Основы интеграции банков и страховых компаний
реклама
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ ВСЕРОССИЙСКИЙ СОЮЗ СТРАХОВЩИКОВ КОКУРС РЕФЕРАТОВ КОНКУРСНАЯ РАБОТА НА ТЕМУ: «Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли» Автор: студент 3-го курса 10 группы Ульев А.В. Научный руководитель: к. э. н., доцент, Андреева Л.Ю. РОСТОВ - НА – ДОНУ 2004 2 Содержание 1. 1.1 1.2 1.3 1.4 2. 2.1 2.2 3. 3.1 3.2 3.3 Содержание Введение Основы интеграции банков и страховых компаний Финансовый супермаркет Пути создания банкостраховых групп Плюсы взаимодействия страховой компании и банка Минусы взаимодействия страховой компании и банка Формы и пути интеграции Пути интеграции Основные формы интеграции банков и страховых компаний Интеграция капитала за рубежом и в России Слияние и поглощение за рубежом Интеграция финансовых учреждений в РФ Перспективы дальнейшего сотрудничества банков и страховых компаний Заключение Список использованной литературы 2 3 4 4 4 5 6 8 8 9 12 12 15 19 21 22 3 Введение Развитие мировой экономики в значительной мере отражается на рынках финансовых услуг. С середины 80-х гг. в Европе активно происходит процесс слияний и поглощений финансовых организаций, в который в середине 90-х включилась и Россия. Компании стали создавать финансовые союзы и объединения, в частности объединения банков и страховых компаний, что обусловило возникновение на рынках финансовых услуг такого явления, как банхострахование и формирование его институциональных носителей - банкостраховых групп. Как следует из названия, основу подобной финансовой группы составляют взаимодействующие между собой банк и страховая организация. Банки и страховые компании, входящие в такие группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию прекрасно дополняют друг друга в предлагаемом едином продуктовом ряде. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и при помощи взаимных инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. 4 1. Основы интеграции банков и страховых компаний 1.1 Финансовый супермаркет Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого банковского страхования позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. Еще один немаловажный момент заключается в том, что создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. 1.2 Пути создания банкостраховых групп Существует несколько путей создания банкостраховых групп: во-первых, страховая компания может купить банк; во-вторых, банк может купить страховую компанию; в-третьих, банк может создать свою страховую компанию; в-четвертых, может быть заключен договор о сотрудничестве между банком и страховой компанией. В настоящее время банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в Европе. Наиболее популярными продуктами банкострахования являются страхование жизни и пенсионное страхование. Полисы данных видов банки могут продавать через свои отделения либо через продающую сеть страховой компании. Следует отметить, что клиенты интуитивно доверяют больше банкам, чем страховым компаниям, поэтому марки и брэнды банка в совместной деятельности считаются наиболее предпочтительными. Однако если марка страховой компании известна и ей доверяют миллионы человек, банк предпочитает оставить марку без 5 изменений. Так поступил банк Lloyds TSB при объединении с английской страховой компанией Scottish Widows1. 1.3 Плюсы взаимодействия страховой компании и банка Каждый участник бизнес-модели "Финансовый супермаркет" - банк, страховая компания - получает определенные преимущества перед вариантом раздельного ведения бизнеса. Главное преимущество продажи страховых продуктов через банки заключается в использовании страховщиком развитых филиальных сетей банков по всей территории страны. Поскольку банковский бизнес в России развит гораздо сильнее, чем страховой, и многие банки имеют разветвленную филиальную сеть, то при реализации концепции финансового супермаркета в сотрудничестве с крупным банком (как это в основном и происходит) проникновение страховой компании в регионы страны может быть реализовано в относительно сжатые сроки и без крупных денежных затрат. Как пишет журнал Euromoney, если предложить топ-менеджеру банка описать стратегию его финансового института и все его возможности, он через какое-то время обязательно заговорит о "глобальном взаимосвязанном банковском бизнесе". При этом будет называть свой банк "провайдером полного пакета финансовых услуг" или местом, где можно получить комплексный банковский сервис сразу и "не отходя от кассы" (onestop-shop-services). Стремление банков к получению статуса финансового супермаркета никогда не было таким настойчивым, как сегодня, поскольку от реализации бизнесмодели "Финансовый супермаркет" банки также получают ряд важных преимуществ, следовательно, сотрудничество страховой компании с