ГП НО «Нижегородский ипотечный корпоративный альянс

ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Доклад на тему:
«Социальная и
корпоративная ипотека в
Нижегородской области»
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
ГП НО «НИКА» является Региональным
Оператором ОАО «Агентство по ипотечному
жилищному
кредитованию»
(АИЖК)
в
Нижегородской
области
и
реализует
федеральную
программу
ипотечного
жилищного кредитования.
ГП НО «НИКА» было создано 25 ноября
2003 года для реализации Федеральной
программы
ипотечного
кредитования,
реализуемой по стандартам АИЖК в
Нижегородской области.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
В связи с кризисом государство
увеличивает
долю
присутствия
федеральной
программы
на
рынке
ипотечного кредитования.
Проблема снижения активности на
рынке ипотеки связана с осторожной
политикой Банков и с отложенным
спросом населения.
Но
возможно
повлиять
как
на
политику Банков, так и на позицию
населения.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Корректировка позиции Банков.
При предложении доступных продуктов ипотечного
кредитования (с помощью государства), активность
граждан может быть восстановлена, что доказывает
количество выданных кредитов (займов) по стандартам
ОАО «АИЖК». Причем около 20% всех выданных
кредитов в 2009 году было выдано с помощью Банков –
партнеров, работающих с ГП НО «НИКА» по стандартам
ОАО «АИЖК».
В 2008 году доля Банковских кредитов в портфеле ГП
НО «НИКА» составляла порядка 50%.
Потенциал совместного сотрудничества Банков с ГП
НО «НИКА» (Региональным оператором ОАО «АИЖК»)
очень высок и может составлять до 80%.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Проблемы граждан при принятии
решения о покупке жилья.
По классической ипотеке граждане не
организованы, и процесс принятия решения
о покупке жилья многофакторный и зависит
от таких причин на которые государство не в
силах повлиять. Но все же организация
граждан возможна, если им предложить
выгодные
условия.
Такими
условиями
являются снижение процентной ставки по
кредиту
и
централизованный
подбор
недвижимости.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Возникновение жилищной проблемы
от 1 мес. до 12 мес.
Отсутствие информации,
занятость на работе
Определение путей решения
от 0,5 мес. до 12 мес.
Финансовая возможность,
положительный пример других
Осуществление конкретных шагов
от 1 мес. до 10 лет
Условия кредитования,
экономический кризис, нет жилья
Получение жилья
Факторы влияющие на
процесс принятия решений
Сроки прохождения этапов
Принятие решений при классической ипотеке
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Предложения по организации
заемщиков:
1.Корпоративная ипотека - организатор
Работодатель с помощью источника
финансирования
по
кредитованию
граждан под неизменную процентную
ставку (АИЖК) и компенсация части
процентной
ставки
работнику
из
средств Предприятия (работодателя),
так как предприятию предоставляется
льгота по налогообложению (3% от ФОТ
с 01.01.09 не облагается налогами).
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Предложения по организации
заемщиков:
2. Социальная ипотека - организатор
Правительство Нижегородской Области с
помощью кредитования граждан под
фиксированную
процентную
ставку
(АИЖК) с компенсацией части платежа из
средств Областного и Муниципального
бюджетов по действующей ставке АИЖК.
Эти
две
организованные
группы
заемщиков могут выступать крупными
оптовыми
покупателями
строящегося
жилья.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Возникновение жилищной проблемы
от 1 мес. до 2 мес.
Доступность информации,
занятость на работе
Определение путей решения
от 0,5 мес. до 1 мес.
Финансовая помощь, рекомендация
Руководства (Предприятия или ОМС)
Осуществление конкретных шагов
от 1 мес. до 2 мес.
Выгодные условия кредитования,
централизованный подбор жилья.
Получение жилья
Факторы влияющие на
процесс принятия решений
Сроки прохождения этапов
Принятие решений при организованной ипотеке
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Для активизации развития ипотечного
кредитования в Нижегородской области с 2009
года развиваются три основных направления:
1) Классическая ипотека (стандарт ОАО «АИЖК»)
2) Корпоративная ипотека (стандарт ОАО
«АИЖК» и компенсация процентов средствами
Работодателей).
