Финансовый супермаркет как институт кредитной сферы

ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ КАК ИНСТИТУТ КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ
FINANCIAL SUPERMARKET AS CREDIT SERVICES INSTITUTE
Волосович С.В.
Тринчук В.В.
к.э.н., доценты кафедры финансов
Киевский национальный торгово-экономический университет
В статье раскрыты особенности финансового супермаркета как института кредитной
сферы. Определены параметры эффективного управления финансовым супермаркетом.
Выявлены проблемы его функционирования в современных условиях в Украине.
Ключевые слова: кредитная сфера, страховой сектор, финансовый супермаркет.
In the article the features of the financial institution as a supermarket credit sphere. The
parameters of the effective management of financial supermarket. The problems of its functioning
in the present conditions in Ukraine.
Keywords: credit sector, the insurance sector, a financial supermarket.
Развитие кредитной сферы связано с высокой степенью защиты от свойственных ей
рисков. Это обстоятельство вызвало необходимость поиска различных способов
противодействия, как первопричинам рисков, так и их последствиям. Именно поэтому,
развитие кредитных отношений способствовало формированию различных методов
управления рисками, что им присущи, включая страхование.
Институциональные условия на определенном этапе выхода из кризиса способствуют
внедрению тех инноваций, некоторые из которых не были реализованы в условиях спада
деловой активности и которые влекут за собой новые идеи, возникшие до и в момент
депрессии.1 Это касается и учреждений кредитной сферы. Причина, сочетающий страховой
сектор и кредитную сферу, остается неизменной - подобный характер предлагаемых
финансовых услуг и требований рынка, на котором действуют их субъекты. Это приводит к
тому, что данные учреждения во многих сферах налаживают сотрудничество, которое в
основном состоит на взаимном дополнении услуг, связанных с предметом их деятельности и
является результатом образования новых деловых отношений, направленных на более
широкий доступ к клиентам и получение дополнительных финансовых поступлений. 2 Целью
взаимодействия страхового сектора и кредитной сферы является минимизация кредитных
рисков и создание благоприятных условий кредитования для клиентов. По нашему мнению,
взаимодействие страхового сектора и кредитной сферы можно рассматривать в трех
аспектах:
- с финансовым сектором экономики - банками, кредитными союзами и другими
финансовыми учреждениями, предоставляющими кредитные услуги;
- с нефинансовым сектором экономики, что способствует реализации товаров и услуг
в кредит. К субъектам, представляющих этот сектор можно отнести торговые организации,
автосалоны, застройщиков;
- с инфраструктурой финансового сектора - риэлторами, оценщиками, нотариусами,
т.е. теми субъектами, которые обслуживают процесс кредитования.
Сухарев О.С. Институциональная экономика: теория и политика.- М.: Наука, 2008. – 863 с.
Ryszard Pukala. Bancassurance как шанс увеличения потенциала банков и страховых
компаний в условиях глобализации финансовых ринков//Страховой рынок Украины в
условиях финансовой глобализации: сборник материалов Междунар. научн-практ. конф. (1012.10.2012, г. Киев). – К.: КНЭУ, 2012. – 274 с.
1
2
Как правило, взаимодействие страхового сектора и кредитной сферы ученые
исследовали в контексте взаимодействия страховщиков и банков. Практики подтверждают,
что вероятность удержания клиента3:
- при открытии текущего счета составляет 50%;
- при размещении денег на депозитном счете - 66%;
- при открытии текущего счета и размещении денег на депозит - 90%;
- при открытии текущего счета, размещении денег на депозит и предоставлении
кредита - 94 %;
-при предоставлении страховых услуг - 99%.
Взаимодействие страхового сектора и кредитной сферы является существенным
фактором, влияющим на дальнейшее развитие финансовых супермаркетов, появившехся еще
в 1920-х годах в США. Однако их деятельность приостановилась вследствие вступления в
силу закона Гласа-Стигалла в 1933 году, согласно которому кредитные организации не
имели права совмещать функции коммерческого и инвестиционного банков. В Европе, где
законодательство не ограничивало сочетание этих функций, финансовые супермаркеты
получили пoпyляpность ещe в 1980-х годах. В США в 1999 году были сняты ограничения с
деятельности банков законом Грэмма-Лича-Блайли, что послужило толчком для
объединения различных видов финансового бизнеса в целях получения синергетического
эффекта.
