Анализ законопроекта об электронных деньгах

Студенческая научная лаборатория
при Банковском институте ГУ-ВШЭ
Анализ законопроекта об
электронных деньгах
Докладчики: Юлия Сонина
Ольга Сорокина
План
 Юлия Сонина:
• Определение ЭД в законопроекте
• Схема оборота ЭД в России, предложенная в
законопроекте
 Ольга Сорокина:
• Разработки, лежащие в основе понятия ЭД в
России, предложенного в законопроекте
• Рассмотрение законопроекта об ЭД по
особенностям структурируемой системы ЭД:
на основе классификации систем ЭД (подробнее
см. презентацию “Классификация систем ЭД” Ольги Сорокиной)
Определение ЭД в законопроекте
• “ЭД – обязательства оператора ЭД, выпускаемые в
электронном виде в обмен на денежные средства
или обязательства, выраженные в денежной форме,
используемые для осуществления платежных
транзакций и принимаемые физическими и
юридическими лицами, отличными от эмитента
электронных денег, в рамках настоящего закона”.
• “ЭД обладают следующими неотъемлемыми
свойствами:
А) хранятся в электронном виде (на электронном
устройстве оператора ЭД, клиента, третьего лица)
Б) выражаются в денежных единицах РФ
В) при приобретении клиентом соответствуют сумме
внесенных клиентом оператору электронных денег
денежных средств
Г) принимаются третьими лицами”.
■Договор о распространении ЭД
■
Агент оператора
ЭД (юр.лицо, ИП)
Банки
Деньги (2)
Деньги+И
нфо
■
Деньги (6)
Оператор ЭД
(ОАО, ЗАО, ООО)
Δ

Деньги (1)
ЭД (3)
Договор об использовании ЭД
Клиент А (физ.лицо
резидент)

