчика передаётся банку в залог. В таком случае по истечении срока депозита банк может отказать в выдаче причитающихся вкладчику депозита и процентов. Срок ожидания возврата средств может составить до 40 дней (нормативный срок ожидания платёжных документов при расчётах пластиковой карты). Для предупреждения этой проблемы необходимо заранее, до конца срока депозита, закрыть (отменить) кредитный лимит или платёжную карту и оплатить, если возникла, задолженность перед банком. Использовать депозит можно и в качестве залога при краткосрочном потребительском кредитовании. Пытаясь предупредить потребности клиентов, банки часто выходят на рынки с новыми, иногда уникальными предложениями. Сюда можно отнести студенческие вклады, вклады-тотализаторы, депозитные программы с элементами сетевого маркетинга и ряда других. Так, ВАБанк ввёл вклад с дополнительной премиальной ставкой по итогам успеваемости школьника. Студентам банк "Надра" предлагает вклад "Студентська скарбничка", который предусматривает рост процентной ставки с увеличением суммы депозита, бесплатное оформление полиса медицинского страхования выезжающим за рубеж и молодёжной карты EURO<26 с правом получения скидок при оплате обучения в ряде ВУЗов. Для путешественников предназначена одноимённая программа банка "Надра", которая предусматривает авансовую выплату процентов по вкладу, скидку на туристические услуги, оформление страховки и дорожных чеков. Пакетное обслуживание банки предлагают и крупным вкладчикам. Например, ВАБанк создал "Клуб депонентов", участником которого может стать любой клиент, разместивший в банке EUR9 тыс. или эквивалент этой суммы в других валютах. Такие клиенты могут пользоваться целым пакетом услуг бесплатно. Сюда входят открытие и обслуживание текущего счёта, пластиковых карт, в том числе кредитного класса (VISA, Classic, MasterCard), краткосрочная аренда депозитных ячеек, подключение к системе "клиент-банк" и ряд других услуг. ТАС-Коммерцбанк в начале прошлого года предложил своим клиентам оригинальный депозит на 6 месяцев "ТАС-Прогноз", доходность по которому зависела от точности прогноза результатов спотривных состязаний (к примеру матчей Лиги чемпионов УЕФА): чем точнее предсказание, тем выше процентная ставка, которая, в итоге, может превысить базовую в 2-4 раза. Очень часто изобретательством в сфере депозитных предложений занимаются амбициозные развивающиеся банки. Совсем недавно «Актив-банк» предложил своим клиентам новую услугу – вклад «Подарок на свадьбу». Молодожены, предъявив паспорта со свежей, не более трёх месяцев, отметкой о регистрации брака, получат повышенный процент при открытии депозита в рамках акции. Но это и подобные ему предложения, которыми пестрит реклама банковских учреждений, трудно назвать новыми видами вкладов. Ведь по сути, это классический срочный вклад. Но с помощью определённых маркетинговых ходов банк привлекает внимание средства новой группы потребителей. Подобные предложения с повышенными ставками существуют для пенсионеров, детей, студентов и других групп вкладчиков. Вклады, связанные с с успеваемостью – это хороший PR-ход по продвижению детских вкладов, но нельзя говорить, что это принципиально новые продукты. Элементы сетевого маркетинга на рынке депозитов просматриваются всего у несколько банков – УкрСиббанк и ИНДЭКС-БАНК. Программы обоих банков похожи – для повышения доходности по своему депозиту клиент может заинтересовывать своих друзей открытием депозита в «родном» банке. Но если УкрСиббанк по мере привлечения новых вкладчиков увеличивает процентную ставку по депозитам, то это по условиям программы ИНДЭКС-БАНКа клиент, привлёкший новых вкладчиков, претендует на поощрительные и крупные денежные призы, распределяемые по результатам розыгрыша. НЕСКОЛЬКО СОВЕТОВ ВКЛАДЧИКУ У вкладчика есть право проверить наличие доверенности у представителя банка, подписавшего депозитный договор. Кстати, договор должен быть обязательно заверен круглой печатью банка. Можно при заключении договора попросить менеджера внести в договор пункт об ответственности банка за своевременное выполнение своих обязательств. Но даже если Вам откажут, отчаиваться не стоит: закон всецело на стороне вкладчика. Помните: банк гарантирует возврат вклада своим имуществом. Если вы обратитесь с иском в суд и выиграете дело, суд обяжет банк уплатить сумму долга. Если банк не платит, клиент имеет право требовать в суде ареста имущества банка. Во избежание недоразумений и разбирательств с банком полезно сохранять вместе с договором все первичные документы, полученные в банке. На каждом документе стоять банковская печать и подпись оператора, который Вас обслуживал. Период начисления процентов должен соответствовать количеству дней фактического размещения депозитного вклада. Стоит потребовать от банка максимальной точности в формулировках причин, которые могут привести к изменениям процентной ставки. Общие фразы дают возможность для манёвра, чем банки зачастую и пользуются, поэтому клиенту лучше избегать формулировок вроде «изменение общеэкономической ситуации», «ситуация на финансовых рынках». Не каждое утверждение может служить основанием для изменения процентной ставки. Если Вам снизили ставку по депозиту, ищите рекламные объявления этого в прессе. Вполне можно отказаться, что ставку по депозиту снизили только Вам, а всем новым вкладчикам прелагают ставку выше. Если это так – немедленно напишите в банк письмо на имя заместителя председателя правления, который заведует депозитными вопросами, потребуйте восстановления прежней ставки. Не стесняйтесь шантажировать банк возможностью подачи иска в суд. Банки очень боятся этого. Ещё больше они боятся обращений в прессу. Банки в большинстве своём назначают по депозиту, который расторгается досрочно, такую же ставку, как по вкладу до востребования (до 23% годовых в гривне вместо 14-16% по срочным счетам). Во избежание возникновения проблем и судебных разбирательств следует обращаться в банки, которые предусматривают запрет на досрочное расторжение договоров и возможность начисления дополнительных штрафов. Корыстные банкиры осыпают клиентов комплиментами. Цель этого – привлечение средств и заключение депозитного договора. Размещая депозит необходимо внимательно изучить договор. У некоторых банков с ним можно ознакомиться прямо на сайте. Если не обратить внимание на мелочи и не потребовать от банка внесения нужного пункта в договор, может оказаться так, что клиент не получит то, на что рассчитывал. Самое главное, всегда можно найти банк, который согласится на условия клиента ради привлечения средств (но это не касается вопросов существенного повышения процентной ставки). Банк, который отказывает клиенту в изменении некоторых пунктов договора либо добавления новых, не достоин получения средств клиента.