Страховая услуга как товар

Тема 1.
Экономическая
сущность и назначение
страхования.
Содержание
1)Понятие страхового рынка. Спрос и
предложение на страховом рынке.
2)Ёмкость страхового рынка
3)Страховая услуга как товар
4)Цена страховой услуги
5) Заключение
Понятие страхового рынка. Спрос и предложение на страховом
рынке.
Страховой рынок представляет
собой совокупность экономических
отношений по купле-продаже
страховой услуги, выражающихся в
защите имущественных интересов
физических и юридических лиц при
наступлении страховых случаев за
счет денежных средств (взносов,
премий) страхователей.
Развитой страховой рынок включает в себя, как правило,
следующие категории продавцов страховой услуги:
страховщиков, непосредственно
заключающих договоры страхования;
«страховщиков для
перестраховщиков» - перестраховочные
организации, которые принимают на
себя часть крупных рисков за
соответствующее вознаграждение;
посредников между страховщиками и
страхователями;
различные объединения
страховщиков, создаваемые с какойлибо конкретной целью (обмен
информацией, разработка
перспективных программ, координация
условий страхования и т. п.).
В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда
изменяется в определенных границах.
Нижняя граница цены определяется
принципом эквивалентности в
страховых отношениях, который
предусматривает равенство между
поступлением платежей
страхователей и выплатами
страхового возмещения и страховых
сумм.




Верхняя граница цены определяется
потребностями страховщика, ее
превышение ставит страхователя в
невыгодную конкурентную позицию, и он
теряет клиента.
Цена услуги конкретного страховщика зависит от:
величины и структуры его страхового портфеля,
качества инвестиционной деятельности,
величины управленческих расходов,
ожидаемой прибыли.
Положение на страховом рынке определяется действием
множества факторов, важнейшим из которых являются:
1.
2.
3.
4.
рисковая ситуация;
денежные доходы страхователей;
страховой тариф;
предложение страховых услуг (не только объем, но и
структура) и т. п.
Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном
регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.
Конъюнктура характеризует в первую очередь степень
сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в
зависимости от этого может быть благоприятной или
неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.
Страховые специалисты
по-разному подходят к
выделению основных
(приоритетных) черт
страхового рынка.
Можно выделить
несколько подходов.
Первый подход
Первый подход
Страховой
рынок
–
особая
социальноэкономическая среда, характеризующаяся:
наличием денежных отношений или безналичного расчета
по поводу покупки – продажи страховых полисов;
 страховые полисы – это страховая защита (coverage),
страховая услуга (insurance service), продукт;
продавец – страховщик и покупатель – страхователь
влияют на складывающийся спрос (страховой интерес) и
предложение (ассортимент страхового рынка) на рынке.
Страховой интерес (insurable interest) – мера материальной
заинтересованности физического или юридического лица в страховании.
Его носителями выступают страхователи и застрахованные.
 В имущественном страховании он выражается в стоимости
застрахованного имущества;
В личном страховании – в гарантии получения страховой
суммы в случае оговоренных событий;
В страховании ответственности – в размерах причиненного
ущерба третьим лицам.
Реализуется через страховой полис
и может быть выражен через
страховой спрос. Виды
страхования (классификация),
предлагаемые на рынке, которыми
может воспользоваться
страхователь, представляют собой
ассортимент страхового рынка
(страховое предложение).
Второй подход
Страховой рынок можно
представить, как сферу
экономических отношений через
движение средств в страховом
фонде: их формирование и
использование (распределение).
Многообразие видов
страхования служит основанием
для создания достаточного
числа страховых фондов,
поэтому их наличие является
финансовыми условиями
существования страховой
организации.
Третий подход
Страховой рынок можно представить как две системы – внутреннюю и
внешнюю, при чем вторая будет ограничивать первую.
Внутренняя система полностью управляется
страховщиком:
1.управляемые переменные, составляющие
ядро рыночной системы страховой
организации: условия и правила заключения
договоров конкретных видов страхования
(страховые продукты), сеть продажи
страховых полисов, гибкая тарифная система,
деловая инфраструктура страховщика.
