Банковская модель: мобильные платежи

Банковская модель:
мобильные платежи
Центральный банк РФ выдал банку «Таврический» единственное в
России регистрационное свидетельство на выпуск предоплаченного
финансового продукта PayCash для физических лиц.
Запуск опытной модели «электронных денег» состоялся в 2003 г.
Отчеты о развитии платежной системы содержатся в публикациях Комитета по
платежным и расчетным системам Банка международных расчетов
(Bank for International Settlements, www.bis.org):
- Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments, March 2004;
- Survey of electronic money developments, November 2001;
- Survey of electronic money developments, May 2000.
© Соболев Александр А.
Директор Дирекции платежных систем и расчетов
Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО),
участник Проекта «Мобильные платежи»
Инфокоммуникационного Союза.
21.05.2010, www.tavrich.ru/e-commerce/
МОБИЛЬНЫЙ КАНАЛ ДЛЯ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ
SELECTION OF USER APPLICATION
Инфраструктура сетей мобильной связи:
Инфраструктура банковских карт:
- обслуживает >80% населения страны;
- обслуживает >20% населения страны;
- охватывает огромные территории ;
- применяется локально в пунктах обслуживания;
- безопасна для массовых микроплатежей.
- не эффективна в сегменте микроплатежей.
SMS, USSD, IVR, …
взаимодействие
PAN-идентификатор
SIM - идентификатор
Платежное
приложение
Bank cards are not widely accepted
outside large cities.
The solution: access to financial
services via a mobile phone.
This is not a hardware toolkit but
access to server’s services.
Янв.2007: Банк «Таврический» является первым участником проекта «Мобильные платежи»
Инфокоммуникационного Союза, активно развивает опытную зону мобильной коммерции. 1
ПРЕДОПЛАЧЕННЫЕ КАРТЫ «PayCash»
PAYCASH IS A BANK PREPAID PRODUCT
Банковские платежные инструменты выпускаются для физических лиц в электронной форме, предназначены
для развития дистанционного обслуживания операций по оплате товаров (работ, услуг) на территории России
и не требуют личного присутствия физического лица в банке (банковский счет не открывается).
Важные характеристики:
- Физические лица переводят денежные средства на консолидированный счёт в Банке согласно условий
публичного договора, опубликованного на веб-сайте Банка (www.tavrich.ru/e-commerce/beeline/contract/).
- Сбор и обработка всех операций и денежных требований физического лица производится дистанционно по
каналам электронной передачи данных, предоставленными организациями связи (интернет, сотовая связь).
- В качестве идентификатора клиента эффективно используется телефонный номер, номер карты и т.д.
- По открытым сетям связи передаются только управляющие команды без конфиденциальной информации.
Структура проведения платежей:
- Небанковская организация может представлять банк в отношениях с плательщиками по оплате товаров
(работ, услуг), значительная часть розничных расчетов проводится без идентификации физического лица.
- На всех этапах составляются юридически значимые расчетные документы, права потребителя защищены.
on-line / off-line
Частные системы перевода денег
Организации связи (возврат аванса)
Банк
(банковский клиринг)
Предприятия
Предприятия
Предприятия
расчетные
счета в банках
расчетные счета в банках
расчетные счета в банках
Пункты приёма платежей (агенты)
Критерии доступа к розничным услугам
определяются банковскими правилами
Достигается высокая степень прозрачности розничных
расчетов в целях финансового и налогового контроля
A level of access to financial services depends on
level of clients identification
High level of transparency for tax and financial control !
2
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА «МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ»
PAYCASH IS A BANK PREPAID PRODUCT
Сектор: B2C
ПЛАТЕЖИ В СЕТИ МОБИЛЬНОЙ СВЯЗИ «БИЛАЙН»
(ОАО «ВЫМПЕЛКОМ», Банк «ТАВРИЧЕСКИЙ», ЗАО «МОБИ.Деньги»)
Информацион. система
Оператор связи
шаблоны
Услуга связи
«Мобильный платеж»
Запрос
шаблоны
Подключение
коды
заключение сделок
электронным способом
профили
SMS-интерфейс, короткий номер
Заказ
коды
Перечень услуг
Торговый ряд
Каталог
Согласие
протокол
витрина продавцов
БД заказов
Команды
БД
SIM-карта
Телефон
Протоколы
Разрешение
Процессинг
расходный лимит
Расходный
лимит
опционально: платежные карты
приёма платежей
Доставка
Результат
Персональный баланс
Касса
коды
фронт-энд
БД
Взаиморасчет
БД поставки, претензий
Служба доставки
реестр платежей
Распоряжение
Авторизация
бэк-офис Дт
Банк
расчетный центр
Клиент-банк
Кт
Взаиморасчет
выписка
Предприятия
расчетные счета в банках
2008, Источник: Инфокоммуникационный Союз, доклад руководителя проекта «Мобильные платежи»
3
УНИВЕРСАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПРИЕМА ПЛАТЕЖЕЙ
Мобильные платежи без
открытия счета в Банке
Широко доступная
инфраструктура
Соглашение между Банком и поставщиками услуг
определяет:
- Перечень видов операций
- Проверку оплачиваемых документов
- Признание реестра платежей за день
Функции сбора и обработки информации могут быть
доверены третьим лицам (аутсорсинг, процессинг).
