Мое финансовое будущее
реклама
ЦЕНТР ЛИДЕРСКОГО РАЗВИТИЯ Программа «Экономическая и правовая грамотность для женщин», программа «Еврейское образование» МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА МОЕ ФИНАНСОВОЕ БУДУЩЕЕ Сентябрь 2015 г. Мое финансовое будущее Мое финансовое будущее Цель: повысить компетенции женщин (знания, умения и навыки) в принятии рациональных финансовых решений. Необходимые материалы: распечатки Приложений, листы бумаги, ватман, ручки, маркеры. Методические приемы: работа в парах, малых группах, в общем кругу, «Мозговой штурм», «Метод экспертов», комментарии ведущего. Целевая аудитория: женские и молодежные группы. Примерное время проведения: 1 час 40 мин. ВВОДНАЯ ЧАСТЬ Коммуникативные упражнения Упражнение 1 – «Почва» Ведущий предлагает участникам встать в круг. Шаг вперед делают те, кто согласен с утверждением ведущего: Кто из вас имеет привычку постоянно экономить деньги? Вопрос и к тем, кто имеет такую привычку, и к тем, кто против этого. Как вы считаете, надо ли это делать? Для чего необходимы сбережения? Сделайте шаг вперед, кто считает, что сбережения необходимы: – для уверенности в будущем; – для приобретения чего-то ценного, что нельзя купить сразу; – на случай потери работы или другого источника дохода; – свой вариант. Ведущий: Пояснения могут быть разными. Но мне кажется, что дело даже не в том, что кто-то мало зарабатывает. Ведь есть семьи с одинаковыми доходами, но в одной экономят, а в другой – нет. Проблема в привычке. Так, привычка экономить или тратить деньги воспитывается с юных лет. Но ее можно воспитать и позже, во взрослом возрасте. Главное – иметь желание это делать. И еще, как здесь правильно отметили, важно иметь цель сбережений. Это может быть какой-то предмет, а может, например, сбережения на обучение. Сегодня мы собрались для того, чтобы поговорить о деньгах и сбережениях, а также о возможностях их сохранения и приумножения. Но мы будем не только говорить – мы освоим конкретные методики, которые позволяют грамотно вести семейный бюджет и разумно распоряжаться своими средствами. Финансовая стабильность и безопасность человека достигается лишь при условии рационального, расчетливого и эффективного использования собственных сбережений. 2 Мое финансовое будущее Вопрос в общий круг Что надо делать для того, чтобы иметь эти деньги? Варианты ответов: ежемесячно выделять определенную сумму; экономить все свободные деньги; выделять определенную часть от любого дохода... Ведущий. Специалисты по личным финансам советуют иметь на такой случай сумму, которая позволит вашей семье прожить полгода без снижения привычного уровня потребления. Например, если ваша семья в среднем тратит в месяц 5 000 у.е. (рублей, гривен, шекелей), необходимо иметь минимум 30 000 у.е. сбережений, а если 10 000 у.е. – то 60 000 у.е. сбережений. Это позволит вам спокойно чувствовать себя и сориентироваться, если по какой-то причине теряется основной источник прибыли. Только такой подход – программирование затрат и планирование сбережений – можно назвать правильным ведением бюджета. Только в таком случае можно сказать, что вы управляете деньгами, а не просто подсчитываете свои расходы. Упражнение 2. Вопрос в общий круг: Запишите три ассоциации, которые вам приходят на ум, когда вы думаете о том, что такое: бюджет, доходы, расходы Работа в парах. Обсудить ответы в парах и определить, совпали ли у вас ассоциации по этим вопросам или нет. Презентация в кругу, по желанию. ЦЕНТРАЛЬНАЯ ЧАСТЬ Упражнение – «10 важных идей о личных финансах – «Метод экспертов» Ведущий. Сегодня вы узнаете о десяти важных идеях, которые помогут принимать правильные решения относительно вашего финансового благосостояния. И познакомимся мы с ними «Методом эксперта». Ведущий делит всех участниц на 1,2,3,4,5-й. Пять групп участниц располагаются в разных местах комнаты. Каждая группа получает от ведущего карточки определенного цвета. Соответственно получаются пять групп: группа – красные, желтые, синие, зеленые, белые. Женщины запоминают, к какой группе цвета они относятся. Затем в каждой группе женщины делятся по порядковым номерам и подписывают свою цветную карточку этим номером (например, красная №1, красная №2, желтая №1, желтая №2 и пр.). Затем участницы объединяются в группы по номерам (все №1, все №2, все №3 и далее). Каждая группа получает 2 карточки с «важными идеями» (Приложение 1), а каждая участница – форму для ответов. (Приложение 2). 