Правовое регулирование банковских агентов
реклама
Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее МОСКВА 2011 1 © Институт финансовых технологий, 2011 Настоящее исследование проводилось экспертами Института финансовых технологий в рамках совместной программы по развитию банковской агентской модели в Российской Федерации, осуществляемой Министерством экономического развития, Центральным Банком и Министерством финансов Российской Федерации совместно с Альянсом за расширение доступности финансовых услуг (AFI). 2 Оглавление Введение .........................................................................................................................5 Основные выводы и рекомендации ...........................................................................10 Международный опыт деятельности и регулирования банковских агентов .........13 Открытие банковского счета и доступ к нему через агента ....................................19 Заключение договора банковского счета и банковского вклада.........................20 Открытие текущего счета и счета по вкладу ........................................................23 Операции по текущему счету и счету по вкладу ..................................................27 Перспективы дистанционного использования банковских счетов .....................27 Идентификация клиентов ...........................................................................................31 Правило «Знай своего клиента» .............................................................................32 Порядок идентификации банком своих клиентов ................................................38 «Делегированная» идентификация в банковском законодательстве .................41 «Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве ...42 Идентификация клиентов операторами связи ......................................................44 Установление получателей и отправителей Почтой России ...............................47 Платежные услуги .......................................................................................................48 Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов ..........49 Понятие расчетов и расчетных правоотношений .................................................51 Переводы без открытия банковского счета ...........................................................57 Банковские платежные агенты ...............................................................................60 Почтовые переводы .................................................................................................68 Платежи с использованием текущего счета ..........................................................69 Интернет- и мобильный банкинг ...........................................................................71 Платежные карты .....................................................................................................74 Универсальная электронная карта .............................................................................82 Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной форме .....83 Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты .......84 Кредитные услуги ........................................................................................................87 Текущее состояние сегмента потребительского кредитования ..........................88 Проблемы регулирования потребительского кредита .........................................90 Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы − профессиональные заимодавцы и потенциальные платежные агенты ..........................95 Выдача и погашение кредита с участием банковского агента ............................97 Сберегательное дело ....................................................................................................99 Текущее состояние рынка банковских вкладов ....................................................99 3 Счет по вкладу .......................................................................................................100 Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты .................................................................................................................................101 Выдача вклада ........................................................................................................105 Инвестиционные услуги ...........................................................................................105 Законодательное регулирование ..........................................................................106 Договоры на обслуживание клиентов .................................................................107 Инвестиционные операции через банковского агента .......................................108 Выводы и рекомендации ...........................................................................................109 Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов ..................115 Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом .................................................................................................................................................118 Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов ...........................................119 4 Введение Банковский сектор был и остается доминирующим поставщиком финансовых услуг населению. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, приему во вклады сбережений населения, расчетов и переводов. Помимо кредитных организаций, заемные операции и прием сбережений физических лиц на основании закона могут также осуществлять кредитные кооперативы (только от своих членов) и микрофинансовые организации (в размере свыше 1,5 млн. рублей): однако, объем таких операций не превышает 1% банковских депозитов. Через кредитные организации проходит около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищнокоммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи. Проведение операций по обмену валюты является исключительным правом кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2011 года на территории Российской Федерации действовало 2 926 филиалов кредитных организаций. Услуги гражданам оказываются во внутренних структурных подразделениях кредитных организаций, в том числе – в 22 001 дополнительных офисах, 11 960 операционных кассах, 1 389 кредитно-кассовых офисах, 2 994 операционных офисах. Вступление в силу с 1 января 2010 года законодательных положений, регулирующих деятельность банковских платежных агентов, открыло перед кредитными организациями новые возможности по расширению своего присутствия в регионах, созданию дополнительных каналов предложения (продажи) банковских услуг, приближению к той части потенциальных клиентов, которая до сих пор не была охвачена банковскими (финансовыми) услугами. Это, в свою очередь, позволит решить задачу повышения доступности банковских услуг с большей гибкостью и на качественно новом уровне, без избыточных затрат на создание новых банковских филиалов и офисов. Согласно статье 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковский платежный агент принимает денежные средства от физических лиц в оплату товаров (работ, услуг), налогов, штрафов и т.п., а также для зачисления на банковские счета. Кроме того, они вправе осуществлять операции с банковскими картами и передавать распоряжения по таким сделкам. Пополнение банковских счетов через агентов, а также проведение с их участием всего спектра карточных операций открывает широкие возможности по созданию на их основе новых каналов продажи любых банковских услуг. Превращение банковских платежных агентов в полноценные точки продаж банковских продуктов предполагает расширение их функционала, поиск новых моделей построения розничного бизнеса и коммуникации с клиентами. В процессе такого поиска выявляются правовые ограничения, которые затрудняют либо полностью препятствуют реализации современных бизнес-моделей, используемых за рубежом или предлагаемых международными институтами развития. Эти ограничения могут существовать на уровне закона или действующих нормативно-правовых актов Банка России (и иных государственных органов), носить концептуальный характер или являться выражением отсталости (непоследовательности) законодательства, действовать в отношении финансовых услуг разных видов или исключительно банковских операций и сделок. Трансформация банковских платежных агентов из пунктов наличной оплаты в банковские мини-офисы становится возможной лишь в том случае, если помимо приема платежей физических лиц и обслуживания операций с банковскими картами эти организации (и индивидуальные предприниматели) смогут участвовать в осуществлении 5 банковских операций и заключении соглашений о приеме вкладов, предоставлении кредитов, проведении инвестиционных операций и т.п. Расширение перечня юридических и фактических действий, осуществляемых банковскими платежными агентами, достигается, в том числе, благодаря использованию института представительства, передачи банками части функций уполномоченным лицам, конструированию розничных продуктов на основе разделения обязанностей (объединения усилий) с другими организациями (например, Почтой России или управляющими компаниями в сфере ЖКХ), дистанционному оказанию услуг, упрощенной идентификации и аутентификации клиентов, совершенствованию процедур установления личности, сотрудничеству с нотариусами и иными лицами. Анализ осуществимости тех или иных моделей и бизнес-процессов предполагает комплексное обозрение перечисленных правовых институтов, выполненное под заданным углом зрения. Речь идет о том, чтобы создать сеть региональных представителей (банковских агентов) кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в форме банковских платежных агентов, что способно существенно повысить доступность банковских услуг. Правительство России последовательно проводит в жизнь политику повышения доступности финансовых услуг. Это отвечает международным обязательствам России, принятым в ноябре 2010 года на Сеульском саммите «Группы 20». С целью повышения устойчивости экономического развития, создания рабочих мест и снижения рисков «Группа 20» приняла так называемый «Сеульский консенсус», в котором названы приоритеты государственной политики по следующим направлениям: дефицит инфраструктуры, волатильность продовольственного рынка и расширение доступа к финансовым услугам1. Обязательства России согласно «Сеульскому консенсусу» включают: разработку национального плана действий по расширению доступа к финансовым услугам, участие в «Глобальном партнерстве по расширению доступа к финансовым услугам», создание гибкой системы финансирования для малых и средних предприятий. Работа по трем перечисленным направлениям должна внести существенный вклад в улучшение доступа к финансовым услугам и расширение возможностей для домохозяйств, малых и средних предприятий. «Глобальное партнерство в целях расширения доступа к финансовым услугам» (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI) включает «Группу 20», Альянс за расширение доступности финансовых услуг (Alliance for Financial Inclusion, AFI), Консультативную группу по содействию малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor, CGAP) и Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC). Что такое AFI? Альянс за расширение доступности финансовых услуг (AFI) является первой глобальной сетью по распространению знаний, созданной в целях расширения доступа к финансовым услугам. Задачей AFI является поддержка заинтересованных стран в обмене знаниями и опытом при реализации политики доступности финансовых услуг, что, в частности, должно способствовать предоставлению базовых финансовых услуг более 50 млн человек, живущих ниже уровня бедности, уже к 2012 году. Членами AFI являются центральные банки и иные финансовые регуляторы, представляющие более 60 государств. Таким образом, Альянс объединяет интересы По материалам Национальной ассоциации участников рынка микрофинансирования (НАУМИР) и Российского микрофинансового центра (РМЦ). 1 6 финансового сектора, который охватывает более половины (52%) населения, до настоящего времени не обеспеченного банковскими услугами. Альянс аккумулирует знания и опыт, накопленные его членами, а также предоставляет своим членам ресурсную поддержку для того, чтобы организовать обмен этим опытом и его практическое внедрение. Источник: www.afi-global.org В рамках настоящей работы исследуются правовые предпосылки деятельности банковских агентов в России. При этом под банковским агентом понимается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые на основе возмездного договора, заключенного с кредитной организацией, участвуют2 в осуществлении кредитной организацией банковских операций (сделок) с физическими лицами, а также принимают от них денежные средства в счет исполнения обязательств по таким сделкам либо выплачивают им денежные средства в счет исполнения обязательств кредитной организаций. Для этого необходимо изучить юридические возможности привлечения агентов при проведении всех видов операций (услуг) кредитных организаций: депозитных, т.е. операций по привлечению средств граждан во вклады, кредитных, т.е. операций по предоставлению кредитов, платежных, т.е. связанных в проведением платежей и осуществление переводов, инвестиционных, т.е. операций по управлению денежными средствами и ценными бумагами физических лиц. В качестве одного из основных критериев для практической классификации названных операций служит необходимость открытия (использования) банковского счета, т.е. заключения между физическим лицом и банком договора банковского счета. Таким образом, все услуги, оказываемые банками своим клиентам при участии банковских агентов, подразделяются на две группы: услуги, для оказания которых требуется открытие банковского счета, услуги, для оказания которых не требуется открытия банковского счета. Среди четырех групп операций (услуг) можно выделить такие, оказание которых принципиально невозможно без открытия банковских счетов: депозитные и, по-видимому, инвестиционные (здесь требуется открытие счета-депо для хранения ценных бумаг). Кредитные операции могут производиться с использованием наличных денег, когда выдача кредита и его погашение осуществляются без открытия банковского счета. Данная возможность предусмотрена законом. Однако на практике подобные продукты предлагаются микрофинансовыми организациями и редко банками. Особое место в деятельности банковских агентов занимают платежные услуги. Можно сказать, что в российской практике банковские агенты выросли из сферы платежей. Аналогичные процессы происходили на рынках розничных финансовых услуг Бразилии, Мексики и ряда других стран. Платежные услуги в наибольшей мере востребованы населением, поэтому их предложение при запуске новых бизнес-моделей дает наилучший коммерческий эффект. Платежные операции являются основой для предложения остальных банковских продуктов, поскольку и при кредитовании, и при операциях по вкладам происходит передача (движение) денежных средств. Следуя статье 1005 ГК РФ, обязанности банковских агентов можно сформулировать следующим образом: банковские агенты совершают по поручению банка юридические и фактические действия от своего имени, но за счет банка либо от имени и за счет банка. 2 7 В общем случае платежи могут осуществляться как в безналичной форме, т.е. по банковским счетам, так и без открытия банковского счета. В розничном секторе платежных услуг доминируют три модели, которые имеют различную правовую основу: платежи по банковским счетам с использованием банковских карт, переводы без открытия банковского счета, например, оплата услуг ЖКХ, платежи через платежных агентов по приему платежей физических лиц и банковских платежных агентов (в том числе с использованием терминалов), например, платежи за услуги мобильной связи, ЖКХ и т.д. Существенную правовую неопределенность в данной сфере создает отсутствие Закона о национальной платежной системе. Государственная Дума приняла этот законопроект в первом чтении 10 декабря 2010 года. Закон, по-видимому, окончательно установит правовой режим деятельности систем мобильных платежей, электронных денег и «терминальных» платежей3. Обобщая функции банковского агента, можно сказать, что экономически он предоставляет услуги трех видов: агент осуществляет непосредственное обслуживание клиентов, в том числе предоставляет необходимое помещение и обеспечивает обслуживание карточных операций с использованием POS-терминала; агент оказывает посреднические услуги, проводя банковские операции по своему балансу, т.е превращает кассовую наличность в безналичные средства на банковском счету и наоборот; агент посещает банк для сверки своих денежных средств в кассе и на банковском счету. Он принимает у клиентов банка наличные денежные средства либо предоставляет наличные, передает их в банк либо снимает средства со счетов от имени клиентов. Фактически клиенты делегируют агенту задачу посещения банка. Такое делегирование функций экономически эффективно. Благодаря зачету требований в отношении чистых денежных поступлений сокращается общая сумма наличных средств, которые необходимо доставлять в банк или из банка. Кроме того, благодаря объединению потребностей всех клиентов в наличности сокращается необходимое количество посещений банка. С этой точки зрения ключевая роль банковского агента заключается в агрегировании потребностей всей совокупности клиентов в наличных денежных средствах. Действительно, бизнес агента – это хранение и транспортировка наличности; он принимает на себя основной риск работы с наличными средствами. Основной выбор, который агенту необходимо сделать в ходе своей предпринимательской деятельности, – это определить частоту посещения банка: необходимо найти компромисс между стоимостью оборотного капитала и обеспечения физической безопасности наличности, хранимой в пункте обслуживания, – и затратами на более частое посещение банка. Повышенный с точки зрения безопасности риск, который розничное предприятие принимает на себя, занимаясь агентской деятельностью, компенсируется снижением такого риска для клиентов банка, которым больше не нужно самостоятельно доставлять наличные в банк. Развернутая сеть банковских агентов решает для банка спектр задач. Она занимается проведением банковских операций. Это – основная цель деятельности агентской сети. Она освобождает банк от работы по приему и выдаче наличных денег в отношении каждого клиента, а также от необходимости иметь штат сотрудников, постоянно работающих непосредственно с клиентами. Агенты осуществляют маркетинг и предоставляют информацию о банке и его продуктах. Сторонние магазины розничной торговли по ряду причин, возможно, не являются наиболее эффективным каналом рекламирования и продажи банковских продуктов. Такие агенты могут недостаточно хорошо разбираться в финансовых продуктах, что ограничивает их эффективность в плане 3 См. раздел «Платежные услуги» 8 предложения услуг клиентам. Через агентов происходит открытие счетов и идентификация клиентов. Открытие счетов сопряжено с определенными проблемами, поскольку правила в отношении борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма требуют идентификации клиентов. Поэтому банки обязаны обеспечить, чтобы такую проверку проводили специально обученные лица, в отношении которых можно быть уверенным, что они выполнят эту задачу должным образом. Наконец, агенты играют важную роль в получении от клиентов платежей по возврату кредитов, но им не слишком удобно заниматься поиском клиентов, просрочивших такие платежи. Коллекторская деятельность выходит за рамки обычной деятельности банковских агентов, и, возможно, они не захотят, чтобы их считали местными «сборщиками долгов», поскольку это может повредить их обычной (не связанной с банками) коммерческой деятельности. Развитие агентской сети должно осуществляться в более широком контексте полномасштабной стратегии банковского обслуживания. Сильная сторона деятельности агентов состоит в том, что они специализируются на определенной категории участников рынка при проведении операций от имени банка, однако это предполагает смену формата деятельности традиционных сетей банковского обслуживания. Успешная стратегия внеофисного банкинга – нацеленная как на работу с новыми категориями клиентов, так и на расширение территориального охвата – позволяет решать все эти задачи эффективно, и при этом с разумными затратами. Основные тенденции современного дистанционного банкинга Финансовое обслуживание растет в большинстве стран, зачастую благодаря расширению традиционных банковских каналов, таких как филиалы и банкоматы. Рост традиционного банкинга ограничен уровнем расходов. Дистанционный банкинг – это более дешевый вариант, но в большинстве стран он имеет довольно скромный охват. Там, где предлагается дистанционный банкинг, обычно имеют место следующие факторы: (i) вера предприятий в будущую прибыльность; (ii) возможность регулятивных изменений; (iii) существенное снижение стоимости связи; (iv) создание агентов по работе с наличными деньгами за счет существующих сетей. Текущая реклама потенциальных возможностей дистанционного банкинга далека от реальности. Для крупномасштабного устойчивого обслуживания малоимущих необходимо более точное прогнозирование их финансовых потребностей и степени восприятия. Оно становится доступным только теперь. Развитие дистанционного банкинга до 2020 г. будут определять следующие четыре тенденции: 1) Демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности как минимум в пределах стран, окажут благоприятное влияние на распространение дистанционного банкинга. 2) Заинтересованные правительства будут играть более активную роль в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры. Это может положительно сказаться на расширении финансового обслуживания. 3) Хотя опасения по поводу преступности, связанной с наличностью, будут по– прежнему содействовать внедрению каналов электронных платежей, развитие электронной преступности повлияет на уверенность потребителей и подвергнет испытанию системы управления рисками, используемые поставщиками финансовых услуг. 4) Доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги. 9 Источник: Отчет «Сценарии дистанционного банкинга в 2020 г.», подготовленный CGAP и Департаментом международного развития Великобритании. В настоящей работе изучение российских особенностей правового регулирования банковской деятельности и внеофисного (дистанционного) оказания услуг сопровождается анализом текущего состояния розничного финансового рынка и обзором накопленного мирового опыта. Только такой подход позволяет сформировать целостную картину происходящих здесь нормативных, организационных, продуктовых и технологических изменений. Действующая нормативная база анализируется по состоянию на 1 января 2011 года. Основные выводы и рекомендации Гражданский кодекс и Закон о банках и банковской деятельности не содержат запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании банками кредитных, сберегательных и инвестиционных услуг физическим лицам. Основные ограничения на использование банковских агентов установлены в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является последовательное и не всегда пропорциональное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента». Одним из наиболее критичных ограничений деятельности банковских агентов являются нормы Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации банковских клиентов (и выгодоприобретателей) при проведении широкого круга операций и не предусматривает передачи банками функции идентификации клиентов третьим лицам. При незначительной корректировке закона идентификация банковских клиентов может быть передана банками иным лицам, которые в соответствии с действующим законодательством будут проводить установление личности и идентификацию граждан. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации, например в пенсионном законодательстве. Целесообразно законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации клиентов банка. В законодательстве прямо не используется понятие аутентификации банковских клиентов. На практике при проведении ряда банковских операций проводится аутентификация, а не идентификация клиентов. Введение в закон данного термина (в указанном смысле4) позволит сделать законодательные формулировки более точными и гибкими. Расширение функционала банковских агентов не возможно без наделения их правом дистанционного открытия банковских счетов и сбора необходимых для этого В документах Банка России понятие аутентификации используется, в частности, при регулировании отношений, возникающих при валовых расчетах в режиме реального времени («Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», утверждено ЦБ РФ 25.04.2007 г. № 303-П) 4 10 документов (заверения копий документов). Процедура проверки клиента при открытии ему банковского счета может быть отделена от процедуры идентификации. Целесообразно предусмотреть возможность открытия специальных счетов, имеющих лимит по объему операций, при условии (дистанционного) упрощенного порядка открытия такого счета. Требует уточнения понятие «личного присутствия» клиента при открытии ему банковского счета. Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений при осуществлении операций с банковским картами. В отсутствие специального закона путем изменения нормативно-правовой базы Банка России можно создать оптимальные условия для осуществления банковскими агентами соответствующих операций. В регулировании операций с банковскими картами Банк России идет по пути замены идентификации клиента его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для осуществления через банковских агентов операций с банковскими картами. На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата через POSтерминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена. Отдельные виды агентов могут быть наделены правом выдачи наличных денежных средств с любого, а не только карточного счета клиента. Существующие правовые подходы к классификации и регулированию расчетных (платежных) отношений являются несистемными и противоречивыми. Наиболее проблемной сферой остается регулирование расчетов (платежей), осуществляемых в налично-безналичной форме, т.е. в случае, когда только одна из сторон имеет банковский счет. При этом в законодательстве и доктрине отсутствует единство в отнесении таких расчетов к наличной или безналичной форме. По причине особой значимости таких платежей для розничного рынка предлагается выделить их в самостоятельную форму. Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем деятельности банковских агентов, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). В то же время полномочия агента по получению и передаче клиенту справок по банковским счетам и операциям прямо не предусмотрены. Буквальное толкование законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент признавался оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет проводить идентификацию клиентов. Существует ряд препятствий, которые предстоит преодолеть, для того чтобы деятельность банковских агентов стала привлекательной альтернативой для кредитных организаций и их клиентов. Важным условием правового регулирования деятельности агентов является учет их экономических интересов, в том числе при определении размера комиссионного вознаграждения. В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми являются риски того, что плательщик-потребитель перечислит деньги не тому лицу или на неверный счет и не будет знать, как исправить 11 ошибку, а также риски того, что плательщик-потребитель персональный идентификатор или его перехватит мошенник. потеряет свой Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо порядка действий потребителей при их реализации. Законодательством не предусмотрены также оперативные и низкозатратные способы внесудебного разрешения споров между потребителя и финансовыми посредниками. В части кредитных операций банков необходимо принять специальный закон о потребительском кредите, в котором будут установлены особенности отношений по потребительскому кредиту, а также введено понятие кредитного брокера. Совмещение деятельности кредитного брокера и платежного агента позволит существенно повысить эффективность деятельности этих финансовых посредников. Принятие в 2007−2010 гг. серии законов, регулирующих деятельность профессиональных кредиторов (ломбардов, кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций), поставило ряд системных правовых вопросов, касающихся регулирования договоров займа и кредитных договоров. Действующее законодательство допускает наделение названных профессиональных кредиторов функциями банковских платежных агентов, что способно существенно расширить спектр предоставляемых ими услуг. Единство требований со стороны Банка России к открытию банковских счетов и счетов по вкладам, не создает особенных сложностей при открытии счетов по вкладам. Учитывая то, что проведение расчетных операций по счетам по вкладам может быть ограничено, целесообразно предусмотреть упрощенный порядок открытия таких счетов (с учетом меньшего риска легализации). Наряду с банками правом принимать сбережения граждан (депозиты в экономическом смысле) наделены также кредитные кооперативы и, при определенных условиях, микрофинансовые организации. Несмотря на очевидное экономическое сходство договорно-правовая природа указанных отношений принципиально различается. Это делает невозможным использование (банковских) платежных агентов для передачи сбережений в кооперативы или МФО. Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки. Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями. При этом возможно их превращение в банковских платежных агентов. Предлагаемые нормативно-правовые изменения целесообразно реализовать в три этапа. При этом следует исходить из разной степени готовности различных групп банковских агентов к проведению идентификации клиента, осуществлению действий по открытию счетов банковских клиентов и выдаче им наличных денежных средств. На первом этапе к идентификации банковских клиентов на основании договоров с кредитной организации может быть допущена наиболее подготовленная группа агентов − 12 организации почтовой связи, операторы связи, нотариусы, кредитные кооперативы, органы муниципальной власти. Кредитные организации, осуществляющие деятельность в регионах, могут проводить идентификацию граждан в пользу иных (федеральных) кредитных организаций (банков), оказывая услуги в рамках региональных программ. Модель идентификации «банк для банка» может быть востребована, например, тогда, когда небанковская кредитная организация проводит идентификацию клиента банка для последующего открытия счета по вкладу. Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия счетов по вкладам, не предусматривающих проведение расчетных операций. На втором этапе к проведению идентификации банковских клиентов по поручению банков и на основании гражданско-правовых договоров с ними могут быть допущены другие виды банковских агентов − хозяйственные общества (организации розничной торговли, микрофинансовые организации и т.д.). Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия специальных банковских счетов, в том числе карточных (с ограниченным лимитом на объем операций и остаток). Отдельные агенты получают право на выдачу наличных денежных средств со счетов клиентов и при выплате банковских кредитов. На третьем этапе ограниченной группе агентов может быть предоставлено право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия «стандартных» банковских счетов, выдачу банковских карт и т.д. Перечень банковских операций, совершаемых через таких агентов, может быть сделан максимально широким − расчетные, кредитные, сберегательные и инвестиционные операции. Виды банковских агентов и проводимые ими операции НКО Организация почтовой связи Оператор связи Нотариус Орган муниципальной власти Кредитный кооператив МФО Организация розничной торговли Прием платежей Идентификация Дистанционное открытие счета Выдача банковской карты Подача кредитной заявки + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + Выплата кредита, возврат вклада + + + Международный опыт деятельности и регулирования банковских агентов Модели дистанционного банковского обслуживания продолжают быстро развиваться во всем мире и в том числе в регионе СНГ. В ходе осмысления причин и последствий международного финансового кризиса потенциал охвата финансовыми 13 услугами и проблемы правового регулирования привлекли всеобщее внимание и стали основной темой для Экспертной группы G-20 по доступным механизмам финансирования. Международные эксперты понимают под дистанционным (внеофисным) банкингом предоставление финансовых услуг вне отделений традиционного банка с использованием информационных и коммуникационных технологий и (или) небанковских розничных агентов5. Выделяют две модели дистанционного банкинга − банковскую и небанковскую. в рамках банковской модели у клиента возникают прямые договорные отношения с банком или кредитной организацией, подлежащей банковскому регулированию и надзору. При этом клиент может иметь дело только с сотрудниками розничных агентов, привлеченных для проведения операций от имени и за счет банка. В небанковских моделях у клиентов возникают прямые договорные отношения с небанковским поставщиком услуг, например, с оператором мобильной связи, эмитентом предоплаченных карт или электронных денег. Клиент передает наличные деньги розничному агенту, запись о внесенной сумме, как правило, в электронной форме производится таким агентом. Обычно в системах дистанционного банкинга возможно как внесение, так и получение денежных средств у розничных агентов. В дальнейшем рассматривается лишь банковская модель дистанционного оказания банковских услуг. В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга, лицензированная финансовая организация (обычно, банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента, то есть банк разрабатывает финансовые продукты и услуги, и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них6. Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено на схеме 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными, примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные. КЛИЕНТ Этап 1: Клиент обращается за финансовой услугой. Примеры предлагаемых услуг: Пополнение счета и снятие наличных; денежные переводы ; погашение кредитов и уплата налогов, оплата счетов; подача заявки на получение кредитов и выдача кредитов; открытие счетов и прием заявок на получение банковских платежных карт. Схема 1 Модель с использованием банка БАНКОВСКИЙ АГЕНТ БАНК Этап 3: Банк осуществляет списание и Этап 2: Розничный агент устанавливает личность клиента и зачисление денежных средств по счетам проводит операцию либо клиента и второй стороны операции. непосредственно через инфраструктуру Вторая сторона операции (примеры): банка (ЭКТ) либо через платежного В том числе розничные агенты (для внесения или снятия средств) и агента. получатели денежных переводов Примеры розничных агентов: Предприятия розничной торговли (другие клиенты, коммунальные (продуктовые магазины, пункты службы, налоговые органы и т.д.). реализации лотерейных билетов, аптеки, и т.д.); организации социальной направленности (НПО, МФО и т.д.); почтовые отделения. В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и, в некоторых случаях, даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности, каждый розничный агент имеет оборудование для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный Тим Лайман, «Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование», CGAP, Доклад на Пятом Краковском Форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования для создания всеохватывающей финансовой системы, Киев, Украина, 6-8 октября 2010 года. 6 Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Тимоти Р. Лаймана, Гаутама Иватури, Штефана Шташена. «Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование», CGAP, № 38, октябрь 2006 г. 5 14 телефон или электронный кассовый терминал (ЭКТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент обращается к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя. В некоторых версиях модели с использованием банка, как, например, в Бразилии, банки могут заключать контракты с уполномоченной компанией, которая подбирает розничных агентов, заключает с ними контракты, обеспечивает их оборудованием и осуществляет мониторинг от имени банка. Во многих случаях уполномоченные агенты несут ответственность за сохранность денежных средств, которыми распоряжаются розничные агенты (хотя банк также отвечает перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов). В некоторых случаях платежный агент может осуществлять транзакции между банками. Развитие моделей дистанционного банкинга позволяет существенно повысить доступность финансовых услуг для населения. По оценкам Консультационной группы по оказанию финансовых услуг малоимущим (CGAP), в мире насчитывается не более 500 тыс. банковских отделений. Наряду с ними функционирует более 665 тыс. отделений почтовой связи, 1 млн банкоматов, 28 млн POS-терминалов и 4 млрд мобильных телефонов. Таким образом, даже без учета мобильных телефонов число точек доступа к банковским услугам почти в 60 раз превышает количество банковских отделений. Что такое CGAP? CGAP – это независимый центр, проводящий политику и осуществляющий исследования, которые содействуют расширению доступа к финансовым услугам для малоимущих слоев населения. Его поддерживают более 30 частных фондов и агентств по вопросам развития, которые разделяют общую цель побороть бедность. CGAP тесно связан со Всемирным банком. Он предоставляет рыночную информацию, содействует распространению стандартов, разрабатывает инновационные решения и предлагает консультативные услуги правительственным органам, поставщикам услуг микрофинансирования, финансирующим организациям и инвесторам. С более подробной информацией о CGAP можно ознакомиться на Интернет-сайте http://www.cgap.org . Использование агентской схемы расширения банковского присутствия обеспечивает экономические (стоимостные) преимущества всем участникам. Для банка использование инфраструктуры агента означает минимизацию капитальных затрат на расширение сети, новые экономические характеристики обслуживания малоимущих клиентов и отдаленных районов, быстрое увеличение объемов продаж, необходимых для прибыльного осуществления платежных операций. Для банковского агента сотрудничество с банком обещает приток новых покупателей, возникновение нового источника дохода в виде комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банком, дифференциацию предложения, в том числе за счет использования бренде банка, который привлекает клиентов. Для клиента близость точки обслуживания гарантирует экономию времени и затрат, удобство общения с местной торговой точкой и ее представителями, доступ к банковским услугам через регулируемого посредника (банк). 15 По данным CGAP, на конец 2010 года в странах-лидерах свою деятельность осуществляло следующее количество агентов: Страна Бразилия Филиппины Кения Индия Колумбия Южная Африка Пакистан Кол-во агентов 160 000 20 000 17 000 10 000 7 500 7 000 7 000 Потенциал и скорость развития дистанционного банкинга демонстрируют следующие факты. В Кении пользователями агентской системы платежей M-PESA являются 9 млн зарегистрированных пользователей. В Бразилии в 2009 г. через банковских агентов было совершено более 2,77 миллиардов операций. На Фиджи через 5 недель после запуска системы банковских агентов ею пользовались более 20% населения. Диагностика используемых в разных странах моделей дистанционного банкинга, проведенная экспертами CGAP, позволила выявить группы основных проблем, большинство из которых созвучно российской действительности: регулирование и допуск лиц к осуществлению деятельности агентов, а также распределение ответственности между банком и его агентом, организация борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма (ПОД/ФТ), деятельность платежных систем и регулирование электронных денег, обеспечение защиты прав потребителей, обращающихся к агентам за получением финансовых услуг, защита конкуренции и равного доступа на рынок. Принятие агентом денежных средств физических лиц без открытия банковского счета и немедленного проведения платежной операции ставит целый ряд вопросов, связанных в том числе с регулированием электронных денег. Как правило, в международной практике в таких случаях вводятся ограничения на сумму, которая может быть помещена на электронный «депозит». Иногда устанавливается также предельный срок хранения средств, либо вводятся ограничения на частоту операций. Не меньшее значение имеют также вопросы о том, выплачиваются ли проценты, застрахованы ли «депозиты», изолированы ли средства от кредиторов эмитента на случай банкротства эмитента, производится ли размещение данных средств. С точки зрения органа банковского регулирования, перекладывание контактов с клиентами на плечи различных розничных агентов, используемое как в модели с использованием банка, так и в модели с небанковской (нефинансовой) организацией, представляется более рискованным, чем исполнение таких функций сотрудниками банка, непосредственно, в отделении (служебном помещении банка). Такие розничные агенты могут работать в труднодоступных или опасных районах, не имея систем безопасности и специально обученного персонала. Отсутствие специальной подготовки может оказаться особой проблемой, если функции розничных агентов не будут ограничены выдачей и приемом денег, а также будут подразумевать роль принятия решений о выдаче кредитов. Но в целом, модель с использованием банка влечет за собой ряд дополнительных серьезных рисков по сравнению с классическим филиальным банкингом. В банковском регулировании обычно выделяют несколько видов рисков. Пять из них — кредитный риск, операционный риск, юридический риск, риск ликвидности и репутационный риск 16 особенно значимы в случае, когда клиентам приходится пользоваться услугами розничных агентов, а не отделений банков, чтобы получить доступ к банковским услугам. Привлечение розничных агентов потенциально порождает также специфические вопросы, касающиеся защиты потребителей и соответствия требованиям, предъявляемым законодательством о борьбе с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Согласно проведенному CGAP в 2009 г. опросу7 органов регулирования в 139 странах, 40 процентов стран разрешают привлечение банковских агентов. Однако из числа тех стран, где это разрешено, только одна треть позволяет агентам открывать банковские счета для клиентов, включая проведение процедуры идентификации клиента («знай своего клиента»). Режимы проведения идентификации оказывают влияние на издержки, связанные с привлечением новых клиентов. В тех режимах, в которых использование агентов не допускается, внеофисное банковское обслуживание, опирающееся на агентов, вообще не сможет быть инициировано. Схемы внеофисного банковского обслуживания, существующие в настоящее время, в значительной степени связаны с оказанием услуг по осуществлению платежей и денежных переводов внутри страны. Более половины клиентов M-PESA в Кении пользуются этим сервисом в основном для осуществления дистанционных платежей между физическими лицами; платежи юридическим лицам составляют три четверти операций, осуществляемых бразильскими корреспондентами. Тем не менее услуги, отличные от платежей, уже предоставляются, и ими могут пользоваться клиенты с низким уровнем доходов. Менее чем за пять лет мексиканский банк Banco Azteca открыл 8,1 млн. депозитных счетов и 8,3 млн. ссудных счетов и продал 11 млн. страховых полисов, в основном мексиканцам с низким уровнем дохода. Аналогичным образом компания FINO в Индии в дополнение к базовому банковскому обслуживанию и социальным выплатам предлагает услуги медицинского страхования. Даже модели, предназначенные только для осуществления платежей, используются клиентами для решения различных задач, например, для хранения денег. Принято считать, что потребители поднимаются по лестнице финансовых продуктов, первой ступенькой на которой являются платежи − денежные переводы и плата за мобильную связь. С их помощью у людей возникает желание перейти к следующей ступени – открытию банковского счета, – и в конечном итоге они приходят к получению официального кредита и оформлению страховки. Существует достаточно свидетельств, подтверждающих эти предположения о повышении спроса на более традиционные отношения «клиент–банк» со стороны более обеспеченных клиентов. Вместе с тем, есть также основания полагать, что в случае внеофисного банковского обслуживания спрос на дополнительные услуги со стороны малоимущих клиентов будет значительно ниже. Вполне возможно, что традиционная парадигма банковского счета меняется. Если в развитых странах банки предлагают открытие текущего счета в качестве убыточного продукта, поскольку в силу долгосрочности возникающих отношений он способствует продаже других, более прибыльных услуг, в развивающихся странах ситуация может складываться иначе. В случае предоплаченных услуг, что имеет место при обслуживании малоимущих потребителей, услуги оказываются в рамках отношений между провайдером и потребителем и представляют собой прием платежей за товары (работы, услуги). В тех случаях, когда имеется несколько провайдеров, наблюдается высокая текучесть клиентов; это ограничивает возможности для продаж дополнительных финансовых продуктов. Но именно такие кросс-продажи становятся крайне важными для построения устойчивой бизнес-модели. Марк Пикенс, Дэвид Портеус, Сара Ротман. