Потребителю на заметку. Услуги страхования

Потребителю на заметку! Услуги страхования.
Потребность граждан в услугах страхования может быть вызвана высоким риском
повреждения, утраты имущества, риском наступления событий, негативным образом
влияющих на здоровье человека, его жизнь.
Привлекательность в особом виде экономических отношений по защите
имущественных интересов граждан при наступлении определённых событий (страховых
случаев) создаётся и за счёт добросовестных, мобильных действий страховщиков.
Однако практика показывает, что благие намерения страхователя оборачиваются
тяжкими испытаниями, усугублёнными наступлением страховых случаев, по «борьбе» за
компенсацию убытков по договору страхования.
Так, число судебных споров по гражданским делам, связанным с услугами
страхования, значительно выше других споров в рамках гражданского судопроизводства.
Преимущественно судебные решения по вопросам страхования выносятся в пользу
истцов-страхователей. Сложившаяся ситуация свидетельствует о том, что в досудебном
порядке страховщики подчас необоснованно отказывают в страховых выплатах,
намеренно затягивают время рассмотрения заявлений страхователей.
В этой связи возникла необходимость осветить вопросы правового регулирования
отношений по добровольному страхованию имущества граждан, процессуальные
особенности рассмотрения дел о добровольном страховании судебными органами.
27.06.2013г. Пленум Верховного суда Российской Федерации также Отношения по
добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48
"Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской
Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в
Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N
2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными
законами.
Законодательство о защите прав потребителей применяется и к отношениям по
предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых медицинскими
организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского страхования.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав
потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется
исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности.
Иски по спорам о защите прав потребителя, являющегося страхователем,
выгодоприобретателем, по договору добровольного страхования имущества могут
предъявляться в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту
заключения или месту исполнения договора, равно как и по месту нахождения ответчика
(статьи 28 и часть 7 статьи 29 ГПК РФ). Право выбора между несколькими судами,
которым подсудно дело, принадлежит истцу (ст.17 Закона РФ «О защите прав
потребителей»).
Обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового
заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или
расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (пункт 2 статьи
452 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом.
Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя)
уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые
установлены договором.
Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по
уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные
сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех
необходимых документов на страхователя (выгодоприобреталя) законом не возлагается.
Добровольное автострахование.
При заключении договора добровольного страхования транспортного средства
потребителю необходимо учитывать следующее: предоставлено ли потребителю право
выбора способа расчёта убытков, понесённых в результате наступления страхового случая
(без учёта износа или с учётом износа застрахованного имущества).
При расчёте страхового возмещения следует знать, что утрата товарной стоимости
представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное
преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его
эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных
деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожнотранспортного происшествия и последующего ремонта. В связи с тем, что утрата
товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и
запасных частей транспортного средства, страховщик обязан возместить страхователю
утрату товарной стоимости автомобиля.
В случае отказа страховщика в восстановительном ремонте транспортного
средства, предусмотренного договором, страховщик обязан возместить страхователю
понесённые на ремонт расходы в пределах страховой выплаты.
Необоснованный отказ в выплате страхового возмещения страхователю, неполная
выплата является основание применения положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ
об ответственности за неисполнение денежного обязательства. Проценты за пользование
чужими денежными средствами начисляются с момента:
- отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
- выплаты не в полном объёме;
- с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного
законом или договором страхования.
При разрешении спора в судебном порядке суд при удовлетворении требований
страхователя (выгодоприобретателя) взыскивает со страховщика штраф в пользу
страхователя (п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Также необходимо знать, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964
Гражданского кодекса РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности
регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической
карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от
выплаты страхового возмещения.
Страхование при заключении договора кредитования.
- в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного
обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей
ответственности.
При разрешении споров о признании условия договора, ущемляющего права
потребителя (навязывание дополнительных услуг за плату), недействительным, на
потребителя возлагается ответственность за доказывание наличия либо отсутствия
возможности заключить договор кредитования без условия страхования.
- убытки, причиненные заёмщику вследствие задержки страховой выплаты,
обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению
страховщиком в полном объеме.
- при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски
заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры
страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.