3 Мое финансовое будущее Задание (15 мин.) Чтобы стать экспертами по вашим «важным идеям»: Каждая команда должна прочитать и обсудить информацию на карточках. Убедитесь в том, что каждый член команды может объяснить эту идею другим. Затем участница возвращаются в свои группы по цветам (красные к красным, желтые к желтым и т. д.), обсуждают все 10 «важных идей» и записывают по три важных момента для каждой «важной идеи». Т.о. получается одна общая картина о десяти очень важных идеях, которые помогут принимать правильные решения относительно своего финансового благосостояния. В группах задают вопросы, поясняют друг другу и возвращаются в общий круг. Обсуждение Как вам работалось? Сложно было? Какая информация в группе, где вы не были экспертом, была для вас новой? Какие еще «важные идеи» не были освещены в упражнении? Каких бы еще экспертов вы бы включили в вашу группу? Поздравляю! Сейчас у вас есть фундамент для принятия правильных финансовых решений! Эти идеи будут положены в основу будущих рекомендаций по принятию правильных финансовых решений! Ведущий. Вопросы в общий круг: Что такое сбережения? Что такое инвестирование? Сбережения – часть дохода (после уплаты налогов), которую вы не теряете. Есть сбережения на черный день, краткосрочное сбережения, «подушка безопасности», а есть сбережения целевые, долгосрочные. Инвестирование – это вложение денег в активы (такие, как акции или облигации, депозиты) с целью получения процентного дохода или прибыли. Игра «Разумные сбережения» (Замечание – если есть ограничения во времени, можно эту игру не проводить). Работа в малых группах. Ведущий делит присутствующих на 2 команды: одна команда под названием «Хана», другая – «Ривка». Команды игроков получают игровое поле «Трек Стар» (Приложение 3). Участники берут карточки: колоду карт «Хана» (Приложение 4) и колоду «Ривка» (Приложение 5.) и двигаются согласно инструкции на карточке. Цель: прийти к финишу первым. Ведущий: перетасуйте колоды и положите их «лицом вниз» на соответствующее место на игровом поле. 4 Мое финансовое будущее Команда «Хана» делает первый ход. – Возьмите первую карточку. – Зачитайте вслух ее содержание. – Выполняйте инструкции. – Положите карточку в конец колоды. – Если на карточке написано, что вы можете вернуться на один или несколько ходов назад, а игра только началась, положите карточку в конец колоды и возьмите другую. Второй игрок, который играет картами «Ривка», делает ход согласно тем же правилам. Если ваша фишка оказалась на поле с инструкциями, вы должны выполнить соответствующие инструкции. Команды «Хана» и «Ривка» ходят по очереди, пока кто-то не выиграет. Обсуждение Посмотрите на карточки «Ханы» и «Ривки». Отдельно расположите карточки, на которых отмечается эффективное поведение относительно сбережения (расходов) денежных средств (соответственно, карточки, которые помогали вам двигаться вперед). Отдельно, в другой колоде, расположите карточки, на которых отмечается неэффективное поведение относительно сбережения (расходов) денежных средств. Перечислите, эффективные и неэффективные практики обращения с деньгами. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ Ведущий Вы получили материалы «Разумные расходы и принципы сбережения» (Приложение 6) Отметьте для себя цветным маркером: Какие успешные практики вы уже применяете для сбережения своих доходов? Что вы готовы из предложенного применять уже в ближайшее будущее? Что для вас из предложенного абсолютно не приемлемо? Работа в парах Обсуждение «Разумные расходы и принципы сбережения». Презентация в общем кругу: «Разумные расходы и принципы сбережения». Ведущий. Помните: поскольку доход ограничен, вам часто придется находить компромисс – вы должны принимать решения относительно распределения своего чистого дохода. Сегодня на практических заданиях мы изучили различные формы экономических процессов. Предлагаем вашему вниманию Памятку (Приложение 7) для более детального изучения. 