Личный финансовый план 1
реклама
Личный финансовый план 1 Каждый день клиент принимает множество финансовых решений • • • Как преумножить капитал? На какую сумму, срок и в какой валюте взять кредит? Приобрести ли дом сейчас или позже? *** • • • Страховать ли жизнь, имущество, ответственность, титул и на какую сумму? Как накопить на образование детям? Как обеспечить себе достойную пенсию? 2 Варианты принятия финансовых решений ? • • • • Как преумножить капитал? На какую сумму, срок и в какой валюте взять кредит? Приобрести ли дом сейчас или позже? Как накопить на образование детям? • Как обеспечить себе достойную пенсию? Пенсионная программа НПФ ДУ Страхование ? ? Золото Кредит ? Валюта Картины Недвижимость ? ? Страховать ли жизнь, имущество, ответственность, титул и на какую сумму? • ? Депозит Депозит Личный Финансовый план ПИФ Недвижимость Страхование 3 Личный финансовый план Личный финансовый план (ЛФП) - это инструмент, который позволяет разработать стратегию достижения финансовых целей человека с максимально эффективным использованием имеющихся на сегодня финансовых инструментов, исходя из его финансового состояния. Цель составления ЛФП – сделать реальным достижение финансовых целей клиента (квартира, машина, дача, образование, пенсия и т.д.) за счет подбора наиболее подходящих для клиента финансовых инструментов (кредитных, инвестиционных, страховых, пенсионных и т.д.). ЛФП составляется с сегодняшнего момента до последней указанной цели клиента, либо – до окончания ожидаемого срока жизни клиента. 4 Бизнес-процесс личного финансового планирования Доходы и расходы Активы и пассивы Корректир овки ЛФП “to be” ЛФП «as is» Пересчитанн ый ЛФП Финансо вые цели 1. Анализ текущей ситуации, составление ЛФП “ as is” 2. Оптимизация ЛФП 3. Мониторинг выполнения ЛФП 5 Анализ активов и пассивов Рыночная стоимость, руб. Расходы на содержани Доход, е, руб. в руб. в год год Рентабе льность, % Около 4,37 млн. 30 тыс. 605 тыс. 13% Квартира, двухкомнатная Автомобиль 1 ( в залоге по автокредиту) Около 5 млн. 48 тыс. 500 тыс. 9% Около 450 тыс. 190 тыс. -50 тыс. -50% Автомобиль 2 Ликвидные активы Накопления в виде наличности Общая рентабельность активов Около 200 тыс. 45 тыс. -20 тыс. -22,5% 0 Около 1 млн. 0% Около 7% Около 10% АКТИВЫ Неликвидные активы Квартира, однокомнатная Инфляция Около 10 тыс. руб. 0 Около 10 млн. 313 тыс. 6 Анализ активов и пассивов Сумма, руб. ПАССИВЫ Около 10 млн. Собственный капитал (2 квартиры, 2 автомобиля, накопления в наличности, за вычетом кредита) Заемный капитал (автокредит) 130 тыс. остаток долга • Коэффициент текущей ликвидности =10 тыс. / 130 тыс. = 0,08. Норма =1 • Коэффициент финансовой зависимости = 130 тыс. / 10 млн. = 0,013 Норма = до 0,5 7 Анализ доходов и расходов РАСХОДЫ ДОХОДЫ мес. год Доход от текущей деятельности – 10% Заработная плата клиента по основному месту работы. Заработная плата супруги клиента по основному месту работы. Доход от активов – 10% 80 000 Доход от сдачи квартиры в аренду 14 000 30 000 год Расходы на текущую деятельность – 10% 960000 360000 168000 Доход социальный Итого мес. Помощь родителям Связь 3000 36000 Питание 14000 168000 Одежда, обувь, аксессуары 11500 138000 Медицина 2000 24000 Развлечения 1000 12000 Хозрасходы 3000 36000 Прочее 10000 120000 Содержание квартир 6500 78000 Транспортные расходы 7000 84000 9100 109200 4000 48000 Расходы на активы – 10% - - 124000 1488000 Расходы на пассивы -0% Автокредит Итого сбережения в год 744.000 руб. Социальные расходы – 10% Помощь