2. управляемые страховщиком переменные,
не входящие в ядро рыночной системы:
материальные, финансовые и людские
ресурсы – их количество и качество позволяют
завоевывать и определять положение
каждого страховщика на рынке.
Внешнее
окружение
–
это
взаимодействующая
с
экономическими составляющими
система.
1. частично управляемые элементы:
рыночный спрос, конкуренция, ноухау, страховые услуги,
инфраструктура страховщика
2. неуправляемые элементы:
государственно-политические и
социально- этические изменения,
влияние конъюнктуры мирового
страхового рынка.
Можно выделить некоторое число признаков,
позволяющих выделить различные типы
рынка:
- отраслевой (рынок страхования жизни, рынок
страхования имущества, рынок страхования
ответственности и так далее);
- институциональный, то есть по форме
собственности
(корпоративный
рынок
–
особенно в США, взаимный, государственный,
кооперативный, акционерный, муниципальный);
- территориальный (местный страховой рынок,
внутренний
(локальный),
региональный,
национальный, внешний (транснациональный,
международный, мировой).
Четвёртый подход
Рынок страховых услуг можно охарактеризовать через понятие страховое
дело (или страховая деятельность) – это сфера деятельности страховщиков
по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также
страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со
страхованием, перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты
имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
• проведение единой государственной политики в сфере
страхования;
• установление принципов страхования и формирование его
механизмов,
обеспечение
экономической
безопасности
граждан и хозяйствующих субъектов РФ.
Субъектами страхового дела являются страховые
организации, ОВС, страховые брокеры и страховые
актуарии.
Страховое дело обладает рядом особенностей:
1. как отрасль хозяйственных отношений носит достаточно обособленный,
замкнутый характер (замкнутость один из признаков страхования; страхование
всегда связано с риском и страхователя, и страховщика – в зарубежном
законодательстве есть статья “риск не выполнения страховщиком своих
обязательств перед страхователем”);
2. практика страхования строится на договорной основе (юридической основой
страховых отношений является государственное страховое законодательство,
которое содержит общие принципы, определяющие страховые обязательства, а уже
конкретные детали отражаются в условиях и в договоре страхования; при
возникновении спорных моментов договор может иметь приоритетную силу; более
того, если этот инцидент повторяется, то могут внести соответствующие изменения
в законодательную базу); у нас законодательная база по страхованию – основной
Закон о страховой деятельности РК; в зарубежной практике – Закон о страховом
договоре;
3. как сложная финансовая деятельность, имеет рисковый характер движения
средств страхового фонда, резерва (деятельность связана с движением крупных
денежных средств и направлена на выплаты, на получение прибыли, поэтому
особое внимание уделяется инвестиционной политике страховщика, которая имеет
свои законодательно прописанные принципы; строгий контроль – ст.25, 26 основного
страхового закона);
4. важнейшей его составной частью является тарифная политика (также имеет
собственные принципы, соблюдение которых гарантирует финансовую
состоятельность страховщика, выполнение им обязательств, в первую очередь,
перед страхователями).
Важной статистической характеристикой страхового дела являются
макроэкономические показатели. Они представляют собой систему показателей,
которые характеризует уровень развития страхового рынка.
К макроэкономическим показателям обычно, относят:
Соотношение объема страховой премии по всем видам страхования в масштабах
страны (в том числе по договорам личного страхования) и валового национального
продукта (валового внутреннего продукта), выраженное в процентах. Он может
быть также рассмотрен в двух аспектах: либо как отношение объема страховой
премии по договорам личного страхования к ВНП, либо как отношение объема
страховой премии по всем видам страхования кроме договоров личного к ВНП.
Сумма страховой премии в расчете на душу населения (в том числе по
договорам личного страхования) в масштабах государства. Около 100$ в РК, США
и Япония – 1000$.
