Страхование имущества юридических и физических лиц

Тема. Страхование имущества юридических и физических
лиц.
Понятие и классификация страхования имущества. Это – одна из
подотраслей имущественного страхования, объектом которого являются
имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом. Может быть застрахован риск утраты, гибели
или повреждения определенного имущества.
Подотрасль включает большое число видов страхования и еще
больший перечень имущества. Все это многообразие ценностей, а также
различие в наборе страховых случаев делает необходимым классификацию
подотрасли по различным критериям.
Это во первых – кто является страхователем. Выделяются две группы
– страхование имущества юридических лиц (производственное и другое) и
физических лиц (личное имущество). Группы разделяются на виды.
В первой группе – страхование имущества предприятий, грузов, средств
транспорта и др. Во второй – строения, квартиры граждан, домашнее
имущество, домашние животные и др. Есть виды страхования,
страхователями которых являются и юридические и физические лица –
сельхозкультуры и животные, автомоторные средства и пр.
В зависимости от специфики объектов выделяют: транспортное
страхование (автомототранспорт, воздушные и морские средства, грузы),
страхование технических рисков (машин от поломок, электронное
оборудование, строительно-монтажная, другая техника и объекты),
сельскохозстрахование (сельхозкультуры, животные, техника и др.).
Еще один критерий – вид рисков, от которых проводится страхование.
Это – страхование имущество от пожара и стихийных бедствий, от аварий, а
также - от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.д. В
связи с множеством видов страхования рассматриваются только отдельные.
Условия страхования имущества юридических лиц от огня и
других опасностей. Условия этого страхования рассматривают не только
защиту имущества предприятия, но и материальные ценности, полученные
по договору аренды, лизинга или принятые для переработки, ремонта,
перевозки, на комиссию, хранение и др.
Обычно страхуются следующие виды имущества: здания различного
назначения; сооружения (башни, мачты, технологические комплексы и др.);
отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.п.); хозяйственные
постройки (гаражи, склады, крытые площадки и др.); инженерное и
производственно-технологическое оборудование (коммуникации, аппараты,
станки, силовые и другие машины, другие механизмы); инвентарь,
технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; товарноматериальные ценности (товары, сырье, материалы).
На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной
оценки (рукописи, чертежи, планы и др.), а также имущество, страхование
которого проводится по специфическим условиям (передвижные
строительные и другие машины, сельхозживотные).
По основному договору не страхуется и особо ценное имущество
(деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции, ценные бумаги). В этом
случае заключается особое соглашение как дополнение к договору.
Имущество считается застрахованным только в тех помещениях и на
участках, которые указаны в договоре. Если оно изымается с места
страхования, страховая защита прекращается.
Имущество страхуется от следующих страховых событий: пожара;
стихийных бедствий и действий природных сил (землетрясения, наводнения,
ураганы, цунами, ливни, просадки грунтов, сели, обвалы, затопления и др.);
удара молнии; взрыва газа, котлов, аппаратов и т.п.; действия воды (аварии
отопительной, водопроводной и канализационной системы и др.); падение
пилотируемых летательных объектов, их частей; боя стекол, витрин и др.
Материальные ценности могут быть застрахованы от кражи со взломом
и других действий третьих лиц. Могут быть также предусмотрены другие
страховые события, которые выбираются страхователем.
Страховая стоимость сооружений, помещений и хозяйственных
построек определяется в размере стоимости их строительства с учетом
износа. Оборудование – исходя из суммы, необходимой для его
приобретения с учетом износа. По товарно-материальным ценностям исходят
из цены их приобретения или издержек производства при собственном
изготовлении. Причем страховщика информируют об изменении их наличия.
Страховая сумма определяется по каждому объекту или их
совокупности и устанавливается в размере полной (100%) стоимости
страхового имущества либо в определенной доле. Страхователь может
увеличить сумму в пределах страховой стоимости с уплатой дополнительной
премии. То же и в случае роста стоимости имущества (модернизация и др.).
Страховая премия при страховании от огня и других опасностей
исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар,
взрыв, авария и др.). Они дифференцированы в зависимости от отрасли и
вида производства, назначения имущества, его пожарной безопасности,
сохранности и других факторов. Могут быть скидки с суммы премии –
франшиза (размер собственного участия страхователя в возмещении ущерба),
а также скидки за непрерывность страхования, соответствие требованиям
пожарной безопасности и др.