банком выгодно обоим участникам, поскольку2: снижается себестоимость трансакций и информационных издержек внутри группы и, как следствие, уменьшаются тарифы, предоставляется возможность вести более гибкую ценовую политику; возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком; банку значительно дешевле обходится комплексное страхование его сотрудников (медицинское, жизни, от несчастного случая и др.) и собственного имущества; 1 EDGE News, 30.06.1999 2 Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» // Комп&ньоН // №24 (280), 24 - 28 июня 2002 г. 6 банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам рационально сбыта; инвестируются средства страховых резервов, аккумулированных страховой компанией; расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, залогового и лизингового имущества и т.п.); у банка возникает дополнительный источник доходов - комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов; достигается полный контроль над всеми финансовыми потоками клиентов, что позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей; наиболее эффективно проходят рекламные и PR-кампании. 1.4 Минусы взаимодействия страховой компании и банка Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли3. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг − дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг4. По законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы. В настоящее время в мире банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора. Однако для полного контроля необходимо объединить в одну государственную структуру органы банковского, страхового и финансового надзора, а также комиссию по ценным бумагам. Это явление, Абрамов В.Ю., Юлдашев А.Р. «Сборник нормативных документов по страхованию: По сост. на 15.01.2003 г.» - Москва 2003, Анкил 4 www. Banckclub.ru 3 7 реализация которого в большинстве стран еще только планируется, уже получило название "интегрированный финансовый государственный надзор". 8 2. Формы, пути и перспективы интеграции 2.1 Пути интеграции Сравнение выявленных особенностей показывает, что основной целью банка при организации взаимодействия со страховой компанией можно считать перевод максимально возможного оборота ее денежных средств на счета. Можно выделить следующие основные пути привлечения страховых компаний к сотрудничеству: организация управления страховыми резервами с доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной срочности. продвижение Банком страховых услуг за счет привлечения для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка на заданных условиях срочности и доходности. привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным операциям. Общая схема решения поставленных задач предполагает следующие этапы: разработка и формализация комплекса услуг, предлагаемых страховым компаниям в соответствии с указанными задачами. оценка рынка страховых услуг с целью выявления двух групп компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру. доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг банка. Наиболее эффективным путем решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников Министерства Финансов, курирующих страховые организации, и ответственных сотрудников банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество. дальнейшая индивидуальная работа с наиболее значимыми страховыми компаниями, проявившими интерес к услугам банка. 9 2.2 Основные формы интеграции банков и страховых компаний Итак, основными направлениями взаимодействия коммерческих банков и страховых организаций являются: услуги банков страховым компаниям по размещению страховых резервов на основе трастового (доверительного) управления; услуги страховщиков банкам при различных технологиях кредитования по страхованию источников погашения кредита; услуги банков по продажам на комиссионной или иной основе финансовых инструментов страховщиков среди целевых групп своих клиентов. Размещение страховых резервов Основными принципами размещения страховых резервов для обеспечения финансовой устойчивости страховой компании являются: диверсификация (наличие широкого спектра объектов вложений средств, чтобы уменьшить инвестиционный риск); возвратность (обязательная возможность возврата вложенных средств); прибыльность (обязательность получения дохода от вложения средств); ликвидность (возможность быстрой реализации инвестиционных активов в случае, если это будет необходимо для выполнения обязательств по страховым выплатам)5. В развитых странах Запада именно доход от размещения страховых резервов является основной составляющей прибыли страховых организаций. В соответствии с Законом о страховании и Правилами размещения страховых резервов существуют определенные ограничения использования коммерческих банков в качестве финансовых посредников страховых компаний по размещению резервов: банковская деятельность не может быть предметом непосредственной деятельности страховщика. В соответствии с этим Правилами запрещается заключение договоров займа (кредитных договоров) с физическими и юридическими лицами, за исключением предусмотренных Законом договоров предоставления ссуд гражданам по страхованию жизни; средства страховых компаний не могут являться предметом залога, за счет них не оказывается финансовая помощь, в том числе и под проценты; максимальный уровень вложения средств в банковские вклады (депозиты) составляет 50%, в том числе не более 40% этой квоты - в один коммерческий банк; 5 Адамчук Н.