Особенности расчета кредитными потребительскими

Особенности расчета кредитными потребительскими
кооперативами полной стоимости потребительского
кредита (займа)
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря
2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №
353–ФЗ), который определяет порядок расчета полной стоимости
потребительского кредита (займа) (далее - ПСК).
Основными целями расчета ПСК, производимого в соответствии
с Законом № 353 –ФЗ, является информирование заемщиков о реальной
стоимости заемных средств, с учетом как прямых платежей заемщика в
пользу кредитора, так и платежей в пользу третьих лиц.
Раскрытие ПСК, рассчитываемой и размещаемой в порядке,
установленном Законом № 353-ФЗ, позволяет заемщикам – физическим
лицам провести сравнение займов на рынке финансовых услуг.
В соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в
расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если
обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора
потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского
кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких
платежей.
Согласно Федеральному закону от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ
«О кредитной кооперации» (далее – Закон № 190-ФЗ) кредитный
потребительский кооператив является некоммерческой организацией,
основная деятельность которой состоит в организации финансовой
взаимопомощи
членов
кредитного
потребительского
кооператива
(пайщиков) (часть 1 статьи 3 Закона № 190-ФЗ). Членство в кредитном
потребительском кооперативе обусловлено уплатой обязательного
паевого взноса, а также вступительного взноса, если такой взнос
предусмотрен уставом кредитного потребительского кооператива (часть
3 статьи 11 Закона № 190-ФЗ).
В соответствии с пунктом 7 части 3 статьи 1 Закона № 190-ФЗ
под членским взносом понимаются денежные средства, вносимые
членом кредитного потребительского кооператива (пайщиком) на
покрытие расходов кредитного потребительского кооператива и на иные
цели в порядке, определенном уставом кредитного потребительского
кооператива.
В Законе № 190-ФЗ отсутствует прямая норма об обязательном
установлении членского взноса, но они могут быть установлены для
членов
кредитного
потребительского
кооператива
в
порядке,
предусмотренном уставом.
Статьей 8 Закона № 190-ФЗ предусмотрено, что устав
кредитного потребительского кооператива должен предусматривать
состав
и
порядок
внесения
взносов
членами
кредитного
потребительского кооператива (пайщиками), в том числе и членских
взносов, а также ответственность членов кредитного потребительского
кооператива (пайщиков) за нарушение данного обязательства.
Кроме того, информация о порядке и условиях уплаты членами
кредитного
потребительского
кооператива
(пайщиками)
членских
взносов может также содержаться в его внутренних документах,
например, в положении о членстве в кредитном потребительском
кооперативе, положении о порядке предоставления займов членами
кредитного потребительского кооператива (пайщиками).
Учитывая
учредительными
вышеизложенное,
и
(или)
если
внутренними
в
соответствии
документами
с
кредитного
потребительского кооператива уплата членских взносов и (или) их
размер поставлены в зависимость от пользования услугами по
получению займов членами кредитного потребительского кооператива
(пайщиками), а также, если обязанность по уплате членских взносов
установлена договором займа, размер
соответствующих
взносов
подлежит включению в расчет ПСК.
В качестве таких примеров может служить:
-
установление
учредительными
и
(или)
внутренними
документами кредитного потребительского кооператива обязанности по
внесению соответствующих взносов не для всех членов кредитного
потребительского кооператива (пайщиков), а исключительно для
заемщиков;
- установление учредительными, внутренними и (или) иными
документами
обязанности
внесения
членами
кредитного
потребительского кооператива (пайщиками) членских взносов, сумма
которого исчисляется от размера полученных займов, независимо от
того, когда возникает обязанность по внесению членских взносов,
одновременно при получении, оформлении, пользовании займом, и
(или) по итогам определенного временного периода (месяца, квартала,
года);
- установление обязанности по уплате членских взносов в
рамках конкретного договора займа, независимо от того, исполняется
эта обязанность фиксированными или переменными платежами.