Сотрудничество Федерального управления финансового

Добрый день!
Сотрудничество Федерального
управления финансового надзора
Германии (BaFin) и Германского
союза страховщиков по вопросам
допуска и текущего надзора над
страховыми компаниями
PПрезентация| 08.05.2016 | стр. 1
Основные положения
Цели страхового надзора:
•
Устранение либо предотвращение недобросовестного ведения дел в страховых
компаниях
При этом надзор направлен на
- соблюдение законодательства, действующего в сфере страхования,
а также на
- надлежащую защиту интересов застрахованных лиц
- но не на защиту интересов страховых компаний как таковых
•
Соблюдение интересов страховой отрасли является целью Германского
союза страховщиков
•
На первый взгляд цели надзора диаметрально противоположны целям Союза
Презентация| 08.05.2016 | стр. 2
Основные положения
Но:
Надзорные мероприятия, направленные на защиту интересов застрахованных
лиц, зачастую оказывают косвенное влияние также в пользу страховых компаний.
Поэтому:
Уже в течение многих лет существует общий консенсус между надзорным органом
и Союзом в отношении условий государственного регулирования страховой
экономики, являющегося основой сотрудничества между надзорным органом и
Союзом.
В основе государственного регулирования лежат два положения:
Презентация| 08.05.2016 | стр. 3
Основные положения
Консенсус
1: интерес страховой
экономики,
имеющий отношение
к соответствующей
нормативной
среде, позволяющей
осуществлять
стабильную деятельность
на равной
конкурентной основе,
на «поле
с равными условиями
игры»
Презентация| 08.05.2016 | стр. 4
2: обязанностью
надзорноадминистративного
органа является
устранение
либо предотвращение
недобросовестного
ведения дел, т.е.
должен быть надзор
Сотрудничество при получении разрешения на
осуществление деятельности
В сфере получения разрешения на осуществление деятельности не существует непосредственных
взаимоотношений – процесс осуществляется непосредственно между страховщиком и надзорным органом.
Тем не менее – в виде исключения
Союз до получения разрешения на осуществление деятельности может повлиять на «получение» такого
разрешения.
Пример 1– Компания Protektor Lebensversicherungs-AG
Основана в 2002 г. как компания-преемница, созданная на добровольной основе, при содействии
Германского союза страховщиков.
Цель: Защитить страхователя в случае неплатежеспособности страховой компании, осуществляющей
страхование жизни, от убытков - путем принятия имущества неплатежеспособного страховщика.
Любая страховая компания, осуществляющая страхование жизни, в составе Германского союза страховщиков
участвует в деятельности компании Protektor Lebensversicherungs-AG на правах ее участника.
Презентация | 08.05.2016 | стр. 5
Сотрудничество при получении разрешения
на осуществление деятельности
Пример 2– Компания Protektor Lebensversicherungs-AG
Федеральное министерство финансов (BMF) предоставило Компании Protektor
Lebensversicherungs-AG в 2006 г. полномочия на осуществление деятельности
в качестве государственного страхового фонда.
Этому предшествовало решение Союза о том, что компания Protektor должна
участвовать в конкурсе, объявленном Федеральным министерством финансов,
на осуществление деятельности в качестве государственного страхового
фонда.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 6
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
В области текущего надзора взаимоотношения характеризуются разнообразием и должны
существовать, т.к.:
Государство и государственные учреждения, такие как Федеральное управление финансового
надзора Германии (BaFin) обязаны использовать компетентность союзов, чтобы обеспечить
наибольшую приближенность постановлений государственных органов с содержательной точки
зрения и их правильность, что основано на решении Федерального конституционного суда
• Процесс консультирования: дает возможность Союзу, прежде всего, высказать точку зрения в
отношении предложения Федерального управления финансового надзора Германии, если практика
осуществления надзора должна претерпеть изменения в определенных областях
Примеры:
Запрет на возврат комиссионных: с 1923 г. посредникам запрещено возвращать комиссионные
страхователю
2012: в отношении указанного запрета посредником при заключении договора страхования был
подан иск в административный суд
Презентация | 08.05.2016 | стр. 7
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
Иск был удовлетворен Административным судом, т.к. запрет являлся расплывчатым.
Федеральным управлением финансового надзора в связи с этим начат консультативный процесс по вопросу полной
отмены указанного запрета в случае необходимости.
Участвующие лица: прежде всего, объединения страховых посредников, отдельные страховые компании, организации по
защите прав потребителей, Германский союз страховщиков
Итог: после рассмотрения частично противоречивых мнений отсутствуют веские причины для снятия запрета.
