ипотечные свидетельства

Механизмы кредитного рынка
Ларс Райнди
Менеджер по продукции
Национальная земельная служба
Швеции «Lantmäteriet»
2005-11-15
Сотрудничество
Выгодность сотрудничества
Национальной земельной
службы Швеции «Lantmäteriet»
с органами земельного
управления и всеми
банковскими и кредитными
учреждениями Швеции.
Услуги, предоставляемые органами
земельно-административного сектора
Сведения о недвижимости,
предоставляемые агентством
Lantmäteriet
Соискатель кредита
получит решение о
предоставлении
кредита через
Интернет.
Банковская система
Порядок кредитования
через Интернет.
Определение стоимости
недвижимости
Оценка бюджета домашнего
хозяйства и ключевых
коэффициентов
Шведское информационное
агентство по торговле
и кредитам (UC)
Кредитное регулирование,
основанное на правилах
принципах андеррайтинга и
кредитных
рекомендациях.
Оценка кредита и система
андеррайтинга при
оформлении кредита
Книга записи ссуд,
банковская система
или система счетов
Книга записи ссуд и
расчетные
документы
Акты и другие
обязательства
Системы обеспечения кредита,
ипотечное свидетельство
и анализ портфеля
Регистрация
в книге записи ссуд
Банковский служащий
сообщит соискателю
решение о
предоставлении кредита
по телефону и т.п.
Регистрация
обеспечения
кредита
Процесс получения ипотечного кредита
Задействованные
учреждения
 Различные типы банков
 Страховые компании
 Агентства по операциям с
недвижимостью
 Агентства по кредитной
информации
 Служба «Lantmäteriet»
 Оценщик
 Органы судебного
исполнения

Органы земельного
управления
Процесс получения ипотечного кредита
Заявление на получение кредита
• Личные данные
• Доход, активы, долги, обязательства
Кредитное
учреждение
• Обеспечение по кредиту (ипотечные
свидетельства)
Оценка доступности
• Защита потребителя
• Доходы против расходов
Процесс получения ипотечного кредита
• Проверка сведений по земельному кадастру
- Ограничения
• Проверка права собственности и уже имеющихся ипотечных
свидетельств
- Информация, доступная для общего пользования
- Связь с банком через Интернет.
Земельная
служба
«Lantmäteriet»
Сведения в кадастре
В земельном кадастре не
предоставляется сведений о
долговых обязательствах,
существующих на данный
момент. С его помощью
можно лишь проследить
историю регистрации ипотек
в прошлом. Аналогичные
закладные могут быть как
приняты, так и отвергнуты в
качестве обеспечения по
кредиту.
Процесс получения ипотечного кредита
Контроль кредитоспособности
заемщика
Страховые
компании
Агентства по
кредитной
информации
• Возможно
привлечение
нескольких
уполномоченных
агентств
(на
пример,
Шведского информационного агентства по
торговле и кредитам – UC).
• Оценка
достаточности
дохода,
наличия
активов, качества исполнения платежных
обязательств, и т.п.
Процесс получения ипотечного кредита
Первичные оценочные сведения поступают из кадастра.
Оценка недвижимости:
Оценщик
• Оценка многосемейных домов и офисной
недвижимости, проводимая штатными
специалистами.
• Постоянно обновляемая база данных, используемая
при оценке односемейных домов.
• Как правило, акцептуется цена приобретения.
Процесс получения ипотечного кредита
Земельное
управление
• Устройство шведской системы регистрации ипотек
отличается от большинства систем, действующих в
других странах.
• При регистрации не предоставляется кредитная
квитанция.
• Вместо этого, владелец недвижимости обращается
в земельное управление с просьбой о регистрации
ипотеки под определенную сумму. (швед.:
inteckning)
• Владелец недвижимости получает удостоверение о
регистрации ипотеки.
• Данное удостоверение именуется ипотечным
свидетельством или актом (швед.: pantbrev).
• Впоследствии ипотечное свидетельство может быть
использовано владельцем недвижимости как
гарантия долга.
Ипотечное свидетельство






