Типология банковских систем факторы самооганизации

ТИПОЛОГИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ФАКТОРЫ САМООРГАНИЗАЦИИ
Ващекина Ирина Викторовна,
профессор кафедры Банковское дело
РЭУ им. Г.В. Плеханова
(vaschekina@mail.ru)
Банковская система играет одну из главных ролей в экономике любой страны, а в
условиях динамично развивающегося рынка является стержневым механизмом не только
финансово-кредитной, но вообще любой предпринимательской деятельности. Она
обеспечивает финансовую стабильность страны, и при достаточно эффективной организации
может не только снизить последствия экономического кризиса, но даже парировать угрозу
его наступления.
Эффективность выполнения банковской системой основных своих функций в
значительной степени предопределяется внешними условиями – политической ситуацией в
стране, сложившейся нормативно-правовой базой, эволюцией мировых товарных и
финансовых рынков. Способность реагировать на динамику внешних факторов,
перестраивать приоритеты при распределении активов и расставлять акценты в ассортименте
кредитных услуг, адаптировать управленческую структуру к новым условиям, а также
готовность банков солидарно решать общие проблемы с учётом «цеховых» интересов,
повышают эффективность как банковской системы в целом, так и её отдельных элементов.
Эволюционные изменения, происходящие в банковской системе в последние годы и
затрагивающие прежде всего организационно-правовую и финансово-экономическую сферы,
побуждают коммерческие банки к реагированию на динамику окружающей среды.
Существует ряд факторов, в наибольшей степени влияющих на выбор организационной
структуры банка: внешнеполитические и экономические, политические и юридические,
внутрибанковские, социальные, технологические. Все они в совокупности формируют
специфику рынка.
Стратегия банка и его организационная структура - взаимосвязанные понятия,
являющиеся инструментами банковского менеджмента. Организационная структура банка
строится на основе выбранной им стратегии, которая в свою очередь выбирается исходя из
сложившейся ситуации на рынке.
Можно выделить наиболее часто встречающиеся виды организационных структур
банков, действующих на международных рынках: функциональные, дивизиональные,
организационные.
Функциональная структура основана на выполняемых подразделениями функциях (т.е.
состав подразделений коммерческого банка формируется в соответствии с их
функциональной нагрузкой). Для нее характерно четкое разделение функций между
подразделениями по привлечению ресурсов и способов их использования.
Дивизиональная подразделяется на структуры, ориентированные на предоставление
различных видов банковской продукции, структуры, ориентированные на различные группы
потребителей и, наконец, региональные структуры.
Организационные структуры банков действуют на международных рынках. При
выходе на международный уровень структура банка усложняется, организуются новые
звенья расположенные за рубежом, которые имеют в некоторой степени независимость. На
этом уровне банки могут создавать следующие организационные формы: отделения,
филиалы, представительства.
Таким образом, принципиальные различия между сложившимися типами структур
коммерческих банков являются отражением эволюционных перемен в их стратегии и
политике. Дальнейшее исследование динамики стратегии и политики коммерческих банков
должно выявить особенности и закономерности процессов самоорганизации в банковской
1
сфере. Элементы банковской системы могут включаться в различные корпоративные и
ассоциативные объединения кредитно-финансовых структур.
Процессы самоорганизации в банковской сфере нуждаются в пристальном изучении.
Для более полного анализа следует оценить поведение российской банковской системы в
условиях самопроизвольного нарушения рыночной регуляции, а также возможности
воздействия на эту систему в различных режимах – колебательном (подъём-спад деловой
конъюнктуры), кризисном (обвалы валютных курсов, дефолт) и т.п.
Заметим, однако, что кризисы – явление временное, а доступность новых рынков для
финансовых вложений, возможность осуществлять распределение рисков и солидарно
отвечать на угрозы следует рассматривать как долговременную перспективу.
Смягчение культурных и политических различий между странами, выравнивание
организационной структуры экономики, распространение общих стандартов качества
товаров и услуг, затронуло банковскую сферу в весьма значительной степени, и это
выражается в первую очередь в стремлении к созданию единого финансового рынка.
Технологический и организационный уровень развития финансовых инструментов и
информационных средств делает эту цель достижимой.
В условиях глобализации исследование проблемы трансформации роли центральных и
коммерческих банков в экономических системах различных стран мира приобретает
актуальность в контексте исследуемой проблемы.
Банковские системы стран мира складывались в различные исторические периоды под
влиянием разнообразных факторов, а также под воздействием принимаемых в конкретных
исторических условиях нормативных актов. Анализ истории возникновения и развития
банковских систем дает возможность выделить ряд основных периодов в их эволюции.
Первый период в развитии банковских систем связан с осуществлением операций по
обмену денежных знаков различных государств, хранению денег, кредитованию, расчету.
Эти операции совершались, в основном, храмами и отдельными лицами.
Переход ко второму периоду начался с возникновением организаций, занимающихся
отдельными или несколькими видами денежных операций. Появляются банки как
организации, осуществлявшие одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции.
Наступление третьего периода было обусловлено ростом промышленного
производства, развитием международных экономических отношений. Этот этап
характеризовался
расширением
объемов
денежных
операций,
появлением
заинтересованности в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций
на постоянной основе.
Четвертый период развития банковских систем связан с возникновением центральных
банков. Они создавались путем преобразования одного из частных или государственных
банков, либо путем непосредственного учреждения центрального банка. Создание
центральных банков способствовало стабилизации денежного обращения и образованию
централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков.
Пятый период соответствует периоду расцвета капиталистических отношений,
широкого распространения акционерных банков и связан с возникновением системы участия
в капиталах.
