Процентно-ценовая политика комерческого банка в

ПРОЦЕНТНО-ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В
НЕСТАБИЛЬНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
Абдюкова Элина Ильдаровна,
ассистент кафедры «Банковское дело»
ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»
(E-mail: elina1312@gmail.com)
Смулов Алексей Михайлович
д.э.н., проф., профессор кафедры «Банковское дело»
ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»
(E-mail: jeger@bk.ru)
Современные теоретические представления о роли банков в экономическом развитии
исходят из того, что в относительно неразвитых экономиках банки представляют по
существу все организованные финансовые рынки. Они играют ведущую роль в мобилизации
и распределении капитала, трансформации сбережений общества в корпоративные
инвестиции.
Особенности развития специфического российского финансового рынка, появление
новых форм собственности и конкуренции, либерализация экономической, финансовой и
хозяйственно-управленческой деятельности обусловили необходимость использования
иных, чем прежде, форм и методов управления банками. Наиболее характерной чертой
современного этапа развития российской банковской сферы стало использование
кредитными организациями маркетинговых инструментов и приёмов для повышения
результативности и эффективности своей работы и, на этой основе, укрепления
конкурентных позиций и преимуществ.
Банковская деятельность достаточно многогранна и представляет собой совокупность
взаимосвязанных направлений, главным из которых является реализация депозитнокредитных стратегий. Активные и пассивные операции банка связаны с принятием решений,
обусловленных множеством влияющих на конечный результат параметров, к которым
можно отнести объемы привлекаемых и размещаемых ресурсов, размеры процентных
платежей, продолжительность сроков депозитов, кредитов, уровней их процентных ставок, и
др. Все эти параметры функционально связаны между собой в рамках депозитно-кредитных
операций, и вариация любого из них может привести к снижению итоговой эффективности.
Таким образом, результативность принимаемых решений находится в прямой зависимости
от складывающейся конъюнктуры на депозитно-кредитном рынке, формируемой на этой
основе структуры ресурсной базы, а также направлений размещения активов и
согласованности денежных потоков.
Основная проблема повышения эффективности функционирования финансовых
организаций сводится к управлению ее активами и пассивами, установлению, прежде всего,
оптимального соотношения между видами привлеченных и размещенных средств, которая
предполагает аналитический анализ их структуры, объема, доходности, рискованности,
прогнозов и количественной оценки движения денежных потоков.
Современная банковская система – это сфера многообразных услуг клиентам: от
депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций до новейших модификаций денежнокредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Все
аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединяются единой стратегией
управления банковским делом, цель которой – достижение доходности при сохранении
ликвидности.
Специфика коммерческого банка как коммерческой организации состоит в том, что
подавляющая часть его ресурсов формируется не за счёт собственных, а за счёт
привлеченных средств. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в
процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путём выпуска
собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей,
облигаций) и средства, заимствованные на рынке межбанковского кредита.
Для коммерческих банков вклады – это основной вид их пассивных операций и,
следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Множество
депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на
выгодных условиях в приемлемой по уровню рисков сфере хозяйства. Для вкладчиков
депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в роли
денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Другими словами
депозитные операции выгодны и вкладчикам и банкам.
Эволюция экономической мысли в сфере банковской процентно-ценовой политики
обуславливает необходимость изучения вопросов развития теоретических представлений
экономистов о кредите и проценте, поскольку они являются основой формирования
процентно-ценовой политики кредитной организации. Изучение теорий позволило выделить
методические подходы к определению процентно-ценовой политики банка, которые были
выработаны учеными в ходе развития экономической мысли.
В представленном исследовании показана взаимосвязь кредитной и депозитной
политик, а также отражена роль процентно-ценовой политики как их связующего звена.
Отмечена важность учета кредитной организацией в своей деятельности как внутренних, так
и внешних факторов, так как данная деятельность осуществляется в изменяющихся условиях
внешней среды и в постоянном взаимодействии с ней. Особое внимание при изучении
внешних факторов уделено процессам формирования спроса и предложения на банковские
продукты. По нашему мнению, банк является активным субъектом, способным влиять на
поведение экономических агентов, находящихся во внешней среде, и имеет источники,
ресурсы для эффективной реализации депозитной и кредитной политик.
