(надзору) за соблюдением обязательных требований

Федеральная служба по надзору в сфере
защиты прав потребителей и благополучия
человека
Об основных итогах деятельности
Роспотребнадзора по контролю (надзору) за
соблюдением обязательных требований
законодательства о защите прав потребителей в
2011 году
на рынке финансовых услуг
Начальник Управления защиты прав потребителей
Прусаков О.В.
3 марта 2011 года
Информационно-методические письма,
подготовленные Роспотребнадзором
в 2007-2010 г.г.
По вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг
Письмо Роспотребнадзора от 06.10.2010 № 01/14310-0-32
О практике применения законодательства, регламентирующего проведение проверок
Письмо Роспотребнадзора от 18.01.2010 № 01/302-10-32
О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием
территориальных органов Роспотребнадзора)
Письмо Роспотребнадзора от 10.11.2008 N 01/12725-8-32
"О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием
территориальных органов Роспотребнадзора)"
Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27
" О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов "
Письмо Роспотребнадзора от 15.07.2008 N 01/7479-8-29 "О рассмотрении обращения АРБ"
Письмо Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32
"О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов"
Письмо Роспотребнадзора от 22.11.2007 N 0100/11983-07-32
"О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ"
Письмо Роспотребнадзора от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32
"О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования)
Письмо Роспотребнадзора от 12.07.2007 N 0100/7062-07-32
"Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных
правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав
потребителей в сфере потребительского кредитования"
Императивные требования
законодательства о защите прав
потребителей
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1
«О защите прав потребителей»
2.
Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену
в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении
кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и
график погашения этой суммы;
Статья 16. Недействительность условий договора,
ущемляющих права потребителя
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,
установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области
защиты прав потребителей, признаются недействительными…
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг).
3.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
1.
Подсудность дел
о защите прав потребителей
НОРМЫ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРАВА
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)
Статья 421. Свобода договора
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Статья 17. Судебная защита прав потребителей
2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по
месту нахождения ее филиала или представительства.
НОРМЫ ПРОЦЕССУАЛЬНОГО ПРАВА
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации
Статья 1. Законодательство о гражданском судопроизводстве
1. Порядок гражданского судопроизводства в федеральных судах общей юрисдикции определяется Конституцией
Российской Федерации, Федеральным конституционным законом "О судебной системе Российской Федерации",
настоящим Кодексом …
4. В случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского
судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму,
регулирующую сходные отношения (аналогия закона)…
Количество обращений в сфере
предоставления гражданампотребителям кредитов и оказания им
иных финансовых услуг
19032
20000
18000
16000
14000
12000
9052
10000
8000
6000
4000
3792
2047
2000
2178
907
0
2008
Поступило обращений граждан
2009
Из них письменных
2010
Количество обращений в сфере
предоставления гражданампотребителям кредитов и оказания им
иных финансовых услуг в отдельных
территориях в перерасчете на 100 000
населения
200,00
180,00
385
160,00
140,00
120,00
100,00
71
80,00
45
20,00
15
10
14
10
12
11
10
15
Тыва
40,00
Р. Алтай
60,00
18
15
13
13
9
Магадан
Хабаровск
Забайкалье
Омск
Новосибирск
Красноярск
Хакасия
ЯНАО
Тюмень
Курган
Удмуртия
Архангельск
Белгород
Россия
0,00
Динамика роста в 2010 г. количества обращений
граждан в территориальные органы
Роспотребнадзора с низким уровнем данного
показателя в 2009 г.
450
382
400
350
300
Рост
в 42 раз
Рост
в 56 раз
Рост
в 22
раза
Рост
в 2,4
раза
Рост
в 27 раз
150
90
4
Количество обращений в 2009 г.
14
1 5
4
Курганская
область
Мурманская
область
Курская
область
0
0
49
34
Республика
Карелия
1
Тульская
область
5
56
42
Рязанская
область
50
45
Рост
в 7 раз
109
Рост
в 5 раз
Республика
Марий Эл
100
Рост
в 63
раза
6
7
Республика
Тыва
200
Рост
в 9 раз
Республика
Хакассия
250
Количество обращений в 2010 г.
Динамика роста в 2010 г. количества
обращений граждан в территориальных
органах Роспотребнадзора с высоким
уровнем данного показателя в 2009 г.
349
342
300
Рост в
1,2 раза
250
217
150
Рост в
1,6 раза
187
179
200
138
Рост в
4,3 раза
134
Рост в
2,1 раза
119
233
190
147
100
Рост в
3,7 раза
Рост в
1,6 раза
116
69
213
Рост в
2,4 раза
Рост в
3,2 раза
158
121
51
54
Ростовская
область
350
Рост в
2,6 раза
Оренбургская
область
400
Рост в
2,5 раза
58
50
49
Количество обращений в 2009 г.