родственникам Итого, расходы в год - 10% 744000 8 Анализ финансовых целей Наименование финансовой цели Рождение ребенка Приобретение двухкомнатной квартиры взамен однокомнатной Покупка автомобиля взамен имеющегося Образование ребенка Пенсия Год Инфля Стоимость Приобрете ция (в текущих ценах) ния цели 2009 год 10% Ориентировочно, около 100 тыс. руб. на сопровождение беременности и первоочередные затраты 2008-2009 15% Ориентировочно, около 6,44 млн. руб. Плюс около 200 тыс. руб. на ремонт Август 2008 10% года Около 600 тыс. руб. Ориентиро 10% вочно, 2026 год С 60 лет 10% Около 90 тыс. руб. за год обучения, итого 540 тыс. руб. за 5 лет. Минимум 45 тыс. руб. на двоих в мес. (70% от текущих ежемесячных расходов) 9 Расчет ЛФП «как есть» График: Накопления и средства от реализации имущества клиента, после расходов на финансовые цели, нарастающим итогом 150,000,000 100,000,000 50,000,000 валюта расчета 0 -50,000,000 -100,000,000 -150,000,000 -200,000,000 годы 10 Мероприятия по оптимизации ЛФП 1. 2. 3. 4. Оптимизация доходов и расходов Оптимизация активов и пассивов Оптимизация инвестицион ного портфеля Введение страховой защиты ЛФП Наименование Первичные данные Изменение Уточненные данные Повышение Ставки аренды 14000 в мес. +28,5% 18000 в мес. -100% Задолженность о руб. на конец 2008 г. Досрочное Погашение автокредита Инвестиции из ежемесячно остающихся свободных средств Страховая защита 130 тыс. Введение ПИФов Акций и депозитов 0 руб. 0 Ведение Страхования жизни до 60летия 7 тыс. руб. в мес. в ПИФы Акций2,5 тыс. руб. в мес. на депозит 71 тыс. руб. в год 11 Оптимизация доходов и расходов РАСХОДЫ ДОХОДЫ мес. год Доход от текущей деятельности – 10% Заработная плата клиента по основному месту работы. Заработная плата супруги клиента по основному месту работы. Доход от активов – 10% 80 000 Доход от сдачи квартиры в аренду 18 000 30 000 год Расходы на текущую деятельность – 10% 960000 360000 216000 Доход социальный Итого мес. Помощь родителям Связь 3000 36000 Питание 14000 168000 Одежда, обувь, аксессуары 11500 138000 Медицина 2000 24000 Развлечения 1000 12000 Хозрасходы 3000 36000 Прочее 10000 120000 Содержание квартир 6500 78000 Транспортные расходы 7000 84000 9100 109200 4000 48000 Расходы на активы – 10% - - 128000 1536000 Расходы на пассивы -0% Итого сбережения в год 792.000 руб. Автокредит Социальные расходы – 10% Помощь родственникам Итого, расходы в год - 10% 744000 12 Разработка инвестиционной стратегии Год Разница Доход Расход Отчисления в ПИФ акций Накопления в ПИФ акций Средства на депозитах Наличность, нараст. итогом Итого, средств в наличности, на депозитах и в ПИФах акций 2008 279 000 55 800 59 706 21 604 13 849 95 158 2009 633 600 63 360 136 457 34 879 21 250 192 586 2010 696 960 139 392 306 075 216 829 40 391 563 296 2011 766 656 153 331 516 051 28 529 40 391 584 971 2012 843 322 168 664 773 929 205 324 59 036 1 038 289 2013 927 654 371 062 1 287 054 285 754 65 874 1 638 683 2014 1 020 419 510 210 2 026 037 329 205 68 074 2 423 315 2015 1 122 461 561 231 2 930 459 423 887 75 376 3 429 722 2016 1 234 707 617 354 4 030 596 578 675 88 290 4 697 561 2017 1 358 178 679 089 5 361 811 803 630 107 378 6 272 818 2018 1 493 996 746 998 6 965 370 1 110 144 133 256 8 208 771 2019 1 643 395 821 698 8 889 392 1 511 099 166 605 10 567 096 2020 1 807 735 903 867 11 189 939 2 021 041 208 170 13 419 150 13 Введение страховой защиты ЛФП Неблагоприятные события (риски) Год Страховая защита Разница Доход Расход Отчисления по