О некоторых результатах судебной практики Роспотребнадзора

О некоторых результатах судебной практики Роспотребнадзора за 2010 год по
защите прав и законных интересов неопределенного круга потребителей в сфере
предоставления банками финансовых услуг
15 марта - Всемирный день защиты
прав потребителей
В 2011 году Всемирный день защиты прав потребителей, ежегодно отмечаемый 15 марта, будет
проходить под девизом «Потребители за честные финансовые услуги» («Consumers for fair financial
services))), который определен Международной Федерацией потребительских организаций Consumers
International -CI.
Тем самым уже второй год подряд вопросы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг не
теряют своей актуальности (в 2010 году Всемирный день защиты прав потребителей проходил под девизом
«Наши деньги. Наши права»), что подтверждает сохраняющуюся обеспокоенность мирового
потребительского сообщества состоянием дел в данной сфере.
В 2010 году представителям Международной Федерации потребительских организаций (CI) удалось
убедить лидеров «большой двадцатки» (G20) исследовать возможности усиления защиты прав потребителей в
сфере финансовых услуг, недостаточный уровень которой был одним из ключевых катализаторов
финансового кризиса. Соответствующая работа в данном направлении будет продолжена и в 2011 году в
рамках проекта CI «Стремление к справедливым финансовым услугам», поскольку доступ к получению
безопасных, стабильных, «прозрачных», законных финансовых услуг имеет важное интернациональное
значение независимо от того, в какой стране проживает потребитель.
Начиная с 2007 года Роспотребнадзор последовательно и системно проводит работу, направленную на
обеспечение прав потребителей на рынке финансовых услуг - того сектора экономики, который не только
стал источником общемирового финансово-экономического кризиса, но и его наиболее уязвимым звеном,
повлиявшим так или иначе практически на все аспекты общественных отношений, и в первую очередь - на
положение в системе этих отношений простого человека.
В 2010 году в указанной сфере Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю было
проведено 22 проверки кредитных организаций, 16 административных расследований в отношении банков,
поводом к проведению которых послужили обращения потребителей финансовых услуг.
В результате указанной правоприменительной деятельности, Управлением выявлены факты включения
в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей:
- навязывание дополнительных услуг о взимании комиссии за открытие (ведение, обслуживание)
ссудного счета, за выдачу кредита, об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика;
- ущемление права потребителя на стабильность условий договора (то есть закрепление возможности
его изменения или расторжения по инициативе банка);
- ограничение права потребителя на досрочное исполнение обязательств, а также установление
штрафов за досрочное погашение кредита;
- нарушение права потребителя на
гражданскими правами и свободу договора;
свободу
распоряжения
- вмешательство в частные дела заемщика;
- переуступка прав и обязанностей кредитора третьим лицам;
принадлежащими
потребителю
- ограничение права потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров
(рассмотрение споров по месту нахождения кредитной организации).
По выявленным фактам Управлением было возбуждено 41 дело об административных
правонарушениях, по каждому из которых исполнители финансовых услуг были привлечены к
административной ответственности.
Законность и обоснованность деятельности Управления по привлечению кредитных организаций к
административной ответственности подтверждена арбитражными судами.
Вместе с этим, за 2010 год Управлением получено и рассмотрено порядка 12000 обращений граждан с
жалобами на нарушение их прав кредитными организациями, по которым:
- проведено 7628 устных консультаций потребителей, в рамках которых осуществлялся правовой
анализ действий кредитных организаций на предмет установления факта наличия (отсутствия) в них
признаков нарушения потребительского законодательства;
- направлено 3952 разъяснительных письма с приведением нормативно-правового обоснования
законности требований граждан для последующего обращения заявителей в суд в целях восстановления их
нарушенных прав;
- составлено 344 проекта исковых заявлений для обращения граждан в судебные органы.
В целях оказания судебной защиты Управлением в 2010 году:
- подано в судебные органы 5 заявлений в защиту прав потребителей финансовых услуг в отношении
Сбербанка России;
- подано исковое заявление в защиту прав и законных интересов неопределенного круга лиц в
отношении ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк»;
- дано 255 заключений в целях защиты прав потребителей в судах по искам граждан в отношении
банков.
С целью выработки единого алгоритма совместных действий на рынке потребительского кредитования,
Управлением в 2010 году было проведено заседание Межведомственного совета по защите прав потребителей
с участием представителей органов прокуратуры, органов государственной законодательной и
исполнительной власти, судебных органов, ГУ Центрального банка России, органов внутренних дел,
общественных объединений потребителей.
В рамках реализации решения Межведомственного совета с целью развития финансового образования
и финансовой грамотности населения Красноярского края разработан справочный материал, способствующий
самозащите прав потребителей финансовых услуг - памятка, содержащая алгоритм действий потребителя в
случае нарушения его прав при исполнении кредитного договора, типовые формы претензий и исковых
заявлений о защите прав потребителей финансовых услуг. Указанная памятка была доведена до сведения
широкого круга потребителей через консультационные центры при Общественных приемных Управления и
территориальных отделов, выездные консультационные пункты, путем размещения на сайте Управления,
распространения через органы государственной власти и общественные организации.