Белгородская
область
Пермский край
Нижегородская
область
Забайкальский
край
Омская
область
г. СанктПетербург
Алтайский
край
Свердловская
область
0
Количество обращений в 2010 г.
Дано разъяснений по вопросам защиты
прав потребителей финансовых услуг по
каналам информационной связи
2821
3000
2500
2000
1500
717
1000
132
500
0
2008
2009
2010
Динамика изменения отдельных показателей
административной деятельности территориальных
органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав
потребителей финансовых услуг
1000
ПРОВЕРКИ
900
800
700
Прирост 32% за 2 года
(за счет внепланового контроля)
876
665
658
600
582
500
400
374
300
200
273
201
199
РАССЛЕДОВАНИЯ
Прирост 231% за 2 года
100
0
2007
2008
мероприятий по контролю
2009
2010
административных расследований
Динамика изменения отдельных показателей
административной деятельности территориальных
органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав
потребителей финансовых услуг
2007 год
2008 год
19%
2009 год
2010 год
43%
55%
81%
60%
45%
57%
40%
В 2007 году проведено
374 мероприятия по
контролю
в отношении кредитных
организаций.
В 2008 году проведено
665 мероприятий по
контролю
в отношении кредитных
организаций.
В 2009 году проведено
582 мероприятия по
контролю
в отношении кредитных
организаций.
В 2010 году проведено
876 мероприятий по
контролю
в отношении кредитных
организаций.
Из них:
71 (19%) – плановых
303 (81%) – внеплановых
Из них:
298 (45%) – плановых
367 (55%) – внеплановых
Из них:
330 (57%) – плановых
252 (43%) – внеплановых
Из них:
321 (37%) – плановых
555 (63%) – внеплановых
Динамика изменения отдельных показателей
административной деятельности территориальных
органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав
потребителей финансовых услуг
Показатель
2008
2009
Прирост, %
Проведено мероприятий
по контролю
665
582
-12
876
51
32
Количество
административных
расследований
199
273
37
658
141
231
Составлено протоколов об
админ. правонарушении
238
401
68
950
137
300
Вынесено постановлений
о прекращении дела
63
113
79
183
62
190
Вынесено постановлений
о привлечении к адм. отв.
197
326
65
720
121
265
Обжаловано
постановлений со
стороны банков
124
188
52
394
110
218
2010
Прирост, %
Прирост
за
2года,%
Динамика изменения отдельных показателей
административной деятельности территориальных
органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав
потребителей финансовых услуг
№
Показатель
2007
2008
2009
2010
Прирост
в 2010 г., %
1
Подано жалоб на постановление об
административном правонарушении
79
124
188
394
107
2
Решения судов 1-й инстанции в пользу
Роспотребнадзора
20
55
99
295
198
3
Подано апелляционных жалоб
29
61
103
195
89
4
Решения судов 2-й инстанции в пользу
Роспотребнадзора
11
29
65
125
92
5
Подано кассационных жалоб
13
34
60
113
88
6
Решения судов 3-й инстанции в пользу
Роспотребнадзора
2
14
41
72
76
Динамика показателей в области судебной защиты
прав потребителей
финансовых услуг
(дача заключений по гражданским делам)
всего
1412
всего
935
1600
1400
1200
всего
438
1000
800
600
400
200
243
531
865
0
2008
2009
2010
Предъявлено заявлений в суд в
защиту неопределенного
круга потребителей
Всего 55
60
50
40
30
Всего 9
Всего 3
20
20
10
1
0
2008
2
2009
из них удовлетворено заявлений
2010
подано всего
Результаты защиты публичных интересов
неопределенного круга потребителей в судах
в 2010 г.
Саратовская область
АКБ «МБРР»
1 инстанция
Саратовская область
АКБ "Московский Банк
Реконструкции и развития"
1 инстанция
Пермский край
ОАО «Балтийский банк»
1 инстанция
Забайкальский край
ОАО «Восточный экспресс банк»
1 инстанция
Республика Карелия
ОАО «Банк Москвы»
1 инстанция
Республика Коми
Банк ВТБ 24 (ЗАО)
1 инстанция
Республика Коми
ОАО «Альфа-Банк»
1 инстанция
Результаты защиты публичных интересов
неопределенного круга потребителей в судах
в 2010 г.