5 Мое финансовое будущее Приложение 1 10 важных идей относительно собственных финансов 1. Помните: Знание – это самая лучшая форма защиты прав потребителей. Вам необходимо понимать базовые понятия личных финансов, чтобы достичь своих финансовых целей. Иметь знания важно, ведь их отсутствие может быть опасным для вашего финансового благосостояния. Существует большое количество информации и советов по вопросам собственных финансов, однако вы сами должны решить, какие советы являются для вас полезными, а которые нет. Кто-то другой может давать вам советы относительно вашей финансовой ситуации и финансового будущего, но именно вы будете ощущать, как ваши решения влияют на вашу жизнь. Вы не можете постоянно полагаться на то, что законодательство и эксперты или правительство будут защищать вас от «неправильных» решений или мошенничеств. Вы отвечаете за результаты собственных действий. 2. Составьте план. Очень часто люди ставят нечеткие цели: например, «хочу быть богатым». Чтобы достичь своей цели, вам нужно иметь конкретный и реалистичный план. Планирование состоит из оценки вашей текущей ситуации, определения ваших финансовых целей, разработки плана действий и его внедрения. Ваши цели должны быть конкретными, подлежать измерению, быть досягаемыми, ориентированными на результат и связанными с часовыми рамками. По мере продвижения к своей цели вы должны анализировать свои достижение и при необходимости вносить изменения в свой план. Составление бюджета – это часть финансового планирования, которая помогает принимать скорее рациональные, чем эмоциональные решения. Многие люди тратят больше времени на планирование своего летнего отпуска, чем на планирование своего финансового будущего. Не будьте одним из них. 3. Начинайте экономить как можно раньше и экономьте чаще. Сбережение средств – это, в сущности, решение приобрести товары и услуги в будущем, а не в настоящий момент. Для большинства людей тратить средства в настоящий момент – проще, чем экономить, потому что мы любим получать удовольствие сразу. Однако проценты, которые вы можете получить на свои сбережения, поощряют откладывать деньги, ведь полученные проценты позволят вам в будущем приобрести больше товаров и услуг, не прилагая дополнительные усилия. Если вы начинаете экономить с молодого возраста – это большое преимущество. Допустим, вам за год начислили проценты на ваши сбережения, если вы не снимаете средства со счета, через год вам начислят проценты на проценты, а также на сумму, которую вы сэкономили. Чем чаще вы откладываете деньги, тем лучшим будет ваше материальное положение в будущем. Например, допустим, что процентная ставка составляет 10%. Джо – курильщик, который тратит ежедневно по 4 доллара на сигареты. В возрасте 18 годов он решает бросить курить, но зато экономить средства. Благодаря тому, что Джо бросил курить по достижению 62-летнего возраста он сэкономит свыше миллиона долларов. 6 Мое финансовое будущее 4. Перед тем, как тратить деньги – подумайте. Личные финансы предусматривают принятие правильных решений, в том числе правильных решений относительно расходов. Рациональное принятие решений предусматривает оценку ваших возможностей, при этом нужно помнить, что для вас является важным, и понимать, что каждое решение имеют свою стоимость. Рассмотрите компромиссные варианты, когда принимаете решение о расходах: от чего вы отказываетесь в результате вашего выбора? Умный подход к расходам часто предусматривает получение информации о продуктах, чтобы убедиться, что вы получите то качество, которое вам нужно, и что цена будет справедливой. Помните, что небольшие покупки складываются в сумму средств. Если вы прекратите покупать лате или пачку сигарет каждый день, и сэкономите эти деньги, то в будущем вы сможете сделать более дорогую покупку. 