В силу многих причин, в том числе наращивания конкурентоспособности и
завоевание значительной доли рынка, модель финансового супермаркета является наиболее
жизнеспособным вариантом кооперационного сотрудничества.
Во-первых, финансовые супермаркеты - это модель клиенториентированного бизнеса,
которая представляет собой единый интегрированный канал доступа потребителей к
финансовым услугам. 4
Во-вторых, финансовый супермаркет - это территориальное и маркетинговое
объединение компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг. Он
предоставляет широкий спектр услуг: банковских, страховых, риэлторских, нотариальных,
оценочных, аудиторских, консалтинговых, туристических, продажей и бронированием
билетов и др.
Последнее время возникают мысли, что финансовые супермаркеты являются
носителями системных рисков, в результате чего может усиливаться угроза возникновения
финансовых кризисов.5 Однако, несмотря на этот грозный макроэкономический фактор,
существование финансовых супермаркетов остается удобным и дешевым видом
комплексных финансовых услуг для клиентов. Например, в Европе услуги, полученные
клиентом посредством финансового супермаркета, являются дешевле до 30%.6 Кроме того,
финансовый супермаркет позволяет сократить расходы на содержание дополнительных
офисов и узкоспециализированных консультантов.
Анализ зарубежного опыта предоставления розничных финансовых услуг показывает,
что наиболее экономически оправдано создание финансового супермаркета на базе банка и
страховой компании.
Создание финансовых супермаркетов является своеобразной формой улучшения
управления ликвидностью. Кроме того, поскольку различным сферам финансовых услуг
Николенко Н.П. Реализация технологий в страховании жизни.- Международная конф.
«Мировой вигляд на развитие страхования жизни в Восточной Европе, СНГ и Азии», 28-29
ноября 2005 г., Москва// www.insuranceforum.ru
4
Качанова А. Методологические основы построения банковско-страхового блока
финансового супермаркета // Страховое ревю. - 2005.- №8. – С. 26-33.
5
Мода на финансовые супермаркеты http://bankir.ru/publikacii/s/moda-na-finansovyesupermarkety-10000763/
6
Мода на финансовые супермаркеты http://bankir.ru/publikacii/s/moda-na-finansovyesupermarkety-10000763/
3
присущи различные риски, работа в нескольких секторах финансового рынка уменьшает
суммарный риск финансового учреждения. Преимущества слияния финансовых учреждений
лучше всего иллюстрирует эффективная работа ING Group, в которую входит банки,
страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые и трастовые компании. 7
В ходе проведенного анализа установлено, что процесс создания финансового
супермаркета включает в себя следующие этапы: выбор уровня интеграции; четкое
определение целей, выделение сегмента рынка, на котором будет реализовываться проект,
разработка структуры управления, определение маркетинговой стратегии проекта, создание
оптимального продуктового ряда, выбор бренда для нового проекта, поиск или создание
информационной системы для поддержки проекта, составление бизнес-плана; подбор и
обучение персонала, управление качеством обслуживания клиентов.
Создавая совместный проект «финансовый супермаркет», компании-партнеры
должны выбрать оптимальный для себя уровень интеграции бизнеса.
Несмотря на различные варианты создания финансового супермаркета, можно
выделить четыре сферы, в которых компании устанавливают цели, исходя из своих
интересов, а именно: доходы организаций; работа с клиентами; потребности и
обеспеченность сотрудниками и социальная ответственность.