Соотношение оплаченных убытков (по заявленным претензиям страхователей) и
суммы полученной страховой премии, выраженное в процентах. На уровне
отдельной страховой организации этот показатель носит название процент (или
коэффициент) выплат. Он считается положительным, если он колеблется в
пределах 70-90%; в РК к концу XX в., по подсчетам специалистов, он находился в
пределах 25-45%.
Объем страховой премии в масштабах региональных и международных
страховых рынков.
Пятый подход
Национальная система страхования – сложная многофакторная система, включающая
структурные звенья, первичным из которых является страховая организация
(компания). В страховой компании, в свою очередь, сосредоточены основные процессы,
связанные с движением средств в страховых фондах, резервах с экономическими
взаимоотношениями между субъектами страхового рынка (другие страховщики,
перестраховщики, брокеры, агенты, актуарии) и субъектами других рынков как внутри,
так и за пределами государства.
В этом смысле специалисты по страхованию получили возможность говорить о казахстанском
страховании (о рынке страховых услуг) как о национальной системе страхования. Основанием для
этого послужило Закон “О страховой деятельности в РК ” от 18.12.2000г. Приемником этого
документа выступила Концепция развития страхования в РК.
В самом документе, как и в страховых словарях, отсутствует четкое
определение понятия “национальная система страхования” (НСС).
Отечественные эксперты попытались восполнить пробел и дать научно
обоснованную трактовку этого понятия, а также структуру входящих в него
составляющих.
Национальную (в контексте подразумевается – казахстанскую) систему
страхования можно определить как множество субъектов и объектов
страхования, связанных по поводу защиты имущественных интересов
физических и юридических лиц за счет резервов, формируемых из страховых
премий. Ее можно представить в виде совокупности различных классификаций, в
основе которых лежат определяющие их принципы.
К ним относятся:
субъекты – страховщики, страхователи, посредники, различные
объединения, органы государственного и общественного регулирования
страхования;
объекты – в имущественном и личном страховании;
фонды – государственные
внебюджетные,
самострахования,
рыночные виды;
страховые отношения – от социально-правовых и экономических
отношений до психологических и коммуникационных характеристик, в
том числе интеллектуальные и нравственные аспекты, взаимодействие
с окружающей средой.
Ёмкость страхового рынка
Емкость страхового рынка - объем продаж страховых полисов
клиентам в течение определенного периода времени, обычно - за год.
Отечественные авторы рассматривают емкость страхового рынка как:
– потенциально возможный объем продаж конкретного вида страховых услуг в
заданный период в зависимости от спроса на них, уровня цен, общей
конъюнктуры рынка, доходов населения, деловой активности;
– денежную оценку максимально возможного риска без угрозы снижения
финансовой устойчивости страховщика.
Потенциальная емкость рынка определяется исходя из совокупности всех
потребителей, которые в состоянии полностью или частично приобрести изделия или
услуги конкретной организации и ее конкурентов.
Емкость рынка страховых услуг, прежде всего, определяют
общие социально-экономические факторы:
– объем и структура представленных на рынке страхования
услуг;
– ассортимент страховых продуктов по видам страхования;
– достигнутый уровень жизни и потребностей населения;
– покупательная способность населения, уровень и
соотношение цен на услуги;
– численность населения;
– социальный и половозрастной состав населения;
– степень насыщенности рынка;
– географическое расположение рынка.
Принципы, условия, функции и
классификация страхового рынка
Условия существования рынка:

наличие хотя бы двух заинтересованных сторон, выступающих в роли
субъектов рынка;

каждая из сторон должна иметь возможность предложить то, что имеет
потребительную стоимость для другой стороны;

любая сторона должна иметь возможность и право получить информацию
о продукте и на ее основе решение об участии в сделке;

наличие уверенности в том, что в результате обмена стороны получат
стоимость эквивалентную или выше той, которую предлагают.