Г. «Теория и практика страхования» - 2003, Анкил 10 не менее 5% средств страховых резервов должны находиться на расчетном счете в отделении банка для осуществления текущих выплат по проводимым видам страхования6. Исходя из вышесказанного, основными формами взаимодействия страховых компаний и банков в российской экономике являются следующие: Вариант 1. Банк выступает как агент страховой организации: по вопросам эмиссии и размещения на фондовом рынке акций крупных страховых компаний; по вопросам трастового (доверительного) управления страховыми резервами. Вариант 2. Ликвидные ценные бумаги банка (акции, депозиты, векселя, облигации) являются объектом самостоятельной инвестиционной деятельности страховых организаций. Участие банка в проведении эмиссии акций страховых организаций осуществляется классическими способами. Инструментарий же трастового управления, базирующийся на принципах диверсификации вложений, одинаков для трастовых отделов банков, осуществляющих агентские услуги страховым организациям, и для самостоятельной инвестиционной деятельности страховых компаний7. Таким образом, основными направлениями взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков по размещению страховых резервов в российской экономике являются: агентские услуги банков по проведению эмиссии акций крупных страховых компаний; агентские услуги банков по трастовому (доверительному) управлению размещаемыми страховыми резервами; покупка ценных бумаг банка (векселей, акций, облигаций, депозитов) как одно из направлений самостоятельной инвестиционной деятельности страховых компаний. Страхование источников погашения кредита Данное направление сотрудничества банков и страховщиков является наиболее перспективным из всех упомянутых: во-первых, вследствие многообразия кредитных схем, при реализации которых страховые услуги являются актуальными для кредитора (банка); ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Жеребко А.Е. «Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования» - Москва 2003, Анкил 6 7 11 во-вторых, по причине того, что как раз в данной сфере сотрудничества конфликт интересов страховщика и банка практически отсутствует. Страховые услуги являются чисто «дополняющими» к схемам кредитного размещения, и два финансовых института здесь не могут оказаться конкурентами в силу того, что их функции четко разведены. Смысл сотрудничества в сфере страхования источников погашения кредита в общем-то достаточно прозрачен. Любые кредитные вложения предполагают явное или неявное обеспечение возврата кредита со стороны заемщика (уровень финансовой стабильности фирмы-заемщика - пример неявного обеспечения, залог со стороны заемщика - пример явного обеспечения). Банк жизненно заинтересован в возврате выданного кредита, поэтому для него бывает выгодно заплатить страховую премию для защиты от наиболее вероятных рисков, которые могут обусловить невозможность возврата кредита заемщиком. В самом явном виде страхование источников погашения кредита имеет место при залоговом кредитовании, когда страховая компания страхует объект залога в части внешних рисков (огневое страхование, титульное страхование и пр.). При этом бенефициаром (выгодоприобретателем) страхового отношения является банк - при наступлении страхового события сумма возмещения страховой стоимости объекта залога перечисляется на его корреспондентский счет. Залоговое кредитование является простейшим примером оказания услуг страховой компанией по защите банка от основных рисков невозврата кредита. Существует и ряд других, более сложных схем взаимодействия по страхованию рисков невозврата по отдельным технологиям кредитования. Например: взаимодействие банка и страховой компании в сфере кредитования агропромышленного комплекса (АПК)8. Щиборщ К. В. