Методика и расчет тарифных ставок по страхованию имущества

МЕТОДИКА И РАСЧЁТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ
ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
Расчет тарифных ставок произведен на основе Методики I, утвержденной распоряжением
Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью N 02-03-36
от 08.07.93 и рекомендованной страховым компаниям для расчетов по рисковым видам
страхования.
В расчете использована статистика страховой компании ООО «СК «Капитал-полис
страхование» в прошлом ООО «СК «Селена», которая работает на рынке страхования имущества
физических лиц с 2004г.
В соответствии с Правилами страхования страховыми случаями являются:
I. Совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика
произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) - прямой ущерб (п.п.5.2):
(1) Пожар;
(2) Залив;
(3) Повреждение;
(4) Противоправные действия Третьих лиц.
Расчет базовых тарифных ставок произведен по каждому виду рисков и по пакету рисков
исходя из показателя вероятности наступления страхового события и планируемых объемов
страховых операций (средней страховой суммы на 1 договор, среднего страхового возмещения на
1 договор, количества договоров страхования).
I. Расчет страховых тарифных ставок на случай причинения прямого
ущерба в результате страховых событий (1-4)
Исходные данные для расчета страховых тарифов:
- планируемое количество договоров страхования: 100;
- планируемое значение средней страховой суммы на 1 договор (S): 2 500 000 руб.;
- средний размер выплаты по 1 договору (с учетом статистики) (Sv): 500 000 руб.;
- уровень убыточности страховой суммы: Sv/S = 0,2 (20%);
- вероятность наступления страхового события:
(1) - 0,0044; (2) - 0,0028; (3) - 0,0010; (4) - 0,0020.
1.1. Основная часть нетто-ставки определена по формуле (3), приведенной в Методике
расчета страховых тарифов:
То1 = 100 * 0,2 * 0,0044 = 0,088 (руб.);
То2 = 100 * 0,2 * 0,0028 = 0,056 (руб.);
То3 = 100 * 0,2 * 0,0010 = 0,02 (руб.);
То4 = 100 * 0,2 * 0,0020 = 0,04 (руб.).
1.2. Расчет рисковой надбавки.
Страховая компания с вероятностью γ = 0,90 предполагает обеспечить не превышение
возможных возмещений над собранными взносами, т.е. из таблицы, приведенной в Методике
расчета страховых тарифов, α (γ) = 1,3.
Рисковая надбавка определена по формуле (6), приведенной в Методике расчета страховых
тарифов:
Тр1 = 1,2 * 0,088 * 1,3 *
(1  0,0044) /(100 * 0,0044) = 0,20 (руб.);
Тр2 = 1,2 * 0,056 * 1,3 *
(1  0,0028) /(100 * 0,0028) = 0,16 (руб.);
Тр3 = 1,2 * 0,02 * 1,3 *
(1  0,0010) /(100 * 0,0010) = 0,10 (руб.);
Тр4 = 1,2 * 0,04 * 1,3 *
(1  0,0020) /(100 * 0,0020) = 0,14 (руб.);
1.3. Совокупная нетто-ставка определена по формуле (2), приведенной в Методике расчета
страховых тарифов:
Тn 1 = 0,088 + 0,20 = 0,29 (руб.);
Тn 2 = 0,056 + 0,16 = 0,22 (руб.);
Тn 3 = 0,02 + 0,10 = 0,12 (руб.);
Тn 4 = 0,04 + 0,14 = 0,18 (руб.).
1.4. Брутто - ставка определена по формуле (1), приведенной в Методике расчета страховых
тарифов. При этом доля нагрузки (f) в структуре тарифной ставки составляет 45%:
Тб 1 = (0,29 / 100 - 45) * 100 = 0,52 (руб.) со 100 рублей страховой суммы;
Тб 2 = (0,22 / 100 - 45) * 100 = 0,4 (руб.) со 100 рублей страховой суммы;
Тб 3 = (0,12 / 100 - 45) * 100 = 0,22 (руб.) со 100 рублей страховой суммы;
Тб 4 = (0,18 / 100 - 45) * 100 = 0,32 (руб.) со 100 рублей страховой суммы.
1.5. Расчет страхового тарифа по пакету рисков (1- 4)
1.5.1. Основная часть нетто-ставки определена по формуле (4), приведенной в Методике
расчета страховых тарифов:
Tos1 = 0,088 + 0,056 + 0,02 + 0,04 = 0,20 (руб.).
1.5.2. Расчет рисковой надбавки.
Страховая компания с вероятностью у = 0,90 предполагает обеспечить не превышение
возможных возмещений над собранными взносами, т.е. из таблицы, приведенной в Методике
расчета страховых тарифов, а (у) = 1,3.
Расчет рисковой надбавки произведен по формуле (9), приведенной в Методике расчета
страховых тарифов:
Тр s1 =
(0,20) 2  (0,16) 2  (0,10) 2  (0,14) 2  0,31 (руб.).
1.5.3. Совокупная нетто-ставка определена по формуле (10), приведенной в Методике
расчета страховых тарифов:
Tnsl = 0,31 + 0,20 = 0,51 (руб.).
1.5.4. Брутто – ставка определена по формуле (11),приведенной в методике расчета
страховых тарифов. При этом доля нагрузки (f) в структуре тарифной ставки составляет 45%:
Тбs1 = (0,51 / 100 - 45) * 100 = 0,92 (руб.) со 100 руб. страховой суммы.
Рассчитанные выше страховые тарифы являются базовыми. В зависимости от обстоятельств,
имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (вид и тип строения,
место нахождения объекта, условия хранения имущества и его эксплуатации и т.д.). Могут
применяться повышающие или понижающие коэффициенты (от 0,1 до 5).