5. Поймите, что риск и инвестиционный доход связаны. Хотя высокие доходы достаточно привлекательны, однако важно оценить свой инвестиционный риск и управлять им. Риск также включает в себя потенциальную возможность потери средств в результате инфляции и изменения курсов валют. Риск – это возможность потерять деньги, а инвестиционный доход – это деньги, заработанные на инвестиции. В целом, чем высший инвестиционный доход, тем высший риск. Например, лотерея может обещать большой доход, но, скорее всего, вы потеряете деньги, которые потратили на покупку лотерейного билета. Очень безопасные инвестиции, например, сберегательный счет, приносят относительно низкий уровень инвестиционного дохода, поскольку риск потерять деньги достаточно низкий. 6. Защищайтесь. Кроме рисков, связанных с инвестированием, существуют также и другие риски, которые могут помешать вам достичь своей цели, например, естественные катаклизмы, несчастные случаи, болезнь, кража, в том числе кража персональных данных. Вы можете управлять этими рисками с помощью страхования, а иногда путем минимизации этих рисков. Во избежание последствий значительных неблагоприятных событий, вам нужно приобрести такой вид страхования, который вам больше всего подходит. Также, прежде чем покупать страховку, вам необходимо сравнить предложения разных страховых компаний, еще стоит убедиться, что вы понимаете условия полиса, который избрали. Кроме этого, можно защититься от непредсказуемых событий, держа часть своих средств в ликвидных активах. Ликвидные активы – это те, которые легко можно конвертировать в деньги. Если у вас есть ликвидные активы, вы можете избежать незапланированных долгов, которые часто так трудно возвращать. 7. Вкладайте в себя. Важнейшая инвестиция, которую вы можете сделать, чтобы улучшить свое финансовое будущее, – это инвестиция в себя. Это важнее, чем покупка дома, акций, облигаций или даже золота. Когда вы вкладываете в дополнительное образование, в получение новых навыков и знаний, вы инвестируете в человеческий капитал. Большинство людей зарабатывают деньги, работая на других или за счет собственного бизнеса. Образование, получение дополнительных навыков и знаний могут обеспечить более интересную и лучше оплачиваемую работу. Тем, кто не вкладывает в себя, будет тяжелее планировать собственный бюджет, делать сбережение, инвестировать и достигать своих финансовых целей. Важно избирать образование и учебные программы, которые имеют высокие рейтинги, репутацию, дают хорошие результаты своим выпускникам и имеют высокое соотношение цены и качества. 7 Мое финансовое будущее 8. Поймите, как налоги влияют на ваше решение относительно собственных финансов. Разница между вашим валовым и чистым доходом – это сумма, которую вы платите правительству в виде налогов. Важно понимать эту разницу, потому что ваш чистый доход – это и сумма, которую из которой вы тратите и экономите деньги. Сколько средств у вас идет в уплату налогов, какие налоги вы платите, и то, как правительство тратит налоговые поступления, определяется политической системой страны. 9. Пользуйтесь кредитом разумно. Многие люди не понимают, что когда они покупают что-то в кредит, они одалживают деньги и влезают в долг. Если вы не оплачиваете свой счет сразу и в полном объеме, то на ту сумму, которую вы одолжили, вам насчитывают проценты (часто очень высокие). Если задолженность по кредитной карточке у вас большая, а вы делаете лишь минимальные платежи, то скорее всего, вы будете платить значительные суммы процентов в течение длительного времени. Если вы пропустите платеж или не сделаете необходимый платеж, вы будете обязаны оплатить дополнительные комиссионные и штрафы. Прежде чем воспользоваться кредитом для покупки чего-то, обратите внимание на полную сумму, которое вам нужно будет