Регрессионный анализ факторов, влияющих на готовность

Регрессионный анализ факторов, влияющих на готовность платить за
кооперативное медицинское страхование
М. А. Канева, к. э. н., ст. науч. сотр. лаборатории бюджетной политики Института
экономической политики им. Е. Т. Гайдара
(e-mail: mkaneva@gmail.com)
Н. А. Авксентьев, науч. сотр. Центра исследований региональных реформ Института
прикладных экономических исследований РАНХиГС при Президенте РФ; мл. науч. сотр.
Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и
статистики финансов Научно-исследовательского финансового института
(e-mail: na@nifi.ru)
В. М. Байдин, лаборант-исследователь
исследовательского финансового института
(e-mail: vbaydin@nifi.ru)
Центра
бюджетной
политики
Научно-
Рассматриваемая проблема
Существующая в нашей стране система здравоохранения является механизмом,
обеспечивающим доступ к получению бесплатной медицинской помощи для населения.
Однако в последнее время накопились и были выявлены ряд проблем российской системы
здравоохранения, такие как низкая ее эффективность и результативность. Среди причин
низкой эффективности эксперты часто называют отсутствие ясного определения состава
государственных гарантий оказания гражданам медицинской помощи; сохранение
высокой доли бюджетного финансирования и запрет на использование частных средств
для оплаты услуг, включенных в программу государственных гарантий.
В настоящее время правительство обсуждает реформу программы государственных
гарантий, в соответствие с которой из программы будут исключены услуги с
соотношением результат-затраты ниже заранее установленного значения. Эти услуги
войдут в пакет добровольного медицинского страхования (рабочее название ОМС+).
Поликлиникам и больницам, работающим по ОМС+, запретят оказывать платные услуги.
Введение такого медицинского страхования снизит неформальные платежи и принесет в
бюджет
государства
дополнительные
средства
для
финансирования
отрасли
здравоохранения. Кроме того, в рамках такого страхования произойдет смешение частных
и государственных средств, до сих пор неразрешенное законом.
Одним из возможных видов ДМС по типу ОМС+ является кооперативное
медицинское страхование, в соответствии с условиями которой гражданин вносит в
систему страхования взнос в установленном размере, и столько же вносит за него
государство. Софинансирование со стороны государства увеличивает сумму покрытия
гражданина, включая в него более широкий набор услуг и делая медицинскую помощь
более доступной для населения по сравнению с полностью частным финансированием.
Целью настоящей работы является анализ социо-экономических факторов и
факторов, связанных со здоровьем индивида, определяющих его готовность участвовать в
кооперативном медицинском страховании. Для анализа ответов использовалась методика
«готовности платить» и регрессионный анализ. Новизна работы определяется выбором
объекта исследования – вида страхования, которого в настоящее время не существует в
РФ – и включением в анализ фактора неприятия риска.
Моделирование
Исследование основано на опросе Апрельский омнибус 2014, проведенного
Левада-центром, в ходе которого было опрошено 1602 человека из 45 регионов и 130
населенных пунктов. Готовность платить – это максимальное количество денег, которое
человек готов заплатить, пожертвовать или обменять, чтобы получить товар или избежать
нежелательного события. Респонденты выбирали сумму из предложенных 10 вариантов
значений. Данный выбор анализируется с помощью мультиномиальной логистической
регрессии, в которой независимыми переменными являются: пол, возраст, самооценка
здоровье, наличие хронических заболеваний, занятость респондента, семейное положение,
место проживание, доход и уровень образования.
В качестве дополнительной переменной к стандартному набору рассматривается
фактор неприятия риска, рассчитанный как абсолютная мера Эрроу-Пратта. Включение
меры Эрроу-Пратта позволяет определить влияние отношение к риску на готовность
участвовать в программах страхования здоровья. Авторы предполагают, что индивиды
рассматривают потерю или ухудшение здоровья как один из наиболее значимых рисков
своей жизнедеятельности и стремятся застраховать его.
Авторы выдвигают две гипотезы.
H1. Тестируется гипотеза о положительном влиянии дохода на желание респондентов
платить за кооперативное медицинское страхование и о наличие других значимых
факторов, среди набора социо-экономических переменных.
H2. Тестируется гипотеза о том, что неприятие риска положительно влияет на готовность
платить за кооперативное медицинское страхование: оценка программы страхования для
рискофобов будет выше, поскольку программа страхования поможет индивиду
уменьшить финансовый ущерб от наступления страхового случая (болезни).
Рассчитаны две спецификации модели: первая спецификация не включает меру
Эрроу-Пратта, а вторая содержит полный набор независимых переменных.
Основные результаты
Расчеты подтвердили H1. В регрессии в обеих спецификациях проявился
положительный эффект дохода: более богатые индивиды были готовы платить больше
за полис страхования по сравнению с менее обеспеченными индивидами. Данный эффект
важен с точки зрения роста денежных поступлений в фонды страхования и возможности
перераспределения части денежных средств от более богатых к более бедным категориям
граждан, в случае необходимости оказания медицинской помощи последним. В
экономической
литературе
данный
феномен
получил
название
«общественная
солидарность».
Расчеты также выявили более низкую готовность платить за кооперативное
медицинское страхование среди хронических больных и пенсионеров, то есть
отрицательный эффект данных факторов. Для привлечения данных групп населения к
кооперативному добровольному медицинскому страхованию, необходимо включать
дополнительные условия и преференции в договор страхования, например, лечение по
сниженному тарифу заболеваний, сопровождающих хроническое заболевание больного.
Подтверждена гипотеза H2 о положительном влиянии на готовность платить за
кооперативное медицинское страхование. Это означает, что болезнь воспринимается
рискофобами как рисковое и неблагоприятное состояние, в котором возможна потеря
капитала здоровья, и они предпочитают страховать этот дополнительный риск покупкой
медицинского страхового полиса.
Выводы
В данном исследовании была предпринята попытка анализа введения в России
модели добровольного кооперативного медицинского страхования с использованием
метода готовности платить.
Результаты регрессионного анализа позволяют сделать вывод о том, что меры,
направленные на оздоровление населения (снижение уровня хронических заболеваний) и
улучшение его экономического благосостояния (рост доходов), положительно скажутся на
возможности населения отдавать в систему добровольного медицинского страхования с
государственным софинансированием более крупные суммы, одновременно снижая
вероятность заболеть. Таким образом, кооперативное медицинское страхование может
решить проблему дефицита страховых фондов, характерную для системы ОМС нашей
страны, и повысить результативность функционирования системы медицинского
страхования. Оценка доли населения, характеризующейся высоким неприятием риска,
позволит на основе модельного аппарата регрессии оценивать финансовые поступления в
фонд страхования.