Студенческая научная лаборатория при Банковском институте ГУ-ВШЭ Анализ законопроекта об электронных деньгах Докладчики: Юлия Сонина Ольга Сорокина План Юлия Сонина: • Определение ЭД в законопроекте • Схема оборота ЭД в России, предложенная в законопроекте Ольга Сорокина: • Разработки, лежащие в основе понятия ЭД в России, предложенного в законопроекте • Рассмотрение законопроекта об ЭД по особенностям структурируемой системы ЭД: на основе классификации систем ЭД (подробнее см. презентацию “Классификация систем ЭД” Ольги Сорокиной) Определение ЭД в законопроекте • “ЭД – обязательства оператора ЭД, выпускаемые в электронном виде в обмен на денежные средства или обязательства, выраженные в денежной форме, используемые для осуществления платежных транзакций и принимаемые физическими и юридическими лицами, отличными от эмитента электронных денег, в рамках настоящего закона”. • “ЭД обладают следующими неотъемлемыми свойствами: А) хранятся в электронном виде (на электронном устройстве оператора ЭД, клиента, третьего лица) Б) выражаются в денежных единицах РФ В) при приобретении клиентом соответствуют сумме внесенных клиентом оператору электронных денег денежных средств Г) принимаются третьими лицами”. ■Договор о распространении ЭД ■ Агент оператора ЭД (юр.лицо, ИП) Банки Деньги (2) Деньги+И нфо ■ Деньги (6) Оператор ЭД (ОАО, ЗАО, ООО) Δ Деньги (1) ЭД (3) Договор об использовании ЭД Клиент А (физ.лицо резидент) ЭД (4) Клиент В Деньги (7) ЭД (5) ΔГарантийный договор ЭД (4) как гарантии (обяз-во) Аутентификация, Идентификация (если сумма ЭД > 15000) Δ Предприятие С (юр.лицо , ИП) ЭД Предприятие D, Физ.лицо E Зарубежные разработки Единая нормативная база Статус эмитента Пруденциальный надзор над эмитентами Россия, законопроект Да Кредитные и некредитные организации Да (периодический сбор данных – 1раз в год) ЕС Да (Директивы 2000/46/ЕС, 2000/28/ЕС) Специализированн ые кредитные организации Да (периодический сбор данных и встречи с эмитентами) Да Германия Да (The Fourth Financial Market Promotion Act, 2002) Так же: “Организации ЭД” [5] Так же Да Да (The Act on the Supervision of the Credit System, 1992) Так же: “Не обычные кредитные организации” [8] Так же Да США Нет (отдельные законы штатов) Не определен (как правило, недепозитные о.) Частичное (как надзор за организациями с тем же статусом) Нет Япония Частичная (Закон о предоплаченной карте) Не определен Да (периодический сбор данных) Нет Нидерланды ”E-Money institutions” [2], “Not the regular credit-institutions” [8] Схожесть с РФ Определения ЭД за рубежом • Германия: “ЭД есть денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным к приему) платежным средством (legal tender)” [3, 5]. • Нидерланды: “ЭД есть денежная стоимость на электронном устройстве”, “…ЭД могут быть потрачены в других организациях или институтах, нежели тех, кто выпустил ЭД” [7, 8] • ЕС: “ЭД являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента” [6] Важно: в ЕС есть трактовка электронного носителя в Интернете – носитель, хранящий предоплаченные платежные единицы (prepaid payment units) [5] • США, Япония: нет, так как нет единой нормативной базы. Рассмотрение законопроекта по особенностям структурируемой системы ЭД • Способ хранения и перевода денежной стоимости • Используемое техническое устройство • Покупательная способность денежной стоимости • Возможности обращения денежной стоимости • Особенности модели эмиссии • Характер деятельности эмитента • Взаимодействие эмитента и системного администратора Способ хранения и перевода денежной стоимости • • • • Способ хранения и перевода денежной стоимости – “электронные устройства оператора ЭД, клиента, третьего лица” символьная система: электронное устройство, небанковские финансовые организации или технологические компании, оффлайн системы, чистая анонимность Но в законе предусмотрены также банки или иные кредитные организации и отсутствие анонимности (см.идентификация) – составляющие балансовой системы. Но НЕТ: персональные счета Вопрос: почему только электронные устройства, но нет персональных счетов? Необходимо ввести понятие персональных счетов или уточнить понятие электронного устройства в Интернете. Не подпадают под действие закона: онлайн системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и т.д. Используемое техническое устройство • Используемое техническое устройство – не сказано. • Есть лишь упоминание о “программном обеспечении” для передачи ЭД предприятиям • Вопрос: почему бы не уточнить технические устройства – микропроцессорные карты, программные/сетевые продукты, удаленный доступ к серверу? Покупательная способность денежной стоимости ЭД • Покупательная способность денежной стоимости – открытые системы. ЭД выпускаются третьей стороной: Оператор ≠ Предприятие, т.