Иркутская область
Братский акционерный
Народный коммерческий банк
Добровольное
признание иска
Республика Чувашия
ОАО «Сбербанк»
1 инстанция
2 инстанция
Самарская область
ООО "Самарский ипотечноземельный банк"
1 инстанция
2 инстанция
Самарская область
«АК БАРС» Банк
1 инстанция
2 инстанция
Республика Карелия
ОАО «ТрансКредитБанк»
1 инстанция
2 инстанция
Орловская область
ОАО «Российский
сельскохозяйственный банк»
1 инстанция
2 инстанция
Перечень условий, включение которых в договоры
с потребителями признано судами
противоправным в отношении неопределенного
круга потребителей
Ограничение территориальной подсудности
Комиссия за ведение (открытие) ссудного (текущего) счета
Право банка на изменение договора в одностороннем порядке
Неустойка/комиссия за досрочное исполнение кредитного договора
Навязывание услуг по страхованию
Платы за выдачу кредита (комиссия за снятие денег в банкомате)
Комиссия за рассмотрение заявки (выдачу кредита)
Обязательное страхование жизни и страхование от несчастного случая до
заключения кредитного договора
Комиссия за возврат (прием денежных средств в кассе) кредита
Обязательное открытие банковского счета
Отдельные условия, включение которых в договоры
с потребителями признано судами
противоправным в отношении неопределенного
круга потребителей
Ограничение права потребителя на выбор территориальной подсудности
Братский акционерный
Народный коммерческий
банк
ОАО «Альфа-Банк»
?
Право банка на одностороннее изменение договора
«АК БАРС» Банк
ОАО «Балтийский
банк»
ОАО
«ТрансКредитБанк»
Навязывание услуг по страхованию
ОАО «Банк
Москвы»
АКБ «МБРР»
ОАО
«ТрансКредитБанк»
Дополнительные комиссии
АКБ «МБРР»
ОАО «Сбербанк»
ОАО
«ТрансКредитБанк»
Изъятия из сферы действия законов,
устанавливающих ограничения при
осуществлении государственного контроля
(надзора) в отношении хозяйствующих субъектов
1
Федеральный закон № 134-ФЗ
Федеральный закон № 294-ФЗ
п. 3 ст. 1
ч. 3 ст. 1
Положения
Федерального
закона
не
применяются к отношениям, связанным с
проведением
Положения
Федерального
закона,
устанавливающие
порядок
организации
и
проведения проверок, не применяются также к
действиям
государственных
органов
при
проведении
административного расследования
2
4
других
видов
специального
государственного
контроля
за
деятельностью
юридических
лиц
и
индивидуальных
предпринимателей
на
финансовом рынке
финансового контроля и финансово-бюджетного
надзора,
контроля на финансовых рынках
Понятие «финансового рынка» не определено в законодательстве Российской Федерации.
Однако в новом законе (Федеральный закон от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении
государственного контроля (надзора) и муниципального контроля») законодатель четко
определил различия между «финансовым контролем» и «контролем на финансовых
рынках», тем самым усилив основания для последовательно отстаиваемой позиции
Роспотребнадзора о том, что государственный контроль на рынке финансовых услуг
является разновидностью контроля на финансовых рынках.
Процедура административного
расследования
(ст. 28.7 КоАП РФ)
Выявление
правонарушения
(его признаков)
Оценка необходимости проведения экспертизы,
получения объяснений, направления поручений в
административные органы, отбора проб,
истребования сведений, или проведения иных
процессуальных действий
Вынесение определения о возбуждении
дела и проведении административного
расследования
Проведение расследование /
совершение процессуальных действий
Составление протокола об
административном
правонарушении
Задолженность по кредитам
2009 г.
2010 г.
Объем выданных
потребительских
кредитов
2,5 трлн. руб.
($ 83 млрд.)
4 трлн. руб.
($ 133 млрд.)
Объемы задолженности
физических лиц
перед банками
103 млрд.
руб. ($ 3,4
млрд.)
291 млрд. руб.
($ 9,7 млрд.)
Доля просроченных
кредитов
7,27%
4%
Риски потребителей,
связанные с неконтролируемой
коллекторской деятельностью
Кредитные организации передают долг или информацию о
долге сразу нескольким коллекторам
Банки и коллекторы пытаются взыскать необоснованно
высокую задолженность (в том числе, за счет изначально
спорных штрафов, комиссий и т.п.)
Некорректные методы взыскания: запугивание,
«телефонный терроризм», разглашение банковской тайны
третьим лицам и др.
Правовая позиция
Роспотребнадзора
При переуступке банком права требования
коллектору:
Не допускается без согласия должника уступка
требования по обязательству, в котором личность кредитора
имеет для должника существенное значение
(п. 2 ст. 388 ГК РФ)
Не будучи субъектом банковской деятельности коллектор
не может являться новым кредитором
(совокупность статей 384, 385, 819 ГК РФ)
Благодарю за внимание!
Всех женщин – с праздником 8 Марта!
Всех вообще – с Всемирным днем
защиты прав потребителей, который
будет отмечаться 15 марта под девизом
«Потребители за честные финансовые
услуги»