возвращать с учетом процентов и комиссий. Также сравните разные условия и процентные ставки по разным видам кредитных карточек, прежде чем оформить какую-то из них. 10. Живите в соответствии со своими финансовыми возможностями. Люди работают, чтобы получать доход и покупать товары и услуги в настоящий момент или за счет сэкономленных средств в будущем. В зависимости от вашего дохода вы покупаете более или менее дорогие вещи. Вести бюджет и придерживаться его – это хороший способ отследить свои расходы. Хотя в некоторых случаях заем в долг можно оправдать, все же, если вы очень часто одалживаете деньги, это свидетельствует о том, что вы слишком много тратите и мало экономите. К «хорошему долгу» можно отнести кредит на образование, на машину, которая нужна для работы, ипотека в пределах вашего бюджета или кредит на учреждение хорошо продуманного бизнеса. «Плохой долг» включает в себя долг на поддержание такого стиля жизни, который не отвечает вашим финансовым возможностям, на покупки, чтобы «убить время» или, чтобы чувствовать себя не хуже своих одногодков. 8 Мое финансовое будущее Приложение 2 10 важных идей относительно собственных финансов форма для ответов 1. Важная идея:_______________________________________________ 1. 2. 3. 2. Важная идея:_______________________________________________ 1. 2. 3. 3. Важная идея:_______________________________________________ 1. 2. 3. 9 Мое финансовое будущее Приложение 3 ТРЕК СТАРТ Подарок на День рождения друга – на 1 клетку назад Ремонт колеса авто – на 1 клетку назад 10 Мое финансовое будущее Повышение стоимости билета в кино на 1 клетку назад 11 Мое финансовое будущее ФИНИШ 12 Мое финансовое будущее Приложение 4 Карточки «Хана» Х Вы открыли сберегательный счет, на Вы откладываете 5% который регулярно месячной заработной перечисляете 10% платы на финансирование заработной платы до того, непредвиденных расходов. как начать расходовать Перейдите на клетку средства. вперед. Перейдите на три клетки вперед. Вы формируете бюджет на основе Вашего месячного Вы получаете заработную дохода. Когда расходы Вы ждете получения первой плату путем прямого превышают доходы, Вы заработной платы, прежде перечисления средств на вносите изменения в чем начать тратить свои депозитный счет. бюджет, таким образом, средства. Перейдите на две Перейдите на клетку Ваш доход равен или клетки вперед. вперед. превышает затраты. Перейдите на три клетки вперед. Вы начали отслеживать все Ваши случайные «другие» расходы, поскольку хотите знать, «куда уходят деньги». Перейдите на две клетки вперед. В конце месяца Вы сравниваете сумму фактических расходов по соответствующей статье Вы составили бюджет на бюджета и обнаруживаете основе месячного дохода. категории, по которым Перейдите на две клетки объем расходов превысил вперед. запланированный. Перейдите на две клетки вперед. Вы получили счет от Вы сняли 20 долл. с Вы получили отчет о компании «Хаймович кредитной карты, состоянии Вашего счета от Мьюзик» и оплатили его за сохранили чек и записали банка и подвели баланс. неделю до указанной эту транзакцию. Перейдите Перейдите на три клетки конечной даты. Перейдите на две клетки вперед вперед. на две клетки вперед. 13 Мое финансовое будущее Приложение 5 Карточкки «Ривка» Р Вы открыли сберегательный счет, на Вы совсем не откладываете который регулярно средства на покрытие перечисляете 10% непредвиденных расходов. заработной платы до того, как начать расходовать Перейдите на клетку средства. назад. Перейдите на три клетки вперед Вы формируете бюджет на основе заработной платы Вы выкинули чек после до вычетов (а не «чистой» Вы не проверили свои того, как сняли средства со заработной платы). расчеты при формировании своей кредитной карты, и Перейдите на две клетки бюджета и неправильно не записали эту вперед за составление посчитали сумму месячных транзакцию. бюджета, но также на расходов. Перейдите на две клетки клетку назад за то, что Перейдите на две клетки назад. используете показатель назад. валовой