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры. - Банковские технологии, №10 2000 8 12 3. Интеграция капитала за рубежом и в России 3.1 Слияние и поглощение за рубежом Непрерывная череда слияний и поглощений на финансовых рынках США и Европы, начавшись в середине 80-х годов, продолжается до сих и породила новый вид финансового института - банкостраховую группу (bancassurance group или allfinanz). Преимущество такого типа организации состоит в том, что она может предложить своим клиентам полный пакет финансовых услуг, включающий как основные банковские, так и страховые услуги. В то же время, страховое подразделение такой организации, располагая большим объемом "длинных" денег, может вкладывать их при помощи банковского подразделения на короткий срок, например, в краткосрочное кредитование клиентов или в финансирование экспортно-импортных операций. Компании могут получить в такой группе не только кредитную линию под поставки товаров, но и полный комплекс страхования, необходимый при реализации средних и крупных экспортно-импортных сделок, при использовании которых значительно легче и дешевле осуществлять расчеты с помощью инструментов торгового финансирования (аккредитив, инкассо и т.д.)9. Банки и страховые компании, входящие в такие группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию прекрасно дополняют друг друга в предлагаемом едином продуктовом ряде. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и при помощи взаимных инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции "финансового супермаркета", то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте. Технически банкострахование появилось после серии решений правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Текущие нормы законодательства в этой сфере все еще различаются в разных странах. Но в любом случае ни в одной стране банку и страховой компании не позволяется быть одним юридическим лицом. Каждый из них должен находиться под присмотром собственного регулирующего органа. В 1985 г. были пройдены первые шаги на пути к слиянию банковского и страхового капитала в Великобритании и Франции. Британская страховая компания Standard Life инвестировала в Bank of Scotland, а французская GAN приобрела пакет акций банка Credit Industriel et Commercial (CIC). Германия начала двигаться тем же путем Андреева Л.Ю. «Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства» - М-Ростов н/Д., 2004, с. 110 9 13 в 1986-м, а Италия в 1988 г. Нидерланды присоединились к банкострахованию позднее в 1990 г. Сегодня банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в Европейском Союзе (в США - 1%). Крупными банкостраховыми группами являются The Bank of TokioMitsubishi Ltd, Credit Agricole Indosuez, The Dai-Ichi Kangyo Bank Limited, Fortis Group, MeritaNordbanken, ING Barings, Lloyds TSB, Den Danske Bank, шведский SEB Banken 10. Банк Lloyds TSB, как видно из его названия, входит в страховой конгломерат Ллойда. Шведско-финская банкостраховая группа MeritaNordbanken помимо самого банка MeritaNordbanken включает в себя компании по страхованию жизни Merita Life Assurance Ltd. и Livforsakrings AB Livia, перестраховочное общество Nordbanken Reinsurance S.A. Французский банк Credit Agricole Indosuez владеет компанией по страхованию жизни Predica - ведущим поставщиком банко-страховых услуг во Франции, с активами 361 млрд. франков и долей рынка в 10,8%, а также компанией по страхованию собственности Pacifica. Семья шведских миллиардеров Валленбергов владеет целой промышленной империей, куда также входит банкостраховая группа Skandinaviska Enskilda Banken (SEB), включающая в себя компанию по страхованию жизни SEB Trygg Liv. Сюда до недавнего времени входила компания по страхованию промышленности и перевозок Trygg-Hansa, которая в конце 1999 г. была продана датскому финансовому холдингу Codan. Вообще в Скандинавии особо ощутимо присутствие банкостраховых групп, скандинавские империи укрупняются, поскольку в таком небольшом регионе размер играет очень значительную роль. Факторинговая компания Natexis Factor - дочерняя компания крупного европейского банка, с преобладающим французским капиталом Natexis Banque предлагает целый ряд услуг, как для мелкого бизнеса, так и для крупных компаний-экспортеров. Интересно, что эта компания тесно сотрудничает со страховой фирмой Cauri, совместно с которой она предлагает услугу по страхованию кредитов Accredia. В этом альянсе страховая компания отвечает за отношения со страховщиками и управление страховыми полисами, а факторинговая - за банковские факторинговые услуги. Данный пример наглядно показывает преимущества совместной работы банков и страховых компаний. Швейцарско-американская финансовая группа Credit Suisse стала двигаться к образованию банкостраховой группы в 1998 г., после объединения с крупной страховой компанией Winterthur11. 