ЭД (4)
Клиент В
Деньги (7)
ЭД (5)
ΔГарантийный договор
ЭД (4)
как
гарантии
(обяз-во)
Аутентификация,
Идентификация (если
сумма ЭД > 15000)
Δ
Предприятие С
(юр.лицо , ИП)
ЭД
Предприятие D,
Физ.лицо E
Зарубежные разработки
Единая нормативная
база
Статус эмитента
Пруденциальный
надзор над
эмитентами
Россия,
законопроект
Да
Кредитные и
некредитные
организации
Да (периодический
сбор данных – 1раз в
год)
ЕС
Да (Директивы
2000/46/ЕС, 2000/28/ЕС)
Специализированн
ые кредитные
организации
Да (периодический
сбор данных и встречи
с эмитентами)
Да
Германия
Да (The Fourth Financial
Market Promotion Act,
2002)
Так же:
“Организации ЭД”
[5]
Так же
Да
Да (The Act on the
Supervision of the Credit
System, 1992)
Так же: “Не
обычные кредитные
организации” [8]
Так же
Да
США
Нет (отдельные законы
штатов)
Не определен (как
правило,
недепозитные о.)
Частичное (как надзор
за организациями с
тем же статусом)
Нет
Япония
Частичная (Закон о
предоплаченной карте)
Не определен
Да (периодический
сбор данных)
Нет
Нидерланды
”E-Money institutions” [2], “Not the regular credit-institutions” [8]
Схожесть
с РФ
Определения ЭД за рубежом
• Германия: “ЭД есть денежная стоимость, хранимая на
электронном информационном носителе в форме требования
на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве
средства платежа, не будучи законным (обязательным к приему)
платежным средством (legal tender)” [3, 5].
• Нидерланды: “ЭД есть денежная стоимость на электронном
устройстве”, “…ЭД могут быть потрачены в других организациях
или институтах, нежели тех, кто выпустил ЭД” [7, 8]
• ЕС: “ЭД являются денежной стоимостью, предоставленной
требованием на эмитента, которая:
 хранится на электронном устройстве;
 выпускается по получении средств эмитентом в размере не
менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
 принимается в качестве средства платежа иными
учреждениями, кроме эмитента” [6]
Важно: в ЕС есть трактовка электронного носителя в Интернете
– носитель, хранящий предоплаченные платежные единицы
(prepaid payment units) [5]
• США, Япония: нет, так как нет единой нормативной базы.
Рассмотрение законопроекта по
особенностям структурируемой системы ЭД
• Способ хранения и перевода денежной
стоимости
• Используемое техническое устройство
• Покупательная способность денежной
стоимости
• Возможности обращения денежной
стоимости
• Особенности модели эмиссии
• Характер деятельности эмитента
• Взаимодействие эмитента и системного
администратора
Способ хранения и перевода
денежной стоимости
•
•
•
•
Способ хранения и перевода денежной стоимости
– “электронные устройства оператора ЭД, клиента,
третьего лица” символьная система:
электронное устройство, небанковские
финансовые организации или технологические
компании, оффлайн системы, чистая анонимность
Но в законе предусмотрены также банки или иные
кредитные организации и отсутствие анонимности
(см.идентификация) – составляющие балансовой
системы. Но НЕТ: персональные счета
Вопрос: почему только электронные устройства, но
нет персональных счетов? Необходимо ввести
понятие персональных счетов или уточнить
понятие электронного устройства в Интернете.
Не подпадают под действие закона: онлайн
системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и т.д.
Используемое техническое
устройство
• Используемое техническое устройство – не
сказано.
• Есть лишь упоминание о “программном
обеспечении” для передачи ЭД предприятиям
• Вопрос: почему бы не уточнить технические
устройства – микропроцессорные карты,
программные/сетевые продукты,
удаленный доступ к серверу?
Покупательная способность
денежной стоимости ЭД
• Покупательная способность денежной стоимости –
открытые системы. ЭД выпускаются третьей
стороной: Оператор ≠ Предприятие, т.е.
покупательная способность стоимости НЕ
ограничивается возможностью “приобретения”
товаров (услуг) только у одной компании – эмитента
стоимости. “…принимаемые физическими и
юридическими лицами, отличными от эмитента ЭД”
• Вопрос: карты для проезда в метро – не ЭД? Здесь
Эмитент/Оператор (метрополитен) = Предприятие
• Не подпадают под действие закона:
микропроцессорные карты для проезда в
общественном транспорте, подарочные сертификаты
в магазинах
Возможность обращения
денежной стоимости
• Возможности обращения денежной стоимости:
закрыто циркулирующая система – денежная
стоимость уничтожается: “В момент оплаты
переданные предприятию ЭД аннулируются.
Предприятие не вправе использовать ЭД иным
способом”
• Вопрос: почему не разрешить предприятию
передавать ЭД физическому лицу?
• Пояснение: невозможно проведение расчетов между
юридическими лицами, так как ЭД – эквивалент
наличных денег, а не безналичных
• Не подпадают под действие закона: компании,
использующие Интернет для маркетинговых
исследований – YouGov и многие зарубежные
компании (юр.лица, но переводят ЭД физ.лицам);
фрилансеры. Они уйдут в международные
платежные системы, если будет принят законопроект
Особенности эмиссии
• Особенности модели эмиссии: электронный
платеж – “обязательства по ЭД”. ЭД
“выражаются в денежных единицах РФ”, “при
приобретении клиентом соответствуют сумме
внесенных клиентом оператору ЭД денежных
средств”
• Вопрос: согласятся ли клиенты платить
больший размер вознаграждения за каждую
трансакцию вместо оплаты дисконта при
покупке ЭД?
• Вопрос: как регулировать международные
платежные системы/ обменники?
Характер деятельности
оператора
• Характер деятельности оператора/эмитента:
банковские, управляемые кредитными
организациями-эмитентами ЭД системы
• Вопрос: кто из небанковских кредитных
организаций (ломбард, кредитный союз и т.д.)
и кто из некредитных организаций (метро)
будет иметь право выпуска ЭД?
• Вопрос: небанковские кредитные организации
(специализированные КО, на основе
лицензий) как и в ЕС vs
неспециализированная деятельность,
регулируемая отдельным органом (например,
ФСФР)?
Взаимодействие эмитента ЭД и
системного администратора
• Взаимодействие оператора/эмитента и системного
администратора – Эмитентом и системным
администратором является банк или иной
кредитный институт: “Приобретение ЭД –
возникновение обязательства оператора ЭД перед
клиентом по обороту ЭД”
• Замечание: если добавить онлайн Интернет системы
в закон, то необходимо добавить обязанность по
хранению ЭД
• Замечание: употребление термина “оператор”, а не
эмитент некорректно, так как заведомо исключается
ситуация раздельных функций эмитента и системного
администратора
Дополнительные вопросы и
замечания
• Вопрос: Почему клиент – резидент РФ?
• “Оператор ЭД обязан идентифицировать своего клиента,
если сумма ЭД у клиента превышает 15000 рублей” +
“идентификация клиента – процедура, предусмотренная
законом “О противодействии легализации…” (№115-ФЗ).
Замечание: данный ФЗ был изменен в июне 2009 года по
инициативе представителей бизнеса платежных
терминалов. Ранее: <15000р – не нужна идентификация
для операции по покупке или продаже наличной
иностранной валюты; <30000р – для “коммунальных и
бюджетных” платежей; в других случаях – идентификация
всегда. “То, что банкиры пытались сделать на протяжении
последних 5 лет, за полгода удалось владельцам
терминалов. В этом смысле банковское лобби
аплодирует” [4]
• Вопрос: Почему ЭД передаются клиенту оператором, а не
агентом? Что значит момент акцепта агентом публичной
оферты оператора не ранее предоставления гарантий?
Вывод: вопросы, нуждающиеся в
рассмотрении
• Персональные счета или уточнение понятия
“электронного устройства” для Интернета
• Уточнение технического устройства
• Предприятие, выпускающее ЭД для
внутреннего использования не подпадает под
действие закона
• Возможность расчета юридического лица с
физическим лицом
• Специализированные кредитные организации
или нелицензированная деятельность
• Хранение ЭД
• Невозможность передачи ЭД агентом
Список литературы
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
№115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма”. Web:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=89510
№115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма”. Редакция документа с
изменениями, не вступившими в силу. Web:
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88479
Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. –
Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006.
Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега
Иванова, “Вечерний развод” на CITY FM. Web:
http://www.kioskindustry.ru/news/2009-06-05-1030
Amendments to the Banking Act caused by the Fourth Financial Market Promotion
Act, Deutsche Bundesbank Monthly Report October 2002. Web:
http://www.bundesbank.de/download/volkswirtschaft/mba/2002/200210_en_bundes
bankact.pdf
Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18
September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the
business of electronic money institutions. Web: http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT
The Act on the Supervision of the Credit System, 1992 /Wet toezicht kredietwezen,
1992. Web: http://www.stab.nl/wetten/0834_Wet_toezicht_kredietwezen_1992_Wtk.htm
The Electronic Money Directive: Recapitulation and outlook, Working paper for the
GTIAD-meeting of November 27, 2003. Web:
http://www.simonl.org/docs/pp221103.doc
Спасибо за
внимание