Основные принципы существования страхового рынка:
 свободный выбор страховщиком страхователя, а страхователем страховщика,
который регламентируется соответствующим договором. Данный принцип не
противоречит
возможности
регулирования
этого
процесса
со
стороны
государственных органов при условии соблюдения экономических законов рынка;
 ликвидация с помощью законодательных и экономических мер монополизма в
сфере реализации страховых продуктов и создание условий для развития
конкуренции;
 свободный обмен страховых продуктов на деньги;
 свободное действие закона стоимости - зависимость цен от соотношения спроса и
предложения допуская при этом в отдельных случаях регулирование со стороны
государства (например при проведении некоторых видов обязательного страхования);
 анализ потенциала страховой сферы ее способности удовлетворять основные
потребности юридических и физических лиц;
 наличие развитой инфраструктуры предоставления страховых услуг;
 существование совокупности страхователей и иных клиентов страховщика,
располагающих денежными средствами, сбалансированными товарными ресурсами.
Основные функции рынка:
 выявление спроса и сбалансирование предложения;
 формирование товарного предложения - создание
определенного набора страховых услуг и возможности
для клиентов страховщика приобретать их;
поиск сбыта и непосредственно сбыт страховых
продуктов - организация рыночных отношений;
 обеспечение экономического эффекта (получение прибыли после возмещения затрат).
Традиционно
рынок
страховых
услуг
классифицируется по двум основным принципам:
1.Рынок конкретных страховых услуг в зависимости от специфики
страховых продуктов.
2.Рынок клиентов страховщика, которыми могут быть:
•
юридические и физические лица, являющиеся собственниками
имущества и имеющие в связи с этим определенный имущественный
интерес;
•
различные корпорации - потребители страховых услуг;
•
конкуренты (институциональный рынок);
•
рынок, связанный с государственными органами управления
Страховая услуга как товар
Страховой продукт - это результат человеческой деятельности по
осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных
и вероятностных событий (чаще всего неблагоприятных) естественных и
общественных явлений.
Страховая услуга - специфический товар, предлагаемый на страховом рынке.
Как и любой другой товар, она имеет потребительную и меновую стоимость.
Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение
страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию
приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения
конкретного объекта на случай определенных договором событий.
Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при
сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно
необходимые затраты на оказание этой услуги, то есть размер страхового
возмещения и расходы на ведение дела.
Основные особенности страховой услуги:
1)Страховая услуга, в отличие от овеществленных продуктов, товаров,
является процессом взаимодействия потребителя и производителя.
2)Страховая услуга, как правило, неосязаема, поэтому:
•
потребителю трудно разобраться и оценить, что продается, до
приобретения услуги, а иногда и после этого (например, медицинский
полис);
•
покупатель должен доверяться продавцу и надеяться, что его не
обманут;
•
продавцу (страховщику) сложно показать товар;
•
продавцу (страховщику) сложно объяснить и доказать
необходимость услуги для потребителя, сложно выделить преимущества
своей услуги.
3) Страховую услуги нельзя производить впрок и хранить: страховая
услуга в виде компенсации может производиться только с момента ее
востребованности.
4) Качество страховой услуги невозможно оценить сразу.
5) Страховые услуги не могут быть сохранены для дальнейшей
продажи и предоставления. Страховщику сложно адекватно реагировать на
рост спроса на услуги, и, в случае, если резко растет спрос, то нельзя
мгновенно увеличить объем услуг.
6) Исполнение страховой услуги изменчиво и зависит от того, кто, где,
когда ее оказывает. Это обусловлено совпадением по времени
востребования и производства услуги.
7) Массовое производство в большей части невозможно ввиду
высокой степени индивидуализации услуги.
Цена
страховой
услуги
Цена
страховой
услуги
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии),
которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при
подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не
оговорено условиями договора.
Величина премии должна быть достаточна, чтобы:
•покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
•создать страховые резервы;
•покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
•обеспечить определенный размер прибыли.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под
влиянием спроса и предложения.
Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями
платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и
страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При
таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по
страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не
оправдывает.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя
факторами:
•размерами спроса на нее;
•величиной банковского процента по вкладам.
Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую
деятельность по двум направлениям.