В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование
банковских монополий, постепенно формирующих новую роль банков. Банки получили
возможность не только иметь полное представление о состоянии дел у отдельных
потенциальных заемщиков, но и право контролировать их капитал, а также в определенной
степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется
инвестиционное направление.
Шестой период развития банковских систем порожден в значительной степени
технологической революцией, в первую очередь в области компьютеризации и
программирования, но сопровождается возникновением некоторых новых векторов и в
организации банковской деятельности. В этот период деятельность банков подчиняется,
2
прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется
развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий. Все большее
влияние на организацию банковской деятельности оказывают центральные банки.
Анализ эволюции банковской системы требует рассмотрения хотя бы наиболее важных
факторов, оказавших на нее влияние. Существуют различные точки зрения относительно их
количества, содержания и группировки.
Факторы, влияющие на банковскую деятельность до и после появления ее системной
организации, различны между собой. Это обусловлено существенными изменениями в
организации деятельности банков всех типов, а также появлением новых тенденций в сфере
их взаимодействия.
Факторы эволюции мировых банковских систем подразделяются на две группы:
1) факторы, повлиявшие на возникновение банковской деятельности и ее развитие до
появления банковских систем (способствовавшие возникновению системной организации);
2) факторы, воздействующие на банковскую деятельность после возникновения
банковских систем.
Изучение типов построения банковских систем является важным ключом к пониманию
сущности и возможных направлений их дальнейшего развития. Известны два типа
банковской системы: одноуровневая и двухуровневая. Можно дополнить эту структуру
следующей классификацией типов их построения.
В типах построения банковских систем можно выделить две большие группы:
децентрализованные и централизованные. Децентрализованные системы отличаются
преимущественно двусторонними взаимосвязями, наличием некоторой регламентации
порядка деятельности банков со стороны государственной власти. Централизованные
банковские системы характеризуются наличием в стране центрального банка как органа
управления финансовой системой. В зависимости от характера построения последней
банковские системы можно подразделить на системы с единым центральным банком и
системы, представляющие собой совокупность относительно самостоятельных банков на
различных территориях. Первые из них подразделяются на одноуровневые и двухуровневые.
Функционирование банковской системы по одноуровневому типу отличается преобладанием
горизонтальных внутрисистемных взаимосвязей на фоне универсализации функций и
операций, либо жесткого распределения операций между банками. В банковских системах
двухуровневого типа взаимосвязи строятся в двух плоскостях: по вертикали (отношения
подчинения между центральным банком как руководящим органом и остальными банками) и
по горизонтали (отношения равноправного партнерства между банками нижнего уровня,
самостоятельно мобилизующими и использующими кредитные ресурсы).
Главная особенность банковских систем с центральным банком, представляющим
собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях,
состоит в ее двойном подчинении: и центральному правительству, и региональным властям.
Подобная система действует в США с 1913 г., а также использовалась Германией в период
1948–1957 гг. Банковская система, созданная в Европейском Союзе (ЕС) с главенством
Европейского центрального банка, функционирует в некоторой степени на условиях,
близких к выше описанным.
Несмотря на существование в течение почти всего ХХ в. банковских систем
централизованных типов, в финансовом мире продолжалась дискуссия о так называемой
свободной банковской деятельности, предполагающей отсутствие центрального банка
(употреблялся также термин «свободная банковская система»).
В настоящее время происходят кардинальные изменения в организации денежного
обращения. Они связаны с возникновением электронных денег, отсутствием регулирования
деятельности банков и других компаний, предлагающих услуги по проведению расчетных
операций в сети Internet, и, таким образом, привносят в организацию банковских систем
некоторые элементы «свободы» банковской деятельности. Некоторые экономисты
3
предсказывают предстоящее снижение роли центральных банков в организации денежного
обращения во всех странах.
В связи с этим у центральных банков возникают следующие проблемы:
- потенциальную угрозу для центральных банков несет цифровая наличность,
создаваемая на базе многоцелевых микропроцессорных карт и иных платежных средств,
выпускаемых небанковскими фирмами, принимаемых к оплате не только эмитентами, но и
другими компаниями;
- эмиссия цифровой наличности приводит к возникновению так называемых частных
денег, не контролируемых центральными банками;
- благодаря развитию компьютерных технологий вполне возможен отказ от
многосторонних расчетов в пользу исключительно двусторонних, в результате чего
монополия центральных банков на окончательные расчеты по межбанковским платежам
окажется неактуальной, и расчетные системы могут стать частными.
Данные процессы способны привести к изменению роли центральных банков в
регулировании банковской деятельности в целом, которое повлечет за собой снижение
эффективности применения ныне существующих инструментов денежно-кредитной
политики.
Создание Европейского центрального банка, повлекшее за собой некоторую
консолидацию банковских систем стран – участниц Европейского Союза, является не только
примером смешения типов построения банковских систем, но и свидетельствует о
намечающейся тенденции усложнения их структур, прежде всего, в части деятельности
регулирующих органов. Развитие подобных процессов вполне возможно в дальнейшем и на
территории СНГ.
Литература:
1. Бобрик М.М. Финансовая устойчивость коммерческого банка / Банковское дело.-2011.№8
2. Ващекина И. В. Эволюция национальных банковских систем в современных
экономических условиях/ «Вестник РГТЭУ».-2011.-№6
3. Ващекина И.В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем
самоорганизации: Монография. М.: Изд-во РГТЭУ, 2012.- 132с.
4. Тарасенко О.А. Изменение денежно-кредитной политики Банка России в условиях
финансового кризиса / Законы России: опыт, анализ, практика.-2009.-№7
5. Тихомиров. В. Мировой финансовый кризис: способы преодоления / Рынок ценных
бумаг.-2009.-№20
4