Реестр платежей
Банковские агенты
(сети терминалов)
Решение вопросов
субагентирования
Международные
платежные системы
Трудности установки
спецоборудования
в электронном виде
БД платежей
Банк
(банковский клиринг)
Лицевые счета
получателей
(включая бюджет РФ)
Платежное поручение
(единый платеж за день)
Банковские переводы
(расчетная сеть ЦБ РФ)
Слабо доступная
инфраструктура
Данная модель разрешена
законодательством и
банковскими правилами
4
ИНТЕГРАЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Банковская модель
Универсальная платежная платформа
Реестр
пользователей
Мобильный портал
Личный кабинет
Сервисы
ДТС
Портал
гос.услуг
Бюджеты
всех уровней
Банковские агенты
Социальные
приложения
Платежные
приложения
Кредитные
организации
Микрофинансовые
организации
Торговый ряд
продавцов
Совпадение процедур идентификации потребителей услуг в различных системах:
Регистраторы
Персонализация
Платежная платформа
Идентификаторы
Процессинг
Front-/back-office
Услуги
5
БУДУЩЕЕ: УНИВЕРСАЛЬНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Государственные
органы власти
(регулирование)
Способы
сопоставления
сведений
Взаимодействие
функциональных
компонентов
Реестр
фиксирование
персональных
сведений
Удостоверяющие
центры и его
представители
Заявление
синхронизация
сведений о
пользователях
Механизмы
финансового
мониторинга
УПП
начисления по гос.
услугам с учетом
персональных льгот
Организации
услуг связи и
сервис-провайдеры
Уполномоченные
федеральные органы
(контроль)
Государственные и
муниципальные
учетные системы
Выпуск
предоплаченных
карт
Кредитные
организации
(банки)
Правила
Перечень гос. услуг
Порядок и условия
оказания услуг связи
(пошлины, сборы, штрафы…)
осуществления расчетов
Акцепт условий
Гос. Услуги
Соц.услуги
Фин.услуги
Доп.услуги
Оказание услуг
Услуги регистрации
пользователей
Возможность дистанционного обслуживания
на всей территории Российской Федерации
6
Выводы:
- Создание системы розничных платежей экономически и функционально оправдано на единой
платежной платформе (стандартах), объединяющей множество независимых участников на
основе детально формализованных правил и документов саморегулирования
- В платежной системе должен быть один координирующий орган – администрация,
соответственно на базе Банка создан Единый центр координации мобильной коммерции
- Идентификация пользователей и прием наличных денежных средств от физических лиц может
осуществляться агентами Банка (его представителями) и иными кредитными организациями
Мобильные платежи от Банка «Таврический» - это:
- Новые методы платежей для физических лиц с помощью мобильного телефона на основе
банковской модели «электронных денег», рассмотренной Комитетом по платежным и
расчетным системам Банка международных расчетов (Bank for International Settlements,
www.bis.org)
- Осуществление расчетов по оплате товаров (работ, услуг) без открытия банковского счёта и за
счёт средств физических лиц (абонентов), поступающих в Банк из других организаций
(операторов связи)
- Возможность присоединения множества организаций к банковской платёжной системе
- Обеспечение высокого уровня доверия и гарантий надёжного исполнения электронных сделок
в соответствии с законодательством РФ и патентами на технологию PayCash
- Возможность интеграции с государственными и социальными учётными системами для
осуществления расчетов по оплате государственных услуг, сборов, штрафов и пошлин на
различных уровнях бюджетной системы РФ
© Соболев Александр А.
Директор Дирекции платежных систем и расчетов
Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО),
участник Проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного Союза
т.(812) 579 7775, sobolev@tavrich.ru,
www.tavrich.ru/e-commerce/