зарплаты, как основу бюджета Вы заметили, что у Вас часто заканчивается С целью не превышать наличность, однако бюджет на развлечения Вы Вы приобрели футболку на понятия не имеете, на что содержитесь от концерте, хотя в вашем Вы ее потратили. приобретения сладостей и бюджете средств на это не Перейдите на две клетки напитков в кинотеатре. было. назад, поскольку Вы не Перейдите на две клетки Перейдите на клетку назад. отслеживаете случайные вперед. расходы. Вы получили счет от компании «Инструментс Вы получили отчет о Инк» за мультиварку, Вы сняли 20 долл. с состоянии Вашего счета из которую недавно кредитной карты, банка, однако не приобрели и оплатили его в сохранили чек и записали подводили баланса Ваших последний день. эту транзакцию. счетов. Перейдите на две клетки Перейдите на две клетки Перейдите на три клетки назад, поскольку компания вперед. назад. получит Ваши средства с задержкой. 14 Мое финансовое будущее Приложение 6 «Разумные затраты» и «Принципы сбережения» УСПЕШНЫЕ ПРАКТИКИ НЕУСПЕШНЫЕ ПРАКТИКИ Составляйте и следуйте бюджету. Забудьте о налогах, когда считаете общую сумму заработка. Не тратьте больше, чем зарабатываете. Не экономьте на «черный день» (на случай непредвиденных расходов). Ведите учет Ваших транзакций. Не беспокойтесь за учет Ваших транзакций. Подводите баланс Ваших банковских счетов. Не занимайтесь хранением чеков. Сберегайте чеки Не переживайте о подведении баланса счетов. Ваш банк знает, сколько у Вас денег, даже если Вы этого не знаете. Проверяйте расчеты. Не беспокойтесь, если купили то, что не планировали – всегда можно сэкономить на чем-то другом. Оплачивайте счета своевременно Нет необходимости оплачивать счета заранее, до конечной даты. «Платите себе» – экономьте до того, как начнете тратить. Тратьте на «все остальное» перед тем, как экономить. Экономьте на случай непредвиденных расходов. 15 Мое финансовое будущее Приложение 7 Памятка 1. Количество денег у любого человека или семьи, независимо от достатка, является ограниченной. И хотя купить все сразу невозможно, вполне реально насобирать средства на определенные цели в течение определенного времени. 2. Бюджет с планом сбережений помогает отследить расходы и избежать лишних расходов. Именно бюджет позволяет собрать средства для чего-то конкретного. 3. Чем меньше человек потратит, тем больше сэкономит. Чем дольше человек экономит, тем больше денег она получит. 4. Бюджет должен иметь цель. Тогда можно определить, сколько денег нужно для ее воплощения и как долго их нужно собирать. 5. Экономить деньги нужно, как можно раньше, желательно в детстве или в юном возрасте. Чем раньше человек начинает это делать, тем быстрее она сможет зарабатывать на своих сбережениях. 6. Сбережения дают человеку контроль над независимость. Долги наоборот делают несамостоятельным в своих решениях. финансами человека и финансовую зависимым и 7. Нужно иметь фонд непредвиденных расходов, так называемую «подушку безопасности». Если из этого фонда приходится тратить средства, его следует пополнять при первой же возможности. 8. Деньги следует держать в безопасном месте. Например, на депозите в банке или счета в НПФ, страховой компании. 9. Деньги должны работать. Но чем выше процент потенциального заработка, тем выше риск, и чем старше человек, тем более консервативные инструменты накопления она должна выбирать. 10. Лучший вариант – это наличие нескольких источников дохода. Жизнь на одну зарплату, пусть даже высокую – это гораздо больший риск, чем депозит в банке. 16 Мое финансовое будущее ЛИТЕРАТУРА 1. Квадрант денежного потока Р. Кийосаки 2. Личный финансовый план. Инструкция по составлению А.В. Паранич 3. Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями Д. Конаш 4. Путь к финансовой свободе Б. Шефер 5. http://www.nabu.com.ua/rus/proektu_nabu_rus/finansovaja-gramotnost/vsemirnyjjden-sberezhenijj/2012/novosti/45427 6. http://www.materinstvo.ru/art/8508 7. http://www.aif.ru/dosug/article/68350/73 8. http://gigabaza.ru/doc/128505.html 17