3) Социальная ипотека (стандарт ОАО «АИЖК» и
компенсация процентов средствами Областного
бюджета).
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Динамика выдачи ипотечных займов (кредитов) ГП НО "НИКА"
в 2006-2010 г.г.
2000
1800,0
1600,0
1600
1400,0
684
1800
1400
1023,0
981,0
1000,0
1000
800,0
963
441
200
591
400
600,0
441,4
343,9
596
600
526,0
901
800
400,0
200,0
0
0,0
2006
2007
2008
2009
Выдано ипотечных займов, прогноз на 2 пол. 2010, шт.
Выдано ипотечных займов, факт 1 пол. 2010, шт.
Выдано ипотечных займов, прогноз на 2 пол. 2010, млн.руб.
Выдано ипотечных займов, факт 1 пол. 2010, млн.руб.
2010
млн. руб.
1200,0
1200
шт.
1800,0
Проблемы с наличием жилья
Зависимость объемов ипотечного кредитования от объемов
строящегося жилья в Нижегородской облатси
140 000
127 016
120 000
105 283
100 000
82 637
80 000
58 081
60 000
32 650
40 000
13 587
22 802
года
Стоимость вводимого жилья
Объёмы ипотечного кредитования в НО
2011
9 657
2010
3 612
2009
1 841
2008
1 187
2007
658
2006
13 750
2005
-
8 966
14 440
17 032
2004
20 000
26 428
2003
млн.руб.
80 670
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Распределение долей ипотечного рынка в
Нижегородской области
100%
90%
80%
70%
процент
60%
50%
40%
30%
20%
30%
30%
2009
2010
10%
0%
0%
2%
6%
2003
2004
2005
10%
2006
5%
3%
2007
2008
года
Доля АИЖК в НО
Доля Банков в НО
25%
2011
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Классическая
ипотека
ГП НО «НИКА»
в рамках программы ОАО «АИЖК»
Основные условия
кредитования
• Кредиты предоставляются в рублях на вторичное и
строящееся жилье.
• Срок предоставления кредита от 3 до 30 лет.
• Процент по кредиту – от 9,25% до 12,50% годовых.
• Обеспечение кредита – залог приобретаемой квартиры (без
поручителей).
• Кредит от 30% и до 70% от стоимости жилья.
• Максимальная сумма кредита зависит от совокупного
дохода заемщиков и рассчитывается из условия, что
ежемесячные выплаты по возврату кредита могут быть до
45% совокупного дохода заёмщиков.
• Количество заёмщиков может быть до трех человек, в т.ч.
и не состоящих между собой в родственных отношениях.
• На момент последней выплаты по возврату кредита
заёмщику должно исполниться не более 65 лет.
Структура аннуитетного платежа по
Классической ипотеке [1,5 млн.р. 10 лет 11,3% ставка]
руб.
25 000,00р.
20 000,00р.
Тело
кредита
15 000,00р.
10 000,00р.
5 000,00р.
Проценты
по кредиту
0,00р.
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
110
мес.
%%
ТЕЛО
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Корпоративная
ипотека
ГП НО «НИКА»
в рамках программы ОАО «АИЖК»
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
В связи с кризисом доверие граждан
выросло
именно
к
Государственной
программе
на
рынке
ипотечного
кредитования.
Кроме этого с 01.01.09 Предприятия
имеют право направлять до 3% от общего
ФОТ на возмещение затрат работников по
уплате процентов по ипотечным кредитам на
приобретение жилья, при этом эти суммы не
облагаются
налогами
на
прибыль
и
освобождены от уплаты ЕСН и НДФЛ.
Цели корпоративной
ипотеки
Удержание и
создание
благоприятных
условий для
сотрудников
предприятия
Финансовые
лимиты
предприятия
Цель – максимально эффективное
расходование средств для помощи
приобретения жилья необходимому
количеству сотрудников предприятия
Варианты внедрения корпоративной
ипотеки
ДО
Компенсация
(3%отФОТ)
Приобретение жилья
со скидкой
10%-20% от застройщиков
-партнёров
ДО
Компенсация
(ЕСНот3%)
Какую бы вы схему не предпочли, Вы пользуетесь льготой при
налогообложении, активно решаете жилищный вопрос своих
сотрудников используя поддержку Правительства НО.