накопительному страхованию жизни Накопительное страхование жизни 2008 279 000 71 000 2009 633 600 71 000 2010 696 960 71 000 Потеря трудоспособности, временная или частичная Накопительное страхование жизни 2011 766 656 71 000 2012 843 322 71 000 2013 927 654 71 000 Порча или утеря имущества Имущественное Страхование (ипотека, КАСКО) 2014 1 020 419 71 000 2015 1 122 461 71 000 2016 1 234 707 71 000 2017 1 358 178 71 000 Гражданская ответственность Страхование Гражданской Ответственности (ОСАГО) 2018 1 493 996 71 000 2019 1 643 395 71 000 2020 1 807 735 71 000 Смерть кормильца Недостаток Финансовых ресурсов Накопительное страхование жизни, резервный фонд 14 Расчет оптимизированного ЛФП Год Разница Доход Расход Отчислен ия в ПИФ Отчисле ния страховк а Накоплени я в ПИФ Возврат долга родител ям Машин а Квартир а Ремонт Расход ы на ребенка 117 579 Средства на депозита х Наличност , нараст. итогом Расходовани е фонда наличность +депозит + ПИФ на пенсии Итого, средств в наличност и, на депозитах и в ПИФах 21 604 13 849 95 158 34 879 21 250 192 586 216 829 40 391 563 296 2008 279 000 55 800 71 000 59 706 2009 633 600 63 360 71 000 136 457 100 000 272 736 2010 696 960 139 392 71 000 306 075 100 000 195 157 2011 766 656 153 331 71 000 516 051 70 000 28 529 40 391 584 971 2012 843 322 168 664 71 000 773 929 417 212 205 324 59 036 1 038 289 2013 927 654 371 062 71 000 1 287 054 417 212 285 754 65 874 1 638 683 2014 1 020 419 510 210 71 000 2 026 037 417 212 329 205 68 074 2 423 315 2015 1 122 461 561 231 71 000 2 930 459 417 212 423 887 75 376 3 429 722 2016 1 234 707 617 354 71 000 4 030 596 417 212 578 675 88 290 4 697 561 2017 1 358 178 679 089 71 000 5 361 811 417 212 803 630 107 378 6 272 818 2018 1 493 996 746 998 71 000 6 965 370 417 212 1 110 144 133 256 8 208 771 2019 1 643 395 821 698 71 000 8 889 392 417 212 1 511 099 166 605 10 567 096 2020 1 807 735 903 867 71 000 11 189 939 417 212 2 021 041 208 170 13 419 150 2021 1 988 508 994 254 71 000 13 932 282 417 212 2 656 380 258 775 16 847 436 2022 2 187 359 1 093 680 71 000 17 192 361 417 212 3 435 608 319 321 20 947 291 2023 2 406 095 1 203 047 71 000 21 058 476 417 212 4 379 543 390 805 25 828 824 2024 2 646 704 1 323 352 71 000 25 633 234 417 212 5 511 599 474 319 31 619 152 2025 2 911 375 1 455 687 71 000 31 035 805 417 212 6 858 084 571 067 38 464 955 2026 3 202 512 1 601 256 71 000 37 404 519 417 212 431 570 8 044 591 639 214 46 088 324 2027 3 522 764 1 761 382 71 000 44 899 876 417 212 431 570 9 475 896 723 374 55 099 146 2028 3 875 040 1 937 520 71 000 53 708 004 417 212 431 570 11 186 571 825 148 65 719 722 2029 4 262 544 2 131 272 71 000 64 044 665 417 212 431 570 13 215 451 946 297 78 206 413 2030 4 688 798 2 344 399 71 000 76 159 872 417 212 431 570 15 606 129 1 088 759 92 854 760 108 000 417 212 260 760 15 Результат оптимизации ЛФП ЛФП: до оптимизации 150,000,000 100,000,000 50,000,000 ЛФП: после оптимизации валюта расчета 0 -50,000,000 450000000 -100,000,000 400000000 350000000 -200,000,000 300000000 250000000 200000000 150000000 100000000 50000000 00 8 2 01 2 2 01 6 2 02 0 2 02 4 2 02 8 2 03 2 2 03 6 2 04 0 2 04 4 2 04 8 2 05 2 2 05 6 2 06 0 2 06 4 0 2 годы РУБ -150,000,000 года 16 Корректировка плана После составления Личного Финансового Плана, он: •Корректируется каждый год •Корректируется по мере изменения финансовых целей •Корректируется по мере изменения внешних и внутренних факторов •Периодически пересматривается инвестиционный портфель (раз в квартал) 17