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID, № 57, октябрь 2009 г. 7 17 Возможность продаж дополнительных продуктов отчасти определяется регулированием. Возможность банков выполнять посреднические депозитные услуги у эмитентов электронных денег почти во всех случаях заблокирована, например, путем запрета на получение ими кредитной маржи. Серьезные успехи в сфере дистанционного банкинга на конец 2010 г. можно отметить в странах СНГ. Согласного Постановлению Кабинета министров Украины, на каждом предприятии розничной торговли или услуг площадью свыше 20 кв.м в населенном пункте более 25 000 жителей к концу 2011 года должен быть установлен платежный терминал. В настоящее время в стране действуют более 63 000 платежных терминалов, которые показали 56%-ный рост оборота за последнее полугодие 2009 г. Компания «Информ-Системы» ввела в действие платежные терминалы с биометрией (по отпечатку пальца) для облегчения идентификации клиента. Показательно, что услуги платежных терминалов оказываются более востребованными населением, чем платежи с банковского счета с управлением через мобильный телефон. Менее половины пользователей мобильных телефонов и смартфонов (47%) ничего не знают об услугах мобильного банкинга, предлагаемых банками, а 15% пользователей знают об этих услугах, но все равно не пользуются ими. В Азербайджане большую популярность приобрели предоплаченные карты (например, Azerfon-Vodafone). Быстро развивается сеть платежных терминалов Paypoint. Постановлением Кабинета министров Азербайджана № 033 от 3 февраля 2006 г. утвержден «График поэтапного внедрения платежных терминалов в регионах», начиная с 1 июля 2007 г. каждое предприятие торговли и обслуживания должно быть оборудовано платежным терминалом. В течение четырех лет количество платежных терминалов увеличилось почти в 4,5 раза. Объем дистанционных банковских операций растет также в Армении. Поставщики платежных систем и услуг регулируются Центральным банком Армении. Действуют 11 лицензированных поставщиков платежных услуг. 10 из них имеют лицензии на осуществление денежных переводов, в том числе «Айпост» − армянская почтовая служба. 2 службы денежных переводов работают по всей стране. Один из операторов мобильной связи предлагает услугу по переводу средств с баланса телефона. В июле 2010 г. Центральный банк принял «Положение о выпуске и обращении электронных денег», согласно которому эмитентами электронных денег могут выступать банки, службы денежных переводов и другие юридические лица. Особенностью Казахстанского варианта развития дистанционного банкинга является самое широкое привлечения к проведению финансовых операций АО «Казпочта», как агента и поставщика услуг. В 1999 г. Казпочта получила лицензию Национального банка на проведение некоторых видов банковских операций, в 2006 г. − лицензию Агентства по финансовому надзору, дающую право выступать в качестве платежного агента. В 2009 годы были приняты поправки к закону «О почте», разрешающие почте проводить операции по выдаче кредитов. Так, Альянс-Банк использует АО «Казпочта» для выдачи потребительских кредитов работникам, получающим зарплату. Наряду с почтой банки предлагают услуги мобильного банкинга, например, ХалыкБанк –Народный банк Казахстана, Цеснабанк и др. В сектора розничных платежей на пространстве СНГ действует целый ряд международных компаний. Крупнейшая в России компания платежных терминалов ОСМП (Объединенная система моментальных платежей) работает в 12 странах − Армения, Беларусь, Грузия, Молдова, Казахстан, Таджикистан, Узбекистан, Украина, Китай, Румыния, Южная Африка, Вьетнам и владеет розничным брендом QIWI. Платежная система в режиме онлайн WebMoney оказывает услуги, доступные в 8 069 городах 70 стран мира, и имеет 12,3 млн. пользователей. 18 Как отмечают международные эксперты8, в процессе создания агентского канала банковского обслуживания перед банком может встать целый ряд неизвестных ранее проблем технического и операционного характера. Однако основная проблема носит стратегический характер – это проблема четкого понимания того, как этот канал соответствует сегментации банковской клиентуры, предлагаемому набору услуг и задачам брендинга. Эта проблема имеет особое значение для тех банков, которые рассматривают агентскую сеть как способ охвата банковскими услугами лиц, прежде не имевших банковских счетов. Банкам необходимо будет сделать следующее: повысить уровень финансовой грамотности потенциальных клиентов; разработать подходящие банковские продукты, соответствующие их потребностям и уровню благосостояния; изыскать эффективные способы охвата этой аудитории убедительными маркетинговыми обращениями; ввести механизм проверки личности клиентов (поскольку многие из них могут не иметь никаких официальных документов, удостоверяющих их личность). Агент не способен решить эти задачи самостоятельно: по всем этим аспектам ему необходима надлежащая помощь со стороны банка. В противном случае банк будет располагать сетью «форпостов», которые не смогут обеспечить широкого охвата клиентов. Открытие банковского счета и доступ к нему через агента Термины «счет» и «банковский счет» могут использоваться в разных значениях. Бытовое понятие «счет» означает документ, который содержит требование об оплате определенной денежной суммы за товары, работы или услуги. В бухгалтерском учете счет представляет собой учетную позицию, отражающую состояние и движение денежных средств, материальных и иных активов. Глава 45 Гражданского кодекса вводит понятие «банковского счета» как вида гражданско-правового договора. Статья 11 Налогового кодекса определяет счет как расчетные, текущие и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты. В настоящем исследовании под банковским счетом понимается гражданскоправовой договор банковского счета, который кредитная организация заключает со своими клиентами. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ). Классификацию счетов можно провести по различным основаниям9: по кругу осуществляемых по счету операций − универсальные (по которым совершаются любые операции) и специальные (предполагающие целевое использование средств либо наличие специфического субъекта, уполномоченного на осуществление контроля за использованием указанных средств); в зависимости от валюты счета − счета в рублях или в иностранной валюте; Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г. 8 9 Банковское право, учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В.Пыхтин, М. 2008, с. 438. 19 по объекту − банковские счета и счета по вкладам (депозитам), объектом которых являются денежные средства и счета, объектом которых является иное имущество (ценные бумаги или драгоценные металлы; по субъекту − счета, открытые юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, нотариусам, занимающимся частной практикой, адвокатам, учредившим адвокатские кабинеты. Виды счетов, которые банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах, описаны в главе 2 инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Из всего многообразия банковских счетов остановимся на тех их видах, которые открываются физическим лицам для проведения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К ним относятся текущие счета и счета по вкладам (депозитам) граждан10. Текущие счета открываются банками физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. При осуществлении по ним безналичных расчетов могут применяться различные установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Счет по вкладу (депозиту) отличается от иных банковских счетов по числу осуществляемых по нему банковских операций и не в полной мере соответствует понятию «счет». Он открывается по инициативе кредитной организации на основании договора банковского вклада и не предполагает возможности осуществления по нему расчетных операций. Заключение договора банковского счета и банковского вклада Банк открывает банковский счет на основании заключенного договора банковского счета, а счет по вкладу − договора банковского вклада. С точки зрения процедуры заключения соответствующих договоров следует выделить несколько правовых категорий, регулированию которых посвящены нормативные правовые акты Банка России: порядок заключения соответствующего договора, состав комплекта документов, предоставляемых клиентом, порядок предоставления документов в кредитную организацию, порядок идентификации физического лица. Специального пояснения требуют правовая квалификация договора счета и договора вклада, а также порядок их заключения. Договор банковского счета может быть заключен банком и владельцем счета двумя возможными способами: 1) путем выработки согласованных условий, касающихся открытия и ведения счета, перечисления и выдачи средств со счета, совершения банком иных банковских операций по распоряжению владельца счета, До принятия в 2006 г. Инструкции Банка России № 28-И, почти двадцать лет действовала Инструкция Госбанка СССР от 30.10.1986 № 28 «О расчетных, текущих, бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР». В соответствии с ней текущие счета открывались также организациям, не являющимся юридическими лицами, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям организаций для осуществления операций, связанных с основной деятельностью головной организации. 10 20 2) путем принятия банком оферты клиента, сделанной на основе заранее объявленных банком условий. Последний случай реализуется при массовой работе с физическими лицами. На первом этапе кредитная организация разрабатывает общие условия (правила) открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц. На втором этапе потенциальный клиент обращается в банк с предложением о заключении соответствующего договора (оферта). И, наконец, банк акцептует эту оферту своими конклюдентными действиями11 либо путем подписания договора, в котором содержится отсылка к общим условиям. В этом случае, как указывают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский12, если договор банковского счета заключается путем открытия банком соответствующего счета (акцепт конклюдентными действиями), в том числе на заранее объявленных банком условиях, на основе заявления клиента банка с приложением всех необходимых документов (оферта) и разрешительной надписи руководителя банка, то заключение договора для банка является обязательным, за исключением случаев, когда отказ в заключении договора банковского счета вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо предусмотрен законом или иными правовыми актами. Открытие банком банковского счета по своей правовой природе представляет собой действие по исполнению обязательства по этому договору и поэтому в рассматриваемой ситуации должно квалифицироваться как совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, т.е. как акцепт оферты в форме конклюдентных действий, как это и предусмотрено п. 3 статьи 438 ГК. Согласно п. 2 статьи 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. По мнению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 13, это означает, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 п. 2 статьи 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 п. 2 статьи 846 ГК). В отношении физического лица отказ по причине невозможности принять на банковское обслуживание, по-видимому, не может считаться обоснованным. Таким образом, отнесение договора банковского счета в данном случае к категории публичных не соответствует норме закона. Объявление банком условий, на которых 11 Договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора (акцепт оферты конклюдентными действиями). 12 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5, том 2, М. 2006, с. 244245. 13 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п. 1). 21 открываются счета, является не публичной офертой, а приглашением делать оферты (статья 437 ГК). Акцепт «типовой» оферты обязателен для банка в силу п.2 статьи 846 ГК РФ, следовательно, он должен руководствоваться правилами о договорах, заключаемых в обязательном порядке (п. 1 статьи 445 ГК). Обязанность заключить договор возникает у банка только тогда, когда клиент согласен на предлагаемые банком условия. В отличие от договора банковского счета, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 статьи 834 ГК). Его заключение является обязательным для банка. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 статьи 426 ГК). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 статьи 426 ГК). Кроме того, по мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского14, по способу заключения договор вклада должен быть отнесен к договорам присоединения (статья 428 ГК). При внесении вклада в банк и оформлении договорных отношений с банком по договору банковского вклада гражданин не участвует в определении условий этого договора, а, выбирая вид вклада, лишь присоединяется к уже разработанным банком (применительно к отдельным видам вкладов) условиям договора. Такой договор не может быть заключен иначе как путем присоединения гражданина-вкладчика к договору в целом, предложенному банком. Ведь договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, будучи публичным договором, должен содержать одинаковые (в рамках одного вида вкладов) условия для всех вкладчиков. Это требование может быть выполнено банком лишь путем разработки стандартных условий договора банковского вклада, предлагаемых всем вкладчикам. Из сказанного следует, что при заключении договора банковского вклада оферентом выступает банк, именно он предлагает всем желающим заключить договор на указанных условиях, а акцептантом − вкладчик. Отметим также реальный характер договора банковского вклада, в отличие от консенсуального характера договора банковского счета. Договор вклада считается заключенным с момента передачи суммы вклада банку. Несмотря на все указанные отличия в гражданско-правовой классификации двух названных договоров следующие за их заключением процедуры открытия банковского счета и счета по вкладу имеют много общего и регулируются Банком России единообразно. После подписания соглашения между банком и клиентом у банка возникает обязанность по открытию клиенту-вкладчику счета по вкладу, на который зачисляется сумма вклада, и его последующему ведению. Следует обратить внимание, что названная обязанность, строго говоря, возникает еще до заключения договора вклада, которое произойдет лишь с внесением суммы вклада15. Согласно п. 3 статьи 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. Открываемый вкладчику по договору банковского вклада счет по вкладу является разновидностью банковского счета, поэтому во многом правила его открытия и ведения одинаковы с правилами открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5, том 2, М. 2006, с. 85. 15 В этом можно усмотреть логическое противоречие, что ставит под сомнение идею отнесения договора вклада к категории реальных договоров. Для того чтобы разрешить эту проблему, по-видимому, следует исходить из одновременности открытия счета и внесения на него суммы вклада, что на практике трудно объяснить. 14 22 Открытие текущего счета и счета по вкладу Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу производится, если: заключен соответствующий договор, банком получены все необходимые документы, проведена идентификация клиента в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее − Закона № 115-ФЗ). Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляется следующий комплект документов: документ, удостоверяющий личность физического лица16; карточка с образцами подписей и оттиска печати (за исключением случаев, когда законодательством РФ открытие банковского счета, счета по вкладу, обусловлено наличием документов, не указанных в инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И); документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии). Для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляется следующий комплект документов: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии). Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка с образцами подписей. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, если такие полномочия передаются третьим лицам. В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи. Автоматизация банковской розницы За последние несколько лет заметно трансформировалось представление об ИТинфраструктуре финансового учреждения. Немалую роль в этом сыграло развитие розничного обслуживания, когда многократно вырос объем обрабатываемой информации, и встала задача обеспечения высокой производительности, безопасности, отказоустойчивости систем наряду со снижением себестоимости операций и быстрой Согласно Указу Президента РФ от 13.03.1997 № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, является паспорт гражданина Российской Федерации. 16 23 адаптацией технологий под запросы бизнеса. Сложившаяся к этому времени тяжеловесная ИТ-инфраструктура банка не способна решить в рамках старой парадигмы одну из ключевых проблем — интеграцию всех компонентов в гибкую оперативную среду информационной поддержки бизнес-процессов. Сегодня за подобные задачи взялись разработчики не только базового банковского программного обеспечения, но и специализированного. Современные требования к инфраструктуре предоставления розничных услуг подразумевают выбор лучших в своем классе программных продуктов, принцип единого окна предоставления услуг для клиента, обеспечение непрерывности и целостности бизнес-процессов, протекающих, как правило, в различных системах, централизованное управления взаимодействием приложений, возможность быстрого выпуска новых финансовых продуктов, а также наращивания услуг в рамках отдельного финансового инструмента. Обслуживание одного розничного продукта основано на взаимодействии десятка банковских систем − учетных, процессинговых, платежных, скоринговых, систем переводов и платежей и пр. − от разных разработчиков. В этих условиях одним из решений задачи построения эффективной ИТ-инфраструктуры является интеграция этих систем на основе единой сервисной шины в архитектуре SOA с использованием промышленных платформ. Такой подход повышает производительность операций, открывает возможность построения сквозных бизнес-процессов и перехода к автоматизированному управлению ими. Источник: iFin-2008: к практике массового обслуживания, PCWeek, 18.03.2008 Помимо предоставления вышеуказанных документов, банк вправе запросить от потенциального клиента дополнительные документы, позволяющие идентифицировать его. При этом кредитная организация обязана предпринять обоснованные и доступные меры по идентификации выгодоприобретателей вне зависимости от гражданско-правовых последствий совершения операций с денежными средствами или иным имуществом 17. В соответствии с Положением, утвержденным ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П, кредитная организация обязана разработать и применять собственную программу идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе при заключении договоров банковского счета (вклада). По смыслу Закона № 115-ФЗ не следует рассматривать в качестве «счета» счета, открытие которых не связано с заключением нового договора банковского счета (вклада), а вызвано технической необходимостью. Следовательно, обязанность кредитных организаций осуществлять комплекс мер по идентификации клиента в связи с открытием ему ссудного18 либо транзитного валютного счета отсутствует. Законодательство не называет перечень документов, подлежащих запросу со стороны кредитной организации в целях идентификации клиентов и выгодоприобретателей. Клиент заполняет анкету по рекомендуемой Банком России форме, в которой раскрывает данные о выгодоприобретателе, а также иную информацию, не содержащуюся в базовом комплекте документов. Важные особенности связаны с порядком предоставления потенциальным клиентом документов в целях открытия счета. Пункт 5 информационного письма ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8 «Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых во исполнение него нормативных актов Банка России». 18 Данное обстоятельство приобретает особую значимость при рассмотрении бизнес-моделей выпуска банковских кредитных карт, к которым не привязаны текущие счета держателей карт. 17 24 Для открытия банковского счета, счета по вкладу в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством РФ. В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу могут быть заверены должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) в следующем порядке. Должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета, счета по вкладу. Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком. Иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком19. Карточка с образцами подписей и оттиска печати оформляется на бланке формы № 0401026 по ОКУД (Общероссийский классификатор управленческой Документации ОК 011-93, утвержденный постановлением Госстандарта России от 30.12.1993 г. № 299). Карточка с образцами подписей может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, что: договором предусмотрено, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком; договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи; открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт. Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) помещаются в юридическое дело. Главой 10 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И установлены требования по ведению юридического досье клиента, а также предусмотрены положения, касающиеся принятия внутренних документов кредитной организации, регламентирующих правовой режим открытия банковских счетов и счетов по вкладам. При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу одного клиента, открытых в одном банке, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента. В случае, если лицо, обратившееся в банк для открытия банковского счета, счета по вкладу, является представителем нескольких клиентов, банк вправе поместить копии документов (либо сведения об их реквизитах), удостоверяющих личность представителя, а также документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий, в юридическое дело одного из клиентов, в чьих интересах действует представитель. При этом юридические дела иных клиентов должны содержать информацию, указывающую на юридическое дело, в которое помещены указанные документы представителя этих 19 П. 1.11.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И. 25 клиентов. Порядок формирования юридических дел клиентов определяются банком в банковских правилах. В юридическое дело помещаются: документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу, а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений; договор (договоры) банковского счета, счета по вкладу (депозиту), изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию банковского счета, счета по вкладу; переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу; утратившие силу карточки; иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу. При открытии текущего счета или счета по вкладу физическому лицу возможны следующие основания для отказа кредитной организации в открытии банковского счета: если такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание клиента либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ); в случае непредставления клиентом документов, подтверждающих сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представления недостоверных сведений (п. 1.2 инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И); в случаях, предусмотренных п. 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которому кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя20, а также открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим лицом документов, необходимых для его идентификации. Действующие в настоящее время банковские правила открытия счетов и вкладов юридическим и физическим лицам делают невозможным открытие анонимного вклада или счета. Даже открытие вклада физическим лицом на имя третьего лица предполагает представление банку информации как о вносителе денежных средств, так и о третьем лице, на имя которого открывается вклад. В письме ЦБ РФ от 20.01.2003 № 7-Т Банк России подчеркнул, что кредитным организациям следует идентифицировать лицо, заключающее договор банковского счета (вклада) − клиента (вкладчика), лиц, осуществляющих от имени клиента (вкладчика) распоряжения о перечислении или выдаче средств со счета, третьих лиц, которые вносят денежные средства на счет клиента (вкладчика). Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом в следующих случаях: непредставления физическим лицом документов, подтверждающих указанные в Законе о противодействии отмыванию доходов сведения, либо представления недостоверных документов; наличия в отношении физического лица сведений об участии в террористический деятельности. Названное требование не распространяется на случаи изменения условий ранее заключенного договора, при которых не требуется личное присутствие вкладчика или его представителя (Информационное письмо ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8); 20 26 Открытие банковского счета, счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу в Книгу регистрации открытых счетов в срок, не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, книга должна содержать следующие данные: дату открытия счета, дату и номер договора об открытии счета, наименование клиента, наименование (цель) счета, порядок и периодичность выдачи выписок по счету, дату сообщения налоговым органам, фондам об открытии счета, дату закрытия счета. Об открытии (закрытии) текущих счетов физических лиц и счетов по вкладу банкам не нужно информировать налоговые органы. Операции по текущему счету и счету по вкладу При предоставлении клиентом всех вышеуказанных документов кредитная организация обязана открыть потенциальному клиенту банковский счет. Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П, установлен ряд особенностей использования текущих счетов, в частности: списание по ним осуществляется в пределах имеющихся на счете денежных средств; картотека неоплаченных расчетных документов к данным счетам не ведется; в случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации; физическое лицо вправе предоставить другому физическому (доверенному) лицу право распоряжения находящимися на его счете денежными средствами на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства РФ; осуществление операций по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц, допускается без открытия банковского счета; физическое лицо вправе предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено соответствующим договором счета. Заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по установленной банком форме. Перспективы дистанционного использования банковских счетов Изучая текущую практику открытия банковских счетов (прежде всего при выдаче банковских карт), можно заметить следующую тенденцию − сбор документов и заверение их копий, установление личности клиента, выдача карты выносятся все дальше за пределы банковских помещений. Уполномоченное банком лицо, не являющееся его сотрудником, осуществляет сбор документов, личное присутствие клиента при открытии банковского счета понимается как передача банковским курьером или сотрудников почты (при пересылке заказным письмом) выпущенной карты ее держателю и т.д. С учетом этого можно ожидать быстрого повышения доступности банковских счетов. Их повсеместное распространение приведет к изменению способов осуществления розничных платежей. 27 Новые способы проведения платежей − через текущие банковские счета − позволят существенно повысить доверие и увеличить размер сумм, проходящих через банковских агентов. Банковский (платежный) агент может превратиться в операционный канал, обеспечивающий клиентам банка возможность вносить наличные средства на свой банковский счет или снимать с него деньги, а также осуществлять целый ряд электронных операций, включая запросы об остатке средств на счете и о последних операциях по счету, а также о переводе средств с одного счета на другой. Агентский бизнес может быть организован таким образом, что ни клиенту, ни банку не потребуется нести расчетный риск при проведении операций через агента или иным образом оказывать ему финансовое доверие. Доверие между банком и клиентом может быть установлено благодаря следующему процессу проведения операций21. Электронная регистрация всех операций. Все операции должны проводиться через POS-терминал, который установлен у агента (в розничном предприятии) и обслуживается банком и которому банк, соответственно, доверяет. Все операции инициируются клиентом и автоматически регистрируются банком в электронном виде при помощи POS-терминала – ни одна операция не должна проводиться «от имени» клиента или «неофициально» без использования POS-терминала. Такой терминал обычно представляет собой специальное устройство, расположенное в помещении розничного предприятия, однако в его роли может выступать и мобильный телефон владельца розничного предприятия. Идентификация сторон. В операции участвуют три стороны: клиент, сотрудник банковского агента, обслуживающий POS-терминал, и банк. Перед проведением любой операции каждый из них должен удостоверить свою личность, предпочтительно с использованием двух факторов обеспечения безопасности (выбранных среди личностных характеристик, касающихся того, что у вас имеется, того, что вам известно и того, кем вы являетесь). Поэтому и у клиента, и у уполномоченного сотрудника агента имеются личные карты (которые могут быть вмонтированы в их мобильные телефоны) плюс секретный ПИН-код. Во избежание пользования неавторизованными POS-терминалами банк может также сообщить каждому своему клиенту уникальный секретный ключ, посредством которого банк идентифицирует себя перед своими клиентами до совершения каждой операции22. Операции клиентов с наличными средствами производятся через банковский счет агента. Все операции клиентов производятся через счет, открытый агентом в банке. На этот счет могут поступать собственные средства агента, либо средства открытой банком в заранее согласованном (ограниченном) размере кредитной линии или предоставленного банком овердрафта. Если клиент осуществляет взнос наличными, то для пополнения его счета банк автоматически списывает соответствующую сумму с банковского счета агента, а полученные наличные торговая точка оставляет себе в качестве гарантии списания средств с ее банковского счета. Если речь идет о снятии наличных со счета клиента, происходит обратный процесс: агент выдает клиенту средства из своей кассы и получает возврат в виде эквивалентного увеличения своего банковского счета. Таким образом, клиент в любом случае несет кредитный риск банка, а не агента. Авторизация операций в режиме реального времени. До авторизации операции с наличными банку необходимо убедиться в достаточности средств на счете агента (если Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г. 22 Эта функция – «ответный ПИН-код» – применяется в некоторых приложениях для банковского обслуживания через Интернет, однако в POS-системах практически не используется. Возможно, банкам будет сложно внедрить эту функцию, а пользователям – разобраться в ней. Поэтому ее применение может быть оправданным только в случаях повышенного риска мошенничества. 21 28 речь идет о депозите) либо клиента (в случае снятия средств). Для устранения кредитных рисков эту процедуру необходимо осуществить в режиме реального времени. В системах, использующих карточки POS-устройства, она может осуществляться двумя способами. В онлайновом режиме между POS-терминалом и банком имеется прямая связь (обычная телефонная, беспроводная или спутниковая), так что через POS-терминал можно направить в банк запрос на авторизацию операции. Основные вычислительные средства в этом случае находятся в банке, процесс требует лишь повышенных расходов на связь. В альтернативном варианте – при проведении операции в автономном режиме – POS-терминал и банковская карточка содержат информацию об остатках средств в банке (на счетах агента и клиента), поэтому POS-терминал располагает достаточной информацией для авторизации операции на месте. Для этого необходимо использовать смарт-карты (для динамического хранения данных) и POS-терминалы с соответствующей емкостью памяти и производительностью процессора. Время от времени содержащуюся в POS-терминале информацию об операциях необходимо передавать в банк для обновления данных о хранящихся в нем остатках средств. Автоматическая выдача чека, подтверждающего проведение операции. Заключительное звено инфраструктуры доверия – автоматическая выдача клиенту чека, подтверждающего проведение операции. Желательно, чтобы этот чек распечатывал встроенный в POS-терминал принтер, хотя он может представлять собой и сохраняемое текстовое сообщение, высылаемое на мобильный телефон клиента. Чек должен выдаваться от имени банка, поскольку он служит основанием для подачи иска по банковской операции23. Чек – это гарантия защиты прав клиента: клиент, получивший чек, имеет законное право на предъявление банку любых связанных с подтверждаемой чеком операцией претензий. Его выдача указывает на завершение операции и обозначает момент, когда клиент может покинуть пункт обслуживания. При помощи этого механизма через банковского агента происходит обмен наличными средствами и банковскими обязательствами между клиентом и банком. Эти операции осуществляются через банковский счет агента с полным зачетом или компенсацией наличных средств, полученных агентом от клиента или выданных клиенту. В предложенном механизме доверие к операциям, осуществляемым через банковских агентов, обеспечивается, прежде всего, за счет применения соответствующей технологии на основе заключения между агентом и его банком договора, в котором указывается, как должна использоваться эта технология, и определяются роли и обязанности обеих сторон. Однако банк должен подкрепить этот процесс некоторыми другими элементами: мерами по повышению финансовой грамотности своих клиентов, обеспечением прозрачности и раскрытия информации, эффективным механизмом подачи жалоб и выплаты возмещений по ним, надлежащими механизмами внутреннего контроля. Банку следует вести учет сообщений об инцидентах, имевших место в каждом пункте агентской сети, в целях мониторинга качества обслуживания и выявления на основе жалоб подозрительных тенденций. Банк должен также вести «черный список» агентов, отношения с которыми были прекращены, чтобы иметь возможность направлять такой список другим банкам и властям. В то же время дистанционное оказание банковских услуг с использованием банковских счетов не следует смешивать с оказанием платежных услуг некредитными организациями. При внешнем и даже терминологическом сходстве предоставление таких услуг не предполагает открытия и ведения банковских счетов. 23 Чек должен содержать все сведения об операции: ее вид, сумму и номера счетов отправителя и/или получателя. Должен быть также полностью идентифицирован сам процесс операции: дата, время, наименование агента и уникальный идентификационный номер POS-терминала, через который осуществлялась операция. 29 Мобильный банкинг от «Билайн» С конца 2000-х гг. ведущие операторы мобильной связи стали активно рекламировать и предлагать своим абонентам собственные услуги мобильного банкинга. Услуги мобильного банкинга операторов мобильной связи позволяют переводить денежные средства абонента на счет другого лица, а также совершать некоторые платежи за услуги и товары прямо со счета мобильного телефона. Технология мобильного банкинга, предлагаемого операторами мобильной связи, основана на том, что абонент оплачивает услуги и товары за счет денежных средств, внесенных оператору связи наличными денежными средствами в любом пункте оплаты услуг оператора (в том числе посредством платежного терминала), либо со счета банковской карты абонента в безналичном порядке. Сумма предоплаты за услуги связи учитывается на лицевом (телефонном) счете абонента. Расчеты осуществляются, как правило, с помощью sms-сервиса оператора мобильной связи. Впечатляют масштабность и темпы роста расчетных услуг, предоставляемых операторами сотовой связи. Мобильным банкингом пользуются около полутора миллионов абонентов «Вымпелкома» не реже одного раза в квартал, а ежемесячный прирост новых пользователей мобильной коммерции, по данным компании, составляет 20%. С точки зрения потребителя мобильный банкинг, предлагаемый операторами сотовой связи, имеет целый ряд преимуществ по сравнению с услугой мобильного банкинга любого коммерческого банка. Эти преимущества обусловлены отсутствием необходимости заключать дополнительный договор с оператором связи о предоставлении данной услуги и нести расходы по ежемесячному абонентскому обслуживанию. В отличие от банка оператор связи предоставляет доступ к мобильному банкингу незамедлительно, при этом не требуется установка специального программного обеспечения на мобильный телефон абонента или замена его sim-карты. Мобильный банкинг оператора связи дает абоненту гораздо больше возможностей для пополнения своего лицевого (телефонного) счета. В отличие от клиента банка абонент оператора связи для пополнения «счета» может воспользоваться не только пунктом оплаты или банкоматом, но и различными платежными терминалами, а также использовать карты оператора связи. Наиболее существенный параметр, по которому мобильный банкинг операторов связи в настоящее время относительно уступает мобильному банкингу коммерческих банков, − это уровень обеспечения безопасности платежей, так как банковские счета имеют более надежную систему защиты от вирусных атак и взломов хакеров, нежели лицевые счета абонентов у операторов связи. На Интернет-сайте компании «Билайн» www.beeline.ru размещена подробная информация об услугах «Мобильный перевод», «Мобильный платеж», МОБИ.деньги (денежные переводы). «Мобильный перевод» позволяет «перевести деньги со счета на счет другого абонента «Билайн» в любое время». Услугу не нужно настраивать. Сумма списывается с электронного счета абонента, который осуществляет перевод, в течение суток после перевода». Услуга «Мобильный платеж» позволяет «оплачивать коммунальные услуги, телевидение, билеты в кино, междугородную и международную связь, интернет, сотовую связь и многое другое прямо со счета мобильного телефона. Стоимость покупки спишется со счета мобильного телефона. Услуга «Мобильный платеж» позволяет также пополнять счет «Билайн» переводом денег с банковской карты при помощи простой команды с телефона. Для этого необходимо просто зарегистрировать банковскую карту, и можно без комиссии пополнять не только свой телефон, но и телефон своих близких». Услуга «МОБИ.