10 11 www. Expert.ru www. Insurance.ru 14 Один из крупнейших банков мира − The Bank of Tokio-Mitsubishi входит в одну группу с такими страховыми компаниями, как The Meiji Life Insurance Company, которая занимается страхованием жизни, и The Tokio Marine & Fire Insurance Company (промышленное и морское страхование). В США до последнего времени существовали ограничения на инвестиционную и страховую деятельность для коммерческих банков, которые сняты недавно после отмены банковского акта Гласса-Стигала от 1933 г., а также после отмены акта МакФэддена (McFadden act). Решение Высшего суда США по делу компании Variable Annuity and Life Insurance Company (VALIC) дало банкам право продавать аннуитеты (вид займа, позволяющий получать ежегодную ренту, устанавливаемую с расчетом на постепенное погашение капитальной суммы долга вместе с процентами по нему), а решение Высшего суда по делу Bamett Bank сделало возможным для банков продажу личных страховых полисов и полисов на страхование жизни. Из-за того, что это произошло позже, чем в Европе, крупнейшие американские страховые компании только сейчас присматриваются к возможным кандидатам на поглощение или партнерство среди банков. Продажи страховых продуктов через банки только начинают расширяться, тем не менее, в перспективе американские банкостраховые группы должны выйти на первые места, поскольку американский рынок финансовых услуг является крупнейшим в мире, а доступ на него для иностранных компаний и банков ограничен. Крупнейшей банкостраховой группой в США является Citi Group во главе с Citibank, которая образовалась в результате слияния Citibank и финансового холдинга Travelers Group. Страховое подразделение Travelers - Primerica Financial Services является крупнейшим продавцом страховых полисов в США, с объемом продаж в 52.6 млрд. долл. только за 2002 г. Преимущества продажи страховых продуктов через банки заключаются, вопервых, в наличии у банков крупных дистрибьюторских сетей в виде отделений. Важным фактором является и доверие клиентов к людям, с которыми они уже давно работают, а также то, что банки имеют более сильную связь с клиентом, чем страховые компании12. 12 Банкостраховые группы - будущее мировых финансов. Банковское дело в Москве N11(71) 2000 15 3.2 Интеграция финансовых учреждений в РФ В России процесс интеграции банков и страховых компаний начался позднее, чем в Европе. С помощью альянсов с банками российские страховые компании решают такие актуальные проблемы, как низкая капитализация и недостаточное развитие сбытовых сетей (здесь им на помощь приходит развитая сеть банковских филиалов, отделений и представительств). Что касается организации страховой деятельности, то наряду со значительным охватом финансового рынка и оказанием взаимных услуг типа "банк - страховая компания" (страхование залогового имущества, имущества банка и т.п.) данная интеграция интересна и как взаимодействие нескольких страховых компаний в группе. Рассмотрим такой пример. Клиент обратился в одну из страховых компаний по поводу страхования имущества предприятия. Помимо этого он интересуется страхованием жизни, а также сельскохозяйственных рисков, которыми данная компания не занимается. В этом случае подключается вторая страховая компания из группы, которая имеет лицензии на эти виды страхования. В результате клиент получил возможность застраховать все интересующие его риски в пределах одного альянса. Банкострахование выгодно и клиентам. Клиенту не нужно тратить время на поиски страховой компании, которая согласится страховать его сделку, залоговое имущество или вклад, все эти операции он может осуществить в банке. Кроме того, услуги страхования обойдутся клиенту банка значительно дешевле. В России в отличие от Европы банкострахование больше рассчитано на юридических лиц. Это объясняется тем, что юридические лица гораздо активнее взаимодействуют с банками, чем физические лица, сотрудничество которых ограничивается снятием наличных денежных средств с пластиковой карты. Кроме того, работа с юридическими лицами менее рискованна и более прибыльна как для банка, так и для страховой компании. Наиболее распространенным банкостраховым продуктом сегодня является страхование залогового и лизингового имущества для юридических лиц. Для физических лиц данный вид страхования сопровождается также страхованием жизни заемщика. Способ реализации полисов через банк зависит от уровня его интеграции со страховой компанией. В России наиболее распространена продажа стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) через так называемые банковские окна. При более сильной интеграции возможен вариант открытия при банке представительства страховой 16 компании, которое могло бы предлагать практически весь набор страховых услуг, начиная от страхования жизни и кончая страхованием имущества13. В настоящее время в России на рынке страховых услуг сложилась именно такая ситуация, когда компании, которые раньше других осознают выгоду тесного сотрудничества с банками, в дальнейшем смогут занять наиболее значительную часть рынка. Клиентам таких страховщиков будет гарантировано обслуживание в группе, достигающей максимальной