Взаимовыгодные результаты
корпоративной ипотеки
Для
1. Закрепление кадров на Предприятии на срок кредитования.
компании: 2. Экономия на субсидировании процентной ставки (до 30% от
направляемых средств).
3. Оптимизация налогообложения при компенсации процентов по
ипотечным кредитам, предоставленным вновь или ранее.
4. Гибкий подход по условиям кредитования сотрудников.
Для
5. Удобство в оформлении кредита для Заемщиков (на территории
Компании).
заемщика: 1. Фиксированная ставка по кредиту на весь срок выплат (от 0 %).
2. Организация подбора и продажи жилья государственным
предприятием.
3. Консультация и подача документов без отрыва от
производственного процесса.
4. Прозрачность проведения сделки, контроль государственных
органов за ходом исполнения программы.
5. Возврат подоходного налога через Предприятие ежемесячно.
Организационная схема
АИЖК
Денежные средства
кредиты
Деньги+кредит
ГП НО «НИКА»
Жилье+кредит
Жилье
Рынок жилья
Денежные
средства
Работники
предприятия
Возмещение части
процентов
Результаты от
работы сотрудника
Предприятие
(корпорация)
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Пример:
Доход сотрудника был 20 000 руб. на руки.
1. После оформления ипотеки доход станет больше на 3 000 руб.,
так как подоходный налог остается у сотрудника (льгота до 2 млн.
руб. от стоимости квартиры);
2. Компенсация сотруднику около 3 000 руб. (3% от ежемесячного
ФОТ в размере 1 млн. р. на 50 сотрудников это 30 тыс. руб., т.е. на
10 человек по 3 000 руб. на каждого).
3. При среднем кредите 1 млн. рублей платеж будет 11 тыс. руб. по
классической ипотеке, с компенсацией в размере 3 тыс. руб.
ежемесячный платеж для сотрудника составит 8 тыс. руб.
Таким образом 23 000 – 8 000 = 15 000 руб. остается у сотрудника
на руках при корпоративной ипотеке в 1 млн. руб.
То есть сотрудник теряет в доходе 5 тыс.(20000-15000) за кредит в 1
млн.р.Без помощи предприятия на платеж в 5 000 руб. гражданин
мог бы взять всего 500 тыс. руб., то есть помощь корпорации равна
около 500 тыс. руб. при этом налогов у предприятия не будет.
Структура аннуитетного платежа по
Корпоративной ипотеке [1,5 млн.р. 10 лет 11,3% ставка]
руб.
25 000,00
20 000,00
Тело
кредита
15 000,00
10 000,00
Проценты
по кредиту
5 000,00
0,00
10
20
30
40
50
%%
60
ТЕЛО
70
80
90
100
110
мес.
Компенсация
Корпоративная компенсация – 4 тыс. р. ежемесячно от процентов
по платежу Классической ипотеки
[1,5 млн.р. 10 лет 9,91% ставка]
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Плюсы для заемщика:
• Платеж с 11 тыс. р. с помощью Предприятия и возврата
подоходного налога может снизится до 5 тыс. р.
• При классической ипотеке на 1 млн. руб. сроком на 20
лет процентная ставка составит около 11,3 годовых,
при корпоративной ипотеке ставка может снизится до
4-10%.
• Участнику корпоративной ипотеки не приходится
беспокоится о новом месте работы в течении всего срок
субсидирования.
•
Участники могут получать кредиты с различным
уровнем компенсации, в соответствии с решением
Предприятия.
•
Участники могут выбирать жильё сами или
через ГП НО «НИКА».
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Для участия Предприятия в корпоративной
ипотеке необходимо:
1. Определить размер денежных средств от
ФОТ (не более 3% от ФОТ), направляемых на
компенсацию процентной ставки по
ипотечным кредитам.