Деньги» позволяет абоненту получать на свой баланс переводы от других лиц, а также переводить денежные средства: 30 в Систему денежных переводов (только на территории России); на банковскую карту российского эмитента; на банковский счет в российском банке; на другой телефон (имеется в виду лицевой счет другого абонента). Из предлагаемого оператором мобильной связи перечня услуг прежде всего обращает на себя внимание возможность с помощью мобильного телефона осуществлять перевод денежных средств абонента со счета его банковской карты на лицевой счет у оператора мобильной связи. Имеется также возможность дальнейшего перевода денежных средств с лицевого (телефонного) счета на счета банковской карты абонента или третьих лиц. Фактически речь идет о возможности перевода денежных средств абонента с его банковского счета на банковский счет лица, не являющегося поставщиком товаров или услуг. Источник: www.beeeline.ru Идентификация клиентов Одним из наиболее существенных правовых ограничителей для использования банковских агентов в настоящее время является, по-видимому, наличие жестких требований к идентификации банковских клиентов. Правило «знай своего клиента», применяемое к финансовым организациями, ставится во главу угла правительствами в их инициативах по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Регулирование в этой сфере вводит обязательные требования к «прозрачности» владельцев счетов, плательщиков и получателей, включая, по меньшей мере, установление личности клиента. Это представляет собой особо сложную проблему при оказании внеофисных банковских услуг по двум причинам. Во-первых, внеофисное обслуживание означает, что банк должен найти альтернативу личной встречи с клиентом или установления его личности в необходимых случаях. Правовые нормы и принципы ФАТФ позволяют банкам поручать выполнение этой функции третьей стороне (возможно, платежным агентам), однако при этом банк попрежнему несет ответственность за надлежащее выполнение правила «знай своего клиента». На Филиппинах рост агентской сети в сельских районах сдерживался тем обстоятельством, что все агенты должны пройти в Маниле курсы подготовки, курируемые Центральным банком, прежде, чем они будут допущены к проведению операций. Многие агенты считают эти обязательные тренинги слишком дорогими и обременительными. Вовторых, поскольку внеофисный банкинг ориентирован в основном на малоимущих клиентов и жителей отдаленных районов, таким клиентам может быть затруднительно предъявить какое-либо удостоверение личности. Что такое ФАТФ? ФАТФ – это межправительственный орган, который устанавливает глобальные стандарты в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), оценивает их соблюдение членами организации, обеспечивает глобальное выполнение стандартов и определяет угрозы ПОД/ПФТ. Членами ФАТФ являются 32 страны и две региональных организации – Совет по сотрудничеству стран Персидского залива и Европейская комиссия. ФАТФ тесно сотрудничает с восемью региональными организациями в Африке, Азии/бассейне Тихого океана, бассейне Карибского моря, Европе, Евразии, Ближнем Востоке, Северной Африке и Южной Америке, которые представляют большинство стран в мире. Рекомендации ФАТФ были непосредственно приняты около 180 юрисдикциями во всем мире. 31 С другой стороны, риски, связанные с отмыванием, в связи с инициативами внеофисного банкинга могут быть снижены путем установления максимального верхнего лимита на сумму счета, ограничения суммы и видов операций, которые можно осуществлять через такой канал. По мере роста заинтересованности правительств в обеспечении доступа к финансовым услугам они стали более прагматично подходить к выполнению требований идентификации, разрешая упрощенные процедуры в тех случаях, когда риск невелик. Клиенты с низкими доходами часто имеют небольшие остатки средств на счетах и проводят операции внутри страны на небольшие суммы, которые представляют меньший риск ПОД/ФТ. Некоторыми странами были приняты пропорциональные меры контроля для таких счетов и операций, освобождающие клиентов от наиболее обременительных стандартных мер контроля. Если клиенты желают провести операции на большие суммы, сверх определенного порога, им часто предписывается пройти полную стандартную процедуру проверки личности. Если риск является меньшим, сокращение контроля может облегчить финансовую интеграцию. В Южной Африке было введено освобождение от требований полной идентификации (Освобождение 17), в соответствии с которым было ослаблено требование к проверке адреса местожительства в случае клиентов банков, которые имеют счета с низким остатком средств (до 3000 долл. США), проводят операции с небольшими суммами и не проводят международных операций. Эти «массовые банковские клиенты» были сочтены представляющими собой относительно низкий риск, хотя обычно бывает трудно проверить адреса их местожительства24. Кроме того, южноафриканский Reserve Bank разрешает дистанционное открытие некоторых видов счетов, что позволило компании WIZZIT осуществлять идентификацию через передвижную сеть "WIZZkids", обслуживающую молодых людей, зачастую прежде не работавших. Для развития внеофисного банкинга международные эксперты 25 рекомендуют правительствам продолжать работу с поставщиками финансовых услуг, чтобы находить гибкие решения, которые удовлетворяли бы требованиям политики и потребностям бизнеса. Вряд ли здесь будет найдено единственное решение, которое бы подошло для всех ситуаций. Напротив, правительствам следует более чутко реагировать на предложения, исходящие от поставщиков финансовых услуг, и оценивать эти предложения с учетом рисков, с которыми связана их реализация. Правило «Знай своего клиента» Общим условием банковской деятельности является соблюдение правила «знай своего клиента». При проведении той или иной банковской операции – открытии счета, выдачи кредита, приема вклада или платеже – кредитная организация должна установить лицо, с которым имеет дело, если иное не установлено законом. Во втором разделе Сорока рекомендаций ФАТФ, которые были разработаны в 1990 г. в качестве инициативы в рамках противодействия использованию финансовых схем лицами, отмывающими доходы от наркоторговли, содержатся нормы по мерам противодействия отмыванию незаконных доходов и финансированию терроризма в финансовых организациях. Меры по работе с клиентом, в частности, должны включать в себя идентификацию клиента и проверку личности клиента с использованием надежных, Дженнифер Айзерн и Луи де Кокер. Противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма: укрепление финансовой интеграции и целостности, CGAP, №. 56, август 2009 г. 25 Гаутам Иватури, Игнасио Мас. Первый опыт внеофисного банковского обслуживания, CGAP, № 46, апрель 2008 г. 24 32 независимых источников документов, данных или информации, а также определение бенефициарного собственника. В Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (противодействию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) эта процедура называется идентификацией банком клиентов и выгодоприобретателей. С учетом задачи настоящего исследования в дальнейшем изложении принимается допущение, что оба названных лица совпадают. Понятие идентификации. Остановимся более подробно на понятии идентификации, которое также тесно связано с категориями аутентификации и авторизации. В самом общем случае идентификация представляет собой процесс установления тождества объекта26. В Словаре иностранных слов под идентификацией понимается отождествление, приравнивание, уподобление, установление совпадения чего-либо с чемлибо. По Толковому словарю русского языка С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой идентифицировать означает установить совпадение, идентичность27. В банковской деятельности идентифицируются не только субъекты (граждане, юридические лица), но и объекты (документы, ценные бумаги, подписи и т.д.). Для целей противодействия легализации преступных доходов проводится идентификация исключительно физических и юридических лиц. Идентификацию не следует путать с аутентификацией и авторизацией. Аутентификация представляет собой проверку принадлежности лицу (субъекту доступа) предъявленного им идентификатора, а также подтверждение подлинности объекта или субъекта. Один из способов аутентификации в компьютерной системе состоит во вводе пользовательского идентификатора, в просторечии называемого «логином» (англ. login — регистрационное имя пользователя) и пароля, являющегося конфиденциальной информацией, знание которой обеспечивает владение определенным ресурсом. Получив введенный пользователем логин и пароль, компьютерная система сравнивает их со значением, которое хранится в специальной базе данных и, в случае совпадения, пропускает пользователя в систему. Текстовый ввод логина и пароля не является единственным методом аутентификации. В банковских и платежных системах используется аутентификация с помощью электронных сертификатов, пластиковых карт и даже биометрических устройств, например, сканеров радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев или ладони. В последнее время все чаще применяется расширенная или многофакторная аутентификация, когда используется несколько компонент: информация, которую пользователь знает (пароль), физические компоненты (например, идентификационные брелки или смарт-карты) и технологии идентификации личности (биометрические данные). В системе межбанковских расчетов процедура аутентификации применяется при обмене информацией между компьютерами, при этом используются весьма сложные криптографические протоколы, обеспечивающие защиту линии связи от прослушивания или подмены одного из участников взаимодействия. Как правило, аутентификация необходима обоим объектам, устанавливающим сетевое взаимодействие, поэтому она должна быть взаимной. Попандопуло Д.В. Идентификация как объект административного права, Административное право и процесс, 2007, № 3. 27 Словарь иностранных слов, Под ред. И.В. Лехина и проф. Ф.Н. Петрова. 5-е изд., стереотип. М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1955. С. 256., Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., дополненное. М.: Азбуковник, 1999. С. 236. 26 33 Авторизацией называют процесс предоставления определенному лицу прав на выполнение некоторых действий, подтверждения наличия таких прав. В банковской сфере под авторизацией понимают проверку прав пользователя на осуществление транзакций, проводимую в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрет операций клиента (например, совершения акта купли-продажи, получения наличных, доступ к ресурсам или службам). В информационных технологиях посредством авторизации устанавливаются и реализуются права доступа к ресурсам и системам обработки данных. В финансовой сфере авторизация проводится при использовании банковских платежных, кредитных и иных карт. Сравнивая содержание трех перечисленных понятий, можно сказать, что идентификация − это отождествление клиента (выгодоприобретателя) с определенным лицом, которое осуществляет банк или иная организация, осуществляющая операции с денежными средствами. Аутентификация − это установление соответствия лица названному им идентификатору (например, платежной карте). Авторизация − предоставление этому лицу возможностей в соответствие с положенными ему правами или проверка наличия прав при попытке выполнить какое-либо действие. Подзаконные акты Банка России описывают идентификацию клиента как некоторую процедуру, основу которой составляет сбор и анализ документов, имеющих отношение к нему. Эти документы – паспорт, иные документы, удостоверяющие личность клиента, справки и т.д. – выдаются гражданину различными органами государственной власти или уполномоченными ими учреждениями. Поэтому, для лучшего понимания процедуры банковской идентификации, необходимо сказать несколько слов об идентификации (регистрации) субъектов (граждан), проводимой органами государственной власти. В настоящее время органы загса, учреждения Министерства юстиции, налоговые органы, МВД и ряд других ведомств ведут персональный учет граждан, организаций, объектов недвижимости и иных объектов на основании процедур регистрации. Этим занимаются одновременно различные ведомства. Речь идет об административноюридической процедуре, которая осуществляется в форме регистрационного производства. В настоящее время в науке административного права ставится вопрос о необходимости исследования идентификации различных лиц, как, впрочем, и других объектов материального мира, в целях обеспечения государственного управления. Только идентификация человека, определение его социального и правового положения позволяют предпринять государственным служащим, должностным лицам, сотрудникам кредитных организаций все необходимые меры по защите его прав и интересов, определяемых его статусом. К тому же наличие прав подразумевает и обязанности, в данном случае – предоставление указанным в законе лицам возможности идентифицировать субъект административного права. Идентификация объектов, участвующих в административных процессах, является частным случаем идентификации объектов материального мира. Понятие идентификации, идентификационного номера (идентификатора) широко вошло в современную жизнь России. С операционной точки зрения можно считать, что «первичную» идентификацию граждан осуществляют уполномоченные органы государственной власти и государственные учреждения. Они же выдают гражданину документ, удостоверяющий личность. Этот документ выступает идентификатором физического лица, несущим информацию о его уникальных признаках. Личная фотография в документе, удостоверяющем личность, иные биометрические данные дают возможность другим лицам и организациям, например, банкам проводить «вторичную» идентификацию, 34 которая по существу является аутентификацией28. Сверяя фотографию в паспорте с внешностью его предъявителя, можно установить, принадлежит ли паспорт (идентификатор) предъявителю. В случае положительного ответа на этот вопрос лицо, личные данные которого содержатся в предъявленном паспорте, отождествляется с лицом, предъявившим паспорт. Поведя «вторичную» идентификацию, кредитная организация может открыть счет и выдать своему клиенту банковскую (расчетную) карту (вторичный идентификатор). При проведении сделок с банковской картой, например, в банкоматах других банках, клиент идентифицируется (аутентифицируется) посредством карты и введения PIN-кода. При такой «третичной» идентификации идентификатором гражданина выступает банковская карта. Из сказанного следует, что основой идентификации является установление личности гражданина. Установление личности. Ни Закон № 115-ФЗ, ни созданная на его основе нормативно-правовая база не используют такое понятие как «установление личности». В доступных правовых исследованиях не удалось обнаружить сопоставления понятий «идентификация лица» и «установление личности». Представляется, что содержание данных категорий следует соотносить следующим образом. Под установление личности в праве, как правило, понимаются фактические действия (процесс) уполномоченного лица, направленные на выяснение личности лично присутствующего гражданина. Эти действия предполагают проверку документа, удостоверяющего личность, и выяснение факта его принадлежности представившему его гражданину. В отличие от установления личности идентификация лица может проводиться как в отношении граждан (физических лиц), так и в отношении организаций (юридических лиц). Кроме того, идентифицировать можно не только лично присутствующих, но и отсутствующих в месте проведения идентификации лиц. Идентификация предполагает сбор более обширных сведений о лице, нежели установление личности. Понятие «установление личности» (как процедура) хорошо разработано в процессуальном праве. Так, статья 42 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1, вводят понятие установления личности обратившегося за совершением нотариального действия29. Установление личности должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия. Категория «установление личности» встречается также в КоАП (статьи 27.1, 27.5), УПК РФ, ряде иных законодательных актов. Согласно статье 265 УПК РФ, установление личности предполагает выяснение фамилии, имени, отчества, года, месяца, дня и места рождения лица. Возможные пропорциональные меры контроля для установления личности клиентов В отношении клиентов с низким риском могут быть рассмотрены пропорциональные меры контроля, такие как: проверка личности по различным документам, которыми могут располагать люди с низкими доходами, с которыми связан низкий риск злоупотребления ПОД/ФТ; Говоря в данном случае об аутентификации, мы исходим не из юридической терминологии, а из существа процедуры. 29 При совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившегося за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. 28 35 упрощение проверок в случае операций на малые суммы в пределах определенной пороговой величины. Например, клиенты могут быть не обязаны подтверждать адрес местожительства или им может быть разрешено использовать альтернативные формы удостоверения личности для осуществления операций в пределах определенного лимита; «профилирование» клиентов, особенно если национальной системы удостоверений личности не существует или она слабо развита. Организации, собирающие дополнительную информацию о клиентах, например, информацию об источниках доходов, о предполагаемом использовании счетов или дополнительную контактную информацию, могут составлять профили своих клиентов и на их основе формировать представление о том, проведения каких операций разумно ожидать от соответствующих клиентов. Профили могут использоваться для выстраивания отношений с клиентами и мониторинга подозрительных операций. Улучшение мониторинга счетов на основе профилей клиентов может нивелировать риски, создаваемые упрощенными требованиями к установлению личности; перепроверка информации по надежным базам данных третьих лиц − бюро кредитных историй или государственных органов. Источники: материалы CGAP Паспорт гражданина Российской Федерации. Основным документом, на основании которого производится установление личности и идентификация гражданина Российской Федерации, является паспорт гражданина Российской Федерации. До настоящего времени специальный федеральный закон, регулирующий отношения, которые возникают в связи с выдачей паспорта, не принят. Данная сфера урегулирована тремя Указами Президента Российской Федерации: Указ Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» (далее – Указ № 232), Указ Президента РФ от 21.12.1996 г. № 1752 (с изменениями от 22.10.2009 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации», Указ Президента РФ от 19.10.2005 г. № 1222 (редакция от 27.07.2007 г.) «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации, содержащих электронные носители информации». В соответствии с Указом № 232 паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации. Во исполнение Указа Президента Правительством России принято Постановление РФ от 08.07.1997 г. № 828 (редакция от 12.08.2010 г.) «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации». Паспорт обязаны иметь все граждане Российской Федерации, достигшие 14летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации. В паспорт вносятся следующие сведения о личности гражданина: фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения и место рождения. В паспорте производятся также отметки, которые бывают двух видов – вносимые государственными и иными органами в обязательном порядке или по желанию лица. В обязательном порядке в паспорте производятся следующие отметки: о регистрации гражданина по месту жительства и снятии его с регистрационного учета – соответствующими органами регистрационного учета; 36 об отношении к воинской обязанности граждан, достигших 18-летнего возраста, – соответствующими военными комиссариатами и территориальными органами Федеральной миграционной службы; о регистрации и расторжении брака – соответствующими органами, осуществляющими государственную регистрацию актов гражданского состояния на территории Российской Федерации, и территориальными органами Федеральной миграционной службы; о детях (гражданах Российской Федерации, не достигших 14-летнего возраста) – территориальными органами Федеральной миграционной службы; о ранее выданных основных документах, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы; о выдаче основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации, – территориальными органами Федеральной миграционной службы или другими уполномоченными органами. По желанию гражданина в паспорте также производятся отметки: о его группе крови и резус-факторе – соответствующими учреждениями здравоохранения; об идентификационном номере налогоплательщика – соответствующими налоговыми органами. Выдача и замена паспортов производятся территориальными органами Федеральной миграционной службы по месту жительства, по месту пребывания или по месту обращения граждан в порядке, определяемом Федеральной миграционной службой. Для получения паспорта гражданин представляет заявление по установленной форме, свидетельство о рождении и две личные фотографии. Свидетельство о рождении является документом, который выписывается на основании совершенной записи акта о рождении ребенка и выдается лицу, подавшему заявление о регистрации рождения. Согласно ст. 23 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» свидетельство о рождении содержит следующие сведения: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения ребенка; фамилия, имя, отчество, гражданство родителей (одного из родителей); дата составления и номер записи акта о рождении; место государственной регистрации рождения (наименование органа записи актов гражданского состояния); дата выдачи свидетельства о рождении. По желанию родителей в свидетельство о рождении может быть внесена запись о национальности родителей (одного из родителей). Следует специально отметить, что свидетельство о рождении не является документом, удостоверяющим личность. Вывод из тени денежных переводов мексиканских мигрантов Являясь одной из трех ведущих в мире стран по размеру денежных переводов, поступающих от работников-мигрантов, Мексика активно стремится к повышению прозрачности и упрощению этих потоков. Правительство Мексики активно выступало за то, чтобы американские банки и финансовые организации согласились признать матрикуляционную консульскую карточку в качестве удостоверения личности для иммигрантов из Мексики, которые не имеют иных документов, подтверждающих резидентство в США. Благодаря этим усилиям, согласно оценкам, до 90 процентов денежных переводов, поступающих в Мексику от работников-мигрантов в США, проходит через официальные каналы. Проверка документов, удостоверяющих личность. Изучение паспорта клиента (или иного документа, удостоверяющего личность) составляет основу процедуры 37 идентификации. В связи с этим целесообразно напомнить о порядке изучения документов, удостоверяющих личность. Исследование представленного документа рекомендуется проводить в три этапа30: проверка действительности документа; установление принадлежности его предъявителю; выявление признаков изменения первоначального содержания. При выявлении признаков изменения первоначального содержания необходимо внимательно исследовать не только лицевую сторону бланка, на которой расположен фотоснимок, но и оборотную. Анализ практики производства технико-криминалистических экспертиз документов показывает, что одним из наиболее распространенных способов изменения содержания в документе является замена фотоснимка. Замена фотографии в большинстве случаев встречается в документах, удостоверяющих личность31. Фотоснимок владельца документа может быть заменен на фотоснимок другого лица полностью или частично. Для того чтобы защитить документ от подделки, фотоснимок и бланк скрепляют оттиском мастичной или рельефной печати. В настоящее время с целью защиты некоторые документы подвергают ламинированию специальными полимерными пленками, скрепляют фотоснимок и бланк голограммой. К косвенным средствам защиты можно отнести нанесение фамилии и инициалов будущего владельца с оборотной стороны фотоснимков при приеме документов на оформление. Некоторые фотоснимки наклеиваются на паспорт гражданина Российской Федерации специальным клеем. Таким образом лицо, уполномоченное устанавливать личность банковских клиентов, должно обладать определенным объемом специальных знаний, для того чтобы выявлять хотя бы наиболее очевидные случаи подделки документов, удостоверяющих личность, и тем самым минимизировать число ошибок идентификации. Порядок идентификации банком своих клиентов Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (клиента), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк России установил требования к идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждено ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П). Кредитная организация обязана разработать и утвердить программу идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающую порядок идентификации указанных лиц, а также порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций Идентификация клиентов - физических лиц осуществляется на основании сбора кредитной организаций установленных документов и сведений, основными из которых являются следующие: фамилия, имя и отчество; дата и место рождения; гражданство; Зинин А.М. Проверка документов, удостоверяющих личность: Учебно-практическое пособие. М. 2002. С. 67. 31 Косыгин О.А., Финогенов В.Ф., Христофорова Е.А. Установление факта замены фотоснимка при исследовании документов, удостоверяющих личность, Эксперт-криминалист. 2010. № 2. С. 11 - 14. 30 38 реквизиты документа, удостоверяющего личность32, серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется); адрес места жительства (регистрации) или места пребывания. Идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся: при проведении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, сумма которых не превышает 15 тыс. руб. (либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной), при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. руб. (суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной), за исключением случая, когда у работников кредитной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Предоставляемые клиентом документы должны быть действительными на дату их предъявления и составленными на русском языке. Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык. В случае недостаточности в распоряжении кредитной организации информации, необходимой для идентификации потенциального клиента и выгодоприобретателя, ее можно получить из других государственных органов. Рекомендуемая Банком России форма для фиксации полученных при идентификации клиента и установлении его выгодоприобретателей сведений − анкета (досье) клиента − заполняется на бумажном носителе или в электронном виде. Непосредственно ее форма определяется кредитной организацией самостоятельно. Согласно Положению Банка России № 262-П в анкету клиента включаются следующие сведения: 1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя. 2. Сведения о степени (уровне) риска, включая обоснование оценки риска. 3. Дата начала отношений с клиентом, в частности дата открытия первого банковского счета (банковского вклада). 4. Дата заполнения и обновления анкеты (досье) клиента. 5. Фамилия, имя (если иное не вытекает из закона или национального обычая) и отчество, должность сотрудника, ответственного за работу с клиентом, в частности сотрудника, открывшего счет и утвердившего открытие счета, куратора счета (если имеется). В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность граждан Российской Федерации, являются: паспорт гражданина Российской Федерации; свидетельство органов ЗАГС, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет; общегражданский заграничный паспорт; паспорт моряка; удостоверение личности военнослужащего или военный билет; временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта; иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность. 32 39 6. Подпись лица, заполнившего анкету (досье) клиента на бумажном носителе (с указанием фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, должности) или фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, должность лица, заполнившего анкету (досье) клиента в электронном виде. 7. Иные сведения по усмотрению кредитной организации. По общему правилу, повторная идентификация клиента не допускается, за исключением случаев, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации программы идентификации. При совершении отдельных видов банковских операций и сделок кредитной организацией может быть проведена упрощенная идентификация. Предусматривается упрощенная идентификация физического лица при осуществлении: переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте. Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента. Упрощенная идентификация проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия: операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115-ФЗ, и фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у кредитной организации сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов, в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма; операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных вышеуказанным законом. К операциям с повышенным уровнем риска Банк России, в том числе, относит: неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ, осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) других лиц, осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернеттехнологий. Кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесенным к повышенной степени (уровню) риска. 40 «Делегированная» идентификация в банковском законодательстве Кредитная организация проводит идентификацию клиентов и выгодоприобретателей в своем интересе. Иными словами, банки идентифицируют своих клиентов, но не клиентов других банков. С другой стороны, Банк России допускает, чтобы прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение копий документов осуществлялись как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и, чтобы эти документы направлялись в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной)33. Из логического сопоставления приведенных положений возникает вопрос. Вправе ли банк осуществлять прием документов клиента другого банка и их проверку? Положительный ответ на этот вопрос открыл бы возможности для так называемой «делегированной» идентификации банковских клиентов, когда один банк (его сотрудники) осуществляет (-ют) идентификацию в интересах других кредитных организаций. Каким образом могло быть оформлено поручение на такую идентификацию? Другими словами, можно поставить задачу «признания» идентификации физического лица, произведенной одной кредитной организацией, другими кредитными организациями. Выражением такой идентификации могла бы стать передача анкеты (досье) клиента (при условия ненарушения требований, касающихся банковской тайны). Как уже отмечалось, подобная «третичная» идентификация имеет место при операциях физических лиц с банковскими картами. Обслуживая держателя банковской карты, выпущенной другим банком, через банкомат, кредитная организация исходит из того, этот держатель тождественен лицу, идентифицированному банком-эмитентом, если им введен верный PIN-код. Заочная идентификация в Южной Африке Согласно подходу, принятому в Южной Африке, допускается заочная регистрация клиентов на основании Освобождения 17. Банк, предлагающий продукт, основанный на использовании мобильной связи, должен запросить у клиента его имя и фамилию и номер национального удостоверения личности и перепроверить эту информацию по базе данных одной из утвержденных третьих сторон, а также принять дополнительные меры электронной идентификации. Однако, поскольку орган регулирования считает, что данная модель сопряжена с большим риском отмывания, клиенты, которые используют процедуру заочной регистрации, не могут переводить по своим счетам более 1000 ранд (120 долл. США) в день. Учитывая неизвестный характер риска, орган регулирования предпочел ограничить функциональность счетов, но не запрещать полностью бизнесмодель. Меры контроля допускают гибкость: клиенты, которые желают проводить операции на большие суммы, могут быть освобождены от ограничений после прохождения обычной, очной процедуры идентификации. Действующие разъяснения Банка России содержат отрицательный ответ на поставленные вопросы. Подтверждение данной позиции можно найти в Письме ЦБ РФ от 31.08.2007 г. № 12-1-5/1971 «Об идентификации». В нем Банк России высказывает позицию, согласно которой в случае, когда кредитная организация - кредитор уступила право (требование) по кредитному договору, заключенному ею с физическим лицом Письмо ЦБ РФ от 25.09.2009 № 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием». 33 41 заемщиком, другой кредитной организации, физическое лицо - заемщик становится клиентом кредитной организации, к которой перешли права кредитора по указанному договору, и данная кредитная организация обязана идентифицировать физическое лицо заемщика, то есть осуществить сбор необходимых документов и сведений. Фактически речь идет о том, что банк - цессионарий обязан заново проводить идентификацию клиента даже тогда, когда он является сингулярным правопреемником в отношениях с клиентом. Если для погашения кредита новому кредитору физическому лицу - заемщику потребуется открытие банковских счетов, то необходимо учитывать требования пункта 5 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Определенные трудности возникают также при согласовании концепции «делегированной» идентификациями с законодательными требованиями о банковской тайне и защите персональных данных. Согласно статье 26 Закона о банках кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, Агентству по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев и органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (лишь при наличии согласия руководителя следственного органа). Банковские платежные агенты при этом не упоминаются. Данной статьей также предусмотрено, что банковские платежные агенты гарантируют тайну об операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со статьей 13.1 настоящего Федерального закона. В то же время законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну. В силу статьи 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» банковский платежный агент становится оператором персональных данных, который обязан обеспечить их конфиденциальность (статья 7). Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку (статья 9) и передачу его персональных данных любому из банковских агентов. «Делегированное» законодательстве установление личности в пенсионном В праве социального обеспечения предусмотрен и детально описан «делегированный» порядок установления личности и проверки подлинности подписи гражданина при взаимодействии с Пенсионным фондом России или негосударственными пенсионными фондами. Впервые такая возможность была предоставлена гражданам с принятием Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для 42 финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Согласно статье 32 Закона заявление застрахованного лица о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании) может быть подано в территориальные управления Пенсионного фонда не только лично. При подаче заявления застрахованного лица установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица могут осуществляться также нотариусом или органом (организацией), с которым Пенсионным фондом РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Во исполнение п. 4 Постановления Правительства РФ от 19.06.2003 № 346, согласно которому Минфину России поручено утвердить типовую форму соглашения о взаимном удостоверении подписей, Приказом Минфина России от 21.08.2003 № 79н утверждена типовая форма соглашения о взаимном удостоверении подписей. Соглашение о взаимном удостоверении подписей заключается с: кредитными организациями, организациями связи, НПФ, осуществляющими деятельность по обязательному пенсионному страхованию (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц любых обратившихся к ним физических лиц); с организациями-работодателями (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц обратившихся к ним физических лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях). По соглашению о взаимном удостоверении подписей с Пенсионным фондом РФ организации удостоверяют подлинность личной подписи на заявлении застрахованного лица и направляют заявление застрахованного лица в Пенсионный фонд РФ в электронной форме в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». Если заявление подается лично застрахованным лицом, то сотрудник отделения Пенсионного фонда РФ проверяет подлинность его подписи. При этом застрахованное лицо предъявляет документ, удостоверяющий его личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или соответствующий документ, выданный застрахованному лицу территориальным органом Пенсионного фонда РФ, в котором указан номер страхового свидетельства. В случае если заявление о переходе в фонд отправляется иным способом (по почте, через представителя), то подпись гражданина должна быть заверена нотариусом. После установления личности гражданина нотариус свидетельствует подлинность подписи на заявлении. Это заявление должно быть подписано в присутствии нотариуса собственноручно гражданином. Свидетельствуя подлинность подписи подписавшегося за лицо, которое не может собственноручно подписаться вследствие физических недостатков, болезни или по другим причинам, нотариус устанавливает личность как лица подписавшегося, так и того, за которое это лицо подписывается, а также проверяет их дееспособность. Нотариус не удостоверяет факты, изложенные в документе, а только свидетельствует подлинность подписи лица. За освидетельствование подлинности подписи на заявлении гражданин должен оплатить государственную пошлину. Как уже было сказано, подпись заявителя могут засвидетельствовать организации, с которыми у Пенсионного фонда РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. Проверка подлинности подписи происходит в следующем порядке: устанавливается личность гражданина, обратившегося за удостоверением его подписи. Установление личности производится при личном обращении гражданина на основании паспорта или других документов, удостоверяющих личность согласно действующему законодательству, а также страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования установленного образца, выданного Пенсионным фондом РФ; проверяется полнота и правильность заполнения заявления в соответствии с Инструкцией по заполнению этого заявления, утвержденной Постановлением Минздравсоцразвития России от 05.04.2004 г. № 42 (при этом гражданину сообщается об ошибках, допущенных при оформлении заявления); 43 проставляется удостоверительная надпись на заявлении гражданина в его присутствии. Удостоверительная надпись на заявлении гражданина проставляется разборчиво от руки. Подчистки, приписки и иные исправления в тексте удостоверительной надписи не допускаются. Для предоставления удостоверительной надписи могут применяться штампы с текстом соответствующей надписи. Подтверждение удостоверительной надписи производится подписью уполномоченного лица с ее расшифровкой (фамилия, инициалы) с приложением печати соответствующей организации. После выполнения всех этих действий организация выдает гражданину расписку в получении заявления. Закон регулирует также порядок установления срока подачи заявления при его подаче различными способами. Днем подачи заявления считается день регистрации его территориальным отделением Пенсионного фонда РФ в случае, если заявление подавалось лично заявителем или уполномоченным им лицом. В случае отправки заявления через отделение почтовой связи заявление считается поданным с даты, указанной на штемпеле почтовой организации отправителя. Помимо заявления о выборе инвестиционного портфеля гражданин может подать в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации не только лично, но и через указанную выше организацию заявление об отказе от получения набора социальных услуг (социальной услуги) или о возобновлении его предоставления (п.4 статьи 6.3 Федерального закона от 17.07.1999 г. № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»). Статья 34 Федерального закона от 07.05.1998 г. № 75-ФЗ (редакция от 27.07.2010 г.) «О негосударственных пенсионных фондах» наделяет ФСФР правом утверждать типовую форму соглашения между НПФ и организацией о взаимном удостоверении подписей. Таким образом «делегированное» установление личности застрахованных лиц возможно не только в интересах Пенсионного фонда России, но и в интересах негосударственных пенсионных фондов. Идентификация клиентов операторами связи В рамках обсуждения вопроса о «делегировании» банками идентификации клиентов иным организациям (банковским платежным агентам) рассмотрим вопрос об идентификации (установлении личности) клиентов, которую проводят иные организации в соответствии со специальным законодательством вне связи с проведением операций с денежными средствами. В силу закона идентификацию клиентов (установление отправителей и получателей) должны проводить операторы связи и организации федеральной почтовой связи. Несмотря на то что в этом случае идентификация осуществляется в целях отличных от целей противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма34, оценка существующей в этой области практики может оказаться полезной для совершенствования процедур и механизмов развития банковских услуг с использованием агентских схем. Требования к обязательной информации, собираемой о своих клиентах операторами связи, изложены в следующих нормативных актах (самые распространенные случаи – операторов, оказывающих услуги местной, междугородной и международной телефонной связи, услуги по передаче данных и телематические услуги связи): При этом в соответствии со статьей 5 Закона № 115-ФЗ организации федеральной почтовой связи относятся к категории организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом. Тем самым эти организации осуществляют «двойную» идентификацию − на основании Закона № 115-ФЗ и на основании специального закона. 34 44 Правила оказания телематических услуг связи (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93) Правила оказания услуг связи по передачи данных (в редакции Постановления Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 93) Правила оказания услуг местной, внутризоновой, междугородной и международной телефонной связи (утверждены Постановлением Правительства РФ от 18.05.2005 г. № 310) Законодательством предусмотрены две формы заключения договора между клиентом и оператором: путем оформления в письменной форме и путем осуществления конклюдентных действий. Если первая форма является достаточно распространенной и типичной, то вторая может выражаться в разнообразных конклюдентных действиях: например, в оплате, в акцепте путем «клика» на ссылку «согласен» после прочтения публичной оферты, размещенной на официальном сайте оператора связи, и т.п. Правилами предусматривается возможность использования второй формы только в случаях, когда заключается срочный договор об оказании разовых услуг по передаче данных в пунктах коллективного доступа. Моментом заключения договора признается момент начала осуществления абонентом и (или) пользователем действий, направленных на установление соединения по сети передачи данных (сеанса связи). По правовому статусу абонентов (пользователей) можно разделить на две большие группы: физические лица (граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства), получающие услуги связи по передаче данных в целях удовлетворения личных потребностей и действующие в своих интересах; лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Посредством совершения конклюдентных действий договор может быть оформлен исключительно с первой группой субъектов − с физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность. Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, налоговым законодательством установлен ряд требований (например, оформление договора в письменной форме, подписание актов оказанных услуг, выставление счетов и т.