Ниже приведены базовые тарифы по страхованию имущества физических лиц и факторы
риска, влияющие на размер страхового тарифа.
Таблица базовых тарифов по страхованию имущества физических лиц
кирпичные и
комбинированные
деревянные
Квартиры (конструктивные элементы,
инженерные коммуникации)
Квартиры (внутренняя отделка, движимое
имущество)
квартирах
кирпичных и
комбинированных
деревянных
квартирах
Вид имущества
Предметы быта,
кроме ювелирных
украшений,
антиквариата, прочих
предметов искусства,
находящиеся в
незастрахованных
помещениях
(строениях)
Пожар
Залив
Повреждения
0,47
0,09
0,15
0,67
0,09
0,16
0,06
0,02
0,09
0,37
0,23
0,12
0,52
0,32
0,17
0,65
0,13
0,21
0,93
0,13
0,23
1,11
0,68
0,36
1,40
0,28
0,45
2,00
0,28
0,49
Противоправные
действия третьих
лиц
0,24
0,26
0,03
0,26
0,36
0,34
0,37
0,77
0,73
0,79
По всем
вышеперечисленным
рискам
0,71
0,83
0,14
0,58
0,82
1,00
1,17
2,45
3,00
3,50
деревянных
Ювелирные
украшения,
находящиеся в
незастрахованных
помещениях
(строениях)
кирпичных и
комбинированных
Риски
Строения,
движимое
имущество
внутри
Поправочные коэффициенты, применяемые к базовым тарифным ставкам,
применяемые при расчете страховой премии по страхованию имущества
граждан
Факторы
риска:
Коэффициент
Повышающие
1. Наличие деревянных перекрытий в кирпичных, пеноблочных, железобетонных и
прочих каменных зданиях
2. Срок эксплуатации здания (строения) и инженерных систем (после ввода в
эксплуатацию или кап. ремонта) менее 1 года
от 1,05
3. Срок эксплуатации здания (строения) и инженерных систем (после ввода в
эксплуатацию или кап. ремонта) свыше 20 лет
4. Наличие пожаро-, взрывоопасных производств в непосредственной близости
(до 15 метров) от территории страхования или объектов с высокой вероятностью
возникновения пожара либо взрыва промышленного характера (котельные,
заправочные станции, склады ГСМ и прочие)
от 1,1
5. Наличие на территории страхования и / или вблизи (до 15 метров)
расположенных помещениях легковоспламеняющихся и горючих жидкостей,
взрывоопасных веществ и материалов
от 1,3
6. Расположение объекта вблизи (до 15 метров) аэродромов и взлетнопосадочных площадок
от 1,03
7. Расположение объекта в непосредственной близости (до 15 метров) от
транспортных магистралей
8. Расположение объекта в низинах, в поймах рек, вблизи (до 30 метров)
искусственных и естественных водоемов
от 1,03
9. Расположение объекта в зонах неблагоприятных природно-климатических
условий регионального и местного характера (зонах степей, муссоных ветров,
сейсмической активности и т.п.)
от 1,1
от 1,01
от 2
от 1,05
10. Наличие убытков в застрахованном имуществе в течение 3-х лет,
предшествующих страхованию
11. Отсутствие ограждения на объекте, расположенном вне черты города
12. Проведение строительно-монтажных работ в непосредственной близости от
застрахованного объекта (до 15 метров)
13. Свободный допуск в застрахованное помещение третьих лиц (в т. ч. сдача в
аренду, лизинг и т. п.)
от 1,2
от 1,1
от 1,1
от 1,15
14. Наличие на огороженной территории, на которой находится застрахованный
объект, строительных материалов, прочих ценностей под открытым небом
от 1,05
15. Расположение застрахованного имущества на первом и последнем этажах
многоэтажного здания
от 1,07
Понижающие
1. Наличие в здании, строении (либо в расположенных в них помещениях)
исправной системы пожарной сигнализации с выводом на пульт пожарной охраны
до 0,9
2. Наличие в здании, строении (либо в расположенных в них помещениях)
исправной системы пожарной сигнализации со звуковым оповещением
до 0,95
3. Наличие в здании, строении (либо в расположенных в них помещениях)
исправной спринклерной системы пожаротушения
до 0,95
4. Срок эксплуатации здания (строения) и инженерных систем (после ввода в
эксплуатацию или капитального ремонта) от 1 до 5 лет
до 0,95
5. Наличие охранной сигнализации на объекте с выводом на пульт
вневедомственной охраны
до 0,9
6. Наличие охранной сигнализации на объекте с выводом в дежурную часть ОВД
7. Наличие охранной сигнализации на объекте со звуковым оповещением
8. Наличие защитных решеток, защитных жалюзи на окнах первого этажа здания
9. Наличие круглосуточной вооруженной охраны на объекте
10. Наличие круглосуточной невооруженной охраны на объекте
11. Наличие на объекте обученной охранной собаки
12. Наличие консьержки в доме
13. Наличие КПП при въезде в поселок, товарищество, деревню и т. п.
14. при наличии рольставней на всех окнах
15. при наличии негорючих материалов, из которых выполнены конструктивные
элементы и внутренняя отделка строения (сооружения)
до 0,85
до 0,95
до 0,95
до 0,8
до 0,9
до 0,95
до 0,97
до 0,96
до 0,95
до 0,95
16. при смене страховщика
17. франшиза
до 0,95
до 0,95
Генеральный директор
А.Н. Кузнецов