Участникам интеграционных образований не стоит забывать об интересах основных
категорий лиц, которые имеют решающее влияние на деятельность банкострахових групп:
акционеров, которые создали и развивают бизнес для получения прибыли; сотрудников,
которые своим трудом непосредственно обеспечивающие деятельность организаций;
потребителей, покупающих банкострахови продукты; деловых партнеров, которые
предоставляют коммерческие и некоммерческие услуги и получают финансовые услуги со
стороны группы; общество в целом (в первую очередь в лице государственных институтов),
которые взаимодействуют с банкостраховою группой в политической, правовой,
экономической и других сферах. 8
Исследования свидетельствуют, что идеальному финансовому институту должны
быть присущи следующие основные характеристики: надежность, профессионализм,
хорошая деловая репутация, широкий спектр услуг, высокое качество обслуживания,
быстрое реагирование на изменения на рынке, значительный собственный капитал,
индивидуальный подход к клиенту. А финансовый супермаркет как раз и представляет собой
сочетание всех перечисленных пожеланий клиента, а это значит, что шансы на успех у
такого учреждения значительно выше, чем у отдельного банковского или страхового
проекта. Создавая подобное финансовое объединение, нужно разработать структуру
управления, которая бы учитывала как специфику совместного ведения бизнеса, так и
характерные черты, присутствующие любому бизнесу отдельно. Основными
характеристиками организационной структуры проекта: численность персонала, степень
централизации управления, функции различных отделов, взаимосвязь между отделами и т.д.
Разработка и внедрение эффективной системы управления проектом определяется
рядом параметров, среди которых уместно выделить: ассортимент банковских и страховых
продуктов, наличие развитой сети продаж, поиск маркетинговой ниши для новых
банкостраховых продуктов; необходимость ориентации на конкретную группу потребителей,
уровень кадрового обеспечения компании; возможность использования современных ИТтехнологий и объем инвестиций в проект финансового супермаркета.
Безусловно, финансовый супермаркет - сложная организационная структура, которая
постоянно находится в движении, подстраивается к ситуации на финансовом рынке, требует
Гриценко Р. Тенденции банковского бизнеса: объединение банков, страховых компаний и
пенсионных фондов //Весник НБУ. - 2004. - №2. - С.15-17.
7
Качанова А. Методологические основы построения банковско-страхового блока
финансового супермаркета // Страховое ревю.-2005.- №8. – С. 26-33.
8
оперативного мониторинга и разработки новых продуктов, рассчитанных на различные
группы потребителей. Продуктовый ряд финансового супермаркета должен содержать:
полисы страхования жизни; ипотечное кредитование, услуги паевых инвестиционных
фондов, прием коммунальных платежей; банковские депозиты; пластиковые карты;
лизинговые программы, международные переводы и прочее. Также возможно
предоставление дополнительных услуг: по приему заявлений об ущербе, продажа
туристических путевок, авиа или железнодорожных билетов.
Учитывая вышеизложенное, считаем целесообразным акцентировать внимание на
основных факторах, способствующих повышению конкурентоспособности финансового
супермаркета:
- снижение себестоимости транзакций между партнерами;
- наличие единых целей деятельности и информационного пространства приводит к
расширению спектра предоставляемых клиентам финансовых услуг;
- возможность предложить клиентам не только «связанные» продукты, созданные с
помощью пакетирования, но и интегрированные услуги;
- дополнительные выгоды от объединенной базы данных клиентов и каналов
распространения;
- возможность реализовать конкурентные преимущества от синергии предприятий и
портфельного подхода при предоставлении услуг.
В Украине финансовые супермаркеты создаются как банками (финансовые
супермаркеты Брокбизнесбанка, банка «Украинская финансовая группа», УкрСиббанка
торговый центр BNP Paribas) так и могут быть независимыми финансовыми посредниками
(финансовый супермаркет «Мега Полис», которая является партнером ведущих банков,
страховых и юридических компаний , автосалонов Украины). Это соответствует передовому
зарубежному опыту. Однако, несмотря на это в Украине существуют препятствия на пути
развития финансовых супермаркетов, которые связаны с тем, что в небольших городах
отсутствует целевая аудитория финансовых супермаркетов вследствие низкой финансовой
культуры населения и его низких доходов, что не позволяет приобрести дополнительные
финансовые услуги; отсутствие высококвалифицированных кадров, способных эффективно
реализовать сложные финансовые продукты или их высокая стоимость.
Таким образом, развитие финансовых супермаркетов способствовать дальнейшему
взаимодействию кредитной сферы и страхового сектора; позволит удовлетворить спрос
потребителей в качественных финансовых услугах комплексного характера.