В этой связи мероприятия, приуроченные к празднованию Всемирного дня защиты прав потребителей
и запланированные к проведению в марте текущего года на территории всего Красноярского края, как и
последующая деятельность Управления в 2011 г., направлены в первую очередь на формирования у
населения устойчивых навыков грамотного поведения на финансовом рынке, возможности реализации
самозащиты права, а так же на повышение ответственного ведения бизнеса самими кредитными
организациями за счет исключения недобросовестных практик, связанных, в том числе с «непрозрачностью»
выдаваемых кредитов.
О некоторых результатах судебной практики Роспотребнадзора за 2010 год по
защите прав и законных интересов неопределенного круга потребителей в сфере
предоставления банками финансовых услуг
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека и ее территориальные органы в 2010 году большое внимание уделяли
практическим аспектам деятельности, связанной с обращением в суд в защиту прав и
законных интересов неопределенного крута потребителей финансовых услуг.
Так, если в 2008 году территориальными органами Роспотребнадзора к кредитным
организациям было предъявлено всего 3 таких иска, а в 2009 году - 9, то в 2010 году -уже
55, двадцать из которых на уровне судов первой инстанции были удовлетворены.
Объективными предпосылками подобной положительной динамики во многом
явились последовательно проводимая Роспотребнадзором в последние годы работа,
связанная с выявлением и пресечением соответствующих противоправных действий банков
в области потребительского кредитования в административном порядке, а также факт
подтверждения правовой позиции Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав
потребителей и благополучия человека по целому ряду принципиальных вопросов на
уровне Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
Как результат - значительный рост числа исков к различным банкам в защиту прав и
законных интересов неопределенного круга потребителей финансовых услуг, ответчиками
по которым, в частности, выступали ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москвы», ОАО
«БАНК УРАЛСИБ», ОАО «Сбербанк России», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ЗАО
«КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», «АК БАРС» Банк (ОАО), ОАО «Балтийский Банк» и др. При
этом названные иски предъявлялись в тридцати одном субъекте Российской Федерации
(города Москва и Санкт-Петербург, Республики Карелия, Коми, Саха (Якутия), Тыва,
Чувашия, Красноярский и Пермский края, Воронежская, Новгородская, Кировская,
Самарская, Саратовская, Кемеровская, Новосибирская области и др.).
Суть соответствующих исковых требований сводится к признанию в порядке
гражданского судопроизводства противоречащими законодательству и подлежащими по
этой причине прекращению в отношении неопределенного круга потребителей тех
противоправных действий банков, которые, как правило, носят системный характер и уже
получили соответствующую оценку в рамках производства по делам об административных
правонарушениях.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека считает, что активное участие в судебной защите неопределенного круга
потребителей финансовых услуг за счет реализации имеющихся у Роспотребнадзора (его
территориальных органов) в этой связи полномочий, закрепленных взаимосвязанными
положениями статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и
статьями 40, 46 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав
потребителей», не только в полной мере отвечает реалиям сегодняшнего дня и
сохраняющейся актуальности усиления мер правовой защиты потребителей в финансовой
сфере, но и способствует дальнейшему формированию соответствующей единообразной и
эффективной правоприменительной практики на уровне институтов судебной власти.
Отметим, что поскольку правоприменительная практика сегодня в России
такова, что решения коллегии ВАС являются прецедентными, то в будущем
подобные решения уже все арбитражные суды будут выносить в пользу
потребителя.
Решения ВАС касались:
- практики одностороннего изменения банками условий договоров, если это
прямо не предусмотрено законом;
- недопустимости применения договорной неустойки в качестве меры
ответственности за нарушение заемщиком сроков, установленных для возврата
очередной части кредита;
- незаконности взимания единовременной платы за обслуживание ссудного
счета и недопустимости нарушения права потребителя на альтернативную
подсудность;
С июня 2010 г. будет запущена программа повышения финансовой
грамотности потребителей рассчитанная на 3-4 года. В рамках программы будет
проводиться работа с привлечением электронных средств массовой информации в
целях информирования населения, предполагается доводить знания в области
финансовой грамотности населения в виде социальной рекламы, будут
осуществляться также опросы общественного мнения и подготовка специалистов
для обучения населения.
Для выполнения поставленных задач будут привлекаться специалисты ФГУЗ
«Центр гигиены и эпидемиологии», на базе которых создаются консультационные
центры для потребителей, в которых можно будет получить качественные
консультационные и представительские услуги по вопросам защиты
потребительских прав. Часы работы, консультационного пункта в городе Норильске,
находящегося по адресу: ул. Комсомольская 31-а, понедельник с 14.00 до 16.00 ,
среда с 14.00 до 16.00.