Изменения административной практики по отношению к положениям об инвестировании: Инвестирование
ограниченных активов осуществляется в соответствии с определенными принципами и видами инвестиций, которые
регулируются Положением об инвестировании
Страховые компании обязаны уведомлять о приобретении активов и инвестиций и предоставлять сведения по общему
объему капиталовложений.
В отношении требований по предоставлению отчетности Федеральное управление финансового надзора выпускает
регулярные циркуляры. По изменениям в требованиях по предоставлению отчетности заранее проводятся консультации.
Презентация | 08.05.2016 | стр. 8
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
•
законодательное регулирование: общая годовая статистика
В соответствии с Законом об обязательном страховании обязательным является ведение общей годовой статистики по
выплате убытков (расходы на погашение убытков, средний размер убытка и потребность в средствах на погашение
убытков) в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Ведение статистики осуществляется Германским союзом страховщиков (зарегистрированным объединением), который
предоставляет Федеральному управлению финансового надзора необходимые сведения для публикации
Результаты статистики публикуются Федеральным управлением финансового надзора Германии (BaFin)
Административный совет Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin) (осуществляет
контроль над руководством федеральным управлением)
Германский союз страховщиков представлен в Административном совете в качестве представителя страховой отрасли
Консультативный совет Федерального управления финансового надзора Германии (оказывает, прежде всего,
поддержку учреждению в разработке правовых положений в области надзора). Германский союз страховщиков
представлен в Консультативном совете
Презентация| 08.05.2016 | стр. 9
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
• Устав: Страховой омбудсмен (институт рассмотрения споров между
страховщиком и страхователем)
Является организованным объединением. Членами являются страховые компании,
входящие в состав объединения, и Германский союз страховщиков.
Федеральное управление финансового надзора Германии (BaFin) представлен в
Консультативном совете института рассмотрения споров в лице двух
представителей
Презентация | 08.05.2016 | стр. 10
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
•
Саморегулирование как дополнение/замена государственного регулирования
Пример: Кодекс поведения при продаже страховых продуктов
Германский союз страховщиков недавно разработал кодекс поведения при продаже страховых продуктов.
Предпосылкой для этого стали поощрительные поездки сотрудников немецких страховых компаний,
осуществляющих сбыт страховых продуктов, которые обеспечивают заголовки для средств массовой
информации.
Почему орган страхового надзора до настоящего времени не обозначил для посредников обязательные задачи?
- Федеральное управление финансового надзора Германии не осуществляет надзор, главным образом, над
страховыми агентами и представителями. Это является задачей Торгово-промышленных палат земель
- Нет четкого законодательного регулирования для стимулирования, поэтому надзор не может обозначить
задачи для страховых компаний
Презентация | 08.05.2016 | стр. 11
Сотрудничество в условиях текущего
надзора
•
неформальное сотрудничество
Примеры
Мероприятия
Федеральное управление финансового надзора Германии и Германский союз страховщиков
часто приглашают друг друга на различные мероприятия, также в качестве докладчиков
(Международная конференция Германского союза страховщиков по Solvency II, Конференция
Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin) по Solvency IIи т.д.)
Решение проблем
Оказание помощи страховщикам в трудных ситуациях, через сеть Германского союза
страховщиков осуществляется поиск другого страховщика, который принимает имущество
неплатежеспособных страховщиков
Взаимная поддержка при оказании консультативной помощи в странах с переходной
экономикой
Презентация| 08.05.2016 | стр. 12
Резюме
Сотрудничество между Союзом и надзорным органом
• частично формализовано (консультации, законодательное регулирование)
• является дополнением в области саморегулирования
• частично носит неформальный характер
Презентация| 08.05.2016 | стр. 13
Надзор в области страхования жизни
-
Требования к капиталовооруженности
- Контроль за инвестициями
- Обязанность предоставления отчетности
Презентация | 08.05.2016 | стр. 14
Надзор в области страхования жизни
Требования к капиталовооруженности при получении разрешения на
осуществление деятельности страховой компанией, осуществляющей страхование
жизни:
Компания обязана подтвердить наличие достаточного собственного капитала.
Минимальный размер собственного капитала (минимальный гарантийный фонд)
составляет 3,7 млн. евро.
Со стороны Федерального управления финансового надзора (BaFin) в целях
создания солидной базы для новой страховой компании основное внимание
уделяется достижению достаточного размера собственного капитала,
превышающего законодательно установленный минимальный порог.
