Справка к докладу Алешкиной на заседании Совет а МБС
реклама
Справка к докладу на заседании Совета МБС 13 ноября 2003 г. Первого заместителя Председателя Правления Сбербанка России Алешкиной А.К. В последнее время сложилась довольно широкая практика приема платежей физических лиц торговыми сетями для последующего перечисления в пользу третьих лиц. При этом обслуживание осуществляется уже не только в пользу одного оператора, а в пользу нескольких поставщиков услуг, в том числе и коммунальных. Это позволяет говорить об этом явлении как о тенденции. При осуществлении платежей в пользу третьих лиц торговые компании осуществляют ряд последовательных операций: прием наличных денежных средств от физического лица, оприходывание этих средств в собственную кассу с последующей инкассацией и зачислением их на свой расчетный счет, перечисления этих денежных средств со своего счета на расчетный счет юридического лица, оказывавшего услуги физическому лицу. В этой технологии скрыто сразу несколько нарушений действующего законодательства. Так, Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» в статье 5 п. 9, определяющей перечень банковских операций, утверждает, что к банковским операциям относится «осуществление перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)». Торговая компания осуществляет именно эту операцию, исполняя инструкцию клиента-физического лица об осуществлении платежа в пользу третьего лица. Вторым нарушением является то, что торговые компании при этом осуществляют также и другую банковскую операцию (Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» в статье 5 п.5): «инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц». Признак такого нарушения содержится в том, что компании зачисляют полученные наличные поступления в собственную кассу и подтверждают это выдачей собственного чека контрольно-кассовой машины. При сдаче наличности в дальнейшем в кассу банка платежи в пользу третьих лиц также не выделяются в общей сумме торговой выручки. Таким образом, при осуществлении деятельности по приему и осуществлению платежей в пользу третьих лиц компании нарушают законодательство, осуществляя деятельность, которая является лицензируемой, не имею к этому оснований. Банковские операции, могут осуществляться только кредитными организациями «на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) (Ст. 1 Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности»). По упомянутым здесь и приведенным в материалах к заседанию оснований, такое оказание расчетных услуг подпадает в зависимости от последствий под признаки административного правонарушения (ст. 14.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях) или под признаки уголовно наказуемого деяния (ст. 171 Уголовного Кодекса РФ). При этом расчеты через банки и некредитные организации абсолютно неравноценны с точки зрения эффективности и безопасности их осуществления. К кредитным организациям предъявляются особые требования по организации и осуществлению их деятельности. Для них предусмотрен особый порядок лицензирования, требование о необходимости согласования с Центральным банком РФ кандидатур на руководящие должности, требования по достаточности капитала. Кредитным организациям законодательно запрещено совмещать банковскую деятельность с производственной, торговой и страховой деятельностью, что служит дополнительной гарантией их финансовой устойчивости. Их текущая деятельность должна соответствовать нормативам, устанавливаемым Банком России, и, в частности нормативам ликвидности, что направлено на обеспечение наличия резерва свободных денежных средств для исполнения текущих обязательств. Торговые компании, в отличие от банков не имеют такого регулирования, более того, по характеру своей деятельности они практически всегда работают в режиме недостатка оборотных средств, что может привести к задержке или невозможности исполнения платежей в пользу третьих лиц. Банки имеют специальное оборудование и выполняют требования в отношении укрепленности кассовых помещений, предпринимают усилия по надежному хранению и дублированию информации по проводимым операциям. Применяемые ими операционные системы также должны соответствовать определенным требованиям и непрерывно совершенствуются. Существенным моментом является также соблюдение банками банковской тайны, чего торговые организации никак не могут гарантировать. (Ст. 857 Гражданского Кодекса РФ, Статья 29 Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Банковская деятельность подлежит обязательному надзору со стороны Банка России, в то время как деятельность торговых компаний по осуществлению платежей никак не контролируется. В рассматриваемой деятельности существует также ряд нарушений, уже не связанных с незаконным оказанием банковских услуг. Торговые компании не являются ни розничными продавцами услуг, за которые они принимают оплату, ни тем более держателями лицензий, в том случае, если деятельность, за которую принимается оплата, является лицензируемой (например, оказание услуг связи). Сами же компании могут производить расчеты только по своим операциям. Наконец, отсутствие какого-либо контроля, ограничений и регулирования в деятельности компаний по осуществлению расчетов создают этим компаниям, по сравнению с банками, необоснованные конкурентные преимущества. Озабоченность банковского сообщества разделяется Банком России. В связи с этим предлагается обратиться в Банк России с предложением выпустить информационное письмо с разъяснениями о специальной правоспособности кредитных организаций, позволяющей осуществлять банковские операции. Наличие такого информационного письма даст возможность правоохранительным и государственным контрольным органам выявлять нарушения законодательства, основываясь на четких определениях. Вместе с тем, рассмотренная ситуация есть выражение потребности клиентовфизических лиц в предоставлении быстрых, удобных расчетных услуг, осуществляемых банковской системой. И было бы неправильно лишь добиваться слепого