Во-первых,
тенденции динамики банковского
процента в сравнении со страховыми тарифами
определяют решения клиента по поводу того, как
ему
противостоять
своим
рискам.
Вполне
возможно, что ссуда, взятая в банке, или
накопление в нем денег для самофинансирования
могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому
страховые компании вынуждены соизмерять
размеры страховых тарифов с банковским
процентом.
Во-вторых, деньги, полученные страховой
компанией в виде страховых платежей и временно
свободные до момента выплаты страховых
возмещении, не лежат втуне. Они могут и должны
использоваться страховщиком в коммерческих
целях, инвестироваться в ценные бумаги, в
недвижимость, предоставляться в кредит, т. е.
приносить инвестиционный доход. Часть этого
дохода может предоставляться страхователям в
виде определенного процента. Другой вариант –
когда тарифные ставки заранее уменьшаются с
учетом предполагаемой нормы доходности по
инвестициям.
Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит
также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно:
от величины и структуры его страхового
портфеля;
управленческих расходов;
от доходов, которые компания получает
от вложения временно свободных средств.
Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной
постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой
продукт.
Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги
в принципе те же самые, как и у любого другого
товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение
или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и
вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой
услуги
характеризуется
показателями
охвата
"страхового поля", т. е. рискового сообщества, и
динамикой числа заключенных договоров. Когда
страховое поле близко к состоянию насыщения, рост
процента охвата потенциальных клиентов договорами
резко замедляется.
Цена страховой услуги достигает максимума на второй
стадии жизненного цикла, на третьей стадии она
стабилизируется,
а
на
четвертой
возникает
необходимость ее снижения либо модификации
данного вида страхования.
Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие
товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном
смысле более жесткий характер.
Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых
видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В
частности, предлагается страхование довольно специфических рисков,
например титула собственности по договорам купли-продажи
недвижимости.
В традиционных видах страхования конкуренция развивается в
иных направлениях, а именно:
•разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в
интересах страхователей;
•снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми
компаниями;
•улучшение качества обслуживания страхователей.
Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее
деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и
общественных интересов .
Заключение
Развитие страхового дела в РК тормозиться низкой культурой страхования,
которая должна развиваться и пропагандироваться как на уровне государства, так
и на уровне отдельных страховых организаций.
Достоинством казахстанского страхового рынка является его
перспективность и возможности в развитии новых видов страхования. При этом
необходимо привлекать большее число клиентов, потому как нет плохих рисков,
есть небольшой сбор премий.
Существующие проблемы на рынке страховых услуг в РК, позволяют
говорить о недостаточном использовании потенциала страхования как
стабилизирующего элемента экономики через вложения временно свободных
средств в инвестиции.
Страховой рынок – важный и неотъемлемый сектор экономики, отражающий
состояние и уровень развития производства. Ему присущи мощные стимулы
саморазвития – использование накопленных средств на неисследованные области
экономической деятельности. Для оптимального развития рынка страховых услуг
наиболее желательна смешанная форма взаимодействия государственных
рычагов с рыночным механизмом.
Список литературы:
1)Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс.− М.:
Изд. центр ЕАОИ. 2008.- 424с.
2)Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во
Алт. ун-та, 2001.-274с.
3)Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 464с.
4)Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – М.: ЦерихПЭЛ, 1996. I-X, 528 с.
5)И.Юргенс. Системный подход к определению понятия «национальная система
страхования» – «Страховое дело», 2000, № 8.
6)Краснова И. Исследование страхового поля / Страховое ревю. 1997. № 3.-105 с.
7)Страхование: учеб. / А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов [и др.]; под ред.
Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432 с
8)Тарасова Ю.А. Страховое дело. Конспект лекций. Для Ссузов. – СПб.: Издательство
«ЮТАС», 2008.-142с.
9) Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/В.А.Щербаков,Е.В.Костяева.М.:КНОРУС,2007.- 312с.
10) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
11) http://www.allinsurance.ru/ - Страхование в России.