е. покупательная способность стоимости НЕ ограничивается возможностью “приобретения” товаров (услуг) только у одной компании – эмитента стоимости. “…принимаемые физическими и юридическими лицами, отличными от эмитента ЭД” • Вопрос: карты для проезда в метро – не ЭД? Здесь Эмитент/Оператор (метрополитен) = Предприятие • Не подпадают под действие закона: микропроцессорные карты для проезда в общественном транспорте, подарочные сертификаты в магазинах Возможность обращения денежной стоимости • Возможности обращения денежной стоимости: закрыто циркулирующая система – денежная стоимость уничтожается: “В момент оплаты переданные предприятию ЭД аннулируются. Предприятие не вправе использовать ЭД иным способом” • Вопрос: почему не разрешить предприятию передавать ЭД физическому лицу? • Пояснение: невозможно проведение расчетов между юридическими лицами, так как ЭД – эквивалент наличных денег, а не безналичных • Не подпадают под действие закона: компании, использующие Интернет для маркетинговых исследований – YouGov и многие зарубежные компании (юр.лица, но переводят ЭД физ.лицам); фрилансеры. Они уйдут в международные платежные системы, если будет принят законопроект Особенности эмиссии • Особенности модели эмиссии: электронный платеж – “обязательства по ЭД”. ЭД “выражаются в денежных единицах РФ”, “при приобретении клиентом соответствуют сумме внесенных клиентом оператору ЭД денежных средств” • Вопрос: согласятся ли клиенты платить больший размер вознаграждения за каждую трансакцию вместо оплаты дисконта при покупке ЭД? • Вопрос: как регулировать международные платежные системы/ обменники? Характер деятельности оператора • Характер деятельности оператора/эмитента: банковские, управляемые кредитными организациями-эмитентами ЭД системы • Вопрос: кто из небанковских кредитных организаций (ломбард, кредитный союз и т.д.) и кто из некредитных организаций (метро) будет иметь право выпуска ЭД? • Вопрос: небанковские кредитные организации (специализированные КО, на основе лицензий) как и в ЕС vs неспециализированная деятельность, регулируемая отдельным органом (например, ФСФР)? Взаимодействие эмитента ЭД и системного администратора • Взаимодействие оператора/эмитента и системного администратора – Эмитентом и системным администратором является банк или иной кредитный институт: “Приобретение ЭД – возникновение обязательства оператора ЭД перед клиентом по обороту ЭД” • Замечание: если добавить онлайн Интернет системы в закон, то необходимо добавить обязанность по хранению ЭД • Замечание: употребление термина “оператор”, а не эмитент некорректно, так как заведомо исключается ситуация раздельных функций эмитента и системного администратора Дополнительные вопросы и замечания • Вопрос: Почему клиент – резидент РФ? • “Оператор ЭД обязан идентифицировать своего клиента, если сумма ЭД у клиента превышает 15000 рублей” + “идентификация клиента – процедура, предусмотренная законом “О противодействии легализации…” (№115-ФЗ). Замечание: данный ФЗ был изменен в июне 2009 года по инициативе представителей бизнеса платежных терминалов. Ранее: <15000р – не нужна идентификация для операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты; <30000р – для “коммунальных и бюджетных” платежей; в других случаях – идентификация всегда. “То, что банкиры пытались сделать на протяжении последних 5 лет, за полгода удалось владельцам терминалов. В этом смысле банковское лобби аплодирует” [4] • Вопрос: Почему ЭД передаются клиенту оператором, а не агентом? Что значит момент акцепта агентом публичной оферты оператора не ранее предоставления гарантий? Вывод: вопросы, нуждающиеся в рассмотрении • Персональные счета или уточнение понятия “электронного устройства” для Интернета • Уточнение технического устройства • Предприятие, выпускающее ЭД для внутреннего использования не подпадает под действие закона • Возможность расчета юридического лица с физическим лицом • Специализированные кредитные организации или нелицензированная деятельность • Хранение ЭД • Невозможность передачи ЭД агентом Список литературы 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=89510 №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Редакция документа с изменениями, не вступившими в силу. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88479 Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006. Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, “Вечерний развод” на CITY FM. Web: http://www.kioskindustry.ru/news/2009-06-05-1030 Amendments to the Banking Act caused by the Fourth Financial Market Promotion Act, Deutsche Bundesbank Monthly Report October 2002. Web: http://www.bundesbank.de/download/volkswirtschaft/mba/2002/200210_en_bundes bankact.pdf Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Web: http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT The Act on the Supervision of the Credit System, 1992 /Wet toezicht kredietwezen, 1992. Web: http://www.stab.nl/wetten/0834_Wet_toezicht_kredietwezen_1992_Wtk.htm The Electronic Money Directive: Recapitulation and outlook, Working paper for the GTIAD-meeting of November 27, 2003. Web: http://www.simonl.org/docs/pp221103.doc Спасибо за внимание