Подтверждением наличия собственного капитала на счету компании, которыми
Правление вправе свободно распоряжаться, является справка из банка.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 15
Надзор в области страхования жизни
Кроме того, компания должна подтвердить наличие средств для расширения
компании и организации продаж (организационный фонд).
Конкретный размер организационного фонда зависит от конкретных условий.
Поэтому общепринятые размеры организационного фонда не указываются.
Внесение средств в организационный фонд подтверждается справкой из банка.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 16
Надзор в области страхования жизни
Требования к капиталовооруженности в условиях текущего контроля страховой
компании, осуществляющей страхование жизни:
В целях обеспечения постоянной возможности исполнения договоров страховщик
обязан постоянно иметь свободный собственный капитал в размере необходимой
нормативной маржи платежеспособности, размер которой определяется по
общему объему оборота компании.
Нормативная маржа рассчитывается следующим образом (расчет очень упрощен!)
•
•
4 % обязательств, рассчитываемых актуарным методом
0,3 % «рискового капитала» (= разница между страховыми суммами фонда
страховой компании как максимально возможный объем платежей, за вычетом
накопленного для этого капитала)
Презентация| 08.05.2016 | стр. 17
Надзор в области страхования жизни
Нормативная маржа платежеспособности должна быть гарантирована не
только к концу финансового года, а в любое время.
При снижении размера собственного капитала ниже требуемой нормативной
маржи страховщик обязан предоставить план восстановления надежного
финансового состояния (план обеспечения нормативной маржи
платежеспособности)
Презентация| 08.05.2016 | стр. 18
Надзор в области страхования жизни
Надзор над инвестициями
Страховщик обязан в любое время располагать инвестиционным фондом („ограниченные
активы“), размер которого соответствует имеющимся обязательствам на основе заключенных
договоров страхования
Сделки по инвестициям должны осуществляться с учетом следующих целей:
1. Сохранение инвестиций (надежность)
2. Получение прибыли (рентабельность)
3. Взнос из суммы инвестиционных сделок для обеспечения ликвидности (ликвидность)
Инвестиции, кроме того, должны быть смешанными и целенаправленными
В отличие от банка:
Первичная цель страховщика: выполнимость обязательств
Первичная цель банков: маржа между рынком процентами по кредиту
Презентация| 08.05.2016 | стр.19
Надзор в сфере страхования жизни
Решения страховщика в отношении собственной инвестиционной программы
контролируются обширной нормативной базой в форме положений об инвестициях,
а также обязанностей предоставления отчетности и уведомления:
Основные положения об инвестициях включают в себя Закон об осуществлении
надзора в области страхования и Положение об инвестициях, которые наряду с
инвестиционными целями включают в себя
•
допустимые формы инвестирования, а также
•
Положения о сочетании и распределении инвестиций и
•
Положения о сравнении и локализации
Презентация| 08.05.2016 | стр. 20
Надзор в сфере страхования жизни
Страховщики обязаны предоставлять отчетность по общему объему инвестирования
при соблюдении определенных сроков и форм отчетности:
•
О приобретении участий в компаниях, а также инвестициях в аффилированных
компаниях компании обязаны сообщать в течение одного месяца
•
Ежеквартально необходимо сообщать о составе инвестиций
Это дает первичное представление об объеме инвестирования страховой
компании в целом, в соответствии с видами инвестиций согласно Положению об
инвестициях
•
Ежеквартально необходимо предоставлять отчет о финансовых инновациях
Хедж-фондов, как с непосредственным, так и с косвенным управлением, или
«сырьевых продуктов».
Это позволяет надзорному органу получить информацию, в частности, о составе
инвестиций с высокой долей риска.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 21
Надзор в сфере страхования жизни
•
Кроме того, ежегодно необходимо предоставлять отчет о балансовой и
фактической стоимости инвестиций и о покрытии обязательств по договорам
страхования
Для предоставления отчетности разработаны определенные бланки, которые
подаются через электронную платформу отчетности
Презентация | 08.05.2016 | стр. 22
Надзор в сфере страхования жизни
Резервный капитал для покрытия обязательств как эквивалент для «депонирования
капитала»:
Резервный капитал для покрытия обязательств: Совокупность активов страховой
компании, служащая для покрытия отчислений в резерв предстоящих платежей
Такой резервный капитал должен обеспечивать преимущественное рассмотрение
всех требований страховой компании в случае неплатежеспособности.
К таким требованиям, в первую очередь, относятся требования застрахованных
лиц, страхователей, бенефициаров (например, выгодоприобретателей).
Таким образом, такие требования являются преимущественными по отношению к
требованиям всех прочих кредиторов, при условии наличия средств в резервном
капитале.