полноты спектра предоставляемых услуг в сочетании с максимальной надежностью проводимых операций. Сотрудничество СК с банками не ограничивается распространением по своим каналам страховых полисов. Компаниями была разработана оригинальная программа взаимодействия: банк - партнер страховой компании, которая предполагает также страхование самого банка, его работников и клиентов, осуществление совместных инвестиционных проектов. Она включает ряд следующих направлений. Во-первых, это страхование имущества банка: зданий, помещений, хранилищ, мебели, оборудования, средств вычислительной техники, транспорта (в том числе инкассаторских машин), грузов и инкассаторских перевозок. По условиям договора ущерб возмещается в случае пожара, аварий, умышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, катастроф. Также может быть застраховано имущество, переданное банку в залог. Распространенным стало страхование денежных средств и других ценностей во время перевозки и на хранении в банковских хранилищах, сейфах, кассах. Во-вторых, предлагается комплекс услуг по страхованию персонала. Социальностраховое обеспечение сотрудников банка отвечает самым современным требованиям и включает в себя: страхование жизни и от несчастных случаев; пенсионное страхование; добровольное медицинское страхование (ДМС); страхование квартир, дач, личных автомобилей работников; страхование детей сотрудников. Известно, что деятельность инкассаторов, операционистов, охранников связана с повышенным риском. Полис страхования от несчастных случаев позволит компенсировать причиненный им вред. По договору смешанного страхования жизни и от несчастных случаев сотрудники также получают дополнительные накопления за счет регулярных В-третьих, страховых программа взаимодействия компаний выплат. с банками предполагает Андреева Л.Ю. «Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства» - М-Ростов н/Д., 2004, с. 115 13 17 страхование финансовых рисков в банковской деятельности. К ним относятся страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности, страхование от непредвиденных судебных расходов. Одним из перспективных видов страхования следует назвать страхование лизинговых проектов. Лизинговое финансирование является альтернативной формой кредитования и предоставляет предприятию возможность пользоваться основными средствами, не располагая достаточной суммой для их приобретения. Договор страхования позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозвратом или частичным возвратом кредитных ресурсов по причине утраты (гибели), недостачи или повреждения лизингового имущества, потери материальных, финансовых и людских ресурсов, а также в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Договор страхования заключается в пользу банка-кредитора за счет одного из участников лизинговой сделки. Для пополнения оборотных средств предприятия в последнее время все чаще используют факторинг − комплекс финансовых услуг, позволяющий предприятию закупать материальные ресурсы с отсрочкой платежа, а производителю (поставщику, продавцу) − получать оплату поставки, не дожидаясь платежа от своего покупателя. В этой связи страхование факторинговых операций будет для банка надежным гарантом от финансовых потерь, которые могут возникнуть вследствие частичной или полной неоплаты покупателем поставленных ему товаров или услуг. Договор страхования оформляется в пользу банка за счет средств клиента либо самого банка. Застрахованы могут быть оборотные средства и производственные ресурсы предприятия, риск предпринимательской деятельности банка, связанный с невозвратом кредита. В-четвертых, СК обеспечивает надежной страховой защитой клиентов банка. Важнейшими направлениями этой работы являются: страхование вкладчиков банка от несчастных случаев; долгосрочное страхование жизни вкладчиков, в том числе пенсионное; медицинское страхование; страхование держателей пластиковых карт, в том числе выезжающих за рубеж, путешествующих по России и СНГ; страхование пластиковых карт на случай утери, хищения, размагничивания, случайной деформации, несанкционированного использования третьими лицами и др14. Взаимодействие банков и страховых компаний, их интеграция помогает решить проблему эффективного использования страховых резервов и активов, которая является приоритетной экономической задачей не только для любой страховой компании, но и 14 Николенко Н. Финансовый супермаркет - симбиоз банка и страховой компании "РЦБ" 18 для государства. До начала формирования российского страхового рынка можно было говорить о преимущественно экономическом содержании этой задачи. В условиях реализации неолиберальной модели глобализационного развития страховых отношений появились новые факторы, влияющие на формирование новой роли страховых компаний как институциональных инвесторов в