д.), которые практически невозможно исполнить при заключении договора с помощью конклюдентных действий. Поэтому с абонентами, имеющими статус предпринимателей, оператором связи заключает договор в простой письменной форме. Для физических лиц законодательство устанавливает единственный документ, необходимый для заключения договора, − документ, удостоверяющий личность. В соответствии с Указом Президента РФ от 13.03.1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» таким документом является паспорт гражданина РФ. Для предпринимателя без образования юридического лица, кроме документа, удостоверяющего личность, необходимо также представить документ, удостоверяющий его статус предпринимателя, а именно копию свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. В случае заключения договора с оператором местной, междугородней и международной телефонной связи, потребуется предоставление документа, подтверждающего право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование. От юридического лица требуется подтверждение статуса юридического лица (копия свидетельства о его государственной регистрации), а также документальные полномочия представителя этого лица. В качестве таких документов могут быть представлены: 45 протокол собрания уполномоченного органа или решение единственного акционера (участника), в соответствии с которым было принято решение о наделении соответствующего лица всеми или частью представительских полномочий; доверенность. При заключении договора с оператором местной, междугородной и международной телефонной связи, потребуется также документ, подтверждающий право владения или пользования помещением, в котором устанавливается оборудование. Таким образом, возможно заключение договора об оказании услуг телефонной связи не только с юридическим лицом - собственником помещения, в котором устанавливается оборудование, но и с юридическим лицом, являющимся арендатором данного помещения. В договоре с оператором связи должны быть указаны следующие сведения об абоненте: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, − для гражданина; наименование (фирменное наименование), место нахождения, место государственной регистрации − для юридического лица; реквизиты документа, удостоверяющего личность, и свидетельства о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя − для индивидуального предпринимателя; адрес установки пользовательского (оконечного) оборудования (если таковое устанавливается). Покупателей SIM-карт заставят сканировать паспорта Депутаты Госдумы В. Горбачев и В. Мединский предложили оборудовать все точки продаж SIM-карт сканерами для паспортов. Предложения сформулированы в марте 2011 г. в рамках гражданской мобильной инициативы после общественного обсуждения в Интернете. Согласно инициативе, изложенной в письме, все точки продаж SIM-карт должны быть оборудованы сканером и компьютером (ксероксом и факсом). При продаже SIM-карты сканируется (копируется) паспорт ее владельца с дальнейшей передачей файла в базу данных оператора связи. SIM-карта активизируется после получения оператором скана паспорта (как по электронной почте, так и по факсу). При этом операторы мобильной связи должны хранить в своих базах данных сканы паспортов и раз в год проводить сверку своих клиентских баз (в первую очередь, физических лиц, имеющих 10 и более номеров). Источник: ИА РБК, 14 марта 2011 г. Возможность заключения агентских договоров. Правилами устанавливается возможность заключения договоров с клиентами от имени и за счет оператора связи. Для этого агент оператора должен заключить с ним агентский договор. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от имени и за счет принципала (оператора связи). При этом права и обязанности по такому договору возникают непосредственно у оператора связи, и к таким правоотношениям будут применяться правила, установленные не только для договоров агентирования, но и поручения. Особенностью договоров такого рода является регламентация деятельности агента в силу не только закона и (или) договора, но и выдаваемой доверенности. В данном случае речь идет о том, что принципалом будет выступать оператор связи, имеющий соответствующую лицензию на право оказания услуг связи по передаче данных. Следует также указать, что иной вид агентирования − заключение договора от имени агента − не применяется в рассматриваемых правоотношениях, так как «именная» 46 лицензия и прилагаемые к ней лицензионные условия ограничивают права операторов связи на передачу третьим лицам своих прав и обязанностей на заключение договора об оказании услуг по передаче данных. В случае нарушения этого положения сделка будет признана недействительной, так как передаваемые и получаемые полномочия будут выходить за пределы правоспособности сторон. Сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана недействительной в силу ст. 173 ГК РФ. Установление получателей и отправителей Почтой России Под услугами почтовой связи понимаются действия или деятельность по приему, обработке, перевозке, доставке (вручению) почтовых отправлений, а также по осуществлению почтовых переводов денежных средств (статься 2 Федерального закона Российской Федерации от 17 июля 1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ). Кредитные организации широко используют услуги почтовой связи не только для направления своим клиентам рекламной информации, выписок по счетам, банковских карт, но и для получения от них сведений, необходимых для идентификации клиентов, личного вручения иных документов. Почтовые услуги банкам оказывают операторы почтовой связи − организации почтовой связи и индивидуальные предприниматели, имеющие право на оказание услуг почтовой связи. Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на основании соответствующей лицензии. Согласно статье 16 Закона № 176-ФЗ услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых отправлений и почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа. В соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 г. № 221, в зависимости от способа обработки почтовые отправления подразделяются на следующие категории: простые − принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые (вручаемые) адресату (его законному представителю) без его расписки в получении; регистрируемые35 (заказные, с объявленной ценностью, обыкновенные) − принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении. Согласно п. 34 Правил вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (законным представителям) осуществляются при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Таким образом при пересылке простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, и регистрируемых почтовых отправлений оператор связи обязан установить личность лица, которому вручается такое отправление, а в случае регистрируемого отправления − также получить с адресата расписку в получении. Регистрируемые почтовые отправления могут пересылаться с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом. Почтовые переводы принимаются и выплачиваются в порядке, предусмотренном для приема и выдачи регистрируемых почтовых отправлений. 35 47 Установление получателей почтовых отправлений в Простоквашино − Вам посылка пришла. Вот она. Только я вам её не отдам, потому что у вас документов нету, − говорит Печкин. Дядя Фёдор спрашивает: − Зачем же вы её принесли? − Потому что так положено. Раз посылка пришла, я должен её принести. А раз документов нету, я не должен её отдавать. Кот кричит: − Отдавайте посылку! − Какие у вас документы? − говорит почтальон. − Лапы, хвост и усы! Вот мои документы. Но Печкина не переспоришь. − На документах всегда печать бывает и номер. Есть у вас номер на хвосте? А усы и подделать можно. Придётся мне посылку обратно относить. − А как же быть? − спрашивает дядя Фёдор. − Не знаю как. Только я к вам теперь каждый день приходить буду. Принесу посылку, спрошу документы и обратно унесу. Так две недели. А потом посылка в город уедет. Раз её не получил никто. − И это правильно? − спрашивает мальчик. − Это по правилам, − отвечает Печкин. − Я, может, вас очень люблю. Я, может, плакать буду. А только правила нарушать нельзя. Источник: Э.Н. Успенский «Дядя Фёдор, пес и кот» Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи. В соответствии с п. 47 Правил операторы почтовой связи могут также удостоверять доверенности граждан на получение их представителями адресованной им корреспонденции. Такая доверенность может быть выдана на получение на почте всех и любых писем и переводов адресата. Удостоверение доверенности, выданной гражданином, предполагает установление оператором почтовой связи его личности. Платежные услуги Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством России финансовой инфраструктуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии. Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе». 48 Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц. Эффективная розничная платежная система должна обеспечить стопроцентный охват населения страны, вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Граждан России должна быть представлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно. Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2009-2010 гг. Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов По данным Банка России, в середине 2010 года розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов)36: Таким образом на банковских платежных агентов приходилось менее 1% от совокупного объема платежей. По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи – 15 млрд. долл, коммунальные платежи – 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, – 12 млрд. долл. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляет до 10-15% в год. Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод В.А. Кузнецов. Актуальные вопросы развития розничных платежных услуг в Российской Федерации: инфраструктура, платежные инструменты, тенденции и инновации, сентябрь 2010 г. 36 49 по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90 %) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70-80 %, а Почты России – 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. С введением Сбербанком комиссии за проведение таких переводов его доля на рынке начала снижаться, однако оценить изменение его рыночной доли пока затруднительно. Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия. По состоянию на июль 2010 года в Российской Федерации было выпущено более 133 млн платежных карт. Количество операций с картами в первом полугодии 2010 года превысило 1,5 млрд единиц, а совокупный объем таких операций − почти 190 млрд долл. США. Операции с картами в качестве эмитентов или эквайреров осуществляло 700 кредитных организаций, количество устройств, принимающих карты, составило 669 тыс. штук. Среди карточных платежных систем доминировала VISA Int., на нее приходилось 64% объема платежей, на Master Card − 28,3 %, на ОРПС, Золотая Корона, Union Card/NCC вместе − 6,6%. Необходимо отметить, что более 90% объема трансакций с картами составляет снятие наличных денежных средств в банкоматах. На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи, Почта в соответствии с законом, вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации. По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности. В 2009 году в отделениях почтовой связи можно было приобрести полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), различные полисы добровольного страхования, оформить комплект кредитной документации для получения займа почтовым переводом. Также в ряде регионов оказывалась услуга по оформлению необходимого комплекта документов для размещения денежных средств в депозит. Доходы Почты России от оказания финансовых услуг выросли и составили 36,1 млрд руб. Доля финансовых услуг в структуре доходов Почты России составила 37,5%37. См. Годовой отчет Почты России за 2009 г. http://www.russianpost.ru/rp/company/ru/home/ plans/plans/reports_god . 37 50 Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернетпровайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы. Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивается на 7090 % и по итогам 2009 г. может быть оценен в 25 млрд. долл. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-«электронных денег». Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных» кошельков подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений). Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) является лидером по приему платежей физических лиц и развивается на рынке платежных систем с 2004 года, предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг. В системе также реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем. Общий оборот компании ОСМП в 2009 году составил более 10,5 млрд. долл. США. Количество точек приема платежей, подключенных к платежной системе ОСМП, составляет более 194 тысяч38. Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat, исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году. В 2009 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 5,5 млрд. долл. США, а общее число операций превысило 1,5 млрд. единиц. Сеть пунктов приема платежей CyberPlat в России и СНГ составляет свыше 310 000 точек39. В совокупности обе названные системы занимают около 70% рынка микроплатежей. Банковские филиалы, отделения и офисы 38 000 Кооперативы и МФО Почтовые отделения Банкоматы POSтерминалы 3 000 40 000 60 000 700 000. Точки приема платежей (ЭПС) 700 000 Платежные терминалы Мобильные телефоны 300 000 150 000 000 Понятие расчетов и расчетных правоотношений В сфере правового регулирования платежей и расчетов до настоящего времени не сложилось полной и внутренне непротиворечивой системы понятий и концепций. Наряду с детальными правилами, применимыми к отдельным формам безналичным расчетов, обнаруживаются резкие различия в доктринальных и теоретических построениях российских правоведов, касающихся сферы платежей. Это объясняется, в том числе, пробельным регулированием платежных услуг и отношений по расчетам на уровне как 38 39 По данным сайта www.osmp.ru. По данным сайта www.cyberplat.ru. 51 закона, так и подзаконных актов (нормативно-правовых актов Банка России). Для отдельных сегментов розничного рынка платежей не определен уполномоченный регулирующий орган, что также негативно влияет на объем нормативного материала. Бóльшая определенность в регулировании платежных услуг (в том числе розничных) должна возникнуть с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, внесенному Правительством в Государственную Думу (проект № 455931-5), «действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени… для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системы» 40. Как указывают Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, проблема определения юридической природы расчетного правоотношения на протяжении продолжительного времени являлась предметом научных дискуссий, при этом единая позиция по этому поводу не сформулирована и по сей день41. С учетом недостаточной полноты нормативного регулирования расчетно-платежных отношений и наличия в данной сфере нерешенных общетеоретических вопросов следует кратко остановиться на основополагающих понятиях и определениях. Анализ встречающихся в правовой литературе мнений относительно определения правовой природы расчетных отношений позволяет выделить два подхода42. Первый из них состоит в том, что расчетные правоотношения не имеют своего самостоятельного значения в качестве предмета специального правового регулирования, поскольку не обладают самостоятельным экономическим значением, им отводится вспомогательная функция. В результате их осуществления не создается новой стоимости, и данные отношения лишь опосредуют отношения между плательщиком и получателем денежных средств при исполнении платежа, касаются в основном внешней формы выражения действий участвующих в платеже субъектов. Второй подход к определению правовой природы расчетных правоотношений, напротив, основан на признании за расчетами самостоятельного характера в силу особого субъектного состава и используемого в них объекта, что позволяет отнести их к отдельной разновидности гражданско-правовых отношений. Данный подход основывается на сущности безналичных расчетов, как одного из двух известных способов осуществления расчетов, предполагающих заключение должником и кредитором договоров банковского счета с обслуживающими их кредитными организациями в целях погашения возникшего денежного обязательства. Не меньше дискуссий возникает вокруг способов (видов, порядков) расчетов (расчетных правоотношений). Статьей 861 ГК РФ предусмотрены два порядка расчетов: наличными деньгами, при котором должник физически передает деньги кредитору, и расчеты в безналичном порядке через кредитные организации по открытым в них банковским счетам. Статья 862 ГК РФ устанавливает несколько форм безналичных Орфография и синтаксис оригинального текста сохранены. Банковское право. Учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, М. 2010. с. 557. 42 Там же, с. 558-559. 40 41 52 расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом. Подобная классификация, по мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского 43, еще не является основанием для того, чтобы вводить единую правовую категорию расчетных правоотношений, которая объединит наличные и безналичные расчеты. При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам, полагают цивилисты. Передача денег обычно представляет собой действие должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому имеющееся правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и выражается в ограничении таких расчетов. Согласно мнению авторитетных ученых даже участие банка в рассматриваемых отношениях не является достаточным основанием для того, чтобы отнести такие отношения к расчетным. Есть немало случаев, отмечают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в адрес коммунальных служб или налоговых органов. В подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений, требующих специального регулирования, не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. Субъектный состав такого рода обязательств может включать и иного (нежели банк) исполнителя услуг по денежному переводу: органы связи, специализированные организации и т.п. Таким образом названные ученые фактически ставят знак равенства между безналичными расчетами и расчетными правоотношениями, под которыми понимаются отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком (получателем денежных средств) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов. Следует отметить, что такое понимание безналичных расчетов оказывается ýже того, которое отражено в нормативно-правовых актах Банка России44. Согласно Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2. с. 418. 44 Поскольку в настоящем исследовании рассматриваются операции физических лиц, то данный вывод следует отнести к безналичным расчетам, осуществляемым гражданами.. 43 53 Положению ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее − Положение ЦБ РФ № 222-П) безналичные расчеты осуществляются гражданами не только с использованием банковских (текущих) счетов, но и в форме переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В данном случае можно говорить о различии подходов, которое имеет место в договорном (гражданском) праве и банковском законодательстве. В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее − Закон о банках) перечисляются следующие банковские операции, осуществление которых так или иначе опосредует наличные или безналичные расчеты: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Первые две из перечисленных банковских операций непосредственно связаны с расчетными правоотношениями (безналичными расчетами), третья − может производиться как при наличных, так и безналичных расчетах, а четвертая − относится к «спорной» сфере, которая по-разному классифицируется цивилистами и Банком России. Остроты рассматриваемой теоретической дискуссии добавило также включение в Закон о банках (с принятием сначала Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ, а затем − Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ) статьи 13.1, регулирующей деятельность банковских платежных агентов по приему платежей физических лиц. В первой редакции указанной статьи (2006 г.) деятельность коммерческих организаций, не имеющих банковских лицензий и заключивших договоры с банками, по принятию от физических лиц наличных денежных средств признавалась осуществлением банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В измененной редакции статьи (2009 г.) не содержится явного указания на то, что деятельность банковских платежных агентов предполагает осуществление каких-либо банковских операцийё. Это, в свою очередь, открывает широкие возможности для толкования и банковско-правовой квалификации, осуществляемых ими операций. При построении всеобъемлющей и непротиворечивой классификации видов (способов) расчетов (платежей), видимо, следует учитывать как позиции авторитетных цивилистов, так и реальные практические потребности рынка розничных платежей. В настоящее время в Российской Федерации используется три механизма расчетов 45 с участием физических лиц: прямая передача наличных денег плательщиком получателю, безналичные расчеты по банковским счетам плательщика и получателя, в том числе с использованием банковских платежных карт, передача физическим лицом - плательщиком наличных денег кредитной организации с поручением о переводе без открытия счета или специализированному посреднику (платежному агенту, банковскому платежному агенту) 46 с поручением о проведении платежа для зачисления на банковский счет получателя. Для полноты упомянем также системы денежных переводов между физическими лицами. Эти системы, однако, не правомерно относить к расчетным. Представляется, что действия операторов таких систем можно квалифицировать как оказание «курьерских» или почтовых услуг, несмотря на то что перемещения принятых посредником наличных денег не происходит. 46 В частном случае получатель может совпадать с плательщиком. В этом случае речь идет о зачислении средств на счет физического лица. 45 54 Дискуссия о том, к какой категории принадлежит третий механизм − наличным или безналичным расчетам, представляется малопродуктивной. Предлагается рассматривать его в качестве самостоятельного порядка расчетов (платежей), который охватывает несколько форм: осуществление кредитными организациями переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов), платежи физических лиц с участием банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность на основании статьи 13.1 Закона о банках, платежи физических лиц через платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей физических лиц на основании Федерального закона от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ (редакция от 08.05.2010 г.) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее − Закон № 103-ФЗ). Аналогичная − трехэлементная − классификация форм платежей (механизмов расчетов) сложилась в германском праве, под сильным влиянием которого формировались российское гражданское и банковское право. Под полуналичными платежами (halbbare Zahlung) германские правоведы понимают платежи, когда либо плательщик, либо получатель не имеют банковского счета. При этом наличные деньги могут вноситься на банковский счет и становиться безналичными денежными средствами, или, напротив, со счета могут выдаваться наличные денежные средства. Соответствующие операции, при которых происходит «превращение» наличных денежных средств в безналичные и наоборот, называются кассовыми сделками (Kassengeschäfte)47. В российской практике эта трансформация, как нетрудно заменить, происходит при переводах денежных средств без открытия счета, а также при приеме платежей (банковскими) платежными агентами: наличные деньги гражданина «превращаются» в безналичные денежные средства на счете получателя платежа. Идя дальше, отдельные авторы ставят вопрос о правовой природе расчетов посредством мобильного банкинга операторов сотовой связи. В соответствии с преобладающей точкой зрения на правовую природу безналичных расчетов в ходе их проведения происходит обращение прав требований клиентов к банкам о выплате денежных средств в суммах, переданных клиентами кредитной организации. Однако при осуществлении расчетов по технологиям мобильного банкинга оператора связи более уместно говорить об обращении прав требования абонента к оператору сотовой связи, а юридическим основанием для проведения платежей является договор на оказание услуг связи. 47 W.Grill, H.Perczynski, Witrschaftslehre des Kreditwesens, 40. Auflage, Bildungsverlag EINS. 2007. s. 109. 55 NTT DoCoMo запустил сервис мобильных денежных переводов Крупнейший японский оператор NTT DoCoMo запустил в июле 2009 года новый сервис мобильных платежей, позволяющий потребителям отправлять деньги другим абонентам оператора. Сервис дает возможность пользователям мобильных интернет-сервисов i-mode от DoCoMo отсылать до 20 тысяч иен (около 208 долларов США) единовременно, введя номер мобильного телефона получателя. Адресат денежного перевода получает извещение на свой телефон с предложением положить деньги на счет в отечественном банке или использовать сумму для оплаты ежемесячного счета за пользование сотовой связью. Абоненты могут получать переводы суммой до 200 тысяч йен (около 2 080 долларов США) в месяц. DoCoMo также сообщает, что сервис не требует от пользователя регистрации или открытия нового счета в банке. Предназначение сервиса, по мнению оператора, предоставить способ передачи денег друзьям и знакомым, например, для пересылки денег родственнику или для оплаты совместного ужина с коллегами. Сервис доступен для всех абонентов кроме корпоративных клиентов. Оператор получил одобрение от регионального финансового бюро Kanto Local Finance Bureau на запуск и работу сервиса в качестве банковского агента банка Mizuho Bank. Плата за один платеж (включая потребительский налог) составит 105 йен для отправляющего платеж и 65 йен – для отправителя, хотя с последнего не взимается эта плата, если перевод направляется на счет в Mizuho Bank или кладется на мобильный счет абонента DoCoMo. Источник: Procontent.Ru (Мобильный контент), 08.07.2009 В мобильном банкинге операторов связи могут быть задействованы не только лицевые (телефонные) счета абонентов, но и их банковские счета, банковские счета поставщиков товаров (услуг), а также банковские счета третьих лиц, не являющихся поставщиками услуг или товаров. При этом нет необходимости внесения абонентом наличных денежных средств оператору связи для осуществления расчетной операции, что является отличительным признаком банковской операции по переводу средств без открытия банковского счета. С учетом этих особенностей мобильного банкинга операторов связи можно сделать вывод, что подобного рода расчетные технологии, по сути, аналогичны технологиям банковских переводов, так как позволяют в безналичном порядке перевести денежные средства с одного банковского счета на другой. Отличие лишь в том, что операторы связи в ряде расчетных операций действуют вне рамок правил проведения безналичных расчетов, установленных Банком России. Когда безналичные расчеты, де факто, осуществляют операторы связи на основании договора об оказании услуг связи, возникает немало вопросов юридического характера, например, на каком основании денежные средства абонента списываются со счета его банковской карты оператором связи способом, не предусмотренным договором банковской карты, без использования платежного документа, ПИН-кода и без каких-либо манипуляций с самой банковской картой. В завершение общетеоретического рассмотрения приведем также классификацию средств платежа, разработанную германскими правоведами. Средства платежа являются той субстанцией (объектом), которая передается при исполнении платежа от плательщика получателю. 56 Из всего описанного многообразия лишь наличные деньги являются в германском праве законными средствами платежа. Перейдем к рассмотрению различных видов платежей (форм расчетов), осуществляемых физическими лицами. Переводы без открытия банковского счета Банковские операции по переводу денежных средств, не связанные с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности, по поручению физических лиц без открытия текущего счета могут осуществляться в пользу как юридических, так и физических лиц. Порядок и условия проведения операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России и доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица-плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно п. 2 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках норм параграфа 2 «Расчеты платежными поручениями»48. Переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета бывают двух видов: когда у получателя имеется банковский счет в кредитной организации и денежные средства зачисляются на этот счет, когда банковский счет у получателя - физического лица отсутствует, и денежные средства переводятся ему без зачисления на его банковский счет49. В зависимости от вида перевода меняется набор сведений, которые должен заполнить отправитель перевода, содержание платежного поручения, которое формирует кредитная организация, а также отражение этой операции в бухгалтерском учете банка. Письмо ЦБ РФ от 04.01.2003 № 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов». 49 Письмо Минфина РФ от 31.10.2006 № 03-04-03/28 «Об уплате НДС при осуществлении банками операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов». 48 57 Порядок отравления денежных переводов в системе CONTACT Для того чтобы отправить перевод CONTACT получателю - физичекому лицу, у которого отсутствует банковский счет, необходимо совершить следующие действия: Прийти в удобный для Вас пункт сети CONTACT и выбрать страну, город и пункт выплаты денежного перевода, в котором получателю выплатят денежный перевод. Сообщить операционисту Ф.И.О. получателя, указанные в его паспорте. Предъявить документ, удостоверяющий личность. Кассир-операционист заполнит бланк перевода и присвоит переводу уникальный номер. Внести сумму перевода и комиссию. Сообщить получателю адрес пункта выплаты перевода сети CONTACT, сумму и уникальный номер денежного перевода. Денежный перевод будет выплачен полностью, без удержания дополнительной комиссии с получателя. Для того чтобы отправить перевод CONTACT-СЧЁТ на банковский счет получателя - физического лица, необходимо совершить следующие действия: Прийти в любой офис банка — участника Системы CONTACT. Попросить операциониста осуществить перевод CONTACT-СЧЁТ. Назвать фамилию, имя и отчество (если есть) получателя. Указать страну, реквизиты банка и счёта получателя: БИК банка получателя (9 цифр) и номер счёта получателя в этом банке (20 цифр) — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке России. SWIFT BIC банка получателя (11 символов) и номер счёта (IBAN) получателя — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Европы (кроме Швеции). Клиринг-код, название банка получателя и номер получателя в этом банке — для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Швеции. Источник: http://www.contact-sys.com Если получателем денежных средств является физическое лицо, не имеющее банковского или вкладного счета в кредитной организации, то в кредитной организации получателя поступившие денежные средства учитываются на лицевом счете получателя, открываемом на бухгалтерском счете 40905 «Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы»50. Правовой режим таких денежных средств во многом сходен с режимом средств на банковском счете. Как указано в Письме Минфина РФ от 31.10.2006 г. № 03-04-03/28, особенностью банковских переводов без открытия банковского счета является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Таким образом, при неплатежеспособности См. п. 4.47 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П. 50 58 кредитной организации получатель перевода приобретает к ней право требования на сумму перевода51. Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого документа, форма которого устанавливается банками, физическим лицом либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также ИНН физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная статьей 7.2 Закона № 115-ФЗ, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке формы 0401060 (п. п. 1.2.1 - 1.2.3 Положения № 222-П). Следует учитывать, что несмотря на отсутствие необходимости открывать текущий счет и соответствующей проверки владельца счета Закон № 115-ФЗ накладывает на банки жесткие обязанности по сбору и хранению информации о плательщике и получателе платежа (за исключением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, осуществляемых кредитными организациями на сумму, не превышающую 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей). Кредитная организация, обслуживающая плательщика, на всех этапах проведения перевода обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение в соответствии с требованиями следующей информации о плательщике - физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания; При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, указанной информации или неполучении ее иным способом кредитная организация, обслуживающая плательщика, обязана отказать в выполнении поручения. Кредитная организация обязана также обеспечить неизменность информации, содержащейся в полученном расчетном документе и ее хранение в соответствии с требованиями закона. Кредитная организация, обслуживающая получателей переводов, обязана иметь процедуры, необходимые для выявления поступающих расчетных документов, не содержащих информацию о плательщике. При отсутствии в поступившем расчетном или ином документе такой информации, если у работников кредитной организации возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация обязана не позднее рабочего дня, следующего за днем признания такой операции подозрительной, направить в уполномоченный орган сведения о такой операции в соответствии с настоящим Федеральным законом. Что касается почтовых переводов, о которых упоминается в письме от 11 июля 2006 г. № 03-102/1298, то на основании статьи 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» такие переводы предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. 51 59 Российский рынок денежных переводов в 2010 году По предварительным итогам 2010 года российский рынок денежных переводов начал расти и возвращается на позиции двухлетней давности. Прогнозные ожидания на 2011 год − рост около 30%. Средняя сумма перевода, например, по направлению из России в другие страны СНГ осталась на уровне прошлого года. Новой особенностью оказывается внедрение новых технологий. Нормой для рынка становится универсальная карта клиента. На ней содержится вся требуемая законом информация о персональных данных клиента и его последних транзакциях, что позволяет сократить до минимума процедуру совершения перевода денежных средств. Например, UniStream всего за 3–4 месяца удалось распространить более 300 тыс. универсальных карт клиента. По данным на конец 2010 года, при помощи карты осуществляется 56% денежных переводов через эту систему. «Почта России» сделала важный шаг по технологизации денежных переводов и ввела собственный бренд «Форсаж». Сбербанк договорился о сотрудничестве с крупнейшими зарубежными компаниями Moneygram и Western Union. «Почта России» и Сбербанк остаются лидерами на рынке внутрироссийских переводов. Наблюдается тенденция сокращения количества систем денежных переводов, представленных в банках. Тарифы на перевод составляют примерно 1,5% от суммы за перевод по России и 2% по СНГ. Наиболее приемлемым способом для отправителей денежных переводов остаются банки (35% отправителей). На втором месте оказались салоны сотовой связи (30%), так как операции по денежным переводам удобно осуществлять одновременно с оплатой связи. Третье место заняли платежные терминалы − 22%. Через Интернет деньги переводят 10% респондентов. Более 55% опрошенных выразили желание иметь у себя карточку клиента какой-либо из систем денежных переводов. Источник: Елена Бродская. Понапереводили. Банковское обозрение, 01.02.2011 Как уже отмечалось, в отношении перевода без открытия банковского счета вряд ли возможно говорить о какой-либо особой форме безналичных расчетов, скорее, в данном случае речь идет об оказании со стороны банка услуг по договору денежного перевода, каковые могут оказываться, например, и организациями связи, с использованием отдельных элементов безналичных расчетов. Банковские платежные агенты В 2009 году (Федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ) в Закон о банках было введено понятие банковского платежного агента, положения о котором в полном объеме вступили в силу с 1 апреля 2010 года. Внесение соответствующих изменений в банковское законодательство сопровождало принятие нового Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Тем самым законодатель довел до логического завершения начатый еще в 2006 году процесс развития законодательной базы, обеспечивающей деятельность платежных агентов (банковских и небанковских). Его исходная цель состояла в том, чтобы повысить доступность платежных и в целом финансовых услуг для граждан страны52. В пояснительной записке к проекту Федерального закона № 68783-5 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», в частности, сказано, что целями 52 60 «Закон о платежных терминалах» Деятельность небанковских платежных агентов регулируется двумя законами – «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Закон № 103-ФЗ) и законом, вносящим поправки в действующее законодательство в связи с принятием первого закона. Согласно закону с 2010 г. через платежные терминалы можно оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты и т.д. Терминалы должны оснащаться контрольно-кассовой техникой и выдавать чеки фиксированного образца, которые должны содержать информацию о сумме платежа, наименовании товара, работ или услуг, размере комиссии. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой банковский счет. В 2006 году была предпринята первая попытка урегулировать данный вопрос путем внесения новой статьи 13.1 в Закон о банках. В ней деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая коммерческой организацией (не являющейся кредитной организацией), признавалась банковской операцией по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковской счета. 53 В последующем принятые изменения подверглись жесткой критике. Они не позволили решить всех проблем, внесли неясность в регулирование деятельности по приему платежей граждан и тем самым подтвердили необходимость ее самостоятельного законодательного регулирования. Большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать законопроекта являются обеспечение для населения доступности товаров, работ и услуг путем регулирования деятельности по их оплате; создание дополнительных условий для развития предпринимательской деятельности; расширение способов расчетов с участием физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. 53 Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов признавалось банковской операцией, но коммерческим организациям, не являющимся кредитными организациями, было предоставлено право осуществлять такие операции без лицензии, выдаваемой Банком России, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. При этом определялись два условия, при одновременном соблюдении которых такие операции могут осуществляться без лицензии, выдаваемой Банком России: 1) между коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, и кредитной организацией должен быть заключен договор, по условиям которого указанная коммерческая организация обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации принимать по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы); 2) между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), также должен быть заключен договор, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств, принятых коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы). Указанием Банка России от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» установлен порядок осуществления банковских операций, предусмотренных пунктом 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями. 61 предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права54. При изменении редакции статьи 13.1 задача законодателя состояла в том, чтобы предъявить к банковским платежных агентам требования аналогичные тем, которые установлены в Законе № 103-ФЗ к деятельности (небанковских) платежных агентов по приему платежей физических лиц55. Интерес банков к приему наличных средств через банковских платежных агентов (терминалы) как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через агентов (платежные терминалы) можно разбить на два направления: прием платежей в пользу поставщиков различных услуг; прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания. Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке56. Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели − привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту. Частный клиент может использовать банковских платежных агентов (платежные терминалы) для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала. Привлекательность платежных терминалов для банков связана с их стоимостью, которая в 8-10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети. Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме. Использование банковских агентов (платежных терминалов) возможно также в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на С.А. Голубев. Новеллы и перспективы правового регулирования банковской деятельности, «Деньги и кредит», 14.04.2010. 55 В Пояснительной записке к проекту Федерального закона № 68785-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"» сказано следующее. «Учитывая, что Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" предъявляются различные специальные требования к осуществлению деятельности по приему платежей физических лиц, законопроектом предлагается предъявить аналогичные требования к деятельности по приему платежей, осуществляемой в соответствии с банковским законодательством». 56 Платежные агенты и их роль в системе расчетов на территории Российской Федерации. Финансы и кредит, 01.11.2010. 54 62 сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов, а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека. Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк. Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи: получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы; автоматизация банковской розничной сети; экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем. В соответствии со ст. 13.1 Закона о банках банковскими платежными агентами признаются (i) организация, не являющаяся кредитной организацией, и (ii) индивидуальный предприниматель, привлеченные кредитной организацией для принятия от физических лиц денежных средств, предназначенных для исполнения платежей определенного назначения, осуществления операций с использованием платежных карт, передачи кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Названные платежи и операции не должны быть связанны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики. По назначению платежи, для исполнения которых банковские платежные агенты принимают денежные средства физических лиц, могут быть трех видов: платежи, направленные органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (например, уплата налогов, сборов, пошлин и т.