ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ КЛИЕНТОВ Основные термины и понятия

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ КЛИЕНТОВ
Основные термины и понятия
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств
физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц.
Банк - финансовая организация, которая:
- сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады);
- предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд);
- посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями
и отдельными лицами.
Акционерное общество - коммерческая организация, уставный капитал которой разделен
на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу. Выделяются открытые и закрытые акционерные общества. Акционерное общество закрытого типа распространяет свои акции в
форме закрытой подписки по решению учредителей. Акционерное общество открытого
типа распространяет свои акции посредством открытой продажи на рынке.
Банковский кредит – денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на
условиях возвратности и оплаты кредитного процента.
Валюта кредита – валюта, установленная при предоставлении кредита участниками кредитного соглашения (договора).
Кредит с аннуитетными платежами – это форма кредита, при которой основной кредит
и начисленные проценты погашаются равными платежами в течение всего срока кредитования. Каждый платеж состоит из двух частей: первая уменьшает задолженность по кредиту перед банком, вторая – это начисленные проценты за пользование кредитом. При
этом, от месяца к месяцу доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, а доля
возврата кредита увеличивается, но сумма этих частей остается постоянной. Вся сумма
кредита
выдается
сразу
после
подписания
договора.
В целом, к преимуществам кредитов с аннуитетной структурой погашения отнесится прозрачность ежемесячных платежей – у клиента всегда перед глазами график погашения, из
которого видна и сумма основного долга, и сумма, которую заемщик должен заплатить
банку за пользование кредитом.
Поручи́тельство — обязательство субъекта (поручителя) отвечать перед кредитором
должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения
особенного договора - договора поручительства.
Поручитель — одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение
последним его основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ
поручитель заключает договор поручительства с кредитором по основному обязательству.
1
Поручитель – лицо, которое согласно договору поручительства обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение им кредитных обязательств. Кредитором в
данном случае выступает банк, а поручитель отвечает перед ним за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая:



- погашение основного долга,
- уплату процентов за пользование кредитом и неустойки,
- возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному
договору.
В ПАО АГРОИНКОМБАНК поручитель и заемщик отвечают перед банком-кредитором
солидарно, то есть кредитор имеет право требовать исполнения обязательств не только от
всех должников совместно, но и от любого из них в отдельности, притом как полностью,
так и в части долга.
Существует два вида совместной ответственности за нарушение обязательств: солидарная и субсидиарная.
Солидарная ответственность (от франц. solidarite — общность) — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства. При солидарной ответственности кредитная организация вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и
поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части
долга. При таком виде ответственности кредитная организация вполне может переложить
выполнение обязательств по выплате кредита на поручителя. Солидарная ответственность
поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором
поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus — резервный, вспомогательный) —
это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не
может его внести. При субсидиарной ответственности как только заемщик отказывается
или не может выплачивать кредит, кредитная организация может требовать выполнения
обязательства по выплате кредита от поручителя. До предъявления требований к поручителю кредитная организация должна предъявить требование к основному должнику – заемщику. Если заемщик откажется выполнять требование кредитной организации или она
не получит от него в разумный срок ответ, это требование по кредитному договору может
быть предъявлено к поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Причем в
случае субсидиарной ответственности кредитная организация именно обязана сначала
убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство или выждать разумный
срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным
отличием субсидиарной ответственности от солидарной.
Залог - в соответствии с гражданским законодательством (см. ст. ст. 334-358 ГК РФ) один из основных способов обеспечения исполнения обязательств.
Залогодатель - по гражданскому законодательству РФ должник по обеспеченному залогом обязательству или третье лицо, которым заложенное имущество принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения (либо заложенное право) .
Залогодержатель - кредитор по обеспеченному залогом обязательству.
2
В силу Залога кредитор по обеспеченному Залогом обязательству (залогодержатель)
имеет право в случае неисполнения должником по этому обязательству (залогодателем)
получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед
другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с законодательством, залог бывает пяти видов: ипотека, заклад, залог товаров в
обороте, имущественных прав, а также ценных бумаг. Ипотека представляет собой обеспечение обязательств недвижимым имуществом, это достаточно распространенный вид договора залога. Такой договор залога оформляют нотариально и предметом залога могут выступать как земельные участки, так и любое недвижимое имущество, в том числе объекты незавершенного
строительства.
В отличие от ипотеки, заклад – это напротив, операция, где залогом выступает движимое имущество. По соглашению сторон предмет залога до срока погашения обязательств может находиться,
как у залогодателя, так и у залогодержателя, что отдельно оговаривается в договоре залога. Кроме
того, договор залога должен предусматривать ответственность залогодержателя за недостачу или
порчу залогового имущества.
Также в качестве залога может выступать товар в обороте, то есть, сырье, продукция, комплектующие и т.д. В этом случае залогодатель должен сохранить за собой право использовать это имущество и распоряжаться им в своих производственных целях. В этом случае важно грамотно составить договор залога и четко определить вид товара и его родовые признаки.
Залог имущественных прав, в свою очередь, предусматривает в качестве объекта договора залога
права требования по обязательствам, в которых залогодатель выступает в качестве кредитора, а
также авторские права и права на объекты интеллектуальной собственности. В случае с ценными
бумагами, по договору залога залогодержателю могут быть переданы векселя или любые другие
ценные бумаги.
Значимые условия договора залога. Следует обратить особое внимание на важнейшие
условия договора залога, которые необходимо учесть при его составлении и подписании.
Прежде всего, договор залога должен содержать данные обеих сторон договора, включая
местонахождение. Суть и размер основного обязательства должны быть описаны в договоре подробно, так же как и срок его выполнения.
Банковский вклад физических лиц - по законодательству РФ - денежные средства в
валюте РФ или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по такому вкладу выплачивается в денежной форме в
виде процентов.
Различают именные вклады и вклады на предъявителя. По срокам хранения различают
вклады до востребования и срочные вклады.
Договор банковского вклада - договор, по которому одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях
и в порядке, предусмотренных договором.
3
4