Юридические основы страховых отношений Юридические основы страховых отношений Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность. Договор страхования. Содержание и функции государственного страхового надзора. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность. • нормативные акты, адресованные всем участникам страхования; • нормативные акты, адресованные только страховщикам. Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст.1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений В частности: Неприкосновенность собственности каждого субъекта; Свобода договора; Невмешательство в частные дела; Беспрепятственное осуществление гражданских прав; Восстановление нарушенных прав; Судебная защита нарушенного права. Страховая деятельность регулируется следующими нормативными документами: •Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (с изм.) №4015-1 от 27.11.92; Федеральные законы (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов" № 116-ФЗ от 21.07.97); Международные нормативные документы, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам - Правилами, Кодексом торгового мореплавания и т. п. Каждый страховщик на основе юридических актов получает: Строго определенный круг обязанностей и прав; Полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности Рабочие документы страховщика: общие условия и правила страхования; заявление на страхование; договор страхования; страховой полис; страховой акт и т.д. Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком: 1. 2. 3. 4. Ознакомление страхователя с условиями или правилами страхования. Оформление заявления на страхование. Оформление и подписание договора страхования. Уплата страхового взноса и получение страхового полиса. Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком: 5. 6. 7. 8. Совершение страхового случая. Составление страхового акта, определение размера ущерба и страховых выплат. Выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю. Прекращение договора страхования.. Договор страхования. Соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор может считаться заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия договора. Согласно ст. 432 ГК РФ к существенным относятся условия трех типов: условия о предмете договора; условия, названные в законе как существенные для договора данного типа; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договоры страхования можно разделить на: концессуальные реальные Имеется два варианта заключения договора страхования: когда от уплаты взносов зависит вступление договора в силу; когда от уплаты взносов вступление в силу договора не зависит. Существует два правила прекращения договора страхования: если отпала возможность наступления страхового события; если от договора отказался страхователь. Согласно статьям 168, 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии; лицо, подписавшее договор, превышает свои полномочия; договор страхования является мнимым; цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности. Особые условия недействительности договоров страхования: если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу; если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба); если договор страхования заключен после наступления страхового случая. Особые условия недействительности договоров страхования: если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу; если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба); если договор страхования заключен после наступления страхового случая. Права и обязанности сторон по договору. Страховщик обязан (основные обязанности): ознакомить страхователя с правилами страхования; при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации; Страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; Страхователь обязан: принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Содержание и функции государственного страхового надзора. Надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, защиты прав и интересов страхователей Принципы страхового надзора: Законность; Гласность; Организационное единство Функции служб надзора за страхованием можно разделить на три основные группы: лицензирование нормотворчество контроль Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы: программа развития страховых операций на три года, включающая описание видов и объемов намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты; Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы: правила (условия) страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, резервных или аналогичных фондов; Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы: статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов. Контрольные функции включают в себя: финансовый контроль; контроль, за финансовой устойчивостью; контроль, за деятельностью компаний в области соблюдения прав страхователя; Контрольные функции включают в себя: контроль, за деятельностью страховых аудиторов в части исполнения ими требований нормативных актов и своих обязательств по договору.