д.), исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров, работ, услуг (например, оплата услуг оператора мобильной связи), зачисление денежных средств на банковский счет физического лица (например, для целей погашения кредита). Деятельность банковского агента по принятию от граждан денежных средств называется приемом платежей физических лиц. Оплата госуслуг через банковского платежного агента В сентябре 2010 года начал работу интернет-портал государственных услуг, оказываемых Росреестром на территории Саратовской области, предназначенный для оказания электронных государственных услуг в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество и предоставления по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов. Эти услуги оказываются территориальным органом Росреестра по Саратовской области, а также подведомственным ФГУ «Земельная кадастровая палата» по Саратовской области. Принципиальное отличие интернет-портала Росреестра от других - в том, что при использовании электронных сервисов пользователю не нужно проходить процедуру регистрации. 63 На сегодняшний день портал государственных услуг Росреестра предоставляет следующие сервисы: бесплатное получение общедоступной справочной информации из государственного кадастра недвижимости (ГКН) и государственного реестра прав (ГРП) в режиме реального времени; предоставление сведений о территориальных отделах: расписание, контакты, схема проезда; веб-камеры; предоставление по запросу сведений государственного кадастра недвижимости в виде юридически значимых электронных документов; интерактивная публичная кадастровая карта. Приказом Министерства экономического развития РФ от 30.07.2010 г. № 343 установлены размер платы, порядок взимания и возврата платы за предоставление сведений, внесенных в государственный кадастр недвижимости. Размер платы за предоставление сведений в виде электронного документа составляет 150 рублей для физических лиц и 300 рублей для юридических лиц. Это значительно дешевле традиционного способа предоставления сведений в виде бумажного документа. В настоящее время имеются два способа оплаты: на интернет-портале с использованием банковских платежных карт «Visa», «Mastercard» и при получении уникального кода платежа в момент размещения заявки, когда заявитель сможет оплатить эту услугу в банковском платежном терминале или в терминале банковского платежного агента, а не приходить в ФГУ «Земельная кадастровая палата» с квитанцией установленного образца. Через интернет-портал Росреестра в Саратовской области за период со 2 сентября по 31 декабря 2010 года оформлено 4849 запросов о предоставлении сведений из государственного кадастра недвижимости, что составляет удельный вес электронных услуг около 15% от общей доли услуг. Источник: Неделя области (Саратов), 16.02.2011 В результате, как отмечает И.В. Рукавишникова57, в настоящее время существуют две формы осуществления деятельности по приему денежных средств от физических лиц: через платежных агентов, полномочия которых определяются Законом № 103-ФЗ, а также через банковских платежных агентов, деятельность которых регулируется законодательством о банках и банковской деятельности (статья 13.1 Закона о банках). В отличие от банковских платежных агентов платежные агенты, регулируемые Законом № 103-ФЗ, могут привлекаться для совершения более узкого круга платежей. Платежные агенты по приему денежных средств физических лиц не вправе принимать платежи при осуществлении расчетов, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Статья 5 Закона о банках содержит исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация. Соответственно платежи, осуществляемые физическими лицами в рамках отношений, возникающих из банковских операций и банковских сделок, не могут производиться при посредстве платежных агентов. Таким образом, банковские платежные агенты наделены более широкими полномочиями в сфере осуществления деятельности по приему платежей физических лиц по сравнению с платежными агентами. Для осуществления приема платежей физических лиц банковский платежный агент должен заключить с кредитной организацией договор, по условиям которого банковский платежный агент вправе от своего имени или от имени кредитной организации и за счет Рукавишникова И.В. Комментарий к Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». С учетом новейших подзаконных актов (постатейный). М.: Юстицинформ, 2010. 57 64 кредитной организации осуществлять прием платежей физических лиц, обязан осуществлять последующие расчеты с кредитной организацией, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя. При этом банковский платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц. Следует отметить, что на практике платежный агент может заключить договоры о приеме денежных средств физических лиц как с кредитной организацией, так и с оператором по приему платежей. Тем самым он одновременно приобретает статус платежного агента в силу статьи 13.1 Закона о банках и в силу Закона № 103-ФЗ. Такое совмещение деятельности не запрещено законодательством. Кредитная организация, с которой у банковского платежного агента заключен договор, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с установленными Банком России правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, требованиями ст. 13.1 Закона о банках и Закона № 115-ФЗ. Несоблюдение данных требований является основанием расторжения кредитной организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Банковский платежный агент обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники. В отличие от платежного агента банковский платежный агент при приеме платежей физических лиц вправе использовать не только платежные терминалы, но и банкоматы. Как и в случае с платежными агентами, Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров, работ, услуг, в оплату которых банковский платежный агент не может принимать платежи физических лиц. Согласно Постановлению Правительства РФ от 15 ноября 2010 г. № 920 банковскому платежному агенту запрещен: прием лотерейных ставок, за исключением всероссийских государственных лотерей, проводимых в режиме реального времени; прием платежей за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее; прием ставок для участия в азартных играх. Банковские платежные агенты обязаны выполнять целый ряд жестких требований ст. 13.1 Закона о банках: соблюдать правила Банка России об осуществлении расчетов в РФ; использовать отдельный банковский счет (счета) для осуществления расчетов по приему платежей; сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет (счета); использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства РФ о применении контрольнокассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов58. 58 Если предположить, что оператор мобильной связи, позволяя своему абоненту при помощи мобильного телефона осуществлять перечисление и зачисление денежных средств с использованием счетов банковской карты, действует как банковский платежный агент, то придется согласиться с тем, что он не исполняет вышеуказанные требования закона, предъявляемые к банковским платежным агентам. К тому же прием наличных денежных средств от абонента оператор мобильной связи, как правило, осуществляет через платежные терминалы и пункты оплаты других юридических лиц, что, как отмечалось, банковскому платежному агенту запрещено ст. 13.1 Закона о банках. 65 Прием платежей физических лиц банковским платежным агентом должен обязательно сопровождаться выдачей кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа. С 1 января 2010 г. в бухгалтерском учете кредитной организации появилось понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и был введен пассивный счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент». Счет № 40821 − это отдельный банковский счет, открываемый платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков и осуществления расчетов в соответствии с Законом № 103-ФЗ. Платежный агент обязан в полном объеме сдавать в банк полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления на свой отдельный счет № 40821, а банк обязан принимать денежные средства и выполнять по счету платежного агента только расходные операции: по перечислению денежных средств в адрес поставщиков, получающих денежные средства плательщиков за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги), плату за жилое помещение и коммунальные услуги; перечислению на расчетный счет платежного агента суммы вознаграждения, предусмотренного соглашением между платежным агентом и плательщиком. Министерство финансов выпустило три письма, разъясняющих порядок работы с этими счетами. По мнению финансового ведомства, специальный банковский счет № 0821, открываемый платежным агентам, банковским платежным агентам для учета зачисляемых наличных денежных средств, полученных от плательщиков, и осуществления расчетов при приеме ими платежей, соответствует понятию счета для целей НК РФ (п. 2 ст. 11). Налоговые органы вправе принимать решение о приостановлении операций по счетам, открываемым платежным агентам. При принятии налоговым органом решений о взыскании налога и применении обеспечительной меры в виде приостановления операций по таким счетам Минфин России рекомендует учитывать, что на специальном банковском счете № 40821 аккумулируются денежные средства не только этого агента, но и иных лиц59. Нормы, касающиеся банковских платежных агентов и платежных агентов по переводу денежных средств физических лиц, были внесены в ряд действующих законов. Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ, которым статья 13.1 впервые была включена в Закон о банках, внесены изменения и в Закон РФ от 7.02.1992 г. № 23001 «О защите прав потребителей». В силу статьи 37 Закона при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности60. Следовательно, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца. Письмо Минфина России от 06.05.2010 г. № 03-07-11/167 Эта законодательная норма уже прошла проверку в судах. См., например, Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/11949-10 по делу N А41-16440/10. Суд признал противоречащим статье 37 Закона о защите прав потребителей условие кредитного договора, которым установлено, что датой погашения задолженности по кредитному договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в кредитном договоре. 59 60 66 Следует отметить, что в международной практике61 задачи защиты прав потребителей финансовых услуг понимаются иначе и существенно шире. Поведение поставщиков финансовых услуг должно определяться тремя основными принципами независимо от вида предоставляемой услуги. К ним предъявляются следующие требования: четкое раскрытие ключевой информации по соответствующим вопросам до, во время и после осуществления сделки; справедливое и этичное отношение к клиентам; а также обеспечение механизмов обращения за помощью для действенного исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров. С учетом этого можно сделать вывод, что помещенная в Закон о защите потребителей норма имеет отношение не столько к защите их прав, сколько к гражданскоправовому вопросу о моменте исполнения обязательства. В нарушение общеюридической логики данный вопрос решается по-разному в зависимости от того, признается ли физическое лицо, которое передает наличные деньги для проведения платежа, потребителем или нет. Другое нарушение системности возникает из-за того, что в статье 37 говорится исключительно об обязательствах потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг). В то же время платежные агенты могут принимать денежные средства в уплату налогов или для зачисления на банковский счет. Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос, с какого момента налог считается уплаченным62, или средства − зачисленными на банковский счет. Более того, в статье 37 упоминается только наличная форма оплаты. Как уже отмечалось, перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета Банк России относит к безналичным расчетам. В результате, права плательщика-потребителя, выбравшего в качестве способа оплаты банковский перевод без открытия счета, оказываются ущемлены (он исполнит обязательство лишь с зачислением средств на счет получателя) по сравнению с платежами через платежных агентов. Новая часть 15 статьи 155 Жилищного кодекса РФ (вступила в силу с 1 января 2010 г.) допускает возможность осуществления расчетов с нанимателями жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов и собственниками жилых помещений и взимания платы за жилое помещение и коммунальные услуги не только самим наймодателем жилого помещения, управляющей организацией, товариществом собственников жилья, жилищным или иным специализированным кооперативом, а в указанных в ст. 164 ЖК РФ случаях - подрядчиком или ресурсоснабжающей организацией либо представителями указанных лиц, но и платежным агентом или осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности банковским платежным агентом. Данное изменение внесено в целях удобства граждан. Часть 3 статьи 32.2 КоАП РФ предусматривает, что сумма административного штрафа вносится или перечисляется лицом, привлеченным к административной ответственности, в банк или в иную кредитную организацию либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, или банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Несмотря на очевидные достоинства новая редакция статьи 13.1 Закона о банках далека от совершенства. Часть правоведов по-прежнему считает, что в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской Лора Брикс, Катарин Макки. Регулирование защиты прав потребителей в регионах с ограниченным доступом к финансовым услугам: возможности для содействия ответственному финансированию, CGAP, № 60, февраль 2010 г. 62 В пункте 3 статьи 45 части первой Налогового кодекса РФ не содержится указания на момент, в который обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком, если налоговый платеж осуществляется через банковского или платежного агента. 61 67 лицензии.63 Требует уточнения порядок применения данной нормы, устанавливающей, что все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев. В случае истечения указанного срока и невозможности определить содержание кассового чека дальнейший порядок защиты прав потребителей остается не ясным. Кроме того, предлагается определить критерии ответственности банковского платежного агента как непосредственного участника правоотношений. Является ли турагент платежным агентом? С вступлением в силу Закона № 103-ФЗ стали возникать ситуации, когда банки начали относить турагентов к категории «платежных агентов» и отказывать в лимите кассы. В соответствии с Федеральным законом № 132 «Об основах туристской деятельности» турагентская деятельность − деятельность по продвижению и реализации туристского продукта, осуществляемая юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (далее - турагент). Таким образом, турагент не только собирает платежи в пользу туроператора, но и осуществляет комплекс услуг по реализации турпродукта, т.е. не является платежным агентом. Следовательно, действие Закона № 103-ФЗ на турагента не распространяется. Неоднозначное толкование, приводящее к спорам с банком, может возникнуть только в том случае, если условиями договора турагента с туроператором определено, что туроператор сам реализует турпродукт найденным турагентом туристам, а тот как агент туроператора лишь осуществляет прием платежей в его пользу. В этом случае требование банка о соблюдении положений закона №103-ФЗ является правомерным. Однако на практике подобные договоры между туроператором и турагентом не встречаются. Источник: RATA news, 09.03.2011 Почтовые переводы Почтовые переводы сегодня остаются самым популярным способом перевода денежных средств по территории РФ. В 2009 году количество денежных переводов, принятых Почтой России, составило 134 млн штук. При этом полученный тарифный доход от услуги составил 8,5 млрд руб. До конца 1990-х гг. почтовые переводы денежных средств осуществлялись по так называемой бумажной технологии. Скорость прохождения денежных средств была не высока, и осуществление почтового перевода занимало примерно две недели. При таком уровне обслуживания Почта России не могла составить конкуренцию системе банковских переводов. С начала 2002 года Почта России запустила систему электронных переводов – единую систему почтовых переводов, на которой базируется оказание практически всех финансовых услуг. Для оказания услуги в настоящее время Почта России использует собственную электронную систему почтовых переводов, позволяющую осуществлять кроме традиционных переводов (с приемом и выплатой наличными) переводы с приемом или выплатой посредством безналичного расчета. Этот вариант сервиса активно используется при погашении/выдаче кредитов, осуществлении операций по вкладам, расчетов с поставщиками товаров и услуг. Внедрение технологии нанесения штрих-кодов на бланки почтовых переводов позволяет существенно сократить время обслуживания клиентов. Саттарова Н.А. Правовые аспекты государственного регулирования банковской деятельности, Банковское право. 2010. № 2. С. 25 - 27. 63 68 По итогам 2009 года Почта России осуществляет обмен переводами с 16 странами, из них по электронным каналам связи – с Казахстаном, Украиной, Республикой Беларусь, Арменией, Азербайджаном, Узбекистаном, Молдовой, Эстонией, Киргизией, Латвией, Литвой, Китаем и Францией. Выдача наличных денежных средств держателям банковских карт осуществляется в отделениях почтовой связи в 80 филиалах Почты России, в которых установлено более 13 тыс. POS-терминалов. Прием платежей в пользу третьих лиц (платежей за коммунальные услуги, за услуги электросвязи и сотовой связи, Интернет и кабельное телевидение, различных пошлин, штрафов и проч.) – одно из наиболее динамично развивающихся направлений финансовой деятельности Почты России. Количество принятых в 2009 г. платежей составило 642 млн шт., а их общий объем – 287,5 млрд руб. При этом Почта России осуществляла прием платежей в рамках более 8 тыс. договоров с организациями ЖКХ, операторами электросвязи, сотовой связи и кабельного телевидения, Интернетпровайдерами, образовательными учреждениями и др. По итогам 2010 года в отделениях почтовой связи работали 2000 терминалов, позволяющих самостоятельно оплачивать услуги более 120 операторов сотовой связи, кабельного телевидения, а также Интернет-провайдеров в 80 регионах. Согласно Федеральному закону от 17.07.1999 г. №176-ФЗ «О почтовой связи», далее − Закон № 176-ФЗ), почтовый перевод денежных средств − услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств следует отличать от банковского перевода денежных средств. На основании статьи 2 Закона № 176-ФЗ «О почтовой связи» почтовые переводы предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. В отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирования расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует. Платежи с использованием текущего счета Открытие через банковского агента текущего счета (или получение платежной карты) открывает перед банковским клиентов самые широкие возможности по использованию всех форм безналичных платежей. При этом он может использовать различные способы доступа к этому счету: передача платежных поручений лично, либо через банковского агента, осуществление через агента операций с платежными картами, дистанционный доступ к банковскому счету с использованием сети Интернет, стационарного или мобильного телефона. Безналичные расчеты осуществляются гражданами с использованием текущего счета, открываемого банками с учетом требований гл. 46 ГК и инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется. При отсутствии на счете денежных средств на момент списания, а также права на получение кредита (включая овердрафт), расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации. По текущему счету возможно проведение безналичных расчетов во всех предусмотренных законодательством формах − платежными поручениями, по 69 аккредитиву, чеками, по инкассо − с особенностями, установленными Положением ЦБ РФ № 222-П. Передача физическим лицом своих прав на распоряжение находящимися на счете денежными средствами допускается на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями ст. 185 ГК. Такая доверенность может быть удостоверена уполномоченным работником банка и заверена оттиском печати банка. Полномочия доверенного лица прекращаются путем подачи доверителем в банк соответствующего заявления. Регионы хотят контролировать платежи за ЖКХ Региональные власти хотят контролировать не только тарифы, но и сбор средств граждан за жилищно-коммунальные услуги. Последнее время из различных регионов приходят сообщения об инициативах властей регионального и муниципального уровня взять под контроль сферу приема платежей граждан за ЖКУ. На сегодняшний день в большинстве субъектов России этот рынок контролируется местными расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), которые создавались как унитарные предприятия или учреждения регионального или муниципального подчинения еще до начала активной фазы реформирования ЖКХ. В настоящее время многие из них продолжают свою деятельность как самостоятельные субъекты отрасли в различных организационно-правовых формах. С 1 января 2010 года расчетно-кассовые центры, осуществляющие деятельность по организации расчетов за жилищно-коммунальные услуги должны иметь юридический статус платежных агентов либо банковских платежных агентов, как предусмотрено нормами Закона № 103-ФЗ. Принятие данного закона приоткрыло дверь новым игрокам на рынке сбора платежей граждан за ЖКУ – биллинговым операторам, банкам и самим управляющим и ресурсоснабжающим организациям. Общая сумма платежей за ЖКХ по итогам 2009 года оценивается примерно в 300 млрд. рублей, а к концу 2010 года достигла примерно 500 млрд. рублей. Речь идет только о городах, где сосредоточено наиболее активное население, и где у платежных агентов и банков развита инфраструктура, в малых муниципальных образованиях основные сборщики платы – Почта России и Сбербанк – два субъекта с самой крупной филиальной сетью по стране. На сегодняшний день, биллинговый бизнес в городах с платежеспособным населением более чем рентабелен. Биллинговый центр, обрабатывающий платежи граждан за ЖКХ как хозяйствующий субъект – посредник между управляющими организациями, ТСЖ, ресурсоснабжающими предприятиями. Главный актив такого биллингового центра – база абонентов – потребителей ЖКУ и до недавнего времени, ввиду отсутствия подобных баз, муниципальные РКЦ (они же ЕИРЦ) были фактически единственными обладателями подобных баз данных, поскольку и создавались властями именно для их формирования. Многие из них также брали на себя функции паспортных столов. Деятельность аффилированных с администрациями РКЦ выгодна в первую очередь самим властям, поскольку появляется прямая возможность контролировать финансовые потоки как ресурсоснабжающих так и управляющих организаций города. Однако постепенная демонополизация рынка управления домами и ресурсоснабжения, а также принятие Закона № 103-ФЗ стали приводить к развитию альтернативных способов оплаты ЖКУ населением. Рынком активно заинтересовались банки и ранее существовавшие операторы, прошла волна приватизация местных РКЦ. Многие управляющие и ресурсоснабжабщие организации, как владельцы баз абонентов, стали формировать свои собственные расчетные центры или переходить на прямые расчеты с населением. Основным параметром конкурентной борьбы является размер комиссионного 70 вознаграждения платежного агента, в этом плане частный операторы на первых этапах проигрывали местным РКЦ, однако и здесь ситуация стала меняться после того, как муниципальные РКЦ были переведены в статус платежных агентов. От всех этих преобразований, безусловно, выиграли банки и их агенты – именно они станут в итоге конечными получателями комиссий за переводы в пользу различных субъектов отрасли. Источник: RB.ru - деловая сеть, 09.03.2011 Платежные поручения. Гражданин может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени (при наличии подобного условия в договоре банковского счета). В таком случае заполнение банком от имени клиента расчетных документов осуществляется на основании заявления клиента, заполненного по разработанной банком форме. Составленный банком от имени клиента расчетный документ оформляется подписями должностных лиц банка и оттиском печати банка. Расчетные документы могут оформляться в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, а также договором банковского счета между банком и физическим лицом. Платежные поручения принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица лишь при наличии денежных средств на текущем счете клиента (либо за счет предоставляемого банком овердрафта). При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета. Частичная оплата платежных поручений не допускается. Инкассовые поручения. Инкассовые поручения применяются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета: для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк, в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения. При списании денежных средств со счета физического лица на основании инкассовых поручений применяются правила, установленные: Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, если взыскателем является физическое лицо; Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, если взыскателем является юридическое лицо. В случае недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица списание денежных средств по инкассовому поручению производится в пределах имеющихся на счете денежных средств. Интернет- и мобильный банкинг Рассмотрим разнообразные возможности дистанционного банковского обслуживания, когда банковский клиент, открыв счет через банковского агента, в последующем отдает распоряжения кредитной организации напрямую. Развитие систем удаленного банковского обслуживания чрезвычайно актуально для России. К очевидным преимуществам таких систем можно отнести: централизованную обработку информации, предполагающую выполнение всех компьютерных программ на терминальных серверах и установку на клиентском месте лишь клиентских терминальных устройств; 71 эффективную работу с филиалами, позволяющую разрешить проблему оперативного сбора информации с мест; высокую защищенность ресурсов, основанную на том, что все информационные массивы сосредоточены в едином месте, под контролем и защитой службы безопасности банка; высокую надежность транзакций, обусловленную переносом исполнения клиентской части с потенциально ненадежных персональных компьютеров на отказоустойчивые терминальные серверы; возможность работы на каналах связи с низкой пропускной способностью64. В настоящее время кредитные организации предлагают клиентам довольно широкий выбор платежных систем и услуг. Некоторые из них ограничиваются полным управлением денежными средствами через Интернет: ведением счетов, покупкой и продажей иностранной валюты, работой на рынке ценных бумаг, открытием и пополнением банковских вкладов, оплатой коммунальных и иных платежей. Другие предусматривают также возможность совершения операций с банковскими картами, а также позволяют частным и корпоративным клиентам в режиме онлайн оформить документы и реально оценить свои финансовые возможности для получения и обслуживания кредита. Третьи практикуют интерактивную торговлю акциями, опционами, фьючерсами, предлагая клиентам систему «электронного брокера». Интернет-банкинг, предоставляющий управление банковскими счетами и картами через Интернет и web-браузер в режиме онлайн, а также поддерживающий все типы финансовых документов, содержит механизмы шифрования и электронной цифровой подписи (ЭЦП)65. Для работы через систему Интернет-банкинга клиенту достаточно Банковское право. Учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, М. 2010. с. 547. 25 марта 2011 г. Госдума приняла в окончательном, третьем чтении пакет законопроектов, призванный заменить действующий Федеральный закона «Об электронной цифровой подписи" и обеспечить использование электронной подписи во всех видах гражданско-правовых отношений. Законопроекты «Об электронной подписи» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об электронной подписи» были внесены в Думу в декабре 2009 года. Проект «Об электронной подписи» расширяет сферу использования и допустимые виды электронных подписей. Содержит понятие электронной цифровой подписи и устанавливает, что она может использоваться во всех видах гражданско-правовых отношений, а также закреплен основной признак, присущий всем видам электронной подписи – возможность использования подписи для идентификации подписавшего информацию в электронно-цифровой форме физического или юридического лица. При этом документ сохраняет наиболее активно используемое положение действующего закона о том, что правила использования электронной подписи в корпоративной информационной системе устанавливаются решением владельца такой системы или соглашением участников отношений. Устанавливается, что сертификаты ключей подписи, выданные в соответствии с действующим законом, продолжают действовать и после принятия законопроекта до истечения срока, установленного в сертификатах, или срока соглашения участников отношений. Законопроект регулирует использование различных видов электронных подписей, выдачу и использование сертификатов ключа подписи, проверку электронных подписей, оказание услуг удостоверяющих центров, а также аккредитацию удостоверяющих центров. Выделяются три вида электронной подписи, в зависимости от установленных законопроектом критериев: простая, усиленная и квалифицированная электронная подпись. Устанавливаются презумпции использования отдельных видов электронной подписи в рамках конкретных отношений. Простая электронная подпись может использоваться для подписания электронных сообщений, направляемых в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу. При этом актами государственных органов и органов местного самоуправления могут устанавливаться случаи, в которых направляемые им электронные сообщения не могут быть подписаны простой электронной подписью и требуется их подписание другим видом электронной подписи либо составление документа на бумажном носителе. Такие акты должны, однако, приниматься с учетом принципов регулирования отношений в области использования электронных подписей и иных требований законопроекта об использовании отдельных видов подписей. Усиленная электронная подпись может использоваться во всех видах отношений, если иное не установлено нормативным правовым актом или соглашением участников отношений. 64 65 72 иметь соответствующее программно-техническое обеспечение, поддерживающее связь с Интернетом. Возможность использования при этом чужого компьютера обеспечивается необходимостью введения идентифицирующих (аутентифицирующих) клиента логина и пароля и не требует безусловного наличия строго определенного персонального компьютера. Поскольку оформление процедуры подключения клиента к Интернетбанкингу и работы с ним осуществляется дистанционно посредством заполнения и направления клиентом в банк различных типовых форм заявлений и писем, фактического присутствия клиента в отделении данного банка также не требуется. Мобильный банкинг предусматривает управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работает в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов. Phone-банкинг, открывающий доступ к банковским счетам и картам с телефона. Предоствляется информация о текущих остатках, выписка за определенный период, пересылаемая на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи. Специальное законодательство, регламентирующее особенности правового режима дистанционного банковского обслуживания, в настоящее время отсутствует. Мобильный банкинг с использованием банковских счетов Примерно с середины 2000-х гг. российские коммерческие банки начали активно предоставлять услугу мобильного банкинга, позволяющую клиентам управлять своими денежными средствами на банковском счете при помощи мобильного телефона. Изначально эта банковская услуга ограничивалась sms-информированием клиентов банка об операциях, проводимых по их банковскому счету, и основывалась на взаимодействии оператора мобильной связи и банка, в котором у абонента имеется банковский счет. В дальнейшем крупнейшие банки (Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Уралсиб, ВТБ24, Райффайзенбанк и др.) расширили диапазон услуг мобильного банкинга, предоставив своим клиентам возможность за небольшую плату посредством мобильного телефона в режиме реального времени не только получать информацию о пополнении банковского счета или снятии средств, но и переводить деньги со счета на счет, а также осуществлять платежи за услуги связи, кабельное телевидение, Интернет, некоторые услуги ЖКХ и т.д. Клиенты банка осуществляют такие платежи с помощью особых комбинаций sms с любых типов мобильных телефонов. В некоторых банках для этой цели используются специальные приложения на языке Java, которые необходимо предварительно скачать с сайта банка на мобильный телефон. Получили также распространение системы мобильного банкинга на основе устанавливаемых в мобильный телефон специальных simкарт, что обеспечивает привязку клиентов банка к строго определенному оператору сотовой связи. Банковские системы мобильного банкинга, как правило, имеют многоступенчатые системы защиты, предусматривающие использование PIN-кодов, электронной подписи клиента. Технологические особенности осуществления расчетов в системах мобильного банкинга кредитных организаций и использование специфических видов электронных расчетных документов, не предусмотренных ГК РФ, позволяют рассматривать эту банковскую услугу не только как средство дистанционного банковского обслуживания, но и как особую форму безналичных расчетов. Квалифицированная электронная подпись может использоваться при обращении в форме электронного сообщения физических и юридических лиц в государственные органы и (или) органы местного самоуправления о предоставлении (осуществлении) государственной (муниципальной) услуги (функции), влекущей возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей физических и юридических лиц, при направлении государственными органами и органами местного самоуправления иным лицам электронных документов. 73 Источник: В.Ю. Иванов. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010 Платежные карты Согласно статье 13.1 Закона о банках банковский платежный агент получил право осуществлять операции с платежными картами, передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составлять документы, подтверждающие соответствующие операции. Таким образом операции с платежными картами, в том числе с использованием банкоматов и POSтерминалов, могут занять существенное место в деятельность банковских агентов. Выделим некоторые существенные особенности регулирования, которые позволяют рассчитывать на широкую востребованность банковских карт в моделях агентского банковского обслуживания: особенности идентификации, аутентификации и установления личности держателя банковской карты, наличие такого вида платежных карт, как предоплаченные карты, использование которых не требует идентификации держателя, запуск федерального проекта «Универсальная электронная карта» с учетом широкого функционала соответствующей карты. На начало 2011 года число эмитированных в Российской Федерации платежных карт превысило 135 млн штук. Бурное развитие этого рынка в последние годы объясняется рядом факторов: высоким уровнем практичности, удобства и выгоды для всех участников расчетов; активностью международных платежных систем; массовой реализацией зарплатных карточных проектов, когда работодатели используют карты в качестве удобного способа выдачи зарплаты своим сотрудникам; развитием сети банкоматов и POS-терминалов; снижение комиссионных за обслуживание карточного счета и снятие наличных; запуск кобрендинговых проектов. Источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт66, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П. Положение № 266-П раскрывает основные понятия и перечисляет виды банковских карт, однако не дает определение самому понятию «банковская карта». Кроме того, некоторые другие ключевые понятия (авторизация, импринтер, процессинг, эквайринг), ранее определявшиеся в Положении ЦБ РФ № 23-П, также не получили закрепления в Положении № 266-П. В обобщенном виде под банковской картой понимается инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт. В доктрине выделяются и иные аспекты понятия «банковская карта», в частности, последняя рассматривается как: средство идентификации ее держателя; средство доступа к банковскому счету; Оно заменило действовавшее ранее Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденное ЦБ РФ 09.04.1998 г. № 23-П. 66 74 средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента67. Несмотря на сходство расчетов с использованием банковских карт с известными формами безналичных расчетов, а именно (i) заключение договора с обслуживающим банком об открытии счета и осуществление операций по выдаче, зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента - держателя карты, (ii) а также этапность механизма расчетов, некоторые авторы признают карточные расчеты особой формой безналичных расчетов. Обязательным условием осуществления расчетных правоотношений с использованием банковских карт выступает присоединение соответствующего банка к одной из известных платежных систем путем эмиссии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией − эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом банковский счет клиенту может не открываться. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). Положением № 266-П кредитной организации - эмитенту рекомендовано установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5 тыс, руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Виды платежных карт для физических лиц Банковский счет клиента Доступ к кредиту Идентификация приобретении Эмитент при расчетная Открывается всегда Только при наличии овердрафта по счету Обязательна, кредитная Может отсутствовать В пределах лимита кредитования Обязательна Банк Банк или кредитная организация (если не открывается счет) предоплаченная Нет Нет Не обязательна до 15 000 рублей Банк или кредитная организация Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт 67 И.А. Спиранов. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. с. 9-54. 75 для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация может осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт − для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. В соответствии с п. 1.12 Положения № 266-П эмиссия расчетных и кредитных карт оформляется на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте − физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Таким образом, при эмиссии кредитных карт без открытия банковского счета возникает уникальная возможность полностью дистанционного взаимодействия с клиентом. Счет ему не открывается, следовательно, его личного присутствия в силу Закона № 115-ФЗ не требуется. Представляется, что выдача кредитных карт и сбор документов клиента могут осуществляться исключительно с использованием почтовых отправлений. Погашение кредита при этом может осуществляться через сеть терминалов и банкоматов (с функцией приема наличных). При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается. Порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента - физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Клиент - физическое лицо имеет возможность осуществлять с использованием банковской карты операции, перечисленные в п. 2.3 Положения № 266-П: получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте − за пределами территории РФ; иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ. Остановимся более подробно на порядке идентификации клиентов при выдаче платежной карты и совершении операций с ее использованием. Кредитная организация 76 обязана идентифицировать держателя карты в соответствии с п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ в порядке, установленном Положением № 262-П. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей)68. Таким образом, при использовании банкоматов и терминалов идентификация заменяется аутентификацией. При операциях с предоплаченными картами, исходя из п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, обязательным условием, позволяющим кредитной организации не проводить идентификацию клиента - физического лица, является совершение кредитной организацией операций по приему платежей физических лиц, в том числе для приобретения предоплаченных карт на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. Учитывая изложенное, при приеме от клиента - физического лица денежных средств в сумме, не превышающей 15 000 рублей, либо сумме в иностранной валюте, эквивалентной 15 000 рублей, для приобретения предоплаченной карты, если у работников кредитной организации не возникает подозрений, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, идентификация клиента - физического лица не проводится. Вместе с тем при обращении клиента - физического лица в кредитную организацию с целью получения наличных денежных средств, внесенных при приобретении предоплаченной банковской карты, идентификация физического лица должна проводиться кредитной организацией с учетом требований, установленных Законом № 115-ФЗ, поскольку в данной ситуации отсутствует обязательное условие, установленное п.п. 1.1 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, а именно − не осуществляется операция по приему платежа от клиента - физического лица69. В рамках услуг так называемого мобильного банкинга операторы мобильной связи предлагают расчетные услуги по счетам банковской карты при помощи мобильного телефона. В связи с этим можно указать на прямые противоречия реализованной ими модели с требованиями, предъявляемыми статьей 13.1 Закона о банках. Так, соответствующий кассовый чек на бумажном носителе при таких операциях получить невозможно, по крайней мере, сразу же после осуществления расчетной операции. Можно возразить, что если закон немного подправить, допустив использование в подтверждение осуществления платежа вместо кассового чека соответствующего sms — сообщения, поступающего на мобильный телефон абонента, то проблема будет решена. Однако дело не только в отсутствии в настоящее время правовой возможности заменить кассовый чек sms — сообщением на мобильный телефон абонента. В целях налогообложения, а также с точки зрения защиты прав потребителя, использование контрольно-кассовой техники в данной технологии предоставления услуги мобильного банкинга малоэффективно.70 Это обусловлено тем, что юридически оператор связи принимает денежные средства от абонента в качестве оплаты услуг связи (что и подтверждается информацией, указанной в чеках терминала, банкомата и т.д.), а не с целью оказания иных услуг. Получается, что формально оператор связи, осуществляя операции мобильного банкинга, оказывает не ту услугу, которую заказывает и оплачивает абонент. 68 Пункт 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного ЦБ РФ 19.08.2004 г. № 262-П. 69 Письмо ЦБ РФ от 12.08.2010 г. № 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты». 70 В.Ю. Иванов. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010 77 Ни федеральные законы, ни нормативные акты Банка России не содержат запрета на прием документов от клиента - физического лица должностным лицом кредитной организации либо уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации71. При этом в части осуществления идентификации клиентов законодательство Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма подразумевает самостоятельность проведения организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, идентификации лиц, находящихся у них на обслуживании. Прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверность, заверение копий документов может осуществляться как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и направляться в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной). По мнению Банка России, законодательство Российской Федерации, в том числе Положение № 266-П не содержит ограничений, касающихся места выдачи (передачи) клиенту выпущенной банковской карты72. Широкий выбор возможностей по получению документов, удостоверяющих личность клиента (например, по почте), и передачи клиенту банковской карты (например, с курьером) создают предпосылки для нового формата банков, не имеющих розничных точек присутствия, либо ведущих свою деятельность исключительно через банковских агентов. Рассмотрим более подробно три карточные бизнес-модели, основанные на распространении: расчетных карт с правом на овердрафт через салоны сотовой связи (банк «Связной»); кредитных карт без открытия держателю текущего счета, пересылаемых через «Почту России» или курьерскую службу банка (банк «Тинькофф Кредитные системы»); «квази-пополняемых» предоплаченных карт «Кукуруза» через салоны связи «Евросеть» и других партнеров программы, реализуемых в том числе за счет кредитных средств (РНКО «Платежный центр»). Каналы коммуникаций «Платежный центр» с клиентами банков «Связной», «ТКС» и РНКО Связной Банк (ЗАО) − универсальный банк федерального масштаба с одной из самых широких сетей обслуживания в стране, который делает ставку на продажу банковских продуктов через сеть центров мобильной связи. Связной Банк создан на базе АК Промторгбанк. В 2010 году Группа компаний «Связной» и Промторгбанк приняли решение об объединении с целью формирования крупного универсального банка. Группа компаний «Связной» — крупнейшая независимая федеральная розничная сеть, которая на сегодняшний день насчитывает около 2300 центров мобильной связи по всей стране. ГК «Связной» специализируется на продаже услуг сотовых операторов, персональных средств связи, цифровой техники и портативной электроники. Банк предложил клиентам универсальную банковскую карту Связной Банк, объединившую в себе функции дебетовой, кредитной и бонусной карты. Новая карта дает возможность снимать собственные средства в банкоматах любых банков РФ без комиссии, получать 10% Письмо Банка России от 25.09.2009 г. № 117-Т «Обобщение банковской практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием». 72 Письмо ЦБ РФ от 19.02.2010 г. № 12-1-5/273 «Об идентификации физических лиц». 71 78 годовых на остаток собственных средств на карте, а также накапливать до 20% стоимости любой покупки в виде баллов программы «Связной-Клуб». Таким образом, клиент может оформить карту и осуществить все необходимые банковские операции по ней в одноименных салонах связи, выступающих агентом банка. Cогласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО)* клиент вправе подать в банк заявление на выпуск карты (и открытие счета) через агента (салон сотовой связи). В момент подачи заявления клиент имеет право выбора места получения карты: подразделение Банка, точка присутствия агента или направление банком по адресу, указанному клиентом в заявлении. «Тинькофф Кредитные Системы» − современный надежный банк, работающий во всех регионах России. Был создан в 1994 (под названием АКБ «Химмашбанк»). В 2006 году банк был переименован и переориентирован на работу с физическими лицами. На сегодняшний день клиентами банка стали почти 700 тыс. человек. Изначально банк занимался кредитованием населения через кредитные карты. Банковский счет держателю кредитной карты не открывается, тем самым снимается буквальное требование Закона № 115-ФЗ о «личном присутствии» клиента. В настоящее время активно развиваются направления по привлечению вкладов от физических лиц через Интернет и выпуску дебетовых карт. Основной принцип работы банка − дистанционность. В банке нет очередей, потому что все вопросы с клиентами он решает по современным каналам связи, без общения в офисе. Заявку на получение карты клиент отправляет по почте, вкладывая в конверт копию первой страницы паспорта. Карта доставляет курьером по указанному адресу, либо по почте (для ранее идентифицированных клиентов?). Погашение кредита осуществляется почтовым переводом либо через сеть терминалов. Карта «Кукуруза» является, возможно, наиболее инновационным карточным продуктом на сегодняшний день. Эмиссия карт началась в марте 2010 года. Эмитентом карты выступает РНКО «Платежный центр», который в силу своего правового статуса не вправе открывать текущие счета физическим лицам. Выдача карт осуществляется агентами - партнерами программы (в настоящее время - 8 организаций). Агентом может выступать некредитная организация, осуществляющая по поручению эмитента сбор данных о физических лицах и их последующую передачу эмитенту для проведения процедуры идентификации, выдачу карты клиента, а также прием денежных средств от клиентов в качестве предоплаты, учитываемой эмитентом на предоплаченной карте MasterCard/ «Золотая корона», прием поручений клиентов на перечисление предоплаты в пользу получателей и прием поручений клиентов на перечисление суммы кредита на предоплаченную карту. Карта клиента предусматривает также участие держателя в бонусной программе. Согласно договору о комплексном обслуживании клиента** ему выдается карта клиента, которая выполняет следующие функции. Она является материальным носителем для предоплаченных карт MasterCard. Осуществление Клиентом операций с использованием предоплаченных карт MasterCard возможно только с использованием карты клиента. На одной карте клиента каждый момент времени может быть размещена только одна предоплаченная карта MasterCard. При внесении клиентом денежных средств (предоплаты) для дальнейшего совершения операций с использованием предоплаченной карты MasterCard, сумма вносимой предоплаты учитывается на вновь эмитируемой предоплаченной карте MasterCard, размещаемой на Карте клиента, при этом при каждом последующем внесении Клиентом предоплаты происходит эмиссия новой предоплаченной карты MasterCard, на которой учитывается вновь внесенная предоплата, а также ранее внесенная предоплата, не использованная Клиентом. 79 Карта клиента предъявляется вместе с паспортом гражданина РФ (паспортом иностранного гражданина) при обращении в салон «Евросеть» для внесения денежных средств на предоплаченную карту MasterCard/«Золотая Корона». Карта клиента используется для поиска клиента в информационной базе для целей подтверждения проведенной при заключении договора идентификации клиента согласно действующему законодательству РФ. Предоплаченная карта MasterCard/«Золотая корона», которая размещается на карте клиента, − это банковская предоплаченная карта платежной системы MasterCard/«Золотая корона», эмитированная «Платежным центром» и предназначенная для перечисления им по поручению клиента денежных средств в пользу определённых получателей и поставщиков или получения клиентом наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, подключенных к платежной системе MasterCard. Предоплаченные карты MasterCard/«Золотая корона» могут быть использованы клиентом только для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Предоплаченная карта «Золотая корона» используется исключительно для совершения в салонах Торговой сети «Евросеть» операций по перечислению денежных средств в пользу получателей. Максимальная величина предоплаты, вносимой на предоплаченные карты MasterCard и «Золотая Корона» клиента, не может превышать в совокупности 1 000 000 рублей за 30 календарных дней подряд. Максимальная сумма денежных средств, перечисляемых в пользу получателя в совокупности за 30 календарных дней подряд, не может превышать 150 000 рублей. В программе участвуют также банк-кредиторы, т.е. кредитные организации, заключившие с клиентом кредитный договор с условием выдачи суммы кредита на карту клиента. Список банков-кредиторов и условия кредитования размещены в салонах «Евросеть». * Приложение № 1 к Приказу Председателя Правления Связной Банк (ЗАО) № П-12 от 28.01.2011 г. ** Утвержден предправления РНКО «Платежный Центр» (ООО), редакция № 08 от 17.03.2011 г. Источники: www.svyaznoybank.ru, www.tcsbank.ru, www.kykyryza.ru Следует обратить внимание на включение карточного элемента в схемы мобильного банкинга и терминальные сети. При этом могут использоваться как расчетные, так и предоплаченные карты. Предоплаченные банковские карты в отсутствие специального регулирования электронных денег выполняют роль их заменителя. В частности, они применяются в моделях мобильного банкинга, реализуемого без используемого банковского счета. Получили распространение также схемы управления карточным счетом с использованием мобильного телефона. Некоторые авторы указывают, правда, на юридическую сомнительность таких схем. Ведь абонент, давая оператору связи через мобильный телефон распоряжение на перевод денежных средств со счета своей банковской карты на счет оператора связи, не имеет возможности дать банку от своего имени распоряжение о составлении документа, подтверждающего проведение соответствующей операции по счету банковской карты, что существенно затрудняет судебную защиту прав потребителя в спорной ситуации. Такое распоряжение поступает от имени оператора связи и подтверждает лишь то, что со счета банковской карты абонента была осуществлена оплата (предоплата) услуги мобильной связи. Наряду с неполучением абонентом кассового чека с установленными законом реквизитами имеет место неиспользование контрольно-кассовой техники с фискальной памятью, что является серьезным нарушением закона. В этом вопросе законодатель проявляет последовательность. Во избежание неоднозначных толкований норм права 80 Федеральным законом РФ от 1.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» было однозначно установлено, что контрольно-кассовая техника с обеспечением в автоматическом режиме печати кассовых чеков и их выдачи физическим лицам должна использоваться не только при приеме платежей физических лиц, но и при осуществлении физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также при передаче кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам. Другим примером своеобразного симбиоза карточных и терминальных проектов является эмиссия кредитными организациями «виртуальных карт» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual), предназначенных для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Они позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты. В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение CMC с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. руб., минимальная − 300 рублей. Фундаментальной основой внедрения инноваций в систему розничных карточных платежей является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Банк России прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т), а также Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (Письмо ЦБ РФ от 22.11.2010 № 154-Т). Памятка и Рекомендации направлены на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Рекомендации, содержащиеся в Памятке, были поддержаны Ассоциацией российских банков и Ассоциацией «Россия», которые отметили их актуальность и важность. Продажа карточных продуктов через агентов на Украине На Украине действует широкая сеть банковских агентов – физических лиц, так называемых мобильных банкиров. Их основная задача – маркетинг и продажа банковских услуг. При этом наиболее продаваемыми через агентов продуктами являются депозиты и платежные карты. В 2010 году доля депозитов, привлеченных через агентские сети, в приросте общего депозитного портфеля розницы превышает в среднем 15%, а доля продаж карточных продуктов с помощью агентов сейчас составляет более 20%. Банки нанимают агентов по привлечению клиентов как внештатных сотрудников. Самой огромной сетью мобильных банкиров располагает ПриватБанк – около 75 тыс. человек. Активно работают с агентами банки «Финансы и Кредит» (1,5 тыс. агентов), Альфа-Банк (300 агентов), «Ренессанс Кредит» (200 агентов) и Райффайзен Банк Аваль (150 агентов). Вознаграждение мобильного банкира зависит от разновидности проданного продукта. Агент «ПриватБанка» получает с проданной кредитной карты – 16 грн., 81 пенсионной карты – 25 грн., подключения к PeopleNet - 70 грн., дебетовой карты Platinum – 300 грн., ломбардного кредита – 500 грн., залоговой ипотеки – 1 тыс. грн. Агентские схемы продажи в целом находятся в стадии активного развития, хотя общий объем продаж пока не превышает 2-3%. По информации: Леся Войтицкая. Сколько можно заработать мобильному банкир. Укррудпром (Украина), 11.10.2010 Сравнение четырех платежных услуг: безналичный перевод денежных средств платежным поручением, безналичный перевод денежных средств с использованием банковской карты, перевод денежных средств без открытия счета, платеж через банковского платежного агента Платежное поручение Банковская карта Перевод без открытия счета Возможности выбора получателя платежа Самый широкий выбор Самый широкий Момент исполнения платежного обязательства по оплате товаров (работ, услуг) Документальное подтверждение факта платежа Идентификация плательщика Доступность С момента зачисления на счет получателя Ограничен функционалом банкомата и наличием POSтерминала С момента зачисления на счет получателя С момента зачисления на счет получателя С момента передачи денег агенту Документ по операциям с картой Аутентификация Кассовый ордер Чек Есть Аутентификация Высокая Низкая Высокая Есть Нет В офисе агента Моментально при онлайн авторизации Условно бесплатно, обслуживание счета Определяется тарифом платежной системы Средний Не высокая при межбанковском переводе Высокая Моментально Высокая Низкая Средний Низкий Возможность дистанционного проведения платежа Скорость исполнения платежа Стоимость платежа для потребителя Кассовый ордер Есть, при ДБО аутентификация Низкая (за исключением ДБО) Есть Не высокая при межбанковском переводе Низкая Стоимость платежа для лица, оказывающего платежную услугу Зависит от направления Уровень защиты прав потребителей Самый высокий Универсальная электронная карта 82 Банковский платежный агент Ограничен функционалом терминала Самая высокая Особые перспективы деятельности банковских платежных агентов могут быть связаны с реализацией программы предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме. Во-первых, электронная, т.е. дистанционная, форма предоставления таких услуг достигает своей цели лишь при дистанционной же оплате таких услуг. Во-вторых, частью данной программы является выдача каждому российскому гражданину универсального идентификатора − электронной карты (УЭК). В-третьих, карта УЭК будет снабжена банковским приложением, что по сути означает открытие гражданину банковского счета в одном из российских банков с последующим использованием для безналичных расчетов. Как указано в Стратегии развития банковского секторе России на период до 2015 года «Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим будет продолжена работа по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением». В рамках реализации Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002 - 2010 годы)» принят Федеральный закон от 27 июля 2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее − Закон № 210-ФЗ). Закон направлен на организацию комплексного предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг, многофункциональных центров, универсальной электронной карты (для физических лиц) и других средств. Оказание государственных и муниципальных услуг в электронной форме Законом предусматривается создание многофункциональных центров по предоставлению услуг (далее − МФЦ), действующих в режиме «одного окна». Для получения услуги заявителю будет достаточно направить в МФЦ запрос. Собирать документы и совершать другие действия, связанные с обращением в госструктуры, теперь не понадобится. МФЦ будет самостоятельно, без участия заявителя, запрашивать необходимые документы и информацию в госорганах, обеспечивать взаимодействие и согласования с ними, осуществлять мониторинг выполнения запросов и выдавать заявителям документы по результатам предоставления услуг. Органы, предоставляющие государственные и муниципальные услуги, и МФЦ не вправе требовать от заявителя обращения за оказанием дополнительных услуг. С 1 июля 2011 г. госструктурам запрещается требовать от заявителя предоставления документов и информации, которые находятся в распоряжении других органов, предоставляющих государственные, муниципальные и иные услуги, а также требовать осуществления действий, в том числе согласований, необходимых для оказания таких услуг, если это не предусмотрено соответствующими нормативными правовыми актами. По общему правилу государственные и муниципальные услуги будут бесплатны, кроме тех, которые сейчас согласно правовым актам оплачиваются государственной пошлиной или осуществляются за счет средств заявителя. Оплата будет осуществляться дистанционно в электронной форме через единый портал. В настоящее время по адресу www.gosuslugi.ru функционирует единый Портал государственных и муниципальных услуг. В настоящее время портал служит лишь официальным источником информации о порядке предоставления государственных услуг, а также содержит образцы документов. 83 Распоряжением от 17 октября 2009 г. № 1555-р Правительство России утвердило план перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти, согласно которому со временем через единый портал планируется обеспечить подачу заявлений и документов, мониторинг и получение результатов услуг по ряду первоочередных и массовых общественно значимых государственных услуг, к которым, в частности, относятся: государственная регистрация юридических лиц; прием налоговых деклараций; регистрация работодателей в Пенсионном фонде РФ; государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним; регистрация и технический осмотр автотранспортных средств; прием квалификационных экзаменов и выдача водительских удостоверений. Банковские услуги с использованием универсальной электронной карты Положения Закона № 210-ФЗ, касающиеся внедрения универсальной электронной карты, могут оказать непосредственное влияние на распространение банковских услуг в РФ, в том числе с использованием банковских агентов. Универсальная электронная карта согласно Закону № 210-ФЗ представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной (графической) и электронной (машиносчитываемой) формах информацию о пользователе картой и обеспечивающий доступ к информации о пользователе картой, используемой для удостоверения прав пользователя картой на получение государственных и муниципальных и иных услуг. Пользователем универсальной электронной карты может быть гражданин РФ, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, иностранный гражданин либо лицо без гражданства. Государство выделяет следующие, наиболее значимые услуги, которые можно будет получать с помощью универсальной электронной карты: услуги здравоохранения – дистанционная запись к врачу, замена полиса ОМС и т.д. (карта – полис ОМС), услуги пенсионного страхования – получение начисленных пенсий, выбор управляющей компании, информация о состоянии счета и т.д. (карта – полис пенсионного страхования), транспортные услуги – проезд на транспорте, включая ж/д, в перспективе – оплата парковок, проезда по платным дорогам и т.д., платежные услуги – использование существующей банковской инфраструктуры ( в том числе – оплата коммунальных услуг, пошлин, штрафов и т.д.), услуги образования – подача заявлений на поступление в образовательные учреждения, ученический/студенческий билет и т.д., прочие государственные услуги – оплата налогов, регистрация по месту жительства, получение паспорта и т.д., услуги иных организаций. Универсальная электронная карта должна заменить собой целый ряд применяемых в настоящее время документов, включая полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, а также банковские карты. Кроме того, она откроет доступ к региональным и муниципальным электронным госуслугам. Массовая выдача универсальных электронных карт всем гражданам России достигшим 14 лет (по их заявлениям) должна начаться с 1 января 2012 года. Универсальная электронная карта будет иметь несколько (в том числе, независимо функционирующих) электронных приложений, предназначенных для авторизованного 84 доступа пользователя такой картой к получению финансовой, транспортной или иной услуги, в том числе государственной или муниципальной услуги. Федеральные электронные приложения будут обеспечивать получение государственных услуг и услуг иных организаций на всей территории Российской Федерации в соответствии с федеральными законами или постановлениями Правительства Российской Федерации. Региональные электронные приложения будут обеспечивать получение государственных услуг и услуг иных организаций в соответствии с нормативными правовыми актами субъекта Российской Федерации. Муниципальные электронные приложения, соответственно, обеспечат получение муниципальных услуг и услуг иных организаций в соответствии с муниципальными правовыми актами. Федеральные приложения, которые должна иметь карта согласно Закону № 210ФЗ, должны обеспечивать: 1) идентификацию пользователя универсальной электронной картой в целях получения им при ее использовании доступа к государственным услугам и услугам иных организаций; 2) получение государственных услуг в системе обязательного медицинского страхования (полис обязательного медицинского страхования); 3) получение государственных услуг в системе обязательного пенсионного страхования (страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования); 4) получение банковских услуг (электронное банковское приложение). Перечень иных федеральных электронных приложений, которые должна иметь универсальная электронная карта, устанавливается Правительством Российской Федерации. Интерес представляют 1-й и 4-й пункты приведенного списка. Использование универсальной электронной карты для идентификации ее владельца («идентификационное приложение»), может открыть дополнительные возможности идентификации граждан при оказании банковских услуг с помощью агентов. Предполагается, что универсальная электронная карта повысит уровень надежности идентификации граждан, при обращении за той или иной услугой. Это в свою очередь может дать дополнительные возможности контроля (в том числе дистанционного и в онлайн режиме) за надлежащим исполнением банковскими агентами всех необходимых процедур при идентификации граждан. В свою очередь, это будет способствовать изменениям законодательного регулирования в этой области, и служить дополнительным стимулом для самих банков, расширять сферу своих услуг, используя агентские отношения. На сегодняшний день предполагается следующая индустрия приема универсальных электронных карт на местах: банковская инфраструктура доступа (более 50 тыс. устройств), инфоматы в МФЦ и других местах, устройства чтения карт на транспорте, персональные ридеры у граждан дома, инфраструктура чтения карт в здравоохранении. Возможно, МФЦ будут использоваться для подтверждения идентификации граждан в целях доступа к дополнительным банковским услугам. Предполагается, что универсальная электронная карта обязательно должна иметь в числе федеральных электронных приложений, приложение обеспечивающее получение банковских услуг (электронное банковское приложение). В целях организации предоставления государственных и муниципальных услуг с использованием универсальной электронной карты Правительство определило ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК) федеральной уполномоченной организацией, осуществляющей функции координатора и оператора проекта по внедрению универсальной электронной карты (Распоряжение от 12.08.2010 № 1344-р). 85 Акционерами ОАО «УЭК» в настоящее время являются: Сбербанк России ОАО (доля в уставном капитале – 34%), ОАО «УРАЛСИБ» (доля в уставном капитале – 33%), «АК БАРС» Банк (ОАО) (доля в уставном капитале – 33%). Согласно Закону №210-ФЗ, как федеральная уполномоченная организация ОАО «УЭК» осуществляет в рамках проекта следующие функции: организацию взаимодействия уполномоченных организаций субъектов РФ, ответственных за осуществление проекта по внедрению универсальной электронной карты каждая в своем регионе; ведение единого реестра универсальных электронных карт, содержащего сведения о выданных на территории России универсальных электронных картах; ведение реестра федеральных, региональных и муниципальных приложений, размещенных на универсальной электронной карте; иные функции, определенные Правительством России. Являясь центральным субъектом системы универсальной электронной карты, ОАО УЭК должно будет осуществлять управление порталом коммерческих услуг, предоставляемых в инфраструктуре универсальной электронной карты, включая личные кабинеты граждан и базу данных по предоставленным гражданам услугам. В качестве федеральной уполномоченной организации ОАО «УЭК» по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере анализа и прогнозирования социальноэкономического развития, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативноправовому регулированию в сфере банковской деятельности, и Центральным банком Российской Федерации должно будет устанавливать правила разработки, подключения и функционирования электронного банковского приложения и технические требования к нему. Банки, заключившие договор с ОАО «УЭК», будут подключать электронное банковское приложение универсальной электронной карты, и обеспечивать функционирование электронного банковского приложения в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Законом № 210-ФЗ устанавливается, что для использования (активации) электронного банковского приложения гражданин либо лицо, действующее от его имени на основании нотариально удостоверенной доверенности, обращается для заключения договора, предусматривающего оказание услуг с использованием электронного банковского приложения универсальной электронной карты, в банк либо в уполномоченную организацию субъекта Российской Федерации, действующую от имени банка в силу полномочия, установленного договором, заключенным между ними. То есть, прямо предусматривается возможность использования услуг банковских агентов для заключения договора на оказание услуг с использованием банковского приложения универсальной электронной карты. Выпускать, выдавать и обслуживать универсальные электронные карты, согласно Закону №210-ФЗ, должны уполномоченные организация субъектов Российской Федерации, которые определяет высший исполнительный орган государственной власти субъекта Российской Федерации. Функции уполномоченной организации субъекта Российской Федерации могут выполнять юридические лица, а также территориальные органы федеральных органов исполнительной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации на основании соглашений, заключаемых высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации с федеральным органом исполнительной власти, Пенсионным фондом Российской Федерации. Несколько субъектов Российской Федерации могут определить в качестве уполномоченной организации субъекта Российской Федерации одно и то же юридическое лицо. В настоящее время создано 52 уполномоченные организации. 86 Порядок выбора пользователями универсальной электронной карты банка обслуживающего банковское приложение, предполагается следующий. В течении 2012 года будут выдаваться карты по заявлениям граждан. Гражданин, подавший такое заявление, будет выбирать банк из числа банков, заключивших договор с ОАО «УЭК». Информация о выборе банка направляется гражданином в орган (организацию), определенный (определенную) субъектом Российской Федерации. В случае, если гражданин в срок направит информацию о выборе банка, данному гражданину выдается универсальная электронная карта с электронным банковским приложением выбранного им банка. В случае, если гражданин в установленный срок не обратится с заявлением об отказе от получения универсальной электронной карты и (или) не направит информацию о выборе банка, данному гражданину выдается универсальная электронная карта с электронным банковским приложением банка, выбранного субъектом Российской Федерации из числа банков, заключивших договор с федеральной уполномоченной организацией, по итогам проведенного субъектом Российской Федерации конкурса. Требования к банкам, а также требования к договору, заключаемому ОАО УЭК с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения, и порядку его заключения устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере анализа и прогнозирования социально-экономического развития, совместно с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, и Центральным банком Российской Федерации. ОАО УЭК не вправе отказать в заключении договора банкам, которые соответствуют вышеуказанным требованиям. Анализ положений Закона №210-ФЗ с точки зрения использования универсальной электронной карты для получения банковских услуг позволяет сделать следующие выводы. К моменту завершения выдачи универсальных электронных карт граждане, получившие карты, будут иметь открытые банковские счета хотя бы в одном банке. Предполагается, что универсальную электронную карту получат практически все граждане Российской Федерации. Это значительно увеличит проникновение банковских услуг во все сферы жизни на территории страны, в том числе создаст дополнительные возможности для предоставления услуг посредством банковских агентов. Базовые банковские услуги владельцам универсальных электронных карт будут оказывать банки, заключившие соответствующее соглашение с ОАО «УЭК» и обеспечивающие работу банковского приложения карты. Кредитные услуги Кредиты занимают второе место после платежей в перечне финансовых услуг, пользующихся наибольшим спросом со стороны населения. Поэтому сделки по предоставлению кредитов (займов) могут получить заметную долю в функционале банковских агентов. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (пункт 3.9) эта задача сформулирована следующим образом: «Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с клиентами». 87 В зависимости от технологии выдачи кредиты можно разделить на несколько групп, используя для этого два критерия: по использованию банковского счета − кредиты, перечисляемые на текущий счет заемщика, и кредиты, выдаваемые без открытия заемщику текущего счета (например, кредит наличными либо кредит, сумма которого перечисляется напрямую продавцу товара, работы, услуги) по использованию банковской карты − кредиты, выдаваемые без использования банковской карты (например, срочный кредит с определенным сроком погашения), и кредиты, предоставляемые с использованием платежной карты (например, по кредитной карте73 или расчетной карте с овердрафтом). Погашение кредита, как правило, осуществляется наличными денежными средствами путем их внесения на текущий счет заемщика либо перечисления банку (например, почтовым переводом или через банковский терминал). Таким образом, совмещение услуг по предложению (выдаче) кредита и приему платежей заемщиков в погашение кредита является одной из наиболее жизнеспособных бизнес-моделей. С точки зрения банка кредитные сделки характеризуются высоким уровнем процентной маржи, часть из которой остается у агента. Кредитный процесс может быть организован двояким образом. Банковский агент может выступать в сделке кредитования кредитным брокером, который проводит маркетинг банковских кредитных продуктов; кредитный договор заключается от имени и за счет банка. Роль банковского платежного агента может играть также микрофинансовая организация или кредитный кооператив, которые предоставляют займы за счет собственных средств, а затем, возможно, рефинансируют их в кредитной организации. В дальнейшем будут рассмотрены обе модели − совмещение деятельности банковского платежного агента с деятельностью кредитного брокера и исполнение функций банковского платежного агента микрофинансовой организацией (кредитным кооперативом). Текущее состояние сегмента потребительского кредитования Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение глубины розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,3 трлн рублей), 15% − на автокредиты (600 млрд рублей), 40% − на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. Лидером среди территорий является Уральский Федеральный округ, где на одного жителя приходится более 38 тыс. рублей банковского кредита. Наименее обеспечены кредитными ресурсами жители Северного Кавказа − около 10 тыс. рублей на одного жителя. До кризиса каждый второй автомобиль продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом. Однако в отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Центральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует Следует помнить, что действующее законодательство не устанавливает требования об открытии банковского счета держателю кредитной карты. 73 88 ипотека и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилось обратная пропорция. Использование банковского кредита позволяет российским гражданам повысить уровень жизни, открывает дополнительные возможности по приобретению товаров длительного пользования, отдыху, лечению и организации досуга. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля в общем выпуске карточных продуктов увеличилась до 17% от общего числа выпускаемых карт. Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с погашением ранее взятых кредитов вызвали волну кредито- и банкофобии. В целях укрепления доверия к банковской системе и снижения числа конфликтов в данной сфере Ассоциация региональных банков России подготовила для кредитных организаций Рекомендации по использованию паспорта кредита и по работе с жалобами клиентов физических лиц. Их практическое внедрение должно сделать механизмы кредитования более прозрачными и понятными для потребителя. Размер общей суммы задолженности населения России перед банками по Федеральным округам на 1 января 2011 года Общая сумма Банковский кредит кредита, млн руб. на чел., руб. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 4 064 043 28 380 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 1 236 899 33 320 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 447 209 33 220 ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 294 590 21 350 СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 99 499 10 751 ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 715 979 23 675 УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 468 790 38 299 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 615 930 31 500 ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 185 147 28 544 СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ СИБИРСКИЙ Задача повышения доступности банковского кредитования носит комплексный характер. Ее решение предполагает улучшение кредитоспособности российских заемщиков и общее снижение кредитных рисков в экономике, снижение стоимости кредита и расширение каналов рефинасирования кредитных организаций, повышение территориальной доступности кредитных продуктов и усиление защиты прав заемщиков. 89 Из всех субъектов финансового рынка кредитные организации имеют наиболее надежный и широкий (зачастую эксклюзивный в силу закона) доступ к относительно дешевым (кратко- и среднесрочным) источникам финансирования (пассивам): валютным кредитам зарубежных финансовых институтов, рефинансированию ЦБ, рынку межбанковского кредитования, депозитам населения и пр. Поэтому стоимость и условия предоставляемых ими кредитов оказываются приемлемыми для значительной части потенциальных заемщиков, включая малообеспеченные слои населения. Актуальность приобретает задача повышения срочности кредитов и, в то же время, поиск источников долгосрочного банковского финансирования. Мировой кризис долгового рынка отчетливо показал, что в условиях «опоры на собственные силы» российский финансовый (банковский) сектор оказывается лишен долгосрочных финансовых ресурсов в требуемом экономике объеме. Проблемы регулирования потребительского кредита Серьезной проблемой, особое внимание которой уделяется также в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является неполнота законодательной базы в сфере потребительского кредитования. В пункте 3.11 Стратегии отмечается, что «в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников – физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)». Кратко укажем на основные недостатки в действующем регулировании банковского кредитования физических лиц. Общепризнанными механизмами защиты прав заемщика-потребителя на рынке кредитования, которые в настоящее время отсутствуют в российском праве, являются наделение его правом отказа от исполнения кредитного договора в течение 1-4 недель с момента заключения договора (в зависимости от юрисдикции). Данное право является безусловным; наделение его правом досрочного возврата кредита (как правило, без штрафных санкций). При этом в отдельных юрисдикциях предусматривается необходимость предварительного уведомления кредитора со стороны заемщика или максимальный размер штрафов (обычно, не более 1% от суммы кредита). Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов; наделение его правом отказаться от кредита в случае, когда кредит был получен для финансирования иной сделки (например, купли-продажи товаров) и потребитель вернул товары продавцу (отказался от сделки купли-продажи) по причине их существенных недостатков. При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признается связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой. В оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования, помимо кредитных организаций, принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д. При этом возникает сложное взаимное распределение прав, 90 обязанностей и ответственности между различными финансовыми посредниками, которое, как правило, устанавливается в договорах, вообще не доступных заемщикупотребителю. В законодательстве фактически отсутствуют требования и условия такой «совместной» деятельности банков и страховщиков, банков и кредитных брокеров, банков и коллекторских агентств. Легальное определение кредитного брокера отсутствует, не явны принципы установления его вознаграждений. В российском законодательстве не определены права, обязанности и ответственность кредитного брокера. При том что более 10% кредитов заключается при посредничестве кредитных брокеров, и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках кредитных брокеров (как на стороне банка, так и на стороне заемщика). Это создает предпосылки для возникновения конфликтов между банковскими агентами и их клиентами - банковскими заемщиками. В соответствии с проектом Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании», подготовленном рабочей группой Ассоциации региональных банков России и внесенном в Государственную Думу группой депутатов в декабре 2008 г., кредитным брокером на рынке потребительского кредитования признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров. В будущем на основе соединения деятельности банковских платежных агентов и кредитных брокеров могут возникнуть универсальные «финансовые супермаркеты», предлагающие своим клиентам самый широкий перечень (платежных, кредитных, сберегательных, инвестиционных) финансовых услуг различных поставщиков. В действующем законодательстве отсутствует легальное определение коллекторской деятельности, не определены права, обязанности и ответственность коллекторского агентства74. При том что значительная доля просроченной задолженности передается для взыскания профессиональным коллекторам, и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках коллекторских агентств. Существуют широкие возможности для злоупотребления правом со стороны кредитора. На практике регулярно встречаются случаи, когда кредитор, формально действуя в рамках закона, злоупотребляет имеющимся у него правом. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность, установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п. В связи с этим следует отметить неопределенности в толковании отдельных положений законодательства (прежде всего ст. 809-814 и 821 ГК РФ), а также соответствующей квалификации действий кредитора. Следует также отметить неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. В соответствии с положениями п.2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ при минимальных нарушениях условий 74 В проекте Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» под коллекторским агентством понимается организация, осуществляющая в соответствии с законом деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга. 91 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. В случае потребительского кредитования для заемщика-физического лица данное требования, как правило, будет невыполнимым. Так как сумма займа уже потрачена на приобретение товаров личного потребления, и при этом сама сумма кредита может существенно превышать размер месячного и даже годового дохода заемщика (ипотечное кредитование). По этой причине на развитых рынках законодательство предусматривает специальные механизмы защиты заемщика-потребителя, ограничивая права кредитора требовать немедленного досрочного возврата кредита. При этом обычно указывается, что такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил определенную долю кредита. В законе не установлен порядок работы с проблемной задолженностью. Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора лишь при определенных в законе условиях (двукратная просрочка, превышение размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т.