Компоненты резервного капитала вносятся отдельно в перечень активов.
Презентация | 08.05.2016 | стр. 23
Надзор в сфере страхования жизни
В целях контроля резервного фонда Наблюдательным советом назначается
доверительный управляющий, который обязан предоставлять свое согласие
на любое распоряжение средствами из резервного фонда и любые
отчисления.
Т.е. доверительный управляющий обязан хранить резервный фонд под
замком страховщика.
Кандидатура доверительного управляющего должна быть утверждена
Наблюдательным советом.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 24
Надзор в сфере банковского страхования
Специального регулирования в сфере банковского страхования, именно в целях
продажи страховых продуктов кредитными учреждениями, не существует.
Применяется общепринятое регулирование, относящееся к сфере продаж:
предполагающее, что страховая компания может сотрудничать только со
страховыми посредниками, имеющими разрешение согласно Положениям о
предпринимательской деятельности.
Из числа зарегистрированных посредников (около 260 000) приблизительно 2/3
осуществляют деятельность в качестве эксклюзивных агентов, т.е. они работают
только для одной страховой компании либо одного страхового концерна.
В случае привлечения эксклюзивных агентов страховая компания должна
самостоятельно удостовериться в том, что агенты имеют достаточную степень
квалификации, являются надежными и имеют хорошее финансовое положение.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 25
Надзор в сфере банковского страхования
Профессиональная квалификация в области банковского страхования имеет
следующую особенность:
Профессиональной пригодностью не должен обладать каждый отдельный
(банковский) посредник/сотрудник, «если профессиональная пригодность
подтверждена соответствующим количеством физических лиц, работающих у
заявителя, которым переданы надзорные функции над лицами, непосредственно
занимающимися заключением договоров страхования, и которые вправе
представлять заявителя»
т.е. лишь руководитель или руководители «отдела банка по заключению
договоров страхования» также обязаны подтвердить необходимую
профессиональную компетентность.
Презентация | 08.05.2016 | стр. 26
Надзор в сфере банковского страхования
К предложениям и рекламным материалам не существует специальных требований,
однако, необходимо принять во внимание общую обязанность консультирования,
следующую из Закона о порядке заключения, исполнения и расторжения договоров
страхования и обязанность информирования согласно Положению об
информировании при заключении договоров страхования:
- Консультирование по желанию/потребности страхователя
- Обязанность документирования консультации
- А также необходимо учесть специальную обязанность информирования
страхователя, которая подразделяется на обязанность информирования по всем
отраслям страхования и по специальным отраслям страхования.
Презентация| 08.05.2016 | стр. 27
Надзор в сфере банковского страхования
Также в отношении выплаты вознаграждения не существует специального
регулирования в сфере продаж страховых продуктов для банковской
отрасли; необходимо учесть требования Положения об информировании при
заключении договоров страхования жизни (раскрытие информации по
включенным в расчет окончательным затратам).
В соответствии с правовым положением, существующим на сегодняшний
день, не подлежит разглашению информация о размере фактически
выплаченного вознаграждения по конкретному заключенному договору,
которое является частью включенных в расчет окончательных затрат, однако
в отдельных случаях может превышать их, если страховая компания не
придерживается предусмотренного ей расчета.
Презентация | 08.05.2016 | стр. 28
Надзор в сфере банковского страхования
Распространенность банковского страхования в Германии:
Канал сбыта «Банковское страхование» имеет в Европе большее значение, чем в Германии.
Особенно в Испании и Франции продажа страховых продуктов в сфере страхования жизни
осуществляется по данному каналу сбыта.
Доминирующим каналом сбыта в Германии уже в течение многих лет является продажа
страховых продуктов через эксклюзивных посредников, что представляет собой около 50%
нового бизнеса в целом, на втором месте – агенты, работающие с несколькими страховыми
компаниями, что равно приблизительно 25% нового бизнеса.
Доля, приходящаяся на канал сбыта «Банковское страхование», составляет приблизительно 20
%.
Остальное относится к сфере прямых продаж.
(Источник: Германский союз страховщиков 2009)
Презентация| 08.05.2016 | стр. 29
Cпаcибо
Петер Байер
Федеральное управление финансового надзора Германии
(BaFin)
Мари-Кюри-Штрассе 24 - 28
60439 Франкфурт-на-Майне
Тел.: 0049-228-4108-3967
Факс: 0049-228-4108-7399
Электронная почта: Peter.Baier@bafin.de
Презентация | 08.05.2016 | стр. 30