2. Определить категории работников,
процентную ставку для каждой категории и
количество работников - участников
корпоративной ипотеки.
3. Организовать пункты консультаций и сбора
заявлений.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Социальная
ипотека
ГП НО «НИКА»
в рамках программы ОАО «АИЖК»
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Целевым потребителем социальной
ипотеки
являются
те
категории
граждан,
которые
нуждаются
в
улучшении жилищных условий и стоят
в очереди на жильё. Данная категория
граждан без помощи бюджета не
может воспользоваться классической
ипотекой и поэтому часть платежа по
ипотеке
будет
компенсировать
областной и муниципальный бюджеты.
Структура аннуитетного платежа по
Социальной ипотеке
[1,5 млн.р. 10 лет 11,3% ставка]
25 000,00
руб.
20 000,00
Тело
кредита
15 000,00
10 000,00
Проценты
по кредиту
5 000,00
0,00
10
20
30
40
50
%%
60
ТЕЛО
70
Компенсация
80
90
100
110
мес.
Социальная компенсация - 24% от платежа Классической ипотеки
[1,5 млн.р. 10 лет 5% ставка]
Структура аннуитетного платежа при
Комплексной ипотеке
[1,5 млн.р. 10 лет 11,3% ставка]
25 000,00
руб.
20 000,00
Тело
кредита
15 000,00
10 000,00
Проценты
по кредиту
5 000,00
0,00
10
20
30
40
50
%%
60
ТЕЛО
70
Компенсация
80
90
100
110
мес.
3 года Корпоративная и Социальная компенсации, с 4 года только
Социальная компенсация.
[1,5 млн.р. 10 лет 3,18% ставка]
Организационная схема
АИЖК
Денежные средства
кредиты
Деньги+кредит
ГП НО «НИКА»
Жилье+кредит
Жилье
Рынок жилья
Денежные
средства
Участники
программы
Возмещение части
процентов
Областной бюджет
Сокращение очереди на
жилье
Основные условия для
очередников
• Кредиты предоставляются в рублях на вторичное и
строящееся жилье в том числе малоэтажное строительство.
• Срок предоставления кредита от 3 до 30 лет.
• Процент по кредиту – от 5 % годовых.
• Обеспечение кредита – залог приобретаемой квартиры (без
поручителей).
• Кредит от 30% до 70% от стоимости жилья.
• Максимальная сумма кредита зависит от совокупного
дохода заемщиков и рассчитывается из условия, что
ежемесячные выплаты по возврату кредита могут быть до
45% совокупного дохода заёмщиков.
• Количество заёмщиков может быть до трех человек, в т.ч.
и не состоящих между собой в родственных отношениях.
• На момент последней выплаты по возврату кредита
заёмщику должно исполниться не более 65 лет.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Предложения необходимые для развития
системы ипотечного кредитования.
1. Рынок Первичного и Вторичного жилья – это единый рынок,
развитие которого должно развиваться равномерно.
2. Стимулирование отдельных категорий граждан по специальным
условиям приведет к большему эффекту, чем незначительные
изменения в ипотечном кредитовании для всего населения.
3. Установление АИЖК стабильных лимитов на длительный срок для
Региональных операторов и делегирование функций по выкупу
кредитов у Банков, позволит привлечь большее число Банков,
которые будут устанавливать лояльные условия кредитования
граждан по программам ипотечного жилищного кредитования не
только по стандартам ОАО «АИЖК», но и по своим собственным
программам занимая свободные ниши жилищных программ.
ГП НО «Нижегородский ипотечный
корпоративный альянс»
Спасибо за внимание!
По всем вопросам можно обращаться:
Денисов Алексей Юрьевич,
генеральный директор государственного
предприятия Нижегородской области
«Нижегородский Ипотечный Корпоративный
Альянс» ГП НО «НИКА»
г. Н.Новгород, ул. Большая Покровская, 62/5,оф. 301.
тел.: 433-69-10, 433-69-15
e-mail: nika@ipotekann.ru, denisov@ipotekann.ru.