Предлагается выделять из совокупности воздействующих факторов макро- и мезосреды те, которые играют значимую роль в реализуемой банком деятельности. Региональный
банк способен влиять на поведение экономических агентов, находящихся во внешней среде,
используя внутренние ценовые и неценовые факторы. В целях сохранения прибыли
кредитной организации на желаемом уровне для изменения степени негативного влияния
неблагоприятных ситуаций предложено применять неценовые факторы воздействия.
Последовательность действий банка при анализе внешней среды и принятии адекватных
ответных мер объединена в методику.
В предлагаемой авторской методике определения цены депозитно-кредитных услуг
принимается, что кредитный и депозитный рынки характеризуются величиной потребности
клиентов в денежных средствах и их склонностью доверить некоторый объем сбережений
(ресурсов) кредитным организациям. Считается, что имеется зависимость между этими
показателями и проводимой региональным банком процентно-ценовой политикой. На
данной основе сформирована методика определения величины процентной ставки на
депозитные и кредитные продукты. Модифицированный вариант методики определения
цены банковских продуктов предусматривает использование результатов анализа локального
спроса и предложения на них.
В алгоритме построения сбалансированной процентно-ценовой политики в сфере
депозитно-кредитных услуг учтено, что различные ситуации, складывающиеся на
депозитном и кредитном рынках, требуют применения комбинаций различных способов их
разрешения. Действия регионального банка при этом объединены единым алгоритмом,
позволяющим установить процентные ставки на депозитные и кредитные продукты, которые
отвечают интересам клиентов и кредитной организации.
Проведены расчеты, согласно которым определены действия регионального банка по
формированию внутренних факторов воздействия и вычислены величины ставок процентов
по депозитам и кредитам для юридических и физических лиц. Расчеты показали, что
использование предложенных методик позволяет повысить эффективность деятельности
кредитной организации.
Осуществление банковской деятельности предполагает использование различных
методик, которые обеспечивают обоснованность принятия решений. Особенно важными
являются рациональные действия при реализации процентно-ценовой политики кредитной
организации, которая выступает связующим звеном между ее кредитной и депозитной
политиками. Опора на знания о взаимосвязях субъектов друг с другом и силе их возможного
влияния позволяет учесть интересы сторон, спрогнозировать поведение экономических
агентов.
На основе проведенного исследования были сформулированы следующие выводы.
Депозитная и кредитная политики банка неразрывно связаны друг с другом.
Связующим звеном при этом является процентно-ценовая политика. Кредитная организация
выполняет свою деятельность в условиях внешней среды, что предполагает взаимодействие
и возможность влияния на нее.
Проведение эффективной депозитной и кредитной политик зависит от используемых
методик управления активами и пассивами. Так как большую часть кредитных ресурсов
банков составляют заемные денежные средства организаций и населения, то значение
приобретает учет интересов клиента, завоевание его доверия.
Региональные банки обладают возможностью лучшего взаимодействия с внешней
средой, поскольку они могут гибко реагировать на вызовы, своевременно вносить
корректировки в кредитную и депозитную политики. Анализ их деятельности на примере
Республики Башкортостан показал, что имеется ряд проблем, в частности, малый удельный
вес по привлечению ресурсов и их размещению в кредиты в общем объеме оказываемых
услуг всеми банками региона. При этом, намечаются тенденции к снижению ранее
достигнутых показателей.
В связи с изложенным, актуальной задачей выступает разработка системной методики
по реализации региональными банками кредитной и депозитной политик, включающих как
использование ценовых, так и неценовых факторов. Требуются способы диагностики и
прогнозирования поведения экономических агентов во внешней среде, построения
зависимостей действий клиентов от изменения внутренних параметров кредитной
организации.
Чтобы добиться значимых результатов в банковской деятельности, по нашему мнению,
необходимо проведение кредитными организациями сбалансированной процентно-ценовой
политики, которая основывается на всестороннем анализе объекта исследования,
применении научно-обоснованных системных методик и принятии решений с учетом
обстоятельств денежного рынка.