п.). Кроме того, законодательство не предусматривает условия передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также его права и ответственность. Положения статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не отвечают сложившейся практике и трудно исполнимы. В рекламных материалах фактически невозможно воспроизвести все условия кредитного договора, влияющие на стоимость кредита. Такие условия могут содержаться также в других договорах (страхования, банковского счета, оценки и пр.). Встречающиеся рекламные продукты либо мало информативны и вообще не содержат информации о цене кредитной услуги, либо, напротив, перегружены информацией, при том, что большая ее часть печатается шрифтом недоступным для комфортного прочтения. Как свидетельствует мировой опыт, проблемой является не только недостаточное информирование заемщика, но и чрезмерное «заваливание» его информацией. В законодательстве предусмотрено предоставление заемщику массива информации, прямо или косвенно отражающей стоимость услуг, оказываемых кредитной организацией: согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ в кредитный договор включаются условия о сумме кредита и процентах, статья 424 Гражданского кодекса РФ вводит понятие цены договора, в соответствии с законом «О защите прав потребителей» заемщику должны предоставляться цена кредитной услуги и график платежей по кредиту (статья 10), в силу статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России № 2008-У заемщику-физическому лицу будет предоставляться информация о полной стоимости кредита. В ситуации избытка информации заемщику оказывается столь же сложно осуществить разумный и взвешенный выбор, как и при ее дефиците. По этой причине законодательство большинства стран предусматривает специальные правила, защищающие заемщика от избыточной информации – «спама». Кроме того, наложение на банки (и банковских агентов) избыточных обязанностей (по предоставлению информации) объективно ведет к удорожанию стоимости их услуг и, следовательно, к повышению процентных ставок по кредитам, в том числе ипотечным. Возможно, одной из наиболее проблемных зон может стать регулирование при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг. Такие услуги могут оказываться как самим банком (ведение счета, консультирование), так и третьими лицами, например банковским агентом (страхование, оценка, консультирование и пр.). При этом может возникнуть противоречие между данным условием и положением ч. 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей», которое не допускает навязывание потребителю товаров 92 (работ, услуг). В правоприменительной практике сформировалась позиция, согласно которой при определенных условиях требование об оказании сопутствующих услуг, содержащееся в кредитном договоре, может быть квалифицировано как навязывание таких услуг. В настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются Центральный банк РФ (ЦБ РФ), Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ), Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Роспотребнадзор. Несогласованные действия органов регулирования и надзора создают угрозу финансовой стабильности банковской системы, особенно в условиях мирового кризиса. В настоящее время имеет место необоснованное устранение Центрального банка РФ от решения вопросов в сфере защиты прав заемщиков кредитных организаций. Имеет место неопределенность порядка заключения кредитного договора с потребителем. На практике судебные споры возникают вокруг вопроса о том, кто выставляет оферту и осуществляет акцепт. В ряде судебных дел кредитные организации успешно отстаивали позицию, согласно которой заемщик-потребитель обращался в банк с офертой на заключение кредитного договора на условиях заемщика (при том, что такие условия он формировал на основе правил кредитования, разработанных банком), а банк акцептовал такую оферту. При этом искажалась суть и правовая природа такого документа, как правила кредитования. До настоящего времени понятие правил (общих условий) кредитования не закреплено в российском законодательстве, что оставляет неопределенность при судебном толковании. В законе не содержится специальных требований к обязательным (существенным) условиям договора потребительского кредита. Общепризнанным принципом защиты прав заемщиков-потребителей является установление на уровне закона жестких требований к содержанию такого договора (широкий перечень условий договора потребительского кредита), а также введение понятии общих условий сделок. Отсутствует внесудебный порядок урегулирования споров с заемщикамипотребителями. На развитых финансовых рынках большинство споров, суммы которых не велики, между кредитными организациями и их клиентами разрешается не в судах, а с привлечением сторонних медиаторов, которые традиционно называются финансовыми омбудсменами. На практике значительное число злоупотреблений и недобросовестных действий со стороны кредиторов наблюдается при использовании кредитных карт (реклама, рассылка без запроса со стороны потребителя, низкий уровень грамотности и понимания сути финансовой услуги со стороны потребителей и пр.). При этом на уровне закона соответствующие понятия и правоотношения вообще не раскрываются. Особую остроту в течение последних лет приняла проблема правомерности взимания разнообразных банковских комиссий. Сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию таких комиссий согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» квалифицируются как ущемляющие установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Ужесточение позиции судебных органов по вопросу о правомерности взимания банковских комиссий наметилось с принятием Постановления Президиума ВАС РФ №7171/09 от 02.03.2010 г. В нем судьи ВАС РФ высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их 93 мнению, нарушает права потребителей. Формулировка данного положения Постановления фактически повторяет позицию ВАС РФ, данную им в Определении №8274/09 от 07.09.2009 г.: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным. В результате логика судебных решений все более склоняется к тому, что всякая комиссия, взимаемая кредитной организацией, уплачивается клиентом лишь как вознаграждение за оказанные услуги (самостоятельного характера). Суд руководствуется принципом «нет услуги − нет комиссии»: за предоставление одной услуги может взиматься только одна комиссия, а за предоставление кредита − только проценты. Анализ текущей практики разрешения споров арбитражными судами и судами общей юрисдикции позволяет сделать вывод о том, что позиция ВАС РФ, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских комиссий и вознаграждений, включая комиссии за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. Данные решения принимаются судами на основе комплексного толкования норм Гражданского кодекса, без учета прямых положений банковского законодательства, дающих право кредитным организациям на установление комиссионного вознаграждения в соглашениях с заемщиками (часть 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Это противоречит сложившейся международной практике и приводит к значительному возрастанию правовых рисков при потребительском кредитовании. В соответствии с международной практикой кредитные организации обладают широкой свободой самостоятельно определять тарифную политику. С экономической точкой зрения, взимание банком комиссии (вознаграждения) в момент выдачи кредита позволяет снизить риски ликвидности, неполучения процентного дохода при досрочном возврате и реинвестирования. Операционные расходы, которые несет банк при обслуживании потенциального заемщика, рассмотрении кредитной заявки, сборе и подготовке документов, покрываются за счет клиента непосредственно в момент возникновения таких расходов (риск ликвидности). В случае досрочного возврата кредита, потери банка, возникающие из-за недополучения процентов, а также из-за невозможности реинвестировать досрочно возращенные заемщиком средства с желаемой доходностью, частично компенсируются полученной в момент выдачи кредита комиссией (риск неполучения процентного дохода, риск реинвестирования). С правовой точки зрения, кредитная организация вправе устанавливать тариф на оказываемые ей услуги (за осуществляемые ей операции) самостоятельно. Это, в частности, предусматривает возможность комбинирования любых платежей, определения порядка и условий их взимания, их размера (в процентах от суммы или в абсолютной величине), срока или периода уплаты причитающих банку сумм комиссионных и процентных вознаграждений. В рамках тарифной политики кредитная организация вправе, во-первых, по своему усмотрению устанавливать наименования соответствующих платежей (комиссий), а также определять основания и сроки их уплаты, притом, что единым правовым основанием для всех платежей клиента-заемщика является предоставление ему комплексной финансовой услуги – кредита. Расчет стоимости указанной услуги и порядок уплаты соответствующих сумм вознаграждения определяется на основании кредитного договора (и иных сопутствующих договоров, если таковые заключаются) и тарифов, являющихся неотъемлемой частью соглашения банка и клиента. 94 В таком случае все имеющиеся тарифы банков распадаются на элементы вознаграждения за одну услугу – предоставление кредита. Действующая судебная практика, по-видимому, склоняется к иному толкованию правовой природы комиссии. При этом как таковая правовая квалификация платежей клиентов не проводится, суды лишь констатируют, что комиссия может взиматься только при оказании банком самостоятельной услуги. Тем самым банковская комиссия отождествляется с вознаграждением, уплачиваемым по гражданско-правовому договору лицу, оказывающему услуги (комиссия как плата за услугу). В связи с этим взимание комиссии (или нескольких комиссий) при кредитовании ставится под сомнение. Тем самым ставятся под вопрос возможные источники оплаты услуг банковских агентов, выполняющих функции кредитных брокеров. Роспотребнадзор предупреждает На протяжении 2009-2011 гг. глава Федеральной службы РФ по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) Геннадий Онищенко неоднократно настаивал на законодательной регламентации деятельности коллекторских агентств и кредитных брокеров. Говоря о коллекторских агентствах, Г.Онищенко отмечает, что опыт заимствования таких институтов из-за рубежа без надлежащего контроля «приводит к нарастанию социальной напряженности и усилению криминальной обстановки». Аналогичная ситуация, по словам Г.Онищенко, наблюдается в сфере деятельности и других посредников, в том числе, банковских агентов и кредитных брокеров. «При том, что действующее законодательство признает только прямые отношения между продавцом–исполнителем с одной стороны и гражданином – с другой», говорит он. Глава Роспотребнадзора считает, что из-за правового вакуума участие посредников в кредитных сделках часто приводит к невозможности реализации государственных преференций для граждан в этой сфере, а также к сложностям контроля со стороны органов госвласти. Он назвал сферу финансовых услуг одной из наиболее проблемных сегментов для защиты прав потребителей. Особое внимание, по его словам, Роспотребнадзор уделяет сфере потребительского кредитования. «Анализ потребительской практики показал, что кредитные организации системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника рынка». Нарушение со стороны банка чаще всего выражается в одностороннем изменении кредитных ставок, отзыве кредитов по причине финансового кризиса, запрете для граждан распоряжаться средствами на собственных счетах, а также продаже проблемных заемщиков коллекторским агентствам. По материалам информационного агентства Прайм-ТАСС. Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы профессиональные заимодавцы и потенциальные платежные агенты − Второй моделью оказания одним лицом кредитной и платежной услуг может стать получение кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями статуса банковских платежных агентов. В течение 2007-2010 гг. в Российской Федерации были приняты законодательные акты, которые закрепили в законодательстве правовые рамки деятельности профессиональных кредиторов (заимодавцев), помимо кредитных организаций, − кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов. 95 Наряду с банковским сектором кредитная кооперация является наиболее детально урегулированным институтом на рынке кредитования физических лиц. В то же время ей присущи два важных отличия – отсутствие прямого государственного надзора и лицензирования, а также отсутствие законодательного единства (пестрота регулирования и несистемность нормативных подходов). С точки зрения договорного оформления, операции кредитных кооперативов имеют мало общего с банковскими операциями. Во второй половине 1990-х гг. при подготовке законодательства о кредитной кооперации банковское лобби сознательно стремилось выдавить кооперативы на обочину финансового рынка, рассматривая их в качестве потенциального конкурента. Деятельность организаций кредитной кооперации регулируется несколькими законами, положения которых зачастую плохо согласуются друг с другом или используют разные правовые категории. В их числе Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации». В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив − это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами. С 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон определяет МФО как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческом организации, учреждения (за исключением бюджетных учреждений), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном законом порядке. Основным содержанием микрофинансовой деятельности является предоставление микрозаймов, т.е. займов в сумме, не превышающей один миллион рублей. Частные МФО получили развитие в России с середины 1990-х годов. Создаваемые российскими и/или иностранными учредителями, в качестве основной миссии они декларируют предоставление микрофинансовых услуг (прежде всего, микрокредитование) малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и связей с банками. В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (АНО), коммерческие организации – в форме хозяйственных обществ (ООО) и даже небанковские депозитнокредитные организации (НДКО). В докризисный период с учетом благоприятной макроэкономической ситуации потенциал роста в данном сегменте являлся крайне высоким, что привлекало сторонних инвесторов. В настоящее время достоверные оценки данного рынка отсутствуют, повидимому, его объем не превышает 20-30 млрд. рублей (до 1 млрд. долл.). С принятием в 2007 году федерального закона «О ломбардах» новый импульс развития получил ломбардный рынок. Операции, которые проводят ломбарды, схожи с потребительским кредитованием: это предоставление займов под залог имущества и ценностей. Принятие специального закона стимулировало развитие ломбардов и их кредитные операции (предоставление займов населению). Однако полные данные об объеме проводимых ломбардами финансовых операций отсутствуют. До настоящего времени мониторинг деятельности этих финансовых институтов ведется на региональном 96 уровне. Например, в Москве действует около 250 ломбардов, в Челябинске – около 180, в Екатеринбурге – 54 , в Уфе – около 40. Примерно половина рынка приходится на крупные сети ломбардов, входящие в состав ювелирных холдингов. Подавляющую часть доходов (примерно 90%) ломбарды получают в виде процентов по займам, которые выдаются под залог имущества. Средняя сумма займа составляет 1–3 тыс. рублей, при этом ставка может достигать 500% годовых. Срок займа не превышает нескольких месяцев. Активная деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по реализации программы «Жилище» и развитию многоуровневой системы ипотечного кредитования привела к возникновению новой категории ипотечных кредиторов (ипотечных компаний), не являющихся кредитными организациями. По состоянию на конец 2008 года (максимальный докризисный уровень развития ипотечного рынка) Агентством было аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента. Общей особенностью всех перечисленных видов кредиторов является запрет на ведение счетов физических лиц и проведение безналичных расчетов. Следовательно, получение статуса банковского платежного агента позволяет им не только существенно расширить перечень оказываемых финансовых услуг, но и изменить качество кредитной услуги (например, перейти на обслуживание операций с банковскими картами). К осуществлению денежных переводов «Золотая Корона» предлагается подключить кредитные кооперативы Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) предложило к рассмотрению новый проект по отправке и получению денежных переводов физических лиц в офисах кредитных потребительских кооперативов через систему денежных переводов «Золотая Корона». Для этого некредитные организации должны получить статус банковских платёжных агентов. По указанной технологии работают крупные ритейловые сети «Связной», «Альт-Телеком» и другие. «Однако выдача перевода пока возможна только через банк. В связи с этим сеть выплат денежных переводов не охватывает большую часть регионов, где нет офисов коммерческих банков», − отмечает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Предлагаемая схема расчетов имеет следующий вид. Кредитный кооператив открывает расчетный счет в расчетном центре системы переводов; денежный перевод зачисляется на счет кредитного кооператива; получатель приходит в офис кооператива, становится членом кооператива и получает перевод. Кооператив получает входящий поток безналичных платежей, которые позволяют ему повысить свою ликвидность, а также получить новых клиентов и сбережения. При выплате перевода кооператив удерживает комиссию, получая тем самым дополнительный комиссионный доход. Источник: АФИ «М3-медиа» (m3m.ru), 30.04.2010 Выдача и погашение кредита с участием банковского агента Действующее законодательство не содержит ограничений на дистанционное оформление брокером кредитной заявки и пакета документов на получение кредита физическим лицом. В настоящее время оформление кредитов в торговых точках может производиться без участия сотрудника банка, сотрудников торговой организации, с перечислением денежных средств за приобретаемый товар на счет продавца. Кредитный брокер, организовавший кредит своему клиенту, должен решить задачу выдачи заемщику суммы кредита. В случае, если у заемщика уже открыт счет в банке, в том числе карточный, сумма кредита может быть перечислена на этот счет. Однако в 97 дальнейшем заемщик может пожелать снять со счета наличные деньги, что оказывается невозможным при отсутствии банкомата. Таким образом, для проведения банковскими агентами (кредитными брокерами) кредитных операций им должна быть предоставлена возможность выдачи клиентам наличных денежных средств. Тем самым агенты смогут как принимать, так и выдавать денежные средства. Отдельного анализа заслуживают различные способы проведения этой операции: 1) выдача наличных денежных средств с банковского счета клиента, 2) выдача наличных денежных средств с карточного счета клиента, 3) выдача денежного перевода, поступившего физическому лицу, который не имеет банковского счета. Представляется, что на первом этапе построения кредитно-расчетной агентской сети последняя группа операций может быть ограничена. В соответствии с действующей редакцией ст. 13.1 Закона о банках банковские платежные агенты вправе осуществлять операции второго вида. Для этого им необходимо установить банкомат. С учетом высокой стоимость данного оборудования и невысоких платежных оборотов данная бизнес-модель представляется мало эффективной. По этой причине предлагается разрешить банковским платежным агентам осуществлять операции по выдаче наличных денег с использованием POS-терминалов (операции cash back at POS). В ноябре 2010 года Банк России предложил банковскому сообществу обсудить целесообразность предоставления торговым точкам, оборудованным POS-терминала, проводить указанные операции. При ее внедрении владельцы пластиковых карт смогут получать наличные не только в банкоматах или офисах кредитных организаций, но в магазинах, кафе или иных предприятиях торговли и сервиса. В предоставлении таких услуг будут, прежде всего, заинтересованы держатели платежных карт в малых населенных пунктах, где нет подразделений кредитных организаций и банкоматов, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов. Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной высокотехнологичной сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли (услуг) и приведет к повышению доступности банковских услуг для населения. В то же время на пути этой инициативы возникают сложности правового и организационного характера. Оказание таких услуг противоречит действующим нормативным актам, регулирующим кассовую дисциплину. В целях уменьшения риска совершения мошеннических операции можно установить лимит, аналогичный введенному в развитых странах, в которых услуга cash back at POS активно оказывается. В Великобритании через магазин можно снять не больше 100 фунтов стерлингов, в Германии – 200 евро, в других странах Европы – 100 евро. В России лимит для таких операций можно было бы установить в размере 3000 рублей в день. Это, однако, делает невозможным единовременное получение наличными кредита, размер которого превышает эту сумму. Не ясной является возможная стоимость такой услуги для клиента, т.е. размер комиссии торговой точки. При наличии удаленного доступа к банковским счетам (систем «Банк - Клиент» или «Банк - Платежный агент») банковский платежный агент мог бы взять на себя функции по выдаче наличных денежных средств с любого (не только карточного) текущего счета клиента. В данном случае будет необходимо использовать дополнительные механизмы авторизации со стороны клиента, например, с применением электронной подписи. Рассмотренная проблема не возникает при реализации бизнес-моделей с участием кредитных кооперативов или микрофинансовых организаций. Они предоставляют взаймы собственные средства и вправе передавать их заемщику в наличной форме. 98 На этапе возврата кредита банковский агент осуществляет прием платежей физических лиц в погашение кредита, что составляет основное содержание его деятельности в качестве агента и не требует дополнительного регулирования. Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос о действиях банковского платежного агента при возникновении просрочки по кредиту. Насколько широкими полномочиями по сбору просроченных долгов (осуществлению коллекторской деятельности) допустимо и целесообразно наделить агента? В отсутствие специального регулирования стороны вольны использовать различные схемы, включая уступку проблемного кредита агенту, взыскание им долга по договорам поручения (агентирования), либо полное исключение агента из схем взыскания просроченных кредитов. Сберегательное дело Доступ населения к рынку легальных сбережений является важным показателем зрелости финансовой системы. Привлечение банковских агентов к проведению сберегательных операций позволит существенно повысить географическую доступность банковских вкладов и расширить социальный состав вкладчиков за счет малоимущего населения. Особенностью сберегательной услуги является необходимость открытия клиенту счета по вкладу, что накладывает на банк и его агента дополнительные обязанности в части идентификации клиентов и выгодоприобретателей. В силу Закона № 115-ФЗ открытие счета, в том числе по вкладу, требует личного присутствия клиента. В то же время согласно разъяснениям Банка России такая идентификация может быть осуществлена уполномоченным банком лицом, которое к тому же не является его сотрудником. Для этого необходимо, прежде всего, установить более четкое регулирование процедуры передачи банковскому платежному агенту функций по идентификации и установлению личности клиента-вкладчика. Более детальной регламентации может также потребовать заключения договора вклада. Этот договор является консенсуальным и считается заключенным с момента передачи банку суммы вклада. В связи с включением в схему банковского платежного агента может возникнуть временной разрыв между моментами передачи ему суммы вклада и ее перечисления банку и, следовательно, заключения договора вклада. Агент взимает комиссионные за перевод банку суммы вклада, поэтому окончательный размер вклада будет меньше переданной клиентом суммы. Таким образом, полный контроль за вкладом со стороны клиента не возможен без полного раскрытия сумм агентских комиссий75. Соответствующее обязательство необходимо наложить на банковского платежного агента. Вопросы, связанные с регулированием выплаты возвращенной суммы вклада и процентов в наличной форме, в целом решаются так же, как и при выдаче (выплате) суммы кредита. Это решение, в частности, зависит от того, выпускается ли при этом расчетная карта. Текущее состояние рынка банковских вкладов По состоянию на 1 января 2011 года объем вкладов граждан России в банках составил более 9,8 трлн рублей. Около 50% населения имеют счета и депозиты в банках, при этом половина этих счетов являются активными. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в 2010 году наибольший прирост депозитов в банковскую систему обеспечивали состоятельные россияне с вкладами на сумму от 700 до 1 млн. Другая возможность состоит в том, чтобы данные комиссии уплачивались за счет банка, принимающего вклад. 75 99 рублей. Пять процентов состоятельных вкладчиков формируют порядка 35 процентов депозитной базы банков. По итогам 2010 года прирост вкладов граждан в банках составил около 31% несмотря на то, что процент по ним не превышал инфляции. Подавляющая часть вкладчиков готова согласиться с отрицательным доходностью по депозитам, потому что это единственный способ как-то компенсировать инфляцию. АСВ оценивает рост депозитов в 2011 году в 25-28 %, это позволит российской банковской системе к конце года преодолеть уровень в 12 трлн. рублей. В сравнении с рынком потребительского кредитования размер вклада на одного жителя демонстрирует более широкий диапазон колебаний в зависимости от Федерального округа. В наиболее благополучной Центральном Федеральном округе этот показатель составляет почти 132 тыс. рублей на человека, а в Северо-Кавказском Федеральном округе он в 8 раз меньше. Общая сумма вкладов граждан России в банках по Федеральным округам на 1 января 2011 года РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ Общая сумма вкладов граждан, млн руб. 9 805 340 Сумма вклада на чел., руб. 68 473 4 890 531 131 743 1 103 957 82 005 541 022 39 209 149 634 16 168 1 304 854 43 148 730 746 59 700 707 387 36 177 377 209 58 154 Счет по вкладу В российской правовой доктрине выделяют несколько особенностей договора банковского вклада, отличающих его от схожих договоров76: 1) Объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку; 2) Деньги вкладчика передаются последним в собственность банка; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2. с. 45-63. 76 100 3) Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством; 4) Возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику. 5) Особенности исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада: в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика; 6) Обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада («проценты на проценты»); 7) Обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов, дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика - физического лица. Вклады граждан в банках застрахованы на сумму до 700 тыс. рублей (23 тыс. долл.). Страховщиком выступает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая при наступлении страхового случая (отзыв лицензии) выплачивает вкладчикам компенсацию. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты Наряду с банковскими вкладами в российском законодательстве получили закрепление иные виды договорных отношений, опосредующих экономические модели сбережений и основанные на принципах возвратности, платности и срочности. В привязке к деятельности банковских платежных агентов проведем краткое сравнение регулирования банковских депозитов со сбережениями в кредитных кооперативах, операциями предоставления займов и счетами в электронных платежных системах. Кредитная кооперация. В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив − это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Наряду с банками кредитные кооперативы обладают исключительным правом принимать сбережения 101 граждан77. Собранные таким образом средства кооперативы предоставляют своим членам в форме займов. По юридической форме привлечения денежных средств, способу их использования и ответственности за обеспечение их сохранности деятельность кредитного кооператива существенно отличается от банковской. Важной особенностью этой деятельности является отсутствие необходимости получать какое-либо специальное разрешение (лицензию, аккредитацию) на осуществление деятельности и, как следствие, недостаток статистической информации в данной сфере. Привлечение денежных средств своих членов кредитный кооператив осуществляет, заключая с ними договоры передачи личных сбережений, правовое содержание которых раскрывается в статье 30 Закона «О кредитной кооперации». В соответствии с ней по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений. Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата. В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе. Закон весьма специфично формулирует нормы об имущественной ответственности кооперативов. Несмотря на то, что переданные кооперативу сбережения включаются в его имущество, обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается. Остается не ясным, как практически реализовать данное положение. На сбережения в кредитных кооперативах не распространяются нормы о страховании вкладов. Закон «О кредитной кооперации» предусматривается создание СРО, членами которых являются кооперативы. Такие СРО вправе предъявлять к кредитным кооперативам, привлекающим денежные средства своих членов - физических лиц, требования о страховании риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, а также формировать компенсационные фонды. Компенсационные выплаты из компенсационного фонда осуществляются саморегулируемой организацией при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками). В настоящее время СРО и компенсационные фонды находятся в стадии формирования. Микрофинансовые организации. Другим примеров квазидепозитной схемы является прием займов физических лиц микрофинансовой организацией (МФО). Объем накоплений граждан аккумулированный в кредитных кооперативах не поддается точной оценке, но, по-видимому, не превышает 50 млрд. рублей. Общее количество кредитных кооперативов в России можно оценить в 2-3 тыс. организаций. Средний доход, выплачиваемый кооперативами на сбережения граждан, как правило, в полтора-два раза превышает проценты по банковским вкладам. Это объясняется тем, что стоимость предоставляемых кооперативами займов также существенно превышает стоимость банковского кредита. 77 102 В российском законодательстве отсутствует запрет на предоставление денежных займов физическими лицами. Существовавшие в советские времена запреты и ограничения в применении норм о договоре займа, в частности: запрещение кредитования организаций друг другом, неприменение правил о займе к отношениям банковского кредитования, которые регулировались самостоятельным договором банковской ссуды, были устранены в 1991 г. В то же время, отдельные юристы высказывают мнение, что недопустимо систематическое выступление в роли займодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию. В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Можно выделить следующие основные черты (признаки) договора займа: 1) Объектом договора займа являются деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи); 2) Объект займа передается в собственность заемщика; 3) Реальный характер договора: заем считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа; 4) Односторонний договор. По общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, государство: Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью. Одной из форм займа является вексель. Специальные возможности получения займов от физических лиц микрофинансовыми организациями предусмотрены в статье 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с ней МФО смогут получать займы от своих учредителей, а также от любых граждан, если размер такого займа превышает 1,5 млн рублей. Сбережения в электронных платежных системах. Новый вид квази-депозитных финансовых продуктов появился на рынке с развитием электронных платежных систем и электронных денег. Возникшие в конце 1990-х гг. для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии микроплатежей. В настоящее время они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи, иных операторов связи и Интернет-провайдеров, поставщиков медиа-контента, а также успешно осваивают новые сегменты – оплата жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи, возврат потребительских кредитов, продажа авиа-, железнодорожных и иных билетов и т.п. Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивался на 70-90 % и по итогам 2010 г. может быть оценен в 25-30 млрд. долл. Формирование розничного сегмента платежей проходило в ускоренном темпе и до сих пор не завершено, договорная база оперирующих здесь субъектов (за исключением банков) находится в стадии формирования и постоянно меняется. Прецеденты, позволяющие сделать выводы о позиции судебных органов, крайне редки, органы надзора и регулирования на финансовом рынке до недавнего времени практически не уделяли внимания небанковских платежным системам. 103 Кардинальное изменение регулирования рынка небанковских платежей произошло с принятием Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Платежный агент, оказывающий услуги по сбору платежей сотням или даже тысячам продавцов, по экономической сути мало отличается от расчетной кредитной организации. Движение средств в его частной платежной системе осуществляется не по текущим (банковским) счетам клиентов, а по виртуальным счетам (записи в компьютерной базе), при этом сам агент превращается в оператора платежной системы78 и обрастает широкой сетью субагентов. При возникновении временного разрыва между моментом внесения денежных средств в такую систему и моментом передачи распоряжения на их перечисление конкретному получателю автоматически возникает система (квази-)электронных денег. Особенностью России является то, что такая система возникла «снизу», в результате технических и организационных инноваций участников телекоммуникационного рынка, в отсутствие какого-либо специального регулирования и за пределами банковского сектора. Более того, все существующее до сегодняшнего дня регулирование Банка России не затрагивает существующих (небанковских) эмитентов квази-электронных денег (за исключением предоплаченных банковских карт). Владелец этих квази-электронных денег, выпущенных оператором платежной системы, может распорядиться ими различным способом, например: 1) использовать их для оплаты товаров и услуг, поставщики которых являются членами, соответствующей платежной системы, 2) приобрести выпущенную в электронном виде предоплаченную карту международной платежной системы (что безгранично расширяет возможности использования), 3) при определенных условиях перевести квази-электронные деньги на банковский счет (при наличии банковской карты). Таким образом, средства на счете в электронной платежной системе по своему режиму использования все более сближаются со средствами на текущем банковском счете физического лица (депозит до востребования). Оператор ЭПС не уплачивает на них процентов, однако в настоящее время он также не взимает комиссий за проведение платежей (банковские комиссии могут составлять 3-10% от суммы операции). Таким образом, при фактическом отсутствии процентов можно говорить об определенной материальной выгоде, извлекаемой владельцами счетов электронных денег. Сравнение правового регулирования депозитов и квази-депозитов Срочность Возврат по первому требованию Платность (проценты) Тип Банковский вклад + + Заем ЭПС + - + + Сбережения в кооперативе + Возможен при прекращении членства + + Договор вклада Договор передачи Договор Процент зачитывается с комиссией за платежную операцию Договор на В данном случае термин «платежная система» используется в значении отличном от того, которое придается ему в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе». 78 104 гражданскоправового договора личных сбережений займа Банк Кооператив и его член Любые лица +, Банк России - - оказание расчетных (платежных) услуг Оператор платежной системы - + (за исключением сберегательных сертификатов), до 700 тыс. рублей - , создание компенсационных фондов при СРО предусмотрено законом - - Стороны Наличие лицензии Система страхования В отношении сберегательных услуг, оказываемых гражданам кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, можно поставить следующий вопрос. Возможно ли привлечение банковских платежных агентов для передачи денежных средств кредитным кооперативам и МФО в качестве личных сбережений и займов соответственно? Ответ на этот вопрос зависит от того, можно ли признать такие платежи оплатой услуг или нет. В то же время, такие операции будут возможными, если перечисление средств на счета кредитного кооператива и МФО будут осуществляться в использованием банковской карты. Выдача вклада Вопросы, возникающие в связи с выдачей вклада через банковского агента, в целом повторяют те, которые возникали при обсуждении кредитной тематики (выплата суммы кредита заемщику), поэтому мы не будем на них специально останавливаться. Инвестиционные услуги Наделяя банковского агента самыми широкими полномочиями по предложению своим клиентам банковских продуктов, невозможно обойти вниманием инвестиционные услуги, оказываемые кредитными организациями, а также их деятельность на рынке ценных бумаг. Если банковские агенты получат возможность принимать средства граждан для зачисления во вклады, т.е. для инвестирования (в экономическом смысле), было бы не последовательным ограничивать их операции по приему средств для вложения в ценные бумаги. Определенной предпосылкой для этого является универсальных характер операций, осуществляемых российскими банками. Инвестиционная деятельность банков тесно связана с непосредственно банковской деятельностью. Международная практика регулирования инвестиционных банковских операций выработала два основных подхода: разделение банков на инвестиционные и коммерческие (получило распространение в мире после «Великой депрессии» 1929 года); объединение банковских и инвестиционных операций в коммерческих банках. Мировой опыт свидетельствует, что инвестиционный банк в своих наиболее общих чертах схож с коммерческим банком, поскольку оба вида банков являются связующим звеном между конечными инвесторами и конечными заемщиками финансовых ресурсов. 105 В российском законодательстве отсутствует термин инвестиционный банк, а также разграничение банков на инвестиционные и коммерческие. Соответственно, российские банки являются универсальными кредитными организациями. Законодательное регулирование Часть 1 статьи 6 Закона о банках определяет границы осуществления банками деятельности на рынке ценных бумаг. При наличии лицензии Банка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции банка с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кроме того, согласно части 2 статьи 6 Закона о банках «кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами». Таким образом, сделки (операции) банков с ценными бумагами не отнесены ни к собственно банковским сделкам (операциям) (под банковскими сделками следует понимать сделки, исключительное право на совершение которых в соответствии с действующим законодательством предоставлено кредитным организациям), ни к сопутствующим. Закон предоставляет банку право совершать операции и сделки с ценными бумагами в соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности, а также право стать профессиональным участником рынка ценных бумаг 79. Учитывая требования банковского законодательства и законодательства, регулирующего рынок ценных бумаг, коммерческие банки вправе выступать на рынке ценных бумаг в качестве: эмитентов собственных акций и облигаций; лиц, которые выдают векселя, депозитные и сберегательные сертификаты; инвесторов, приобретающих ценные бумаги за свой счет; профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих в интересах своих клиентов брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность и деятельность по управлению ценными бумагами. Операции на рынке ценных бумаг, на совершение которых банки имеют право в соответствии с действующим законодательством, составляют инвестиционную деятельность коммерческого банка. Лицензирование. Одним из основных инструментов государственного регулирования деятельности коммерческих банков, в том числе и инвестиционной, на рынке ценных бумаг является лицензирование. В Федеральном законе от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее − Закон № 39-ФЗ) указаны виды профессиональной деятельности, которые осуществляются на основании специального разрешения - лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг или уполномоченными им органами на основании генеральной лицензии (статья 39 Закона № 39-ФЗ). В соответствии с абз. 2 статьи 39 кредитные организации осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в К профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» относятся: брокерская деятельность, дилерская деятельность, доверительное управление ценными бумагами, клиринговая деятельность, депозитарная деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг. деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг. 79 106 порядке, установленном Законом №39-ФЗ для профессиональных участников рынка ценных бумаг, то есть на тех же основаниях, что и другие профессиональные участники. Деятельность на рынке ценных бумаг осуществляется на основании трех видов лицензий: профессионального участника рынка ценных бумаг (брокерская деятельность, дилерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, депозитарная деятельность, клиринговая деятельность, деятельность по организации торговли); на осуществление деятельности по ведению реестра; фондовой биржи. Лицензия выдается на каждый вид профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг без ограничения срока действия. Осуществляя профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, банки заключают договоры купли-продажи ценных бумаг, имея лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, в частности на осуществление брокерской или дилерской деятельности. Договоры на обслуживание клиентов В рамках настоящего исследования наибольший интерес представляют формы договорных отношений, в которые профессиональные участники рынка ценных бумаг вступают со своими клиентами. Брокерский договор. Наиболее распространенным видом договоров в этой сфере является договор на брокерское обслуживание. Как правило, заключение этого договора сопровождается заключением договора на депозитарное обслуживание. Брокерский договор всегда имеет возмездный характер. Анализ норм ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что в качестве договора о брокерском обслуживании может выступать один из трех видов возмездных договоров, предусмотренных нормами ГК РФ: 1) договор поручения (статьи 971 − 979 ГК РФ). По договору поручения брокер (поверенный) совершает от имени и за счет клиента (доверителя) сделку или ряд сделок по приобретению или продаже тех или иных ценных бумаг. В этом случае стороной в сделках выступает клиент, и именно у него, а не у брокера, возникают права и обязанности; 2) договор комиссии (статьи 990 − 1004 ГК РФ). По договору комиссии брокер (комиссионер) обязуется по поручению клиента (комитента) за вознаграждение совершать от своего имени, но за счет клиента сделку или ряд сделок по приобретению или продаже тех или иных ценных бумаг. В этом случае стороной сделки выступает брокер. Поэтому первоначально именно у него, а не у клиента, возникают права и обязанности по сделке (даже если клиент назван в договоре); 3) агентский договор (статьи 1005 − 1011 ГК РФ). По агентскому договору брокер (агент) обязуется за вознаграждение совершить по поручению клиента (принципала) сделку или ряд сделок по приобретению или продаже тех или иных ценных бумаг от своего имени, но за счет клиента либо от имени и за счет клиента. Схема взаимодействия брокера и клиента на основании агентского договора аналогична схемам работы брокера по договорам поручения и комиссии. К отношениям между брокером и клиентом применяются правила либо о поручении, либо о комиссии, в зависимости от того, как действует агент. На практике банки, осуществляющие брокерскую деятельность, заключают со своими клиентами смешанный агентский договор. Это позволяет в одних случаях представлять интересы клиента на основании договора поручения, в других − по договору комиссии. 