Сумма ущерба исчисляется по данным страхового акта. Он
определяется в случаях: при гибели или хищении имущества в размере
страховой стоимости погибшего (за вычетом остатков, годных для
использования) или похищенного; при повреждении – в размере затрат на
восстановление или потерю части стоимости, в которые включаются
целесообразно произведенные расходы по спасению имущества.
Не подлежат возмещению убытки: возникшие вследствие событий,
неизбежных в процессе работы (коррозия, гниение, физический износ);
вследствие обработки имущества огнем, теплом с целью переработки; из-за
дефектов в имуществе, имеющихся до заключения договора; другие.
Особенности транспортного страхования. Страхователи это –
собственник, лицо, имеющее доверенность, и арендатор транспортных
средств. На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые,
грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски
и другие транспортные средства.
По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное
оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его
комплектность по инструкции завода-изготовителя (теле- и радиоаппаратура,
дополнительное оборудование салонов, приборы, сигнальное и другое.
Предлагаются различные варианты страхования. По договору
«автокаско» средства транспорта страхуются от рисков ущерба и угона.
Страхование от ущерба включает повреждение или уничтожение
автотранспортного средства в результате ДТП, пожара, самовозгорания,
взрыва, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих
лиц (кроме угона). Страхование от угона – это случай хищения (кражи)
автомобиля. При этом требуется установка противоугонного устройства
определенного типа.
Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный
страховой случай, после которого договор прекращается. Страхователь
обращается в компанию при любой аварии или может подождать крупного
ущерба. Договор на 1 год с оплатой 60% от «автокаско». Для дачников и
владельцев, редко использующих автомобиль, предусмотрен вариант «на
выходные дни». Срок – 1 год, но выплата имеет место только в случае, если
авария произошла в выходные дни, а премия – 35% от «автокаско».
При заключении договора страхователь представляет следующие
сведения: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя,
государственный регистрационный номер и др. Страховщик также выясняет:
кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его
постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие данные, необходимые
для оценки риска. Средства, принимаемые на страхование, подлежат
обязательному осмотру. Фиксируется его внешний вид, сверяются номера
кузова и двигателя на соответствие их в документах страхователя.
Основа страховой стоимости – первоначальная стоимость,
устанавливаемая на основе счета-фактуры завода-изготовителя или счета
торгового предприятия. При необходимости первоначальная стоимость
устанавливается на основе прейскурантов и каталогов цен.
При страховом случае представитель страховщика в присутствии
страхователя осматривает средство (до ремонта или восстановления) и
составляет акт. На осмотр приглашаются и виновное в ДТП лицо, если это не
сам страхователь. Каждый страховой случай подтверждается справкой
ГИБДД, милиции, пожарным надзором. При незначительном повреждении
наличие справки необязательно. Ущерб равен стоимости ремонта
(восстановления) транспортного средства, а при уничтожении – его
страховой стоимости за вычетом остатков.
Страховщики используют три варианта выплат. В первом случае
страхователь сам организует ремонт, оплачивает его и представляет в
страховую компанию для возмещения документы, подтверждающие
расходы. При втором варианте страховщик заключает договоры с
авторемонтными предприятиями. Ремонт производится вне очереди без
оплаты страхователем расходов. При ремонте автомобиля силами
страхователя страховое возмещение выплачивается по калькуляции
стоимости ремонта.
При хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением
представляет документ, подтверждающий его обращение в милицию и копию
постановления о возбуждении уголовного дела, а также ключи от
похищенного транспорта. Некоторые страховщики выплачивают страховое
возмещение сразу, а другие только после закрытия уголовного дела. В случае
розыска пропавшего автомобиля выплаченное вознаграждение возвращается.
Однако некоторые страховщики не требуют возвращения средств при
условии передачи им найденного транспортного средства.
При этом виде страхования, кроме общих существуют и специальные
условия отказе от выплаты возмещения. К ним относится алкогольное,
наркотическое или токсическое опьянение, отсутствие удостоверения на
управление транспортным средством данной категории. Коме того сюда
относятся случаи по использованию автомобиля для обучения вождению,
участия в соревнованиях, испытаниях и др.
По страхованию средств воздушного транспорта могут быть
застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное
оборудование и снаряжение, установленное или перевозимое на его борту.
Страхователи - это авиаперевозчики, крупные коммерческие компании,
имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и др.
Договор может быть заключен на рейс с указанием пункта его начала и
окончания, посадок и района эксплуатации. Начало – запуск двигателей на
аэродроме взлета и окончание – выключение двигателей на аэродроме
прибытия. В страховом тарифе учитывается тип и возраст судна, цель и
география эксплуатации, квалификация экипажа и другие факторы риска.
