на примере ОАО КБ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
(НА ПРИМЕРЕ ОАО КБ «ФОРБАНК»)
С.В. Абрамов, С.В. Попов
Алтайская государственная академия образования
им. В.М. Шукшина, г. Бийск
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника
формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату
дивидендов акционерам банка.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное
увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному
взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин
развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов,
автокредитования,
ипотечного
кредитования,
образовательного
кредитования,
кредитования при помощи пластиковых карт.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза
накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское
кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов
потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к
кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский
кредит.
Актуальность выбранной темы заключается в интенсивности развития кредитования физических и
юридических лиц современной банковской системой. Существует большое количество видов кредита дисконтный, онкольный, акцентный и другие. Все они пользуются спросом на российском финансовом рынке, у
различных категорий, так как руководство банков стремится создать надежную и удобную систему
кредитования, и приблизиться своими показателями к идеальной системе кредитования зарубежных развитых
стран. Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется
отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью
информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и
мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со
специальными информационными, аналитическими и конституционными службами, сведения которых
могут помочь более точно оценивать кредитоспособность заемщиков.
Несмотря на достаточно полное освещение в экономической литературе методических подходов к
анализу отдельных сторон деятельности заемщика, до сих пор остаются неисследованными многие
направления комплексного анализа кредитоспособности, имеющие важное теоретическое и прикладное
значение. Так, недостаточно раскрыты состав и структура объектов анализа, не обоснованы
организационно-методические подходы к его проведению, имеющиеся методики экономического анализа
зачастую неполно или совсем не используют оценки качественных показателей деятельности заемщика.
Применение известных на сегодняшний день зарубежных методик анализа кредитоспособности затруднено
из-за их недостаточной адаптированности к современным условиям развития экономики России и
существенных различий в информационном обеспечении анализа. Предлагаемые модели необходимо
приспосабливать для специфических условий как для различных этапов развития рыночных отношений в
отдельных странах, так и для применения подходов к методологии и организации бухгалтерского учета и
составления отчетности. До настоящего времени в специальной литературе и нормативных документах
сущность и содержание терминов «кредит», «кредитоспособность» и «платежеспособность» трактуются
противоречиво и неоднозначно [1].
В связи с этим необходимость дальнейших исследований, направленных на разработку и
совершенствование теоретико-методологических и организационно-методических положений анализа
кредитоспособности заемщика, обоснования его места в комплексном экономическом анализе
хозяйствующих субъектов, обусловлена проблемами и потребностями как теории, так и практической
деятельности банков и организаций реального сектора экономики.
Было определено, что задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают
необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на
соблюдение экономических границ кредита.
Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван
содействовать интересам своих клиентов. Каждый клиент, вне зависимости от территориального
расположения, сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться.
Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. При этом он
работает на клиента (придерживается философии «все для клиента»), содействует непрерывности, высокому
качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства.
Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая
вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии [2].
Динамичное развитие ОАО КБ «ФорБанк» объясняется организационной и технологической
гибкостью, разумной тарифной политикой, тщательным подбором высококвалифицированных
специалистов, активной работой с предприятиями различных форм собственности и населением, удачным
позиционированием на рынке банковских услуг, соблюдением собственной репутации стабильного Банка.
Конкурентное преимущество Банк поддерживает, проводя разумную финансовую и маркетинговую
политику и делая ставку на качественное оказание банковских услуг клиентам.
На основании проведенного исследования и анализа можно сделать следующие предложения:
 ОАО КБ «ФорБанк» предлагается усовершенствовать механизм оценки кредитоспособности
клиентов, это позволит сократить срок кредитного процесса.
 Заниматься образовательным кредитованием.
 Заниматься образовательным кредитованием.
 Зиниматься SMS-банкингом.
 Оснастить свои банкоматы устройством cash-in.
 Предоставлять клиентам «пакетные» продукты и практиковать разнообразные бонусные
программы.
Глобальные изменения затронули все сферы деловых услуг России, в том числе и банковский сектор.
Финансовые рынки и бизнес-процессы тесно взаимосвязаны, а темпы их развития не позволяют жить по
классическим законам экономики десятилетней давности. В ближайшие десятилетия наша страна должна не
только идти в русле текущих колоссальных изменений, но и занять лидирующие место, дать толчок
инновационным решениям и тенденциям.
В заключение всего вышеизложенного можно сказать, что переход России к рыночной экономике,
повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно
обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует
развитие
производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения
воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Литература
1. Бруно, Б. Техника банковского дела: справочный курс и руководство по изучению практики
банковских и биржевых операций [Текст] / Б. Бруно. -М.:Сирин, 2002. - 256с.
2. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И.
Львов. - 2-е изд., перераб. и доп. // Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368с.