российской экономике. Высокодоходная политика инвестирования страховых резервов — самый надежный способ обеспечения финансовой устойчивости страховщика для покрытия обязательств по убыткам. Именно стремление повысить уровень своей финансовой устойчивости увеличивает интерес страховых компаний к взаимодействию с банками. По некоторым аналитическим данным, страховые компании России стоят на первом месте среди российских институциональных инвесторов по критериям надежности и эффективности инвестиций (коммерческие банки на втором месте). Объемы аккумуляции капитала через западную страховую систему и пенсионные фонды не уступают сберегательному делу, а в ряде случаев даже превосходят его. Инвестиционный потенциал страховых компаний способен сыграть также роль стимулятора инвестиций за счет страхования сопутствующих инвесторам рисков. Особенно большой инвестиционный ресурс имеет страхование жизни, в котором значительную часть составляют долгосрочные договоры на 10-15 и более лет. Достаточно сказать, что около 30% долгосрочных займов в США приходится на средства компаний по страхованию жизни, активы которых примерно в 3 раза превышают активы страховщиков, осуществляющих операции по рисковым видам страхования. В Великобритании на долю компаний страхования жизни приходится около 80% всех инвестиций страховщиков. Страховые компании Великобритании владеют более чем 20% акционерного капитала всех зарегистрированных на Лондонской фондовой бирже акционерных компаний, огромной недвижимостью в Лондоне и т.п. ликвидными активами. Общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, составляет несколько триллионов долларов, а объем инвестиций страховщиков в экономику стран ЕЭС в 2002 г.оценивался в размере 370 миллиардов евро. На 01.01.2003 г. структура активов крупных российских страховщиков заметно изменилась по сравнению с 2001 г. Прежде всего, в структуре активов значительно снизилась доля инвестиций. Например, в 2001 г. удельный вес инвестиций в структуре активов составлял 49,3%, а в 2002 г. этот показатель снизился до 42%. Несмотря на сокращение удельного веса инвестиций в структуре активов 155 крупнейших страховщиков, их объем за минувший год увеличился на 27,2% и на 01.01.2003 г. составил 88,8 млрд рублей или 2,92 млрд долларов. 19 Крупнейшим инвестором среди российских страховщиков по итогам 2002 г. являлась «Промышленно-страховая компания» с показателем 7,6 млрд рублей, которая одна из первых оказалась активным участником финансового супермаркета «Никойл». В пятерку крупнейших инвесторов, помимо «ПСК» в 2002 г. вошли компании «Ингосстрах», «НСГ», «НАСКО-Татарстан» и «Индустрия РЕ», активно взаимодействующие на рынке с банками. Объем инвестиций этих компаний постоянно растет. В 2002 г. он увеличился, соответственно на 21,7%, 134,1%, 131,7% и на 72,6%. Вместе с тем сократились объемы инвестиций у следующих страховых компаний: «Лукойл» (на 11,2%), «РОСНО» (на 35,7%), «Согласие» (на 30,1%), «Прогресс-Гарант» (на 63,6%), «Универс РЕ» (на 12,3%), которые проявили меньшую активность на фондовом рынке и во взаимодействии с другими финансовыми институтами на рынке. В структуре инвестиций зна чительней всего выросли вложения в «прочие инвестиции», в числе которых преобладают финансовые вложения в инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Так, удельный вес прочих инвестиций увеличился с 2,3% на 01.01.2002 г. до 6% на 01.01.2003 г. При этом объем прочих инвестиций вырос в 3,3 раза и составил 5,4 млрд. рублей. Однако в структуре инвестиций страховых компаний России преобладают все же не производственные инвестиции, а финансовые. Но даже при соблюдении этих условий вопрос гарантий сохранности средств остается крайне важным. С одной стороны, в России сложился экономический уклад, располагающий в принципе всеми рыночными условиями и атрибутами, с другой - все еще не созданы надежные стимулы для притока внешних и внутренних инвестиций. В настоящее время в Российской Федерации страховые организации в основном хранят средства в «своих» коммерческих банках, инвестируют нужды своих учредителей. Особенно это касается кэптивных компаний. Отдельные, наиболее крупные страховые организации начинают вкладывать средства в недвижимость. Укрупнение финансового бизнеса -перспектива, перед которой вскоре окажутся все страны СНГ. Опыт финансовых групп Западной и Центральной Европы, а также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно показывает, что сотрудничество банков и страховых компаний в виде модели финансового супермаркета является взаимовыгодным для всех участников и клиентов. 