Тема 6 Банковское регулирование и надзор

Тема 6
Банковское регулирование и
надзор
Основные понятия


Кредит – это денежные средства или другие вещи, определенные
родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к
передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в
размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным,
товарного или коммерческого кредита), в результате чего между
сторонами возникают кредитные отношения.
Ссуда (договор безвозмездного пользования) - договор, в
соответствии с которым одна сторона (ссудодатель) обязуется
передать или передаёт вещь в безвозмездное временное пользование
другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту
же вещь в том же состоянии с учётом нормального износа или в
состоянии, обусловленном договором.
Разница между кредитом и ссудой


Если кредит – это деньги либо вещи, т.е.
заменимые вещи, то ссуда – это всегда
незаменимая вещь, которая выступает в
гражданском обороте со своими
индивидуальными признаками.
Если кредит – это возмездность, т.е.
получение с заемщика процентов за
пользование кредитом, то ссуда – это
безвозмездность, бесплатность
использования.
Классификация кредита

•
•

•
•
•

•
•

•
•
•
•
•

•
•
•
•
В зависимости от различных оснований:
товарный – предоставляемый в виде определенных предметов, вещей,
денежный – в рамках которого заемщику предоставляются исключительно денежные средства;
В зависимости от сроков использования:
краткосрочные,
среднесрочные,
долгосрочные;
В зависимости от наличия обеспечения:
обеспеченные,
необеспеченные;
В зависимости от статусов заемщиков и цели использования кредита:
государственные,
потребительские,
промышленные,
инвестиционные,
межбанковские и т.д.
В зависимости от статуса кредитора:
банковский,
коммерческий – кредит, предоставляемый одним лицом другому, осуществляемый в рамках
основного договора, заключенного между контрагентами,
государственный – предоставляемый одним государством другому,
кредит частных лиц – заключаемый между гражданами и носящим потребительский характер.
Банковское кредитование
Самостоятельная, осуществляемая на
свой страх и риск, лицензированная,
направленная на извлечение прибыли
предпринимательская деятельность банка;
состоящая в размещении привлеченных
денежных средств клиентов на условиях
возвратности, срочности, платности.
Основные принципы
банковского кредитования



Возвратность – возврат переданных в кредит денежных
средств. Сумма кредита может быть возвращена либо
путем разового платежа, произведенного по истечении
срока кредитного договора либо путем возврата кредита
по частям (если такая возможность предоставлена
кредитным договором);
Срочность – кредит предоставляется на определенный в
кредитном договоре срок, по истечении которого он
подлежит возвращению;
Возмездность – уплата клиентом процентов за
пользование предоставленным в кредит денежными
средствами.
Кредитный договор


По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консессуальным, возмездным и двусторонне
обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения
сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в
наличной так и в безналичной формах.
Сторонами кредитного договора являются:
Банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных
операций,
Заемщик – любое юридическое или физическое лицо.
Форма кредитного договора – простая письменная независимо от суммы
предоставленного кредита.
Основы правового регулирования



Глава 42 (ст. 807 – 821) ГК РФ
Инструкция ЦБР от 30 июня 1997г. №62а
«О порядке формирования и исполнения
резерва на возможные потери по ссудам»
Указание ЦБР от 25 декабря 1998г.
№450-у «О бухгалтерском учете операций
предоставления и погашения кредитов
Банка России в кредитных организациях» и
др.
Содержание кредитного договора
Права и обязанности кредитора (банка)





Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику
в размере и на условиях, предусмотренных договором,
Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего
кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком
предусмотренной кредитным договором обязанности целевого
использования кредита,
Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата
размещенных в кредит денежных средств
Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в
кредитном договоре обеспечение в случае неисполнение клиентом
обязанности по своевременному и полному возврату переданных в
кредит денежных средств,
Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в
том числе лицевых) клиента.
Основные правомочия заемщика по
кредитному договору








Право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в
кредитном договоре,
Право клиента требовать предоставления денежных средств в
объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре,
Право отказаться от получения кредита полностью или частично,
уведомив об этом кредитора до установленного договором срока
его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными
правовыми актами или кредитным договором),
Обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату
суммы кредита и процентов по нему,
Обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного
кредита и уплатить проценты по ним,
Обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если
кредит носит целевой характер),
Обязанность уплаты процентов за пользование предоставленным
банком в кредит денежными средствами,
Обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля
за целевым характером предоставленного кредита и
предоставленным обеспечением.
Виды кредитных договоров


разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных
средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;
открытием кредитной линии (под кредитной линией Положение № 54-П понимает кредитный
договор, который по своему экономическому содержанию отличается от условий договора,
предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику).
Могут быть заключены договоры следующих видов:

договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть
предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи);

договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед
кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит
задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;

договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит
выдачи;



предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при
недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с
банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено
проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ). При этом кредитором устанавливается
максимальная сумма, на которую может быть осуществлено кредитование счета (лимит
овердрафта), и срок, в течение которого должен быть погашен предоставленный кредит;
участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств заемщику на
синдицированной (консорциальной) основе;
иными способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению № 54-П.
Денежные средства
предоставляются:
— юридическим лицам — только в безналичном порядке
путем зачисления денежных средств на расчетный или
корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на
основании договора банковского счета;
— физическим лицам — в безналичном порядке путем
зачисления денежных средств на банковский счет
заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов)
либо наличными денежными средствами через кассу
кредитора.
Положение № 54-П не допускает возможности
перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.
Способы погашения кредита
(прекращение обязательства исполнением):
— путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по
его платежному поручению;
— путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета
заемщика, если такое право было предоставлено кредитору
кредитным договором и соответствующим договором счета;
— путем взноса заемщиком — физическим лицом наличных денежных
средств в кассу кредитора.
Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение
обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов)
возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ:
предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией,
прощением долга и др.
Если обязательство по погашению
кредита не выполнено
Кредитор вправе обратить взыскание на
предмет залога (в случае если
обязательство по возврату кредита было
обеспечено залогом) либо предъявить
требование об исполнении поручителю или
гаранту (в случае обеспечения
обязательства по возврату кредита
поручительством либо гарантией).
Отказ от предоставления или
получения кредита



1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику
предусмотренного кредитным договором кредита полностью или
частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о
том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в
срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или
частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором
срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом,
иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным
договором обязанности целевого использования кредита (статья 814)
кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования
заемщика по договору.