Выдается органами земельного управления
Заявление подается зарегистрированным
владельцем.
Регистрация проводится в порядке очередности.
Регистрация проводится за определенную плату.
Предоставляется при залоге имущества.
Возможно неоднократное использование.
Компьютеризованные ипотечные
свидетельства
У истоков
1989-08-22
Первое соглашение с кредитным учреждением.
1990-12-14
Первый компьютеризованное ипотечное свидетельство.
1991-06-01
Первая операция в режиме он-лайн.
1994-07-01
Законодательные акты о системе ипотечных свидетельств.
1994 - 2005
Постоянное усовершенствование и новые законы.
2007 – ?
Планы по разработке новой системы.
Старинные ипотечные свидетельства
Система ипотечных свидетельств
Стоимость разработки
Система ипотечных свидетельств
• Разработка в 1990 – 1994 гг. - около 5,5 млн. долларов.
• Разработка в 1995 – 200гг. - около 1,4 млн. долларов.
Общая сумма расходов (проекты + организация): 6,9 млн. долларов.
• Годовые административные расходы: около 2,3 млн. долларов.
Система корпоративных ипотечных свидетельств
•
•
Разработка в 2000 – 2002 гг.: 1,1 млн. долларов.
Годовые административные расходы: около 0,5 млн. долларов.
Система кредитного рынка
Валовой
доход в
1999 - 2004 гг.
Система кредитного рынка
• Бюджет в 2005 г.: 8 млн. долларов
США
• Результат 2004 г.: 5,9 млн. долларов
США.
Операционный сбор или плата за выдачу
ипотечного свидетельства
• Минимальная плата: 0,01
долларов США
•Средняя плата: 0,82 долларов
США
• Максимальная плата: 27,40
долларов США.
• MDS – Проведено операций на сумму в 2004 г.: 5,7
млн.
• CMCS - Проведено операций на сумму в 2004 г.: 1,9
млн.
Система кредитного рынка
Выгода для клиента
•
•
•
•
Ускорение процесса принятия решения по
кредиту
Более надежное обеспечение кредита.
Сокращение расходов на хранение
информации за счет перехода с бумажных
сертификатов на электронные.
Сокращение затрат на обработку данных.
Некоторые цифры за 2004 г.
• Ипотечные кредиты на сумму
379, 5 млрд. долларов
• Цифровые ипотеки на сумму
332, 0 млрд. долларов
• Налог на недвижимость на сумму 541, 0 млрд. долларов
• Гербовый сбор на сумму
1, 0 млрд. долларов
• Ссуды на покупку дома на сумму 225, 0 млрд. долларов
• Стоимость SAX
409, 0 млрд. долларов
(«мин.» 242.8 млрд. долларов – «макс.» 649.2 млрд. долларов)
•BNP, текущие цены
359, 8 млрд. долларов
1 USD = 6.80 SEK
Наш сайт
Более подробная информация на сайте:
www.lantmateriet.se
Составление актов передачи
права собственности на недвижимость
1
2
3
4
5
6
Как правило, составление актов начинается в агентстве по
операциям с недвижимостью, но это не является
обязательным. Услуги юриста не понадобятся.
В агентстве составляется описание собственности и создается
рекламное объявление. Агентство представляет интересы как
продавца, так и покупателя.
Покупатель финансирует сделку на деньги, предоставленные
банком в кредит. Банк проводит оценку собственности и
осуществляет проверку платежеспособности заемщика, после
чего стороны договариваются о сроках кредитования.
Агентство составляет письменный договор, который должен
быть зачитан и подписан сторонами в присутствии двух
свидетелей. Договор, а не регистрация наделяет правом
собственности.
Банк подает заявление на ипотечный кредит в органы
земельного управления (выступая от имени покупателя/
владельца).
Банк, агентство или владелец/ покупатель подают заявление в
органы земельного управления на получение титула на
недвижимое имущество.
Составление актов передачи
права собственности на недвижимость
7
8
9
10
10
Органы земельного управления получают заявление. Все
заявления должны быть предоставлены в письменной
форме и заверены подписями. Оригиналы договоров и
другие документы должны быть приложены к
заявлению.
После регистрации заявление становится предметом
рассмотрения в органах управления. Другими
предметами рассмотрения могут являться: регистрация
титула, регистрация ипотек, регистрация сервитута и
других прав на недвижимость или земельную
собственность.
Решения по всем предметам регистрации должны быть
вынесены в течение одного дня.
После того, как по каждому вопросу в отдельности а
также по всем вопросам вместе взятым в течение одного
дня выносятся решения, принятые решения заносятся в
кадастр.
Документы, удостоверения (если таковые имеются)
возвращаются подателю заявления. Сведения из
кадастра являются информацией, доступной для общего
пользования.