ЧТО ТАКОЕ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА

ЧТО ТАКОЕ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА
Пластиковая карта — пластина стандартных размеров (чаще всего ISO 7810
(англ.)русск. 54 x 86 x 0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям пластмассы. Существуют пластиковые
карты, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим
характеристикам.
Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) — пластиковая карта, привязанная к
одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты
товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты
бывают дебето́вые и кредитные. Дебето́вые карты используются для распоряжения
собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные
карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении
платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные
средства на счете карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права
задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда
или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта
является собственностью банка.
Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется
соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель
карты обязан вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких дней.
Владелец карты — лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще
говоря: тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец — любое
подобравшее ее лицо).
Система безналичного расчета создана в США во времена «торгового бума» (1940—
1950-е годы). В большинстве своем она заменила чековые книжки. В процессе
своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был
просто кусочек картона, затем на карте появилось эмбоссирование номера и имени
владельца, и она стала работать по принципу перфокарты,[источник не указан 582
дня] в начале 1970-х была разработана магнитная полоса[2], а в конце 1990-х в
кредитные карты стали интегрироваться чипы.
Как появились карты
Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году. Все
карты в первое время своего существования позволяли получать практически
неограниченные кредиты от банков. Поэтому такие карты, как скажем, карта Diners
Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться
мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали
возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал
после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным
путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего
времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в
пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем
эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в
рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для
выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов
банка.
Виды банковских карт
Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая
локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и
международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банковучастников по всему миру); расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная.
Выпускаются также виртуальные карты.
Международные банковские карты используются в международных системах
платежей. Наиболее популярные платежные системы — Visa (Visa Electron, Visa
Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard,
MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club, American Express, JCB и China
Unionpay.
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве
случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить
электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их
использования. Эти карты — самые дешевые по стоимости выпуска и обслуживания.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и MasterCard Standard. Они бывают
как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчеркивающие солидность его
обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic —
Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold отличаются дизайном,
стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости от банка-эмитента карты,
разными наборами услуг (например, предоставлением медицинской страховки, или
службы «консьерж», позволяющей бронировать билеты на транспорт и в театр,
гостиницы и выполнять еще ряд поручений). Владельцам карт класса Gold и Platinum
некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие
преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнескласса вне зависимости от категории билета, специальные условия при аренде
автомобиля).
Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum,
международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт,
свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.
Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты,
предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру.
Удобства банковских карт
Основное удобство заключается в универсальности использования. Владелец карты
может носить с собой крупные суммы.
- Утеря карты. В случае утери или кражи карты владелец может позвонить в
процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или
укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от
нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев
(подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с
сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за
перевыпуск.
- Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают
либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские
карты же таможенному учету не подлежат, соответственно с их помощью можно
провозить любые суммы.
- География платежей. Банковские карты международных платежных систем
позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через
Интернет. Валюта карты постоянна, при расчетах используется официальный курс
платежной системы + комиссия банка.
- Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с
банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
- Пополнение счета. Владелец банковской карты может получать быстрое и
беспроцентное пополнение своего счета, находясь в другом городе или вообще
стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и
прочих теряются проценты за услуги.
- Мелочь не требуется. Нет необходимости держать мелкие деньги (особенно
монеты). Плюс, как для держателя карты, так и для торговой точки.
Недостатки банковских карт
Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.
- Прием платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки
принимают банковские карты, в менее развитых — прием карт ограничен крупными
супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах
обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования
может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же
принимают все магазины.
- Проблема чаевых. Есть определенная проблема при оплате в ресторанах, барах, и
т. д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой.
Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов,
позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке
суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к
тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в
России этой проблемы практически не существует. В США практически не
существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в
которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал
принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего
официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
- Безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через
банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая
вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств.
Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных
карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными
картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках. Однако
микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но
удаленное использование (через интернет) при компрометации данных карты или
снятие наличных, например, при записи пин-кода прямо на карту возможно.
- Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить
интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные
сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых
терминалах.
- Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам.
Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2
%), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
- Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток.
С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными
для властей, с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых
отчетов.
- Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую держатель карты имеет
право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с
эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.
- Курсовая разница — Держатель карты может потерять на обмене валюты.
Например, валюта счета вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте
отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной
валюты в валюту расчетов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета —
рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут
деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от
торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В
платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро
пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и полученная сумма
(суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день
списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой
разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от
динамики валюты расчетов.
Безопасность использования банковской карты
- При расчетах через Интернет и получении наличности через фальшивые
банкоматы возможна электронная кража денег со счета. Поэтому следует быть
крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платежные
шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах существуют
фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги
уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться
банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется
говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем,
что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете).
Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка —
более надежный способ снятия денег со счета.
- При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PINкод, состоящий из четырех цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае
не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть
менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PINкода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту,
которую может получить только ее держатель. Если же хранить код вместе с картой,
то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
- При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на
обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два
чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте
и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу
производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения ее
владельца.
- При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить,
чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам.
Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней
любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счета (то есть
количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с
PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
Стоимость использования
- Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и
обслуживания каждого вида карт.
- В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе
отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут
оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость
обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному
договору.
- По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за
использование не взимается.
- Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка.
При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата
снижена или отменена, карт других банков — взимается определенный процент с
минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка
обналичивать невыгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.