------------------------- года я приобрел(а) в кредит «что-то» (далее «потребительский кредит»). «____»__________20___

-------------------------Определение договора.--------------------«____»__________20___ года я приобрел(а) в кредит «что-то» (далее «потребительский кредит»).
Потребительский кредит сроком на ______месяцев был представлен ЗАО «Банк Русский
Стандарт» в течение одного часа, непосредственно в магазине. Договор на потребительский
кредит был заключён путём акцепта моей оферты. Бланк договора, далее «заявление-оферта»
(приложение № __) содержал вторую оферту (пункт __), согласно которой, я прошу (делаю
оферту) заключить со мной «договор о карте», в рамках которого:
• Открыть мне банковский счёт (далее «Счёт Карты»)
• Кредитовать Счёт Карты в соответствии ст.850 ГК РФ и установить кредитный лимит Счёта Карты
до _____________,00 рублей
• Выпустить на моё имя карту «Русский Стандарт» (далее «карта»)
В соответствии с вышеуказанным предметом договора о карте, банк кредитует счёт по статье 850
ГК РФ, которая определяет:
«в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета
несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета)».
Таким образом, договор о карте является предусмотренным законом договором (п.2 ст.421 ГК РФ),
определение которого закреплено нормой ст.845,846 ГК РФ, - «договор банковского счёта».
В случае, если производится кредитование банковского счёта, то согласно п.2 ст.850 ГК РФ права
и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).
Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 определяет такой договор как смешанный:
«15. Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором
банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем
денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на
соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор
должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ)»
Согласно определению смешанного договора (п.3. ст.421 ГК), «договор о карте»
идентифицируется как договор банковского счёта и кредитный договор.
-----------------------------Основание------------------Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит абсолютно никаких условий:
• проценты по кредиту (цена услуги)
• комиссии
• ежемесячные платежи
• штрафы, пени, неустойка
• срок действия договора
• срок для акцепта оферты
• номер договора, счёта, кредитной карты
Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:
• Условия предоставления карт «Русский стандарт» (далее «условия»)
• Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее «тарифы»)
С которыми меня устно ознакомил представитель банка при подписании заявления-оферты
(прочитав с экрана своего монитора).
Тарифы оказались очень выгодными: ___% годовых, без комиссии. Поэтому я выразила своей
подписью согласие получить данную услугу на оглашённых представителем банка условиях и
тарифах.
Представитель Банка, в магазине, отказался распечатать условия и тарифы, и заверить их своей
подписью, сославшись на то, что «заверение подлинности условий и тарифов вне его
компетенции».
Тарифы и условия не были включены письменно в договор и даже не являлись письменными
приложениями к договору, которые я могла бы подписать после самостоятельного прочтения.
Т.е. банк не пожелал избавить себя от риска возможных споров, просто предоставив условия и
тарифы в письменном виде на подпись клиенту. Можно предположить, банк опасается, что клиент
откажется от данной услуги, будучи надлежащим образом ознакомленным с условиями и
тарифами.
Возможно, в этом кроются мотивы составления банком столь неудобной и неинформативной
формы договора, а так же мотивы объединения двух оферт на абсолютно разные по характеру
услуги в одном бланке договора. В магазине невозможно исключить из бланка «заявленияоферты» элементы «договора о карте». Иной формы договора (заявление-оферта) банк не
предусмотрел.
Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена:
• кем должны быть выпущены условия/тарифы
• когда тарифы/условия вступили в силу
• где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены
• в какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы
• конкретный типовой вариант условий/тарифов
В соответствии ст.431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание
буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта,
ссылается на любой акт, воспроизведённый кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме
и названный «Условия предоставления карт «Русский стандарт» и «Тарифы по картам «Русский
Стандарт».
Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «договора о
карте».
В соответствии с принципом свободы договора закреплённым ч.4 ст.421 ГК условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего
условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК).
Согласно ч.1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,
установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в
момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм
заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст.168
ГК РФ.
Для кредитного договора ст.820 ГК предусмотрена письменная форма договора. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Положение ст.435 ГК определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно определению кредитного договора, данному в ст.819 ГК:
«по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»
Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для
кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре (ст.820 ГК).
Кредитный договор (ст.819ГК), в отличие от договора займа (ст.807 ГК), не возможен без
письменно указанной процентной ставки. Именно оформление соглашения об условиях
предоставления кредита порождает взаимные права и обязанности.
В дополнение изложенного, законодатель п.1 ст.489 ГК косвенно указывает на то, какие условия
могут являться существенными в кредитных отношениях: цена товара, порядок, сроки и размеры
платежей.
Договор о карте (оферта) не содержит письменно сведений о процентной ставке
(существенного условия). Следовательно, оферта (договор о карте) не соответствует
положениям ст. 435, 819, 820 ГК РФ.
Таким образом, договор о карте является недействительным (ч.1 ст.422, ст.168 ГК РФ).
_________________________
Согласно статье 443 ГК, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем
предложено в оферте, не является акцептом.