исполнения требований законодательства, не идя навстречу потребностям клиентуры. Вот какие меры предпринимает Сбербанк России для решения этой проблемы. Не секрет, что до сих пор в точках обслуживания Сбербанка России бывают очереди к окнам по приему платежей населения. Связано это в первую очередь со значительным объемом ручного труда при вводе банковских реквизитов платежа. И это проблема не только Сбербанка России, это проблема общая для всех банков, осуществляющих платежи населения. Проблема эта может быть решена только при внедрении иных технологий, отличных от существующих. Одна из наиболее известных – биллинговая технология. В этом случае банк, на основе договора с юридическим лицом, оказывающим услуги населению, получает доступ к базам в онлайновом или квазионлайновом режиме, которые содержат данные об обязательствах физических лиц в отношении этого юридического лица. Таким образом, платежный документ формируется в компьютерной сети оператора или клиента, а клиенту остаётся лишь подписать его. Излишне говорить, что такая технология не только позволяет сократить затраты, но и существенно ускоряет и облегчает расчеты, а также учет платежей у юридического лица-поставщика услуг. Такая система особенно эффективна при большом числе клиентов у одной компаниипоставщике услуг и наиболее подходит для оплаты коммунальных услуг. Эта система внедрена в Западно-Уральском банке Сбербанка России, в скором времени ожидается ее внедрение в Юго-Западном, Среднерусском, Северном банках Сбербанка России, готовится проект расчетов по биллингу для Москвы. Другой технологией является технология штрих-кодирования. Она более эффективна в том случае, если поставщиков услуг много и у каждого из них относительно небольшое число клиентов. В этом случае платежные документы содержат штрих-код, нанесенный в типографии при печатании бланков или всем известных расчетных книжек. Далее все довольно просто – при помощи сканера за мгновения информация о получателе платежа распознается и вносится в формируемый платежный документ. Операционист вручную вводит лишь сумму платежа. Этот метод не столь быстрый как биллинг, но он также дает существенную экономию времени. Наконец, наиболее высокотехнологичный способ осуществления платежей, сочетающий удобства информационных технологий и доступность для большинства населения - платежи через мобильные телефоны. В свое время, 2-3 года назад, на Интернет-технологии осуществления платежей возлагались необоснованно большие надежды, которые впоследствии не оправдались. В то же время совершенствование технологий и снижение цен сделали доступным услуги мобильной связи многим. При этом мобильный телефон обладает сам по себе значительными возможностями обеспечения безопасности (ПИН-коды, цифровое кодирование сигнала). Сбербанк России в этом году ввел новую услугу - «мобильный банк», в соответствии, с которой владелец карточки, эмитированной Сбербанком России, получает в режиме SMS сообщения о всех трансакциях по его карте или карте, привязанной к его счету, а также может поставить карту в стоп-лист в случае обнаружения несанкционированных списаний. Дальнейшим развитием сервиса в этом направлении будет возможность осуществлять коммунальные платежи и платежи в небольших объемах (предположительно до 50 долларов -ограничение с целью безопасности платежей) со своего карточного счета. Однако на этом пути еще могут встретиться подводные камни в регулировании платежных услуг и роль банковского сообщества состоит также и в том, чтобы представлять консолидированную позицию, обеспечивающую конкурентоспособность банков и развитие рынка банковских услуг. Другой, все более важной темой в условиях сокращения банковской маржи, становится тема контроля и снижения затрат на ведение бизнеса. К сожалению, здесь подчас возникают проблемы, которые также необходимо решать на консолидированной основе. Банкам лишь немногим более 2-х лет назад удалось добиться снижения налога на прибыль, в отношении размера которого банки ранее приравнивались к казино и прочим игорноувеселительным заведениям. Сейчас актуальной становится проблема роста арендных платежей. Особенно это актуально для банков, активно развивающих розничные сети. Так, согласно новой методике при расчете арендной платы за нежилые помещения, являющиеся собственностью города Москвы, учитывается рыночная стоимость квадратного метра арендуемого объекта, оценка которого производится независимым лицензированным оценщиком. При этом в соответствии с п.2.4. Постановления Правительства Москвы №193-ПП от 25.03.2003 при проведении оценки рыночной стоимости объектов аренды должны учитываться затраты арендатора на произведенные неотделимые улучшения. Порядок компенсации таких затрат определен распоряжением Департамента имущества города Москвы №2432-р от 09.06.2003 «О порядке учета при расчете арендной платы произведенных арендатором затрат на капитальный ремонт». Однако до настоящего времени территориальные агентства ДИГМ практически его не применяют. Необходимо отметить, что ставки выкупной стоимости объектов муниципальной собственности колеблются в диапазоне от 660 до 1600 долларов за квадратный метр в зависимости от их характеристик и местоположения, а стоимость строительно-монтажных работ при ремонте - от 400 до 500 долларов за кв.м. Принимая во внимание, что данные затраты составляют от 30 до 75 % выкупной стоимости нежилых помещений, для снижения предупреждения роста расходов банков на аренду категорически необходимо единообразно учитывать произведенные неотделимые улучшения. Кроме того, важной проблемой становится стабильность и предсказуемость арендных ставок, чтобы не возникало ситуаций, когда произведенные улучшения учитываются только за один-два года, а затем арендная плата может вновь начать быстро расти. Вот лишь две проблемы, которые способны серьезно повлиять на эффективность ведения банковского бизнеса и те пути, следуя которым на основе взаимной заинтересованности всех сторон можно достичь эффективного решения.