107 Порядок ведения брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг установлены в Законе №39-ФЗ, а также в Правилах осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг (Приказ ФСФР РФ от 16.03.2005 г. № 054/пз-н). Депозитарный договор. Отношения между профессиональным участником рынка ценных бумаг и его клиентами в сфере депозитарного обслуживания регулируются Положением Федеральной Комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 1997 г. № 36 «О депозитарной деятельности в Российской Федерации». Предметом депозитарного договора является предоставление депозитарием клиенту (депоненту) услуг по хранению сертификатов ценных бумаг, учету и удостоверению прав на ценные бумаги путем открытия и ведения депозитарием счета депо клиента (депонента), осуществления операций по этому счету80. Предметом депозитарного договора является также оказание депозитарием услуг, содействующих реализации владельцами ценных бумаг прав по принадлежащим им ценным бумагам. Депозитарный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Неотъемлемой частью депозитарного договора являются утвержденные депозитарием условия осуществления депозитарной деятельности. Помимо вышеперечисленных условий депозитарный договор может содержать и другие условия, не противоречащие федеральным законам и иным нормативным правовым актам, а также Положению «О депозитарной деятельности в Российской Федерации». Инвестиционные операции через банковского агента Кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление брокерской и депозитарной деятельности, может предложить своим клиентам услуги по приобретению за их счет ценных бумаг и услуги по учету прав на приобретенные ценные бумаги. Таким образом, физическое лицо получает возможность инвестировать денежные средства, находящиеся, например, на банковском счету, в ценные бумаги, а затем «хранить» (учитывать права на) эти бумаги на счете-депо в том же банке. Проведение соответствующих операций через банковского агента будет возможным при следующих условиях (при наличии открытого банковского счета): заключение через агента договоров на брокерское и депозитарное обслуживание, открытие счета-депо и получение выписок по нему при участии агента, передача банку распоряжений на приобретение/продажу ценных бумаг. Современные платформы Интернет-торговли позволяют организовать для клиента полностью автоматизированное дистанционное рабочее место, с которого он может в режиме реального времени отдавать торговые распоряжения, получать информацию о состоянии рынка и собственных счетов. Поэтому критичным элементом рассматриваемой Депозитарный договор должен содержать следующие условия: однозначное определение предмета договора; порядок передачи клиентом (депонентом) депозитарию поручений о распоряжении ценными бумагами клиента (депонента), которые хранятся и (или) права на которые учитываются в депозитарии; обязанности депозитария по выполнению поручений клиента (депонента), сроки выполнения поручений; порядок оказания депозитарием услуг, связанных с содействием в осуществлении владельцами прав по ценным бумагам, в том числе путем передачи соответствующей информации и документов от владельца к эмитенту и регистратору и от эмитента и регистратора к владельцу; срок действия договора, основания и порядок его изменения и прекращения, включая право клиента (депонента) на расторжение договора с депозитарием в одностороннем порядке; порядок и форму отчетности депозитария перед клиентом (депонентом); размер и порядок оплаты услуг депозитария. 80 108 модели является возможность заключения при посредничестве агента указанных договоров. Закон требует, чтобы при осуществлении брокерской деятельности на рынке ценных бумаг профессиональный участник лично исполнял поручения клиентов, за исключением случая передоверия совершения сделок другому брокеру, если оно предусмотрено в договоре с клиентом или брокер вынужден к этому силой обстоятельств для охраны интересов своего клиента с уведомлением последнего. Осуществляя свою деятельность, они не имеют право передавать функции непосредственно связанные с обслуживанием клиентов на рынке ценных бумаг организациям, не имеющим лицензий на выполнение соответствующих действий. Однако, агент не осуществляет совершения сделок на рынке ценных бумаг, поэтому данный запрет не имеет отношения к его деятельности. Следовательно, банковскому агенту не нужно иметь лицензии на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг, для того чтобы посредничать при заключении этих договоров. Законодательство не содержит прямых запретов на использование различных посредников и агентов во взаимоотношениях банков со своими клиентами, не являющимися профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Правила осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг требуют, чтобы профессиональный участник рынка ценных бумаг: удостоверялся в способности клиентов - физических лиц своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их в полном объеме или частично; удостоверялся в правомочности руководителей клиентов - юридических лиц представлять интересы юридических лиц и осуществлять действия, влекущие юридические последствия для указанных юридических лиц. Запретов на выполнение этих действий с помощью посредников или агентов законодательство не предусматривает. Единственное исключение содержится в требованиях законодательства к агентам по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев. Федеральный закон от 29.11.2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и Положение ФСФР о требованиях, предъявляемых к агентам по размещению и выкупу инвестиционных паев, и некоторые другие акты предусматривают, что агентами по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев могут быть только специализированные депозитарии и профессиональные участники рынка ценных бумаг, имеющие лицензию на осуществление брокерской деятельности или деятельности по ведению реестра владельцев ценных бумаг. Выводы и рекомендации 1. Существует ряд препятствий, которые предстоит преодолеть, для того чтобы разнообразная деятельность банковских агентов (внеофисный банкинг) стала привлекательной альтернативой для кредитных организаций и их клиентов. Основные проблемы связаны с: пониманием факторов, побуждающих клиентов к использованию и оплате соответствующего спектра финансовых и платежных услуг. Понимание психологии клиентов и разработка надлежащих услуг существенно важны для стимулирования спроса; учетом экономических интересов агентов, занимающихся приемом/выдачей денег. Проблема заключается в определении размера комиссионного вознаграждения за проведения финансовых операций. Данная комиссия, очевидно, должна быть значительно меньше обычной торговой наценки розничного магазина. Представляется маловероятным, 109 что в большинстве случаев привлечение микросбережений может поддержать комиссионные на уровне типичном для розничных продаж; обеспечением расчетных счетов для всех. В рамках платежной сети базовой услугой для любого клиента является его расчетный счет. Открытие такого счета должно быть простой операцией, а поставщики услуг должны видеть экономические преимущества от широкого предложения таких счетов. В частности требования в отношении соблюдения правила «знай своего клиента» должны быть практически осуществимыми и пропорциональными соответствующим потенциальным рискам, при этом при оказании услуг малоимущим гражданам должна быть предусмотрена более эффективная и облегченная процедура и инфраструктура, работающая со счетами с низким балансом; определением общих для всей отрасли моделей и передовой практики, которые поддерживают надлежащий уровень сотрудничества и конкуренции между всеми участниками платежной сети – банками, их агентами, почтовыми отделениями, операторами мобильной связи, МФО. Для достижения надлежащих стандартов операционной совместимости, согласования используемых частными организациями схем стимулирования и создания необходимой единой инфраструктуры требуется время 81. 2. Между деятельностью банковского агента и отделения банка есть несколько существенных различий. Наличные денежные средства в кассе агента всегда принадлежат агенту. Банк не несет ответственность за то, как расходуются и как хранятся эти денежные средства. В то же время деньги в кассе банковского отделения принадлежат банку и включаются в то имущество банка, которым он отвечает перед вкладчиками и кредиторами, доверившими ему свои сбережения или средства. Поэтому на банковских агентов не следует распространять действие нормативных актов о безопасном хранении наличных. 3. Доверие клиентов и банка (и, в более широком смысле, органов банковского надзора) к банковскому агенту, в сущности, зависит от надежности предоставленной банком технологической платформы и в гораздо меньшей мере – от персонала, обслуживающего терминалы. Напротив, в отделении банка клиенты и органы надзора в равной мере доверяют и инфраструктуре, и банковским служащим. Вот почему кассиры обычно являются сотрудниками банка, а оператор POS-терминала, установленного у агента, может не состоять в штате банка. Агент олицетворяет собой сдвиг доверия от кассира (сотрудника банка) к технологической платформе. Можно сказать, что агентская сеть не является «доверенной сетью», в том смысле, что ни у клиента, ни у банка нет необходимости доверяться оператору POS-терминала. Оба эти аспекта открывают перед банками возможность создавать агентские каналы обслуживания с менее жестким регулированием и меньшими затратами по сравнению с развертыванием сети собственных отделений. Однако при этом возникают некоторые ограничения, которые банку следует тщательно взвесить. Банку сложнее влиять на качество обслуживания клиентов своим агентом, чем персоналом в собственном отделении. На это есть две причины: во-первых, на сотрудников агента не распространяются стандарты набора и подготовки персонала отделения банка. Во-вторых, в условиях розничного предприятия агентская деятельность осуществляется наряду с продажей иных продуктов и предложений, неподконтрольных банку. К тому же агент осуществляет намного более ограниченный набор операций, нежели типичное отделение банка. 4. Банковские агенты, как и другие каналы предоставления банковских услуг (отделения банков или банкоматы), должны соответствовать банковской стратегии обслуживания. Деятельность агентов имеет много положительных сторон: они могут Игнасио Мас. Использование потенциала внеофисного банковского обслуживания. Проблемы, требующие решения. CGAP, № 50, октябрь 2008 г. 81 110 повысить степень удобства для клиентов, сократить транзакционные издержки и привлечь новых клиентов. Но важно, чтобы банк имел в отношении каждого привлекаемого для работы агента четкое стратегическое видение, определяющее характер принимаемых решений, обеспечивающее необходимый круг функций агента и порядок оказания ему поддержки, а также позволяющее проводить в дальнейшем оценку его деятельности в сравнении с первоначальным стратегическим замыслом. 5. В зависимости от стратегической функции банковских агентов их задачи можно разделить на четыре категории: разгрузка банковских отделений, когда функции агента заключаются в создании бóльших удобств для клиентов (больше точек обслуживания, меньше очередей, более непосредственное взаимодействие с денежными средствами, находящимися на банковском счету) и снижении банковских расходов (вывод низкодоходных операций за пределы дорогостоящей банковской инфраструктуры); привлечение новых категорий клиентов, когда меньшие операционные расходы агентов по сравнению с другими действующими каналами осуществления банковских операций могут стать для банков побудительным стимулом к использованию этого механизма для работы с новыми категориями клиентов, которые ранее не представлялись привлекательными с экономической точки зрения, например, с клиентами, имеющими невысокий уровень доходов и проживающими в пригородных зонах; расширение географического охвата, когда розничные агенты заменяют банковские отделения в районах, где количество и объем операций, возможно, слишком малы, чтобы имело смысл содержать здесь полноценное отделение; создание виртуального банка, не имеющего собственной инфраструктуры, когда банк, придерживающийся стратегии малых затрат и больших объемов, может попытаться передать контакты с клиентами полностью на подряд розничным агентам. В России подобную стратегию при работе с картами избрал банк «Тинькофф кредитные системы». 6. Совместно используемые агентские сети будут играть ключевую роль в массовом расширении доступа к финансированию посредством внеофисного банкинга. Возможности внеофисного банкинга в расширении доступа всех слоев населения к банковским услугам ограничиваются двумя факторами. Во-первых, создание собственной розничной агентской сети требует времени и чревато для провайдеров финансовых услуг, действующих в качестве агентов, операционными рисками, управление которыми может быть для них весьма трудной задачей. Во-вторых, поскольку клиенты могут переводить свои сбережения в наличные деньги и снимать их только у специально назначенных агентов, провайдеры финансовых услуг, как правило, вынуждены поддерживать ликвидную позицию своих агентов, подвергаясь тем самым дополнительным кредитным рискам. Действительно, собственные агентские сети продолжают оставаться значительным бременем для банков, которые планируют расширять свою деятельность. Альтернатива состоит в том, чтобы развивать модели внеофисного банкинга на основе совместно используемых агентских сетей. Это позволит финансовым организациям «освободиться» от ограничений, связанных с их местоположением, и даст им возможность конкурировать за клиентов, находящихся в любой точке, исключительно на основе создания продукта, маркетинга и брендинга. Вместо того, чтобы полагаться на эксклюзивных агентов для удовлетворения потребностей клиентов в ликвидности, ликвидность, которой располагают все агенты в данной местности, будет объединена в общий пул для обслуживания любого клиента и, следовательно, будет использоваться с наибольшей эффективностью и при минимальной кредитной поддержке агентов. 7. Гражданский кодекс и Закон о банках не содержат прямых запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании кредитных, сберегательных и инвестиционных (операций с ценными бумагами) услуг физическим лицам. 111 8. На уровне банковского законодательства основное число ограничений на использования банковских агентов содержится в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является комплексное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента». В то же время анализ банковского законодательства, выполненный в целях внедрения института банковских агентов и на основе принципа единства регулирования различных профессиональных кредиторов, может способствовать устранению сложившихся здесь несоответствий. Известной особенностью российского банковского права является неразделенность (неразрывная связь) понятий «кредитная организация» (банк) и «банковская операция»82, которая в последующем перекочевала и закрепилась в гражданском праве. Этому во многом способствовала жесткая позиция банковского регулятора (ЦБ РФ), отстаивавшего исключительное право кредитных организаций на осуществление большей части банковских операций (оказание финансовых услуг). Именно это обстоятельство серьезно усложнило подготовку и принятие законодательства о небанковских финансовых институтах (кредитных кооперативах, МФО), оказывающих населению отдельные виды кредитно-сберегательных услуг. Взгляд на банки (кредитные организации) как на эксклюзивных поставщиков банковских услуг прочно закрепился в доктрине гражданского и финансового права. В частности, только они вправе предоставлять кредиты (заключая кредитные договоры) и принимать депозиты (заключая договоры вклада). Субъектный состав признается одним из квалифицирующих признаков соответствующих гражданско-правовых договоров. Прочие финансовые институты (например, кредитные кооперативы) вынуждены использовать гражданско-правовые договоры «второго» сорта – договор займа (реальный договор) вместо кредитного договора (консенсуальный договор), договор передачи личных сбережений в пользование кредитному кооперативу вместо договора вклада 83. Наделение нового вида финансовых институтов правом осуществлять деятельность, схожую по содержанию с одной из банковских операций, до сих пор реализовывалось одним из двух возможных способов – (1) отнесением таких институтов к кредитным организациям либо (2) искусственным конструированием нового типа договоров. По 82 Перечень банковских операций в целом совпадает с тем, что содержится в Директиве ЕС от 20 марта 2000 года «Об осуществлении деятельности кредитных институтов» 12/2000/ЕЕС с последующими дополнениями (Directive 2000/12/EC of The European Parliament and of The Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions). Согласно закону «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 83 В соответствии с Гражданским кодексом РФ кредитный договор является отдельным видом договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 112 второму пути законодатель пошел, в частности, при написании закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». По мере развития российского финансового рынка и расширения его многообразия становится все более очевидным, что текущее регулирование отношений в банковском секторе оказывается барьером на пути внедрения современных бизнес-моделей и финансовых инноваций, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков финансовой системы в целом, наконец, фактором, снижающим конкурентоспособность России и национального финансового рынка. 9. Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). Однако законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита, либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну. Буквальное применение законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент становился оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны все банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку и передачу его персональных данных любому из агентов банка. 10. В отдельных секторах, например, на рынке банковских карт, Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений, поскольку специальный закон о банковских картах отсутствует и операции с банковскими картами регулируются Положением Банка России (№ 266-П). В регулировании операций с банковскими картами Банк России пошел по пути замены идентификации клиента, его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для передачи банковским агентам осуществления операций с банковскими картами. На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата, через POS-терминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена. В то же время особенности идентификации банковских клиентов при осуществлении операций с картами разъяснены в письмах Банка России, носящих рекомендательный характер. Данные рекомендации могут войти в противоречие со смыслом и логикой законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов особенно в тех случаях, когда у клиента отсутствует необходимость открытия банковского счета. 11. Одним из наиболее серьезных ограничений на уровне закона выступают нормы Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации клиентов для широкого круга операций. Не допускается передача банками функции идентификации клиентов третьим лицам. В то же время при незначительной корректировке закона такую задачу способны решать иные кредитные организации, нотариусы, почтовые отделения, операторы связи, органы местной власти. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации. 113 Необходимо законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации банковских клиентов. Это позволит перейти от института уполномоченных банком лиц, не являющихся сотрудниками кредитной организации, к системной практике договорных отношений. 12. Появление внеофисного банковского обслуживания – предоставление финансовых услуг с помощью не связанных с банками агентов и технологий и иногда на большом расстоянии от банка – может стать «палкой о двух концах» с точки зрения обеспечения прозрачности финансовых услуг. С одной стороны, появление банковских агентов, не являющихся внутренними структурными подразделениями банков, увеличивает возможность введения клиента в заблуждение или неправомерных действий со стороны агента в виде взимания несанкционированных платежей. С другой стороны, бóльшая доступность банковских агентов и возможность встраивания необходимых уведомлений и оповещений непосредственно в автоматизированный процесс ведения финансовой деятельности могут позволить потребителям получать раскрываемую информацию в режиме реального времени и лучше понимать ее. В целом, когда поставщики услуг привлекают банковских агентов для осуществления финансовой деятельности, потребители должны понимать, что они имеют дело с агентом, а также знать, кто несет ответственность в случае каких-либо сбоев в системе. Банк России должен разработать такие обязательные требования в отношении раскрытия информации, как получение потребителями информации о полной стоимости операции до ее осуществления. Правила раскрытия информации должны содержать как минимум требование в отношении ясности формулировок и терминологии, простой визуальной презентации и доходчивых положений и условий, без сложных формул или расчетов. Различные продукты потребуют применения различных методов раскрытия информации, а потребительское тестирование поможет во всех случаях оценить вероятность понимания этого требования потребителями данного финансового продукта. От банковских агентов следует также требовать, чтобы они информировали клиентов о том, как подавать жалобу и требовать возмещения в случае возникновения каких-либо проблем. 13. В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми следует признать следующих два риска: плательщик-потребитель перечисляет деньги не тому лицу или на неверный счет и не знает, как исправить ошибку; плательщик-потребитель теряет свой персональный идентификационный номер или его перехватывает мошенник, действующий в сети. Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо механизма действий потребителей при их реализации. Потребители не знают, что у них есть право на обращение с жалобами и исправление допущенных ошибок либо не знают, как и куда обращаться с жалобами, либо не могут добиться надлежащей компенсации. Не предусмотрено внесудебных способов разрешения споров между потребителя и финансовыми посредниками. 14. Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки. Правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи имеет много сходных черт с правовой природой расчетов посредством предоплаченных финансовых инструментов в виде небанковской предоплаченной виртуальной карты. В ходе мобильных расчетов происходит обращение прав требований абонента к оператору 114 сотовой связи посредством сделок по уступке этих прав между участниками электронной платежной системы оператора связи, совершаемых по специальным правилам. Размер обращающихся прав требования соответствует сумме внесенных абонентом денежных средств у оператора связи, учтенных на его лицевом счете. Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями. Приложение 1. Опыт Бразилии в создании сети банковских агентов Бразилия, официальное название Федеративная Респу́блика Брази́лия (порт. República Federativa do Brasil) — самое большое по площади и населению государство в Южной Америке. Занимает восточную и центральную часть материка. Сан-Паулу, Рио-де-Жанейро, Салвадор, Белу-Оризонти, Форталеза, Бразилиа Федеративная республика Форма правления 5-я в мире Территория • Всего 8 511 965 км² • % водной поверхности 0,65 5-е в мире Население • Всего (2010) 190 732 694 • Плотность 23 чел./км² 9-й в мире ВВП • Итого (2010) 2090,0 млрд $ • На душу населения 10 814 $ Реал (BRL) Валюта Крупнейшие города Бразилия и Россия похожи по многим макроэкономическим условиям и, соответственно, возникающим проблемам. Успешное решение части из них в Бразилии, реализуемая в целях повышения доступности финансовых услуг политика и принимаемые меры по государственному стимулированию рынка финансовых услуг делают опыт этой страны интересным для России. Анализ бразильского опыта регулирования и надзора за деятельностью банковских агентов (корреспондентов) позволяет оценить эффективность предлагаемых в данной сфере мер. К существенным особенностям банковской системы Бразилии относятся сравнительно небольшое число банков и невысокая средняя плотность их филиалов на территории страны при довольно большой численности населения. В течение многих лет в Бразилии работает всего около 110 банков на 190 млн человек (в России – чуть более 1000 банков на 144 млн человек). В сочетании с большой территорией это приводило к низкому показателю плотности банковских филиалов, что, в свою очередь, порождало ряд серьезных диспропорций регионального развития. При этом число филиалов не могло быть быстро увеличено в разы без роста капитализации банковской системы. Словом, такая ситуация не позволяла надеяться на быстрое улучшение сложившегося положения. В целях решения данной проблемы Центральный банк Бразилии сделал акцент на развитии банковской агентской модели как альтернативы филиалам кредитных организаций. С 1970-х годов банки Бразилии используют агентов («корреспондентов»). Нормы регулирования в Бразилии начиная с 1973 года позволяли банкам доверять агентам обработку платежных поручений и сбор просроченной задолженности. Однако 115 только в 1999 году Центральный банк Бразилии расширил спектр имеющихся в распоряжении банков способов использования агентов, позволив агентам открывать банковские счета, осуществлять операции по внесению денег на счет и снятию наличных, а также принимать деньги для оплаты счетов. На следующий год Центральный банк снял действовавшее прежде ограничение, в силу которого разрешалось иметь агентов только в тех муниципалитетах, в которых отсутствовали банковские отделения. Банк Caixa быстро расширил свою деятельность, охватив все 5600 муниципалитетов Бразилии. В роли розничных банковских агентов выступают небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов. Используя эту новую возможность, государственный банк Caixa Economica заключил соглашение о преобразовании в агентов 9000 лотерейных киосков. В 2000 году жители 1 600 из 5 800 муниципалитетов Бразилии, то есть более четвери регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам 84. До этого момента Банк Сaixa почти 10 лет использовал киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий. В 2003 году был принят третий пакет постановлений, обусловленный проводимой правительством политикой расширения охвата финансовыми услугами. С его принятием любой финансовой организации было разрешено привлекать агентов. Инструкции регламентировали их деятельность и устанавливали: правила отбора банковских агентов и перечень разрешенных им операций; принципы контроля и надзора за качеством оказываемых ими услуг и осуществляемых операций; порядок соблюдения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; а также требования к квалификации таких агентов. Банк Сaixa использует кассовые терминалы (устройство для считывания с банковских карточек, сканирующее устройство для считывания штрих-кодов) с системой коммутационного или высокоскоростного соединения для обработки операций в учреждениях по проведению лотереи и в других предприятиях розничной торговли. Самые дорогие кассовые терминалы стоят 7 000 реалов (2 800 американских долларов), а оплаты за услуги связи - 400 реалов (160 долларов) в месяц. С другой стороны, открытие банковского отделения стоит до 1 млн. реалов (400 000 американских долларов). Посредством своих корреспондентов Банк Caixa предлагает полный диапазон банковских и платежных услуг, включая упрощенный текущий счет, называемый Caixa Aqui. Этот счет можно открыть в любом отделении банка Caixa или же у корреспондента, используя для этого лишь идентификационную карточку (удостоверение личности), регистрационный номер налогоплательщика (CPF) и либо доказательство постоянного места проживания, либо справку с места жительства. Клиенты Caixa Aqui имеют доступ к целой сети отделений Caixa и корреспондентов. Клиенты могут четыре раза снять наличные и получить четыре отчета о состоянии счета за месяц; дополнительные операции оплачиваются в размере 0,50 реала –каждая. Размещение вкладов и выдача справок о состоянии счета – бесплатно. С мая 2003 года по март 2005 года банк Caixa открыл около 2,8 млн. новых счетов Caixa Aqui. Поскольку ежемесячный объем операций (суммы, записанные на расход и приход) не может превышать 1 000 реалов (400 американских долларов), балансы счетов относительно невысокие. Хотя Caixa не публикует данных относительно уровня удовлетворенности клиентов, исследование, проведенное в 2003-2004 гг., позволило определить, что корреспонденты по предоставлению банковских услуг очень довольны тем, что у них есть возможность предлагать банковские услуги от имени Caixa. Согласно этому обследованию собственники фирм, работающие в качестве корреспондентов, указывали на 96-процентный показатель Тимоти Р. Лайман, Гаутам Иватури, Штефан Шташен. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование, CGAP, № 38, октябрь 2006 г. 84 116 удовлетворенности. Больше 88% корреспондентов указывали на увеличение объема продажи в среднем на 20% и на повышение расходов покупателей в пересчете на одного клиента в среднем, приблизительно, на 16%. В Бразилии малообеспеченные клиенты должны соответствовать тем же критериям идентификации, что и другие клиенты. В тоже время клиенты могут открывать счета с небольшим балансом (обычно, максимальный баланс составляет приблизительно $500), предоставляя справки Национального учреждения социального обеспечения, если в этих справках содержится вся необходимая идентификационная информация. Кроме того, клиенты могут временно открывать счета с небольшим балансом, предоставляя только Социальный идентификационный код, но в течение шести месяцев обязаны предоставить все необходимые документы, иначе счет будет закрыт. Это предоставляет агентам, работающим в отдаленных районах, больше времени на получение информации. Количество агентов непрерывно растет. Общее число агентов увеличилось в три раза – с 36 474 в 2003 году до 117 000 в 2008 году и 140 000 в 2010 году. При этом прием платежей и оплата счетов преобладают как с точки зрения количества операций (1,6 млрд. операций в 2007 году), так и с точки зрения их стоимости (93,3 млрд. долл. США). Вместе с тем агенты также широко используются для ведения банковских счетов: в 2007 году агентами было осуществлено 398 млн. операций по внесению денег на счет и снятию наличных на сумму 39,6 млрд. долл. США, что составляет каждую пятую операцию и 30 процентов всего объема средств, проходящих через агентов85. Нормы регулирования в Бразилии снижают риск, связанный с привлечением агентов, перекладывая на банки полную ответственность за действия агентов, а также, позволяя органам банковского надзора контролировать операции агентов и их документацию таким же образом, как если бы операция осуществлялась в отделении банка его сотрудниками. Центральный банк может контролировать процедуры, которые банк использует при выборе розничных агентов. Хотя от банков требуют разработки внутренних процедур контроля розничных агентов, детали зависят от самого банка. Органы регулирования в Бразилии непосредственно не управляют рисками, связанными с тем, что у отдельных розничных агентов возникает дефицит ликвидности при работе с клиентами, которые хотели бы получить деньги. Большинство поставщиков финансовых услуг рассматривает партнерские отношения с другими бизнес-структурами, ведущими представителями местной розничной торговли, как ключевой элемент своей конкурентной стратегии. Они стремятся построить свои розничные сети как можно быстрее для расширения круга потенциальных клиентов и добиться узнаваемости своего брэнда в пределах данной территории. В Бразилии не осталось ни одного муниципального района, где бы не было розничной точки, предоставляющей банковские услуги. Непосредственным результатом работы этой агентской сети стало открытие более 13 миллионов банковских счетов в течение последних пяти лет86. От корреспондентов требуются подписи и документация, четко раскрывающие их агентский статус, а банки несут полную ответственность за точность и качество услуг, предоставляемых их агентами. Благодаря переходу с 2003 г. к широкому использованию банковских агентов ситуация с доступностью розничных финансовых услуг в Бразилии кардинально изменилась и для физических лиц, и для микропредприятий; к началу 2009 г. она составляла уже более 85%. Таким образом, бразильская агентская модель значительно шире по линейке продуктов, чем российская, где агентам (как банковским, так и небанковским) может делегироваться только прием некоторых видов платежей (платежные агенты), проведение Марк Пикенс, Дэвид Портеус, Сара Ротман. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID, Министерство международного развития, № 57, октябрь 2009 г. 86 Данные изданий Federação Brasileira de Bancos (Febraban), Dados do Setor Bancário, 2006. 85 117 посредниками узкоспециализированных операций (например, работа ипотечных и кредитных брокеров) и т.д. Именно поэтому, хотя общее число платежных агентов и различных посредников, работающих с банками, в России больше, чем в Бразилии, совокупный эффект от их сотрудничества с банками у нас значительно ниже. Приложение 2. Регулирование деятельности банковских агентов за рубежом87 Дата принятия документа Какие третьи стороны могут выступать в качестве агентов? Какого рода разрешение требуется получить от Центрального банка, прежде чем заключать агентский договор с предприятием/ сетью розничной торговли? Должен ли банк подписывать договор с каждым агентом или с управляющим каждой сетью? Обязан ли агент работать только на один банк? Бразилия 1999 (CMN 2640/99), 2000 (CMN 2707/2000), 2002 (CMN 2953/02), 2003 (CMN 3110/03 и CMN 3156/03) Любое предприятие Боливия 2007 (Циркуляр 535/2007) Колумбия 2006 (Декрет 2233) Индия Циркуляры Резервного банка Индии DBOD.No.BL.BC. 58/22.01.001/2005– 2006, DBOD.No.BL.BC. 72/22.01.009/2005-2006 DBOD.No.BP.40/21.04. 158/2006-2007a НПО/МФO, созданные как некоммерческие трастовые фонды или объединения, кооперативы, не преследующие целей извлечения прибыли компании, учрежденные в соответствии с Разделом 25, почтовые отделения В нормативных документах не указано. На практике банки уведомляют Центральный банк. Перу 2005 (Циркуляр 21472005) отменен. 2008 (Постановление 775-08) Любое платежеспособно е юридическое или физическое лицо, не имеющее негативной кредитной истории Любое юридическое или физическое лицо, оказывающее услуги неопределенном у кругу лиц Утверждение перечня агентов, оказывающих "банковские услуги" (т.е., открытие счетов, внесение депозитов, снятие средств со счетов, а не только оплату счетов) С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятийагентов Нет Только уведомление Утверждение договора банка с агентом; других разрешений не требуется С каждым отдельным агентом. Управляющие сетями в нормативных документах не упоминаются. С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятийагентов С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов С каждым агентом или управляющим сетью, имеющим в собственности или на условиях субподряда несколько предприятий-агентов Да Нет Нет Нет Любое юридическое или физическое лицо, оказывающее услуги неопределенному кругу лиц и не имеющее негативной кредитной истории Утверждается только первый подписанный с агентом договор; затем – только уведомление о каждом новом агенте По материалам CGAP, Тимоти Р. Лайман, Гаутам Иватури, Штефан Шташен. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование, CGAP, № 38, октябрь 2006 г., Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г. 87 118 Если нет, то может ли агент подписать одно генеральное соглашение с банком-эквайером, через который он проводит операции в интересах других банков? Несет ли банк ответственность за все операции, проведенные агентом в отношении владельцев счетов в этом банке? Должна ли операция получать подтверждение в режиме реального времени? Могут ли агенты проверять благонадежность клиента, чтобы открыть ему счет? В нормативных Нет документах не указано. Нет Нет В нормативных документах не указано. Да Да Да Да Да Нет, в течение 48 часов Да Да Нет, данные следует Да направлять в конце дня или на следующий рабочий день Нет, агент может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета. Нет, агент может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета и получить копии удостоверения личности и других документов. Нет, агент Да может только заполнить формуляры, необходимые для открытия счета, и получить копии удостоверения личности и других документов. Нет Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов88 В таблице приводится перечень рисков, возникающих при установлении взаимодействия между клиентом и банком через третью сторону. В отношении каждого риска представлены возможные меры по его снижению, а также указана сторона, которая принимает на себя остаточный риск в том случае, если ситуация риска действительно наступает. Для большинства рисков, которые можно себе представить, как правило, есть техническое решение. Регулирующие органы и банки должны найти наиболее точный баланс между минимизацией рисков и стоимостью и степенью сложности технического решения. Тип риска Возможные меры по снижению риска Хищение наличных денежных средств Клиент подвергается • Банк подбирает агента, учитывая нападению в помещении безопасность места его расположения. агента или вблизи него • Банк ведет мониторинг происшествий, выявляя их характерные черты и возможное соучастие сотрудников агента. Кто несет риск Клиент (как и в случаях с уличными банкоматами) Более подробно См. Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское обслуживание через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г. 88 119 Тип риска Возможные меры по снижению риска Хищение средств из кассы • Агент может держать в кассе меньше агента, либо ограбление наличных денежных средств и чаще посещать агента по пути в отделение отделение банка банка или на обратном пути • Банк может предложить единое страхование всем своим агентам. Раскрытие персональных данных Клиент разглашает свои • Необходима двойная идентификация персональные данные или не (например, карта плюс ПИН-код) обеспечивает достаточной • Банк принимает меры по повышению их защиты финансовой грамотности клиентов В момент утраты контроля • Операторы POS-терминала должны за POS-терминалом его удостоверять свою личность посредством карты используют в и ПИН-кода. мошеннических целях • Устанавливается определенная продолжительность сеанса, после чего оператор должен вновь пройти идентификацию. • POS-терминал работает только при наличии двух карт и двух ПИН-кодов (оператора и клиента) – поэтому при вводе данных недостаточно обеспечить безопасность функционирования только POS-терминала. Ошибки или мошенничество с чеками Проведенная клиентом • POS-терминал выдает чек автоматически, операция не соответствует без вмешательства человека. данным, указанным в • Регулирующие органы устанавливают выданном агентом чеке минимальные требования к содержанию чека (название банка, название агента, идентификационный код POS-терминала, дата и время, сумма операции и т.д.) • Повышение финансовой грамотности: необходимо проверять чек. Операция, которая, как • Чек выдается в любом случае, даже если представляется, не транзакция не состоялась, чтобы известить состоялась (и, клиента о состоянии транзакции. соответственно, не было • Повышение финансовой грамотности: передачи наличных денег) необходимо всегда получать чек и проверять его на деле была проведена. на месте. Клиенту говорят, что • При отсутствии бумаги в принтере или принтер не работает, но неполадках в его работе POS-терминал уверяют его, что транзакцию автоматически блокируется. все же можно провести. • Принтер установлен в зоне видимости клиента, чтобы клиент мог видеть, как печатается чек. Ошибки или мошенничество со стороны банка Чек свидетельствует об • Прямая связь между POS-терминалом успешном проведении агента и основными банковскими системами. транзакции, но не • Надлежащий контроль над банковскими соответствует состоянию системами. счета клиента Чек свидетельствует об • Стандартное банковское регулирование и успешном проведении надзор. транзакции, но впоследствии • Страхование вкладов клиентов на случай деньги на счете исчезают прекращения выполнения банком операций. 120 Кто несет риск Агент Клиент (как и в случае с банкоматом) Агент Клиент (как и в отделении банка) Клиент Клиент (если он согласен на проведение транзакции не в режиме реального времени) Банк Банк Тип риска Возможные меры по снижению риска Мошенничество третьих лиц Хищение POS-терминала и • POS-терминал должен функционировать его использование в только при использовании карты и ПИН-кода мошеннических целях уполномоченного оператора. Во избежание злоупотреблений необходимы также карта и ПИН-код клиента. • POS-терминал привязан к пункту связи агента (номер телефона, IP-адрес). • POS-терминал автоматически отключается банком по окончании рабочего дня агента. Клиент обращается к агенту• Банк может выдать каждому клиенту мошеннику, имеющему уникальный идентификационный код, и неавторизованный POS-терминал должен показывать его перед POS-терминал осуществлением транзакции, чтобы клиент мог убедиться в наличии связи с банком. • Клиенты должны иметь возможность без проблем проверить в банке или в открытом реестре список уполномоченных агентов. Манипуляции с • Использовать специально разработанные POS-терминалом (например, терминалы, избегать открытой архитектуры. установлено программное • Программное обеспечение может обеспечение «с закладками» обновляться только дистанционно при наличии или вирусами) должным образом оформленного разрешения банка. Передаваемые между • Все сообщения шифруются. POS-терминалом и банком • Обеспечивается надлежащий уровень сообщения перехватываются безопасности (например, ключи шифрования и становятся объектом длиной не менее 128 бит). манипуляций 121 Кто несет риск Банк Банк Банк Банк