3.3 Перспективы дальнейшего сотрудничества банков и страховых компаний В последнее время предпринимаются попытки подключения банков России (самостоятельно или через ФПГ и другие структуры) к восстановлению единого экономического пространства а рамках СНГ, в частности, к созданию общего страхового 20 рынка. Прежде чем начинать эту деятельность необходимо подписать и принципах деятельности страховщиков, национальные лицензии, ратифицировать странами СНГ: соглашение перестраховщиков, о страховых единых брокеров, имеющих на территориях других стран СНГ; соглашение о страховании и перестраховании крупных рисков, пулах в области страхования и перестрахования на территории стран СНГ; соглашение об унификации страхового и финансового законодательства концепцию развития общего страхового рынка. СНГ; 21 Заключение Глобальная экономика - это экономика с активной информационной и доминирующей финансовой составляющей. Одним из важнейших моментов расширения поля действия информационных технологий, по мнению исследователей, является то, что они позволяют быстро и с минимальными издержками осуществлять финансовые операции. Финансовая сфера - банковские и небанковские финансовые институты - наиболее благодатная почва для интенсивного процесса развития глобализации. В узком смысле применительно к страховому рынку она означает согласование правил регулирования страховых отношений и снижение барьеров, препятствующих свободному перемещению страхового капитала и развитию конкуренции. Глобальные тенденции обеспечивают возможность финансовым группам и страховым компаниям перетекать национальные границы, вступая в конкурентную борьбу за клиента на любых рынках. В ближайшей перспективе глобализация приведет к унификации регулирования и контроля над страховыми рынками, улучшению доступа страхового капитала на любые рынки, стандартизации требований к страховым компаниям, банкам другим небанковским финансовым институтам, укреплению интеграционных региональных процессов. Неолиберальные тенденции на страховом рынке порождают и новые сферы конкуренции и более жесткое соперничество на национальных рынках, которое трудно выиграть только сформировавшимся российским финансовым корпорациям без протекционистской поддержки государства. Быстроразвивающаяся глобальная финансовая система ставит задачи переосмысления экономической и финансовой политики, требует перемен в конкретных инструментах и технологиях экономического регулирования страховых отношений, обеспечивающих экономическую безопасность хозяйствующих субъектов и устойчивое развитие национальной экономики. 22 Список использованной литературы 1. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 2. Абрамов В.Ю., Юлдашев А.Р. «Сборник нормативных документов по страхованию: По сост. на 15.01.2003 г.» - Москва 2003, Анкил 3. Адамчук Н.Г. «Теория и практика страхования» - 2003, Анкил 4. Андреева Л.Ю. «Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства» - М-Ростов н/Д., 2004 5. Андреева Л.Ю., Архипов А.Ю. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы // Экономист, 2003, №6. 6. Банкостраховые группы - будущее мировых финансов. Банковское дело в Москве N11(71) 2000 7. Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» // Комп&ньоН // №24 (280), 24 - 28 июня 2002 г. 8. Бонн И., Орланюк-Малицкая Л.А. О формировании страховых услуг // ФиК,2000,№8. 9. Выплата страховых покрытий через кассы отделений Банка. - 15 Мая 2003 г. ( Архив Банка Первое О.В.К.) 10. Годовой отчет Всероссийского союза страховщиков. М., 2002 . 11. Дынкон А., Соколов А. Интегрированные бизнес-группы в российской экономике //ВЭ, 2002, №4. 12. Жеребко А.Е. «Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования» - Москва 2003, Анкил 13. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний. "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2001 г. СанктПетербургский филиал ОАО "САО "Ингосстрах-Россия" 14. Мовсесян А., Огнивцев С. Транснациональный капитал и национальные государства // МэиМО, 1999, № 6. 15. Николаенко Н. Альянс банков и страховых компаний // БиТ, 2003, №2 16. Новости для страховых компаний // Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», 2003, №21. 17. Николенко Н. Финансовый супермаркет - симбиоз банка и страховой компании "РЦБ" 18. Коломин Е.В. Тенденция развития страхового рынка//ФГ, 1999, №12. 19. Петров В.В. Банкостраховые группы - будущее мировых финансов //БДвМ, 2002, №11(71). 23 20. Петров М.А. Интеграция рынков в условиях глобализации на примере страхового рынка // Финансы. Инвестиции. Деньги, 2003, №7. 21. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы, 2000, №9. 22. Страховщик дает банку "длинные" деньги", Финансовая Россия, N34, 20.09.2001 23. Щиборщ К. В. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры. - Банковские технологии, №10 2000 24. EDGE News, 30.06.1999 25. Financial Times, 29.06.1999 26. www. bizcom.ru 27. www. allinsurance.ru 28. www. Banckclub.ru 29. www. Directorino.ru 30. www. Expert.ru 31. www. Finrisk.ru 32. www. Insurance.ru 33. www. Raexpert.ru