Страховщик обязуется возместить ущерб за гибель (полную или
конструктивную), пропажу без вести и повреждение средств судна. Может
быть согласован и более узкий объем ответственности. При полной гибели
или пропажи без вести страховщик либо выплачивает страховую сумму, либо
предоставляет другое судно на замену.
При конструктивной гибели (технически невозможно или
экономически нецелесообразно восстановление судна) страховщик либо
возмещает ущерб и получает право на выручку от реализации
сохранившихся элементов судна, либо выплачивает разницу между
страховой суммой и стоимостью этих элементов.
Выплаты производятся, как правило, без вычета франшизы. В случае
повреждения оплачиваются фактические расходы на аварийный ремонт и
затраты на безопасность. После страхового возмещения действие договора
продолжается в страховой сумме, уменьшенной на произведенную оплату.
Для решения вопроса о выплате представляются документы о
регистрации происшествия, акт его осмотра, план ремонта и смета расходов
на него. В случае гибели – акт о списании. Однако ущерб не возмещается,
если он произошел при пилотировании лицом, не указанном в договоре
страхования, нахождении вне географического региона, использовании
посадочными площадками, не предназначенными для судов такого типа,
выполнении испытательных или акробатических полетов и др.
Не признаются страховыми случаи, связанные с военными действиями,
гражданской войной, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом.
Однако многие исключения могут быть включены в перечень обязательств
страховщика за дополнительную премию. Применяются и комбинированные
полисы (их условия разработаны на лондонском страховом рынке).
Из страхования воздушных судов в 1960-х годах выделилось
страхование космической техники. Поэтому многие условия этого
страхование применяются и при страховании космических объектов.
Страхование космической техники (ракеты-носители, разгоняющие блоки,
космический аппарат) производится на различных этапах: стадия
производства, транспортировка на территорию космодрома, предстартовая
подготовка, запуск, эксплуатация на орбите, возвращение на Землю.
При страховании этой техники, кроме общеизвестных исключений, не
возмещаются
убытки,
причиненные
в
результате
воздействия
противоспутникового оружия, лазеров и других источников энергии.
Вследствие высокой вероятностью убытков, уровень страховых тарифов
очень высок и достигает 25%. Используется также механизм сострахования.
При страховании средств водного транспорта страхуются морские и
речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и
рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательное
оборудование, судовые устройства и др.). Возможные страховые события
делятся на две группы.
К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар
молнии, пожар, пиратство и др. Наступление случаев второй группы
судовладелец, как правило, может предотвратить: взрыв котла, поломка вала,
скрытые дефекты оборудования и корпуса и др. В этих случаях страховщик
изучает все обстоятельства, связанные с наличием вины судовладельца.
Договор заключается по следующим вариантам:
-«с ответственностью за полную гибель». Возмещаются все убытки,
связанные с полной гибелью, пропажей суда без вести, а также необходимые
расходы по спасению судна, предотвращению убытков;
-«с ответственностью за повреждение». Возмещаются затраты по
устранению повреждения судна, его механизмов, машин и оборудования,
произошедшие по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях;
-«с ответственностью за гибель и повреждение» с широким объемом
обязательств страховщика. Он объединяет два первых варианта.
Убытки не возмещаются вследствие известной страхователю
немореходности судна до выхода в рейс, эксплуатации в условиях не
предусмотренных классом судна, износа, коррозии судна, его частей, машин,
оборудования и др. При страховании судовладелец должен сообщить точные
сведения о судне (тип, название, год постройки, флаг и др.) и условия
страхования. Договор заключается на срок и рейс. В первом случае
указывается район плавания и срок страхования, во втором – пункты начала
и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. Начало
страхования – отдача швартовых, окончание - швартовка в порту назначения.
При повреждении судна возмещается стоимость его ремонта,
приведение его в состояние, в котором оно находилось в момент заключения
договора. Предусматривается и размер невозмещаемой части убытка.
Например, 10% при устранении повреждения машин, котлов и оборудования,
25% при взаимодействии со льдом и др.
Страховая сумма выплачивается полностью при полной физической
гибели судна, при полной конструктивной гибели, при пропаже судна без
вести. В этих случаях право собственности на судно в пределах уплаченной
суммы переходит к страховщику.
Страхование грузов. Страхуются грузы, перевозимые по суше,
воздушным и водным путем. Договор заключается на следующих условиях:
-«без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».
Возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза,
происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного
средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузки груза и приеме
топлива. При пожаре, взрыве, крушении, столкновении с любым внешним
предметом ущербом считается не только полная гибель груза, но и его
повреждение. Компенсируются также убытки и расходы по спасению груза;
-«с ответственностью за частную аварию». Под ущербом понимается
повреждение или полная гибель груза, если они произошли по причинам,
если они произошли вследствие событий, перечисленных в п.1. Возмещаются
также убытки по общей аварии и расходы по спасению грузов;
-«с ответственностью за все риски». Оплачиваются убытки от
повреждения или полной гибели груза по любой причине (включая кражу,
грабеж, недоставку груза), а также убытки от общей аварии и расходов по
спасению груза.
Все эти условия могут быть дополнены. Страхуются грузы,
подверженные бою, лому, утечке. Вместе с тем, кроме традиционно не
возмещаемых убытков, не компенсируются потери – следствия естественных
свойств грузов. Это – химические изменения, внутренняя порча, усушка,
плесень под влиянием температуры, трюмного воздуха, порчи червями,
грызунами, насекомыми. Все это может быть связано с несоответствующей
упаковкой и отправлением грузов в поврежденном состоянии и др.
Договоры заключаются как на разовую перевозку, так и на конкретный
период (до 1 года). В первом случае страхователь указывает название груза,
его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов,
вид транспорта, пункты отправления, назначения и перегрузки. Показывается
также способ отправки (насыпью, контейнер и т п.), наличие охраны или
сопровождения, условия страховки. Причем страховая сумма не должна
превышать стоимости груза, указанной в документах.
Соглашения долгосрочного характера оформляются генеральным
полисом. Застрахованы все указанные в договоре грузы, отправленные в
течение действия полиса. Кроме характеристик груза, в полисе дается
примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному
транспортному средству, особенности уплаты премии и др. Страховщик
несет обязанности только за своевременно заявленные перевозки.
Обязанности по возмещению убытков начинаются с момента передачи
груза для перевозки, продолжается в течение перевозки по установленному
маршруту (включая перегрузки и перевалки, хранение на складах в пунктах
перегрузки и перевалки). Оканчивается обязанность страховой компании с
момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный
склад в пункте назначения.
Для возмещением предъявляются документы о наличие страхового
случая (выписка из судового журнала, протокол о ДТП, акт, накладная с
отметкой об убытке и т.п.). Для определения размера ущерба используются
акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета
на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже
без вести или полной порче ущербом считается его стоимость за вычетом
стоимости спасенного. При повреждении груза ущерб равен сумме его
обесценения. Выплата производится с учетом установленной франшизы. Ее
размер – это, как правило, норма естественной убыли груза.
Страхование технических рисков. Договор по страхованию
строительно-монтажных работ то есть по страхованию строительных
объектов заключается с заказчиками или подрядными организациями на
период работ по капитальному строительству, ремонту и реконструкции
зданий и сооружений и по монтажу оборудования.
Застрахованными считаются ценности в пределах строительной
площадки (здания, сооружения, машины и другое имущество),
представляющие собой объект строительства и монтажа. Это может быть
также техника, используемая на строительстве, временные здания и
сооружения (бараки, склады, мастерские и др.).
Возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного
имущества,
происшедшие
в
результате
любых
внезапных
и
непреднамеренных действий на строительной площадке (включая кражу). Не
подлежит компенсации ущерб от повреждения строительной техники и
транспортных средств от ее внутренних поломок, а не от внешних факторов.
Это относится к повреждению фасада при проведении строительномонтажных работ, а также вследствие некачественных работ или брака.
Страховая сумма устанавливается отдельно по объекту строительства
(монтажа), строительной техники и другим позициям. В первом случае
страховая сумма – это полная стоимость строительно-монтажных работ
(проектирование, материалы с транспортировкой, рабочая сила и т.д.). При
страховании строительной техники и временных сооружений это имущество
включается в опись с его характеристиками. Оценивается риск, ценность,
условия эксплуатации и хранения, пожарная безопасность на стройплощадке,
наличие охраны и сигнализации, режим работы и другие факторы.
Срок страхования равен сроку строительства по документам.
Обязательства страховщика начинаются при выгрузке имущества на
строительной площадке, а заканчиваются в момент сдачи объекта в
эксплуатацию. Обязанности страховщика по строительным машинам
заканчиваются при вывозе их со стройплощадки.
По договору страхования машин от поломок страхуются
промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. Причем
страхуются механизмы и другие объекты, выполняющие зависимые
операции (технологические линии и установки).
По застрахованным объектам дается описание: название изготовителя,
модель, серийный номер, функции, стоимость и страховая сумма.
Страховщик не несет ответственность за гибель или повреждение матриц,
форм, штампов, заменяемых предметов (лампы, сверла и др.), ГСМ,
химикатов, охлаждающей жидкости и других вспомогательных материалов, а
также продукции, производимой на застрахованном оборудовании.
Возмещается ущерб от поломок или дефектов имущества, ошибок
персонала, разрывов тросов или цепей, падения и ударов предметов, взрывов
паровых котлов, двигателей и других событий. Страхование не
распространяется на ущерб, возникший при использовании поврежденных
машин, попадании молний, экспериментах и других обстоятельствах.
Договор действует в период эксплуатации бездействия оборудования,
его демонтажа, перемещения, монтажа, профилактики, осмотра и ремонта. В
этом виде страхования применяется франшиза.
На страхование электронного оборудования принимается компьютеры,
телекоммуникационная, копировальная, множительная техника, точная
механика, оптика и запасные части к ним. Включаются также внешние
сооружения и проводка. Страхуются только объекты, находящиеся в рабочем
состоянии. Не принимаются на страхование регулярно заменяемые детали и
узлы с высокой степенью износа. Компенсируются убытки вследствие
пожара, других традиционных случаев (взрыв, молния, короткое замыкание и
др.), ошибки персонала, кражи и др. Возмещаются не только стоимость
оборудования, но и расходы на демонтаж.
Не компенсируются убытки в случае нарушения условий эксплуатации,
температурно-воздушных режимов, царапины, сколы и др. Страхование
носителей информации, вспомогательных приспособлений производится
только в случае, если застраховано и соответствующее оборудование.
Страховщик предъявляет жесткие требования по хранению информации. Она
должна копироваться, а дубликаты храниться в других помещениях (сейфах).
Виды страхования имущества граждан. Это – строения, квартиры,
домашнее имущество, средства транспорта, сельскохозяйственные и
домашние животные. Строения и другие постройки должны иметь
постоянное место, стены и крышу. Не принимаются на страхование объекты
в зоне обвалов и оползней, ветхие строения, а также не используемые по
назначению и не обеспеченные присмотром.
При этом производится осмотр или представляется фотография
объекта. Страхуются типичные случаи – пожар, стихийное бедствие,
хищения и другое, выбираемое владельцем имущества. По желанию
страхуется и часть дома. Страховая стоимость объекта определяется на
основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки
страховщика или профессионального оценщика.
Размер ущерба определяется с учетом документов компетентных
органов – гидрометслужбы, пожарного надзора, милиции, следствия и других
о месте, времени, причинах и других обстоятельств. При полном
уничтожении строения определяется его страховая стоимость за вычетом
сохранившихся элементов, годных для строительства. При повреждении –
это затраты на восстановление.
В России квартиры страхуются двумя способами – по муниципальной
программе или коммерческое. По первой страхователи – собственники и
наниматели жилья. По нему не страхуется ведомственное, аварийное и жилье
с износом свыше 60%. Страховка на случай пожара, проникновения воды при
его тушении, аварии водопроводов, отопительных и канализационных
систем, взрывов газа. Страховка равна 30% действительной стоимости.
Коммерческое страхование включает более широкий круг событий, в
том числе убытки от неправомерных действия третьих лиц. Возмещение в
размере рыночной стоимости квартиры. При ипотечном кредитовании
заемщик за свой счет страхует квартиру от уничтожения или повреждения.
При страховании домашнего имущества – страхуются принадлежащие
страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и
потребления. Они используются в личном хозяйстве для удовлетворения
бытовых и культурных потребностей.
В договоре выделяются отдельные виды имущества – мебель, ковры,
книги, одежда; электро - бытовые приборы, теле-, видео-, радио- и другая
техника; изделия из драгоценных металлов и камней; коллекции, картины и
антикварные
предметы;
прочее
имущество.
Страховая
сумма
устанавливается на каждую группу имущества, а после каждого
приобретения страховая сумма корректируется. Страховщик несет
обязательства и при перевозке имущества транспортом в связи с переездом
страховщика на новое место жительства. Все принятые на страхование
ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страховой суммы
на каждый предмет (на основании товарного чека), а для отдельных
предметов – антиквариат, картины, украшения требуется оценка эксперта.